普惠金融工作报告

1 / 25普惠金融工作报告2016 中国普惠金融实践报告发布创新性互联网金融是综合性普惠金融阶段的重要内容日前，由中国社科院金融所携手哈佛商业评论杂志、宜信公司等机构共同撰写的2016 中国普惠金融实践报告在三亚财经国际论坛发布。报告指出，新兴金融业态的蓬勃发展倒逼传统金融业态和金融机构将更多的资源投入互联网金融创新，而创新性互联网金融，是综合性普惠金融阶段的重要内容，它通过利用互联网平台，使更多的人享受到互联网支付、互联网借贷以及互联网财富管理的便利。据介绍，该报告以普惠金融的基本理论为依托，以其他国家普惠金融发展的经验教训为借鉴，将中国近年来的普惠金融实践为主要研究对象，系统梳理了中国普惠金融体系的起源、发展脉络和运行现状，着重探究当前中国普惠金融发展存在的主要问题及其成因，在此基础上提出若干有针对性的政策建议。报告共分为五部分，包括普惠的概念与概述、普惠金融的全球实践、普惠金融的中国探索、中国普惠金融典型案例、中国普惠金融发展的战略与对策等2 / 25内容。所谓普惠金融体系，是 XX 年之后才由联合国提出的一个概念，其基本含义是：能够有效、全方位地为社会所有阶层和群体提供服务的金融体系。报告指出，自上世纪 90 年代初之后，经过约 15 年的探索，普惠金融在中国获得了重要发展。而随着互联网和 IT 技术的革命性突破与大规模普及，中国普惠金融在最近几年获得了爆炸式发展，迅速造就了普惠金融的繁荣与乱象。 随着中国互联网和移动互联网络和使用人群的快速发展，互联网和移动互联网催生了人们对金融服务的大量新需求，金融业面临着重大的机遇与挑战，互联网金融急速发展。以网上银行为例，据统计，2016 年的网银注册用户已达亿人，相当于美国总人口的倍；网上银行交易额突破 900 万亿元，相当于 2016 年中国国内生产总值的 17 倍。显而易见，中国传统金融领域正在发生一场由互联网技术催生的革命。有学者指出，当前中国互联网金融呈现出三大趋势：“以第三方支付、移动支付替代传统支付；以 P2P 信贷代替传3 / 25统的存贷款业务；以众筹融资代替传统的证券业务” 。这三大趋势是网络支付平台、网络借贷平台和网络资产管理平台等金融创新的结果。随着以云计算、大数据、社交网络为平台的新一代互联网技术的崛起，第三方支付、网络 P2P信贷、网络保险、移动支付等新的金融业态蓬勃发展。比如，自从阿里巴巴于 1999 年成立以来，依托消费者电子商务平台，逐步建立起了网上支付、B2B 网上交易、手机移动支付等普惠金融产品；拉卡拉作为中国最大的线下支付公司，逐渐形成了便民金融、个人支付、商户收单和用户经营四大普惠金融业务；宜信公司基于强大的 P2P 互联网平台逐步开发出宜农贷、宜学贷、宜人贷、小微企业金融服务等普惠金融产品和服务。报告认为，新兴金融业态的蓬勃发展也倒逼着传统金融业态和金融机构将更多的资源投入互联网金融创新，比如，为应对互联网金融的冲击，广东发展银行联手易方达推出“智能金账户” ，全面升级了“现金管家”服务；中国工商银行推出“逸贷信用卡” ，使得客户能够在“指定商户直接使用逸贷信用卡进行刷卡消费，分期付款，无需再到银行办理审批手续” 。4 / 25创新性互联网金融，是综合性普惠金融阶段的重要内容，它通过利用互联网平台，使更多的人享受到互联网支付、互联网借贷以及互联网财富管理的便利。从实际效果看，互联网金融平台显著降低了信息不对称和交易成本，使更多的人自主参与到网上支付中来，从而使更多的人获得金融服务；使得更多的借贷交易顺利发生，从而使传统上不能获得借贷资金的低收入者以及急需借贷资金的人获得借贷资金；使得更多人参与到财富管理中来，从而降低了财富管理的门槛，提高了财富管理的服务质量。