保险公司合规管理实务

保险公司合规管理实务保险公司合规管理实务 保险公司合规管理实务 第一编保险公司合规管理实务 一 产品销售业务推广的合规法律问题 1 关于某单位团体保险协议的法律意见 要旨 对一团体保险业务的法律意见 背景情况 某保险公司参加了一家全国性集团公司团体养老保险计划的招标 招标单位 提出了签订团体补充保险协议以及约定红利给付有关问题的条款 该保险公司 法律部门针对上述问题提出了法律意见 法律意见 一 关于以协议书形式签订保险合同的规定 关于人身保险业务有关问题的通知 保监发 1999 15 号 1999 年 1 月 15 日 中规定 三 保险公司承保 包括组合保险责任 必须使用经核准 备案的条款 人寿保险不允许用协议书的形式承保 若确有必要 可在经核准 备案条款的基础上出具批单或在保单上加批注 但批单和批注不得改变条款中 规定的保险责任和保险期间 批单必须一式两份 分别贴在保单正 副本上 在批单之外 不允许另订补充协议 二 关于分红利率的规定 分红保险管理暂行办法 第二条规定 本办法所称分红保险 是指保险 公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余 按一定比例向保单持有人进行分 配的人寿保险产品 第五条规定 保险公司设计 拟订的分红保险产品 应当经中国保险监督管理委员会 以下简称中国保监会 批准后方可销售 修 改时亦同 法规参考 关于人身保险业务有关问题的通知 三 保险公司承保 包括组合保险责任 必须使用经核准备案的条款 人 寿保险不允许用协议书的形式承保 若确有必要 可在经核准备案条款的基础 上出具批单或在保单上加批注 但批单和批注不得改变条款中规定的保险责任 和保险期间 批单必须一式两份 分别贴在保单正 副本上 在批单之外 不 允许另订补充协议 分红保险管理暂行办法 第二条本办法所称分红保险 是指保险公司将其实际经营成果优于定价假设 的盈余 按一定比例向保单持有人进行分配的人寿保险产品 第五条保险公司设计 拟订的分红保险产品 应当经中国保险监督管理委员 会 以下简称中国保监会 批准后方可销售 修改时亦同 2 关于 旅行险业务管理办法 试行 的法律意见 要旨 公司业务管理制度和合同条款的法律审查 背景情况 某保险公司为管理旅行险业务草拟了一份文件 公司法律部门对该文件提出 了以下法律意见 法律意见 一 保险公司不能更改已经向保监会报备的险种名称 根据保监会 人身保险产品备案管理暂行办法 和 人身保险产品定名暂行 办法 的规定 保险产品名称经中国保监会同意备案后 如有变更 必须重 新申请备案 此外 保监会对产品名称的构成和表述有严格的规定 该草拟 文件将公司已经报备的几种条款重新划分和命名 并在发给客户的保险单和收 据中予以表明 而这几个新的产品名称尚未经保监会报备 此外 承保和投保 规则中不能对已报备的险种内容进行更改 因而该操作的合规性可能会受到保 监会的质疑或导致公司承担行政责任 二 对草拟文件中的某些具体内容的法律建议 一 关于违约处理 应当约定为 甲乙双方必须严格遵守本合同 未经双 方协商一致 任何一方不得在合同有效期内单方终止本合同 任何一方违反本 合同约定的内容的 视为违约 违约方应向对方支付违约金元人民币 并赔偿 由此给对方造成的损失 本条中应明确具体的违约金数额 否则违约金的 规定无效 并且应当明确滞纳金的具体数额或比例 否则在适用本条时 很 容易发生纠纷 二 关于争议解决 应当约定为 如果发生争议双方应当协商解决 如协 商不能解决 经双方一致同意选择下列项争议解决方式 a 提交 仲裁委 员会仲裁解决 b 依法提交 人民法院诉讼解决 该条中仲裁与诉讼方式 不能同时选择 三 关于电子保单法律效力的问题 根据我国 合同法 的规定 电子邮件 可以作为合同订立的方式 该问题也是网上投保合法性的关键问题之一 目前 合同法 对电子邮件方式的规定如下 采用数据电文形式订立合同 收件 人指定特定系统接收数据电文的 该数据电文进入该特定系统的时间 视为到 达时间 未指定特定系统的 该数据电文进入收件人的任何系统的首次时间 视为到达时间 但是 一旦发生纠纷时 如保险公司和客户就是否收到证明 保险合同成立的 E mail 发生争议时 保险公司应当能够保证从技术角度提供 有力证据证明该数据电文收到或发出 否则保险公司将承担举证不能的法律后 果 法规参考 人身保险产品备案管理暂行办法 第二条在中华人民共和国境内经营人身保险业务的保险公司 以下简称保险 公司 自行开发设计的人身保险产品 以下简称产品 应依本办法报中国保 险监督管理委员会 以下简称中国保监会 备案 产品未依本办法报中国保监会备案的 不得销售 人身保险产品定名暂行办法 第十一条保险产品名称经中国保监会同意备案后 如有变更 必须重新申请 备案 合同法 第十一条书面形式是指合同书 信件和数据电文 包括电报 电传 传真 电子数据交换和电子邮件 等可以有形地表现所载内容的形式 第十六条要约到达受要约人时生效 采用数据电文形式订立合同 收件人指定特定系统接收数据电文的 该数据 电文进入该特定系统的时间 视为到达时间 未指定特定系统的 该数据电文 进入收件人的任何系统的首次时间 视为到达时间 3 关于投保人通过电话订立保险合同的法律意见 要旨 投保人通过电话缴纳保险费 订立保险合同的法律问题 背景情况 某保险公司计划推出一项与银行合作的新业务 