《商业楼宇财产保险产品销售手册》

商业楼宇财产保险商业楼宇财产保险 产品销售手册产品销售手册 总公司营销业务部总公司营销业务部 20102010 年年 8 8 月月 目录目录 第一部分 产品介绍 第二部分 销售指引 第三部分 销售技巧 第四部分 承保政策 第五部分 理赔实务 第六部分 附件 第第一一部部分分 产产品品介介绍绍 一一 商商业业楼楼宇宇定定义义 本产品商业楼宇是指用于贸易 办公等商业活动的建筑楼 宇 多为是集商业贸易和商务办公为一体的多功能建筑楼宇 二二 本本产产品品适适用用的的行行业业 金融服务业 租赁商务服务业 住宿和餐饮服务业 科研技 术服务业 水利环境和公司管理业 居民服务和其他服务业 教育 卫生社会保障和福利 文化体育和娱乐业 交通运输和 邮政业 信息传输计算机服务和软件业 公共管理和社会组织 房地产业 批发和零售业 国际组织等 三三 商商业业楼楼宇宇财财产产保保险险主主要要保保险险标标的的 一 属于被保险人所有或与他人共有而由被保险人负责 的财产 二 由被保险人经营管理或替他人保管的财产 三 其他具有法律上承认的与被保险人有经济利害关系 的财产 四四 商商业业楼楼宇宇财财产产基基本本险险主主要要 保保险险责责任任 一 在保险期间内 由于下列原因造成保险标的的损失 保险人按照本保险合同的约定负责赔偿 1 火灾 2 爆炸 3 雷击 4 飞行物体及其他空中运行物体坠落 二 以上原因造成的保险事故发生时 为抢救保险标的 或防止灾害蔓延 采取必要的 合理的措施而造成保险标的的 损失 保险人按照本保险合同的约定也负责赔偿 三 保险事故发生后 被保险人为防止或减少保险标的 的损失所支付的必要的 合理的费用 保险人按照本保险合同 的约定也负责赔偿 五五 商商业业楼楼宇宇财财产产综综合合险险主主要要保保险险责责任任 一 在保险期间内 由于下列原因造成保险标的的损失 保险人按照本保险合同的约定负责赔偿 1 火灾 爆炸 2 雷击 暴雨 洪水 暴风 龙卷风 冰雹 台风 飓风 暴雪 冰凌 突发性滑坡 崩塌 泥石流 地面突然下陷下沉 3 飞行物体及其他空中运行物体坠落 二 以上原因造成的保险事故发生时 为抢救保险标的 或防止灾害蔓延 采取必要的 合理的措施而造成保险标的的 损失 保险人按照保险合同的约定也负责赔偿 三 被保险人拥有财产所有权的自用的供电 供水 供 气设备因保险事故遭受损坏 引起停电 停水 停气以致造成 保险标的直接损失 保险人按照保险合同的约定也负责赔偿 四 保险事故发生后 被保险人为 防止或减少保险标的 的损失所支付的必要的 合理的费用 保险人按照 保险合同的 约定也负责赔偿 六六 商商业业楼楼宇宇财财产产一一切切险险主主要要保保险险责责任任 一 在保险期间内 由于自然灾害或意外事故造成保险 标的直接物质损坏或灭失 保险人按照保险合同的约定负责赔 偿 二 以上原因造成的保险事故发生时 为抢救保险标的 或防止灾害蔓延 采取必要的 合理的措施而造成保险标的的 损失 保险人按照保险合同的约定也负责赔偿 三 保险事故发生后 被保险人为 防止或减少保险标的 的损失所支付的必要的 合理的费用 保险人按照 保险合同的 约定也负责赔偿 七七 商商业业楼楼宇宇财财产产保保险险保保险险价价值值和和保保险险金金额额的的确确定定 一 保险标的的保险价值可以为出险时的重置价值 出 险时的账面余额 出险时的市场价值或其他价值 由投保人与 保险人协商确定 并在 保险合同中载明 二 保险金额由投保人参照保险价值自行确定 并在保 险合同中载明 保险金额不得超过保险价值 八八 商商业业楼楼宇宇财财产产保保险险赔赔偿偿处处理理 的的基基础础 保险人的赔偿处理要根据以下基础 一 保险事故发生时 被保险人对保险标的具有保险利 益 并且保险事故发生在保险期限内 被保险人提出的索赔申 请需经保险人确认 二 仲裁机构裁决 三 人民法院判决 四 保险人认可的其它方式 九九 商商业业楼楼宇宇财财产产保保险险的的赔赔偿偿处处理理方方式式 保险标的发生保险责任范围内的损失 保险人有权选择 下列方式赔偿 一 货币赔偿 保险人以支付保险金的方式赔偿 二 实物赔偿 保险人以实物替换受损标的 该实物 应具有保险标的出险前同等的类型 结构 状态和性能 三 实际修复 保险人自行或委托他人修理修复受损 标的 第第二二部部分分 销销售售指指引引 一一 市市场场机机会会与与销销售售分分析析 一 近几年国家经济迅猛增长 房地产业更是火爆 这 使得可保标的的价值迅速增加 也使得房地产业由于租售状况 良好而具备更强的经济实力参加保险 2009 年全国房地产开发 投资36232 亿元 比上年增长16 1 其中 商品住宅投资 25619 亿元 增长14 2 办公楼投资1378 亿元 增长18 1 商业营业用房投资4172 亿元 增长24 4 作为一名保险销售 人员 要注意抓住这种机会 才能享受到房地产业高速发展所 带来的保险业务 二 随着商业楼宇的迅速发展 大型楼宇的不断崛起 楼宇面临的风险越来越集中 越来越复杂 为保证楼宇的安全 运作 楼宇业主会成立 或聘请 专门的物业管理公司或设置 专门的部门负责楼宇的安全 这些物业管理公司或安全部门的 主管对楼宇的安全负有直接的不可推卸的责任 楼宇的业主从 保障自身财富的角度出发 物业管理公司主管或安全部门主管 从履行其安全管理职能的角度出发 都有内在的保险动力和保 险需求 二二 