保险学课后习题详解

第一章 第一章 风险风险与与风险风险管理管理 一 基本概念 一 基本概念 1 风险风险 风险风险 risk 是某种事件和是某种事件和损损失性失性结结果果发发生的不确定性状生的不确定性状态态或或 多种可能性多种可能性结结果 果 2 风险风险因素 引因素 引发风险发风险事故的潜在原因或影响因素 事故的潜在原因或影响因素 3 道德 道德风险风险 指人 指人们们在精神上或心理上的各种因素所在精神上或心理上的各种因素所产产生的各种情生的各种情绪绪 或或态态度 大多是消极的有意度 大多是消极的有意识识的行的行为为 4 纯纯粹粹风险风险 只有 只有损损失可能而没有失可能而没有获获利机会的利机会的风险风险 5 投机 投机风险风险 既有 既有损损失可能 又有失可能 又有获获利机会的利机会的风险风险 6 风险风险管理 管理 风险风险管理是指各管理是指各经济单经济单位通位通过对风险过对风险的的识别识别 衡量和分 衡量和分 析 析 选择经济选择经济 合理的方法 以最小的成本 合理的方法 以最小的成本实现实现最大的安全保障的一最大的安全保障的一 种科学管理方法 种科学管理方法 7 可保 可保风险风险 指商 指商业业保保险险公司可以承保的公司可以承保的风险风险 这样这样的的风险风险需需满满足一足一 定的条件和限制 定的条件和限制 二 思考二 思考题题 1 风险风险有哪些基本分有哪些基本分类类 风险风险的分的分类对风险类对风险管理有何意管理有何意义义 答 按答 按风险风险的性的性质质分分类类 纯纯粹粹风险风险 投机 投机风险风险 按按风险损风险损害的害的对对象分象分类类 财产风险财产风险 人身 人身风险风险 责责任任风险风险 信用 信用风风 险险 按按风险发风险发生的原因分生的原因分类类 自然 自然风险风险 社会 社会风险风险 政治 政治风险风险 经济经济 风险风险 对风险进对风险进行恰当分行恰当分类类 有助于在 有助于在风险风险管理管理过过程中程中对风险进对风险进行正确行正确 识别识别 估 估测测与与评评价 并能价 并能针对针对不同性不同性质质的的风险风险制定相制定相应应的的风险风险管理方管理方 法 法 2 风险风险管理程序依次有哪些 管理程序依次有哪些 答 答 风险风险管理程序依次有 一 管理程序依次有 一 风险识别风险识别 二 二 风险风险估估测测 三 三 风险评风险评价 价 四 四 选择风险选择风险管理方式 管理方式 五 五 风险风险管理的管理的实实施与施与评评价价 3 风险风险管理方式及其比管理方式及其比较较分析 分析 答 答 风险风险管理方式主要有三大管理方式主要有三大类类 一 一 风险规风险规避 避 规规避即避免 是指放弃某避即避免 是指放弃某项项活活动动以达到以达到规规避因从事避因从事该该 项项活活动动可能可能导导致致损损失的目的 避免通常在两种情况下失的目的 避免通常在两种情况下进进行 一是某特行 一是某特 定定风险风险所致所致损损失失频频率和率和损损失程度相当高失程度相当高时时 二是在 二是在处处理某种理某种风险时风险时其其 成本大于其成本大于其产产生的效益生的效益时时 二 二 风险风险控制 控制 风险风险控制主要包括控制主要包括预预防和抑制即防防和抑制即防损损和减和减损损两种方式 两种方式 其目的是用来降低其目的是用来降低损损失失发发生的生的频频率和率和严严重程度 保重程度 保护护生命和生命和财产财产安全 安全 可分可分为预为预防和抑制两种 防和抑制两种 损损失失预预防是指在防是指在风险发风险发生前生前设设法消除或减少法消除或减少 可能引可能引发损发损失的各种因素而采取的失的各种因素而采取的处处理理风险风险的措施 的措施 损损失抑制是指失抑制是指风风 险险事故事故发发生生时时或或发发生后采取的各种减生后采取的各种减损损措施 措施 三 三 损损失融失融资资 损损失融失融资资主要包括主要包括风险风险自留 自留 风险转风险转移两种方式 在移两种方式 在 风险转风险转移方式中 又包括合同安排 套期保移方式中 又包括合同安排 套期保值值以及其他合以及其他合约约化化风险转风险转 移手段和保移手段和保险险 其中最重要的 其中最重要的风险转风险转移方式是保移方式是保险险 4 如何理解保 如何理解保险险在在风险风险管理中的地位与作用 管理中的地位与作用 答 首先 保答 首先 保险险是是风险风险管理的有效手段 保管理的有效手段 保险险是用社会化的是用社会化的风险风险管理管理 方法 最大限度地集中尽可能多的方法 最大限度地集中尽可能多的风险单风险单位 运用概率位 运用概率统计统计原理原理进进行行 准确准确预测预测 将 将单单个个风险单风险单位面位面临临的的风险风险的不确定性的不确定性转转化化为总为总体上体上损损失失 的相的相对对确定性 从而确定性 从而实现风险损实现风险损失的均失的均摊摊 其次 保其次 保险经营过险经营过程程蕴蕴含着含着风险风险管理 保管理 保险险本本质质上是一种集中与散上是一种集中与散风风 险险的机制 其的机制 其经营过经营过程也是一种程也是一种风险风险管理管理过过程 程 风险风险管理思想管理思想贯贯穿于穿于 保保险经营险经营的始的始终终 5 如何理解可保 如何理解可保风险风险的条件 巨灾的条件 巨灾风险风险的可保性如何 的可保性如何 答 可保答 可保风险风险必必须满须满足以下条件 一 可保足以下条件 一 