即银行卡持有人作为投保人 通过电话缴纳保险费 订立保险合同 该保险公司法律部门就该项目中可能涉 及的一些法律问题提出了如下意见 法律意见 一 银行卡持有人通过银行客服电话自助缴纳保险费的方式订立保险合同 保险合同成立的问题 按照 保险法 第十三条的规定 投保人提出保险要 求 经保险人同意承保 并就合同的条款达成协议 保险合同成立 因此 在上述业务流程中 保险公司和银行方面如果能有证据证明客户明确地作出了 投保的意思表示 如客户明确了解投保内容 并作出缴纳保险费的行为 可 以视为有效的投保申请 二 按照 保险法 第十七条第一款和第十八条的规定 在投保过程中 保 险公司应当履行对条款和免责事项的说明义务 通过电话缴费的方式投保时 该项法定义务的履行如何体现 应引起保险公司的注意 三 在客户 投保人 为他人 自己的家人 购买保险时 如何确认客户投 保时经过了被保险人同意的问题 通过客户邮寄经客户和被保险人签字的投保 单的方式 是不能够解决的 按照 保险法 第五十六条和第六十一条的规定 以死亡为给付保险金条件的保险合同必须经过被保险人的同意 投保人指定受 益人时必须经过被保险人同意 因此按照上述规定 保险公司应当取得被保险 人的真实的签字 保险公司在此过程中负有审查的义务 通过客户邮寄的方式 公司无法核对投保单上的被保险人签字是否是真实的 因此 可能会引发道德 风险 也存在着公司承担法律责任的可能 法规参考 保险法 第十三条投保人提出保险要求 经保险人同意承保 并就合同的条款达成协 议 保险合同成立 保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证 并在保险单或者其他保险凭证中载明当事人双方约定的合同内容 经投保人和保险人协商同意 也可以采取前款规定以外的其他书面协议形式 订立保险合同 第十七条第一款订立保险合同 保险人应当向投保人说明保险合同的条款内 容 并可以就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问 投保人应当如实告 知 第十八条保险合同中规定有关于保险人责任免除条款的 保险人在订立保险 合同时应当向投保人明确说明 未明确说明的 该条款不产生效力 第五十六条以死亡为给付保险金条件的合同 未经被保险人书面同意并认可 保险金额的 合同无效 依照以死亡为给付保险金条件的合同所签发的保险单 未经被保险人书面同 意 不得转让或者质押 父母为其未成年子女投保的人身保险 不受第一款规定限制 第六十一条人身保险的受益人由被保险人或者投保人指定 投保人指定受益人时须经被保险人同意 被保险人为无民事行为能力人或者限制民事行为能力人的 可以由其监护人 指定受益人 4 关于银行信用卡合作项目中指定受益人问题的法律意见 要旨 银保合作中关于指定受益人的法律问题 背景情况 某保险公司计划与某银行合作开展信用卡合作保险业务 双方就此拟定了合 作协议书 为了便于操作 银行提出 最好在客户服务手册上统一意外身故保 险金的受益人为被保险人的法定继承人 保险公司不受理其他指定或者变更 意外残疾保险金的受益人为被保险人本人 保险公司不受理其他指定或者变更 对此 该保险公司的法律部门出具了以下法律意见 法律意见 某银行所提出事项 在操作时必须保证在流程上能够实现持卡人书面同意上 述约定 具体内容如下 一 按照 保险法 第 61 条规定 受益人由被保险人或者投保人指定 如果被保险人或投保人 经被保险人同意 以下简称客户 书面同意将法定 继承人或本人作为受益人 可以认为按照上述规定指定受益人 最好能够列明 法定继承人的姓名 是合法的 二 根据 保险法 第 63 条 被保险人或者投保人可以变更受益人并书面通 知保险人 的规定来看 变更受益人是客户的一项权利 如果客户书面表示放 弃此项权利 则该约定能够对其产生效力 但硬性规定保险公司不受理客户指 定或变更受益人则可能被认为侵犯客户的权利 三 在操作时必须保证客户知悉该项规定 并且书面签字认可该项约定 否 则 没有客户的书面认可和签字将可能因无法证明而导致违反保险法的规定 造成保险合同无效并使保险公司承担责任或陷入纠纷 因此 该项规定不能仅 通过客户服务手册的方式告知客户 必须在银行的单证 如申请单等 中体现 出客户已经了解并同意该项约定的内容 法规参考 保险法 第六十一条人身保险的受益人由被保险人或者投保人指定 投保人指定受益人时须经被保险人同意 被保险人为无民事行为能力人或者限制民事行为能力人的 可以由其监护人 指定受益人 第六十三条被保险人或者投保人可以变更受益人并书面通知保险人 保险人 收到变更受益人的书面通知后 应当在保险单上批注 投保人变更受益人时须经被保险人同意 5 关于某分公司兼业代理合同的法律意见 要旨 关于兼业代理的合同审查 背景情况 某人寿保险公司的分公司计划与当地一家财产保险公司开展相互间的业务代 理 并草拟了双方合作的框架协议 该保险公司的法律部门对此协议出具了以 下法律意见 法律意见 一 按照保监会 保险兼业代理管理暂行办法 的规定 保险公司只能与 已取得 保险兼业代理许可证 的单位建立保险兼业代理关系 委托其开展保 险代理业务 因此 某人寿保险公司和某财险公司在开展代理对方的保险业 务前 均应取得 保险兼业代理许可证 并按照 保险兼业代理管理暂行办 法 的规定办理相关手续 如备案双方的兼业代理合同等 