美国天气指数保险经验借鉴

美国天气指数保险经验借鉴 目录 美国天气指数保险经验借鉴 1 摘要 2 一 问题的提出 2 1 1 国际问题 2 1 2 我国的问题 3 1 3 国际上干旱地区天气指数农业保险的发展现状 3 二 美国农业指数保险产品经验分析 4 2 1 背景分析 4 2 2 主要产品分析 5 2 2 1 产量指数保险 5 2 2 2 价格指数保险 5 2 3 收入指数保险 6 三 天气指数农业保险项目 6 3 1 作物保险 6 3 2 饲料补贴 7 3 3 援助计划 7 四 天气指数农业保险的评价 7 4 1 从农民的角度来看天气指数保险 7 4 2 在救灾机构眼中的天气指数保险 8 4 3 气候变化带来的挑战 9 五 对我国天气指数农业保险的启示 10 1 5 1 构建气象站的气象基础设施和数据系统 10 5 2 提供有利的法律和监管环境 12 5 3 给所有投保人提供适当的训练 12 5 4 足够数量的业务建立吸引全球再保险公司 12 六 中国发展天气指数保险的政策建议 13 6 1 加大天气指数保险基础研究力度 13 6 2 推进天气指数保险试点工作 13 6 3 简化天气指数保险条款 14 6 4 推动农村银行保险战略合作 14 6 5 通过多种渠道做好天气指数保险再保险 14 参考文献 15 2 摘要 本文回顾了天气指数农业保险在发展中国家干旱地区管理农业和农 村地区干旱风险中扮演的角色和经历 它表明天气指数农业保险不是风险管理 的万灵药 然而天气指数农业保险可能在可持续的安全网和促进农业增长中做 出重要的 以市场为基准的贡献 中国农产品指数保险有效需求严重不足 业 务进展缓慢 本质原因 在于农产品指数保险自身的外部性 准公共物品的特性 对中国农产品指数保险如何 走出困境 提出了加大财政补助力度 提升农户农 产品指数保险投保意识等建议 最后 借鉴国际经验 对我国天气指数农业保 险的发展提出建议 一 问题的提出 1 1 国际问题国际问题 由联合国防治荒漠化部 United Nations Convention to Combat Desertification 定义的地球早地覆盖了将近百分之四十的地球表面 居住着 12 亿人 这些人大部分居住在发展中国家 严峻的气侯风险 特别是干旱 已 经成为那些地区的典型特征 为了着手解决这些问题 很多干旱地区的政府部 门进行各种形式的干旱援助 这些措施不但能够缓解人类的痛苦 也能保护财 产 同时鼓励农民通过投资于农业集约化来提高生活水平 可是 很多干预所 鼓励的耕作方式不但可能增加将来干旱损失的程度 也会导致本地人对政府救 助的依赖 对于政府来说代价是相当大的 公共干预的高成本和国际金融与保 险市场新产品的结合使得风险管理更好 运用较多的是天气指数农业保险 1 2 我国的问题我国的问题 我国干旱区面积占国土面积的三分之一 大约 4 亿人口的生计紧密依赖于 干旱地区资源 而干旱地区正在遭受着荒漠化的威胁 随着温度不断上升和降 水分布不均 中科院蒋有绪院士预计 2010 年到 2030 年中国西部地区缺水量大 概为 200 亿立方米 农产品指数保险相较于传统农业保险来说 标准化程度高 3 无需监督农户活动 无道德风险和逆 向选择问题 理赔简单 且具有发展高级 金融农业 的战略意义 由此可见 在未来相当长一段时期内 农产品指数 保险将会成为中国农产品市场调控的一个重要手段 农产品指数保险产品主要 包括产量保险 价格保险和收入保险等 农产品指数保险产品的赔付数额是以 农产品产出或收入损失相关 联的客观指数作为主要依据 由此可知 农产品指 数保险是处理农产品非系统性风险 如自然灾害等 的重要财务安排 其通过 保险人与被保险人之间的 责任契约 可降低农业风险 提升农业抵御自然灾害 能力 然而 中国农产品指数保险有效需求严重不足 业务进展缓慢 呈现需 求 遇冷 的尴尬局面 严重制约了中国农业现代化的进程 本文通过对农产 品指数保险自身的外部性 准公共物品的特性进行分析 从经济学角度探索对 