家庭理财规划书

精品文档 1欢迎下载 家庭理财规划书 FAMILY FINANCE PLANNING 理财师 王蓓妍 财务 1203 201220910719 2015 01 01 精品文档 2欢迎下载 目录 一 客户基本情况 一 家庭基本情况 二 理财目标 二 理财假设 三 家庭财务报表 四 家庭情况分析和诊断 精品文档 3欢迎下载 一 家庭生命周期和生涯分析 二 家庭财务指标分析 三 家庭保险需求分析 四 家庭风险特征分析 五 敏感度分析 五 家庭财务规划总体设计 一 资金需求分析 二 资金供给分析 六 家庭保障计划 一 紧急预备金 二 家庭保险规划 七 子女教育金规划 精品文档 4欢迎下载 八 购换房规划 九 退休养老规划 十 投资规划建议 一 家庭现有投资品分析 二 市场现有投资品种分析及建议 三 资产配置及相关投资建议 十一 理财规划可行性分析 十二 免责申明 十三 结束语 精品文档 5欢迎下载 一 客户基本情况 一 家庭基本情况 家庭成员年龄职业 方先生 38 硕士毕业 在国有科研机构任高级工程师 工作稳定 方太太 37 在事业单位工作 收入稳定 女儿 12 小学六年级 二 理财目标 精品文档 6欢迎下载 1 希望为太太和女儿配置一些商业保险 降低家庭的财务风险 2 约定在 5 年内 即 2015 年前 还清朋友借款 20 万元 并希望 在 2015 年底以 80 万元购买单位经济使用房一套 3 希望 2015 年时 女儿可以进好一些的民办初中 并早日为他储 备好大学的教育金 4 计划三年后换车 购买一辆 30 万元的家用轿车 5 计划在退休前 筹得夫妻两人的养老金 150 万元 理财目标 二 理财假设 1 预期通货膨胀率 等于生活支出增长率 即 4 2 预计每年收入成长率 为 5 3 预计每年学费增长率为 5 4 预期未来房商业贷款基准利率 5 年期以上 为 6 5 公积金贷款基准利率 5 年期以上 为 4 6 每年房价增长率等于通货膨胀率 7 预期工作期间投资报酬率为 8 预期退休后 投资报酬率 为 4 精品文档 7欢迎下载 8 预计寿命为 80 岁 三 家庭财务报表 20152015 年家庭资产负债表年家庭资产负债表 资产金额市值负债与权益金额市值 现金及活存 50000 00 50000 00 信用卡欠款 0 00 0 00 货币市场基金 100000 00 100000 00 小额消费信贷 0 00 0 00 其他流动性资 产 0 00 0 00 其他消费性负 债 0 00 0 00 流动性资产流动性资产 150000 00 150000 00 流动性负债流动性负债 0 00 0 00 外币存款 0 00 0 00 投资用房产贷 748541 35 748541 35 精品文档 8欢迎下载 款 国债 0 00 0 00 投资性民间借 款 200000 00 200000 00 股票型基金 100000 00 100000 00 实业投资借款 0 00 0 00 债券型基金 200000 00 200000 00 其他投资性负 债 0 00 0 00 寿险现金价值 0 00 0 00 投资性负债投资性负债 948541 35 948541 35 房产投资 1500000 00 2000000 00 汽车贷款 0 00 0 00 住房公积金账 户 45000 00 45000 00 住房公积金贷 款 0 00 0 00 个人养老金账 户 0 00 0 00 自用房产贷款 0 00 0 00 其他投资性资 产 0 00 0 00 自用负债自用负债 0 00 0 00 投资性资产投资性资产 1845000 00 2345000 00 总负债总负债 948541 35 948541 35 自用汽车 50000 00 50000 00 流动净值 150000 00 150000 00 自用房产 0 00 0 00 投资用净值 896458 65 1396458 