电子支付工具的应用与分析毕业论文.doc

南昌航空大学自 学 考 试 毕 业 论 文题 目 电子支付工具的应用与分析 专 业 电子商务 学生姓名 王如庆 论文编号 准考证号 015811301332 指导教师 李晓云 20112012 年度 上 (上/下)附件2南昌航空大学自学考试毕业论文指导登记表（一）姓名：王如庆 专业：电子商务 编号： 论文撰写成绩（百分制）：论文题目：电子支付工具的应用与分析开题报告（选题研究的意义及主要内容）：一、本课题研究的意义：随着通信网络技术的飞速发展，特别是Internet的不断普及和应用，电子商务发展迅速，利用电子商务进行商品交易时，必然会牵涉到支付环节，电子支付的概念便应运而生。所谓电子支付，是指从事电子商务交易的当事人，包括消费者、厂商和金融机构，通过信息网络，使用安全的信息传输手段，采用数字化方式进行的货币支付或资金流转。研究电子支付工具的应用情况可以发现电子支付的不足之处，以便今后进行改善，更好的为电子商务活动服务。二、我的选题研究目的：旨在了解电子支付的种类，熟悉各种电子支付方式的操作原理和具体流程，通过研究在了解电子支付的便利等优点的同时认识到电子支付发展的不完善性，以便在今后给以改善。一种先进的支付方式可以为交易提供便利，可以推动商业的更好更快发展，电子支付 不仅可以为交易双方带来快捷的过程又可以为交易双方节省交易过程产生的费用，在一定程度上节约了交易成本。随着电子商务的不断发展，电子支付势必是一种会发展壮大的支付方式，也会成为一种主流的支付方式。三、本课题研究的主要内容：通过网络和图书资料查阅与电子支付有关的资料，了解电子支付的概念与特点，电子支付的发展历程，电子支付工具的分类、各自的发展状况及优缺点，重点研究了网上银行和网上电子支付系统的发展情况，通过各种电子支付的比较认识到电子支付中存在的安全问题、支付方式的标准化问题、跨国交易中的货币兑换问题、基础设施建设问题、支付方式的统一问题等电子支付发展到现在存在的问题。1、电子支付的概念2、电子支付的特点3、电子支付的发展阶段4、电子支付工具种类 4.1、电子现金 4.2、银行卡支付4.3、电子支票4.4、电子钱包5、网上银行5.1业务与特征5.2支付网关5.3网上银行的安全措施6、网上电子支付系统 6.1什么是网上支付 6.2第三方支付 6.3网上支付工具的比较7、电子支付中存在的问题7.1安全问题7.2支付方式的标准化问题7.3跨国交易中的货币兑换问题7.4基础设施建设问题7.5支付方式的统一问题结 束 语参考文献实施方案1、查阅资料，搜集与电子支付相关的资料；2、分析比较各种电子支付工具的特点与应用，对比得出各自的优缺点；3、总结出电子支付存在的问题。【内容摘要】 随着通信网络技术的飞速发展，特别是Internet的不断普及和应用，电子商务发展迅速，利用电子商务进行商品交易时，必然会牵涉到支付环节。电子支付是指进行电子商务交易的当事人，包括消费者、厂商和金融机构，使用安全电子支付手段，通过网络进行货币支付或资金流转。电子支付是以电子计算机及其网络为手段，将负载有特定信息的电子数据取代传统的支付工具用于资金流程，并具有实时支付效力的一种支付方式。信息技术的发展促进了金融业务和金融管理的创新，银行作为社会信用的支付中介功能也在这一大的技术背景下获得了质的突破。