此现象给予解释 为中国农产品指数保险如何走出困境 建立完善的农业保险 机制提供理论基础 我国安徽天气指数保险试点计划也开始进行 朱俊生 2011 国际上对干旱地区天气指数农业保险的研究较多 本文回顾国际上传统的干旱 援助政策经验 借鉴天气指数农业保险的经验 为我国现行天气指数保险试点 计划提供一点建议 1 3 国际上干旱地区天气指数农业保险的发展现状国际上干旱地区天气指数农业保险的发展现状 当一个更有效和以市场为基础的管理旱地地区干旱风险的工具出现时 以 气象指数农业保险显示了希望 但是仍然是在一个早期的发展阶段 近些年全 世界许多不同的气象指数保险计划在建立 虽然气象指数农业保险不是一个万 能方法 但是一些初始的结果正鼓励和表明气象指数农业保险能够行之有效 2006 年到 2010 年五年期间 全世界范围内有许多天气指数农业保险项目 成立 其中大多数还处于试点阶段 且涉及不同的项目参与者 包括 政府 跨国公司 私人保险公司 国际再保险公司 救济机构 非政府组织 银行和 农民组织等 一份近期的研究 International Fund for Agricultural Development and the World Food Programme 2010 在 30 个正在运行的天气 指数农业保险项目中采集数据 其中的 21 家是基于当地的降水量 这 21 个组 织拥有全部保险价值大约为 10 亿美元 使 130 余万农民受益 在所有的涉及地 区中有 60 来自 OECD 国家 最多的是美国 其余的在发展中国家 主要是印度 目前 墨西哥已成功使用天气指数农业保险 以提高在干旱事件中公众救 济效率 IFAD and WFP 2010 在 2002 年 开始试行由政府管理的国有保险公 司把农业保险业务转给联邦和州救济署 PACC 这一天气指数农业保险着重于 两个方面 首先 它提供了资金 是在干旱的情况下建立的救助计划和国际市 场风险的一部分转移的替代 其次 它使救济方案处在一个更合理的基础上 4 针对最脆弱的小农 从联邦救助基金支付目标人群与当地的降雨指数 主要粮 食作物的产量增长高度相关 自 2002 年以来这一项目平稳实施 在 2010 年收 到保费 6 28 亿美元 赔付 8100 万美元 使约 320 万低收入的农民受益 在 33 个州中 PACC 覆盖了 77 与以前政府直接在干旱年份提供援助补助金相比 提 供的新方案更具成本效益 有更好的针对性 且更快捷 埃塞俄比亚 Ethiopia 和马拉维 Malawi 都试行将抗旱救灾转移到国际保 险市场 Hellmuth et al 2009 在埃塞俄比亚 2006 年成立的试点方案由政 府和世界粮食计划署制定实施 干旱指数的基础读数来自全国各地的气象站和 作物平衡模型 从 1994 年到 2004 年的历史模拟表明 天气指数与旱灾损失有 80 的相关性 该方案第一年的保费由美国国际开发署代表埃塞俄比亚政府支付 930 000 该年良好的降雨 意味着没有支付 这个试点后 政府和世界粮食 计划署推出各级干旱指数测试条件 包括更好的早期据预警系统风险软件 早 期评估和保护 Hess et al 2006 Hess and Im2007 2008 年世界银行批准美 国以 6 000 万美元的赠款支持该计划 在 2010 年又增加赠款 5 000 万美元 与英国国际发展部 DFID 和美国国际开发署一起共赠款 1 1 亿美元 因此 捐 助者为保险市场提供的抗旱救灾资金解决了部分干旱胁迫 虽然现在对这些项目进行评价有点为时过早 但引用和回顾以上数据 用 以借鉴该领域的研究有重要的意义 二 美国农业指数保险产品经验分析 2 1 背景分析背景分析 1939 年 美国开始实施农产品保险计划 1980 年美国又通过了 联邦农 作物保险法案 美国农产品保险业务取得了突破性的发展 完善的政策性农 业保险体系己初步形成 美国农业保险体系由传统保险和指数保险构成 其中 传统保险主要包括农作物巨灾保险 