河南省农村信用社“金燕快贷通”小额贷款管理办法(试行)

1 河南省农村信用社 金燕快贷通 小额贷款管理办法 试行 第一章 总 则 第一条第一条 为规范农信社的信贷操作 简化办贷流程 提 升服务水平 巩固 拓展零售业务市场份额 更好地支持地 方经济发展 根据国家有关法律法规及 河南省农村信用社 信贷管理基本制度 等规章制度 特制定本办法 第二条第二条 本办法所称 金燕快贷通 小额贷款 以下简称 小额贷款 是指农信社向自然人发放的金额较小的贷款 主 要满足农户 个体商户等生产经营资金需求 第三条第三条 小额贷款遵循 先评级 后授信 再用信 的原 则 以 金燕快贷通一福农卡 以下简称贷款卡 为载体 按照 一次核定 随用随贷 余额控制 周转使用 阳光操作 的方 式进行动态管理 第二章 贷款条件 用途及额度 第四条第四条 根据客户对象的不同分为农户小额贷款和个 体商户小额贷款 本办法规定小额贷款原则上以小额信用贷款为主 也可 根据自身实际 追加联保 公职人员保证 抵质押等 2 第五条第五条 小额贷款借款人条件 l 在农信社服务辖区内居住一年以上 有固定住所 身 体健康 具有完全民事行为能力 2 遵纪守法 资信良好 无违法乱纪记录及不良信用记 录 3 有合法 可靠的经济来源 具备清偿贷款本息的能力 4 从事符合国家产业政策的生产经营活动 并有一定的 自有资金 5 农信社要求的其他条件 第六条第六条 农户申请小额贷款需提供以下资料 1 客户书面申请书 2 客户近期一寸同版照片 2 张 3 身份证复印件 户口簿复印件 4 需要追加保证或抵质押的 按照规定提供相关资料 5 农信社要求提供的其他资料 第七条第七条 个体商户申请小额贷款需提供以下资料 l 客户书面申请书 2 客户近期一寸同版照片 2 张 3 身份证复印件 户口簿复印件 4 当地工商部门核发的有效商户营业执照复印件 5 税务部门核发的税务登记证复印件 3 6 经营场所证明复印件 房产证 租赁协议复印件 7 需追加保证或抵质押的 按照规定提供相关资料 第八条第八条 小额贷款原则上用于客户从事生产经营所必 要的融资需求 第九条第九条 县级行社个人业务部门要综合考虑自身管理 水平 社会信用环境 当地经济状况等因素 依据客户信用 等级 合理确定客户授信额度 原则上最高授信不超过 30 万 元 第三章 业务流程 第十条第十条 县级行社个人业务部门负责小额贷款管理 包 括资信评定 授信审批 签订合同 颁发贷款卡 监督检查等 第十一条第十一条 成立资信评定小组 资信评定小组由农信社 内部人员 行政村 社区 村委会成员 居民代表等外部人员 组成 成员 10 人 其外部人员不少于 5 人 资信评定小组职 责 1 组织召开动员会 做好宣传发动 2 收集农户 社区居民 信息资料 3 对申请客户进行前期筛选 提出评级授信意见 4 对客户信用等级和授信情况进行公示 并处理客户异 议 4 5 积极配合做好其他工作 第十二条第十二条 建立档案 客户经理根据资信评定小组推荐 对申请客户的相关信息进一步深入调查 建立客户经济档案 第十三条第十三条 评级授信 资信评定小组根据客户资料 按 照规定标准对客户进行信用评级 提出初评意见和拟评定信 用等级 客户信用评级实行百分制 按得分高低 分为 AAA AA A B C 五个级别 AAA 级标准 得分为 90 分以上 信用履约状况好 个人 品质好 技术水平高 产品市场前景好 销路广 家庭综合实 力强 收入稳定 持续生产 经营 能力强 AA 级标准 得分为 80 分一 89 分 信用履约状况好 个 人品质好 技术水平较高 产品市场前景较好 有销路 家庭 综合实力较强 收入稳定 持续生产 经营 能力较强 A 级标准 得分为 70 分一 79 分 信用履约状况好 个人 品质好 技术水平一般 产品有市场 家庭综合实力一般 收 入存在不稳定因素 具备一定的持续生产 经营 能力 B 级标准 得分为 60 分一 69 分 个人品质一般 技术水 平一般 产品市场已经饱和 持续生产 经营 能力较差 家庭 收入低 违约风险较大 C 级标准 得分为 59 分以下 无清偿债务的能力 银行 债务已经逾期超过 90 天或已产生损失 5 对评为 A 级以上的 资信评定小组根据评级结果和担保 方式等提出初步授信金额 县级行社个人业务部门对拟评定 信用等级和授信额度进行审核 第十四条第十四条 张榜公示 资信评定小组将个人业务部门审 