可保风险风险具有偶然性和意外性 具有偶然性和意外性 风险风险的偶然性是指的偶然性是指对对于个体于个体标标的而言的而言风险发风险发生生应应具有不确定性 具有不确定性 风险风险 的意外性是指的意外性是指风险风险的的发发生或生或损损害后果的害后果的扩扩展都不是投保方的故意行展都不是投保方的故意行 为为所致 而是具有意外事故的性所致 而是具有意外事故的性质质 二 可保 二 可保风险风险具有具有现实现实的可的可测测性 性 风险风险的的发发生生虽虽具有偶然性 但可保具有偶然性 但可保风险总风险总体上体上应应具有可具有可测测性特征 可性特征 可 以运用概率以运用概率论论与数理与数理统计统计方法来方法来测测定各种定各种风险风险在一定在一定时时期和一定范期和一定范 围围内的内的损损失率 失率 三 三 拥拥有大量 同有大量 同质质且相互独立的且相互独立的风险单风险单位 并只有少位 并只有少 数数风险单风险单位受位受损损 以保 以保证满证满足大数法足大数法则则 四 四 风险风险是是纯纯粹粹风险风险而非投而非投 机机风险风险 五 可保 五 可保风险损风险损失的幅度和失的幅度和频频率比率比较较适当 适当 这样这样才可以保才可以保证证 保保险险公司的公司的经营稳经营稳定 也可以使保定 也可以使保费费在保在保险险人的承受范人的承受范围围以内 以内 以上以上讨论讨论的五个方面的条件是某一的五个方面的条件是某一类风险类风险可被可被识别为识别为可保可保风险风险的的 前提条件 然而 就巨灾前提条件 然而 就巨灾风险风险而言 它并不具有可而言 它并不具有可测测性或是性或是说说某些巨某些巨 灾灾风险风险可可测测 如因四季更替 如因四季更替导导致的致的涝涝灾 旱灾等 而像恐怖活灾 旱灾等 而像恐怖活动这类动这类 巨灾巨灾风险则风险则不具有可不具有可测测性 就巨灾性 就巨灾风险风险本身的性本身的性质质来看 并不来看 并不满满足上足上 述可保述可保风险风险条件中的可条件中的可测测性 幅度和性 幅度和频频率适当及大量 同率适当及大量 同质质且相互独且相互独 立的立的风险单风险单位三个条件 因此 从理位三个条件 因此 从理论论上来上来说说 巨灾 巨灾风险风险属于不可保属于不可保 风险风险 再次 由于巨灾再次 由于巨灾风险对风险对保保险险需求大 需求大 损损失率高 失率高 费费率高 有效需求率高 有效需求 不足等一系列不足等一系列问题问题 导导致巨灾致巨灾风险风险无法由商无法由商业业保保险险公司公司进进行行单单独承保 独承保 但是 由于巨灾但是 由于巨灾风险风险 自然灾害 恐怖活 自然灾害 恐怖活动动等 常常会引起社会等 常常会引起社会动动 荡荡 并且其 并且其损损失是巨大的 因此 可考失是巨大的 因此 可考虑虑在政府在政府进进行扶持 行扶持 补贴补贴的基的基础础 上 通上 通过过一些政策性保一些政策性保险对险对巨灾巨灾风险进风险进行承保 行承保 这样这样 既可以减小 既可以减小损损 失 又可以失 又可以稳稳定社会 挽回因巨灾定社会 挽回因巨灾风险损风险损失所失所导导致的致的经济经济效率降低 效率降低 现现已存在的国家已存在的国家农业农业保保险险 出口信用保 出口信用保险险等均是成功等均是成功实实行的政策性保行的政策性保 险险的例子 的例子 第二章 保第二章 保险险制度制度 一 基本概念 一 基本概念 1 保 保险险 保 保险险是以是以风险转风险转移和移和损损失分担失分担为为本本质质内容的一种内容的一种经济经济保障制保障制 度 度 2 船 船货货抵押借款制度 当船舶在海运途中急需用款抵押借款制度 当船舶在海运途中急需用款时时 船 船东东可以船舶可以船舶 或或货货物物为为抵押向高利抵押向高利贷贷者借款 如果船者借款 如果船货货安全抵达目的地 安全抵达目的地 须还须还本付本付 息 如果船息 如果船货货中途中途发发生生损损失 失 则则可免去借款人部分甚至全部可免去借款人部分甚至全部债务债务的制的制 度 是度 是贷贷款与款与损损失保障的失保障的结结合 合 3 劳劳合社 由英国人合社 由英国人爱爱德德华华 劳劳埃德于埃德于 17 世世纪纪 80 年代首年代首创创 劳劳合社本合社本 身不是保身不是保险险公司 是个人承保人的集合体 即所公司 是个人承保人的集合体 即所谓谓 风则为风则为保保险险商 合商 合 则为劳则为劳合社合社 其性 其性质质相当于交易所 是一个保相当于交易所 是一个保险险市市场场 4 后 后备备基金 是从社会基金 是从社会总产总产品中提留的用来品中提留的用来应应付自然灾害 意外事故付自然灾害 意外事故 的的补偿补偿需要和一些不需要和一些不测测事件的特殊需要的物事件的特殊需要的物资资或或货币货币 5 保 保险险基金 是指基金 是指执执行行经济补偿经济补偿和和给给付付职职能的一部分社会能的一部分社会产产品 它是品 它是 通通过过商商业业保保险险形式建立起来的 用于形式建立起来的 用于对对物物质财质财富因遭灾受富因遭灾受损损提供提供经济经济 补偿补偿和和对对人身事件提供人身事件提供经济给经济给付的一种付的一种专项货币专项货币基金 基金 6 社会保 社会保险险 由政府机构 由政府机构经办经办并通并通过过国家立法国家立法强强制制实实施 施 为为本国 地本国 地 区 的区 的劳动劳动者或公民在者或公民在暂时暂时或永久或永久丧丧失失劳动劳动能力及能力及发发生其他生活困生其他生活困难难 