产量计划和农产品作物收入保险等 指数 保险有植被指数保险 降水指数保 险 地区性收入保险和调整总收入保险等 在 2014 年 收入保险产品收益已占全体农业保险产品保费收入的 82 保单 数占到总体保单的 71 农产品指数保险产品已经成为美国重要农业保险产品 5 2 2 主要产品分析主要产品分析 2 2 1 产量指数保险 团体风险计划 GRP 是美国最典型的产量指数保险产品 与传统的实际历 史产量计划针对单个农户相区别 团体风险计划是以一个县为投保对象 是一 种集体保险计划 一般承保大规模种植作物 如棉花 大豆 玉米等 该保险 是以承保县的平均 农产品产量 指数 而不是农户的个人平均产量为理赔基准 当承保县某种农产品的实际产量低于预期产量时 则触发此赔偿事件 县农作 物的预期产量根据国家农业统计服务部门提供的县历史产量估算得出 承保水 平根据农户缴纳保障费率可分为 5 档 最高为 70 90 以 5 间距为 1 档 农 户承保水平越高 保险费率也越高 团体风险计划赔 偿计算公式如下 承保水平预期产量 实际产量承保水平预期产量 模 0max 注 1 英亩 0 405 下同 其中 预期价格由农产品期货价格决定 因品 种不同而存在差异 如大豆 的预期价格由芝加哥期 货交易所 10 月的大豆合约在次年 2 月的平均价格决 定 保险保障规模从 90 150 不等 由投保人 根据自身的偏好 经营规模并结合 保险费率进行选 择 2 2 2 价格指数保险 随着统一的农产品市场的逐渐形成 以农产品 价格为代表的市场风险慢慢 取代自然风险 已成为影响美国农户收入的主要因素之一 为应对农产品价格 风险 2008 年 美国联邦农作物保险公司陆续 推出农产品毛利润保障保险和 价格保障保险 1 毛利润保障保险 此保险主要适用于肉牛 奶牛 生猪等广品 其目的 是为了防止畜牧产品市场价格波动及饲养成本 费用 浮动造成养殖 业经营利 润受损失 主要起到了抑制词料价格上涨 稳定畜牧产品市场价格的作用 另 外 在此保单结束前 当此保险投保人的实际养殖毛利润低于投保养殖毛利润 时 投保人就会获得相应的经济赔偿 6 2 价格保障保险 该保险主要适用于肉牛 牛接 生猪等 当于畜牧产品 市场价格发生波动对养殖农户造成损失时 触发保险事件 保险赔偿不考虑饲 料等其他养殖 费用 成本 该保险只保障 投保人的现金流基本稳定而不保障 参与期权 期货买卖 2 3 收入指数保险收入指数保险 随着农产品市场风险的不断增大 1996 年 美国开始办理农产品收入保险 业务 首先在小麦 玉米 大豆等品种中开展 随后逐渐扩展至稻米 高 粱 菜籽油 向日葵等品种 收入保险计划类型主 要有农作物收入保险 收入保障 地区收入保险和调整总收入保险 其中 地区收入保险和调整总收入保险是收 入指数保险产品 又以农产品地区收入保险最具代表 其以县的收入变化来计 算赔偿额 赔偿数额主要基于农产品产量的损失及价格下降导致的损失 当县农产品实际收入小于承保的收入水平时 即可触发赔偿事件 其中 县农产品实际收入为县 农产品实际产量与出售价格的乘积 触发产量为农产品 预测价格 承保水平 预测价格三者的乘积 农产品预测价格及出售收获价格 均由期货价格决定 三 天气指数农业保险项目 在进行天气指数农业保险项目之前 很多政府在干旱地区采用一系列的风 险管理项目 包括作物保险 信贷发放 牲畜饲料补贴和紧急救助等 主要表 现在 3 1 作物保险作物保险 作物保险经常吸引政策制定者作为一个帮助农民去管理干旱气侯风险的选 择工具 但是这些经验不都是很好 公共提供的作物保险依赖于来自政府的大 额补贴 当政府承担所有的损失 它的运作将导致道德风险 这将会产生巨大 的管理成本和政治干预 保持保险公司经营和金融的完整性会很困难 因此 对政府来说 公共作物保险项目的成本相当高 所以在发展中国家这些项目大 部分在二十世纪 90 年代逐步退出 或者重新定位与私人部门合作 在近来的回 7 顾中 Mahul 和 Stutleynt 2010 发现在金融保险项目的运作中有一些改善 