产产品品卖卖点点 一 客观风险 由于楼宇自身风险的客观存在 业主 都 面临天灾人祸带来的财产安全的潜在风险 二 稳定经营的需要 通过购买保险 转嫁 楼宇财产损 失风险 以较小的固定成本支出 解除经营者的后顾之忧 三 当前大量商业楼宇建设都需要抵押贷款 投保不仅 是保障银行资金的安全 也是获得 投资的必要条件 三三 目目标标客客户户 金融服务业 租赁商务服务业 住宿和餐饮服务业 科研技 术服务业 水利环境和公司管理业 居民服务和其他服务业 教育 卫生社会保障和福利 文化体育和娱乐业 交通运输和 邮政业 信息传输计算机服务和软件业 公共管理和社会组织 房地产业 批发和零售业 国际组织等各类目标客户 四四 销销售售渠渠道道 一 银行 当前大量商业楼宇因抵押贷款要求通过银行 代理渠道承保 二 物业管理公司 与物业管理公司联系 由其统一对 楼宇进行投保 或由其代理楼内的保险 也可以通过物业管理 公司张贴通知 发放宣传单 收集对保险有兴趣的业主 租户 信息 业务员前往集中介绍 定期回访 三 行业主管部门 如消防部门 旅游局等部门对商业楼 宇保险的购买有一定影响力 四 业主 寻找业主 它们拥有决定权 最有可能负责 保险的部门为物业管理 部门 财务部 但也有工程部 人事部 保险代理部门 如银行 银行自有财产的保险也通过代理部门 办理 等负责保险的情况 五 原有业务的承接 大楼竣工建工险到期的 要注意 商 业楼宇财产保险产品的承接 五五 价价格格策策略略 遵循依法合规 公平合理和市场化价格策略 灵活运用费 率 六六 费费用用政政策策 在符合监管政策和行业自律规定的前提下 根据销售费用 在市场上有竞争力 对销售人员有吸引力和投入产出最大化原 则确定 七七 促促销销策策略略 一 借助公司品牌优势 开展产品上市宣传 增强客户 吸引力 二 开展主管部门的公关 共同做好产品宣传和销售工 作 三 发动业务人员加强对优质目标客户公关 八八 销销售售流流程程 一 销售基本流程示意图 投保人提供各证件 清单资料 向投保人介绍条款 履行告知义务 二 要点说明 1 业务人员向投保人介绍保险条款 履行说明义务 2 投保时应提供一下材料 1 投保时需要提供被保险人组织机构代码证复印件 2 投保标的资料清单 3 投保单填写要求 1 投保人与被保险人相同时 以营业执照及组织机构 代码证所载为准 投保人与被保险人不同时 被保险人对保险 标的必须具有可保利益 且在特别约定中注明 2 客户信息必须填写齐全 2 1 联系人姓名 为便于保险人与被保险人及时取得联系 填写被保险人负责保险的联系人姓名 2 2 固定电话 填写被保险人常用固定电话号码 严禁用 代理人电话代替 2 3 联系地址 填写投保人联系地址 3 1 组织机构代码证 填写被保险人的该证件号码 业管部门审核 收取保费 签发保单 业管部门归档 3 2 占用性质 使用或租赁 自有等 3 3 被保险人的资产及营业额情况 此栏可根据营业执照 及客户提供的财务状况填写 4 1 标的信息 按照 财产保险标的的项目投保清单 填写 4 2 附加条款信息 按照 财产保险附加条款投保清单 填写 5 1 投保险种 费率 选择基本 综合或者一切险 费率 根据行业性质 使用性质等确定 5 2 总保险金额 免赔额 率 根据所选险种条款上所 述 由客户及我司协商选择确定 5 3 保险期间及交付保费时间 客户填写具体时间 交费 时间需经我司同意认可 5 4 总保险费 按保险金额 费率 期限计算填写 5 5 特别约定及其他需要说明的事项 不同客户 不同标 的 不同险种 双方协商约定 5 6 投保人签章 公章名称需与投保人名称一致 5 7 在确认投保人各项投保信息填写无误后 业务员应在 投保单业务员代码及签章处签署本人姓名 第第三三部部分分 销销售售技技巧巧 销售人员在展业过程中应注意把握以下重点环节 一一 了了解解客客户户基基本本信信息息 一 了解客户的资产结构 客户是整栋楼的业主 物业 管理公司 还是一部分楼宇的业主 还是楼宇的租户 客户有 哪几种类型的资产需要投保 了解这些基本信息 对于针对性 的设计保险方案是非常有帮助的 二 了解客户的经营情况 客户经营状况关系到客户有 没有能力投保 客户可以接受的保费水平 关系到客户的风险 状况 一般来讲 经营情况好的 客户的风险管理也比较好 道德风险也低 二二 了了解解客客户户的的需需求求 在为客户设计保险计划之前 首先要了解客户的需求 有 些客户风险管理意识很强 有些客户对自己面临的主要风险和 局部风险有深刻的认识 这时应让客户先讲他主要担心的是什 么风险 从而使自己设计的保险方案能够尽可能地满足客户的 要求 注注意意应应切切忌忌枯枯燥燥讲讲解解保保险险责责任任 轻轻率率比比较较保保险险责责任任 三三 积积极极引引导导客客户户需需求求 客户的需求有时并不是如他表面上看起来的那样 因此展 业的时候 要注意引导客户的需求 以下从一些具体的例子来说明如何引导客户需求 例例一一 客客户户 我我不不需需要要保保险险 不不会会有有事事的的 1 以案例引导客户的需求 1 复旦大学经济学院办公楼发生火灾 2 快餐店起火殃及中国船舶工业经济研究中心办公楼 3 台湾宏碁公司台北总部火灾 4 深圳市博物馆因空调短路发生轻微火灾 销售人员可结合当地案例进行引导 2 引导客户思考 如果发生损失 他有没有应急措施 向客户提问 如果发生损失 您会怎么办 业务员 能不能请问一下 