信贷业务分级授权管理操作流程

1 信贷业务分级授权管理操作流程信贷业务分级授权管理操作流程 为进一步明确信贷业务分级授权管理操作流程 规范 分级授权管理下的信贷行为 根据 的规定 特对 有关信贷业务操作流程进行明确规范 本操作流程是因联 社信贷业务实行分级授权管理而制定 一 分级授权管理下营业部 分社的信贷业务操作流一 分级授权管理下营业部 分社的信贷业务操作流 程程 一 权限范围内信贷业务办理流程 一 权限范围内信贷业务办理流程 1 组织结构及人员安排 根据信用社现行信贷管理的 有关规定 成立相应的审贷小组 三人以上奇数 分社 含营业部 下同 主任任小组组长 组长享有一票否决 权 但不享有一票同意权 在贷款调查金额范围内可以减 少额度 但不能增加额度 在坚持岗位分离的情况下 明 确具备一定专业业务素质的员工作为信贷业务的调查人 两人或两人以上 审查人 两人或两人以上 各营业 机构按照上述要求安排好相关人员 成立审贷小组报联社 同意后实施 2 信贷业务办理流程 见附表一 为提高工作质量和效率 充分展示我社信贷业务快速 方便的特点 贷款的各环节必须严格执行信用社的信贷管 理有关规定 对不符合条件的贷款要及时通知客户 对符 2 合我社贷款条件的贷款申请要及时进入贷款操作流程 操 作各环节时间限制 个人客户信贷业务调查时间为 个工作 日内 审查时间为 个工作日 审批时间为 个工作日 法 人客户信贷业务调查时间为 个工作日 审查时间为 个工 作日 审批时间为 1 个工作日 3 审贷小组工作职责 审贷小组成立后 应制定相应 的工作纪律 建立定期信贷例会制度 学习信贷制度 分 析本社信贷资产质量 安排信贷工作等 定期审贷制度 在此基础上形成信贷例会会议记录和审贷会议记录作为信 贷工作与信贷决策的依据 二 超权限信贷业务办理流程 二 超权限信贷业务办理流程 1 超权限信贷业务办理流程 业务发展部权限内 见附表二 2 超权限信贷业务办理流程 联社权限内 见附表 三 3 档案管理 营业部 分社权限范围内审批的贷款由 本部或本社按照信贷档案管理的有关规定自行装订档案 管理档案 超权限的信贷业务资料一式两份 贷款管理责 任人负责按照信贷档案管理的要求 将信贷档案装订成册 在贷款发放后 个工作日内移交一份给业务发展部管理 业 务发展部建立信贷档案交接管理台帐 信贷档案移交时 交接责任人双方在管理台帐上签字移交 一份信贷资料由 3 分社自行留档保管 二 分级授权管理下业务发展部信贷业务操作流程二 分级授权管理下业务发展部信贷业务操作流程 一 组织结构及人员安排 一 组织结构及人员安排 业务发展部在联社授权 的范围内成立相应的审贷小组 同时设立贷款审查岗 两 人或两人以上 负责权限范围内的贷款审查 审贷小组负 责贷款的审议 审批 二 业务发展部权限内贷款办理流程 见附表四 二 业务发展部权限内贷款办理流程 见附表四 三 超业务发展部权限贷款办理流程 见附表五 三 超业务发展部权限贷款办理流程 见附表五 四 贷款操作流程中业务发展部工作职责 四 贷款操作流程中业务发展部工作职责 1 工作时间限制 个人贷款审查时间为 个工作日内 法人客户贷款审查时间为 个工作日内 权限范围内贷款每 周五定期召开贷审会 审批时间为 个工作日内 2 其他职责 对营业部 分社受理的超权限大额贷款 业务因工作需要可以向联社业务发展部申请派人协助调查 业务发展部要积极配合 指派专人协助或参与分社的信贷 业务贷前调查工作 使分社贷前调查工作得以顺利完成 对与我社首次建立信贷关系的信贷客户 担保方式为不动 产抵押以外的动产抵押 保证担保等方式的信贷业务 业 务发展部可以对上述信贷业务进行实地复查 抽查 建立 定期信贷例会制度 学习信贷制度 分析本社信贷资产质 量 安排信贷工作等 定期审贷制度 在此基础上形成例 会会议记录和审贷会议记录作为信贷工作与信贷决策的依 4 据 三 银行承兑汇票业务办理操作流程三 银行承兑汇票业务办理操作流程 一 客户年度信用额度授信操作流程 一 客户年度信用额度授信操作流程 见附表六 二 签发银行承兑汇票办理流程 二 签发银行承兑汇票办理流程 分社在联社审批同意的授信额度内按照客户的经营需 求申请为客户逐笔办理银行承兑汇票出票业务 具体办理流 程 见附表七 单一客户所签发的银行承兑汇票额度累计不能超过联 社审批的最高授信额度 单笔票据最高金额不得超过 500 万元 