上述内容涉及问题 较多 该人寿保险公司法律部门提醒经办部门务必加以注意 如太平洋产险和 太平洋寿险相互代理对方保险业务时 就是通过向中国保监会个案申请的方式 并得到批复后进行的 二 如果双方订立本协议旨在开展保险代理业务 则应按照保监会的规定 规范地确定协议名称并起草协议内容 三 按照签订合同的通常惯例 本协议中也应当约定违约责任条款 具体内 容建议与对方协商确定 四 本协议意在订立双方开展长期合作的框架性协议文件 此类协议通常内 容规定较为宽松 并约定具体操作将另行签订合同 但本协议中同时存在许多 内容较为具体的条款 对双方均形成了严格的约束力 请经办部门务必注意这 一点 法规参考 保险兼业代理管理暂行办法 保监发 2000 144 号 2000 年 8 月 4 日 第十三条保险公司只能与已取得 保险兼业代理许可证 的单位建立保险兼 业代理关系 委托其开展保险代理业务 第十四条保险公司与保险兼业代理人建立保险代理关系 应报中国保监会备 案 并提交下列材料 一 保险兼业代理关系登记表 一式三份 二 保险兼业代理许可证 复印件 三 保险代理关系申报电脑数据盘 中国保监会在收到备案材料十个工作日内未提出异议的 保险代理合同生效 保险代理关系即告成立 中国保险监督管理委员会关于太平洋财产保险股份有限公司和太平洋人寿 保险股份有限公司相互代理保险业务的批复 保监复 2001 412 号 2001 年 11 月 13 日 中国太平洋保险 集团 股份有限公司 你公司 关于太保集团财产保险公司和人寿保险公司在经营范围中增加兼业 代理保险业务项目的请示 太保 2001 138 号文 收悉 经研究 批复如 下 一 原则同意中国太平洋财产保险股份有限公司和中国太平洋人寿保险股份 有限公司相互代理保险业务 二 你公司应加强对集团内部保险业务和保险兼业代理业务的管理 严格执 行分业经营的政策 并依据 保险法 和 保险兼业代理管理暂行办法 制 定详细的产 寿险公司相互代理保险业务内部管理办法 报中国保监会备案 三 中国太平洋财产保险股份有限公司和中国太平洋人寿保险股份有限公司 应以分公司为单位 到当地保监办申办 保险兼业代理许可证 6 关于某支付卡销售管理有关问题的法律意见 要旨 售卡是否属于保险公司经营范围 背景情况 某人寿保险公司拟推出一种具有支付功能的预付卡 该卡发行时带有面值 代理人可用卡购买该保险公司的某种保险计划和支付 MSS 短信费用 同时还可 以将卡销售给客户 以便客户在网上购买该种保险计划 保险公司的法律部门 就其中的有关问题提出如下法律意见 法律意见 该卡作为 一种具有支付功能的预付卡 其作用不仅仅在于支付购买保险 的保费 还能起到支付短信费用或其他网络增值服务费用的作用 因此 该卡 的功能并不局限于保险业务的经营 还将可能涉及电信网络的支付等其他业务 按照 2002 年 保险法 修订时新增加的内容规定 保险公司不得兼营本法 及其他法律 行政法规规定以外的业务 第九十二条第四款 目前某人寿 保险公司的营业范围也仅限于人身保险业务等方面 同时也应注意到 对于包括预付卡在内的新型业务 在开展保险业务的同时 也涉及其他方面的新型业务 是否可以划入保险公司的经营范围 目前法律和 监管机关还没有明确性的规定 综上所述 建议就此问题与保监会等监管机关进行请示 争取其支持 法规参考 保险法 第九十二条保险公司的业务范围 一 财产保险业务 包括财产损失保险 责任保险 信用保险等保险业务 二 人身保险业务 包括人寿保险 健康保险 意外伤害保险等保险业务 同一保险人不得同时兼营财产保险业务和人身保险业务 但是 经营财产保 险业务的保险公司经保险监督管理机构核定 可以经营短期健康保险业务和意 外伤害保险业务 保险公司的业务范围由保险监督管理机构依法核定 保险公司只能在被核定 的业务范围内从事保险经营活动 保险公司不得兼营本法及其他法律 行政法规规定以外的业务 二 营销员管理的合规法律问题 7 关于完善业务员管理 防范风险的法律意见 要旨 对保险公司营销员冒充他人名义投保进行诈骗 盗窃犯罪行为的法律分析 背景情况 2001 年 某保险公司一营销员在储蓄所窥探到他人的姓名 身份证号码 存 折号码等资料 并假冒该人名义进行投保 保额 40 000 余元 后受害人发现 以精神损害 误工损失等为由向保险公司主张权利 并提起诉讼 要求公司承 担 4 万余元的赔偿责任 经过二审 法院判决不支持受害人的大部分诉讼请求 后该业务员也被判处盗窃罪 该保险公司法律部根据此案 就公司业务流程涉及的法律问题提出了如下建 议 法律意见 营销员利用保险公司审核环节中的漏洞 假冒客户名义投保 而后提取佣金 或再次冒名退保 盗取保费的犯罪事实不但给保险公司造成较大经济损失 而 且使其卷入民事纠纷中 加上媒体的不断报道 给保险公司的商誉和公众形象 造成极大的负面影响 该案提示保险公司相关管理部门应当在以下环节上完善制度 加强管理 一 在核保环节上 加强对投保人身份和账户的核查力度 公司营销 业务 管理部门应审查投保人身份证和存折原件 并务必留存身份证复印件和存折复 印件 如果该审查权限保留在公司内勤人员手中 将有利于控制风险 此外 保险公司应加强与银行间的协调 要求银行承担一定的审查责任 特别是投保 人姓名 身份证号与账号的核对方面 二 投保时由客户提供账户改为由保险公司提供交纳保费专用账户或由银行 代收保费 近来发生的几起案件反映出 