试论中国当代保险的缺陷及对策

广东金融学院保险系 1015312 班 试论中国当代保险的试论中国当代保险的 缺陷及对策缺陷及对策 主笔 李小宇主笔 李小宇 小组成员 李小宇 车小宇小组成员 李小宇 车小宇 余小宇 郑小宇余小宇 郑小宇 2012 12 12012 12 1 目录目录 摘要 1 一 我国保险业发展现状 1 一 保险业务大发展 行业实力显著增强 竞争格局基本形成 2 二 体制机制发生积极变化 3 三 全社会的风险和保险意识大提高 3 四 保险创新取得积极进展 3 二 中国保险业存在的缺陷 4 一 保险业发展与经济不适应 4 二 中国保险业的诚信缺失 4 三 行业人才现状堪忧 5 四 保费收入规模迅速扩大 持续增长 险种结构发生显著变化 5 五 保险公司数量明显增加 保险中介人逐步增加和规范 6 三 建议采取的一些对策 6 一 保险企业应提高创新能力 6 二 建立完整的保险市场体系完整的保险市场体系 7 三 保险业应充分利用资本市场 7 四 加速从业人员的专业化市场的竞争 归根到底是人才的竞争 9 五 健全法规体系 9 参考文献 10 1 试论中国当代保险的缺陷及对策试论中国当代保险的缺陷及对策 摘要摘要 2007 年 对于中国保险业来说是一个充满挑战的年份 也是中国保险业具 有里程碑意义的一年 这一年众多外资保险商翘首期盼的外资经营地域限制被 取消 中国民族保险业将会随着 WTO 的深入受到很大的冲击 然而 2012 年 随着保监会主席项俊波推出的 13 项新政策 我们有理由相信 保险业将迎来新 的春天 在中国将会有一个更好的起点 然而问题总是与发展并存 面对中国 这块巨大的保险市场 中国保险业体现本土化优势的同时 也在来势汹汹的外 资保险竞争对手面前不可避免地暴露出诸多缺陷和弊端 本文着重从 21 世纪中 国保险业面临的问题出发 总结其自身及外部环境多方原因 对中国保险业如 何应对新时期的发展战略进行了研究 提出相应的对策 关键字 中国保险业 马克思实践与发展原理 现状 缺陷 对策 我国保险业在两百多年的探索历程中 始终遵循马克思实践与发展原理 在一次又一次的实践中 不断发现问题并怀着 道路是曲折的 前途是光明的 的坚定信念 逐步解决问题 从中探索出保险业发展的客观规律 认识到 新 事物必将取代旧事物 因此 中国保险业必须立足中国国情 分析中国保险 业存在的缺陷 认清发展道路 不断提高自身竞争能力 完善各项规章制度以 应对日趋激烈的外资挑战 提高我国保险在世界保险业中的地位 一 我国保险业发展现状一 我国保险业发展现状 回顾保险业60年来的改革发展历程 虽然经历了曲折 但中国保险业的整 体实力与核心竞争能力不断提升 经济功能初步显现 全行业始终坚持改革创 新 在探索中国特色保险业发展道路上迈出了坚实的步伐 取得了令人瞩目的 发展成就 党的十七大明确了科学发展观的指导地位 对保险业改革发展提出 2 了新的更高的要求 以胡锦涛同志为总书记的党中央对保险业科学发展问题十 分关心 2008年9月 胡锦涛同志批示 务必要完善政策 健全制度 落实监管 防范风险 这为保险业坚持科学发展 立足防范风险 保持持续 稳定 健康 运行指明了方向 在科学发展观的指引下 我国保险业努力探索 保持了又好 又快的发展势头 在各方面取得了突出的成绩 2012年11月8日 中国共产党第 十八次全国代表大会在人民大会堂隆重召开 胡锦涛总书记所作的十八大报告 指出 发展仍是解决我国所有问题的关键 坚持发展是硬道理的本质要求就 是坚持科学发展 十八大代表 中国保监会党委书记 主席项俊波表示 将 全面贯彻落实科学发展观 