【关键词】电子商务 电子支付 网上银行 第三方支付目 录1、电子支付的概念-12、电子支付的特点-13、电子支付的发展阶段-14、电子支付工具种类 4.1、电子现金-1 4.2、银行卡支付-24.3、电子支票-44.4、电子钱包-55、网上银行5.1业务与特征-65.2支付网关-75.3网上银行的安全措施-76、网上电子支付系统 6.1什么是网上支付-8 6.2第三方支付-8 6.3网上支付工具的比较-87、电子支付中存在的问题7.1安全问题-97.2支付方式的标准化问题-107.3跨国交易中的货币兑换问题-107.4基础设施建设问题-107.5支付方式的统一问题-10结 束 语-11参考文献-12致 谢-131电子支付的概念所谓电子支付，是指从事电子商务交易的当事人，包括消费者、厂商和金融机构，通过信息网络，使用安全的信息传输手段，采用数字化方式进行的货币支付或资金流转。2电子支付的特点与传统的支付方式相比，电子支付具有以下特征：电子支付是采用先进的技术通过数字流转来完成信息传输的，其各种支付方式都是通过数字化的方式进行款项支付的电子支付的工作环境是基于一个开放的系统平台（即互联网）电子支付使用的是最先进的通信手段，如Internet、Extranet；电子支付对软、硬件设施的要求很高，一般要求有联网的微机、相关的软件及其他一些配套设施。电子支付具有方便、快捷、高效、经济的优势。用户只要拥有一台上网的PC机，便可足不出户，在很短的时间内完成整个支付过程。支付费用仅相当于传统支付的几十分之一，甚至几百分之一。3电子支付的发展阶段电子支付经历了以下几个阶段银行之间：银行利用计算机处理银行之间的业务，办理结算。银行和机构间：银行计算机与其他机构计算机之间进行资金结算。自动柜员机：银行利用网络终端向消费者提供各项银行业务。销售终端：利用银行销售终端向消费者提供自动的扣款服务。网上支付：是电子支付可随时随地通过INTERNET进行直接的转账结算，形成电子商务环境，即网上支付。4电子支付工具4.1.电子现金4.1.1电子现金的概念电子现金（E-Cash）又称为数字现金，是一种表示现金的加密序列数，它可以用来表示现实中各种金额的币值，它是一种以数据形式流通的，通过网络支付时使用的现金。4.1.2电子现金的属性货币价值：数字现金必须有一定的现金、银行授权的信用或银行证明的现金支票进行支持。当数字现金被一家银行产生并被另一家所接受时不能存在任何不兼容性问题。如果失去了银行的支持，数字现金会有一这风险，可能存在支持资金不足的问题。可交换性：数字现金可以与纸币、商品/服务、网上信用卡、银行账户存储金额、支票或负债等进行互换。可存储性：可存储性将允许用户在家庭、办公室或途中对存储在一个计算机的外存、IC卡，或者其他更易于传输的标准或特殊用途的设备中的数字现金进行存储和检索。不可重复性：必须防止数字现金的复制和重复使用（double-spending）。因为买方可能用同一个数字现金在不同国家、地区的网上商店同时购物，这就造成数字现金的重复使用。一般的数字现金系统会建立事后（post-fact）检测和惩罚。4.1.3电子现金的特点协议性：电子现金的应用要求银行和商家之间就有协议和授权关系，电子现金银行负责消费者和商家之间资金的转移。对软件依赖性：消费者、商家和电子现金银行都需使用电子现金软件。灵活性：电子现金具有现金特点，可以存、取、转让；可以申请到非常小的面额，所以电子现金适用于小额交易。可鉴别性：身份验证是由电子现金本身完成的，电子现金银行在发放电子现金使用了数字签名，卖方在每次交易中，将电子现金传送给电子现金银行，由银行验证买方支持的电子现金是否有效（伪造或使用过等）。4.1.4电子现金存在的问题目前的使用量小：只有少数几家银行提供电子现金开户服务，也只有少数商家接受电子现金。成本较高：电子现金对于硬件和软件的技术要求都较高，需要一个大型的数据库存储用户的交易和电子现金序列号，以防止重复消费。