保险规划制作

1 / 6保险规划制作有一种很流行的理财保险理念，叫做：“只买定期保险，剩余的资金去投资” 。请分析这种理念的合理性与实际生活中的局限性。合理性分析：一、保险理财，先“理”观念。何谓理财？理财是在保证一定的生活质量的基础上，实现资产的保值增值，进而实现人生各阶段的梦想，其中隐含着一大前提：当前及未来的收入不会意外中断。因而，理财规划首先要未雨绸缪，考虑风险， “今日为明日做准备” ，保证稳定的现金流入，让生活稳定、财富安全、解除后顾之忧。保险是为这一假设前提保驾护航的主要理财产品。因此，从大的理财观念上来说，先买定期保险考虑保障，后考虑投资实现资产保值增值，具有相对的科学合理性。二、科学理财，合理购买保险。（一）从定期保险和终身寿险保费和保障价值说起以平安鸿鑫终身寿险（分红型，2016） 、 平安幸福定期保险（A，2016） （男性，30 岁投保）为例，比较其保费和保险公司提供的保障价值。 （按银行一年期存款利率%累计）险种2 / 6缴费说明保费20 年后终值平安鸿鑫终身寿险每万元基本保额，分 20 年期缴467 元/年13690 元每万元基本保额，分 20 年期缴248 元/年6317 元平安幸福定期保险每万元保额/每年，分 20 年期缴32 元/年815 元从上述表格可以看出：1、相比较而言，定期保险具有极大的保费优势。2、在不考虑保险公司分红、现金价值等其他因素，单纯考虑保障价值的前提下，20 年后，平安鸿鑫终身寿险所提供的保障价值已相对较小，也就是说，此时该险种所提供的保障价值基本上是由保费本身累积所得。（二）单纯从同类保障角度而言，定期保险比终身3 / 6寿险提供的保障价值更大，从这个意义上而言，该理念具有相对合理性。三、正确认识保险产品的理财增值功能。（一）保险产品的主要功能是保障，投资类保险所特有的投资或分红只是其附带功能，理财增值功能较弱，保险的增值，最主要的决定因素是时间，而非回报率。（二）投资类产品与（三）风险。2、实难在人才和制度上承担提高投资收益、控制投资风险的重任，资金管理的规模经济优势亦难以显现。由此，国内一些大型保险公司纷纷酝酿成立专业化的资产管理公司，希冀发挥其专业化和规模优势，试图在未来的投资领域中占据先机。其中，中国人保更是先行一步，其发起成立的资产管理公司已于去年 7 月悄然挂牌，中国人寿资产管理公司的设立申请则已获批准，目前正处于积极筹建中。另外，太平洋保险、新华人寿、华泰保险、中国再保险等已相继提交了设立保险资产管理公司的申请。在国外，政府对于保险资金投资于股票也有严格限制，股票投资并非保险资金最主要的投资品种。（四）投资类保险变现能力相对较差。四、专家理财的发展，克服了个人投资能力的限制。4 / 6（一）定期保险的一大优势为什么买保险？保险的本质是一种风险管理工具，而个人/家庭人身损失风险主要表现在收入的终止或减少，人们购买保险的出发点是基于其保障功能。对于人身保险而言，主要是为了补偿损失，人身保险是为了转移个人和家庭风险即为了一般来说，投资是收益和风险共存的。更多的是一种营销造势。购买分红投资保险的人，想到理财目的的人。換言之，購買保險應只針對真正經濟上的風險。在上述的例子中，投保人在三十歲時，可能正處於仔細老婆嫩的階段。作為家庭的經濟支柱，若他不幸去世，固然會令家人失所依，所以亦應以一份保險去保障家人。但在他五十歲時，孩子們均已長大，經濟上能獨立，即使他不幸去世，家庭亦不會入經濟危機，那保險的價值何在事實上每人真正需要保險的時間只是人生中期的二、三十年一般情况下，保险的保险的其實買人壽保險的原因是在受保人不幸去世，經濟上依靠受保人的親人甚至生意拍擋，能得到一筆現金，以作調整生活的過度期所需。然則，很多投保人都有一些錯誤的想法，以為買了保險便不會有不幸的事情發生，或至少認為即使發生亦可完全解決。事實上保險只能提供經濟上的幫助，其他如感情上和生活上的重整等，當事人仍要自己勇敢面對。(當然實際情況需視個人的家庭計劃及情況)，5 / 6（一）正确认识保险的理财功能（一）从不同险种的特点说起。以终身寿险为例。购买分红投资保险的人，想到理财目的的人。一般情况下，保险的理财增值功能较弱，保险的增值，最主要的决定因素是时间，而非回报率。用同樣多的錢，您可以買比永久性保險多得多的定期保險。因此， 如果您可用於買保險的錢不多，或者您只需為“特定”階段買保險 （例如在子女成家之前或在償清抵押貸款之前） ， 則買定期保險是合適的。对于被保险人而言，养老保险的回报时间往往较长，十几年甚至更长，保单贬值是养老险最大的风险，在目前保单预定利率普遍较低的情况下，（二）宏观因素分析高利率时代买养老分红，低利率时代买保障。太平洋安泰人寿营销业务总监周朝晖在 10 年保险生涯中总结的投保经验。在 9397 年期间买的养老保险，因为当时银行利率处于高位（一年期利率超过 9%） ，（三）保险公司投资的局限性。1、保险公司资金的投资渠道较窄。国九条虽然明确了， 。保险资金投资的稳健型要求，使保险资金主要投资于低风险但收益稳定的品种。此前，保险公司采取的是内设运营机构的单一资金管理模式。此模式固然简单易行，但一般只适合于资金