万一有火灾发生 你到时候如 何应付呢 客户 这不会发生的 业务员 不怕一万 只怕万一 连美国中央情报局都曾因 一配电室起火而发生火灾呢 注 这个例子是在网上找的 业 务员可在网上多找一些这类案例 客户 业务员 针对业主 您创下这一份事业是非常不容易的 真的发生火灾 对您的打击是非常大的 您的储蓄能应付吗 您的家人能承受吗 从头再来的感觉会很辛苦的 业务员 针对公司保险或安全方面负责人 万一发生 您的责任是很重大的 保险支出是企业经营的一项正常支出 对企业来讲是一份安全 对您来讲 是出色的完成工作 为什 么不考虑一下呢 例例一一总总结结 客客户户在在说说 不不会会有有事事时时 要要尽尽可可能能注注意意去去引引导导客客户户 作作为为 一一名名保保险险销销售售人人员员 要要对对楼楼宇宇存存在在的的风风险险有有比比较较清清楚楚的的了了解解 不不能能客客户户说说 不不会会有有事事 就就认认为为 不不会会有有事事 这这样样就就不不叫叫 引引导导 客客户户需需求求 而而是是被被客客户户在在引引导导了了 不不仅仅起起不不到到为为客客户户提提供供保保险险 服服务务的的作作用用 也也不不能能成成功功实实现现保保费费收收入入 对对客客户户需需求求的的引引导导是是 展展现现自自身身专专业业技技能能的的良良好好机机会会 一一旦旦能能够够引引起起客客户户的的共共鸣鸣 在在 客客户户经经济济条条件件允允许许的的情情况况下下 投投保保的的概概率率就就非非常常高高 例例二二 客客户户 办办公公楼楼能能有有什什么么风风险险 我我只只想想购购买买盗盗窃窃 1 如果责任是可以承保的 业务员 这个责任我们是承保的 拿出条款指给客户看 要求业务员对条款要非常熟悉 2 如果这个责任是我们公司不承保的 业务员 其实 我认为您最需要担心的风险不是这个风险 比如说 您的公司文件 账册 图表 技术资料 计算机软件 被偷 对您的事业会有多大打击呢 但如果您旁边在装修的办 公楼失火 殃及到您这里 您这里的装修可能要拆了重来 一 些办公设备要重新购置 这时候保险就非常重要了 保险最主 要的作用是帮助您从一些比较大的损失中恢复过来 例例二二总总结结 客客户户有有时时最最关关心心的的保保障障未未必必是是他他最最需需要要的的 而而是是由由于于他他们们 缺缺乏乏风风险险管管理理方方面面的的经经验验所所致致 他他们们对对一一些些曾曾经经发发生生过过的的小小损损 失失比比较较关关心心 如如一一台台电电脑脑被被偷偷 对对一一些些没没有有发发生生过过或或轻轻信信可可 以以避避免免发发生生的的损损失失关关注注度度不不够够 如如火火灾灾 因因此此不不要要认认为为客客户户 提提到到的的某某项项责责任任 我我们们不不能能提提供供 保保险险对对客客户户就就没没有有意意义义 在在 财财产产险险的的展展业业中中 一一定定要要善善于于引引导导客客户户需需求求 例例三三 客客户户 我我这这么么多多年年都都没没事事 没没有有保保险险也也挺挺好好 还还省省 下下了了一一笔笔开开支支 业务员 保险主要是为了防患于未然 不出事是我们共同 的心愿 保险在灾后的恢复过程中发挥着非常重要的作用 一 旦出事 没有保险 就来不及了 我见过一些客户 出险后才 想起保险 这个时候真是恨不得时间能倒流回去 当初只要一 个小小的决定 一笔小小的开支 就可以避免出险后面临的巨 大痛苦 那个时候就会觉得保险的开支是多么的微不足道 业务员 保险买的是安心 放心 开心 有了保险 就不 用担心万一灾难来临时 我该怎么办 为了这种安心 放心 开心 花一点钱也是值得的 例例四四 客客户户 如如果果不不是是因因为为要要抵抵押押贷贷款款 银银行行有有硬硬性性要要求求 规规定定必必须须投投保保 我我们们也也不不想想保保 你你说说办办公公楼楼能能有有什什么么风风险险 业务员 任何行业都有自己的风险防范要求 银行业的要 求也一样 它对它的贷款资金安全也有它自身的风险管控方式 要求抵押资产进行财产险的保障 也是因为这种风险确实存在 而且作为抵押财产风险的第一受益人 银行自然会对它可能面 临的风险 如 火灾 爆炸带来的抵押财产的损失 有所管控 这种例子在我们身边也有 举例说明 保险本身就是防患于 未然 能不出事 是我们共同的心愿 也是和谐社会的内涵 我们保险公司和银行一样 都是金融机构 也希望能为像您这 样事业有成的客户提供我们优质的服务 就像我们能为您的车 险提供的服务一样 您说呢 例例四四总总结结 以以上上所所列列的的案案例例是是在在银银行行保保险险渠渠道道很很常常见见的的沟沟通通场场景景 很很 多多客客户户在在贷贷款款的的时时候候 对对抵抵押押财财产产的的保保险险都都会会有有些些不不理理解解 如如 何何很很好好的的引引导导 让让客客户户坦坦然然接接受受 很很关关键键 也也是是赢赢得得银银行行客客户户 经经理理认认可可的的关关键键因因素素 四四 如如何何满满足足需需求求 一一 根根据据客客户户的的需需求求为为客客户户推推荐荐产产品品 每个客户的需求不一样 有的客户希望有全面的保障 有 的客户愿意自担部分风险 减轻保险费的支出 因此应根据客 户的需求为客户推荐产品 最大限度满足客户对风险的保障需 求 从而起到度身定做的效果 度身定做不能理解为 产品中 的所有责任都是客户需要的 客户 你们的产品设计的一点也不好 在中山这个地方 哪里会有冰雹 保险公司就是霸王条款 明明不需要 还强行 卖给我们 业务员 