我国农村金融发展现状-困境和对策分析

我国农村金融发展现状 困境和对策分析 摘要 农村金融作为我国金融体系的重要 组成部分 仍然存在着农村资金外流 农民贷款难 基础设施不完善 金融监管缺位 非正规金融机构发 展混乱等诸多问题 解决当前农村金融发展的诸多问 题 对我国农业经济发展起着重要的作用 对于逐步 解决 三农 问题至为关键 关键词 农村金融 发展困境 对策分析 一 我国农村金融现状 目前 我国农村金融体系主要包括正规金融机构 和非正规金融机构两种 正规金融机构主要包括商业 银行 政策银行 合作金融机构和邮政储蓄机构 具 体包括中国农业银行 中国农业发展银行 农村信用 社 农村商业银行 农村合作银行和邮政储蓄机构等 六类金融机构 非正规金融泛指不通过正规金融机构 的一切民间金融活动 主要是指通过非政府监管渠道 利用非标准化的金融工具 为农村生产和消费提供各 种资金融通服务的形式及其活动 主要形式有自由借 贷 银背 私人钱庄 合会 民间集资 民间商业信 用 典当行等 与正规金融机构相比 非正规金融机 构异常活跃 这反映出正规农村金融机构未能满足农 村对资金的需求 农村金融一直是我国金融体系中的薄弱环节 银 监会数据显示 2012 年全国农户贷款只有 2 6 万亿元 占全部贷款总额的 5 1 从贷款种类上看 农业贷 款只占贷款总额的近 5 截至 2012 年 全国金融 机构空白乡镇依然高达 1876 个 但发展的滞后也意 味着这里具有巨大的市场潜力有待开发 有研究指出 农村金融市场极为广阔 覆盖 7 5 亿农村人口和日益 增长的中小企业 地域涉及 4 万个乡镇和大约 40 万 个村 2007 年至 2008 年间 我国农村金融领域总资 产实际增长率为 21 是除了政策性银行之外的所 有类型的金融机构实际增长率最高的 未来几年 在 国家 三农 政策的支持下 在城乡一体化进程中 农民创业和农村中小企业发展将喷发出更大的金融服 务需求 二 农村金融发展困境 1 农村资金外流严重 我国目前农村金融机构的定位导致了大量农村资 金流出 邮政储蓄只存不贷 农村信用合作社处于自 身财务状况的考虑也是多存少贷 国有商业银行商业 贷款权限不断上收 农村基层商业银行基本成为吸收 存款的机构 数据显示 每年从正规渠道从农村吸走 的资金在 3000 亿元以上 全国金融机构的存贷比为 69 02 农村金融机构存贷比为 56 3 比全国平均 水平低了近 12 2 农村金融体系不健全 随着国有商业银行经营战略的调整 我国四大国 有商业银行都大批撤并了在农村地区的营业网点 广 大农村地区只剩下正规农业银行保留县级银行 国有 商业银行在农村金融体系中的主导地位大大弱化 为 三农 政策服务的农村信用社建设没有跟上 造成 机构网点覆盖率偏低 农民接受金融服务困难 邮政 储蓄开展的小额贷款业务 规模较小 难以发展 民 间金融在农村金融市场上占有相当重要的地位 但由 于得不到国家法律法规的保护 存在不规范 风险高 纠纷多等诸多隐患 不仅加重了农户及中小企业融资 成本 更加重了他们的经营风险 3 金融基础设施不完善 支付结算体系落后 适合农村经济特点的金融电子化 票据化基础设 施研发和建设不足 覆盖的地域范围小 便捷化程度 低 这些问题在很大程度上削弱了金融 三农 服务 的能力 严重制约了农村各项事业的发展 三 对于农村金融发展困境的对策 1 加强有效的农村金融监管体制 为建立多样化 有序分层的农村金融体系 有必 要创新监管模式 实施中央和地方的分级监管 金融 机构市场准入仍由银监会负责 并要适当放松金融市 场准入 允许民间资本进入金融领域 赋予地方政府 部分监管权 如对信用社的监察审计职责 保证债权 法律主体 承担部分防范和化解信用社风险的责任 特别是要规定在辖区内的金融机构出现支付危机时地 方政府应承担的救助比例 通过立法使非正规金融机 构走向法制化 并将其置于政府的监管之下 2 进一步健全农村金融格体系格局 一是深化农村信用社改革 发挥支农主力军作用 把农村合作金融机构分期分批逐步建成产权明晰 经 营有特色的社区性农村银行机构 加大对农村产业化 的支持力度 向农户提供小额农户贷款 种养业贷款 等形式的农业产业化贷款 增加农村助学和消费信贷 的投入 二是加快政策性银行改革 完善政策性银行 运行机制 扩大业务范围和服务领域 发挥好农业综 合开发等政策性专项贷款职能 三是加快农业银行改 革 加大对农村的市场化支持力度 通过国家注资和 重组 把农行整体改造为国家控股的股份制商业银行 3 健全农村公共财政体系 一是要通过农村公共财政直接投资以改善农村投 资环境 二是逐步完善农村社会保障体系 包括居民 生活补助和救助 基础的生产生活设施和文化教育支 出 还包括农户个体生产及合作组织的补助 促进农 村金融机构的市场化运作 只有公共财政发挥其应有 的作用 农村金融才能正常进行 同时还要要建立政 策金融的财政补偿机制 国家应整合对农村的资金投 入 区分国家必需的财政投入和国家予以补偿的财政 投入 向有政策性金融业务的机构提供贴息资金和呆 账损失的弥补 用少量的财政补贴引导社会资金流向 农业和农村经济 满足农业 农村经济结构调整的资 金需求 4 政府加强政策的扶持作用 发挥货币政策作用 对农村金融机构 尤其是农 村合作金融机构和新型农村金融机构应继续实行差别 存款准备金政策 增加可运用资金 提高信贷支农投 放实力同时 应择机推进农村利率市场化改革 发挥财税政策作用 鉴于农业贷款的高成本 高 风险和低收益特点 通过对发放农业贷款 农村保险 的机构或贷款 投保 对象 提供财政贴息 保费补 贴等方式合理补偿 提高风险覆盖能力 逐步使农村 成为商业可持续领域 增强 三农 投入的积极性和 主动性 应在一定期限内 继续保持减免农村金融机 构营业税 所得税政策 缓解高成本压力 提高农村 金融机构的生存能力 参考文献 1 韩俊等 中国农村金融调查 M 上海