65 其他自用性资 产 0 00 0 00 自用净值 50000 00 50000 00 自用性资产自用性资产 50000 00 50000 00 总净值总净值 1096458 65 1596458 65 精品文档 9欢迎下载 总资产总资产 2045000 00 2545000 00 负债和资产合负债和资产合 计计 2045000 00 2545000 00 家庭收支储蓄表 项目金额 工作收入 205000 其中 薪资收入 205000 其他工作收入 0 减 生活支出 92600 其中 子女教育金支出 12000 家庭生活支出 36000 其他生活支出 44600 工作储蓄 112400 精品文档 10欢迎下载 理财收入 44400 其中 利息收入 14400 资本利得 0 其他理财收入 30000 减 理财支出 38146 71 利息支出 36946 71 保障型保险保费支出 1200 其他理财支出 0 理财储蓄 6253 29 储蓄 118653 29 四 家庭情况分析和诊断 一 家庭生命周期和生涯分析 方先生今年 38 岁 方太太 37 岁 女儿 12 岁正上小学六年级 是 标准的三口之家 家庭成员固定 方先生在国有科研机构担任高级 工程师 工作稳定 方太太在事业单位工作 收入稳定 是属于中 等收入的双薪家庭 可知方先生家正处于家庭成长期 在这一阶段 家庭收入和财富的积累将逐步上升直至一生中的最高水平 可以有 更多的资金供支配家庭支出较为稳定 但女儿上大学后教育金的负 担会加重 应该趁着女儿还在上中小学 学费负担较轻的时候开始 动手准备筹集子女的高等教育金 方先生经过了近十年职场的历练 精品文档 11欢迎下载 事业正处于稳定期 对于未来的生涯发展应该有了明确的方向 且 随着财富的积累和阅历的丰富 可以选择更丰富的投资品种 根据 自己的资产状况 家庭负担 风险偏好等 设计合适的投资组合 以满足不同期限理财目标的需求 并且此时也达到了家庭保险需要 的峰值 方太太除了社保无其他商业保险 方先生作为家庭主要经 济支柱 适当增加保险显得十分重要 此外可以开始准备养老金 早为养老计划做准备 二 家庭财务指标分析 1 资产结构比例 方先生家投资性资产占了总资产的 90 其中主要是投资性房地 产 流动性资产比例为 7 可以应付不时之需 但比例较高 降低 了资产的收益率 可是适当降低流动资产的比例 自用性资产只占 总资产的 3 主要是因为方先生家的住房是单位分配的公房 自由 精品文档 12欢迎下载 资产只有汽车 2 流动比率 流动比率 流动资产 流动负债 该项指标用来评估家庭短期偿债能力 合理范围为 2 10 方先生 家的流动资产为 150000 元 而没有流动负债 短期偿债能力很强 但存在资金闲置的情况 3 负债比率 负债比率 总负债 总资产 46 38 948541 35 2045000 该指标用来衡量家庭资产结构是否合理 是否会因为负债太多引 发风险 其合理范围在 20 到 60 之间 方先生家的负债比率为 46 38 处于合理范围 家庭资产结构较为合理 不易出现资不抵 债的家庭财务危机 4 净资产投资率 净资产投资率 投资性资产 净资产 1 68 1845000 1096458 65 该指标反映家庭资产中投资增值性资产所占比例 用以衡量家庭 资产的增值潜力 该比例大于 0 5 为佳 说明家庭的投资渠道较多 家庭财富的增值能力较强 方先生家的净资产投资率为 1 68 远远 大于 0 5 说明方先生家家庭资产增值潜力很强 精品文档 13欢迎下载 5 紧急预备金倍数 紧急预备金倍数 流动资产 月支出 22 06 150000 6800 该指标用来反映家庭资产配置抵御突发意外情况的能力 该比例 在 3 6 之间浮动较为适宜 即家庭的流动性资产足以应付家庭 3 至 6 个月日常支出的需要 方先生家的紧急预备金倍数为 22 06 说 明足以应付家庭至少 22 个月日常支出的需要 比例过高 