期限不得超过 月 突破授信最高额度 视同为越 权 联社将按有关规定对责任人进行严肃处理 办理全额质押银行承兑汇票操作流程 见附表八 财务信息部签发票据人员根据全额银行承兑汇票办理 审批表内容负责核实质押存款的真实性 核实存款是否按 规定冻结 办理业务的分社出具存款冻结证明 在核实无 误的情况下 及时为分社签发银行承兑汇票 为提高工作 效率 财务信息部签发银行承兑汇票工作必须在当日完成 不得无理由拖延或推迟办理签发银行承兑汇票业务 四 贷后管理四 贷后管理 一 贷后管理要求 一 贷后管理要求 信贷业务发生后 信贷员要对借款人执行合同情况及 信贷资金使用情况进行跟踪检查监督 上报贷款调查资料 5 时必须附借款人用款计划 同时该用款计划作为资金跟踪 检查监督的必查内容 每笔贷款在客户第一次转款或提款 后的 日内进行第一次检查 并根据借款人的经营情况对其 进行必要的日常检查 特别是动产抵押的贷款或银行承兑 汇票业务至少每 10 日跟踪检查一次 并填写贷后检查表 个人经营性贷款 法人客户贷款每季至少检查一次 万元 以内 含 万元 贷款填写贷后检查表 万元以上贷款要 求撰写贷后检查报告 贷款到期前 日内向借款人发送贷款 还款通知书 自然人或个体工商户 日前 不良贷款每月 至少催收一次 并取得贷款催收通知书的签字或签字盖章 的回执 以确保贷款的法律诉讼时效 有还款来源的要与 借款人签订分期还款计划书 贷款到期还款通知书 不良 贷款催收通知书回执 借款人分期还款计划书 贷后检查 表 贷后检查报告要妥善管理 作为贷后管理资料一并装 入信贷档案 保管直至贷款本息收清 贷后管理检查表 贷后管理检查报告按照分级授权权限管理的规定 分别由 管户信贷员逐级上报营业机构负责人 业务发展部经理 联社分管主任 联社理事长阅签意见 具体操作流程 1 营业部或分社权限内贷款 管户信贷员营业部或分社主任阅签 2 业务发展部权限内贷款 6 管户信贷员 营业部或分 社主任阅签 业务发展部 经理阅签 3 联社分管主任权限内 管户信贷员营业部或分社主任阅签 联社信贷业务分管主任阅签业务发展部经理阅签 4 贷审委主任权限 管户信贷员营业部或分社主任阅签 联社信贷业务分管主任阅签业务发展部经理阅签 联社贷审委主任阅签 5 联社理事长权限 管户信贷员营业部或分社主任阅签 联社信贷业务分管主任阅签业务发展部经理阅签 联社贷审委主任阅签联社理事长阅签 二 二 办理贷款展期业务时间限制办理贷款展期业务时间限制 营业机构办理贷款展期业务按原贷款审批程序进行 7 谁审批发放 谁审批展期 营业机构权限外 业务发展部 审批权限内的贷款展期应在贷款到期日前 个工作日向业务 发展部上报贷款展期资料 业务发展部 个工作日内审查 审批回复上报单位 联社权限内审批的贷款需办理展期业 务 营业机构应在贷款到期前 个工作日上报业务发展部贷 款展期资料 业务发展部审查同意后送风险管理部审查 联社召开审贷会审议 联社有权领导审批回复营业机构 三 贷后信贷资金监管要求 三 贷后信贷资金监管要求 各营业机构权限内审批贷款的信贷资金使用由管户信 贷员或负责人负责监管 超过权限贷款的信贷资金使用 由所在营业机构根据客户资金使用的需求 结合本单位的 资金营运情况 向业务发展部一次性上报资金使用计划 经业务发展部审查同意后 由营业机构负责人负责监督逐 笔信贷资金的使用 五 信贷资料传递流程规定及处罚五 信贷资料传递流程规定及处罚 为保证信贷业务办理流程的畅通 提高我社信贷业务 决策的工作效率 特将信贷资料传递流程及办理时间规定 如下 每周 上午 9 点前各分社 营业部将超权限需业务发 展部 联社审贷会审批的信贷业务资料按规定装订成册后 送交业务发展部审查 业务发展部建立信贷资料交接登记 台帐 记录资料交接情况 业务发展部每周 下午 5 点以前 按规定完成所有贷款资料的审查工作并移交风险管理部 8 建立资料交接登记台帐 风险管理部每周 上午 点以前按 规定完成贷款的审查工作并将资料返回业务发展部 建立 资料交接登记台帐 业务发展部汇总本周信贷业务资料 汇总信贷业务的审查情况 按规定做好召开联社审贷会的 准备工作 联社审贷会召开时间定在每周 下午 2 点 10 分 特殊情况需要延期召开须书面报理事长同意 各分社未按规定时间上报信贷资料 审查时间顺延 未经业务发展部 风险管理部审查的信贷业务 一律不得 提交贷审会审议 处罚 