存在货币兑换问题：由于电子货币仍以传统的货币体系为基础，因此各国银行只能以各国本币的形式发行电子现金，因此从事跨国贸易就必须要使用特殊的兑换软件。4.2.银行卡支付方式目前，基于银行卡的支付有四种类型：无安全措施的银行卡支付、通过第三方代理人的支付、简单银行卡加密、SET银行卡方式。4.2.1无安全措施的银行卡支付买方通过网上从卖方订货，而银行卡信息通过电话、传真等非网上传送，或者银行卡信息在互联网上传送，但无任何安全措施，卖方与银行之间使用各自现有的银行商家专用网络授权来检查银行卡的真伪。这种支付方式具有以下特点：由于卖方没有得到买方的签字，如果买方拒付或否认购买行为，卖方将承担一定的风险；银行卡信息可以在线传送，但无安全措施，买方（即持卡人）将承担银行卡信息在传输过程中被盗取及卖方获得银行卡信息等风险。4.2.2通过第三方代理人的支付改善银行卡事务处理安全性的一个途径就是在买方和卖方之间启用第三方代理，目的是使卖方看不到买方银行卡信息，避免银行卡信息在网上多次公开传输而导致的银行卡信息被窃取。第三方代理人支付方式的支付流程（1）买方在线或离线在第三方代理人处开账号，第三方代理人持有买方银行卡号和账号；（2）买方用账号从卖方在线订货，即将账号传送给卖方；（3）卖方将买方账号提供给第三方代理人，第三方代理人验证账号信息，将验证信息返回给卖方；（4）卖方确定接收订货。第三方代理人服务的特点（1）支付是通过双方都信任的第三方完成的；（2）银行卡信息不在开放的网络上多次传送，买方有可能离线在第三方开设帐号，这样买方没有银行卡信息被盗窃的风险；（3）卖方信任第三方，因此卖方也没有风险；（4）买卖双方预先获得第三方的某种协议，即买方在第三方处开设账号，卖方成为第三方的特约商户。4.2.3简单加密银行卡支付简单加密银行卡模式原理使用简单加密银行卡模式付费时，当银行卡信息被买方输入浏览器窗口或其他电子商务设备时，银行卡信息就被简单加密，安全地作为加密信息通过网络从买方向卖方传递。采用的加密协议有SHTTP、SSL等。4.2.4 SET信用卡支付SET协议保障了Internet上信用卡支付的安全性，利用SET协议制定的过程规范，可以实现电子商务交易过程的机密性、认证性、数据完整性等安全要求。SET提供商家和收单银行的认证，是目前用信用卡进行网上支付的国际标准。4.3.电子支票4.3.1电子支票的概念电子支票（ElectronicCheck）是一种借鉴纸张支票转移支付的优点，利用数字传递将钱款从一个账户转移到另一个账户的电子付款形式。电子支票主要用于企业与企业之间的大额付款。电子支票的支付一般是通过专用的网络、设备、软件及一整套的用户识别、标准报文、数据验证等规范化协议完成数据传输，从而可以有效控制安全性。4.3.2电子支票支付方式的特点和优势电子支票支付方式的特点（1）电子支票与传统支票工作方式相同，易于理解和接受。（2）加密的电子支票使它们比数字现金更易于流通，买卖双方的银行只要用公开密钥认证确认支票即可，数字签名也可以被自动验证。（3）电子支票适于各种市场，可以很容易地与EDI应用结合，推动EDI基础上的电子订货和支付。（4）电子支票技术将公共网络连入金融支付和银行清算网络。电子支票支付方式的优势（1）处理速度高（2）安全性能好（3）处理成本低（4）给金融机构带来了效益4.3.3电子支票的使用过程申请电子支票电子支票付款（1）用户和商家达成购销协议选择用电子支票支付。（2）用户在计算机上填写电子支票，电子支票上包含支付人姓名、支付人账户名、接收人姓名、支票金额等。用自己的私钥在电子支票上进行数字签名，用卖方的公钥加密电子支票，形成电子支票文档。