时时提供物提供物质质保障的各种制度的保障的各种制度的总总称 包括养老保称 包括养老保险险 医 医疗疗保保险险 失 失业业 保保险险 工 工伤伤保保险险 生育保 生育保险险等 等 7 商 商业业保保险险 由保 由保险险公司按照商品公司按照商品经济经济的原的原则经营则经营的保的保险险 其本 其本质质特特 征是通征是通过过开展保开展保险业务险业务而而获获取利取利润润 8 政策性保 政策性保险险 是政府 是政府为为了某种政策上的目的 运用商了某种政策上的目的 运用商业业保保险险原理并原理并 给给予扶持政策而开予扶持政策而开办办的保的保险险 政策性保 政策性保险险包括社会政策保包括社会政策保险险和和经济经济政政 策保策保险险两大两大类类型 型 9 强强制保制保险险 又称法定保 又称法定保险险 是以国家 是以国家颁颁布法律法布法律法规规的方式的方式强强制制实实施施 的保的保险险 10 自愿保 自愿保险险 由投保人和保 由投保人和保险险人按照平等 自愿 互利的原人按照平等 自愿 互利的原则则 在 在协协 商一致的基商一致的基础础上 以上 以签订签订合同方式形成的保合同方式形成的保险险关系 关系 二 思考二 思考题题 1 保 保险险与与储储蓄有何不同 蓄有何不同 答 两者的区答 两者的区别别有 有 1 保障性 保障性质质不同不同储储蓄存款是一种蓄存款是一种备备用款用款项项 具有一 具有一 定的保障性 可用作定的保障性 可用作购买购买准准备备 支付准 支付准备备和和预预防准防准备备 包括 包括补偿补偿意外意外 灾害灾害损损失 失 储储蓄是自助行蓄是自助行为为 它只能提供自我保障 保障程度受制于 它只能提供自我保障 保障程度受制于 存款存款规规模 保模 保险险属于社会化属于社会化经济经济保障制度 是多数人的互助合作行保障制度 是多数人的互助合作行为为 体体现现一种再分配关系和社会互助共一种再分配关系和社会互助共济济性性质质 投保人以 投保人以较较少的保少的保险费险费支支 出可以出可以换换取比取比较较充分的充分的经济经济保障 保障 2 权权利主利主张张不同 不同 储储蓄是以存款自蓄是以存款自 愿 取款自由愿 取款自由为为原原则则 储储蓄之本利蓄之本利归储户归储户所有 他所有 他们们可以任意可以任意处处分 到分 到 随 随 时时提取 而且必然要提取 保提取 而且必然要提取 保险险受合同的限制 只有受合同的限制 只有发发生保生保险险事事 故或人身事件故或人身事件时时 被保 被保险险人才可以向保人才可以向保险险公司索公司索赔赔 否 否则则可能一无所可能一无所 得 得 2 为为什么什么说说生命表的生命表的产产生在人寿保生在人寿保险发险发展史上是一个里程碑事件 展史上是一个里程碑事件 简简述自然保述自然保险费险费与均衡保与均衡保险费险费理理论论及其意及其意义义 答 因答 因为为早期人身保早期人身保险费险费的收的收缴缴采用采用 赋课赋课式式 参加者每人 参加者每人须缴纳须缴纳等等 额额的保的保险费险费 与人的年 与人的年龄龄 健康状况无关 健康状况无关 结结果果导导致致严严重的逆重的逆选择选择行行 为为 保 保险经营险经营极不极不稳稳定 生命表的定 生命表的编编制完成 制完成 为为寿寿险险精算技精算技术术和和现现代代 人寿保人寿保险险制度奠定了科学的数理基制度奠定了科学的数理基础础 自然保自然保险险理理论论是依据生命表 按照不同年是依据生命表 按照不同年龄龄不同死亡率不同死亡率计计算出投算出投 保人在当年保人在当年应缴纳应缴纳的保的保险费险费 自然保 自然保险费险费理理论论确立了公平原确立了公平原则则 产产生生 了人寿保了人寿保险总险总体上收支相等的原理 但是 没有从根本上解决年体上收支相等的原理 但是 没有从根本上解决年龄龄大大 的人参加保的人参加保险险的的实际问题实际问题 均衡保均衡保险费险费 理理论论是指把每年更新的定期死亡保是指把每年更新的定期死亡保险险期限改期限改为长为长 期性保期性保险险 在自然保 在自然保险费险费基基础础上 加上利息因素 上 加上利息因素 经过经过精确精确计计算 使某算 使某 一投保人在整个保一投保人在整个保险险期期间间每年的保每年的保险费险费保持相同水平 不随年保持相同水平 不随年龄龄的增的增 大而大而变变化 化 这这就是均衡保就是均衡保险费险费 level premium 均衡保 均衡保险费实际险费实际上包上包 含两部分 含两部分 风险风险保保险费险费 即自然保 即自然保险费险费 和 和储储蓄保蓄保险费险费两个部分 两个部分 自然保自然保险费险费与均衡保与均衡保险费险费理理论论是在哈雷的生命表基是在哈雷的生命表基础础上上对对于人于人 寿保寿保险险的又一重大的又一重大贡贡献 献 这这一理一理论论将生命表将生命表应应用于人寿保用于人寿保险经营险经营 确 确 立了保立了保费负费负担的公平原担的公平原则则和寿和寿险险精算原理 同精算原理 同时时解决了各种年解决了各种年龄龄投保投保 人人购买购买寿寿险险的的实际问题实际问题 3 为为什么什么说说概率概率论论和大数法和大数法则则是保是保险经营险经营的科学依据 的科学依据 答 因答 因为为 1 保 保险标险标的的损损失概率是制失概率是制订纯费订纯费率的基本依据率的基本依据 风险虽风险虽然然 具有不确定性 但是 人具有不确定性 但是 人们们可以运用概率可以运用概率论论的原理去的原理去测测算各种算各种风险风险事事 