融360案例分析完整版

杭州电子科技大学 2015 2016 学年第 2 学期期末课程作业 电子商务案例分析电子商务案例分析 指导教师 周涛 学生姓名 胡清清 李水英 班级 13031611 学号 13031606 13031608 专业 电子商务 目录 一 基本概况 1 二 商业模式 1 1 愿景和使命 1 2 目标用户 1 3 产品和服务 2 4 盈利模式 2 5 核心能力 3 三 融 360 技术模式 5 1 天机 大数据 5 2 云平台 5 四 融 360 的经营模式 6 1 经营方式 6 2 同行分析 7 五 融 360 管理模式 8 1 团队式的管理 8 2 企业文化的管理 8 3 人力资源管理 8 六 融 360 资本分析 8 七 分析结论与建议 9 1 融 360 一一 基基本本概概况况 融 360 www R 北京融世纪信息技术有限公司 成立于 2011 年 10 月 是中国领先金融垂直搜索平台 提供贷款 信用卡 理财等金 融产品的搜索比价及申请服务 融 360 是 互联网 金融 典型业态 是新型 的网络金融服务公司 利用大数据 搜索等技术 让上百家银行的金融产品可 以直观地呈现在用户面前 2015 年 3 月 12 日 证监会领导走访了金融产品搜索平台 融 360 对 公司的融资情况 上市意向 盈利模式进行调研 并对融 360 发出明确邀请 希望融 360 和蚂蚁金服一起 成为第一批在国内上市的互联网金融创业公司 2015 年 3 月 22 日 新闻联播首次头条报道互联网金融 题为 互联网 金 融 加出融资高效率 为题 新闻报道时长 6 分钟 阐述了互联网金融在我国的 迅猛发展 新闻报道中采访了工商银行行长易会满 垂直搜索平台融 360CEO 叶 大清 2015 年 5 月 融 360 推出 天机 大数据风控系统 通过大数据分析 系统会根据身份认证 还款意愿和还款能力三个大维度 给申请贷款的用户进 行评分 依据分值来为合作机构提供放贷建议 针对特定细分市场 融 360 的 目标是力争 5 万以内的小额贷款最快 10 分钟审批 当天放款 除了贷款审批速 度实现了突破 贷款获批率也得到了显著提升 同一类用户 用抵押物 收入 流水证明等粗放式的传统风控方式 贷款获批率在 15 左右 而使用大数据模 型结合人工后获批率可以达到 30 以上 2015 年 6 月 与 8 家商业征信机构确立合作 其中包含芝麻信用 腾讯征 信等知名企业 2015 年 10 月 完成 D 轮超过 10 亿元融资 由云锋基金 赛领 基金等领投 红杉及 Star VC 跟投的 D 轮融资 2015 年 10 月 主办 2015 普惠金融 CRO 全球峰会 发起了旨在推动 信贷 在线化 的 OLA 行业自律组织 是中国首个 在线贷款联盟 二二 商商业业模模式式 1 愿景和使命 公司愿景 成为每个人的金融伙伴 公司使命 让金融更简单 公司定位 金融产品的搜索 推荐与服务平台 企业价值观 开放 自我超越 激情 基于数据和事实做决策 信赖与可 信赖 用户导向 2 2 目标用户 小微企业 个人消费者 3 产品和服务 融 360 致力于为个人消费者和微小企业提供金融产品的搜索 推荐和申请 服务 业务范围涵盖贷款 信用卡与理财 融 360 免费为用户提供便捷 划算 安全的金融信息服务 是目前覆盖城市最广 服务用户最多的金融搜索平台 贷款 融 360 贷款业务涵盖个人消费贷 经营贷 房贷 车贷 平台通过 大数据技术 解决融资贷款过程中的信息不对称问题 用户通过融 360 独有的 智能匹配系统 可一站式比较数万款贷款产品 筛选产品并直接提交申请 对 银行而言 融 360 则是批量获取优质客户的营销渠道 