客户提供的划账账户经常用于其他款 项 如工资 的存取 一旦发生问题 很可能导致客户账户内较大数额的其他 款项被错划 使客户要求保险公司承担责任 同时也增加了调查难度 而采用 保险公司为客户开立保费专用账户的方式 由客户向公司提供的账户中存款 没有在该公司投保的公民就不会在账户中存款 这样 不法分子钻的空子就可 能被堵上 同时 保险公司可以要求账户内资金专用 使客户在该账户内的存 款不致过多 发生问题便于控制 如有可能与银行 客户达成协议 使该专用 账户在保险期间内不得随意撤销 更改 以防范不法分子利用变更账户并退保 的方式窃取客户资金 造成保险公司的责任 实践表明 这是一种安全 便捷 的途径 保险公司可以借鉴 另一方面 保险公司也可借鉴银行代收水电煤气 费的方式 由银行代收保费 客户自行到银行缴费 减小目前在转账 退费环 节中产生的风险 具体的操作还有待保险公司相关部门细化运作方式 法规参考 保险法 第一百三十六条保险公司应当加强对保险代理人的培训和管理 提高保险代 理人的职业道德和业务素质 不得唆使 误导保险代理人进行违背诚信义务的 活动 刑法 第二百六十四条盗窃公私财物 数额较大或者多次盗窃的 处三年以下有期 徒刑 拘役或者管制 并处或者单处罚金 数额巨大或者有其他严重情节的 处三年以上十年以下有期徒刑 并处罚金 数额特别巨大或者有其他特别严重 情节的 处十年以上有期徒刑或者无期徒刑 并处罚金或者没收财产 有下列 情形之一的 处无期徒刑或者死刑 并处没收财产 一 盗窃金融机构 数额特别巨大的 二 盗窃珍贵文物 情节严重的 最高人民法院关于确定民事侵权精神损害赔偿责任若干问题的解释 第一条自然人因下列人格权利遭受非法侵害 向人民法院起诉请求赔偿精神 损害的 人民法院应当依法予以受理 一 生命权 健康权 身体权 二 姓名权 肖像权 名誉权 荣誉权 三 人格尊严权 人身自由权 违反社会公共利益 社会公德侵害他人隐私或者其他人格利益 受害人以侵 权为由向人民法院起诉请求赔偿精神损害的 人民法院应当依法予以受理 第八条因侵权致人精神损害 但未造成严重后果 受害人请求赔偿精神损害 的 一般不予支持 人民法院可以根据情形判令侵权人停止侵害 恢复名誉 消除影响 赔礼道歉 因侵权致人精神损害 造成严重后果的 人民法院除判令侵权人承担停止侵 害 恢复名誉 消除影响 赔礼道歉等民事责任外 可以根据受害人一方的请 求判令其赔偿相应的精神损害抚慰金 8 离职营销员诈骗保费 法律责任为何由保险公司承担 要旨 对一起营销员挪用保费案件的法律分析 背景情况 某保险公司北京分公司中关村营业部经理刘某利用公司管理漏洞 先后在任 职期间和离职后 5 次诈骗客户保险费共计 1500 余万元 客户随后将某保险公 司北京分公司告上法庭 法院于 2002 年 5 月 30 日 12 月 19 日分别判决某保 险公司北京分公司全额退还客户被骗的保险费 虽然犯罪嫌疑人刘某已经被缉 拿归案 但某保险公司也不得不吞下管理不善酿成的后果 法律意见 法律部对该案件进行了分析 并提醒各分支机构加强内控制度的建设 法院这样的判决结果会让许多人感到不公平 明明是营销员被除名后诈骗钱 财的个人犯罪行为 为什么要让保险公司承担责任呢 但是 从民事法律的原 理和规定来看 上面的情况恰恰构成了 表见代理 法院的判决是合理和公 正的 所谓 表见代理 是指被代理人 本案保险公司 的行为足以使善意相对人 本案客户 相信无权代理人 本案营销员 具有代理权 因而与无权代理人 为民事法律行为 由此产生的法律效果归于被代理人的代理 通俗地说 就是 本来营销员没有销售保险的代理权 但是由于保险公司的管理疏忽 使客观上 产生了足以让客户相信该营销员有代理权的情况 并且客户因此而向该营销员 交费投保 因此 该投保的行为应当视为成立 保险公司应当承担责任 即实 际上虽然没有代理权 但 表面上 有 因而按有代理权对待 对此 我国 合同法 第四十九条规定 行为人没有代理权 超越代理权 或者代理权终止后以被代理人名义订立合同 相对人有理由相信行为人有代理 权的 该代理行为有效 这次新 保险法 也新增加了表见代理的规定 保险法 第一百二十八条第二款规定 保险代理人为保险人代为办理保险 业务 有超越代理权限行为 投保人有理由相信其有代理权 并已订立保险合 同的 保险人应当承担保险责任 法律规定表见代理制度的目的是为了保护社会交易的安全以及善意相对人的 利益 试想如果不规定表见代理制度的话 大家都会因为担心代理人实际上没 有代理权 而不敢和代理人进行交易 这样不仅代理关系不能在社会中存在 整个社会的经济交往也会受到很大的阻碍 在这种情况下 表见代理制度就牺 牲了一部分被代理人的利益 而保护了善意相对人的利益和社会交易的安全 法律规定 构成表见代理应当具备四个要件 在本案中表现如下 1 代理人没有代理权 也就是刘某实际上并没有销售保险的代理权 2 该无权代理人存在被授予代理权的假象或外表 包括代理人在代理权终止 后仍然以被代理人的名义进行活动 代理人超越被代理人授予的代理权的行为 以及代理人曾明示或默示授予代理权而实际上并未授予代理权的行为三种情况 本案主要属于第二种情况 即刘某曾经是某保险公司的代理人 但又在被除名 后销售某保险公司的保险 而给客户造成其仍然是保险代理人的假象 3 善意相对人有正当理由相信该无权代理人有代理权 本案中 刘某所在的 