推动保险业在金融体系 社会保障体系 农业保障 体系 防灾减灾体系 社会管理体系等关系全局的 五大体系 建设中发挥更 大的作用 一 保险业务大发展 行业实力显著增强 竞争格局基本形成 保险业快速发展 业务领域逐步拓展 1980年恢复国内保险业务时 我国 只有企财险 货运险 家财险 汽车险等几个保险业务种类 此后随着国内保 险业风险管理技术的进步和经营管理能力的提高 业务领域逐步从财产损失保 险扩展到人寿保险 责任保险 信用保证保险 意外伤害保险 健康保险等领 域 目前已基本形成涵盖所有可保风险领域的业务和产品体系 保险业恢复经 营以来 我国保费收入年均增长超过20 是国民经济中发展最快的行业之一 2008年实现原保费收入9789亿元 世界排名第6位 中国已逐步成长为新兴的保 险大国 资产规模不断壮大 1949年人民保险公司成立之初 仅有资本金约200万元 目前 我国保险市场体系日益完善 从由国有保险独家经营保险业务 到目前 全国共有保险公司100多家 初步建成了多种组织形式和所有制形式并存 公平 竞争 共同发展的保险市场体系 中国共产党第十八次全国代表会议的工作报 告显示 回顾过去十年 我国保险业行业规模 市场结构 监管水平 服务 质量实现了大发展 大繁荣 大进步 大提升 成为中国经济社会发展成就的 一个缩影 近十年来 全国保费收入年均增长18 7 已经成为全球最重要 的新兴保险大国 保险业在国内外金融保险市场的影响力和竞争力不断提高 3 保险公司法人机构162家 比2002年增加123家 保险公司总资产达到6 9万亿元 是2002年的10倍 此外 保险监管组织体系和监管制度体系进一步健全 保险 监管的方式方法和技术手段进一步改进 保险监管的科学性 有效性不断提高 保险业努力开拓参与多层次社会保障体系建设的新途径 在保障经济社会稳定 运行和人民群众生产生活方面发挥了积极作用 二 体制机制发生积极变化 自改革开放以来 我国的保险业就分别从经营体制改革 公司体制改革 资金管理体制改革 保险监管体制改革四方面 进行了有条不紊的改革 首先 保险业务经营体制改革 1996年 为了适应保险业快速发展和防范风险的需要 建立了保险分业经营体制 对产险 寿险实行专业化经营 人保 平安 太平 洋等综合性保险公司相继完成产寿险分业经营体制改革 同时 为了提升保险 业服务经济社会的能力与水平 对农业保险 健康保险 养老保险等业务领域 探索实行专业化经营 专业性的保险公司开始逐渐成立 保险中介市场也逐步 发育完善 公司体制改革 坚持从实际出发 采取 三步走 的战略 积极吸 引外资和民营资本参股 引进境外战略投资者 优化股权结构 公司治理结构 和运行机制不断完善 保险资金管理体制改革 实现了保险资金专业化集中运 用 保险资产管理公司从无到有 目前达到10家 管理资产占保险业全部资产 的82 6 从资金运用结构看 实现了从银行存款为主向债券投资为主的转变 三 全社会的风险和保险意识大提高 改革开放前 我国保险市场的消费者规模相当有限 消费者对保险的了解 非常少 保险意识处在一个较低的水平 随着改革开放的不断推进 保险知识 的普及也日渐展开 消费者对保险的认识和理解逐步深化 同时 随着收入水 平的提高和市场化体制改革的推进 全社会的风险和保险意识逐步提升 消费 者开始主动购买所需要的保险产品 并且在购买保险产品时 多方搜集所需保 险产品的信息 了解保险市场行情 人民群众保险意识不断增强和消费行为日 趋理性 标志着我国保险市场逐步向成熟的方向迈进 4 四 保险创新取得积极进展 产品创新更加贴近市场需求 适应不同消费群体 开放不同的产品 针对 