核通过的客户信用评级和授信情况在行政村 社区 张榜公示 3 5 33 行员贫天 如有异议 由资信评定小组报县级行 社个人业务部门进行复审 第十五条第十五条 统一颁证 公示结束后 县级行社与授信客 户签订最高额个人借款合同 建立客户指纹和影像档案 并 发放贷款卡 试点期间 评级授信的农户或居民户数原则上要控制在 行政村或社区居民总户数的 30 以内 第十六条第十六条 客户用信 授信客户 在有效期限和授信额 度内 凭贷款卡及有效身份证件到辖内行社信贷窗口直接办 理贷款业务 第十七条第十七条 贷后管理 客户经理要按照贷后管理办法的 相关规定 及时做好贷后跟踪检查 认真做好贷后管理工作 第四章 贷款卡管理 第十八条第十八条 贷款卡实行一户一卡 严禁一户多卡 贷款 卡只限本人使用 不得转借他人 贷款时不得由他人代理 6 第十九条第十九条 贷款卡的换卡及补卡 换卡 补卡手续与普 通金燕卡相同 第二十条第二十条 贷款卡信用注销 发现持卡人有下列情况之 一的 应注销其贷款卡信用信息 1 持卡人提供虚假资证 骗取信用社及有关人员信任的 2 非正当使用资金 如高利转借 赌博 从事非法营利 活动 3 有偿贷能力不按期归还 恶意拖欠贷款的 4 持卡人失踪或死亡 5 持卡人被依法追究刑事责任 6 持卡人出现重大经济问题或信用等级降至 A 级以下 7 贷款卡暂停超过一年且未申请恢复 8 贷款卡需要注销的其他事项 第二十一条第二十一条 凡被注销的贷款卡 客户经理必须及时做 好信息登记 并通知放款审核人员进行电子信用档案登记 第五章贷款期限 利率及还款方式 第二十二条第二十二条 贷款期限应根据客户从事的生产经营周 期 收入情况确定 第二十三条第二十三条 贷款定价应综合考虑客户信用等级 对农 信社贡献度 还本付息情况等因素 贷款利率原则上在当地 县级行社现行同类同档次贷款利率的基础上下浮 10 一 7 20 第二十四条第二十四条 小额贷款原则上按季结息 合同另有约定 的 以合同约定为准 贷款发生逾期的 按照有关规定处理 第六章贷款管理 第二十五条第二十五条 建立有效的岗位分离 互相制衡的管理机 制 按照全流程管理要求 明确岗位职责 有条件的县级行 社 要积极推行贷前调查客户经理和贷后服务客户经理分设 模式 第二十六条第二十六条 建立信用等级动态调整制度 客户经理要 对客户定期进行回访 及时掌握其信用状况和偿债能力的变 化情况 更新客户信用档案 第二十七条第二十七条 建立客户信息数据库 要根据客户借款 付息 还款情况及逾期记录等指标细分客户群体 对贡献度 大的客户要在授信金额 贷款利率等方面给予一定的优惠措 施 通过回馈客户 培养客户的忠诚度 第二十八条第二十八条 建立贷后跟踪检查制度 客户经理要对贷 款进行跟踪检查 监督客户是否按照合同约定使用贷款 有 无存在挪用贷款 改变贷款用途等违规行为 及时发现 及 早处置 第二十九条第二十九条 建立小额贷款社会监督制度 县级行社个 人业务部门要通过公布贷款操作流程 公布客户信用等级 公布举报电话 聘请社会监督员 设立举报箱等形式 接受 8 社会监督 第三十条第三十条 建立小额贷款定期稽查制度 县级行社稽核 监督部门要定期对小额贷款的主体真实性 授信合理性 免 责真实性 到期收回率等情况进行稽查 对违规操作的 要 及时采取取消授信 停止放贷 限期收回和资产保全等措施 并严肃追究有关责任人的责任 第七章 激励约束机制 第三十一条第三十一条 建立长效的客户经理激励机制 将客户经 理管理小额贷款的质量与数量纳入其绩效考核 根据客户经 理的调查建档面 贷款卡发放率 贷款到期收回率 信贷业 务有效收入等内容作为客户经理的计酬主要依据 通过绩效 考核 充分调动工作积极性 第三十二条第三十二条 实行小额贷款尽职免责制度 客户经理按 规定办理贷款卡 按程序发放贷款 因不可预测的因素造成 贷款逾期或损失的 经责任人申请 县级 含 以上审计稽核 部门认定 县级 含 以上贷款审批委员会核准 市农信办审 查后 不再追究相关人员的责任 第三十三条第三十三条 对小额贷款管理中出现的违规行为 按照 河南省农村信用社员工违反规章制度处理暂行办法 及其 他有关规定处理 第八章限制性条款 第三十四条第三十四条 单一客户及其家庭只能申请一张贷款卡 9 客户为他人贷款的保证人时 自己申请保证贷款时原被保证 人不得为其提供保证 第三十五条第三十五条 在办理商户小额