冰雹在我国南方一般较少发生 注 并不是完全 不会发生 因此这点我们在费率上是有所考虑的 我们的价 格是根据各个地区赔付的历史资料和预期赔付来定价的 每个 地方的费率都不同 注意 在销售时是向客户推荐产品 尽可能跟客户解释清 楚保险责任 最终的产品选择应由客户做出 二二 组组合合示示例例 针对不同特点 不同规模的客户 销售人员应设计了一些 保险组合介绍给客户 针对大型商业广场 大型商业楼宇整体投保 建议组合 商业楼宇财产一切险 公众责任险 雇主责任险 便携式设备扩展 条款 清理残骸费用扩展条款 盗窃扩展条款 车辆装载物扩展条 款等 针对普通楼宇整体投保的建议组合 商业楼宇财产一切 险 公众责任险 雇主责任险 清理残骸费用扩展条款 盗窃扩展条款 等 针对楼宇分割后购入自用的建议组合 商业楼宇财产综合 险 公众责任险 盗窃扩展条款 水箱 水管爆裂扩展条款 等 针对租用的楼宇 租户租用楼宇营业的 可以自愿购买保 险 也可能因业主的要求而购买保险 的建议组合 商业楼宇 财产综合险 公众责任险 雇主责任险 水箱 水管爆裂扩展条款 等 由于是租户购买保险 企财险的投保标的主要是办公设备 也可能有一些库存商品 楼体本身一般不会投保 需需要要注注意意的的是是在在实实务务中中客客户户的的情情况况千千差差万万别别 切切忌忌生生搬搬硬硬 套套 关关键键是是要要掌掌握握一一些些保保险险组组合合设设计计的的基基本本方方法法 第第四四部部分分 承承保保政政策策 一 一 鼓励承保业务鼓励承保业务 企 事业办公楼 博物馆 展览馆 体育馆 星级宾馆 学校 医院 大型综合性物业 二 二 谨慎承保业务谨慎承保业务 一 小型个体经营商业性门店 或资产总额在RMB500 万元以下的企业 单保房屋且房屋为钢筋混凝土结构的除外 二 由小商户组成的商品批发市场 该类业务须上报 总公司审批 具体内容以 中国人寿财产保险股份有限公司 2010 年度 企业财产保险承保政策 为准 第第五五部部分分 理理赔赔实实务务 一旦发生保险事故 销售人员应提醒客户采取以下措施或 注意以下内容 一一 立立即即报报案案 被保险人应该立刻通过电话 95519 向我司报告出险情 况 损失程度和估计损失金额 并报告您的地点 联系人员和 联系方式 二二 积积极极进进行行施施救救活活动动 被保险人应尽力采取必要 合理的措施 防止或减少损失 否则 对因此扩大的损失 保险人不承担赔偿责任 三三 保保护护现现场场 被保险人应尽量保护事故现场 以供政府相关职能部门和 我司对事故原因和损失情况进行认定 对于拒绝或者妨碍保险 人进行事故调查导致无法认定事故原因或核实损失情况的 保 险人对无法确定或核实的部分不承担赔偿责任 四四 索索赔赔要要求求 您请求赔偿时 应提供保险单正本 被保险人损失清单 有关费用单据 支付凭证 固定资产明细帐 维修发票 公安 机关 消防部门或者其他有关机关出具的事故证明 当地气象 部门的气象证明等 以及投保人 被保险人所能提供的与确认 保险事故的性质 原因 损失程度等有关的其他证明和资料 第第六六部部分分 附附件件 中国人寿财产保险股份有限公司中国人寿财产保险股份有限公司 商业楼宇财产基本险条款商业楼宇财产基本险条款 总则总则 第一条第一条 本保险合同由保险条款 投保单 保险单或其他保险凭证以及批单组成 凡涉及 本保险合同的约定 均应采用书面形式 保险标的保险标的 第二条第二条 本保险合同载明地址内的下列财产可作为保险标的 一 属于被保险人所有或与他人共有而由被保险人负责的财产 二 由被保险人经营管理或替他人保管的财产 三 其他具有法律上承认的与被保险人有经济利害关系的财产 第三条第三条 本保险合同载明地址内的下列财产未经保险合同双方特别约定并在保险合同中载 明保险价值的 不属于本保险合同的保险标的 一 金银 珠宝 钻石 玉器 首饰 古币 古玩 古书 古画 邮票 字画 艺术 品 稀有金属等珍贵财物 二 堤堰 水闸 铁路 道路 涵洞 隧道 桥梁 码头 三 矿井 坑 内的设备和物资 四 便携式通讯装置 便携式计算机设备 便携式照相摄像器材以及其他便携式装置 设备 五 尚未交付使用或验收的工程 第四条第四条 下列财产不属于本保险合同的保险标的 一 土地 矿藏 水资源及其他自然资源 二 矿井 矿坑 三 货币 票证 有价证券以及有现金价值的磁卡 集成电路 IC 卡等卡类 四 文件 账册 图表 技术资料 计算机软件 计算机数据资料等无法鉴定价值的财 产 五 枪支弹药 六 违章建筑 危险建筑 非法占用的财产 七 领取公共行驶执照的机动车辆 八 动物 植物 农作物 保险责任保险责任 第五条第五条 在保险期间内 由于下列原因造成保险标的的损失 保险人按照本保险合同的约 定负责赔偿 一 火灾 二 爆炸 三 雷击 四 飞行物体及其他空中运行物体坠落 前款原因造成的保险事故发生时 为抢救保险标的或防止灾害蔓延 采取必要的 合理的 措施而造成保险标的的损失 保险人按照本保险合同的约定也负责赔偿 第六条第六条 保险事故发生后 被保险人为防止或减少保险标的的损失所支付的必要的 合理 的费用 保险人按照本保险合同的约定也负责赔偿 责任免除责任免除 第七条第七条 下列原因造成的损失 费用 保险人不负责赔偿 下列原因造成的损失 费用 保险人不负责赔偿 一 投保人 被保险人及其代表的故意或重大过失行为 一 投保人 被保险人及其代表的故意或重大过失行为 二 行政行为或司法行为 