居民日趋多元化的金融保险需求 突破保险产品传统保障功能的限制 开发了 具有投资理财功能的产品 针对低收入人群开发了保费低廉 手续简便 保障 适度的小额保险产品 适应建立多层次社会保障体系需要 开发了多种形式的 商业养老和健康保险产品等 在产品贴近市场的情况下 营销创新与时俱进 从个人营销代理到现在的通过银行 邮局 车行等机构代理 甚至通过利用网 络 电话等方式销售保险产品 为保险消费者提供便利 质优价廉的保险服务 在做到服务创新的同时 理论创新为产品创新和营销创新提供了理论基础 近 年来特别是十六大以来 在总结保险实践经验的基础上 保险理论创新不断深 入推进 提出了保险业发展阶段理论 作出了我国保险业仍处于发展的初级阶 段的判断 首要任务是加快发展 做大做强 二 中国保险业存在的缺陷二 中国保险业存在的缺陷 尽管我国保险业发展取得了一定的成就 但由于起步晚 基础差 与发达 国家相比 与经济社会发展的要求相比 仍存在较大差距 我国保险业依然处 于发展的初级阶段 一 保险业发展与经济不适应 我国保险业的发展与经济不适应主要表现在四个方面 首先与国民经济发 展整体实力的不适应 2010 年 我国 GDP 世界排名第二位 但是保费收入排名 为第六名 保费收入占 GDP 的比重世界平均为 8 我国仅为 4 其次 与人民 的生活水平不适应 虽然目前保险产品品种较以前有了很大的进步 但是保险 产品还是不丰富 有许多人民群众迫切需要的险种还不能提供 不能有效满足 社会多层次的需求 并且与和谐社会建设不适应 我国人均长期寿险投保率远 低于世界平均水平 保险作用发挥的还比较有限 最后与金融体制改革发展的 要求不适应 我国保险资产占金融业总资产的比例为 4 左右 而这一比例在发 达国家则高达 20 5 二 中国保险业的诚信缺失 据2008年底 国务院发展研究中心和国家统计局中国经济检测中心在对国内 公众保险情况调查显示 老百姓认可国内保险公司不到10 只有6 左右的人认为 国内保险公司诚信较好 70 的人认为诚信一般 持不信任态度的占26 按国际 标准 当一个行业有6 5 的消费者对他不信任时 就表明这个行业进入了危机阶 段 中国保险业的诚信缺失成为制约其自身加快发展的瓶颈 投保容易索赔难 不能严格履行保险合同 压赔案 压赔款 代理人误导消费者等这些类似事件的 屡次发生 是保险公司未来追求高增长对诚信和消费者信心的透支 三 行业人才现状堪忧 据统计2010年 全国保险系统职工人数近64万 如果加上330万名的保险营 销人员及其他保险中介保险行业的队伍达400万人之多 然而 从整体上看保险 行业人才队伍建设还存在一些不容忽视的问题 保险人才培养滞后 保险人才 总量的匮乏 就北京市场而言 保险人才就缺口10多万 而且人才质量不高 高层次人才比例偏低 就全国330万保险营销人员言 拥有大专以上文凭的人员 不到30 大部分是高中或者中专学历 保险专业知识普遍缺乏 至于高级管理 人才则更是稀缺 而人才结构不够合理在全国保险专业技术人员中 精算 核 保 理赔人员所占比重明显偏低 与整个保险业的发展根本不相匹配 而且还 有地域分布不均衡 人才流动无序等问题 四 保费收入规模迅速扩大 持续增长 险种结构发生显著变化 然而 从另一方面来讲 我们的有效供给和有效需求还存在着不足 保费收 入持续高速增长 并且已经进入稳步增长时期 1980年保费收入仅为4 6亿元 2000年已增加到1595 9亿元 增长率为14 5 高于国内生产总值的8 银行存款利率下调 导致了人身保险保费收入大量增加 同时 产寿险各自内部结构不同 在中资寿险公司中 寿险业务占其业务的89 