“中国有一半以上的人未被传统金融服务体系有效覆盖，属于需要普惠金融服务的范畴。 ”作为这一报告的牵头人之一，P2P 公司宜信公司 CEO 唐宁认为，要解决这个问题需要在服务理念上、服务模式和技术上进行创新。做好普惠金融这篇大文章作者：王汉来源：中国农村金融2016 年第 07 期两会期间，部分来自银监系统和农村金融条线的代表、委5 / 25员们表示，金融改革是一盘大棋，普惠金融是一路先手棋，只有下好先手棋，才能引导更多“金融活水” ，浇灌更多实体经济的“沃土”3 月 13 日，十二届全国人大二次会议闭幕。根据代表委员提出的意见和建议，国务院对政府工作报告作出 6 处重要修改。其中，在“推动重要领域改革取得新突破”中“深化金融体制改革”一段，增加“发展普惠金融” ，以使金融改革发展成果更多更好惠及广大人民群众。 “普惠金融”或将成为下一步金融业改革的重要内容。“普惠金融”概念是由联合国在 XX 年正式提出来的，十八届三中全会首次把“普惠金融”写入党的决议。本次政府工作报告在修改中增加“发展普惠金融” ，这是对十八届三中全会决议的呼应，同时也是当今时代和现实形势的迫切需要。两会期间，部分来自银监系统和农村金融条线的代表委员们表示，金融改革是一盘大棋，普惠金融是一路先手棋，只有下好先手棋，才能引导更多“金融活水” ，浇灌更多实体经济的“沃土” 。6 / 25提升普惠金融服务水平就全国范围而言，当前农村金融服务的状况已经明显改善，但是跟农业、农村经济发展的新需求相比，仍有很大差距。同时，边远地区、经济社会发展相对滞后地区、人口少而且居住分散乡镇的金融基础设施薄弱，网点布局较少。两会委员和代表们认为：发展普惠金融，真正做到普之城乡、惠之于民，是解决上述矛盾的现实路径。“普惠金融要解决的是最基础的金融服务问题。 ”全国政协委员、浙江省联社副主任张波说， “金融资源分布不均衡，乡镇及以下金融机构覆盖率较低，特别是欠发达地区和偏远山区、海岛的基础金融服务还有待改善。 ”“实施普惠金融，本身就是一种创新。 ”全国人大代表、农行甘肃分行行长许锡龙提出，国家应加快出台促进普惠金融发展的法规和政策，给经办银行适当的补贴和税收减免，给予普惠金融发展更多的宽容和鼓励。为引导银行业机构持续深入做好普惠金融这篇大文章，两会前夕的 2 月 28 日，银监会正式下发了做好 2016 年农村金融服务工作的通知，要求各银行业金融机构持续深入地推进支农服务“三大7 / 25工程” ，打造支农服务特色品牌，大力发展普惠金融。全国人大代表、湖北银监局局长邓智毅介绍，目前，农村金融秩序中的最大威胁就是民间集资。目前，我国正常的农村金融服务还不够，对民间借贷阳光化应该支持，但必须在法律框架内进行，湖北省已率先作出一些尝试。湖北省提出，要打造一个“三覆盖一提高”的工程。所谓“三覆盖一提高” ，就是用 3 年左右的时间，在每个县要成立一家农村商业银行，在每个县要成立一家村镇银行，在所有的行政村布设一台电话银行；力争用 35 年的时间，每年县域存贷比提高 23 个百分点。提高农村中小金融机构发展质量农村中小金融机构根固于农，业本于农，战略定位必须聚焦“三农” ，经营特色必须坚持草根，发展方式必须秉承普惠。普惠金融是农村中小金融机构未来的蓝海，却也可能是眼前的浅滩。摆脱一迈步就搁浅的考验，需要加快产品和服务方式的创新，打造适合普惠金融的经营管理方式。全国政协委员、上海银监局局长廖岷指出，农村金融可在风险可控的前提下，结合农民、农业、农村生产生活特点，8 / 25开发新的服务方式，设计新的服务产品。农信社可以加大创新贷款方式，结合农村生产生活的实际开发符合农村生产生活特点的金融产品，找到最好的项目和客户，真正推动普惠金融的落实。