信用卡 融 360 信用卡频道 是全方位金融信息服务平台的一部分 信用 卡频道服务所有 对信用卡有需求的人 从工薪阶层 时尚白领 网购达 人 到精明主妇 生意人 相对于贷款业务满足几千到几千万的资金需求 信用卡则满足用户几千元到几万元的资金需求 信用卡频道通过 推荐 筛选匹 配 方式 帮助用户找对最适合的卡 降低用户获取成本 并且对申卡体验 办卡速度 核卡的审批率不断进行优化 使用户体验更好 与此同时 信用卡 频道还提高银行的营销效率 理财 融 360 理财频道 定位于一个汇集理财产品 理财信息的一站式比较 平台和社区 目前主要提供资讯 评测内容和产品搜索等服务 以往通过理财 顾问打理的精英理财只能服务少数人 大量的大众工薪阶层未能获得理财服务 融 360 理财频道正是面向 25 40 岁的白领阶层 他们工作繁忙 能够花在理财 上面的时间很少 融 360 理财频道帮助他们降低信息的获取成本 处理成本 并辅助用户做出理智 安全的理财决策 理财业务是融 360 向真正的 360 全 方位金融搜索平台前进的重要一步 融 360 上线了手机应用 APP 可进行搜索比价的信用卡有 1 万多张 理 财产品 8 万个 贷款产品 7 万款 金融产品均按时间 金额 申请人职业等进 行了标准化 方便用户快速检索比价 个人信用若出现不良记录会直接影响贷 款的审批 甚至会影响到就业 出国等多个方面 针对这一问题 APP 新增了 个人信用查询功能 后续还将陆续增加各类商业征信的一站式查询服务 使国 内金融用户能够方便地了解自己的信用状况 4 盈利模式 融 360 的经营模式是 搜索 匹配 推荐 融 360 对用户免费 盈利模式主 要有以下四种 推荐费 融 360 是向金融机构推荐贷款客户 并收取推荐费 这一部分盈 3 利来源需要平台的细致匹配来支持 返佣金 在用户申请贷款过程中 融 360 帮助用户完成整个贷款流程 贷 款获批后 融 360 收取贷款额的一定比例作为返佣 广告费 是金融机构投往该网站的广告费 需要依托海量流量产生 一站式的服务费 融 360 为金融机构提供风险管理 融 360 收取风险 管理的服务费 5 核心能力 大数据风控 对于贷款者 融 360 则借用大数据技术 为金融机构做预先的用户审核和筛 选 给银行推荐高质量的用户 这大大降低了银行审核中小企业用户信用情况 的难度和工作量 运用大数据对贷款者进行分析已经成为融 360 的核心竞争力之一 利用数据 的可追踪性和可调查性等特点进行智能分析和匹配 从而解决贷款的信息不对 称 审核效率低等难题 融 360 天机 大数据风控系统通过大数据分析 系统会根据身份认证 还 款意愿和还款能力三个大维度 给申请贷款的用户进行评分 依据分值来为合 作机构提供放贷建议 针对特定细分市场 融 360 的目标是力争 5 万以内的小 额贷款最快 10 分钟审批 当天放款 除了贷款审批速度实现了突破 贷款获批 率也得到了显著提升 同一类用户 用抵押物 收入流水证明等粗放式的传统 风控方式 贷款获批率在 15 左右 而使用大数据模型结合人工后获批率可以 达到 30 以上 精准搜索 融 360 结合自己 天机系统 的大数据 根据用户的搜索条件 为用户的搜 索提供最符合用户需求的搜索结果 精准 是互联网基因赋予叶大清的最 有效的工具 融 360 已初步搭建起了闭环系统 从前端用户申请贷款 从哪里 贷款 到银行是否批下 再到银行拒绝批准的原因分析 再到为用户进行二次 推送这样一个体系 银行与用户的对接 通过跳转或者一个 Click 的形式实现 用户申请后 融 360 会把客户信息以加密形式发送到金融企业 而贷款是否申 请成功 银行会及时提供反馈 