12 且投资型险种增加 如万能寿险 投资连结 分红寿险等 在财产保险业务中 机动车辆保险业务占绝大部分 有效供给不足主要表现 在 供给主体少 垄断程度高 保险商品少 且不对路 中国人民保险公司和中国 6 人寿保险公司占中国保险市场份额的70 以上 其余公司的份额仅仅20 多 这说 明中国保险市场属于垄断型保险市场 由于垄断程度高 缺乏竞争 带来险种少 服 务质量受限制 一方面有些保险商品供不应求 另一方面有些保险商品过剩 而 有效需求不足主要源于国民保险意识较淡薄 收入水平较低和保险费率偏高 五 保险公司数量明显增加 保险中介人逐步增加和规范 1985年全国仅中国人民保险公司一家保险公司 到目前为止 保险公司数量 大幅度增加 中国保险监管部门自1996年12月以来先后组织了10多次全国保险 代理人资格考试 取得保险代理人资格证书的人员有100多万人 使保险代理行为 逐步规范化 同时 自1999年首次组织全国保险经纪人资格考试 并使保险代理 人 保险经纪人 保险公估人资格考试成为制度 国内已成立了多家保险代理 公司 保险经济公司 保险评估公司 这说明三维一体的保险中介主体基本形成 保险公司生存和发展的关键因素之一就是保险资金的成功投资 然而 我国大量 的保险资金只能存在银行和购买国库券 对于在国外保险市场上占投资地位的股 票 公司及企业债券 地产及实业投资在我国是明令禁止的 这样一来 一旦经发 生变动 保险公司往往缺乏相应的应变措施 根本谈不上组合投资 从而导致保险 公司只有降低保险赔付率来提高利润 这对中国保险市场的发展是极其不利的 三 建议采取的一些对策三 建议采取的一些对策 一 保险企业应提高创新能力 创新能力是一个现代企业必备的能力之一 通过创新 即通过生产组织方式 的重新优化组合 能进一步提高企业的生产经营能力 保险企业只有通过创新 才能走上以效益为中心的道路 向内涵式集约化发展 追求经济效益的最大化 不断增强竞争能力 保险企业的创新主要是两个方面 1 组织模式的创新 根据国际上一些成功的保险企业的组织模式 风险控 制的要求及我国的具体情况 我国的商业保险企业的组织模式宜采用集团控制 的模式 这一模式是由一个集团公司全资控股三个子公司 产险子公司 寿险 子公司及投资子公司 其中集团公司不经营具体的业务 而是负责整个集团的 发展战略 市场规划 风险控制等重大问题 而产险子公司和寿险子公司分别 7 负责产险业务和寿险业务 投资子公司则专门负责产险子公司和寿险子公司的 保险资金的专业化投资管理 这种组织模式符合分业经营的思想 有利于分散 和化解风险 也有利于提高保险企业的竞争能力 提高保险资金的投资绩效 有助于提高保险企业的偿付能力 2 保险产品与经营管理方式的创新 保险企业的竞争主要是产品的竞争 服务的竞争 在产品方面 应借鉴国际保险业成功的经验 结合我国消费者的 实际情况 开发新的险种 实现保险产品由传统型的储蓄和保障型产品 向以 基金连锁产品为主的投资型产品转型 开拓核能 卫星发射 石油开发保险等 高科技险种 国家有关部门也应出台相应政策对新险种给予专利保护 在经营 管理方式上 应在保险宣传中注意观念的创新 应能根据客户的不同需求 提 供全方位的多元化的金融服务 开拓电话服务 网上服务等新的服务方式 加 强售后服务 二 建立完整的保险市场体系完整的保险市场体系 既要有保险主体 保险消费者 也应包括中介组织 监督组织和系统完备的法律法规 保险市场中 由保险代理公司 保险经纪人为主承担展业职能 而由保险 公估行以第三人的身份负责检验 勘察 定损 以体现保险理赔的公平 公正 原则 