第五部分家庭财务风险与保险规划课件.ppt

第五部分家庭财务风险与保险规划课件 Part5InsurancePlanning 第五部分家庭财务风险与保险规划课件 商业保险的种类 人身保险 以人的寿命和身体为保险标的 主要包括 人寿保险 年金保险 意外伤害保险 健康保险财产保险 以财产及其相关利益为保险标的 责任保险 以被保险人依法应负的民事赔偿责任及合同责任为保险标的 信用保险 保证保险 以信用风险和合同履行风险为保险标的的保险 第五部分家庭财务风险与保险规划课件 保险合同涉及的主体 保险人 与投保人订立保险合同 并承担赔偿或给付保险金责任的人 投保人 与保险人订立保险合同并缴纳保险费的人 可以是被保险人本人 被保险人 其财产或人身受保险合同保障 享有保险金请求权的人 或者其生命或身体为保险标的自然人 寿险中被保险人不能同时作为合同里的受益人 除非合同有专门约定 一般不能享受保单内的现金价值 分红等利益 非寿险中被保险人可以是赔款受益人 可以申领保险金 受益人 是享有保险金请求权的人 由被保险人或投保人指定 投保人指定受益人时须经被保险人同意 人寿保险中的受益人仅在被保险人死亡时方享有保险金请求权 第五部分家庭财务风险与保险规划课件 保险合同的基本条款 保险标的 保险利益载体 保险责任指向 保险的保险利益原则 投保人或被保险人对保险标的所具有的法律上承认的经济利益 包括财产利益 收益利益 责任利益 人身利益 保险期限和保险责任起讫保险价值保险金额寿险保额递减规律 随着年龄的增加 未来收入的贴现值下降 所需保额逐渐递减 保险责任和责任免除保险费及其支付方法自然费率 是指其保费是按被保险人年龄增长而增长 即随着被保险人年龄增长 身体健康状态将逐渐降低 而保费将逐渐增高 其费率依据每一年龄段及期间的死亡率来确定 均衡费率 是不随年龄增长而提高所交保费 只是在投保时因年龄的大小而缴费不一样 保险金赔偿或给付方法 第五部分家庭财务风险与保险规划课件 个人财务风险与保障需求 个人与家庭面临的财务风险 未来收入现金流的断裂未来支出现金流的增加保障需求未来的劳动所得 寿险 失业保险 失能险已有财产的安全 财险 健康医疗保险 意外险 第三方责任险 产险 如果家庭成员没有任何收入 则不需要购买寿险 第五部分家庭财务风险与保险规划课件 保险的作用与功能 保障功能 意外伤害险 健康险 财产险 定期寿险通常费率低投资功能 具备储蓄功能两全险 终身险 分红险 教育险 养老险税收功能避税 企业购买保险可以进行税前抵扣延税 收入延税避债功能 第五部分家庭财务风险与保险规划课件 购买保险的必要性 有风险必保 不能自保保险赔付率通常高于投资收益率买保障型保险总是合算的不同类型的家庭必要性不同 家庭收入越低 保障型保险的必要性越高保费多少合适 保障功能 一般不要超过年收入的10 保障功能 理财功能 一般可占到20 40 国际保险业认为 保险一般占年收入的10 15 第五部分家庭财务风险与保险规划课件 寿险的基本险种 定义 以人的生命为保险标的 以死亡为保险事故的保险 保险利益原则 投保人对本人 配偶 子女 父母 与投保人有抚养 赡养或者扶养关系的家庭其他成员 近亲属具有保险利益 此外 被保险人同意投保人为其订立合同的 视为投保人对被保险人具有保险利益 种类 定期寿险 在保险合同约定的期间内 如果被保险人死亡或全残 则按照约定的保险金额给付保险金 若保险期限届满被保险人健在 则保险合同自然终止 保险公司不再承担保险责任 并且不退回保险费 定期寿险的保险期限有10年 15年 20年 或到50岁 60岁等约定年龄等多项选择 纯粹意义上的保险 最体现保险的初衷 低保费 高保障 第五部分家庭财务风险与保险规划课件 