非法营业部虽然已经被撤销 但仍然挂着某保险公司的门牌 在热火朝天地进 行着经营 刘某也出具了某保险公司的工作证和聘书 营业执照复印件 出具 的保单也是以前剩余的空白保单 并加盖了私刻的公章 种种迹象都使客户相 信刘某的确是某保险公司的工作人员 4 善意相对人与该无权代理人之间成立法律行为 即客户因此而签订的保险 合同是合法的 符合了这四项要件就能构成表见代理 因此法院依据表见代理的规定而判定 某保险公司承担法律责任是合理的 本案启示 表见代理是寿险公司在营销管理环节最应当关注的风险之一 这种情况的发 生往往是由于公司管理上的漏洞 而造成或促使表见代理要件的形成 特别是 在 2003 年实施的新 保险法 加强对投保人 被保险人利益保护 明确表见代 理在保险法中适用的大原则下 加强营销管理更具有紧迫性 通过本案 我们可以看出 某保险公司至少在以下几个方面存在着管理上的 问题 应当引起我们的注意 第一 对营销服务部网点的设立 撤销管理混乱 按照 保险公司营销服务 部管理办法 的规定 营销服务部的设立和撤销都应当履行严格的法律程序 本案刘某担任经理的中关村营业部是某保险公司北京分公司下属大兴支公司擅 自设立的营业点 在设立时没有履行有关的行政法律手续 更为严重的是 该 营销部在 1999 年 5 月撤销的时候也没有采取必要的措施向公众告知 这使得该 营销服务部在被撤销后仍然继续进行着非法经营 也使得不知情的客户继续向 该网点投保 这些管理上的漏洞都为刘某开展非法活动创造了极为有利的 温 床 如果某保险公司北京分公司加强管理 在该营销服务部撤销时在当地报纸上 进行公告并在服务部门前张贴公告 不仅能够避免客户产生误解 使犯罪嫌疑 人开展非法活动的难度加大 更能够在此后的诉讼中作为公司已经履行相应的 管理职责 不存在管理过失 不应承担相应责任的有力的证据 从而使公司免 除责任 很可能不会导致败诉的严重不利的后果 第二 单证管理存在问题 本案中犯罪嫌疑人刘某不仅向客户提供了营业执 照复印件 工作证 聘书 并且还利用在职时留下的空白保单进行出单 这些 环节都暴露出某保险公司北京分公司在单证管理上的问题 特别是营销员在离 职后 如何收回其手中的投保单 保险单 暂收据 营销辅助工具 工作证 聘书等能够证明其仍然是公司营销员的资料 一直是寿险公司应当加强管理的 环节 本案的发生 也再次提醒我们单证管理的重要性 保监会 保险营销员管理规定 第四十四条规定 保险营销员根据保险公 司的授权从事保险营销活动的行为 由保险公司承担责任 保险营销员在从事 保险营销活动过程中有超越授权范围的行为 投保人有理由相信其有代理权 并已经订立保险合同的 保险公司应当承担保险责任 但是保险公司可以依法 追究越权的保险营销员的责任 第三 加强对代理人的管理和教育 提高整体管理水平是最根本的途径 刘 某自从 1998 年 10 月在职期间直到离职后的 2000 年 3 月 近一年半的时间内 先后与邮电大学 海洋出版社 北京航天自动控制研究所等多家单位签署了 1500 余万元的虚假保险合同 在如此长的时间中 发生如此巨额交易 如果某 保险公司北京分公司加强管理应当能够发觉 并制止 防止事态恶化 此外 这也暴露出对营销员管理工作的薄弱 这些情况都是值得我们深省的 第四 另一方面 在发生此类案件时 按照法律规定 民事赔偿责任并不一 定必然让保险公司承担 如果保险公司在管理过程中不存在过错 或者保险公 司的行为与犯罪行为直接没有因果关系 则保险公司不应当为犯罪嫌疑人的个 人犯罪行为承担责任 最高人民法院 关于在审理经济纠纷案件中涉及经济犯罪嫌疑若干问题的规 定 法释 1998 7 号 第五条规定 行为人盗窃 盗用单位的公章 业 务介绍信 盖有公章的空白合同书 或者私刻单位的公章签订经济合同 骗取 财物归个人占有 使用 处分或者进行其他犯罪活动构成犯罪的 单位对行为 人该犯罪行为所造成的经济损失不承担民事责任 行为人私刻单位公章或者擅自使用单位公章 业务介绍信 盖有公章的空 白合同书以签订经济合同的方法进行的犯罪行为 单位有明显过错 且该过错 行为与被害人的经济损失之间具有因果关系的 单位对该犯罪行为所造成的经 济损失 依法应当承担赔偿责任 由此可见 保险公司是否承担责任的判断标准是其是否 有明显过错 以及 该过错行为与被害人的经济损失之间是否具有因果关系 此外 目前有些个险代理人在正常展业的同时 还组织了一些所谓 客户俱 乐部 工作室 等松散的组织 对于这些展业活动 也很容易产生类似的 风险 对此公司也应当加强管理 在事前防范风险的发生 附件 该案件相关报道 人寿 经理诈骗千万保金 京华时报 2002 年 12 月 27 日记者邓婷 某保险公司北京分公司中关村营业部经理刘某利用管理漏洞 先后 5 次诈骗 客户保险费共 1500 余万元 客户随后将某保险公司北京分公司告上法院 法院 于今年 5 月 30 日 12 月 19 日分别判决某保险公司北京分公司全额退还客户被 骗的保险费 目前已被羁押在北京市看守所的刘某难逃法律的严惩 某保险公 司也不得不吞下管理不善酿成的苦果 天上掉下诱人保单 1999 年 9 月 某著名报社财务老陆听说了某保险公司推出的 大额增值生存 保险 存期一年返金 5 比银行同期 2 25 的利率高出一倍多 如果以 100 万元本金计算 一年的利息将多出 2 75 万元 老陆立刻意识到 这是一个投资 