保险精算所则从事相应的精算业务 保险公司则主要集中精力经营主业 提高服务质量 形成保险人 被保险人 代理人 经纪人 公估人及精算所等 组成的健全完善的保险市场 它们各司其职 相互独立 相互依存 相互制约 实现保险市场的整体功能的有机结合 另外 国家有关部门还应尽快培育我国 的再保险市场 以分散和化解大量的原风险 发展和完善对国计民生有重要作 用的政策性保险 如农业保险 养老金 失业保险等等 三 保险业应充分利用资本市场 1 进一步放宽保险资金的投资渠道 根据我国的 保险管理暂行规定 保险资金的运用仅限于银行存款 买卖政府债券 金融债券及国务院规定的其 它资金运用方式 后来又放宽到可以从事债券现券交易及购买中央企业债券 1999 年 10 月 27 日 国务院又批准保险公司购买投资基金间接进入证券市场 但这些仍不能满足保险资金的投资需求 在发达国家 允许保险公司投资的范 8 围很广 包括房地产 抵押贷款 股票 债券 实业投资等等 1997 年 美国 寿险公司的投资资中产有 70 6 是股票 17 4 是债券 其实 放宽保险资金 在资本市场中的投资限制 既有利于保险企业 又有利于资本市场的发展 一 方面 对于资本市场来说 保险资金是最重要和最稳定的资金来源 可促进资 本市场长期稳定的发展 据统计 1998 年 保险企业持有的上市公司股票的市 值占整个股票市值的比重 美国为 25 日本则为 50 另一方面 对于保险 企业而言 由于保险资金的运用往往追求安全性 流动性前提下的高收益 放 宽保险资金的投资限制 将有助于保险公司实现此目的 提高其经营业绩和偿 付能力 至于保险资金的投资管理 如前所述 应由同属于一个集团公司的投 资子公司来专门负责投资管理 2 积极支持保险公司上市 经过八年的发展 中国的证券市场有了巨大的 发展 上市公司已超过一千家 总市值已达二万多亿元 但一千多家上市公司 没有一家是保险公司 而国际上比较著名的保险公司大都是国际资本市场上的 上市公司 在美国股票市场上 上市保险公司的市值占整个股票市场市值的 27 18 保险公司上市 可以利用资本市场的融资功能 充实保险公司的资本 金 有助于解决偿付能力不足的问题 通过上市 还可以使保险公司优化结构 转变经营机制 真正成为市场的法人实体和竞争主体 提高公司的知名度 更 好地化解金融风险 由于我国保险公司上市没有先例 故应有步骤 分阶段的 进行 对上市公司的选择 上市地点的选择都应慎重考虑 3 以资本营运为手段 进行保险公司的并购重组 迎接经济全球化的挑战 在世界经济全球化 一体化的今天 市场竞争越来越激烈 企业的并购重组往 往是企业为迎接激烈的市场竞争而主动选择的一种企业扩张发展战略 近年来 在国际上 保险业方面的并购重组活动不断增多 仅 1998 年上半年 美国保险 业的并购案例就达 263 起 所涉及的金额高达 1347 美元 在市场竞争中 公司 的规模决定着其在市场中的竞争能力 我国的保险公司在近年虽取得了快速的 发展 但同国际大公司相比 仍显得势单力薄 目前进人保险市场的外资保险 公司 其所有者权益均在 30 亿美元之上 美国国际集团更高达 270 亿美元 而 中国民族保险业总体的资本总额总共才 200 亿元人民币 在市场竞争中必然处 9 于被动局面 因此 我国保险公司应以资本营运为手段 进行资源的优化组合 组建我国保险业的若干大型的 具有国际竞争能力的金融航空母舰 如金融服 务集团 立足国内保险市场 积极开拓国际市场 四 加速从业人员的专业化市场的竞争 归根到底是人才的竞争 前面已说过 由于保险业的特殊经营方式 它需要大量的优秀专业人才 加人 WTO 后