表明资金 相对闲置 过于强调流动性而牺牲了资产的收益率 6 收入结构比例 方先生的工资收入是家庭收入的主要来源 占了 48 方太太工 资收入 24 男女收入比例 2 1 家庭环境比较稳定 理财产品基金 收益占了 6 说明方先生选择的理财产品收益率不高 可以选择收 益率较高的投资组合 租金收入占 12 说明房地产投资收益率还 精品文档 14欢迎下载 可以 且较稳定 7 支出比率 支出比率 总支出 总收入 52 42 130746 71 249400 该项指标反映了家庭的收支状况 方先生家的支出比率为 52 42 家庭支出为家庭收入的一半 较为合理 8 消费率 消费率 消费支出 总收入 11 55 28800 249400 该项指标反映的是家庭消费性支出占总收入的情况 合理的边际 消费率为 30 60 方先生家的消费率仅为 11 55 指数过低 家 庭消费性支出较少 存在流动性过剩的情况 9 财务负担率 财务负担率 年本息支出 年收入 28 15 70207 44 249400 该项指标是反映客户在一定时期 如一年 财务状况良好程度的 指标 其合理范围为 20 40 方先生家的财务负担率为 28 15 处 于合理范围 家庭偿债能力较强 财务负担无压力 财务状况良好 不容易发生债务危机 10 债务偿还率 精品文档 15欢迎下载 债务偿还率 月还贷额 月收入 31 28 5850 62 18700 该项指标用以衡量家庭负债与收入是否配比 合理范围为 50 以 下 否则将直接影响到家庭生活质量 降低抵御风险的能力 方先 生家的债务偿还率为 31 28 处于合理范围 不会因债务影响家庭 正常生活 11 净储蓄率 净储蓄率 净储蓄 总收入 47 57 118653 29 249400 该项指标反映家庭控制开支和资产积累的能力 合理范围为 20 60 方先生家为中等收入家庭 净储蓄率保持在 47 57 是比较合 理的 既不会降低生活品质 也不会影响资产积累增值 进而影响 未来的生活需要 12 自由储蓄率 自由储蓄率 自由储蓄 总收入 18 94 47245 85 249400 自由储蓄率是在完成了养老 教育 购房 买车等刚性资金强制 规划后 在日常消费之余还有闲钱进行自由储蓄 反映了客户的超 额储蓄能力 其合理范围为 10 40 方先生家处于家庭成长期 自由储蓄率为 18 94 处于合理范围 家庭的收入中可自由支配的 结余一般 超额储蓄能力并不算强 精品文档 16欢迎下载 13 平均投资报酬率 平均投资报酬率 年理财收入 生息资产 9 87 44400 450000 该项指标用来衡量资产产生效益的能力 反映了家庭的财富增值 能力 合理范围为 3 10 方先生家的平均投资报酬率为 9 87 处 于较高水平 说明投资配置有效 14 净值成长率 净值成长率 净储蓄 净值 净储蓄 12 13 118653 29 1096458 65 118653 29 该项指标用来衡量家庭净值的成长程度 合理范围为 5 20 方先 生家净值成长率为 12 13 处于合理范围 15 财务自由度 财务自由度 年理财收入 年支出 33 39 44400 130746 71 该指标反映家庭在财务方面的自由程度 是检测家庭理财成效的 最好指标 因为高资产不一定实现财务自由 家庭财务状况也不一 定健康 而当财务自由度大于 1 则实现了富现金流 家庭的理财 效果优良 通过积累的家庭财产产生的理财收益 完全能满足年支 出的需求 方先生家财务自由度为 33 39 家庭的收益还是依靠工 作收入 需要进一步增加理财收入 提高财务自由度 精品文档 17欢迎下载 家庭财务比率合计 家庭财务比率数值 定义合理范围 流动比率 分母为 0 无法 计算 流动资产 流动负债2 到 10 负债比率 46 38 总负债 总资产 20 60 净资产投资率 1 68 投资性资产 净资产大于 50 紧急预备金倍 数 22 06 流动资产 月支出3 到 6 