故的故的损损失率 作失率 作为为制定保制定保险费险费率的依据 率的依据 2 大数法 大数法则对则对保保险经营险经营具有具有 指指导导意意义义 即使有了比 即使有了比较较精确的精确的纯费纯费率 并不能完全保率 并不能完全保证证保保险经营险经营的的 稳稳定性 如果承保面小 大数法定性 如果承保面小 大数法则则不能充分不能充分发挥发挥作用 作用 实际损实际损失率波失率波 动则动则大 使保大 使保险险收支差异增大 保收支差异增大 保险经营险经营仍然存在不仍然存在不稳稳定因素 定因素 大数大数 法法则对则对保保险经营险经营的指的指导导意意义义在于 保在于 保险险公司承保的公司承保的标标的数量越多 的数量越多 实实 际损际损失失结结果与果与预预期期损损失失结结果的果的误误差将越小 差将越小 实际损实际损失率失率则则越越趋趋近于近于纯纯 费费率 使率 使纯纯保保费总额费总额与与赔赔款款总额趋总额趋于一致 收支于一致 收支趋趋于平衡 于平衡 经营经营保持保持 稳稳定 定 4 后 后备备基金有哪些基本的基金有哪些基本的组织组织形式 各自的特点是什么 形式 各自的特点是什么 答 答 1 自保形式 由各个 自保形式 由各个经济单经济单位 包括企位 包括企业业和家庭 分散自筹后和家庭 分散自筹后备备基基 金 作金 作为为生生产产或生活的或生活的备备用品 款 以及用品 款 以及应应付灾害付灾害损损失失补偿补偿需要 如企需要 如企 业业后后备备基金 家庭基金 家庭储储蓄等 蓄等 这这种形式的后种形式的后备备基金的特点是分散建立 基金的特点是分散建立 自留自用 数量有限 一般只能自留自用 数量有限 一般只能应应付小付小额额的灾害的灾害损损失失补偿补偿需要 需要 2 集中形式 包括国家物 集中形式 包括国家物资储备资储备和和财财政后政后备备基金 后者是国家通基金 后者是国家通过过国国 民收入再分配民收入再分配实现实现的 其特点是当年的 其特点是当年拨拨款 当年使用 款 当年使用 资资金来源和使金来源和使 用都是无用都是无偿偿的 主要用于宏的 主要用于宏观经济观经济的的调调整和平衡 以及重大的地区性整和平衡 以及重大的地区性 自然灾害或意外事故自然灾害或意外事故损损失的失的补偿补偿与救与救济济 而不能 而不能对对个个别单别单位和家庭遭位和家庭遭 受的受的损损失失给给予予补偿补偿 3 保 保险险形式 即保形式 即保险险基金 它是由保基金 它是由保险险人根据法令或合同向投保人收人根据法令或合同向投保人收 取一定数取一定数额额的保的保险费险费而建立 而建立 专门专门用于用于对对被保被保险险人承担保人承担保险险合同合同约约定定 范范围围内内风险损风险损失的失的补偿补偿或或给给付付责责任的一种任的一种货币货币基金 保基金 保险险基金的特点 基金的特点 基金的筹集采用基金的筹集采用经济经济方法 方法 保保险费险费的的计计算科学合理算科学合理 分散筹分散筹 集 集中使用 使用集 集中使用 使用对对象是特定的 象是特定的 长长期期积积累 投累 投资资运用 保运用 保值值增增 值值 5 如何 如何认识认识保保险险的的职职能与作用 能与作用 答 保答 保险险从本从本质质上上说说是一种具有社会是一种具有社会经济经济互助共互助共济济性性质质的的经济经济保障制保障制 度 其度 其职职能有 一 能有 一 经济经济保障 分散保障 分散风险风险与分与分摊损摊损失 失 经济补偿经济补偿与与经济经济 给给付 付 二 二 风险风险控制 包括控制 包括预预防防风险风险和抑制和抑制风险风险 即防灾减 即防灾减损损 三 投 三 投资资理理财财 先从保 先从保险险投投资资的必要性看 寿的必要性看 寿险险的的预预定利率是定利率是计计算算纯纯 保保费费的要素之一 保的要素之一 保险险公司必然存在投公司必然存在投资压资压力 从保力 从保险险投投资资的可行性的可行性 看 从收取保看 从收取保险费险费到到组织组织保保险险金金赔赔付 中付 中间总间总是有一定的是有一定的 时间时间差差 和和 数量差数量差 总总有一定数量的保有一定数量的保险险基金基金经经常常处处于于暂时闲暂时闲置状置状态态 保 保险险人人 按按规规定必定必须须将将暂时闲暂时闲置的保置的保险险基金作基金作为责为责任准任准备备金提留下来 金提留下来 这这些准些准 备备金以及金以及资资本金和公司本金和公司历历年年资资金金积积累都可以展开投累都可以展开投资资运用 使其保运用 使其保值值 增增值值 保保险险的作用有以下几个方面 的作用有以下几个方面 一 保障企 一 保障企业业生生产产和国民和国民经济经济的持的持续稳续稳定定发发展 展 二 促 二 促进财进财政与信政与信贷贷收支平衡 收支平衡 三 三 稳稳定定货币货币流通与市流通与市场场 抑制通 抑制通货货膨膨胀胀 四 融通 四 融通资资金 金 扩扩大社会再生大社会再生产规产规模 模 五 保障 五 保障对对外外贸贸易和易和经济经济合作 平衡国合作 平衡国际际收支 收支 六 促 六 促进进科学技科学技术术的推广的推广应应用 用 七 促 七 促进进防灾防防灾防损损 减少社会 减少社会财财富富损损失 失 八 安定人民生活 增 八 安定人民生活 增进进社会福利 社会福利 第三章 保第三章 保险险市市场场 一 基本概念 一 基本概念 1 保 保险险代理人 保代理人 保险险代理人是根据保代理人是根据保险险人的委托 