车贷业务操作指导手册草案

1 湖南爱我百年投资管理有限公司 湖南爱我百年投资管理有限公司湖南爱我百年投资管理有限公司 车贷业务操作指导手册车贷业务操作指导手册 第一章第一章 总则总则 第二章第二章 车贷业务总流程车贷业务总流程 第三章第三章 业务受理及车辆评估流程业务受理及车辆评估流程 第四章第四章 项目初审流程项目初审流程 第五章第五章 资金匹配及合同签署流程资金匹配及合同签署流程 第六章第六章 风控相关配套流程风控相关配套流程 第七章第七章 项目复审及放款流程项目复审及放款流程 第八章第八章 贷后催收管理流程贷后催收管理流程 第九章第九章 归档流程归档流程 第十章第十章 附则附则 第一章第一章 总则总则 第一条 为规范车贷业务的开展 防范车贷业务风险 明确有关各 岗位的职责 进一步提高工作质量和效率 确保我公司车 贷业务持续健康地发展 特制定本流程 第二条 本公司依照国家的法律法规开展业务 与客户的业务员往 来遵循平等 自愿 公平和诚实信用的原则 第二章第二章 车贷业务总流程车贷业务总流程 2 湖南爱我百年投资管理有限公司 第三条 车贷业务具体操作流程如下图 1 业务咨询2 资料填写 9 办理刑侦 抵押登记 8 办理委托 公证 4 项目初审3 车辆评估 11 安装 GPS10 办理保 险变更 7 合同协议 签署 6 资金匹配5 客户资料 核实 12 项目复 审 13 放款14 文件存 档 15 贷后催 收管理 16 如期还 款 23 过户变 现 22 找车拖 车 21 逾期不 还 17 空白文 件处理 18 拆卸 GPS19 注销抵 押登记 20 资料存 档备查 24 业务处 理完毕 第三章第三章 业务受理及车辆评估流程业务受理及车辆评估流程 3 湖南爱我百年投资管理有限公司 第四条 车贷项目受理是指车贷客户向我公司提出贷款申请 在向 我公司提交所需基本资料后 公司业务发展部依据业务受 理条件 对车贷项目做出初步判断和筛选 决定是否受理 项目 第五条 车贷客户向我公司提出贷款申请 客户经理首先应当与客 户进行初步沟通 需向客户介绍行业及公司的相关背景与 政策 利率与费用及公司风控措施 除此之外客户经理还 应了解客户的基本情况 如为什么贷款 贷多少款 有什 么保障 拿什么还款等等 第六条 之后 客户经理应当对到访客户进行初步的资质审查 车 贷客户需具备以下资质 1 18 60 周岁具有完全民事行为能力的中国公民 2 名下有买断的非运营小型车 牌照为湘 A 且车辆产 权无瑕疵 手续齐全 没有违章记录 3 有固定住所 在长沙有房产 可选 4 有稳定的职业和经济收入 具备还款能力 5 没有违法行为及不良信用记录 6 有相应条件担保人士担保 可选 第七条 如到访客户具备以上资质 客户经理应根据来访客户的初 4 湖南爱我百年投资管理有限公司 步情况填写 爱我百年资料登记表 见附件 1 同时 应要求客户提交相关资料 其中需提交资料复印件的有 身份证 夫妻双方 户口本 居住证 非当地户口 未婚证明 结婚证 离婚证 财产分割协议 未再婚证明 行驶证 驾驶证 需提交资料原件的有 购车发票 车辆 登记证 车辆购置附加税凭证 机动车辆保险单 保险有 效期内 备用车匙 客户经理还应提醒客户对其所提供 材料的真实性负责 第八条 在填写 爱我百年客户资料登记表 的过程中 客户经理 要按照 登记表 要求审查客户提供的材料是否齐全有效 复印件是否和原件一致 各种文件是否在有效期内 应年 检的是否已办理年检手续 有关各文件的相关内容要核对 一致 逻辑关系要正确 第九条 所有车贷项目的受理必须由公司业务发展部负责登记备案 并及时跟踪项目进展情况 第十条 车辆评估是指公司风险控制部的专业评估师 根据客户 抵押汽车的配置状况 购车时间 行驶里程 维修记录 违章记录等指标 对汽车目前的市场价格做的判定 第十一条 评估人员应根据车辆的实际情况填写 爱我百年二手汽 车价值评估表 见附件 2 并交公司业务部和风险 控制部存档备案 第十二条 放款额度原则上不得低于五万 一般为汽车评估价的七 5 湖南爱我百年投资管理有限公司 成 信誉记录良好的客户可适当增加放款额度 但不得 高于汽车评估价的九成 第四章第四章 项目初审流程项目初审流程 第十三条 