在全国人大代表、安徽银监局局长陈琼看来，银监会 2016年 6 月启动的“三大工程”和金寨县农村金融综合改革均以推进农村普惠金融为根本目的。今年，安徽局将积极推广金寨县行政村金融服务室、助农取款点等经验，大力推动基础性金融服务向村一级延伸；全面推广服务标准公开、过程公开、结果公开、责任公开的“四公开” ，提升金融服务的公开和公平性；加快微贷技术在农村地区的应用，推广产业链金融模式，做好家庭农场、专业大户、农民合作社和农业产业化龙头企业等新型农业经营主体的金融服务。加强农村金融改革的整体设计普惠金融是指能有效、全方位为社会所有阶层和群体提供服务的金融体系。发展普惠金融，就是要让所有老百姓享受更多的金融服务，更好地支持实体经济发展。但目前来看，我国农村金融服务在组织创新、功能定位、扶持和监9 / 25管政策等方面，存在着一些体制机制性问题，因此，必须加强对农村金融改革的整体设计。张波委员建议，建成普惠金融，解决金融服务均等化问题，需要国家制定相关政策加以引导，进一步完善金融体系，需要各金融机构主动承担社会责任，需要全社会共同为之努力。 陈琼代表认为，金融机构要加强对农业的支持，与政策配套的金融体制机制建设一定要跟上，只有在完善的信用体系基础上才能更有针对性、更有效率地支持农业、服务农民。农民的信誉是最高的，如果建立了一整套完善的农村信用体系，他们就能及时从金融机构获得信用贷款以支持农业生产。在当前形势下，农村金融机构也面临商业可持续发展的巨大压力，为了保障信贷资金安全，农村金融机构首先想到的有效途径是增加抵押担保，如推进农村产权抵押融资。全国人大代表、重庆农商行董事长刘建忠介绍说，重庆农商行推进农村产权抵押融资中遇到了诸多障碍：相关法律法规滞后于中央政策和文件；农村产权抵押融资的价值评估、流转处置和风险补偿等机制在实际运行中还有一定困难；对农民基本权益的保障还缺乏完善的机制。因此，他10 / 25建议，完善相关的法律法规，健全配套机制，保障农民权益。邓智毅代表也提出相似的建议，他表示应从上至下建立农村综合产权登记交易机构，设计、施行全国统一的农村产权登记制度。农村信用社直接服务于“三农” ，建议参照税法规定，企业从事农民项目所得可以免征税，全国人大代表、福建漳州农村商业银行董事长滕秀兰表示，或适当地减征农村信用社企业所得税以及减免征收农村信用社自然人股东红利的所得税。发展普惠金融，有助于“让金融成为一池活水，更好地浇灌小微企业、?三农?等实体经济之树” ；发展普惠金融，有助于将金融服务向低端层次延伸，促使金融“血液”流到更多、更偏远的融资“旱地” ；发展惠金融，同样需要国家出台相应的扶持政策，需要金融机构加快完善与提升服务水平。*银行基础金融服务情况汇报11 / 25*银行辖内设立营业网点*个，其中：农村网点*个，城区网点*个，从业人员*人。根据银监局相关要求，我行对辖内基础金融“村村通”服务情况进行了调查，现汇报如下：一、基本情况截止 9 月末，我行在辖内*个网点共布放自助取款机*台、存取款一体机*台；布放 POS 机*台，其他机具*台，其中：助农取款服务机具*台，自助机具到村覆盖率*%，累计办理查询、存取款及转账业务*余万笔。全行累计发行福祥卡*万张，拓展手机银行用户*户，网上银行用户*户，累计办理各项查询、转账、缴费业务*余万笔。累计代理发放各项涉农补贴*万笔、金额*万元。二、主要做法领导重视，统筹安排作为服务农村金融的主力军，*银行坚持“改制不改向、更名不改姓” ，始终坚持立足农村、支持农业、服务农业的“三农”服务理念，董事会下设成立了专门的三农发展规12 / 25划委员会，统筹安排农村金融服务工作。