寿险的基本险种 终身寿险 终身提供死亡或全残保障的保险 一般到生命表的终极年龄100岁为止 如果被保险人在100岁之前死亡 保险公司将给付相应的保险金 如果被保险人生存至100岁 则向其本人给付保险金 一定会发生的事件 费率高 含储蓄性质 两全寿险 又称生死合险 无论被保险人在保险期内死亡 或者保险期满时仍然生存都需要给付保险金 两全寿险 定期寿险 生存保险费率较高 具有储蓄功能 第五部分家庭财务风险与保险规划课件 寿险的基本险种 非传统投资型寿险产品 万能险全称是万能型储蓄类寿险产品 指的是可以任意支付保险费 以及任意调整死亡保险金给付金额的人寿保险 储蓄类产品 有保底利率 目前最低的是1 75 保监会规定不高于2 5 分红险 根据保险公司绩效分红 现金或增加保额 虽然保监会有70 的返还规定 但保险公司仍有一定的分配自由度 投资连结保险 投资类产品 附带寿险保障 但这部分费用很少 没有保底利率 寿险产品保额的成员分担 第五部分家庭财务风险与保险规划课件 寿险保额需求规划 遗属需求法 最低保额 遗属一生支出现值 已累积的生息净值应有保额 PV 实际投资报酬率 遗属生活保障年数 遗属年生活费 子女高等教育金现值 房贷及其他负债 丧葬最终支出现值 家庭生息资产生命价值法 最高保额个人工作期收入现值 个人工作期支出现值应有保额 PV 实际投资报酬率 离退休年数 工作期净收入 在计算出应有保额之后 再与目前已投保的金额进行比较 可以计算还要加买多少保额 然后 根据费率表计算所需要的保费 第五部分家庭财务风险与保险规划课件 遗属需求法计算寿险保额需求 假设收入成长率 支出成长率 储蓄利率 不考虑货币时间价值 如果被保险人现在死亡 遗属还要生活50年 每年的生活开支是5万元 目前可变现资产为20万元 按照遗属需求法 保额总需求 5万元 50 20万元 230万元 如果考虑货币时间价值 遗属未来生活开支的现值PV 3 50 50000 0 1 132 5万元 扣除实质净值或可变现资产净值20万元 应有保额 132 5万元 20万元 112 5万元 是被保险人年收入11 25倍 经常采用这种方法计算应有保额 应注意的是 收入通常是期末领 因此 多用期末年金 支出通常要在期初就准备好 因此多用期初年金 第五部分家庭财务风险与保险规划课件 生命价值法计算寿险保额需求 假设被保险人现年30岁 年收入为10万元 个人年支出为3万元 打算60岁退休 假设收入成长率 支出成长率 储蓄利率 不考虑货币时间价值 如果被保险人现在死亡 则未来一生的净收入会减少 10万元 3万元 60 30 210万元 这就是按照生命价值法计算的应有保额 如果考虑货币时间价值 投资报酬率为3 持续30年每年7万净收入的现值 PV 3 30 7 137 2万 是被保险人年收入的13 72倍 这是考虑货币时间价值按照生命价值法计算的应有保额 影响应有保额的因素年龄 年龄越大 工作年限就越短 未来工作收入的现值就越小 应有保额也越低 个人支出占个人收入的比例 个人支出占个人收入的比重越大 净收入就越少 一旦个人不存在 对家庭的负面影响也就越小 保额也越低 个人收入的成长率 个人收入成长率越高 折现率愈低 生命价值越大 应有保额越高 投资报酬率 投资报酬率越高 折现率越高 生命价值越低 应有保额越低 第五部分家庭财务风险与保险规划课件 第五部分家庭财务风险与保险规划课件 寿险险种选择及其与意外险的搭配 先依照保障需求做好人寿保险规划 再考虑预算能力来规划险种 如果预算充足 可以增加终身寿险的保险金额 降低定期寿险的保险金额 如果预算不足 可降低终身寿险的保险金额 增加定期寿险的保险金额 如果通过降低终身寿险 预算仍然不够 那么 