向保人的委托 向保险险人收取佣金 人收取佣金 并在保并在保险险人授人授权权的范的范围围内代内代为办为办理保理保险业务险业务的机构或个人 的机构或个人 2 保 保险经纪险经纪人 保人 保险经纪险经纪人是基于投保人的利益 人是基于投保人的利益 为为投保人与保投保人与保险险人人 订订立保立保险险合同提供中介服合同提供中介服务务并收取佣金的机构 并收取佣金的机构 3 保 保险险公估人 保公估人 保险险公估人又称保公估人又称保险险公公证证人 是受保人 是受保险险人或被保人或被保险险人人 的委托的委托为为其其办办理保理保险标险标的出的出险险后的后的查查勘 勘 鉴鉴定 估定 估损损 理算等事 理算等事项项并并 出具出具证证明的人 明的人 4 保 保险险密度 保密度 保险险密度是指按一定范密度是指按一定范围围人口人口计计算的年人均保算的年人均保费费支出 支出 它与一国保它与一国保险业发险业发展水平及普及程度成正相关关系 展水平及普及程度成正相关关系 5 保 保险险深度 保深度 保险险深度是指某国家 地区 当年保深度是指某国家 地区 当年保费费收入占其国内生收入占其国内生产产 总值总值 GDP 的比重 它反映一国 地区 保 的比重 它反映一国 地区 保险业险业在其国民在其国民经济经济中的地中的地 位或位或贡贡献度 献度 二 思考二 思考题题 1 影响保 影响保险险需求及保需求及保险险供供给给的因素有哪些 的因素有哪些 答 影响保答 影响保险险需求的因素有需求的因素有 1 风险风险因素因素 保保险险需求需求总总量与量与风险风险程度成正比 程度成正比 风险风险程度越高 范程度越高 范围围 越广 保越广 保险险需求的需求的总总量就越大 量就越大 2 消消费费者的收入水平者的收入水平 经济经济基基础础决定保决定保险险需求 保需求 保险险需求随需求随经济发经济发 展和消展和消费费者收入水平的提高而不断提高 者收入水平的提高而不断提高 3 价格因素价格因素 保保险险商品自身的价格会影响人商品自身的价格会影响人们对们对保保险险的需求 在其它的需求 在其它 条件一定的情况下 保条件一定的情况下 保险险需求与需求与费费率成反比 率成反比 费费率越高 需求越小 率越高 需求越小 费费 率越低 需求越大 率越低 需求越大 4 相关商品的价格及利息率相关商品的价格及利息率 当保当保险险商品价格不商品价格不变变 而与其相关的 而与其相关的 商品价格或利率商品价格或利率变动时变动时 保 保险险商品需求随之商品需求随之发发生生变变化 化 5 人文社会人文社会环环境因素境因素 文化文化传统传统与与风险风险意意识识 人口状况 人口状况 法法 制建制建设设与社会信用体系 等都属于人文与社会信用体系 等都属于人文环环境因素 境因素 6 政策因素 国家的免税 政策因素 国家的免税 补贴补贴等政策是否到位 直接影响到等政策是否到位 直接影响到农业农业保保 险险 出口信用保 出口信用保险险等政策性保等政策性保险险的需求 在的需求 在许许多国家 多国家 为为鼓励年金保鼓励年金保 险险 人寿保 人寿保险险的的发发展 政府也采取一定程度的免税政策 展 政府也采取一定程度的免税政策 这这种政策同种政策同 样样影响到相关人身保影响到相关人身保险险的需求 的需求 影响保影响保险险供供给给的因素有的因素有 1 保 保险业资险业资本量 保本量 保险险公司公司资资本金的多少反映了其本金的多少反映了其规规模及其承保能模及其承保能 力 保力 保险险公司在一定公司在一定时时期内的期内的业务业务量必量必须须与其与其资资本本额额保持适当的比例保持适当的比例 关系 以保关系 以保证证其其偿偿付能力 付能力 资资本金与保本金与保险险供供给给能力呈正相关关系 能力呈正相关关系 2 保 保险险市市场场价格 保价格 保险险供供给给与保与保险险价格呈正相关关系 价格上升 会价格呈正相关关系 价格上升 会 刺激保刺激保险险供供给给增加 增加 3 保 保险险利利润润率 一般而言 需求的率 一般而言 需求的动动力是消力是消费费 供 供给给的的动动力是利力是利润润 平均利平均利润润率是影响保率是影响保险险供供给给的基本因素 平均利的基本因素 平均利润润率高 率高 则诱导则诱导人人们们 投投资资保保险业险业 从而 从而扩扩大保大保险险供供给给 4 保 保险险公司的公司的经营经营管理水平与管理水平与员员工素工素质质 保 保险业险业的的专业专业技技术术性很性很强强 各家保各家保险险公司的公司的经营经营管理水平与管理水平与员员工素工素质质是其是其综综合能力与合能力与竞竞争力的争力的 反映 保反映 保险险公司的公司的经营经营管理水平与管理水平与员员工素工素质质越高 保越高 保险险供供给给能力越能力越强强 5 保 保险险市市场竞场竞争及其争及其规规范程度 保范程度 保险险市市场竞场竞争会促使保争会促使保险险企企业业改善改善 经营经营管理 提高服管理 提高服务质务质量 开量 开发发新新险险种 从而种 从而扩扩大保大保险险供供给给 同 同时时 市 市 场场的的规规范程度也会影响到保范程度也会影响到保险险供供给给 6 保 保险监险监管制度 健全的保管制度 健全的保险监险监管法管法规规制度 制度 宽严宽严适度的适度的监监管方式 管方式 有利于增加保有利于增加保险险市市场场供供给给 2 保 保险险股份公司与相互保股份公司与相互保险险公司有何区公司有何区别别 