家庭理财案例

一 案例简介一 案例简介 Family situation 家庭情况 Monthly income and expenditure unit yuan 每月收支状况 单位 元 Annual balance of payments unit Yuan 年度性收支状况 单位 元 Family assets and liabilities 家庭资产负债状况 单位 万元 二 家庭现状分析二 家庭现状分析 1 家庭财务状况比例分析 1 Total asset liability ratio liability Total asset 1450 00 595 000 24 4 一般而言 一个家庭的总资产负债率低于 50 说明这个家庭发生财务 危机可能性较小 目前程先生家庭的总资产负债率较为合理 2 每月还贷比 每月还贷额 家庭月收入 1 500 9 000 16 67 一般而言 一个家庭的每月还贷比低于 50 说明这个家庭的还债能力 较强 所以目前程先生家庭的每月还贷比较为合理 3 Current ratio Current assets Current liabilities 20 000 7 000 2 9 一般而言 一个家庭的流动性资产应可以满足其 3 4 个月的家庭开支 所以目前程先生家庭的流动性基本合理 4 每月结余比例 每月结余 每月收入 2 000 9 600 22 2 5 消费比率 每月支出 每月净收入 7 000 9 000 77 8 一般而言 一个家庭的每月合理结余比例应控制在 40 以上 合理消费 比率小于 60 目前莫某家庭的每月结余比例偏低 每月消费偏高 注意开 源节流 6 投资资产与净资产比例 投资资产 净资产 50 000 450 000 11 1 一般而言 一个家庭的投资资产与净资产比例在 40 等于或大于 50 为 理想指标 莫某家庭的投资资产与净资产比例为 11 1 明显偏低 三 分析三 分析 Firstly 从基本情况和财务分析看来 程先生家庭的日常消费支出占每月 收入为 77 8 说明其消费额偏高 需要开源节流 合理控制消费 However MrCheng s family s balance of payments and balance of payments mainly the following issues Assets structure is not reasonable financial assets accounted for relatively low 资产结构不合理 金融资产占比较低 程先生 家庭目前总资产为 59 5 万 自用住房占总资产的约 84 金融资产仅占 14 左右 其金融资产总量少 8 3 万 制约了程先生家庭提高资产收益的能力 为了实现程先生家庭买房的目标 从现在起就必须运用金融资产进行积极投 资 Secondly Mr Cheng and his wife in addition to the basic social security there is no insurance so the insurance should be purchased As well as the process to the 60 year old retired 10 years Ms Cheng also has 10 years to 55 years 因为夫妻目前的收入可能与退休后社会养老保障给予的退休金有相当 的差距 养老保险也应尽早规划 以满足 10 年后每年 12 万元左右的支出 Last 孩子今年已经大四 但是接下来会选择考研读博继续深造 所以 应该准备孩子未来 5 年的教育支出 10 万元 随着儿子年龄的增大 程先生 为儿子考虑 想再购置一套房屋在黄山市 为儿子今后结婚做准备 价值在 100 万元左右 四 理财规划四 理财规划 一 Cash plan 现金规划 程先生家庭的为了达到理财目标 从现在起必须做到开源节流 每月消 费支出应节省出 2000 元左右的开销支出 这样每月能有 4000 元左右的金融 资产进行积极投资 同时为实现其财务目标的实现 可暂时不考虑旅游及尽 量缩减人情和探亲费用 从 Current ratio 来看 程先生家庭的 Current ratio 2 9 建议是为家庭保留 3 个月的消费支出额度 在节省了 2000 月左 右的支出后 需要保留 2 4 万元的作为 Emergency reserve fund 紧急备用金 以备不时之需 二 Risk management and Insurance Planning 风险管理和保险规划 根据理财规划行业的双十原则 保险规划中投额的设计为 10 倍的家庭 年收入 保费则不宜超过家庭年收入的 10 这样的保险保障程度比较完善 保费的支出也不会构成家庭过度的财务负担 程先生家庭的财产和成员都缺乏风险保障 所以程先生家庭的收入水平 家庭的保额应控制在 140 万元左右 家庭各项风险保障费用不宜超过 1 4 万 元 夫妻二人是家庭收入的主要来源 因此为程先生添置人寿保险和重大疾 病保险 其中人寿保险保额 30 万元 其中保费大约在 5000 元左右 重大疾 病保险 保额为 10 万元 保费大约在 400 元左右 为程女士添置人寿保险和重大疾病保险 其中人寿保险保额为 60 万元 其中保费大约在 10000 元左右 重大疾病保险 保额为 30 万元 保费大约 在 1200 元左右 此外 孩子尚年轻 可以为孩子买一份意外伤害保险 保额为 10 万元 保费大约在 400 元左右 三 Education plan 儿子教育规划 目前大学一年的学费大致为 1 万元左右 程先生准备为儿子提供未来 5 年 8 万元的教育资金 考虑学费增长 通货膨胀等因素 由于子女教育在时 间上没有弹性 且教育费用不能承受较大投资风险 建议将现有资产进行整 笔投资 投资于债券型基金 预期收益率为 5 所需要的投资金额为 PV FV 8 N 5 R 5 6 3 万元 因此建议将银行定期存款 1 3 万元和加上原有的 投资于基金的 5 万 投资于债券型基金 四 Housing planning 房屋规划 随着生活质量的提高 程先生想再购置一套房屋在黄山市 为儿子今后 结婚做准备 估计需要投资 100 万 按照目前银行房贷的政策来看 新房首付 3 成 需要 30 万 外加各种 税费及装修资金 估计共需 40 万元 商业贷款 60 万元 贷款期限 30 年 等额本息还款方式 每年还款 PMT PV 60 N 30 R 7 05 48594 9 元 考虑到刚购置房屋后现金的流动性问题 故推荐使用等额本息 长贷款期限 的还款方式 在还款一段时间资金流动性问题解决以后 换成等额本金 逐 步缩短还款期限的还款方式 六 Pension plan 养老规划 程先生和程女士目前距离退休还有 10 年 目前家庭年度支出 8 4 万左 右 按照程先生 10 年计划来规划养老 按目前通货膨胀率 4 来计算 10 年后大约每年需要 12 4 万左右 估计退休工资