二 行政行为或司法行为 三 战争 类似战争行为 敌对行动 军事行动 武装冲突 罢工 骚乱 暴动 政变 三 战争 类似战争行为 敌对行动 军事行动 武装冲突 罢工 骚乱 暴动 政变 谋反 恐怖活动 谋反 恐怖活动 四 地震 海啸及其次生灾害 四 地震 海啸及其次生灾害 五 核辐射 核裂变 核聚变 核污染及其他放射性污染 五 核辐射 核裂变 核聚变 核污染及其他放射性污染 六 大气污染 土地污染 水污染及其他非放射性污染 但因保险事故造成的非放射性 六 大气污染 土地污染 水污染及其他非放射性污染 但因保险事故造成的非放射性 污染不在此限 污染不在此限 七 保险标的的内在或潜在缺陷 自然磨损 自然损耗 大气 气候或气温 变化 正 七 保险标的的内在或潜在缺陷 自然磨损 自然损耗 大气 气候或气温 变化 正 常水位变化或其他渐变原因 物质本身变化 霉烂 受潮 鼠咬 虫蛀 鸟啄 氧化 锈蚀 常水位变化或其他渐变原因 物质本身变化 霉烂 受潮 鼠咬 虫蛀 鸟啄 氧化 锈蚀 渗漏 自燃 烘焙 渗漏 自燃 烘焙 八 暴雨 洪水 暴风 龙卷风 冰雹 台风 飓风 暴雪 冰凌 沙尘暴 突发性滑 八 暴雨 洪水 暴风 龙卷风 冰雹 台风 飓风 暴雪 冰凌 沙尘暴 突发性滑 坡 崩塌 泥石流 地面突然下陷下沉 坡 崩塌 泥石流 地面突然下陷下沉 九 水箱 水管爆裂 九 水箱 水管爆裂 十 盗窃 抢劫 十 盗窃 抢劫 第八条第八条 下列损失 费用 保险人也不负责赔偿 下列损失 费用 保险人也不负责赔偿 一 保险标的遭受保险事故引起的各种间接损失 一 保险标的遭受保险事故引起的各种间接损失 二 广告牌 天线 霓虹灯 太阳能装置等建筑物外部附属设施 存放于露天或简易建 二 广告牌 天线 霓虹灯 太阳能装置等建筑物外部附属设施 存放于露天或简易建 筑物内部的保险标的以及简易建筑本身 由于雷击造成的损失 筑物内部的保险标的以及简易建筑本身 由于雷击造成的损失 三 锅炉及压力容器爆炸造成其本身的损失 三 锅炉及压力容器爆炸造成其本身的损失 四 任何原因导致供电 供水 供气及其他能源供应中断造成的损失和费用 四 任何原因导致供电 供水 供气及其他能源供应中断造成的损失和费用 五 本保险合同中载明的免赔额或按本保险合同中载明的免赔率计算的免赔额 五 本保险合同中载明的免赔额或按本保险合同中载明的免赔率计算的免赔额 第九条第九条 其他不属于本保险合同责任范围内的损失和费用 保险人不负责赔偿 其他不属于本保险合同责任范围内的损失和费用 保险人不负责赔偿 保险价值 保险金额与免赔额 率 保险价值 保险金额与免赔额 率 第十条第十条 保险标的的保险价值可以为出险时的重置价值 出险时的账面余额 出险时的市 场价值或其他价值 由投保人与保险人协商确定 并在本保险合同中载明 第十一条第十一条 保险金额由投保人参照保险价值自行确定 并在保险合同中载明 保险金额不 得超过保险价值 超过保险价值的 超过部分无效 保险人应当退还相应的保险费 第十二条第十二条 免赔额 率 由投保人与保险人在订立保险合同时协商确定 并在保险合同中 载明 保险期间保险期间 第十三条第十三条 除另有约定外 保险期间为一年 以保险单载明的起讫时间为准 保险人义务保险人义务 第十四条第十四条 订立保险合同时 采用保险人提供的格式条款的 保险人向投保人提供的投保 单应当附格式条款 保险人应当向投保人说明保险合同的内容 对保险合同中免除保险人责任 的条款 保险人在订立合同时应当在投保单 保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人 注意的提示 并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明 未作提示或者明 确说明的 该条款不产生效力 第十五条第十五条 本保险合同成立后 保险人应当及时向投保人签发保险单或其他保险凭证 第十六条第十六条 保险人依据第二十条所取得的保险合同解除权 自保险人知道有解除事由之日 起 超过三十日不行使而消灭 自保险合同成立之日起超过二年的 保险人不得解除合同 发 生保险事故的 保险人承担赔偿责任 保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的 保险人不得解除合同 发生保 险事故的 保险人应当承担赔偿责任 第十七条第十七条 保险人按照第二十六条的约定 认为被保险人提供的有关索赔的证明和资料不 完整的 应当及时一次性通知投保人 被保险人补充提供 第十八条第十八条 保险人收到被保险人的赔偿保险金的请求后 应当及时作出是否属于保险责任 的核定 情形复杂的 应当在三十日内作出核定 但保险合同另有约定的除外 保险人应当将核定结果通知被保险人 对属于保险责任的 在与被保险人达成赔偿保险金 的协议后十日内 履行赔偿保险金义务 保险合同对赔偿保险金的期限有约定的 保险人应当 按照约定履行赔偿保险金的义务 保险人依照前款约定作出核定后 对不属于保险责任的 应 当自作出核定之日起三日内向被保险人发出拒绝赔偿保险金通知书 并说明理由 第十九条第十九条 保险人自收到赔偿的请求和有关证明 资料之日起六十日内 对其赔偿保险金 的数额不能确定的 应当根据已有证明和资料可以确定的数额先予支付 保险人最终确定赔偿 的数额后 应当支付相应的差额 投保人 被保险人义务投保人 