尽 管它们仍然相当依赖于政府补贴 3 2 饲料补贴饲料补贴 在西亚和南非地区 在干旱年份 饲料补贴项目被广泛用于提供额外的饲 料去保护牲畜 显著的支出流向补贴成本和集中分配的饲料 特别是大麦 这 些项目在干旱年份保护牲畜数目和产量是相当成功的 但是饲料补贴也诱致不 可持续的耕作方式 并且使大牧主而不是小牧主受益 它们的不足体现在 1 饲料补贴会加速牧场的退化 自从饲料补贴被引进 畜群的数量极速地增加 这种方式导致旱季过度放牧 干扰土壤 助长了风蚀 2 导致政府高价收购大 麦 这刺激了在牧场地区大麦种植的机械化 造成了严重的土壤侵蚀 虽然饲 料补贴典型地被引入作为严重干旱期间的救助措施 一旦正式建立 对于政府 来说将变得固定和昂贵 总成本很高 在大多数西亚和北非地区他们将作为市 场自由化项目的一部分被相应缩减 3 3 援助计划援助计划 很多政府发现提供直接的灾难帮助去缓和干旱造成的灾难性损失是必要的 对于很多易遭风险的小国来说 当大的灾难发生时 这些政府援助占国民收入 相当大的部分 这增加了一个国家对于捐赠者帮助的依赖性 援助计划被人道 主义而不是发展议程所驱使 它们主要的价值是挽救生命 保护和恢复财产和 生活 四 天气指数农业保险的评价 在过去 很多政府在公共政策处理上花费了太多的代价而只取得了有限的 效果 现在 各国政府对探索用市场化的可替代选择来管理干旱风险表现出了 极大的兴趣 最近的制度 市场和技术的进步也增加了帮助农民和农村地区控 制干旱风险的政策选择范围 其中最有希望的途径就是使用天气指数农业保险 这种保险可以通过两种途径来使用 一种是提供农民一份可以帮助他们在农业 经济中管理干旱风险的保单 另一种是提供一个以市场为基础的途径来实现公 共和 NGO 干旱减轻计划 8 4 1 从农民的角度来看天气指数保险从农民的角度来看天气指数保险 对农民来说 天气指数农业保险都与当地的气象站相关联 而且所有农民 都与提供每单位相同合同价格保险的同一气象站相挂钩 也就是说他们支付了 相同比例的保费 当事件发生 他们将获得相同比例的赔偿金 支付指数保险 可以通过许多种不同的方法来进行 其中一种最简单的是 0 1 合同 如果超过了 临界值 那么就支付 100 或者是安排分层支付 调查发现 由于农业的高 风险性导致农产品指 数保险费率偏高 虽然对指数保险有需求意愿 然 而 由于农户家庭收入水平低 支付能力有限 在 完全竞争性市场条件下 如果缺 乏完善 有效农产 品指数保险需求 供给机制 农产品指数保险的供 给曲线 和需求曲线是不可能相交的 对于大部分农民而言 农产品指数保险仍然是一 个新生事物 缺乏对农产品指数保险知识相关储备 对农产品指数保险了解不 够 从调查结果来看 40 9 农户 从未听说过农产品指数保险 也就是说只 有 59 1 农户 听说过农产品指数保险 另外 农户对于保险公闻持有很大 的戒备心理 农户担心受灾后保险公司的理赔手续非常烦琐 占总调查人数的 51 1 甚至损失得不到应有赔付 由此可知 由于农民对于农产品指数保险 的 认知缺乏 最终影响到了农户农产品指数保险的投保率 调查发现 中国农 产品指数保险费率是固定不变的 保险公司不可以根据保险市场供给 需求变 化自主地 随意调整保险毛费率 即使保险公司稍 微降低产品价格 其也只能 降低产品毛费率 不能降至纯费率以下 否则 保险公司将会面临亏损的 遞尬 局面 与此同时 当农产品指数保险的费率降低时 保险公司发行农产品指数 保险保单需要支付 的成本 费用 就会减少 也就意味着投保人的赔 付数额 就会减少 农产品指数保险的需求量也会变小 相反 当农产品指数保险费率 上升时 农产品 指数保险保单筹资的成本 费用 也随之上涨 相应地投保人 的赔付数额增加 于是农户对农产品指 数保险的需求量就会增加 然而 按照 等价交 换 的市场准则 保险公司只愿意以略低保险毛费率的价格销售农产 品指数保险保单 与此同时 农 户也只愿意以略高于纯费率的价格购买农产品 指数保险保单 为此 农产品指数供给曲线 