因为融 360 搜索引擎上的批准率对于客户来说 是很有吸引力的 在融 360 的平台上 用户只需要输入贷款金额 偿还期限等核心词 填写 一份相关的申请条件资料 系统就将快速地进行比对和处理 输出满足条件的 多家银行和信贷机构的产品 最重要的是 利率 总利息 月供 放款时间 贷款金额等一目了然 到 2012 年 10 月 融 360 便完成了数据平台的建设 产 4 品也由最开始的人工筛选匹配 实现了技术化 从而建立了一套自己的专业评 估系统和数据模型 一个好的业务模式的出现往往会引来众多模仿者和竞争者 但在叶大清 看来 提高核心竞争力的关键就在于产品效果和用户体验 现在 融 360 的初 级筛选只简化为贷款用途 贷款金额和时间这三步 第二级筛选则是按个人职 业 有无抵押 收入等选项进行 在得出筛选产品后 还可以在产品名称下面 直观展示利率水平 放款速度 总成本 还款月供等关键比价项目 通过对用户群体的关键词预设 融 360 能够在后台的数据运行中筛选出 合适 的申请者匹配 合适 的贷款项目 省去申请者研究无效信息的时间 也为银行快速筛选出想要的目标客户 一个具体的例子是 月收入 6000 元的上 海白领范先生 打算贷款 5 万元周转一下 补充装修款的缺口 他打算一年内 还款 朋友们推荐他总利息 5500 元的某外资银行的消费贷 这个选择不错 条 件很宽松 但是精明的范先生通过在线贷款搜索平台融 360 查了一下 他最终 找到了某国有银行的同类贷款 总利息仅为 4500 元 足足便宜了 1000 元 5 平台的一端是 4300 万中小企业 3000 万个体经营者 2 亿目标消费者 是 融 360 的用户 另一端是银行 小贷公司 担保公司 典当行等各类金融机构 融 360 独创的智能推荐技术 将复杂的 非标准化的金融产品信息变成可供搜 索的标准化信息 并且为用户提供极其简便的使用体验 融 360 的收益模式是对用户完全免费 而对金融机构收取营销费用 平台通 过为用户免费提供金融信息服务来赢得用户 进而帮助金融机构高效率 低成 本地批量开发客户来赚取收入 收费方式包括 CPA CPS 和广告费 三 融三 融 360360 技术模式技术模式 1 天机 大数据 2015 年 5 月针对 5 万元以下的个人信用贷款申请 在线金融搜索服务融 360 近日推出了名为 天机 的风控系统 这个系统包含一组模型 会根据身份认 证 还款意愿和还款能力三大维度 给申请贷款的用户进行信用评分 依据分 值来决定是否应放款 天机 不仅在贷款审批速度上实现了突破 贷款获批率也得到了显著提升 同一类用户 用抵押物 收入流水证明等粗放式的传统风控方式 贷款获批率 在 15 左右 而使用大数据模型结合人工后获批率可以达到 30 以上 至于贷款 6 的逾期率 以 12 个月违约风险举例 通过 天机 模型筛选的用户 逾期率比 没有经过筛选的低一半 2 云平台 金融易 开放平台 是国内第一个提供全金融产品搜索和购买服务的云平 台 只要拥有用户人群 任何类型的网站 开发者 自媒体都可以轻松接入 金融易 将根据网站用户的特性 对搜索服务进行定制化调整 例如将房贷 类金融产品推荐给房地产网站用户 四 融四 融 360360 的经营模式的经营模式 1 经营方式 从用户痛点出发 建立金融垂直搜索 解决信息不对称 对于普通贷款申请者来说 为了获得一笔贷款 有可能要跑 10 家银行 重 复填写 10 份材料 回答 10 遍同样的问题 即便如此麻烦 贷款申请者有时还 是不知道在哪里能找到最符合自身需求 又最容易审批通过的产品 很多用户并不了解自身贷款条件 不知道根据自己的收入水平 流水情况 职业背景 以及资产状况 