开展宣传，稳步推进近年来，我行先后开展了送金融知识下乡宣传活动*场、手机银行业务推广宣传*次、金融知识进校园专题活动*次；举办了“*杯”*比赛、*走进*银行、*有礼助学活动等宣传*场；在*个营业网点布放宣传展台*份、业务宣传资料*余份，对辖内基础金融服务进行了广泛宣传和推广。合理规划，拓展服务年初，我行就对辖内布放自助设备及自助机具进行了合理规划，对金融服务空白区域及部分农村网点布放自助机具情况进行了摸底统计。截止 9 月末，我行在*社区、*园区增设自助银行*个，计划布放自助存取款机具*台，在各近郊农村网点增加在行式自助取款机*台，可为辖内*万余户农户提供方便快捷的金融服务。三、存在不足13 / 25农村基础金融服务仍有空白区域。农村基础金融服务是一项综合性的工作，涉及到多方面要规划、推动、落实。目前我行辖内仍有*、*、*乡镇未设立营业网点。业务宣传力度有待进一步加强。作为全市网点最多的金融机构，我行在业务宣传上做了大量工作，但仍有部分村组未覆盖到，今后我行将进一步加强进村入户的业务宣传。普惠金融服务能力有待进一步提升。改制后的*银行，开展普惠金融的责任更大，我行在辖内推行了*卡、手机银行等新业务新产品，在此基础上，将推出*、*等产品，进一步丰富金融产品服务普惠金融。普惠金融的发展和创新白澄宇中国小额信贷联盟秘书长我的演讲主题是“普惠金融创新与发展” 。大家最近都知道了一个新概念“普惠金融” ，这个概念是在去年年底突然出14 / 25现在各大媒体和公众的视野，它是十八届三中全会的决议里边第三项的第 12 条，就提出了一句话“发展普惠金融” ，这是被列入了中央文件，而且在后续一系列的有关文件里也或多或少提及了“普惠金融”这样一个概念。大家都听到这个概念，但这个概念是一个什么含义？其背后有哪些政策上的背景？如何来推动普惠金融发展？普惠金融对西部地区、农村中小企业的发展有什么样的现实意义？这是大家比较关心的。所以我今天下午着重就普惠金融这样一个新的理念和围绕这样一个理念的一系列金融创新，特别是对西部农村地区和中小企业发展的这样一些作用，我来给大家介绍一下这方面的一些情况。一、什么是普惠金融普惠金融的含义及产生背景普惠金融，用最简单的一句话来概括，要为那些尚未充分享受金融服务的群体提供全方位，而且是可持续的金融服务。它所谓的“全面而可持续” ，它可以分解为这样几个层次的含义。首先，金融服务要覆盖广度和深度，广度不仅是为15 / 25东部沿海地区，也要为西部贫困的偏远地区，也要提供服务。深度是指金融市场应该是不断分层的，它有大企业，中小企业和最低端的个人，甚至是一些贫困人口。那传统的金融行业的服务仅停留在大企业和部分中小企业，社会最低端的这部分人口很难接受服务。深度是要让金融服务下沉到社会的低端。再有一个含义是，金融服务不仅可获得，而且要可持续。我国以前也做过一些，通过财政转移支付开展的一些农村金融，包括现在中央每年还有大量的央行，有支农再贷款，还有很多补贴性的贷款，虽然这些贷款让贫困人口，西部地区，得到了一些金融服务，但由于这些是政府行为，它依赖的是补贴，而这种补贴式的政策性的贷款，它缺点一种商业可持续性的这样一个未来的发展前景，因此它很难长期地为西部地区提供一个有效的金融服务。最后还有一个是金融体系全方位的概念。因为说到金融服务，它不仅是一个贷款问题，还包括保险，包括直接投资等一系列的金融服务，因此我们现在说的普惠金融，应该是要为尚未享受金融服务的群体提供各类的金融服务。16 / 25这个概念，它是国际引进的一个概念。它是 XX 年，那一年是联合国的小额信贷年，小额信贷在国际上，它是一个专门为贫困低收入和城里的那些个体工商户，即微型企业提供的一种有效的金融服务。