个月 支出比率 52 42 总支出 总收入合适 消费率 11 55 消费支出 总收入 边际消费率 30 60 财务负担率 28 15 年本息支出 年收入 20 40 债务偿还率 31 28 月还贷额 总收入经验数值 50 净储蓄率 47 57 净储蓄 总收入 20 60 自由储蓄率 18 94 自由储蓄 总收入 10 40 平均投资报酬 率 9 87 年理财收入 生息资 产 3 10 净值成长率 12 13 净储蓄 净值 净储 蓄 5 20 精品文档 18欢迎下载 财务自由度 33 39 年理财收入 年支出 20 100 方先生家庭的收支和资产负债情况 主要有以下问题 1 资产结构不是很合理 投资性资产虽然所占比率较大 但主要 是因为投资性房地产占了绝大部分 金融理财产品的投资不多 且全部以基金为主 收益率不高 2 流动资产比例过大 方先生家没有流动负债 为了应付家庭日 常支出和不时之需 流动资产的比率过大 造成资产闲置现象 3 保险的比例过低 对发生家庭财产损失 人身意外伤害等突 发事件的风险抵抗力较小 任何不测风险都会对家庭的正常生 活造成危机 4 无任何商业养老保险投资 对实现养老计划不利 三 家庭保险需求分析 方先生 方太太和女儿都参加了社会保险 由于社会医疗保险定 位于提供基本的医疗保障 即使参加了基本医疗保险 如果因病住 院治疗或罹患重大疾病 超出的治疗费用需要通过补充医疗保险或 商业医疗保险途径予以解决 同时 对于有贷款的家庭来说 寿险保障也是必须的 以免由 于一方发生不测而带来的家庭经济压力 而方先生仅有一份 20 年期 定期寿险及意外险 方太太则除了社保无其他任何商业保险 对突 发事件的风险抵抗力较小 方先生作为家庭经济支柱应该增加保额 精品文档 19欢迎下载 同时为方太太投保一份商业寿险 女儿昭昭仅有社保和杭州市少儿住院医疗互助基金 应该为女儿 再投保一份商业医疗保险或者意外险 方先生和方太太都无养老商业保险 为了保障退休后的生活 可 以选择投保一份养老保险 如分红型养老保险 且越早投保越便宜 还可以在一定程度上对抗通货膨胀 四 家庭风险特征分析 1 风险承受能力 风险承受能力评估表 分数10 分8 分6 分4 分2 分得分 就业状况公职人员工薪阶层 佣金收入 者 自营事业 者 失业者 10 家庭负担未婚 双薪无子女自 用住宅 双薪有子 女 单薪有子 女 单薪养三 代 6 置业状况 投资不动 产 无房贷房贷 50 房贷 50 无自用住 宅 8 投资经验10 年以上6 10 年2 5 年1 年以内无 6 投资知识 有专业证 照 财经类专业 自修有心 得 懂一些一片空白 4 合计 34 精品文档 20欢迎下载 算法 1 表内因素共 50 分 2 年龄因素 总分 50 分 25 岁以下者 50 分 每多一岁少 1 分 75 岁以上者 0 分 根据上述情况 方先生得分合计 71 分 可承受中高风险 2 风险承受态度 风险承受态度评估表 分数10 分8 分6 分4 分2 分得分 首要考虑因素赚短差价长期利得年现金收益 抗通胀保 值 保本保息 8 过去投资绩效只赚不赔赚多赔少损益两平赚少赔多只赔不赚 8 赔钱心理状态学习经验照常过日子影响情绪小 影响情绪 大 难以成眠 8 当前主要投资期货股票房地产债券存款 6 未来回避投资 市场 无期货股票房地产债券 8 合计 38 算法 1 表内因素共 50 分 精品文档 21欢迎下载 2 对本金损失的容忍程度 可承受亏损的百分比 以一年 的时间为基准 总分 50 分 不能容忍任何损失为 0 每增加一个 百分点加 2 分 可容忍 25 以上损失者为满分 50 分 根据上述情况 方先生得分合计 68 分 属于中高风险承受态度 3 风险矩阵 风险矩阵风险矩阵 风险矩阵风险能力低能力中低能力中能力中高能力高能力 风险态度工具0 19 分20 39 分40 59 分60 79 分80 100 分 低态度货币 70 50 40 20 0 