答 两者的区答 两者的区别别有 有 第一 从企第一 从企业业主体看 股份保主体看 股份保险险公司由股公司由股东组东组成 相互保成 相互保险险公司由社公司由社 员组员组成 股份公司的股成 股份公司的股东东是投是投资资者而不一定是保者而不一定是保险险参加者 相互公司参加者 相互公司 的社的社员员必必须须是保是保险险参加者 既受保参加者 既受保险险保障又是公司的所有人 保障又是公司的所有人 第二 从第二 从经营资经营资本来看 股份公司本来看 股份公司资资本来源于股本来源于股东东的股本 相互公司的股本 相互公司 则为则为基金 其来源并不限于社基金 其来源并不限于社员员 也可以向外部借 也可以向外部借贷贷 第三 从保第三 从保费缴纳费缴纳制度看 股份公司采取确定保制度看 股份公司采取确定保费费制 相互公司按其制 相互公司按其 费费率的不同方法 分率的不同方法 分为摊为摊收保收保费费制 永久保制 永久保费费制和制和预预付保付保费费制三种 制三种 第四 从保第四 从保险险契契约约的性的性质质看 股份公司的有关契看 股份公司的有关契约约 均属商 均属商业业行行为为 所 所 以要征收以要征收营业营业所得税 相互公司契所得税 相互公司契约约一般不属于商一般不属于商业业行行为为 无 无须须交交纳纳 所得税 所得税 第五 从盈余第五 从盈余处处理看 股份公司盈余股理看 股份公司盈余股东东有全部有全部处处理理权权 相互公司的 相互公司的 盈余 首先要支付借入基金的利息 多余的部分才能由社盈余 首先要支付借入基金的利息 多余的部分才能由社员员均沾 均沾 第六 从第六 从权权力机构看 股份公司的力机构看 股份公司的权权力机构是股力机构是股东东代表大会 相互公代表大会 相互公 司的司的权权力机构是社力机构是社员员代表大会 股份公司董事限于股代表大会 股份公司董事限于股东东 相互公司的 相互公司的 理事可理事可选选用非社用非社员员的其它成的其它成员员 3 结结合合实际实际 谈谈谈谈保保险险消消费费者者应应如何理性地如何理性地购买购买保保险险 答 保答 保险险消消费费者理性地者理性地购买购买保保险险的的过过程程应该应该包括以下几个步包括以下几个步骤骤 一 分析保 一 分析保险险需求 保需求 保险险需求首先是需求首先是风险风险保障的需求 其次是投保障的需求 其次是投资资理理 财财的需求 分析保的需求 分析保险险需求需求应应建立在建立在风险评风险评估的基估的基础础之上 之上 二 制 二 制订订投保方案 不同的投保人有不同的投保方案 不同的投保人有不同的经济经济收入 家庭收入 家庭结结构 健构 健 康状况 其年康状况 其年龄龄 性 性别别 职业职业 居住地也各不相同 因此 居住地也各不相同 因此 对对保保险险的需的需 求也不一求也不一样样 制 制订订投保方案是在投保方案是在风险评风险评估和分析家庭估和分析家庭财务财务状况的基状况的基础础 上 根据投保人的具体情况上 根据投保人的具体情况进进行方案行方案设计设计 三 三 购买选择购买选择 1 选择选择适当的保适当的保险产险产品 品 险险种 种 2 选择资选择资信良好的保信良好的保 险险公司公司 3 选择优选择优秀的保秀的保险险代理人或代理人或经纪经纪人人 4 选择选择适当的保适当的保险险金金额额 5 支付合理的价格 支付合理的价格 四 遵循 四 遵循购买购买原原则则 1 重 重视视高高额损额损失 从失 从现实现实来看 与来看 与损损失的可能性失的可能性 相比相比较较 损损失的失的严严重性是衡量重性是衡量风险风险程度更程度更为为重要的一个指重要的一个指标标 严严重程重程 度很高的事件是适合于保度很高的事件是适合于保险险的 高的 高额损额损失正是失正是这样这样的一种的一种损损失 人失 人们们 除了除了购买购买保保险险来来对对付它 没有付它 没有别别的更好的的更好的办办法 法 2 充分利用免 充分利用免赔赔方式 方式 如果有些如果有些损损失可以自担 就不必失可以自担 就不必购买购买保保险险 免 免赔额赔额即保即保险险事故事故发发生以生以 后 被保后 被保险险人需要自己承担的人需要自己承担的损损失 失 规规定免定免赔额赔额的目的在于降低保的目的在于降低保险险 人的成本 从而使低保人的成本 从而使低保费费成成为为可能 可能 3 理性掌握保理性掌握保险险消消费费比率 保比率 保险险 消消费应该费应该有一个合理的比率 即有一个合理的比率 即购买购买保保险险的开支占家庭收入的比率的开支占家庭收入的比率应应 有所控制 一般有所控制 一般经验经验以以 20 为为限 限 4 保 保险险代理人与保代理人与保险经纪险经纪人有何差人有何差别别 答 答 1 保 保险险代理人是在保代理人是在保险险人授人授权权范范围围内代内代为办为办理保理保险业务险业务的的单单位位 或个人 保或个人 保险经纪险经纪人人则则只提供中介服只提供中介服务务 且只能是 且只能是单单位而不能是个人 位而不能是个人 2 保 保险经纪险经纪人只能以自己的名人只能以自己的名义进义进行保行保险险中介活中介活动动 独立承担民事 独立承担民事 责责任 而保任 而保险险代理人是代表保代理人是代表保险险人人进进行活行活动动 3 保 保险经纪险经纪人并不代理投保人人并不代理投保人订订立保立保险险合同 而保合同 而保险险代理人可与投代理人可与投 保人保人签签立投保合同 