未按上述时间规定完成本职工作的 每推迟一 天 每笔处罚部门 元 其中 分管部门领导 元 部门 元 未按时召开审贷会的 处罚审贷委主任 元 天 业务发展部 联社分管领导权限内审批的贷款 信贷 业务资料的报送时间为每周 上午 9 点前 业务发展部贷审 小组于每周 下午 2 点 10 分召开贷审会 六 联社职工贷款六 联社职工贷款 联社职工贷款分两类进行管理 一是职工抵押担保贷 款 抵押担保贷款的额度核定方法 贷款余额原则上控制 在职工家庭年总收入的 倍以内 二是职工之间个人保证担 保贷款 个人保证担保贷款核定方法 已办理家庭财产抵 押贷款的职工 保证贷款余额原则上控制在职工家庭年总 收入的 倍以内 未办理家庭财产抵押贷款的职工 保证担 9 保贷款余额原则上控制在家庭年总收入的 倍以内 职工之 间不能相互重复担保 一名职工担保金额累计不能超过 万 元 还款方式 职工申请消费贷款一律实行按月或按季还 本 按季付息 贷款期限 按职工家庭总收入 剔除家庭 必须消费与开支 与按月或按季归还金额测算 贷款利率 职工抵押贷款执行当期基准利率的 倍 职工保证担保贷款 执行当期基准利率上浮 职工贷款未按规定时间还本付 息 欠息两期以上或实行分期还款方式的拖欠本金两期以 上未归还的 年内不得申请贷款 职工办理房产抵押贷款 以房产购买实际价值 发票价 进行打折抵押贷款的 可 以不进行房产评估 如房产价值高于购买价值进行抵押的 应按规定进行评估 以实际评估价值为准 职工房产抵押贷款审批权限及办理流程 职工房产抵押贷 款按照联社分级授权管理权限审批 并按照操作流程办理 职工保证担保贷款审批人为联社理事长 七 低风险业务的办理 审批流程七 低风险业务的办理 审批流程 为提高低风险信贷业务办理的工作效率 缩短决策链 条 低风险信贷业务实行岗位审贷分离 分级授权审批 不上贷审会审议 一 票据贴现业务 银行承兑汇票贴现业务单户累计贴现余额在 万元以下 含 信用额度内 按以下流程进行调查 审查 审批以 10 及办理 累计贴现余额超过 万元 不含 以上的贴现业务 按照上报联社贷审会的信贷业务流程进行审查 审批 经过查询回复的银行承兑汇票贴现业务原则上办理时 间不得超过两个工作日 收集相关资料及调查工作时间为 一个工作日 审查 审批时间为一个工作日 二 存单或有价证券质押贷款 本社存单质押贷款业务 万元 含 万元 以内由分社 调查 审查 分社主任审批办理 万元 不含 万元 以 上由分社上报联社业务发展部 风险管理部审查 联社信 贷业务分管领导审批 其他有价单证质押贷款一律由分社 上报联社业务发展部 风险管理部审查 联社信贷业务分 管领导审批 存单或有价证券质押贷款一律执行同期同档 次基准利率 贷款期限最长不得超过有价证券到期期限 质押率统一执行 存单或有价证券质押贷款的办理时间 分社权限内存单质押贷款业务原则上应一个工作日内办理 完成 超分社权限的质押贷款业务原则上两个工作日内完 成 八 信贷业务授权管理八 信贷业务授权管理 一 营业部 分社信贷业务审批权限 根据目前营业部 各分社的经营管理水平 业务发展 需要 信贷人员业务状况 营业部 各分社审批 万元 含 以下不动产抵押贷款 低风险信贷业务除外 营业部 分 11 社的贷款审批权的审批人为主任 经营性贷款期限原则上 最长不能超过 年 个人消费类贷款期限原则上最长不能超 过 年 个人消费贷款在贷款发放前应根据借款人家庭收入 情况 与借款人签订切实可行的分期还款计划 贷款利率 一律执行同期同档次基准利率上浮 以上 特殊情况需降 低利率水平的信贷业务应上报联社理事长审批同意 经贷 审小组审议通过的贷款 贷款审批人应在 个工作日内完成 审批工作 二 业务发展部信贷业务审批权限 业务发展部审批 万元 含 以下不动产抵押贷款 贷 款审批权的审批人为业务发展部总经理 贷款期限 利率 的执行权限与分社权限相同 经贷审小组审议通过的贷款 贷款审批人应在一个工作日内完成审批工作 三 联社信贷业务分管领导信贷业务审批权限 经业务发展部集体审议通过的信贷业务 金额 不含 万元 含 以内不动产抵押贷款联社信贷业务分管领导 参加业务发展部贷审会 并对贷款进行审批 贷款利率一 律执行同期同档次基准利率上浮 以上 特殊情况需降低 利率水平的信贷业务应上报联社理事长审批同意 经贷审 小组审议通过的贷款 贷款审批人应在一个工作日内完成 审批工作 四 贷款审批委员会主任信贷业