机动车保险概述

机动机动车辆保险车辆保险 第一节 机动车辆保险概述 一 机动车辆保险的定义 机动车辆保险是指以汽车 拖拉机 摩托车等各种以机器为动力的车辆为保险标的的运输工具保险 主要 包括车辆损失险和第三者责任险 非寿险业务中是第一大业务 二 开办机动车辆保险的意义 1 有利于减少交通事故的发生 促进交通安全 2 有利于促进商品生产和流通 3 有助于维护社会公众的利益 安定社会 三 机动车辆保险的基本特征 1 保险标的流动性强 风险大 行程不固定 常异地出险 2 业务量大 投保率高 符合风险分散原则 3 保险赔偿有特殊规定 1 第三者责任险实行连续责任制 所以第三者责任事故赔偿后 保险责任继续有效 直至保险期满 2 在车损险中 如果一次部分损失中 赔款金额与免赔额之和大于或等于保险金额 则保险责任即行 终止 反之 继续有效 4 扩大的保险利益 不仅被保险人 而且被保险人允许的合格驾驶员在使用保险车辆时 也视为对保险 标的具有保险利益 5 绝对免赔率 无赔款优待 对连续无赔款的车辆给予保险费递增优惠 最高优惠到30 一 基本险 1 车辆损失险 2 商业第三者责任险 车上人员责任险 盗抢险 不计免赔率特约险 玻璃单独破碎险 车身划痕损失险和可选免赔额特约险 二 附加险 1 机动车辆损失险的附加险 1 营运车修理期间车辆停驶损失险 2 自燃损失险 3 新增加设备损失险 4 家用车修理期间代步车费用险 5 车身损失延伸港 澳 境外险 6 工程车辆作业车身损失险 7 特种车辆专用设施损失险 8 车载货物碰撞致车身损失险 2 第三者责任险的附加险 1 车上货物责任险 2 车载货物掉落责任险 3 无过失责任险 4 油污清理费用责任险 3 综合类附加险 1 教练车附加险 一 交强险 定义 又称机动车交通事故责任强制保险 是指由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成本车人员 被保险人以外的受害人的人身伤亡 财产损失 在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险 2008年2月1日 交强险费率下调 保额增加 赔偿限额由原来的6万元提高到12 2万元 商业保险公司机动 车第三者责任险费率相应下调 商业机动车第三者责任险 被保险人或其允许的合法驾驶人在使用被保险机动车过程中发生意外事故 致使第三者遭受人身伤亡或财产直接损毁 依法应当由被保险人承担的损害赔偿责任 保险人依照本保险 合同的约定 对于超过机动车交通事故责任强制保险各分项赔偿限额以上的部分负责赔偿 第二节 强制第三者责任保险 一 强制第三者责任险的概念 1 交强险的定义 机动车交通事故责任强制保险 以下简称 交强险 是我国首个由国家法律规定实行的强制保险制度 机动车交通事故责任强制保险条例 以下简称 条例 规定 交强险是由保险公司对被保险机动车发 生道路交通事故造成受害人 不包括本车人员和被保险人 的人身伤亡 财产损失 在责任限额内予以赔偿 的强制性责任保险 2006年7月1日之后 未按规定投保交强险并张贴或携带交强险标志的机动车不得上路 三 交强险的法律依据 1 机动车交通事故责任强制保险条例 2 中华人民共和国道路交通安全法 年 月 日第十届全国人民代表大会常务委员会第五次会议通过 二 交强险的经营特点 1 强制投保 2 经营主体为中资公司 3 保险公司必须垫付抢救费用 4 经营强制责任险不盈不亏 5 统一的责任限额 6 保险合同双方不得解除强制保险合同 7 设立道路交通事故社会救助基金 8 违法行为记录和肇事比例与保费直接挂钩 三 交强险与商业三者险的区别 最大区别在于投保方式和理赔时的责任确定 1 实行强制性投保和强制性承保 2 赔偿原则发生变化 商业三者险则是 有责赔付 只在投保人有责任时才赔付 而交强险处于赔付最前沿 但凡发生交 通事故 只要造成人身伤亡 财产损失 保险公司就要先行赔付 即使投保人无责 超过限额部分 再由 相关人员承担 无责赔付 车主如在交通事故中无责任 保险公司按死亡伤残赔偿限额1 1万元 医疗费用赔偿限额1000元 财产 损失赔偿限额100元的标准进行赔付 3 保障范围宽 出于有效控制风险的考虑 商业三责险规定了较多的责任免除事项和免赔率 额 而交强险的保险责 任几乎涵盖了所有道路交通风险 且不设免赔率和免赔额 其保障范围远远大于商业三责险 