0 19 分债券 20 40 40 50 50 股票 10 10 20 30 50 预期报酬 率 3 4 4 0 4 8 5 9 7 5 标准差 4 2 5 5 8 2 11 7 17 5 中低态度货币 50 40 20 0 0 20 39 分债券 40 40 50 50 40 股票 10 20 30 50 60 预期报酬 率 4 0 4 8 5 9 7 5 8 0 标准差 5 5 8 2 11 7 17 5 20 0 精品文档 22欢迎下载 中态度货币 40 20 0 0 0 40 59 分债券 40 50 50 40 30 股票 20 30 50 60 70 预期报酬 率 4 8 5 9 7 5 8 0 8 5 标准差 8 2 11 7 17 5 20 0 22 4 中高态度货币 20 0 0 0 0 60 79 分债券 30 50 40 30 20 股票 50 50 60 70 80 预期报酬 率 5 9 7 5 8 0 8 5 9 0 标准差 11 7 17 5 20 0 22 4 24 9 高态度货币 0 0 0 0 0 80 100 分 债券 50 40 30 20 10 股票 50 60 70 80 90 预期报酬 率 7 5 8 0 8 5 9 0 9 5 标准差 17 5 20 0 22 4 24 9 27 5 方先生的风险承受能力 71 分 风险承受态度 68 分 对照风 险矩阵表 可建议投资债券 30 股票 70 的投资组合 合理 精品文档 23欢迎下载 的长期预期报酬率为 8 5 标准差估计为 22 4 五 压力测试及敏感度分析 一 理财目标的实现受投资报酬率的影响最大 因此敏感性最高 如投资报酬率提高 则能够提前实现创业基金的目标 二 理财目标也受到通货膨胀率的影响 通货膨胀率提高了 实 质报酬率则降低 理财目标将无法如期实现 三 其他因素如房贷利率的调整 汇率的变动等等也会对理财目 标的实现和财富的积累产生影响 因此要特别关注上述因素的变化 以便对理财目标做出适时的 调整 五 家庭财务规划总体设计 一 资金需求分析 理财目标 优先顺 序 几年后 开始 持续时 间 需求现值总 和 为方太太和女儿配置商业 保险 1010167349 43 还清朋友的借款 110185185 19 精品文档 24欢迎下载 购买单位经济适用房 2120740740 74 女儿进民办初中 10330000 00 女儿大学的教育金 16484448 76 换车 230238149 67 养老金 32022321822 31 需求值总计 1767696 10 二 资金供给分析 理财资源现值流入持续年限供给现值总和 现有生息资产 4500001450000 00 工资收入 180000201767266 53 年终奖金 2500020245453 69 供给值合计 2462720 22 根据上述计算 方先生在现有资产情况下 若投资报酬率为 8 可 以达成各项理财目标 精品文档 25欢迎下载 六 家庭保障计划 一 紧急预备金 紧急预备金是为了满足家庭对资产的流动性需求 一般应准备 3 6 个月的家庭固定开支 考虑到有女儿上学 房屋还贷以及赡养老 人等因素 建议方先生准备 27200 元左右的流动资产作为紧急预备 金 然而方先生家实际有 5 万元的现金及活存以及 10 万元的货币基 金 流动资产过多 造成了一定程度的资产闲置 建议拿出 4 万元 的现金及活存 8 万元的货币基金投资到更高收益的产品上 提高 家庭资产的总体收益率 同时申请一张信用卡 利用信用卡额度补 精品文档 26欢迎下载 充紧急预备金 以备不时之需 这样 方先生家的紧急预备金也足 以满足 5 到 6 个月的生活开支和意外所需了 且可以享受信用卡的 免息期 安全方便 二 家庭保险规划 家庭理财中 保险能够抵御家庭主要收入来源突然中断而对家庭 财务带来的不良影响 方先生是家庭的经济支柱 但只有社保和一 份定期寿险 