联合国把小额信贷作为一个千年发展目标的手段，在 XX 年倡导全球来推动，同一年他们也提出了“普惠金融体系”的概念，主要的目的是希望通过这样一个普惠金融体系能够帮助全球落后国家和低收入人群能够获得公平地参与发展的机会，增加收入，改善生活，这是这个概念提出的这么一个背景。普惠金融在中国的发展普惠金融概念，它在中国的引进和发展也经历了几个阶段，刚才我讲了，XX 年是由联合国系统正式提出了，叫“建设普惠金融体系”的这样一个政策主张，它是一种政策，希望各国政府能够来开展普惠金融的这样一个建设工作。在同一年，我们的这样一个中国小额信贷联盟在 XX 年成立了。我国的小贷联盟最初是由商务部、全国妇联、社科院、国家扶贫办等在中国最早从事农村扶贫小贷的部门联合发起17 / 25成立的。其初衷是希望通过小额信贷在中国的发展，能够改善贫困地区的这样一个落后面貌，最初也是带有一些社会公益性和明确的政策目标。XX 年，为了推动这项事情，我们就联合发起成立了中国小额信贷联盟。在这一年，我们把联合国普惠金融的概念引出了中国。普惠金融原文叫“Inclusive financial system”，我们引进的时候就有一系列翻译的词汇，有人将它翻译成“全面的金融体系” ，也有人翻译成“包容体系” ，还有一种概念叫“nclusive growth”，有人也建议翻译成“包容性” ，全面的包容性都是一些中性的概念，无法体现普惠金融有一个非常明确的社会发展的政策倾向。于是，当时我本身就提出应该用“普惠金融”这样一个概念来翻译，后来被我们行业就普遍接受了。于是我们在联盟的宗旨里边就把促进普惠金融体系，建设和谐小康社会，写入了我们的宗旨和章程。XX 年，在同一年，我们跟联合国合作，和人民银行，我们就启动了一个“建设中国普惠金融体系”的这么一个项目，它是一个研究课题。在 XX 年，人民银行主持推动了全国小贷公司试点这项工作。那在这个项目研究以后就出版了一18 / 25系列关于普惠金融发展的研究报告。到了 XX 年，我们和国际组织在北京举办了“第一届亚洲小贷论坛” ，在这次论坛上，人民银行研究局的领导，当时是研究局副局长焦瑾璞先生，他首次在公开场合使用了“普惠金融体系”这样一个概念，这是人民银行官员首次公开使用这个概念。后来又有很多人民银行的很多研究报告一直在推动这样一个概念的发展。一直到 2002 年，原国家主席胡锦涛先生在墨西哥举办的 20国集团峰会上代表国家第一次在公开场合正式使用了普惠金融的概念，因为当时国内的媒体新华社在介绍胡总书记的讲话的时候用的就是“普惠金融” ，说明中央已经正式接受了“普惠金融”这样一个概念。最终到了 2016 年，在去年十八届三中全会以后发布的中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定里边，正式提出了在第三项第 12 条“发展普惠金融”这样一个明确的政策要求。这是普惠金融这个概念在中国的由来。19 / 25二、为什么要发展普惠金融金融市场存在排斥现象刚才讲到了概念和由来，为什么要发展普惠金融？普惠金融是和另外一个金融市场存在的一个现象或弱点相结合提出来的。现象为金融市场的排斥现象，其意为：在金融市场里，不是每一个人都可以有权力或有机会可以享受这样一个金融服务，有一部分人被歧视了，被排斥到金融服务的大门之外。这种排斥现象主要是来自两个方面：一个，制度性的排斥，即一些不合理的金融监管制度造成了一些金融压抑，所谓金融压抑是金融市场的发展没有按照市场的规律而得到有效的发展，而是被不合理的金融制度给束缚住了，这些不合理的金融制度包括利率的上限，虽然利率太高，不合理的高利贷会对企业造成负面影响，增加整个社会的成本。