被保险人义务 第二十条第二十条 订立保险合同 保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的 投保 人应当如实告知 并如实填写投保单 投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务 足以影响保险人决定是否同 意承保或者提高保险费率的 保险人有权解除合同 投保人故意不履行如实告知义务的 保险人对于合同解除前发生的保险事故 不承担赔偿投保人故意不履行如实告知义务的 保险人对于合同解除前发生的保险事故 不承担赔偿 责任 并不退还保险费 责任 并不退还保险费 投保人因重大过失未履行如实告知义务 对保险事故的发生有严重影响的 保险人对于合投保人因重大过失未履行如实告知义务 对保险事故的发生有严重影响的 保险人对于合 同解除前发生的保险事故 不承担赔偿责任 但应当退还保险费 同解除前发生的保险事故 不承担赔偿责任 但应当退还保险费 第二十一条第二十一条 投保人应按约定交付保险费 约定一次性交付保险费的 投保人在约定交费日后交付保险费的 保险人对交费之前发生投保人在约定交费日后交付保险费的 保险人对交费之前发生 的保险事故不承担保险责任 的保险事故不承担保险责任 约定分期交付保险费的 保险人按照保险事故发生前保险人实际收取保险费总额与投保人保险人按照保险事故发生前保险人实际收取保险费总额与投保人 应当交付的保险费的比例承担保险责任 应当交付的保险费的比例承担保险责任 投保人应当交付的保险费是指截至保险事故发生时投 保人按约定分期应该缴纳的保费总额 第二十二条第二十二条 被保险人应当遵守国家有关消防 安全 生产操作 劳动保护等方面的相关 法律 法规及规定 加强管理 采取合理的预防措施 尽力避免或减少责任事故的发生 维护 保险标的的安全 保险人可以对被保险人遵守前款约定的情况进行检查 向投保人 被保险人提出消除不安 全因素和隐患的书面建议 投保人 被保险人应该认真付诸实施 投保人 被保险人未按照约定履行其对保险标的的安全应尽责任的 保险人有权要求增加 保险费或者解除合同 第二十三条第二十三条 保险标的转让的 被保险人或者受让人应当及时通知保险人 因保险标的转让导致危险程度显著增加的 保险人自收到前款规定的通知之日起三十日内 可以按照合同约定增加保险费或者解除合同 保险人解除合同的 应当将已收取的保险费 按 照合同约定扣除自保险责任开始之日起至合同解除之日止应收的部分后 退还投保人 被保险人 受让人未履行本条规定的通知义务的 因转让导致保险标的危险程度显著增加被保险人 受让人未履行本条规定的通知义务的 因转让导致保险标的危险程度显著增加 而发生的保险事故 保险人不承担赔偿责任 而发生的保险事故 保险人不承担赔偿责任 第二十四条第二十四条 在合同有效期内 如保险标的占用与使用性质 保险标的地址及其他可能导 致保险标的危险程度显著增加的 或其他足以影响保险人决定是否继续承保或是否增加保险费 的保险合同重要事项变更 被保险人应及时书面通知保险人 保险人有权要求增加保险费或者 解除合同 被保险人未履行前款约定的通知义务的 因保险标的的危险程度显著增加而发生的保险事被保险人未履行前款约定的通知义务的 因保险标的的危险程度显著增加而发生的保险事 故 保险人不承担赔偿责任 故 保险人不承担赔偿责任 第二十五条第二十五条 知道保险事故发生后 被保险人应该 一 尽力采取必要 合理的措施 防止或减少损失 否则 对因此扩大的损失 保险人对因此扩大的损失 保险人 不承担赔偿责任 不承担赔偿责任 二 立即通知保险人 并书面说明事故发生的原因 经过和损失情况 故意或者因重大故意或者因重大 过失未及时通知 致使保险事故的性质 原因 损失程度等难以确定的 保险人对无法确定的过失未及时通知 致使保险事故的性质 原因 损失程度等难以确定的 保险人对无法确定的 部分 不承担赔偿责任 但保险人通过其他途径已经及时知道或者应当及时知道保险事故发生部分 不承担赔偿责任 但保险人通过其他途径已经及时知道或者应当及时知道保险事故发生 的除外 的除外 三 保护事故现场 允许并且协助保险人进行事故调查 对于拒绝或者妨碍保险人进行对于拒绝或者妨碍保险人进行 事故调查导致无法确定事故原因或核实损失情况的 保险人对无法确定或核实的部分不承担赔事故调查导致无法确定事故原因或核实损失情况的 保险人对无法确定或核实的部分不承担赔 偿责任 偿责任 第二十六条第二十六条 被保险人请求赔偿时 应向保险人提供下列证明和资料 一 保险单正本 索赔申请 财产损失清单 技术鉴定证明 事故报告书 救护费用发 票 必要的账簿 单据和有关部门的证明 二 投保人 被保险人所能提供的与确认保险事故的性质 原因 损失程度等有关的其 他证明和资料 投保人 被保险人未履行前款约定的单证提供义务 导致保险人无法核实损失情况的 保投保人 被保险人未履行前款约定的单证提供义务 导致保险人无法核实损失情况的 保 险人对无法核实的部分不承担赔偿责任 险人对无法核实的部分不承担赔偿责任 赔偿处理赔偿处理 第二十七条第二十七条 保险事故发生时 被保险人对保险标的不具有保险利益的 不得向保险人请保险事故发生时 被保险人对保险标的不具有保险利益的 不得向保险人请 求赔偿保险金 求赔偿保险金 第二十八条第二十八条 保险标的发生保险责任范围内的损失 