生财的绝好途径 况且有某保险公司这块金字招牌 应该不存在任何风险 于是 在征得单位领导的同意后 老陆决定去某保险公司北京分公司中关村 营业部实地考察 考察的结果令人非常放心 海淀区学院南路 68 号汇智楼前 营业部的门牌大方醒目 楼上的办公室里 财务员 业务推销员 前台办事员 一干人等忙个不停 显见生意红火 而热情干练的营业部经理更是给老陆留下 了良好印象 这位经理名叫刘某 他爽快地把营业执照复印件 自己的工作证和聘书一一 展示出来 并且极为专业地解释了 大额增值生存保险 的特点和收益率 经 过他的一番描述 投保的丰厚回报变得近在咫尺 伸手可及 在认真研究之后 报社与中关村营业部签订了保险协议书 约定自 1999 年 9 月 21 日起一年内 报社向保险公司投保 300 万元 期满后除全额返还保金 保 险公司还将另行支付收益 15 万元 协议书由经办人刘某签字 并加盖了营业部 的印章 仅仅几个月后 营业部便开始兑现承诺 报社两次收到共计 12 万余元的收益 尝到甜头的报社立刻加大了投入 2000 年 3 月 又通过这家营业部办理了投保 600 万元的手续 保期为 3 个月 对这一投资充满浓厚兴趣的不只这家报社 早在 1998 年 10 月至 1999 年 7 月 7 日期间 刘某就先后与邮电大学 海洋出版社 北京航天自动控制研究所 分别签订了 50 万元 218 万元和 400 万元的投保协议 经理利用漏洞设套 真相在 2000 年 6 月初露端倪 报社所投的 600 万元保单应于此时到期 但营 业部没有依约返还本金 后经多次催促 只还了 100 万元 就再也没了下文 在此后几个月中 报社另一笔 300 万元的投保 以及北京航天自动控制研究 所的那 400 万元均未按期返还 而营业部经理刘某总是以种种理由搪塞 拒不 还钱 两家单位开始感到事情不妙 报社决定不再和刘某纠缠下去 而是直接找到 了营业部的上级主管部门 某保险公司北京分公司交涉 该公司的回答令人 震惊 他们从未收到这几笔保金 因为所谓 大额增值生存保险 险种早在 1998 年 7 月就已取消 中关村营业部也已于 1999 年 5 月被撤销 至于那位刘 某 则是一个在 1999 年 7 月 9 日被除名的经理 对这个彻头彻尾的骗局 某保险公司北京分公司明确表示 刘某被开除后自 行刻制公章 拿着以前余下的空白保单欺骗客户 这纯属他的个人行为 由此 产生的一切后果 保险公司均不承担责任 更为糟糕的是 刘某也于此时销声匿迹 无奈之下 报社聘请莫少平律师将 北京某保险公司告上法庭 要求对方全额赔付所交保金和相关损失 就在双方对簿公堂之际 刘某在山东青州老家被公安机关抓获 保险公司全额赔偿 报社能不能胜诉 取决于某保险公司北京分公司是否存在过错 法院经审理查明 由刘某担任经理的中关村营业部竟然是某保险公司北京分 公司下属的大兴支公司擅自设立的营业点 事前既没有经过有关部门批准 也 未到公安机关备案 就私刻公章对外营业 虽然北京分公司发现这一情况后 已于 1999 年 5 月撤销了该非法机构 但并未及时告知公众 由此看来 对于中 关村营业部的行为可能产生损害投保人利益的后果 大兴支公司实际上一直持 放任态度 而作为大兴支公司的上级单位 北京分公司也显然没有尽到监管职 责 存在明显过错 法院因此判令北京分公司返还报社所投的保险金 并给付 同期银行存款利息 而报社先前已经收取的利息 冲抵保险本金 对于这一结果 北京分公司不服 提出了上诉 北京市高级人民法院于今年 5 月 30 日做出了维持原判的终审裁定 后经强制执行 这笔巨款终于悉数退还 报社 12 月 19 日 北京市二中院同样判决北京航天自动控制研究所胜诉 法规参考 合同法 第四十九条行为人没有代理权 超越代理权或者代理权终止后以被代理人名 义订立合同 相对人有理由相信行为人有代理权的 该代理行为有效 保险法 第一百二十八条保险代理人根据保险人的授权代为办理保险业务的行为 由 保险人承担责任 保险代理人为保险人代为办理保险业务 有超越代理权限行为 投保人有理 由相信其有代理权 并已订立保险合同的 保险人应当承担保险责任 但是保 险人可以依法追究越权的保险代理人的责任 保险公司营销服务部管理办法 第二条本办法所称营销服务部是指经中国保险监督管理委员会派出机构 以 下简称 保监办 批准 在工商行政管理机关登记注册 由保险公司或者保 险公司分支机构设立的对保险营销人员进行管理 为客户提供保险服务的机构 未经批准 未经登记注册 任何单位和个人不得擅自设立保险营销服务机构 保险营销员管理规定 第四十四条保险营销员根据保险公司的授权从事保险营销活动的行为 由保 险公司承担责任 保险营销员在从事保险营销活动过程中有超越授权范围的行为 投保人有理 由相信其有代理权 并已经订立保险合同的 保险公司应当承担保险责任 但 是保险公司可以依法追究越权的保险营销员的责任 最高人民法院关于在审理经济纠纷案件中涉及经济犯罪嫌疑若干问题的规 定 法释 1998 7 号 根据 中华人民共和国民法通则 中华人民共和国刑法 中华人民 共和国民事诉讼法 中华人民共和国刑事诉讼法 等有关规定 对审理经 济纠纷案件中涉及经济犯罪嫌疑问题做以下规定 第一条同一公民 法人或其他经济组织因不同的法律事实 分别涉及经济纠 纷和经济犯罪嫌疑的 经济纠纷案件和经济犯罪嫌疑案件应当分开审理 第二条单位直接负责的主管人员和其他直接责任人员 