项目初审主要是公司业务人员通过资料审核和实地调查 获取客户真实 全面的信息 通过综合分析 比较 评 价 形成最后综合性的评定和结论 并填写 爱我百年 车贷客户资料核实调查表 见附件 3 第十四条 资料审核是项目初审的开始阶段 是对客户相关资料信 息的搜集 整理 分析和审核 以确定这些信息的有效 性 完整性和真实性 对上述资料信息的审核过程中发 现的需要进一步明确 补充 核实之处即是下一步进行 实地调查的重点 第十五条 项目初审过程中 业务人员 至少双人下户 应到客户 家中进行实地调查 实地调查至少进行一次 进行调查 前要列出调查提纲 明确调查目标 以保证调查的质量 和效率 最后根据具体的调查情况填写 爱我百年车贷 客户资料核实调查表 第十六条 实地调查注意要点 1 要会见与客户相关人员 即客户 家人 亲戚或者邻居 了解其信用状况和还款能力 弄 清其借款用途和还款来源 2 对需要进一步核实的材料 要求其提供原件核对 考察 爱我百年客户资料登记表 6 湖南爱我百年投资管理有限公司 上其他具体内容 印证有关资料记载和有关当事人介绍 的情况 第十七条 项目初审过程中发现客户有不良信用记录 出具虚假资 料 违法违规等问题 或客户主动要求撤回业务申请 致使初审工作不能继续进行时 业务人员应在 爱我百 年车贷客户资料核实调查表 中说明原因并提出处理意 见 经部门负责人签署意见后呈报公司负责人审批 业 务人员将处理结果告知客户 第五章第五章 资金匹配及合同签署流程资金匹配及合同签署流程 第十八条 如通过项目初审没有出现第十七条所提到的相关情况后 业务人员便可通知公司财务部进行资金匹配 第十九条 公司财务部会根据业务人员提交的资料 从公司放款人 资料库中找出与车贷客户情况相匹配的放款人 告知其 放款项目的相关情况 其中包括 放款金额 放款利率 放款时间 贷款人的相关情况 抵押车辆的相关情况及 具体的风控措施 在得到放款人的同意之后 请放款人 到场与车贷客户签订 借款合同 及 反担保抵押合同 第二十条 合同签署之前业务人员须提前准备好的空白法律合同及 相关文件有 车贷业务收费标准 见附件 4 中介服务协议书 见附件 5 借款合同 见 7 湖南爱我百年投资管理有限公司 附件 6 反担保抵押合同 见附件 7 个人借 据 见附件 8 车辆转让协议 空白 见附 件 9 具结书 见附件 10 其中 借款合同 和 反担保抵押合同 需要放款人和贷款人双方的签 字 第二十一条 合同签署注意要点 1 如车贷客户为已婚客户 第十 五条所涉及文件中 个人借据 和 具结书 需要客 户夫妻双方到场签字 2 车辆转让协议 为空白文 件 即贷款客户签字 而放款人暂不签字 如若贷款 客户按时还息还本 业务人员应在该业务终结之后当 客户的面将该资料作为空白资料销毁处理 如若贷款 客户无法按时还息还本 我公司可随时签署该项协议 将抵押车辆过户变现处理 第二十二条 合同书写注意要点 1 每页签字按印 2 涂改处要求涂改人按印 3 大小写保持一致 4 利率填写要规范 5 借款人名称与加盖印章一致 6 要写明身份证号码 7 空白处要划上横杠 8 最后一页没有正文的要注明 以下无正文 字样 8 湖南爱我百年投资管理有限公司 第二十三条 合同签署过程中 客户如对某些条款提出修改请求 业务人员应及时与客户协商 谈判 将修改意见报部 门负责人后 方能继续各合同的签署 第二十四条 第二十条中提到所有合同及文件均签署完成之后 均 要交公司业务部和风险控制部存档备案 第六章第六章 风控相关配套流程风控相关配套流程 第二十五条 相关合同及文件签署完成之后 业务人员应与客户办 理委托公证 签署 车贷委托书 见附件 11 和 公证书 见附件 12 最大限度提高效率 为客 户带来便捷 律师见证 第二十六条 委托公证办理之后 业务人员应带领客户办理刑侦抵 押登记 办理该登记主要是为了控制车辆产权风险 客户若不还款 可直接过户处理 该登记除填写 刑 侦验车资料采集表 见附件 13 机动车抵押登 记受理申请表 见附件 14 外 抵押人和抵押权人 还应出具双方身份证明 机动车登记证书 借款合同 车辆抵押合同等文件 担保公司人员办理 第二十七条 刑侦抵押登记完成之后 业务人员应代理客户办理保 险变更 该流程主要是为了控制车辆意外风险 