电子商务支付方式

浅议电子商务支付模式 摘要摘要 电子商务支付随着电子商务的发展出现了新的模式 文章详 细地介绍了目前实际采用的四种电子商务支付模式 关键字关键字 电子商务 支付模式 正文正文 随着网络技术的不断发展 电子商务也加快其发展进程 作为新的经济时尚已经为大众所接受 网上支付作为电子商务 的重要环节也已经渗透到生活的许多角落 应运而生的电子支 付方式克服了传统支付方式过程复杂 耗时 携带现金不方便 等局限性 因具有便利性 高效性 安全性等特点 在电子商 务中显现出重要作用 目前 电子商务交易过程中 按照支付的流程不同 主要存在 四种电子商务支付模式 一 支付网关模式 支付网关模式是指客户或商户把支付指令传送到银行的支 付网关 然后通过银行的后台设施完成支付的业务模式 在该 模式下 商业银行单独建立支付网关 在网银支付模式和支付网关模式中 系统由用户系统 银 行网站 网银中心 业务数据中心 银行柜台和认证中心等组 成 用户系统是用户进行网上交易的客户端集成环境 使用用户系 统完成认证介质登录并访问网上银行系统 银行网站是进行网 上业务的窗口 提供客户端到网银中心的连接 网银中心位于 银行端 包括交易服务器 安全认证加密系统等 交易服务器 起支付网关的作用 在应用层上负责转发用户系统与业务数据 中心的通信 支持常见的 SSL SET 等支付协议 将客户端发 送来的数据进行解密 转换成银行业务格式 与业务数据中心 进行交互 一些网银系统建立了安全认证加密系统 如加密机 专门用于数据加 解密 验证数字签名 以减轻系统开销 同 时 交易服务器还与认证中心有接口 用于查询用户证书的合 法性与有效性 业务数据中心是网银账务中心 保存所有用户 的账户信息 银行柜台可 授权进行网上业务交易 银行柜台与业务数据中心相连 完成 一般的开户 存取款等交易 同时与认证中心连接 完成用户 公 私密钥的生成及证书颁发 撤消等工作 认证中心负责网 银中心和用户证书的颁发 验证 废止和维护等工作 二 网上银行模式 网上银行是指银行利用 Internet 技术 通过建立自己的 Internet 站点和 WWW 主页 向客户提供开户 消户 查询 对 账 转账 信贷 网上证券 投资理财 网上支付等金融业务 的虚拟银行 客户可以通过它完成网上支付 此模式需要商家 在银行中开设结算账户 客户在银行中开设支付卡 并在卡中存有 一定数量的款 利用网上银行支付典型流程 1 客户连接互联网 检索商品 填写网络订单 2 客户机对订单加密并提交 3 商家接受订单 向网上银行发送订单金额 4 网上银行在验证商家身份后 给客户提供支付界面 5 客户在核对完网上银行界面的支付信息后 填入自己的支付卡 号 密码进行支付 6 银行通过后台处理系统检验用户的支付卡有效后 把货款 从客户账户转到商家账户 并向商家网站返回支付成功消息 7 商家网站向客户发送支付成功消息 8 商家给客户发货 三 第三方中介模式 在第三方中介模式中 利用的支付网关或系统是由第三方 机构建设的 而不是由银行或银行联合体建设 换言之 网上 支付服务是由第三方机构提供的 而不是商业银行或传统支付 系统的运营者 在近几年的电子商务浪潮中 该模式已成为网 上支付领域的最大特色 也是人们议论和关注的焦点 第三方支付模式的典型业务流程为 客户访问主页 浏 览商品 验证商户数字证书 申请空白订货单 客户挑选商 品 填写订单 同时输入信用卡信息和身份识别码 经浏览器 扩展部分验证无误后 读取信用卡信息 并由用户形成支付指 令 与订单同时发往商户 商户后端服务器中的支付处理模 块在收到订单信息和支付信息之后 初步确认客户的交易意图 在对客户身份认证完成之后 将两种信息发往信用卡信息中心 进行确认并申请授权 经支付平台检查过的合法支付指令被 传送到信用卡信 息中心进行联机实时处理 经过卡片真实性 持卡人身份合法 性以及信用额度的确认后 信用卡信息中心决定是否授权 并 将结果传回商户服务器 接到信用卡授权之后 商户便可继 续交易 向客户发送货物 并向客户索取交易完成的标志 信用卡信息中心在当日 次日或约定的一定时间间隔内将信用 卡授权产生的转账结算数据传往收单行 进行账务处理 收 单行将转账数据及相关信息传往发卡行进行认证 在信用卡信 息中心认证基础上的认证 充分保证支付系统的安全性 转 账业务经发卡行认证传回收单行 同时发卡行将客户的消费金 额记入其消费信贷账户中并开始计息 收单行则把商户的货款 收入记入其存款账户中 转账结果再分别由发卡行和收单行 传往信用卡信息中心 以便其更新数据库 从而方便商户和客 户查询 四 移动支付模式 移动支付主要是基于手机银行基础上的一种新型的支付模 式 其特点是可随处支付 交易时间短 手机银行指通过 GSM 网 络将客户手机连接至银行 利用手机界面直接完成各种金融理财 和支付服务等的虚拟银行 目前有短信手机银行和 STK 卡手机银 行 要使用手机支付 客户必须在银行开通手机银行服务 将银行 账号与手机绑定 商家必须在银行开设结算账户 利用手机银行进行支付典型流程 1 客户在网上购物 在生成订单后 选择手机银行支付 2 支付信息由银行发送到客户手机上 客户选择账号确认支付 并 把确认短信发给银行 3 银行在收到确认短信后将货款从客户账户中转账到商家账户 完成支付 4 商家发货给客户 通过支付网关和网上银行进行支付的方式比较快捷 客户 的货款可以实时转到商家的账户 大大加快了资金的周转速度 另 一方面对支付过程中的数据采取了加密等措施 一定程度保证了 支付的安全 但是客户在线支付货款时 总存在对商家不发货 对货物不满意很难追回货款等种种担忧 同时也担心自己的银行 账号 密码在支付的过程中被窃取 所以这种方式目前并不能被 大多数人放心接受 移动支付是最近才出现的新型的支付方式 由于它利用了手机的便利性和普及性 市场前景非常乐观 但是由 于手机本身计算能力有限 在手机上采取复杂高效的