立投保合同 5 试试述述银银行保行保险险在国在国际际国内的国内的发发展展现现状及其状及其趋势趋势 答 就答 就发发展展现现状来看 状来看 银银行保行保险险是金融一体化的是金融一体化的产产物 它是物 它是银银行与保行与保 险险公司之公司之间间相互合作 相互融合的一种相互合作 相互融合的一种发发展模式 自从展模式 自从 20 世世纪纪八十八十 年代以来 年代以来 银银行保行保险险在欧洲一逐步成在欧洲一逐步成为为保保险险市市场发场发展的主流 展的主流 产产品品类类 型涉及个人型涉及个人储储蓄等寿蓄等寿险产险产品 意外品 意外险险 贷贷款保款保险险 住房保 住房保险险 家 家财险财险 汽汽车险车险等等业务领业务领域 就国内域 就国内发发展展现现状来看 近几年来 我国的状来看 近几年来 我国的银银行保行保 险险主要采取主要采取银银行 行 邮邮政兼政兼业业代理代理销销售保售保险单险单的方式 但其的方式 但其发发展展势头强势头强 劲劲 与个人 与个人营销营销一起成一起成为为我国寿我国寿险业务险业务高速增高速增长长的两大的两大动动力 大大拓力 大大拓 展了保展了保险销险销售渠道 售渠道 从从发发展展趋势趋势来看 随着保来看 随着保险业险业与其他金融与其他金融业业的融合 保的融合 保险险公司与公司与 银银行采取相互参股 兼并收行采取相互参股 兼并收购购 合 合资资以及独以及独资资新建子保新建子保险险公司或公司或银银行行 等方式 从而等方式 从而进进入入对对方方领领域 使域 使银银保融合保融合进进程深入到程深入到组织结组织结构 构 财务财务 核算 核算 产产品开品开发发等深等深层层次次领领域 中的域 中的发发展展趋势趋势是朝着是朝着 金融超市金融超市 方向方向 发发展 展 第四章 保第四章 保险险合同合同 一 基本概念一 基本概念 1 共同保 共同保险险 由两个或两个以上的保 由两个或两个以上的保险险人人联联合直接承保同一合直接承保同一标标的和同的和同 样风险责样风险责任而任而总总保保险险金金额额未超未超过过保保险标险标的的实际实际价价值值的保的保险险 2 重复保 重复保险险 投保人 投保人对对同一保同一保险标险标的 同一保的 同一保险险利益 同一保利益 同一保险险事故事故 分分别别与两个或两个以上保与两个或两个以上保险险人人订订立的保立的保险险 3 被保 被保险险人 被保人 被保险险人是受保人是受保险险合同保障 在保合同保障 在保险险事故或人身事件事故或人身事件发发 生后有生后有权权按照保按照保险险合同合同约约定向保定向保险险人索人索赔赔并并获获得保得保险险金的人 包括法金的人 包括法 人和自然人 人和自然人 4 受益人 受益人即保 受益人 受益人即保险险金受金受领领人 是人身保人 是人身保险险合同中被指定的享有合同中被指定的享有 保保险险金金请请求求权权的人 的人 5 保 保险标险标的 保的 保险标险标的是保的是保险险双方当事人双方当事人权权利和利和义务义务所指向的投保所指向的投保对对 象 包括各种象 包括各种财产财产及其相关利益 人的寿命与身体 合同一方的及其相关利益 人的寿命与身体 合同一方的权权益益 损损失 依法失 依法产产生的生的经济赔偿责经济赔偿责任等 任等 6 保 保险险金金额额 保 保险险金金额简额简称保称保额额 是指保 是指保险险人承担人承担赔偿赔偿或者或者给给付保付保险险 金金责责任的最高限任的最高限额额 7 施救 施救费费用 指当保用 指当保险标险标的遭遇保的遭遇保险险事故事故时时 为为了避免或减少了避免或减少损损失 失 由被保由被保险险人或其代理人 雇佣人人或其代理人 雇佣人员员等采取各种等采取各种抢抢救 保救 保护护 整理措施 整理措施 而而产产生的生的费费用 用 8 救助 救助费费用 指在海上保用 指在海上保险险中 当船舶和中 当船舶和货货物遭遇海物遭遇海难时难时 由救助人 由救助人 第三者 自愿采取救助行 第三者 自愿采取救助行为为而而获获救 救 应应由被保由被保险险人支付人支付给给救助人的救助人的报报 酬 酬 9 暂暂保保单单 暂暂保保单单又称又称临时临时保保险单险单 它是正式的保 它是正式的保险单发险单发出前的出前的临时临时 凭凭证证 证证明保明保险险人已人已经经接受承保 接受承保 10 批 批单单 批 批单单是是为为了了对对保保险险合同某些事合同某些事项进项进行修改 行修改 补补充或增充或增删删内内 容 由保容 由保险险人出立的一种人出立的一种变变更保更保险险合同的凭合同的凭证证 它也是保 它也是保险险合同的合同的组组 成部分 成部分 二 思考二 思考题题 1 预约预约保保险险合同与流合同与流动动保保险险合同有何区合同有何区别别 定 定值值保保险险合同合同 与不定与不定值值保保险险合同有何区合同有何区别别 人身保 人身保险险合同是一种定合同是一种定额额保保 险险合同合同还还是定是定值值保保险险合同 合同 答 答 预约预约保保险险合同是承包一定期限内若干批运合同是承包一定期限内若干批运输货输货物的保物的保险险 合同 它只合同 它只规规定了期限 而定了期限 而对货对货物批次及物批次及总责总责任限任限额额无限制 无限制 对单对单批次批次货货物最高物最高责责任限任限额额有限制 而流有限制 而流动动保保险险合同是承保合同是承保 一个一个总总保保险险金金额额内若干批运内若干批运输货输货物的保物的保险险合同 