车辆 在客户使用过程中若出现交通事故 受益方是公司 该变更需填写保全申请书 和车主身份证明等 变更 9 湖南爱我百年投资管理有限公司 后的保单要注明我公司为保险赔偿第一受益人 保单 正本须存放我公司 第二十八条 以上程序完成之后 与我公司合作的相关 GPS 公司会 派专人上门为抵押车辆安装 GPS 原车辆自带 GPS 的 也必须加装我公司的 GPS 我公司相关人员应给予协 助 该流程主要是为了控制车辆被盗和车主跑路风险 第七章第七章 项目复审及放款流程项目复审及放款流程 第二十九条 以上程序完成之后 业务人员应复审全部文档 再次 审查客户提供的材料是否齐全有效 复印件是否和原 件一致 对客户提供和签署的所有相关资料 合同及 文件做最终的整理 分析和审核 并填写 爱我百年 车贷业务资料清单 见附件 15 第三十条 业务人员在复审全部文档之后 应当与客户签署 爱 我百年车贷业务放款审核表 见附件 16 债权 确认书 见附件 17 债权列表 见附件 18 再次确认债权 将风险控制到最小 第三十一条 以上工作全部完成以后 业务人员要在确认贷款人银 行账户之后向公司财务部门提请放款 财务部门将与 放款人联系提请放款 第三十二条 放款之后 业务人员要及时向放款人索要汇款凭证 10 湖南爱我百年投资管理有限公司 并将放款凭证出示给贷款客户 确认款项已经到帐 第八章第八章 贷后催收管理流程贷后催收管理流程 第三十三条 贷后催收管理是指自我公司向客户放款至业务终结的 过程的管理 包括本息的催收 对客户进行跟踪调查 和检测 对出现异常的客户及时采取相应措施等 第三十四条 贷后催收管理分本息催收 日常检查和重点检查 由 风险控制部负责 风险控制部指定专门的项目责任人 负责后续的相关业务跟踪与处理 第三十五条 每月还息日的前两天 风控专员应当与客户取得联系 提醒其按时还息 客户还息后 风控专员应当与放款 人联系确认还款 第三十六条 合同到期日的前五天 风控专员应当与客户取的联系 提醒其按时还本 客户还本后 风控专员应当与放款 人联系确认本息还清 放款终结 第三十七条 日常检查是根据客户的实际情况 如贷款金额 贷款 期限 风险等级等确定检查频率 日常检查至少每个 月要进行一次 重点检查是对风险较大的客户及其他 需特别关注的客户进行不定期检查或全程跟踪 第三十八条 检查内容主要包括 1 借款人是否按借款合同规定按时支付本息 2 借款人的生产经营和财务状况 11 湖南爱我百年投资管理有限公司 3 借款人的生活状况 如是否离婚 4 其他需说明的情况 第三十九条 检查人员在检查过程中发现客户存在较大问题 应当 日向部门负责人报告 部门负责人应尽快将存在问题 和处理意见向公司负责人报告 第四十条 贷款到期后 如贷款客户按借款合同约定 按时将本 金和利息打入放款人指定账户 该车贷项目已经结束 相关人员应及时办理项目终结手续 第四十一条 风险控制部负责核实贷款本息确已归还 并保留放款 收回凭证复印件 销毁客户签署的空白文件 协助拆 卸 GPS 等 相关人员应带上以下文件协助抵押人与抵 押权人办理注销抵押登记手续 机动车注销抵押登 记申请表 代理人身份证明 机动车登记证书 第四十二条 第四十一条所述内容完成之后 相关人员要将风险控 制部门管理的档案整理后移交公司行政客服部档案专 员存档备查 第四十三条 如客户未能履行债务按时还息还本 一旦发生逾期 风控专员将首先采用电话催收的方式催收 如电话催 收无效 风控专员应当马上采用上门催收的方式进行 催收 自逾期开始之日 5 天内用电话及上门催收的办 法均无法追偿 风险控制部门应采取找车拖车或提起 诉讼等手段依法进行追偿 12 湖南爱我百年投资管理有限公司 第四十四条 追偿方案由风险控制部负责制定并报公司负责人审定 由风控部主办 业务部协办 第四十五条 所有催收方式均告无效之后 风险控制部门将通过 GPS 定位系统找到汽车所在位置 断油断电 并派专 人将车拖回 抵押折价或用过户变现后的价值冲抵债 务 冲抵之后如有剩余 相关人员要将剩余款项归还 贷款客户 第四十六条 贷后催收期间 风控专员负责自车贷业务初审结束 资料移交风险部开始 至债务追偿完毕整个过程有关 文件 资料的整理 立卷和保管工作 第九章第九章 归档流程归档流程 第