（3）用户通过网络向商家发出电子支票，同时向银行发出付款通知单。（4）商家收到电子支票后进行解密，验证付款方的数字签名，背书电子支票，填写进帐单，并对进帐单进行数字签名。（5）商家将经过背书的电子支票及签名过的进帐单通过网络发给收款方开户银行。（6）收款方开户银行验证付款方和收款方的数字签名后，通过金融网络发给付款方开户银行。（7）付款方开户银行验证收款方开户银行和付款方的数字签名后，从付款方帐户划出款项，收款方开户银行在收款方帐户存入款项。4.4.电子钱包4.4.1电子钱包的概念电子钱包（Ewallet）是电子商务活动中购物顾客常用的一种支付工具，是小额购物或购买小商品时常用的新式“钱包”。电子钱包是一个用来携带信用卡或借记卡的可在具有中文环境的Windows95或WindowsNT操作系统上独立运行的软件，就象生活中随身携带的钱包一样。持卡人将这种电子钱包安装在自己的微机上，在进行网上安全电子交易时使用。4.4.2电子钱包的作用保证个人卡资料信息在网上传输的安全性；利用国际标准的SET协议对商户提供身份确认；保存多张卡资料；及时通知商户接收及认可订单；随时查询历史交易信息电子安全证书的管理，包括电子安全证书的申请、存储、删除等。4.4.3电子钱包的使用过程（以中国银行的长城电子借记卡为例）申请一张中国银行的长城电子借记卡获得中银电子钱包安装中银电子钱包申请证书订购商品付款4.4.4使用电子钱包应注意的问题持卡人在线申请电子安全证书必须在电子钱包中进行。电子钱包实行密码管理，持卡人每次使用电子钱包都须键入密码，所以持卡人对自己的用户名及口令应该严格保密，以防电子钱包被他人窃取，否则就象生活中钱包丢失一样有可能会带来一定的经济损失。5.网上银行网上银行（Internet Bank），又称网络银行、电子银行、虚拟银行，是依托信息技术、Internet的发展而兴起的一种新型银行服务手段。网上银行借助Internet遍布全球的优势及其不间断的运行、信息传递快捷的优势，突破了传统银行的局限性，为用户提供全方位、全天候、便捷、实时的现代化服务。5.1业务与特征网上银行的业务主要来自三种方式：一是按照传统商业银行现已提供的服务品种简单的上网；二是在现有传统商业银行提供的服务品种基础上，扩大服务品种的外延，增加服务的内容，形成适合网络银行特征的服务品种；三是提供纯粹的网上金融服务品种，形成各种网上衍生金融服务。网上银行提供的服务目前可分为以下几种。（1） 各类信息：包括静态信息、动态信息和账户信息。（2） 在线交易：包括开户、存款、支付账单、转账，并用于申请贷款、购买保险，通过经纪人购买各种金融商品。（3） 新型服务：包括向客户提供投资咨询、股票分析等。与传统银行相比，网上银行具有较为显著的经济特征：网上银行是虚拟化的金融服务机构，银行网络从物理网络转向虚拟数字网络。在网络环境支持下，银行客户可以随时随地进入网上银行，因而客户处理金融服务业务不会再收到时间和地点因素的限制。网上银行是银行业务服务模式从具有物理实在性的传统交易模式延伸到渠道延伸到企业边界之外，相对扩大了银行的服务空间，形成全天24小时的服务模式。传统银行服务的差异主要体现在实力上，如资金和服务质量等。而网上银行服务的差异主要体现在营销观念和营销方法以及为客户提供的各种理财咨询技能上。网上银行的整体力，将主要体现在前台业务受理和后台数据处理的集成化能力上。传统银行发展的动力来自获取资金利差的赢利，这种单一结构随着网上银行的出现而发生根本改变，网上银行将为传统银行通过信息服务拓展赢利机会提供了一条重要的营业渠道。在网上银行时代，传统银行的信息既是为客户带来盈利的重要资源，同时也是银行自身赢利的重要资源。