4 按不盈不亏原则制定保险费率 5 实行分项责任限额 死亡伤残赔偿限额为11万元 医疗费用赔偿限额1万元 财产损失赔偿限额0 2万元 6 实行统一的保险条款和基准费率 7 交强险有社会救助基金配套 体现了社会公益性 交强险保费计算 最终保费 基础保费 1 与道路交通事故相联系的浮动比率 例如 6座以下的私家车主一年内未发生有责任交通事故 其第二年缴纳的保费为 950 1 10 855元 浮动因素 浮动比率 上一年度未发生有责任道路交通事故 下调10 上两年度未发生有责任道路交通事故 下调20 上三个及以上年度未发生有责任道路交通事故 下调 30 上一年度发生一次有责任不涉及死亡的道路交通事故 0 上一年度发生两次或两次以上有责任道路交通事故 上调10 上一年度发生有责任道路交通死亡事故 上调30 四 交强险的理赔计算 一 交强险理赔理算 1 赔偿范围 被保险人在使用被保险机动车过程中发生交通事故 致使受害人 不包括被保险机动车车辆本车车 上人员 被保险人 遭受人身伤亡或者财产损失 依法应当由被保险人承担的损害赔偿责任 保险人按照 交强险合同的约定对每次事故在分项赔偿限额内负责赔偿 2 交强险赔偿项目 1 受害人的死亡伤残费用 其中包括死亡补偿费 丧葬费 受害人亲属办理交通事故支出的合理交通 费 残疾赔偿费 残疾辅助器具费 护理费 康复费 被抚养人生活费 住宿费 误工费 被保险人依照 法院判决或者调节所承担的精神抚慰金 2 受害人的医疗费用 其中包括医药费 诊疗费 住院费 住院伙食补助费 必要的合理的后续治疗 费 整容费 营养费 3 受害人的财产损失费用和施救费用 财产损失赔款与施救费用累计不超过财产损失赔偿限额 3 赔偿限额 有责 死亡伤残赔偿限额11万元 医疗费用赔偿限额1万元 财产损失赔偿限额2000元 无责 死亡伤残赔偿限额1 1万元 医疗费用赔偿限额1000元 财产损失赔偿限额100元 主车与挂车连接使用时发生交通事故 赔偿金额的总和不超过一份交强险合同的责任限额 4 垫付与追偿 被保险机动车在本条 一 至 四 之一的情形下发生交通事故 造成受害人受伤需要抢救的 保险人 在接到公安机关交通管理部门的书面通知和医疗机构出具的抢救费用清单后 按照国务院卫生主管部门组 织制定的交通事故人员创伤临床诊疗指南和国家基本医疗保险标准进行核实 对于符合规定的抢救费用 保险人在医疗费用赔偿限额内垫付 被保险人在交通事故中无责任的 保险人在无责任医疗费用赔偿限额 内垫付 对于其他损失和费用 保险人不负责垫付和赔偿 一 驾驶人未取得驾驶资格的 二 驾驶人醉酒的 三 被保险机动车被盗抢期间肇事的 四 被保险人故意制造交通事故的 对于垫付的抢救费用 保险人有权向致害人追偿 5 责任免除 下列损失和费用 交强险不负责赔偿和垫付 一 因受害人故意造成的交通事故的损失 二 被保险人所有的财产及被保险机动车上的财产遭受的损失 三 被保险机动车发生交通事故 致使受害人停业 停驶 停电 停水 停气 停产 通讯或者网络中 断 数据丢失 电压变化等造成的损失以及受害人财产因市场价格变动造成的贬值 修理后因价值降低造 成的损失等其他各种间接损失 四 因交通事故产生的仲裁或者诉讼费用以及其他相关费用 6 赔款计算 1 基本计算公式 总赔款 各分项损失赔款 受害人死亡伤残 受害人医疗费用赔款 受害人财产损失赔款 案例 被保险机动车甲发生有责交通事故 导致骑车人王某受伤 事故造成伤者王某医疗费12000元 护理 费800元 误工费4500元 自行车损失200元 则甲车交强险赔款 赔款 死亡伤残费用赔款 医疗费用赔款赔款 财产损失赔款 800 4500 10000 200 15500 2 两辆及两辆以上机动车交通事故的赔偿 交管部门未确定保险事故各方车辆在交强险下所承担的赔偿责任时 各分项核定损失金额 交通事故中被保险车辆以外的所有受害人的各分项核定损失金额之和 N 1 N 为肇事机动车数量 交管部门已确定保险事故各方车辆在交强险下所承担的赔偿责任时 各分项核定损失金额 交管部门确定的被保险车辆对事故中所有受害人承担的各分项损失之和 肇事车辆中 除被保险车辆外 有未投保交强险的 视同投保车辆计算赔款 案例 被保险机动车甲与车乙发生交通事故 造成甲车与乙车受损 乙车上人员刘某受伤 经交警现场处理但未 划分责任 本案发生甲车修理费2000元 乙车修理费1000元 刘某医疗费用5