需求曲线就不可能相交 农产品 指数保险市场处于失灵状态 对于投保的农民来说 使用天气指数农业保险拥有着一系列引人注目的特 征 因为在同一地区的保险购买人获得相同的保费 接受相同的每单位保险赔 偿 这样可以避免不正当动机问题 比如道德风险和逆向选择 对于管理者来 说这也不是很昂贵 因为它没有基于农业的个人损失检查和评估 它唯一使用 的数据是单个地区的指数 而且这些可以作为根据的数据都是存在并且普遍可 靠的 从农民自身来说 天气指数农业保险可以在干旱年份保护他们的生产资 产和收入 关于指数保险 更多的好处是使它的信用使用权 新的机械技术和 现代投入方面的潜力相挂钩 这三者在一起可以导致农业产量和收入的大幅度 9 提升 以上这些拥有着鼓舞贫困家庭走出贫困陷阱的可能 将农业经济增长提 升到一个更快的速度 4 2 在救灾机构眼中的天气指数保险在救灾机构眼中的天气指数保险 天气指数保险正在被一些救灾机构用来提高他们对于干旱的反映能力 这 种保险的基础风险偏低 这种指数可以为覆盖这个国家或地区的气象站设定一 个衡量标准 理论上 农业保险是转移农业风险的有效机制 但在实际操作中 农业保险将风险从农户转移 至保险人的相对成本较高 由于农业保险承保风险 大 管理成本高 在经营中存在严重的逆向选择 与道德风险 并具有公共物品 的特征 因此 以政府提供补贴的经营方式才能确保农业保险的有效 供给 使 社会福利达到最大化 Mishra 1996 在发达国家 由于农业占 GDP 比重较低 农业人口 较少 以政府提供补贴经营农业保险的方式获得了成功 而在发展中 国家 农业占 GDP 比重高 农 业人口众多 农民收入与政府财政支出有限 为 了维持低廉的农业保险费率 以补贴经营农业保险 的做法不可避免地加重了发 展中国家的财政负担 Skees 2008b 经过长期运营 政府所承担的总 体农业 风险损失远远超出其财政补贴预算 使得农业保险发展身陷两难境地 Skees 等 1999 总 体而言 目前发展中国家农业保险发展相对缓慢 参保率低 保险 险种较少 保险范围偏窄 贾康 刘 薇 2008 而天气灾害风险的加剧 将进 一步制约发展中国豕农业保险的持续发展 因此 改进农 业保险经营模式 消 除农业保险市场失灵 降低农业保险经营成本 提高农业保险经营效率 对于 发 展中国家农业保险的可持续发展至关重要 指数保险对于救济目的的主要优势是 它可以为被保险人在灾难事件中提 供及时 确定的使用资金 通过选择一个气象指数 保险人可以快速付款给救 济机构和家庭 避免了通常救援机构必须首先呼吁政府和捐助者的捐款才可以 采取行动而招致的延误 使用保险去救济 救济机构的财政需求来自年度化的 保险费 而不是紧急情况发生后的一个临时的资金筹集 这样 政府和捐助者 面临一个可预见的 可以容易预算的年度捐献 4 3 气候变化带来的挑战气候变化带来的挑战 气候变化预计将增加许多干旱地区 而这干旱的严重程度将加重了更大的 不确定性水平和涉及的风险 适应这些变化可能会在一些情况下要求耕作制度 的重大变化和生计战略或对某些人来说甚至搬迁 更为广泛的 它会降低传统 的有效性风险 在家用和社区的水平建立避免和应对机制 增加更大的公共需 要应对特大干旱事件的援助 在这些情况下 干旱保险将会吸引更多的援助 虽然它的成本也会增加 这是因为保险公司将需要增加保险费 改变干旱风险 10 的级别 增加农业防灾设施 改进农业生产技术 改善土地管理等灾前防范措 施虽然能有效减轻日益频 发的天气灾害对农业生产造成的损失 但农业保险的 灾后重建功能则是其他防范措施无法替代的 在农业保险缺失的情况下 一旦 爆发天气灾害 农民只能依靠储蓄 抵押贷款 紧急贷款 社会援助 或亲属救 济来恢复灾后生产与建设 在严重情况下 若得不到相应救助与支持 农民将 不得不申请 利率更高的商业贷款 局限于耕种低投入 低风险 低回报的农作 物 导致受灾地区长期粮食生产能 力低下 农民陷入贫困陷阱 Mechler 等 2006 同时 由于天气灾害影响范围广 