5.2支付网关支付网关（Payment Gateway，PG）是金融专用网络与公共网络之间的接口（一组服务器），起主要功能是完成两者之间的数据通信、协议转换，以及对数据进行加密和解密，如将Internet传输过来的数据包解密，并按照银行内部网络系统的通信协议将数据重新整合，或者反过来对银行内部传输出去的数据进行加密，并转换成Internet传输的数据格式。支付网关可实现以下功能：（1） 配置和安装Internet网络支付能力。（2） 采用直观的用户图形界面进行系统管理。（3） 采用RSA公共密钥和SET协议，可以确保网络交易的安全性。（4） 提供授权、数据捕获和结算、对账等完整的商户支付处理功能。（5） 电子支付手段的多样化，例如，电子支票、电子现金和卡等。（6） 通过跟踪网上交易的报告，可以对网上活动进行监视，保证商户信息管理的一致性。5.3网上银行的安全措施传统的安全措施主要利用防火墙来管理，防火墙是属于网络安全的产品，主要通过监管网络协议（TCP/IP）、数据包、网络服务及网址等方式来确保网络的安全。网上银行是一个开放的环境，任何一个申请网上银行账户的人均可合法进入，因此防火墙无法提供足够的保护。SFNB采用HP Virtual Vault（HP虚拟保险箱）安全系统进行系统保护，这是一种应用系统等级的安全系统。SFNB的安全系统由信息服务器和银行两部分组成。客户通过信息服务器获得银行及其服务的信息，如果客户在SFNB开设账户，必须填写一个安全注册表，把加密报文发送到银行服务器中。银行在收到客户的开户申请，确定为其开户时，通过E-mail给客户发出一个确认函，其中包括用户账户和账户密码。客户通过WWW浏览器与银行建立联系，客户与银行间的信息通信全部采用公共密钥加密。6.网上电子支付系统6.1什么是网上支付在线支付，也称实时支付，属于典型的电子支付形式。没有实现电子支付的电子商务实际上还不是真正意义上的电子商务。6.2第三方支付所谓第三方支付，就是一些和国内外各大银行签约、并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。在通过第三方支付平台的交易中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，由第三方通知卖家货款到达，进行发货，买房检验物品后，就可以通知付款给卖家，第三方再将款项转至卖家账户。3.3网上支付工具的比较网上支付虽然发展速度快，但不成熟。2006年底以来，国家有关电子支付的政策法规将逐步完善。对于信用环境远远低于国外信用环境的中国市场，网上支付确实在很多方面受到制约。全国大大小小50多家支付企业，都在为支付环境的改善不遗余力。平台技术的发展，合作体系的健全等，都将直接影响到网上支付的消费意识。作为用户，如何选择网上支付企业，还是要因人而异。首先了解自己的需求，然而再根据多元化服务的支付企业，进行比较与试用，很多问题就可以迎刃而解。1. 三种方式各显其能分市场我国目前存在三种主要支付方式：（1） 由五大商业银行猪崽的网关支付服务，比如银联，金融背景与业务熟悉是这类支付平台的最大优势。（2） 依托大型B2B、C2C网站的支付工具，比如支付宝就属于这种非独立性的寄生形式。（3） 第三方支付平台，以快钱为代表。由于这种支付方式具有网上支付、电话支付、移动支付等多种支付手段的特点，成长的速度特别快。2. 选择网上支付工具四项注意（1） 安全性：包括个人信息不被透露，运营中具有强大的技术支持保证不掉单、不出错，这是保证支付安全的基础。