保险人有权选择下列方式赔偿 一 货币赔偿 保险人以支付保险金的方式赔偿 二 实物赔偿 保险人以实物替换受损标的 该实物应具有保险标的出险前同等的类型 结构 状态和性能 三 实际修复 保险人自行或委托他人修理修复受损标的 对保险标的在修复或替换过程中 被保险人进行的任何变更 性能增加或改进所产生的额对保险标的在修复或替换过程中 被保险人进行的任何变更 性能增加或改进所产生的额 外费用 保险人不负责赔偿 外费用 保险人不负责赔偿 第二十九条第二十九条 保险标的遭受损失后 如果有残余价值 应由双方协商处理 如折归被保险 人 由双方协商确定其价值 并在保险赔款中扣除 第三十条第三十条 保险标的发生保险责任范围内的损失 保险人按以下方式计算赔偿 一 保险金额等于或高于保险价值时 按实际损失计算赔偿 最高不超过保险价值 二 保险金额低于保险价值时 按保险金额与保险价值的比例乘以实际损失计算赔偿 最高不超过保险金额 三 若本保险合同所列标的不止一项时 应分项按照本条约定处理 第三十一条第三十一条 保险标的的保险金额大于或等于其保险价值时 被保险人为防止或减少保险 标的的损失所支付的必要的 合理的费用 在保险标的损失赔偿金额之外另行计算 最高不超 过被施救保险标的的保险价值 保险标的的保险金额小于其保险价值时 上述费用按被施救保险标的的保险金额与其保险 价值的比例在保险标的损失赔偿金额之外另行计算 最高不超过被施救保险标的的保险金额 被施救的财产中 含有本保险合同未承保财产的 按被施救保险标的的保险价值与全部被 施救财产价值的比例分摊施救费用 第三十二条第三十二条 每次事故保险人的赔偿金额为根据第三十条 第三十一条约定计算的金额扣 除每次事故免赔额后的金额 或者为根据第三十条 第三十一条约定计算的金额扣除该金额与 免赔率乘积后的金额 第三十三条第三十三条 保险事故发生时 如果存在重复保险 保险人按照本保险合同的相应保险金 额与其他保险合同及本保险合同相应保险金额总和的比例承担赔偿责任 其他保险人应承担的赔偿金额 本保险人不负责垫付 若被保险人未如实告知导致保险人其他保险人应承担的赔偿金额 本保险人不负责垫付 若被保险人未如实告知导致保险人 多支付赔偿金的 保险人有权向被保险人追回多支付的部分 多支付赔偿金的 保险人有权向被保险人追回多支付的部分 第三十四条第三十四条 保险标的发生部分损失 保险人履行赔偿义务后 本保险合同的保险金额自 损失发生之日起按保险人的赔偿金额相应减少 保险人不退还保险金额减少部分的保险费 如 投保人请求恢复至原保险金额 应按原约定的保险费率另行支付恢复部分从投保人请求的恢复 日期起至保险期间届满之日止按日比例计算的保险费 第三十五条第三十五条 发生保险责任范围内的损失 应由有关责任方负责赔偿的 保险人自向被保 险人赔偿保险金之日起 在赔偿金额范围内代位行使被保险人对有关责任方请求赔偿的权利 被保险人应当向保险人提供必要的文件和所知道的有关情况 被保险人已经从有关责任方取得赔偿的 保险人赔偿保险金时 可以相应扣减被保险人已 从有关责任方取得的赔偿金额 保险事故发生后 在保险人未赔偿保险金之前 被保险人放弃对有关责任方请求赔偿权利保险事故发生后 在保险人未赔偿保险金之前 被保险人放弃对有关责任方请求赔偿权利 的 保险人不承担赔偿责任 的 保险人不承担赔偿责任 保险人向被保险人赔偿保险金后 被保险人未经保险人同意放弃 对有关责任方请求赔偿权利的 该行为无效 由于被保险人故意或者因重大过失致使保险人不由于被保险人故意或者因重大过失致使保险人不 能行使代位请求赔偿的权利的 保险人可以扣减或者要求返还相应的保险金 能行使代位请求赔偿的权利的 保险人可以扣减或者要求返还相应的保险金 第三十六条第三十六条 被保险人向保险人请求赔偿保险金的诉讼时效期间为二年 自其知道或者应 当知道保险事故发生之日起计算 争议处理和法律适用争议处理和法律适用 第三十七条第三十七条 因履行本保险合同发生的争议 由当事人协商解决 协商不成的 提交保险 单载明的仲裁机构仲裁 保险单未载明仲裁机构且争议发生后未达成仲裁协议的 依法向人民 法院起诉 第三十八条第三十八条 与本保险合同有关的以及履行本保险合同产生的一切争议 适用中华人民共 和国法律 不包括港澳台地区法律 其他事项其他事项 第三十九条第三十九条 保险标的发生部分损失的 自保险人赔偿之日起三十日内 投保人可以解除 合同 除合同另有约定外 保险人也可以解除合同 但应当提前十五日通知投保人 保险合同依据前款规定解除的 保险人应当将保险标的未受损失部分的保险费 按照合同 约定扣除自保险责任开始之日起至合同解除之日止应收的部分后 退还投保人 第四十条第四十条 保险责任开始前 投保人要求解除保险合同的 应当按本保险合同的约定向保 险人支付退保手续费 保险人应当退还剩余部分保险费 保险责任开始后 投保人要求解除保险合同的 自通知保险人之日起 保险合同解除 保 险人按短期费率计收保险责任开始之日起至合同解除之日止期间的保险费 并退还剩余部分保 险费 保险责任开始后 保险人要求解除保险合同的 可提前十五日向投保人发出解约通知书解 除本保险合同 保险人按照保险责任开始之日起至合同解除之日止期间与保险期间的日比例计 收保险费 并退还剩余部分保险费 第四十一条第四十一条 保险标的发生全部损失 属于保险责任的 保险人在履行赔偿义务后 本保 险合同终止 不属于保险责任的 