可以有一些自身的话语权 在贷款时会有许多选择 客户对金融产品不了解 同时金融产品也很复杂 这在某种程度上造成了 中小企业融资贷款难 也让银行等金融机构获取客户的难度加大 成本高昂 叶大清说 融 360 就是在填平金融机构和消费者之间存在的鸿沟 作为国内首家金融搜索引擎 融 360 北京融世纪信息技术有限公司 可 以让用户自主选择适合自己的并符合贷款申请条件的贷款产品 同时利率 总 利息 月供 放款时间 贷款金额等一目了然 不仅如此 融 360 比普通的信 息垂直搜索更进一步 由用户在网上选择贷款金额 偿还期限等关键词后 系 统将在后台进行数据匹配 显示满足条件的金融机构的产品 由于直接对接了 银行 用户在申请贷款并通过融 360 审核后 信贷员可以对接下线批准流程 以协助者的身份 撮合金融产品与客户 一端是 4300 万中小企业 3000 万个体经营者 2 亿目标消费者 另一端是银 行 小贷公司 担保公司 典当行等各类金融机构 融 360 独创智能推荐技术 将复杂的 非标的金融产品信息变成可供搜索的标准化信息 并且为用户提供 方便 划算 安全的金融服务 进而帮助金融机构高效率 低成本地批量开发 用户 以 天机 大数据风控系统为核心 构建其核心竞争力 大数据风控不仅能降低因信用导致的坏账 还能提高贷款速度与获批率 天机 风控系统会根据身份认证 还款意愿和还款能力三个大维度 给申请 7 贷款的用户进行信用评分 依据分值来决定是否应放款 除了贷款审批速度实现了突破 贷款获批率也得到了显著提升 同一类用户 用抵押物 收入流水证明等粗放式的传统风控方式 贷款获批率在 15 左右 而使用大数据模型结合人工后获批率可以达到 30 以上 至于贷款的逾期率 以 12 个月违约风险举例 通过 天机 模型筛选的用户 逾期率比没有经过筛 选的低一半 2 同行分析 融 36091 金融百度财富 成立时间2011 年 10 月2011 9 月 2015 12 CEO 叶大清许泽玮向海龙 负责人 定位在线金融搜索平台在线金融产品导购和销 售平台 互联网金融服务提供商 在线金融产品导购和销 售平台 融资情况2012 年 3 月 光速领 投 凯鹏华盈 清科跟投 的 A 轮 700 万美元融资 2013 年 7 月 获得 B 轮 3000 万美元融资 由 红杉领投 2014 年 7 月 完成 C 轮 6000 万美元融资 由 新加坡淡马锡集团旗下公 司领投 2015 年 10 月 完成 D 轮超过 10 亿元融资 由 云锋基金 赛领基金等领 投 红杉及 StarVC 跟投 的 D 轮融资 2011 10 经纬创投 2013 9 宽带资本等多 家机构 6000 万 RMB 2014 7 海通开元领 宽 带资本 经纬创投等跟 投 业务流程用户输入条件然后系统筛 选出金融机构 最终由用 户自己选金融机构 用户提交贷款需求后 91 金融帮用户选择贷款 产品而不是让用户通过 搜索条件自己去甄别再 选择 在用户认准产品 后即将该用户资源提交 给上述的机构 用户输入需求 百度输 出搜索结果 用户自己 选择 盈利模式推荐费 广告费 返佣金 信息导航费 佣金 广告费 8 一站式的服务费 合作机构融 360 平台有超过 2000 家合作机构 91 金融已经与全国 300 家以上的金融机构成为 战略合作伙伴 主营业务理财 信用卡 贷款等理财 贷款 保险 基 金 证券 信托等 理财 贷款 保险 信 用卡 股票 基金等 劣势 一次性客户很多 流量没有百度大 优势 精准搜索 大数据征信系统 5 5 融融 360360 管理模式管理模式 1 团队式的管理 融 360 拥有一支强大的高层管理团队 这个团队由叶大清 陆佳彦 