但如果政府设定不合理的利率上限，将打击金融机构提供金融服务的积极性，特别是金融机构为这些小微企业和贫困地区提供金融服务，如果人为设置上限会影响他们的积极性。再有，金融机构准入门槛太严，只有一些垄断的国有金融20 / 25机构可以从事金融服务，因此他们没有积极性去做下沉到低端的服务。而有积极性愿意做小微企业金融的那些投资人他又没有条件去开设银行，金融监管过于严格，市场不发达，就造成了一种金融压抑，这是一种排斥性的排斥。还有一种市场性的排斥。即便在金融自由化和市场经济国家，大家都可以开设银行，但作为一种资本主义市场里面的一个利润最大化的追求，使得大部分金融机构都是嫌贫爱富，特别是商业银行为了给股东赚取高额回报，他们也不愿意去做吃力不讨好的小微企业的金融服务和农户的这样的一个金融服务，结果造成了一个局面是中小微企业和农户造成他们的贷款难、贷款无门，这种排斥是由于资本唯利是图的本性和金融机构嫌贫爱富的特征形成的。由于这种金融排斥，就使得中小微企业和农户不能充分地获得金融服务，特别是西部地区，大家都有深切体会，农户贷款难，失去了发展机会，就造成更多的社会的不公平，最终也影响的整个社会经济的发展。我在这儿可以给大家展示一下金融市场分层的一个分析。金融市场基本可分为这三个层次，它是一个金字塔式的结构，在金字塔的最顶端是大型企业，中部是中小企业，最低端是个体户和农户，在数量上大型企业在中国，我说的21 / 25金融市场是中国国内的这样一个数据，大型企业，特别是国有大型企业是几千家，5、6 千家，中小企业大概有一千两百万注册的中小企业，个体户和农户至少是两亿以上。因此，在数量上个体户和农户绝对是占最大的比例，他们也是整个金融市场里边能够获得服务最少的这部分群体。这张图就展现了金融市场不公平的金融服务，数量较少的大型企业获得的最多的金融资源，而中小企业虽然获得了一部分，但杯水车薪，难以满足需求，而最低端的低收入人口和这些个体工商户，他们现在依然是金融服务的一个沙漠，很难有金融的阳光雨露能够照射和滋润到这样的一个层次。因此，这个金融市场就形成了这样一个不合理的资源分配的格局，造成不合理因素的有制度上的一些障碍，也有技术上的障碍，也有资本唯利是图的一些问题。我国东西部存在的金融排斥现象下边我再说一下东部和西部，因为大部分听众是来自西部的，所以我就特别再说明一下，东部和西部现在也存在着金融服务的这样一些不公平和排斥现象。右边这张图是一个粗略的统计，西部农村地区 60%的储蓄被当地金融机构像抽水机一样抽到了东部和城市地区，投资那些高回报的产22 / 25业，而全国全部信贷规模只有 10%的比例的信贷服务是到了农村地区。现在我们国家的金融体系，它不是一个公平的，它主要的功能是在把西部，特别是农村地区的金融资源给抽调到了发达的东部地区和城市地区，就加大了东西部和城市与农村发展的不平衡。历史上经济学界有一个称为“二元经济结构”的这样一个经济理论，那是在 50 年代，由美国经济学家刘易斯提出的这么一个理论，他认为：在发达的工业经济和传统落后的小农经济之间存在着一个二元经济结构，在这个结构里所有的资源就会从落后的农业经济向发达的工业经济流转，特别是劳动力，现在可以明显地体会到农村剩余劳动力都进城了，变为城市里的一个农民工。这是一个客观的规律，因为“人往高处走，水往低处流” ，资本、劳动力等，它也是向高回报的产业进行聚集的，这是所有发展中国家普遍存在的这样一个二元经济结构。在金融体系同样存在这样一个二元经济的结构。特别是在中国，造成这样一个二元经济结构不仅有农业与工业的效率的差异，还有一些不合理的制度上的障碍，特别是农村的户籍制度，还有农村的土地产权制度、社保制23 / 25度、教育体系等一系列不合理的城乡差别的这样一些制度也造成了这二元经济结