以为单位骗取财物为 目的 采取欺骗手段对外签订经济合同 骗取的财物被该单位占有 使用或处 分构成犯罪的 除依法追究有关人员的刑事责任 责令该单位返还骗取的财物 外 如给被害人造成经济损失的 单位应承担赔偿责任 第三条单位直接负责的主管人员和其他直接责任人员 以该单位的名义对外 签订经济合同 将取得的财物部分或全部占为己有构成犯罪的 除依法追究行 为人的刑事责任外 该单位对行为人因签订 履行该经济合同造成的后果 依 法应当承担民事责任 第四条个人借用单位的业务介绍信 合同专用章或者盖有公章的空白合同书 以出借单位名义签订经济合同 骗取财物归个人占有 使用 处分或者进行其 他犯罪活动 给对方造成经济损失构成犯罪的 除依法追究借用人的刑事责任 外 出借业务介绍信 合同专用章或者盖有公章的空白合同书的单位 依法应 当承担赔偿责任 但是 有证据证明被害人明知签订合同对方当事人是借用行 为 仍与之签订合同的除外 第五条行为人盗窃 盗用单位的公章 业务介绍信 盖有公章的空白合同书 或者私刻单位的公章签订经济合同 骗取财物归个人占有 使用 处分或者进 行其他犯罪活动构成犯罪的 单位对行为人该犯罪行为所造成的经济损失不承 担民事责任 行为人私刻单位公章或者擅自使用单位公章 业务介绍信 盖有公章的空白 合同书以签订经济合同的方法进行的犯罪行为 单位有明显过错 且该过错行 为与被害人的经济损失之间具有因果关系的 单位对该犯罪行为所造成的经济 损失 依法应当承担赔偿责任 9 关于业务员团险骗赔案的法律意见 要旨 团险业务员虚假理赔案件 背景情况 2001 年 某保险公司客户胡女士所在的单位为职工投保了该公司的团体个人 门诊医疗保险 2003 年 5 月 7 日 当年还没有理赔过的胡女士来保险公司准备 理赔 600 元 但公司系统显示理赔款限额已用完 后经调查发现 该公司团险 业务员杨某利用职务之便 伪造申请理赔单证 冒充胡女士和另外一名客户的 签字 冒领了当年的理赔款 2027 元 保险公司的法律部门对此案提出了以下法 律意见 法律意见 一 此案的发生在于相应制度没有得到认真执行 按照某保险公司有关团险理赔的管理规定 申请团险医疗保险金时 应当提 供下列文件和材料 1 医疗保险金给付申请书 由被保险人填写并签名 2 公 司指定医院出具的详细诊断书 包括诊断全称 简单病史和治疗过程 住院 费用结算明细表 门诊 急诊证明书 住院费用原始收据 应附有住院费用清 单 3 被保险人身份证明文件 4 保险单原件 5 最后一次交费收据 如果 是委托代理人的话 还须出具授权委托书 根据业务部门介绍 该保险公司在实际操作中区分不同情况采取相应的处理 方式 其一 投保单位将本单位被保险人 员工 的理赔申请统一向保险公司 提交时 考虑到如果让单位收集到每一个员工的身份证明后再向公司申请理赔 不仅耗时耗力 造成理赔手续繁琐 而且对业务和客户服务也会产生影响 因 此 在单位统一办理理赔时 就不要求单位出具每一个员工的身份证明 而是 要求单位在申请上加盖单位的公章 以兹证明 其二 如果是被保险人 员工 本人直接或者委托他人 如团险业务员 本案就是此种情况 申请团体医疗保 险理赔的 考虑到个人手中没有保单以及发生虚假理赔的问题 保险公司不予 受理 上述做法为某保险公司的实际操作方式 但并未在相关管理制度中明确 在第一种操作方式下 虽然也存在发生申请理赔的具体经办人员 比如受委 托的团险业务员 私刻公章 虚假理赔的可能 但考虑到犯罪的难度较大 投 保单位承担责任的能力较强以及可操作性等问题 这种操作对于防止风险和开 展业务 方便客户来说也是可行的 对于第二种做法 如果保险公司能够认真执行 也能非常有效地防止逆选择 和犯罪等风险的发生 但在此案中该操作没能严格执行 存在以下两方面的问 题 第一 保险公司不应受理业务员杨某代理两位客户的个人理赔申请 原因在 于业务员无法提供团险保单 第二 即使受理了 出于常理考虑 也应要求提 供两位客户的身份证明 仅凭 授权委托书 伪造 就予以办理 存在巨大 的风险 如果能够对上述两环节中任何一项加以注意 都能防止此案发生 因 此本案反映出保险公司在制度执行方面存在的问题 二 业务员行为的法律性质 保险法 第一百零六条规定 保险公司及其工作人员在保险业务活动中 不得有下列行为 五 故意编造未曾发生的保险事故进行虚假理赔 骗 取保险金 第一百四十一条规定 保险公司及其工作人员故意编造未曾发 生的保险事故进行虚假理赔 骗取保险金 构成犯罪的 依法追究刑事责任 刑法 第二百六十六条规定 诈骗公私财物 数额较大的 处三年以下 有期徒刑 拘役或者管制 并处或者单处罚金 根据上述法律规定 业务 员的行为已经违反了 保险法 的强制规定 同时可能涉及诈骗的犯罪行为 但是否构成 刑法 中诈骗罪或其他罪名 还有待司法机关根据情节和数额等 情况裁量 法规参考 保险法 第一百零六条保险公司及其工作人员在保险业务活动中不得有下列行为 一 欺骗投保人 被保险人或者受益人 二 对投保人隐瞒与保险合同有关的重要情况 三 阻碍投保人履行本法规定的如实告知义务 或者诱导其不履行本法规 定的如实告知义务 四 承诺向投保人 被保险人或者受益人给予保险合同规定以外的保险费 回扣或者其他利益 五 故意编造未曾发生的保险事故进行虚假理赔 骗取保险金 第一百四十一条保险公司及其工作人员故意编造未曾发生的保险事故进行虚 假理赔 