（2） 专业性：网上支付在我国毕竟是新兴的行业，许多网上支付企业为了谋求多方利益，不是专业从事网上支付这项业务，起专业水平令人怀疑。另外，依附性较强的电子支付商，发展规模和产品形式都会受主业的影响，很难保证其自主性，这样给产品带来的不稳定性，使其无法在网上支付领域做到专一和专业。（3） 易用性：衡量一个工具的价值，这是关键因素。通过从注册到完成支付的整个过程的比较，用户很快就能找到最方便最快捷的支付工具。（4） 产品的丰富性与灵活性：这两个方面是决定一个产品在动态的市场环境下，是否能够充分顺应市场需求的重要指标。如果想满足网上支付，又希望获得电话支付的功能，这就要求一个支付工具有多样化的支付手段。7.电子支付中存在的问题7.1安全问题目前设计的电子交易主要通过Internet进行，而当初设计Internet的目的是为使用者提供一种弹性、快速的通信方式，并不是具备商业交易需要的安全性。随着Internet逐渐发展成为电子交易的最佳载体，必须从本质上对其进行重新设计，使其满足商业交易所需的安全性，包括信息传递者和接收者的确认，保证信息在传输过程中未经篡改，保护敏感信息的隐私权，不被拒付等。因此，我国在电子支付中需要解决以下的安全问题：（1）向电子支付国际通用标准靠拢。（2）建立认证中心（CA），尽管电子支付中的技术日趋成熟，目前，尚没有相应的认证中心，这种状况严重阻碍了电子支付的发展。尽快合理设置认证中心，是一项极为迫切的任务。有关电子支付的法律问题需要研究以下几点：（1）电子支付的定义和性能。（2）电子支付权利。包括电子支付的付款人、收款人、银行和中介机构。（3）电子支付的弄虚作假问题。由于网络黑客的破坏，支付数据的伪造、变造、更改越来越突出，对社会影响越来越大。研究制定针对防范、惩治信用卡犯罪的相关法律措施是防止伪造信用卡的有力措施。随着电子现金、电子支票的广泛应用，法律责任的认定和追究需要全新的法律规范。（4）刑事侦察技术的发展。由于电子支付方式层出不穷，每种方式都有各自的技术特点，都会产生新的法律纠纷。调查和认定这些纠纷是一个非常复杂的刑事侦察技术问题。7.2支付方式的标准化问题标准化对网上金融系统极为重要。除技术外，还应包括各种规章制度，例如，电子版权管理制度、税收制度等。有了标准不仅有利于网络连通，更能促进公平竞争。4.3跨国交易中的货币兑换问题跨国交易中存在货币的兑换问题。尽管World Pay电子商务服务解决了部分客户的货币兑换，但不能解决全部的货币兑换。最好的解决方案就是将货币自动兑换软件集成到电子商务服务中，实现全球性电子商务处理服务。这样，任何人都可以不受限制地通过Internet在全球任何地方购物消费，可采用多重自由流通货币作为支付货币，以解决有货币不能自由流通的问题。7.4基础设施建设问题网上金融系统需解决信息流和资金流的问题，其基础设施建设包括企业电子化、商务电子化和金融电子化，目前在这几方面取得的进展乏善可陈，远不能满足网上金融系统发展的要求。7.5支付方式的统一问题电子支付中存在着多种支付方式，每一种支付方式都有其自身的特点，当电子交易中的当事人采用的支付方式不同时，双方就不可能通过电子支付手段来完成款项支付，从而就不能实现在Internet上进行交易。因此，有必要努力将各种不同的支付方式统一起来，将各种不同的支付方式融会贯通、取长补短，形成一种较为完美的支付方式。结 束 语随着电子贸易的迅速扩张，网上支付变得越来越不可或缺，然而电子支付还存在很多问题如法律问题、安全性问题等，还需要进一步完善。本文主要总结了电子支付的概念、特征、支付方式的种类、安全性问题等。并在此基础上，分析总结了电子支付的主要优势极其影响因素，提出了需要进一步解决的问题，为电子支付系统的完