而方太太仅有一份社保 无任何其他的商业保险 女 儿昭昭也无任何商业保险 一旦一方出现意外家庭财务就可能陷入 危机 因此必须考虑增加寿险和意外险的保额 所需保险金额按照遗族需要法计算如下 单位 元 弥补遗属需要的寿险需求本人配偶 当前的家庭生活费用 98600 00 98600 00 减少个人支出之后的家庭费用 49300 00 49300 00 家庭未来生活费准备年数 43 00 42 00 家庭未来支出的年金现值 171773 67 171772 71 当前上大学 4 年学费支出 100000 00 100000 00 未成年子女数 1 00 1 00 应备子女教育支出 100000 00 100000 00 家庭房贷余额及其他负债 948541 35 948541 35 丧葬最终支出当前水平 50000 00 50000 00 精品文档 27欢迎下载 家庭生息资产 450000 00 450000 00 遗属需要法应有的寿险保额 820315 02 820314 06 薪资占家庭收入比重 0 71 0 29 个人应投保保额 580208 81 240105 93 保额调整分析本人寿险配偶寿险 已经投保的金额 12000 00 0 00 建议投保金额 580208 81 240105 93 应该增加的保额 568208 81 240105 93 需增加保额合计 808314 74 考虑方先生整个家庭财务状况 建议购买定期寿险和意外险 根 据双十原则 年保费支出控制在 24940 元 占到年家庭收入的 10 保额为 2494000 元 是家庭收入的 10 倍 属于合理范围之内 七 子女教育规划 方先生希望女儿在 2015 年可以进好一些的民办初中 民办初中 需要一次性支付 3 万元 所以女儿初中学费的现值合计为 3 万元 高中学杂费 1200 元 年 学费增长率为 5 投资报酬率为 8 三年后 高中每年的学杂费为 FV 0 05 3 1200 1389 15 元 上高一时 高中三年的学杂费为 精品文档 28欢迎下载 PV 0 05 3 1389 15 3783 00 元 高中三年学杂费的现值为 PV 0 0286 3 3783 3786 14 元 大学学费现值为 10 万元 六年后 大学学费为 FV 0 05 6 100000 134009 56 元 折回到当前 大学学费现值合计为 PV 0 0286 6 134009 56 113150 55 元 女儿教育金需要现值为 30000 3786 14 113150 55 146936 69 元 家庭子女教育经费总支出现值计算表 学习阶段就学年数学费现值总和 初中 330000 00 高中 33786 14 大学 4113150 55 合计 146936 69 由于子女教育在时间上没有弹性 且教育费用不能承受较大投资风 精品文档 29欢迎下载 险 建议将现有资产进行整笔投资 考虑到 5 的学费成长率和 8 的 投资报酬率的情况下 您可现在就按照 8 的年化目标收益率以基金 定投的方式进行投资 每月投资 1332 34 元 以确保在未来 10 年中 学费合理上涨的前提下 仍然能保证孩子顺利完成大学学业 八 购换房计划 方先生希望在 2015 年底以 80 万元购买单位经济适用房一套 方先生每月缴存住房公积金 10000 7 7 1400 元 方先生 2015 年底可累积购房资金 30000 FV 0 05 12 1400 30000 22283 98 52283 98 元 方太太每月缴存住房公积金 5000 7 7 700 元 方太太 2015 年底可累积购房资金 15000 FV 0 05 12 700 15000 11141 99 26141 99 元 合计可累积购房资金 52283 98 11141 99 63425 97 元 精品文档 30欢迎下载 且这是方先生家的第二套房 根据杭州住房公积金规定 第二套 住房公积金贷款首付比例不低于 