信用联社小额信贷模式成功经验及启示

1 / 6信用联社小额信贷模式成功经验及启示近年来，*市农村经济的快速发展对信用社信贷营销提出了挑战，一方面农民信贷需求不再满足于零星分散的生产、生活式资金需求，由传统的三、五千元扩大数万、数十万；另一方面农村土地、房屋等固有的资产不能抵押，贷款担保难问题未能解决，信用社贷款风险难以有效控制。同时，作为地方性惟一的金融机构，在现行的货币政策下承担支持地方经济发展重任的压力加大。基于此，辖内各信用社结合实际创新小额信贷营销模式，加大对“三农”经济发展支持力度。为了解信用社信贷营销的创新成果，人行*中支选择了辖内*县信用联社进行了调查。一、小额贷款模式简介2016 年，在充分调查的基础上，*县信用联社推出了“公司+农户”和“公司+农户+合作组织”新的小额信贷模式。模式设计的目标：立足为当地养殖加工企业和企业养殖基地的农户长期提供小额信贷支持，以达到扩大信贷业务，降低信贷风险，促进企业扩大生产规模和养殖农户增加收入，引导地方产业结构调整，实现企业、养殖户、农村信用社和地方经济发展多赢的格局。小额贷款操作流程：县联社对公司进行信用等2 / 6级评定，确定其为养殖户的贷款担保能力和担保额度公司与农户签订养殖服务协议养殖户向信用社申请小额信用贷款信用社审批根据贷户的实际发放贷款贷户进行养殖大棚等基础设施建设、在公司购买种苗和饲料。利率费用、金额期限与发放收回：小额贷款利率执行基准利率上浮 30%，无其他费用。贷款金额在 110万元之间，期限为一年。公司为农户提供信用担保或抵押担保，信用社发放贷款，贷款到期后，养殖户归还信用社贷款本金，贷款利息可由公司全额代付或农户自行支付。为检验此模式的效果，*县信用联社选择农户小额信贷工作有一定基础的郭河信用社为试点，以尝试在全县推广二、小额贷款试点成效郭河信用社于 2016 年 4 月份开始选择了“天歌鹅业有限责任公司+30 家生产基地农户”推广“公司+农户”信贷模式，选择了“郭河宝祥食品有限公司+农户+皖溪香家禽合作社”推行“公司+农户+合作组织”模式。从运行效果看，尽管信贷规模总体偏小，但市场潜力和发展空间较大，具有一定的成效：一是有效解决了养殖户的信贷资金需求，扩大了农村信用社的信贷投放。郭河信用社辖内农户数为 9226户，向信用社申请贷款的规模养殖户 126 户，占农户总数的%，如按原农村小额贷款规定（单户最高限额为 10000 万3 / 6元）最多只能发放 126 万元，这不仅限制了信用社的有效信贷供给，对规模养殖户来说是杯水车薪。新的模式突破了传统农户小额信用贷款在授信额度方面的局限，信用社将对每个养殖户的授信变为对养殖公司的整体授信，扩大了农户小额信用贷款的规模和单个养殖户的信用额度，解决了养殖户生产资金贷款抵押不足的问题。目前信用社按“公司+农户”累计给 126 户贷款 454 万元，扩大了倍，占同期该社农户小额信用贷款累计额的%。二是新模式增加了信用社贷款利息收益，降低了信贷风险和贷款管理成本，提升了农民收益。到 2016 年 6 月底，该社累计发放两种小额贷款1169 万元，占同期该社贷款累放额的%，贷款利息收入万元，占同期贷款利息收入的%，高出贷款平均收息率个百分点；126 户养殖农民户均收入 6-7 万元，增收约万元，增幅 140%。由于新的贷款模式将公司、养殖户和信用社三方利益主体紧密地联系起来，从而使得小额信用贷款有了双重保障，大大降低了贷款的风险系数，该社所发放的百数笔新贷款未发生一笔不良贷款；同时，信用社将养殖公司作为一个信贷单位进行信贷调查、评信、监督管理，将本来由多户信贷主体的农户的生产经营状况、资金使用状况、信贷风险控制等工作，简化为仅对养殖公司的生产经营状况进行监督，降低了信贷管理成本，提高了工作效率。4 / 6三是促进了农村产业结构调整，提高了信贷资金的社会效益。新的小额贷款模式是以农业产业化龙头企业为基础，将产业化龙头企业的原料生产和供应环节（养殖户）作为信贷支持重点，信贷投向定位十分明确，解决了农业产业化过程中农户与公司生产资金不足的矛盾，促进了当地农业产业结构的调整和农业产业化水平的提高。同时，通过公司对农户的信贷用途控制和公司为农户提供生产技术、销售服务，提高了信贷资金的使用效率。目前*县类似天歌鹅业有限公司和宝祥食品有限公司的规模化家禽养殖加工企业 9 家，专业家禽养殖户 2000 多户，新的贷款模式具有广阔的发展空间。从试点的养殖户来看，户均年收入是全县农户收入的 4 倍，如果将这一模式在全县推广，具有调整农村产业结构，增加农户收入的作用。三、经验启示一是新的小额信贷模式的切入点准确和信贷产品定位明确。在国家加大对“三农”支持力度的大背景下，该信贷模式将农户小额信用贷款与农业产业化、规模化经营有机地结合起来，符合现代农业的发展方向。该信贷产品小额信用贷款的需求者为养殖户，但小额信用贷款已不是传统意义上的小额信用贷款；传统意义上的小额信用贷款，有两大特点，一是金额小，不超过 1 万元；二是无抵押贷款。但以“公司+农户”形式对养殖户发放的小额5 / 6信用贷款，不仅数额较大，而且在风险控制上有保障，公司是最后的风险承担者，增强了抗风险能力。二是紧紧围绕地方资源和特色，提供灵活性金融服务。新的小额贷款模式是以地方农民传统的养殖习惯和良好的养殖条件为基础，以信贷支持为催化剂，促进家禽养殖的规模化、产业化和商品化。养殖户获得贷款后向公司购买专业养殖技术和生产资料（种苗、饲料和药品等） ，同时享受在市场上的自由销售权（公司承诺如果市场价格高行公司的收购价，农户可在市场上自由出售自己的家禽） ；公司则通过农民取得的信贷资金减轻了生产资金不足的压力，同时可为公司进一步壮大养殖基地奠定良好的基础。三是简化了对农户小额信贷的管理，分散了信贷风险。由公司对众多养殖户的小额信贷提供保证，信用社只需加强对公司的信贷管理，无须关注每一户小额信贷的具体使用情况，节约了信贷管理成本。小额信贷的实际使用者为众多的养殖户，这样避免了贷款集中投放于公司的风险，增强了信贷风险的抵抗能力。四、问题思考新的小额贷款模式具有一定的优势，但仍存在着不足：首先，从信贷政策和制度管理上存在不规范与不完善的地方。如信用社在如何确定公司为养殖户提供的6 / 6信用保证额度上定位比较模糊即对“公司”的信用保证额度是否纳入到信用社对