刘曹 峰 李英浩和董颢楠组成 他们又分别带领着有关决策 运营 产品技术 风 险控制和推广等方面工作的小团队 这种团队管理有利于增进员工之间的工作 氛围 充分尊重他们的话语权 这大大的提高了员工的工作积极性 还能降低 团队内部的协调成本 叶大清个人简介叶大清个人简介 融 360CEO 兼联合创始人 有 15 年金融机构和互联网公司 的管理和运营经验 在联合创立融 360 以前 曾在全球网络支付的领导者 PayPal 担任中国区市场总经理 美国运通担任多渠道和数字营销总监 美国 在线担任高级市场经理 美国第五大零售银行第一资本金融公司 Capital One 担任风险战略分析 信用风险管理 和市场分析等职位 叶大清先生获湖南大 学工学士学位和美国乔治 华盛顿大学金融学硕士学位 2 企业文化的管理 a 服务原则 用户第一 客户第二 b 决策原则 以数据分析与事实为基准 c 学习创新 勇于尝试 及时评估 效率第一 d 绩效管理 超越自我 目标清晰 结果导向 e 团队沟通 平等 透明 阳光化沟通 f 兼容并包 拥抱新事物 观点无对错 g 就事论事 批评 建议仅限于工作本身 h 快乐成长 有趣 有益 有爱的团队氛围 这是融 360 的企业文化 它倡导创新 民主 从策划观念创新落实到产品设 计营销 最后延伸到管理 3 人力资源管理 和众多企业的人力资源管理一样 融 360 招聘只雇佣聪明的 对公司有归 属感的人才 如果聪明但对公司不尽责那也不利于公司的发展 融 360 的员工 9 每个季度都有自己明确的工作目标 公司对此也有相应的绩效考核 奖罚分明 六 六 融融 360360 资本分析资本分析 融 360 已完成 C 轮融资 三年内累计融资金额超 6 亿元人民币 2012 年 3 月 获得光速领投 凯鹏华盈 清科跟投的 A 轮 700 万美元融资 2013 年 7 月 获得 B 轮 3000 万美元融资 由红杉领投的 A 轮三家投资 机构追加了投资 2014 年 7 月 完成 C 轮 6000 万美元融资 由新加坡淡马锡集团旗下公司 领投 2015 年 6 月 与 8 家商业征信机构确立合作 其中包含芝麻信用 腾讯征 信等知名企业 2015 年 10 月 完成 D 轮超过 10 亿元融资 由云锋基金 赛领基金等领投 红杉及 Star VC 跟投的 D 轮融资 七 分析结论与建议七 分析结论与建议 简言之 融 360 就是一家传统的互联网公司的网站 采用的是类似去哪儿 的搜索服务 来提供相应的代理商的比价服务 网站和去哪儿的网站的布局也 很相似 都是内容丰富的形式 优势 优势 作为一家搜索类型的金融服务提供的网站 这个概念还是很棒的 其次 搜索金融信息这个行为 在国内还是一个相对而言不够普及的行为 而 在这方面的前景必然是不错的 还有网站在第一次进入后就匹配到了相应的地 点来进行服务 这一个细节做得非常的好 因为没有体验到贷款的所有步骤 尤其是在最后一步上面 不过根据线上申请 线下信贷经理电话沟通的形式而 言 是一个相当了不起的创新 劣势 劣势 首先是在整个体验报告里面 提到的整个网站显得繁琐 采用的是去哪儿 的布局制作的网站 使得网站缺少了金融业该有的一些专业性的感觉 也许互 联网确实该亲民 但是 作为一个涉及到贷款等对于我们而言几乎是一件大事 的情况下面 专业性能够带来安全感 总之 从用户体验角度而言 由于过多 的内容反而导致了用户的担心 存在疑惑 以及忽略了核心的搜索内容 建议 可以尝试突出核心的搜索功能 将其他的丰富的内容移动到相应的子页 面 追求更专业 更简洁 整个网站并没有在第一时间内使得用户拥有足够的安全感 因为这事一个 金融类型的网站 在这方面用户是小心而谨慎的