本保险合同终止 保险人按短期费率计收自保险责任开始之 日起至损失发生之日止期间的保险费 并退还剩余部分保险费 释义释义 第四十二条第四十二条 本保险合同涉及下列术语时 适用下列释义 一 火灾 在时间或空间上失去控制的燃烧所造成的灾害 构成本保险的火灾责任必须同时具备以 下三个条件 1 有燃烧现象 即有热有光有火焰 2 偶然 意外发生的燃烧 3 燃烧失去控制并有蔓延扩大的趋势 因此 仅有燃烧现象并不等于构成本保险中的火灾责任 在生产 生活中有目的用火 如为了防疫而焚毁玷污的衣物 点火烧荒等属正常燃烧 不同于火灾责任 因烘 烤 烫 烙造成焦糊变质等损失 既无燃烧现象 又无蔓延扩大趋势 也不属于 火灾责任 电机 电器 电气设备因使用过度 超电压 碰线 孤花 漏电 自身发热所造成的本 身损毁 不属于火灾责任 但如果发生了燃烧并失去控制蔓延扩大 才构成火灾责任 并对电 机 电器 电气设备本身的损失负责赔偿 二 爆炸 爆炸分物理性爆炸和化学性爆炸 1 物理性爆炸 由于液体变为蒸汽或气体膨胀 压力急剧增加并大大超过容器所能承受 的极限压力 因而发生爆炸 如锅炉 空气压缩机 压缩气体钢瓶 液化气罐爆炸等 关于锅 炉 压力容器爆炸的定义是 锅炉或压力容器在使用中或试压时发生破裂 使压力瞬时降到等 于外界大气压力的事故 称为 爆炸事故 2 化学性爆炸 物体在瞬息分解或燃烧时放出大量的热和气体 并以很大的压力向四周 扩散的现象 如火药爆炸 可燃性粉尘纤维爆炸 可燃气体爆炸及各种化学物品的爆炸等 因物体本身的瑕疵 使用损耗或产品质量低劣以及由于容器内部承受 负压 内压比外 压小 造成的损失 不属于爆炸责任 三 雷击 雷击指由雷电造成的灾害 雷电为积雨云中 云间或云地之间产生的放电现象 雷击的破 坏形式分直接雷击与感应雷击两种 1 直接雷击 由于雷电直接击中保险标的造成损失 属直接雷击责任 2 感应雷击 由于雷击产生的静电感应或电磁感应使屋内对地绝缘金属物体产生高电位 放出火花引起的火灾 导致电器本身的损毁 或因雷电的高电压感应 致使电器部件的损毁 属感应雷击责任 四 暴雨 指每小时降雨量达 16 毫米以上 或连续 12 小时降雨量达 30 毫米以上 或 连续 24 小时降雨量达 50 毫米以上的降雨 五 洪水 指山洪暴发 江河泛滥 潮水上岸及倒灌 但规律性的涨潮 自动灭火设施 漏水以及在常年水位以下或地下渗水 水管爆裂不属于洪水责任 六 暴风 指风力达 8 级 风速在 17 2 米 秒以上的自然风 七 龙卷风 指一种范围小而时间短的猛烈旋风 陆地上平均最大风速在 79 米 秒 103 米 秒 极端最大风速在 100 米 秒以上 八 冰雹 指从强烈对流的积雨云中降落到地面的冰块或冰球 直径大于 5 毫米 核心 坚硬的固体降水 九 台风 飓风 台风指中心附近最大平均风力 12 级或以上 即风速在 32 6 米 秒以 上的热带气旋 飓风是一种与台风性质相同 但出现的位置区域不同的热带气旋 台风出现在 西北太平洋海域 而飓风出现在印度洋 大西洋海域 十 沙尘暴 指强风将地面大量尘沙吹起 使空气很混浊 水平能见度小于 1 公里的天 气现象 十一 暴雪 指连续 12 小时的降雪量大于或等于 10 毫米的降雪现象 十二 冰凌 指春季江河解冻期时冰块飘浮遇阻 堆积成坝 堵塞江道 造成水位急剧 上升 以致江水溢出江道 漫延成灾 陆上有些地区 如山谷风口或酷寒致使雨雪在物体上结成冰块 成下垂形状 越结越厚 重量增加 由于下垂的拉力致使物体毁坏 也属冰凌责任 十三 突发性滑坡 斜坡上不稳的岩土体或人为堆积物在重力作用下突然整体向下滑动 的现象 十四 崩塌 石崖 土崖 岩石受自然风化 雨蚀造成崩溃下塌 以及大量积雪在重力 作用下从高处突然崩塌滚落 十五 泥石流 由于雨水 冰雪融化等水源激发的 含有大量泥沙石块的特殊洪流 十六 地面突然下陷下沉 地壳因为自然变异 地层收缩而发生突然塌陷 对于因海潮 河流 大雨侵蚀或在建筑房屋前没有掌握地层情况 地下有孔穴 矿穴 以致地面突然塌陷 也属地面突然下陷下沉 但未按建筑施工要求导致建筑地基下沉 裂缝 倒塌等 不在此列 十七 飞行物体及其他空中运行物体坠落 指空中飞行器 人造卫星 陨石坠落 吊车 行车在运行时发生的物体坠落 人工开凿或爆炸而致石方 石块 土方飞射 塌下 建筑物倒 塌 倒落 倾倒 以及其他空中运行物体坠落 十八 自然灾害 指雷击 暴雨 洪水 暴风 龙卷风 冰雹 台风 飓风 沙尘暴 暴雪 冰凌 突发性滑坡 崩塌 泥石流 地面突然下陷下沉及其他人力不可抗拒的破坏力强 大的自然现象 十九 意外事故 指不可预料的以及被保险人无法控制并造成物质损失的突发性事件 包括火灾和爆炸 二十 重大过失行为 指行为人不但没有遵守法律规范对其较高要求 甚至连人们都应 当注意并能注意的一般标准也未达到的行为 二十一 恐怖活动 指任何人以某一组织的名义或参与某一组织使用武力或暴力对任何 政府进行恐吓或施加影响而采取的行动 二十二 地震 地壳发生的震动 二十三 海啸 海啸是指由海底地震 火山爆发或水下滑坡 塌陷所激发的海洋巨波 二十四 行政行为或司法行为 指各级政府部门 执法机关或依法履行公共管理 社会 管理职能的机构下令破坏 征用 罚没保险标的的行为 二十五 简易建筑 指符合下列条件之一的建筑 1 使用竹木 芦席 蓬布 茅草 油毛毡 塑料膜 尼龙布 玻璃钢瓦等材料为顶或墙体的建筑