它合同 它对对中保中保险险 限限额额有限制 而有限制 而对对期限无限制 期限无限制 定定值值保保险险合同有合同有约约定的保定的保险财产险财产价价值值 保 保险标险标的的发发生生损损 失失时时 以 以约约定的保定的保险险价价值为赔偿计值为赔偿计算算标标准 不定准 不定值值保保险险合同合同 以确定的保以确定的保险险金金额额作作为赔偿为赔偿上限 无上限 无约约定的保定的保险险价价值值 保 保险险 标标的的发发生生损损失失时时 以保 以保险险事故事故发发生生时时保保险标险标的的的的实际实际价价值为值为 赔偿计赔偿计算算标标准 准 人身保人身保险险合同是指在保合同是指在保险险事故事故发发生或人身事件出生或人身事件出现时现时 保保险险人按合同人按合同约约定的保定的保险险金金额实额实行定行定额给额给付 不得增减 所付 不得增减 所 以是一种定以是一种定值值保保险险合同 合同 2 受益人与 受益人与继继承人 受益承人 受益权权与与继继承承权权有何区有何区别别 答 受益答 受益权权不同于不同于继继承承权权 受益人也区 受益人也区别别于于继继承人 承人 受益人即保受益人即保险险金受金受领领人 是人身保人 是人身保险险合同中被指定的享有合同中被指定的享有 保保险险金金请请求求权权的人 的人 继继承人承人则则是指有血是指有血缘缘关系的 法律有明关系的 法律有明 确指定的直系确指定的直系亲亲属 属 受益受益权权不同于不同于继继承承权权 受益人也区 受益人也区别别于于继继承人 受益承人 受益权权来来 自保自保险险合同的合同的约约定 是原始取得 定 是原始取得 继继承承权权是是对遗产对遗产的分割 是的分割 是 继继承取得 因此 受益人承取得 因此 受益人领领取的保取的保险险金不属于被保金不属于被保险险人的人的遗遗 产产 既不 既不缴纳遗产缴纳遗产税 也不用于清税 也不用于清偿偿被保被保险险人生前人生前债务债务 而 而 是受到法律保是受到法律保护护 3 财产财产保保险险与人身保与人身保险险在确定保在确定保险险金金额额的方法和依据方面的方法和依据方面 有何不同 有何不同 答 答 财产财产保保险险的保的保险险金金额额 依据 依据财产财产的的实际实际价价值值来确定 保来确定 保险险 金金额额与可保与可保财产财产价价值对值对比可能出比可能出现现三种不同三种不同结结果 第一 保果 第一 保 险险金金额额小于可保小于可保财产财产价价值值 出 出现现 不足不足额额投保投保 则则其超其超过过保保 险险金金额额部分的部分的财产损财产损失将得不到保失将得不到保险补偿险补偿 第二 保 第二 保险险金金额额 大于可保大于可保财产财产价价值值 出 出现现 超超额额投保投保 一般情况下 超 一般情况下 超过财过财 产实际产实际价价值值的保的保额额部分是无效的 第三 保部分是无效的 第三 保险险金金额额等于可保等于可保 财产财产价价值值 则为则为 足足额额投保投保 足 足额额投保情况下被保投保情况下被保险险人可以人可以 获获得足得足额赔偿额赔偿 人身保人身保险险金金额额的确定与的确定与财产财产保保险险不同 由于人的生命价不同 由于人的生命价 值难值难以用以用货币货币来度量 所以不能依据人的生命价来度量 所以不能依据人的生命价值值确定保确定保险险 金金额额 而是根据被保 而是根据被保险险人的人的经济经济保障需要与投保人的支付保保障需要与投保人的支付保 费费能力由保能力由保险险双方当事人双方当事人协协商确定保商确定保险险金金额额 人身保 人身保险险金金额额 不反映人的不反映人的经济经济价价值值 只是保 只是保险险人承担人承担给给付付责责任的定任的定额标额标准 准 4 保 保险险双方各自的基本双方各自的基本义务义务有哪些 有哪些 答 一 投保人与被保答 一 投保人与被保险险人的基本人的基本义务义务有 有 1 如 如实实告知有关告知有关 重要事重要事实实 2 按期如数 按期如数缴纳缴纳保保险费险费 3 及 及时时通知保通知保险险人 保人 保单单 过户过户通知 通知 风险风险增加通知 出增加通知 出险险通知等 通知等 4 防灾减 防灾减损损 控制 控制 风险风险与与损损失 失 5 提供有关 提供有关单证单证 供保 供保险险人理人理赔赔之用 之用 6 协协助助 保保险险人向第三者追人向第三者追偿偿 二 保 二 保险险人的基本人的基本义务义务有 有 1 风险风险管理服管理服务务 2 经济赔偿经济赔偿与与 给给付 付 5 世界各国保 世界各国保险险法法对对被保被保险险人人变变更有何更有何规规定 定 答 被保答 被保险险人的人的变变更主要是由于保更主要是由于保险财产险财产的的买卖买卖 转让转让 继继承承 等法律行等法律行为为而引起保而引起保险标险标的所有人的的所有人的变变更 即保更 即保险标险标的所有的所有 权转权转移而引起被保移而引起被保险险人的人的变变更 大多数更 大多数财产财产保保险险合同由保合同由保险险 人背人背书转让书转让 即被保 即被保险险人通知 保人通知 保险险人人经过业务选择经过业务选择并在保并在保 险单险单上背上背书书方可方可转让转让 对对于于货货物运物运输输保保险险合同 按照国合同 按照国际惯际惯 例 允例 允许许保保险单险单随同随同货货物所有物所有权权的的转转移而自移而自动转让动转让 毋 毋须须征征 得保得保险险人同意 只需被保人同意 只需被保险险人背人背书书即可 即可 这