多数农户将因灾 拖欠贷款 农村信 贷机构将因此遭受信贷违约损失 进而缩小信贷规模 降低对农业生产的支持 力 度 Skees 2008a 因此 农业保险作为天气灾害风险转移的金融手段 在 灾前 能够鼓励农户扩大 生产规模 采用先进生产技术 降低农村信贷机构的 信贷风险 扩大农业贷款规模 进而提高当地粮 食产量 Ahsan 等 1982 在 灾后 能及时为受灾农户提供再生产资金 保证农村金融体系平稳运 行 阻断 天气灾害对农业生产的深层影响 有效保障粮食安全 气象指数农业保险可适应气候更改 这将需要 调整保险提供的不同类型 地区的反映生长条件的变化和风险 调整以反映定期不断变化风险的保险费率 安排更长远合同 适应更明显的周期性天气模式 采用更多的季节性天气预测 数据 建立按日期调整的溢价机制 然而 自愿保险将增加成本 很难不借助 补贴 气候变化造成的干旱增加了额外的费用 可能要通过政府和捐助者资助 这适应气候变化的额外成本 特别是在贫困发生率高的地区 五 对我国天气指数农业保险的启示 我国作为一个农业大国 与西亚和非洲等地区比较 获得国际援助和捐赠 的机会不多 即使有 也是杯水车薪 但他国天气指数农业保险的其他很多有 用经验还是值得我们借鉴的 由以上的分析可知 虽然私营保险 农发基金和 世界粮食计划署积极从事气象指数保险方案研究 但他们很少发起方案 相反 各国政府 跨国机构与非政府组织会发挥关键的启动作用 这表明天气指数农 业保险可能需要得到重要的公共角色来满足 借鉴以上的经验 我国政府应积极地做出干预 扶持和促进我国天气指数 农业保险的发展 政府需要创建一个更有力的管制环境 成立更多的气象站 提供一线的再保险 对于这些公共投资和赞助的方案需要通过完善的监督与评 估体系去加强 具体的举措为 11 5 1 构建气象站的气象基础设施和数据系统 构建气象站的气象基础设施和数据系统 天气指数农业保险要依靠天气站基础设施 气象站有必要收集 保存和归 档数据 使它可及时向受保人告知有关事件 同时 应支助农业气象研究 进 行天气指数农业保险产品开发 以目前发展中国家开办的天气指数保险经营模 式来概括 天气指数保险是一种将传统保险权益和金融期权加以组合的新型保 险产品 该产品的赔付标准基于与农业生产密切相关的天气指数 如降雨量 气温 在保险合同规定的区域农作物生产阶段中 如播种期 生长期 成熟期 若权威气象机构公布的实际天气指数超过承保合同约定指数 即灾害性天气达 到一定程度时 保险合同将被激活 保险人将根据实际 天气指数对被保险人给 予相应赔付 以印度 Mahboobnagar 地区出售的干旱指数保险为例 进一步说明 天气指数保险的合同规定 如表 2 所示 根据该地区降雨量与农作物产量之间 的关联度 干旱指数保险将保险期分为三个阶段 每一阶段对应不同标准的触 发点与保险赔付金额 若当地气象站公布的实际降雨量低于第一触发点降雨量 被保险人将根据实际降雨量与第一触发点降雨量 之间的差额获得相应赔偿 若 实际降雨量低于第二触发点降雨量 被保险人将获得最高赔付 通过 分析天气 指数保险的保险合同 可以发现 相对于传统农业保险 天气指数保险具有如 下比较优势 第一 提高了保障效率 天气指数保险所承保的天气灾害与农作 物损失高度相关 其关联度测 算基于参保对象所处区域 25 年以上的历史天气 数据与农作物产量数据 赔付金额与实际天气状况 挂钩 因此 天气指数保险 直接保障了天气灾害对农业生产造成的系统性风险 避免了次要因素干扰 保 险条款更透明 费率厘定更客观 赔付依据更科学 赔付金额更准确 进而能 更有效地保障农民投保利益 第二 控制了承保风险 正如 Mahboobnagar 地区的干旱指数保险 天气指 数保险的合同条款 引入了赔付金额对应触发条件的设计 并且赔付金额与触发 条件的制定均基于对长期历史数据的 测算 因此 天气指数保险既能保证赔付 金额的合理性 也可有效控制保险人的承保风险 将传统意义上不具可保性的 天气灾害风险转化为可保风险 第三 规避了市场失灵 