70 所以方先生需要首付 56 万元 的首付款 且到 2015 年底 方先生需要偿还朋友借款 20 万元 并 且还有未还 公积金贷款 155709 82 未还 债务压力巨大 所以 建议方先生将 2010 年购买的商品房出售 商品房现市值保守估计 200 万元 按照 4 的通货膨胀率 2015 年底 方先生以 208 万元出 售 首付 70 经济适用房款 56 万 余款 24 万元 公积金 20 年贷款 按 4 00 每月等额还款 1454 35 元 并每月公积金冲还贷款 还清 商业贷款余额 556006 54 元 公积金贷款余额 155709 82 万元 归 还朋友借款 20 万元 结余资金 608283 64 元 八 退休养老计划 方先生和方太太还有 20 年退休 方先生计划在退休前 筹得夫 妻两人的养老金 150 万元 根据 4 的通货膨胀率 20 年后 150 万养老金为 FV 0 04 20 150 328 67 万元 根据 8 的投资报酬率 和 4 的通货膨胀率折回到现值为 PV 0 038 20 328 67 155 89 万元 根据 8 的投资报酬率 和 5 的收入成长率 折现率为等比递增 年金系数 精品文档 31欢迎下载 等比递增年金系数 1 1 收入成长率 1 投资报酬率 递增期 间 投资报酬率 收入成长率 14 36 养老金的供给现值总和 205000 14 36 2943800 元 足以满足方先生在退休前筹集 150 万元养老金的要求 方先生可以每个月投入 9283 元退休储蓄 PMT 0 038 12 20 12 1558900 9283 00 元 方先生和方太太没有任何的养老保险 方先生可以为自己和太太再 配置一些分红型的养老保险 精品文档 32欢迎下载 十 投资规划建议 一 家庭现有投资品分析 方先生家主要的投资品为投资性房地产 一现用于出租的商品房 占投资支出的 76 金融产品的投资以基金为主 占了 20 现金及 活存的比例为 3 可以再适当降低 将其中一部分向收益率较高的 产品进行投资 增加资产的收益率 保险的比率过低 只占了 1 对风险的抵抗力较低 应该增加对保险的投资 精品文档 33欢迎下载 方先生家的金融投资产品主要是基金 其中债券基金 50 股票 基金 25 货币基金 25 稳定性和流动性较好 但收益率不高 建 议降低货币基金的比率 增加股票基金的比率 提高基金整体的收 益率 二 市场现有投资品种分析及建议 1 储蓄投资 对普通百姓来讲 储蓄是最基本的投资理财方式 与其它投资方式比较 好处在于 存款品种多样 具有灵活性 具 有增值的稳定性 安全性 最大优势在于流动性好 且风险很低 存 款在理论上一定会有利息 肯定不会折本 但是在严重通货膨胀的 情况下 利息根本就不足以补偿在通涨中的损失 2 保险投资 保险不仅是一种事前的准备和事后的补救手段 也 是一种投资行为 保险产品主要包含储蓄型的保险产品 传统非分红 产品 分红类保险产品 投资连结产品 目前 各大保险公司推出 的投资连结或分红等类型寿险品种 使得保险兼具投资和保障双重 精品文档 34欢迎下载 功能 保险投资在家庭投资活动中不是最重要的 但却是最必要的 3 债券投资 债券最大的优势就在于安全性好 收益比银行存款高 并 且流动性强 而债券的劣势也十分突出 灵活性差 品种包括国债 金融债券 企业债券等 4 股票投资 理论上而言 股票购买的是发行股票企业的预期收 益 因此 股票收益应该主要来自于股息收入 一只业绩比较优良 的股票 每年应该有 10 的收益 股票的优点在于流动性高 投资回 报率高 可以抵御通货膨胀 劣势是收益不确定不保底 风险性较 高 对投资者的要求高等 5 基金投资 证券投资基金是一种利益共享 风险共担的集合投 资方式 基金分为封闭型基金与开放型基金 相比股票而言 一些 稍微保守点的投资者可以选择投资基金 基金投资由于其专业化管 理 能分散投资风险 获得规模效