可以缩短定期寿险的保险年度 尽量不要减少所需的保险额度 如果目前的保费预算非常低 可以考虑以保障范围受限制的意外险来代替寿险 寿险与意外险的搭配比例 保额比例为7 3随着年龄的增长 所需的保额急剧下降 而费率不断提高 存在一个均衡点 使保费支出的终值 保额 此时买不买保险是一样的 所以 寿险宜买短不易买长 最佳状态是逐年买 现实中不可行 第五部分家庭财务风险与保险规划课件 健康医疗保险 社会保险 商业保险 给付保险金条件 疾病发生 重大疾病保险 因意外事故或疾病产生医疗费用 因意外事故或疾病造成收入中断或减少重大疾病保险 需要注意保障的疾病数量和对疾病发生程度的约定 保额负担不宜过重 与疾病花费相适应 长期险比短期险好 年缴比趸缴好 一般对老年人拒保 医疗费用保险医疗补贴性保险 定额给付型保险综合类健康医疗保险 第五部分家庭财务风险与保险规划课件 意外伤害险 定义 是以被保险人的身体作为保险标的 以被保险人因遭受意外伤害而造成的死亡 残疾 医疗费用支出或暂时丧失劳动能力为给付保险金条件的保险 保障项目包括死亡给付 残疾给付 医疗给付和停工给付 品种 主要有个人意外伤害保险 团体意外伤害保险 航空意外伤害保险 旅游意外伤害保险 住宿旅客意外伤害保险 出国人员意外伤害保险等险种 意外伤害保险也可以作为附加险附加于各种人身保险合同 特点 短期性 通常以一年期为多 也有几个月或更短的 灵活性 人身意外伤害保险中 很多是经当事人双方签订协议书 保险金额亦是经双方协商议定的 不超过最高限额 保险责任范围也相对灵活 投保手续也十分简便 当场付费签名即生效 无需被保险人参加体检 只要有付费能力 一般的人均可参加 保费低廉 一般不具备储蓄功能 在保险期终止后 即使没有发生保险事故 保险公司也不退还保险费 第五部分家庭财务风险与保险规划课件 年金保险 定义 在被保险人生存期间 保险人按照合同约定的金额 方式 在约定的期限内 有规则的 定期的向被保险人给付保险金的保险 通常是按年度周期给付 本质上 年金保险不是真正意义上的保险 而是通过寿险公司进行的一项投资 种类 个人养老保险 可以选择一次性总付或分期给付年金 定期年金保险 e g 子女教育金保险联合年金保险 以两个或两个以上的被保险人的生命作为给付年金条件的保险 联合最后生存者年金 只要有一人生存就继续给付年金 联合生存年金保险 只要其中一个被保险人死亡 就停止给付年金 或者将随之减少一定的比例 变额年金保险 保险公司把收取的保险费计入特别账户 主要投资于公开交易的证券 并且将投资红利分配给参加年金的投保者 保险购买者承担投资风险 第五部分家庭财务风险与保险规划课件 财产保险 保险金额 按照保险标的的实际价值确定的 目的在于补偿遭受的经济损失 超额投保与不足额投保都是不可取的 保险的补偿原则 保险的作用是补偿损失 不应从赔款中不当得利 车险的选择 最低保障方案 第三者责任险 只想通过年检的个人 基本保障方案 车损险 第三者责任险 有一定经济压力的车主 经济保障方案 精打细算的个人 车损险 第三者责任险 全车盗抢险 不计免赔特约险车损险 第三者责任险 全车盗抢险 车上责任险最佳保障方案 一般公司或经济实力较强的人 车损险 第三者责任险 车上责任险 不计免赔特约险 全车盗抢险完全保障方案 经济充裕的车主 在最佳保障方案的保险组合前提下附加自燃损失险 无过失责任险及玻璃单独破碎险 第五部分家庭财务风险与保险规划课件 主险与附加险 主险 单独投保的保险险种 例如 终身人寿保险 养老保险车险基本险包括交强险 第三者责任险 三责险 车辆损失险 车损险 全车盗抢险 盗抢险 车上人员责任险等 附加险 附加在主险合同下的附加合同 不可以单独投保 所交的保险