天气指数保险规定 在划定的同一保险风险区域 内 所有投保人以统 一的费率购买保险 当灾害发生时 被保险人将获得相同 的赔付 高度透明 统一的保险条款设计 能有效规避农业保险市场中存在的道 德风险与逆向选择 并充分调动被保险人在农业耕作管理和减灾方面的积极性 第四 降低了管理成本 天气指数保险的赔付基于气象部门实际测得的天 气数据与承保指数之间的差异 并不需要复杂的核赔技术与程序 保险公司可 12 直接根据气象部门公布的实际天气指数进行赔付 由此降低了高额的管理成本 缩短了理赔周期 第五 易于再保险 由于天气指数保险合同标准化程度高 保险金额可以 根据需要进行分割或 加总 因此 相对于传统农业保险 天气指数保险合同更 易于通过再保险分散风险 也适合在资本 市场上以证券化方式来化解农业保险 的巨灾损失 然而 天气指数保险将系统风险与非系统风险相分离的经营模式 也存在 一定的局限性 第一 依赖长期历史数据 天气指数保险产品设计较为复杂 必须精确计 算当地主要天气灾害 风险与农作物产量的关联度 进而需要搜集当地长期的气 象与农业数据 对于一些缺乏相关长期 历史数据的地区 天气指数保险的精确 性将受到影响 这可能导致保户利益得不到充分保障或保险 公司赔付率偏高 第二 指数测量的非一致性 在一些地区天气变化极为复杂 降雨量局部 分布不平衡 可能导 致当地气象站测量到的天气指数与农田的实际天气指数不 一致 造成保险赔付的准确性下降 第三 风险覆盖的非全面性 对于农业生产而言 天气指数保险虽然能够 防范最直接 最主要 的天气灾害风险 但并非全面覆盖农业风险 对于一些难 以通过指数精确量化的自然灾害 如病 害 虫害等 天气指数保险则无法对 其提供有效保障 因此 Skees 2008b 认为 天气指数保险的经营应严格遵守其设计要求 保证保险费率与触发 条件的科学性与精确性 切勿为了扩大市场规模而放宽承 保责任范围 放松精算要求 否则将造成 农业保险过度指数化 进而影响天气 指数保险的可持续性 5 2 提供有利的法律和监管环境 提供有利的法律和监管环境 建立强制执行的法律和监管环境 买方和卖方可以信任 是合同指数保险 的基本前提 此外 需要与国际标准保持一致的法律和法规 提高获得保险公 司向全球市场风险转移的机会 个人产量保险 Individual Yield Insurance 是传统农业保险的主要方式 即依据每位被保险人 的具体情况进行承保 通过 勘察被保险人因灾造成的农作物产量损失进行赔付 Halcrow 1949 指出 由 于信息不对称 个人产量保险易引发严重的逆向选择与道德风险 同时 实地 勘察的理赔方 式增加了经营管理成本 应以区域产量保险 Area Yield 13 Insurance 代替个人产量保险 在区域产 量保险的模式下 划定区域内的农户 所得到的保险赔付并不基于其实际损失 而是基于区域内农作 物的平均亩产量 与该农户实际平均亩产量之间的差距 Miranda 1991 从理论层面证明了区域产 量保险的标准化模式能够有效保障区域农业生产中的系统性风险 克服农业保 险市场中的逆向选 择与道德风险 大幅降低管理成本 但 Ifft 2001 指出 区域产量保险忽略了粮食减产的根本性原 因 很可能导致发生损失的农户得不 到赔偿 没有损失的农户却获得赔付 而且 当巨灾发生时 基 于区域平均亩 产量与实际平均亩产量差距的赔付标准将导致农户无法得到足够赔偿 从而影 响保 障效率 但不可否认的是 区域产量保险以指数作为损失变量的思路为克 服农业保险市场失灵 降 低农业保险经营成本指出了新方向 Bougeon 和 Chambers 2003 5 3 给所有投保人提供适当的训练 给所有投保人提供适当的训练 通过训练 农民在使用保险时更像是一种降低风险的投资 更多关于支出 的现实期望可以达到 还可以增加他们对产品的熟悉度 私营保险是不太可能 在教育农民上投资 因此各级政府应对其投资 5 4 足够数量的业务建立吸引全球再保险公司 足够数量的业务建立吸引全球再保险公司 