骗取保险金 构成犯罪的 依法追究刑事责任 刑法 第二百六十六条诈骗公私财物 数额较大的 处三年以下有期徒刑 拘役或 者管制 并处或者单处罚金 数额巨大或者有其他严重情节的 处三年以上十 年以下有期徒刑 并处罚金 数额特别巨大或者有其他特别严重情节的 处十 年以上有期徒刑或者无期徒刑 并处罚金或者没收财产 本法另有规定的 依 照规定 10 关于营销员是否在销售 万能险 过程中存在误导行为的法律意见要旨 关于录音资料的证据效力及误导行为构成的有关法律问题 背景情况 某保险公司一客户以营销员在展业过程中存在误导行为为由 要求该公司退 还保费 并提供一份录音资料作为证据 该公司法律部门就该录音资料的证据 效力以及营销员是否构成误导行为出具了以下法律意见 法律意见 一 根据我国法律的有关规定 录音资料可以作为证据 但仅从这一份证据 看 很可能不能起到相应的证明作用 证据要与所要证明的事实之间具有关联性 而本案中 当事人提供的录音资 料是营销员赵某与其他客户包某 非投诉客户 的谈话录音 并不是赵某与投 诉客户王某等 15 位客户之间的谈话录音 故仅从该录音资料看 不能证明赵某 对 15 位客户进行了误导 另一方面 根据 最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定 第六十九条 的规定 存有疑点的视听资料不能单独作为认定案件事实的依据 司法实践中 比较注重多种形式证据之间的相互印证 往往通过证据链来认定事实 本案中 随着案件的深入发展 投诉客户可能会提供其他形式的证据 如证人 在这 种情况下 不能排除综合各方面证据认定赵某对相关客户进行了误导 综上所述 就现在掌握的现有资料来看 如果严格执行我国相关法律法规 应当认为该录音资料不能证明赵某对 15 位客户进行了误导 但是 如果进入诉 讼程序 不排除司法人员受其他外部综合因素的影响而作出不同判断的可能性 必须注意到 如果营销员赵某在展业过程中对投保客户包某进行误导的事实 被认定 在进入诉讼程序时 将会对司法人员做出判决构成一定的影响 二 就现有资料来看 为全面地认定事实情况 建议对投诉案件进一步调查 现有材料尚不能充分说明营销员是否存在误导行为 现有资料显示 赵某当场 坚决否认在展业过程中有误导行为 客户提供的录音资料也不是客户与赵某之 间的谈话录音 此外 营销员与投诉客户之间存在亲属关系 这也会对营销员 是否确实存在误导行为产生重大影响 考虑到以下两个因素 一方面 在万能险销售过程当中 容易出现营销员对 客户的误导行为 保监会对该项保险的监管非常严格 另一方面 本案中投诉 客户人数较多 一旦本案纠纷升级 很容易成为媒体关注的焦点 将来的局面 将难以掌控 对保险公司的潜在负面影响较大 基于此 建议在进一步调查的 基础上 妥善谨慎处理本案 三 如果营销员赵某对投保客户的误导行为被认定 由此给保险公司带来的 经济损失 保险公司可以根据 保险营销员管理规定 等有关规章规定 对营 销员赵某进行公司内部处理 同时 还可以根据 保险代理合同书 的约定追 究其民事责任 法规参考 中华人民共和国民事诉讼法 1991 年 4 月 9 日 第六十九条人民法院对视听资料 应当辨别真伪 并结合本案的其他证据 审查确定能否作为认定事实的根据 第七十一条人民法院对当事人的陈述 应当结合本案的其他证据 审查确定 能否作为认定事实的根据 最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定 法释 号 年 月 日 第六十五条审判人员对单一证据可以从下列方面进行审核认定 一 证据是否原件 原物 复印件 复制品与原件 原物是否相符 二 证据与本案事实是否相关 三 证据的形式 来源是否符合法律规定 四 证据的内容是否真实 五 证人或者提供证据的人 与当事人有无利害关系 第六十六条审判人员对案件的全部证据 应当从各证据与案件事实的关联程 度 各证据之间的联系等方面进行综合审查判断 第六十九条下列证据不能单独作为认定案件事实的依据 一 未成年人所作的与其年龄和智力状况不相当的证言 二 与一方当事人或者其代理人有利害关系的证人出具的证言 三 存有疑点的视听资料 四 无法与原件 原物核对的复印件 复制品 五 无正当理由未出庭作证的证人证言 11 关于客户带病投保的认定及营销员的误导行为的认定的法律意见要旨 关于客户带病投保的认定的有关法律问题 背景情况 某保险公司以客户带病投保为由做出拒赔决定 该公司法律部门对该公司掌 握的现有证据是否能够充分证明被保险人朱某带病投保的事实出具了以下法律 意见 法律意见 根据掌握的现有证据资料 本案的争议点有两个 其一是有关证据是否能够 充分证明被保险人朱某的带病投保的事实 其二是营销员杨某是否在展业过程 中存在违规行为及其立场和态度 针对第一个争议点 保险公司已经掌握了 2006 年 3 月 13 日朱某在某省肿瘤 医院的病历 该病历主诉记载 朱某在 1988 年因 恶性葡萄胎 住过院 并进 行过住院治疗 经该保险公司调查 该保险公司获得了 1988 年 10 月 18 日朱某 在某省肿瘤医院被诊断为 恶性葡萄胎 的原始病历 该公司法律部门认为 保险公司现在掌握的病历 能够充分证明投保人朱某带病投保的事实 针对第二个争议点 目前 保险公司联系不到营销员杨某 对于该情况 应 当具体分析以下情况 本案的关键在于营销员杨某是