对发展县域农信社中间业务的思考

1 / 4对发展县域农信社中间业务的思考在多元化金融体制下银行业竞争日益激烈的形势下，中间业务已成为现代银行业三大支柱业务之一。而当今县域农信社仍主要依靠贷款收息，中间业务没有成为新的获利支柱。面对银行业竞争现状，县域农信社在政策支持下，如何利用自身优势，发挥农村大市场功能，大力发展中间业务，走出获利瓶颈值得探讨。1、抓住有利时机，全面完善中间业务相关制度。现行商业银行各项中间业务都将实行收费制度，10 月 9 日央行、银监会批准了银行卡收费制度。我们要抓住这次推进中间业务的有利时机，与工商局、物价局等部门联系，出台中间业务收费管理办法，印制农村信用社金融服务价格标准手册 、 中间业务实用产品手册及中间业务产品及业务计价考核办法 ，鼓励和调动全员营销个人金融产品积极性，建立绩效挂钩的计价考核体系，有力推动中间业务的快速、健康发展。2、更新理念需求，将中间业务列为发展之重。中间业务以其无需资本需求、风险低、盈利高、服务性强等特点，受到银行业广泛而高度重视，成为各金融机构业务发展的“新宠” 。县域农信社要想实现中间业务的跨越式发展，一是作为县域农信社的决策者应较快地更新经营理2 / 4念，把发展中间业务放在战略位置来抓；二是广大员工要充分认识到加快发展中间业务是实现县域农信社资产多元化和防化风险的有效手段；三是要有效地引导客户认识到中间业务的发展与创新是为了更好地服务客户，并吸引到农信社的中间业务发展中来。3、用活信贷杠杆，拓展信贷劳务中间收入。发展县域农信社中间业务可围绕信贷来开展，将现行贷款服务收费分为两类，一类是小额农贷服务不收取任何中介费，免费为“三农”服务，发挥农信社区域性支农的主力军作用；一类是大额及社团贷款服务收费，可以借鉴商业银行的操作方法，可开展考评信用、评估资产、贷前调查、贷后检查、咨询业务、办理业务等信贷劳务收费。其优点是将农信社贷款利率科学分解为贷款利率和信贷劳务费，而变为一次性的支出，这也是中间业务收入的主要来源，也可以避免贷款客户误认为农信社利率高于商业银行的想法，同时对信贷劳务明码标价。4、探索业务品牌，开拓农村中间业务市场。当前要着重于对现有中间业务进行重组，实行优留劣淘，并在市场调研的基础上，按照县域经济发展程度和不同客户的需求，积极开发适应市场需求具有自身特色的中间业务品种。如：对农信社非抵质押贷款实行保险业务；开办便捷的金融资讯、余额查询、转账结算和 “电话银行” 、 “网3 / 4上银行”等业务；有条件的可跻身咨询服务类、投资融资类及衍生金融交易类的高技术含量、高附加值的中间业务。5、加强管理模式，促进中间业务规范发展。一是加强对中间业务的组织、指导和规划，制定具体的操作和管理办法，研究解决发展中的各种困难和问题。二是建立健全中间业务的各项操作规程和管理制度，如建立中间业务的财务制度、会计制度、稽核制度、考评制度、授权制度等和中间业务发展的激励机制。三是注重中间业务的风险防范与控制，针对经济的周期性波动和员工操作，建立预警机制，对中间业务风险进行判断和预测。四是制订及完善农信社中间业务服务价格标准系统、中间业务项目收费标准及法律保障体制。6、建立人才档案，优化中间业务硬件设施。中间业务是集人才、技术、网络、信息、资金和信誉于一体的知识密集型业务，是银行业的“高技术”产业。中间业务的拓展首先需要一大批知识面广、业务能力强、实际经验丰富、勇于开拓竞争，以及懂技术、会管理的复合型人才，并为中间业务开拓发展建立人才档案库。其次要加强电子化建设，积