极端损失的保险库最初可能需要由政府买单 也许通过风险库或有贷款的 安排 吸引全球再保险公司参与农业风险的分散 例如印度天气指数保险的保 险费率平均在 13 左右 约为 NAIS 传统农业保险费率的两倍 但其 理赔周期 缩减为 15 30 天 赔付效率提高了 10 倍以上 使被保险人在灾后第一时间获 得了再生产 资本 节约了大量机会成本 受到了农民的普遍欢迎 提高了农户 参保的积极性 Kelkar 2006 在 天气指数保险上市的第一年 AIC 便销售了 12 5 万份保险合同 承保农作物面积 9 8 万公顷 2007 2008 年间 AIC 售出天气保险指数合同 62 7 万份 承保农作物面积 98 4 万公顷 承保金额 170 5 亿卢比 在天气指数保险的带动下 印度农业保险的覆盖率随之提高 截至 2007 年底 AIC 的业务规模较 NAIS 期间增长了近 50 AIC 己成为印度乃 至世界的农业保险领军企业 AIR 2008 由于 WBCIS 天气指数保险对农业保 险发展贡献突出 AIC 获得了由 亚洲保险评论 A sia Insurance Review 杂志颁发的 2007 年年度创新奖 14 六 中国发展天气指数保险的政策建议 目前 发展中国家正积极实 践天气指数保险 并主要以防范 旱涝灾害为 主 由于历史数据充 足 降雨量指数保险是市场普及 度最高 发展最成熟的 天气指数 保险品种 与其他发展中国家类似 旱溃灾害也是影响中国粮食生产 的最关键因素之一 1988 2006 年间 中国粮食生产几乎每年均会受到旱涝灾 害的明显影响 彭克强 2008 同 时 在处理农业保险理赔过程中 由于技 术限制 国内保险公司对于灾害损失程度的测算无法达到 相应的精确标准 致 使理赔中存在很大的主观性和盲目性 加剧了道德风险 并且 中国农业生产 以个体农户小规模经营为主 农户所处地理位置分散 刘越 2006 在传统农 业保险的经营模式下 随着农业保险规模的扩大 农业保险标的将进一步分散 赔付次数将增多 天气灾害的风险加 剧也将导致出险频率提高 定损难度加大 进而推高农业保险管理费用率 因此 发展天气指数保险 特别是降雨量指数 保险 不仅能为中国农业生产提供最直接 最根本的风险保障 而且其高效 透明的理赔方式可有效克服市场失灵 显著改善农业保险经营效率 降低财政 补贴支出 进而全面 提升中国农业保险的可持续发展能力 有鉴于此 中国应 积极借鉴天气指数保险的发展经验 适时 引入天气指数保险 发挥天气指数保 险的比较优势 将其作为中国农业保险的有益补充形式 并在以下方面采取相 应措施 推动天气指数保险的顺利开展 6 1 加大天气指数保险基础研究力度加大天气指数保险基础研究力度 由于天气指数保险产品设计复杂 需要长期历史数据进行精确演算 政府 相关部门应加大天气指数保险研宄力度 搜集长期历史数据 研宄不同天气现 象对农作物生长的影响 同时 以降雨量指数保险为优先发展目标 提高地区 气象站的覆盖率 分析 降雨量与农作物产量 质量波动之间的关联度 为保险 机构开办天气指数保险提供权威的基础理论支撑 6 2 推进天气指数保险试点工作推进天气指数保险试点工作 目前 中国的天气指数保险正处于试验阶段 2008 年 4 月 一项名为 农村脆弱地区天气指数农业保险 的国际合作项目在中国农科院启动 如果 项目获得成 功 将向其他省市推广 同时 上海安信农业保险股份有限公司将 15 扩大其天气指数保险试点规模 安华农业保险股份有限公司也在对此项保险进 行研宄 在此基础上 中国政府应对天气指数保险 实施优惠的保费补贴政策 鼓励各保险公司在全国范围内开展天气指数保险试点 以此推动天气指 数保险 的探索与实践 争取早日实现中国农业保险的新突破 6 3 简化天气指数保险条款简化天气指数保险条款 天气指数保险作为新型的农业保险 其保险合同内容较为复杂 不 利于天 气指数保险的初期推广 为提高农村人口对天气指数保险的认知度与投保率 国内保险公 司可借鉴印度干旱指数保险的方式