广西保险实现科学发展的理论思考

1 / 12广西保险实现科学发展的理论思考保险业实现科学发展是“十一五规划”对保险业当前以致更长时期发展的总体要求和指导思想。当今社会经济发展的突飞猛进，保险市场竞争日益激烈，而广西保险业发展的总体水平远远落后于全国的平均水平，内部、外部的竞争给广西保险业注入了强大的压力。如何走出广西保险发展落后的困境，并实现跨越式的发展，需要科学的系统的理论作为指导思想，所以，有必要根据现实的经济条件和环境变化并运用科学的思维方式对广西保险的发展问题进行分析和探讨。一、对当前广西保险发展的重新审视广西保险业从保费规模、保险深度、保险密度来看均排在全国的倒数的位置，从表面来分析可以说是基础差、发展水平低，但这不是广西保险发展落后实质性的根源。分析和研究保险的发展问题不能局限于就保险来研究保险，更应该要采取科学的方法，特别是要应用哲学社会科学的方法来研究保险，开阔思路、拓展视野，才能发现保险发展存在实质性的问题，从而再运用科学的方法去解决问题，形成具有实践性、前瞻性、大众化的保险理论。从宏观、中观、微观三个层面来分析，广西保险业的发展存在以下几个问题：1、保险供给与保险需求不均衡的问题2 / 12供给和需求是经济学的核心，保险业是经济学里的一个重要领域，供给和需求的关系也直接影响到保险的运作方式，影响到保险市场的逆选择和道德风险。广西保险仅从保险产品的供给来看，与需求存在着很大的差距，保险需求没有随保险供给呈正比增长。我们知道，保险商品供给与需求关系总和构成保险市场，供给分有形、无形两种经济保险形式，有形即物质保障而无形体现在精神方面，一般的无形经济保障是大量的。保险需求就是在一定时间内及一定的费率水平上，保险消费者愿意并有能力购买的保险的总量。虽然，近年来广西保险的供给主体、保险新产品不断增多，但是真正形成需求多数集中在大公司、传统险种上，新产品琳琅满目一直难以形成规模。而传统险种从质和量来分析，量是有了增加，比如机动车辆保险，投保数量总体有了增加，但是质却有了下降，主要体现在市场主体增加，竞争激烈互相争抢份额，加上行政行为及道交法的出台实施，客户购买车辆保险多数是为了应付车辆年审而仅投保第三者险，没有形成风险因素条件下的真正保险需求，所以，市场需求没有真正形成，需求必定与供给形成差距。再从供给方来分析，由于质的下降造成供给结构失衡引发风险集中、赔付增加，直接影响到主体的经营效益。2、保险意识没有随保险业务的增长而增强3 / 12从纵的方向比较，广西保险从恢复国内业务的独家经营到现在市场主体多样化的市场竞争格局以来，保险业务每年均以两位数的增长速度使全区保险业务是刚恢复时期的数十倍，成绩确实喜人，但是从横向比较来看，广西在发展中期曾处在全国的中等或中下水平，然而近几年来，广西连年落后在全国的倒数的水平，并不是经济落后保险的发展也跟着落后，相比之下人均 GDP 比广西少或不相上下的江西、山西、陕西、云南等几个省，都排在广西的前面；从地理环境来看广西都比这几个省优越，为什么落后于别人呢？就拿车辆保险来说，别省的货车驶过广西境内只要看过他们的保单，就发现多数投保第三者险的限额都在 50 万元以上，而广西投保的车辆多数都在 10 万元以下，而且大部分仅投保 5 万元的限额，在保险费的投入上能节约的尽量节约。广西人比较注重精打细算，买保险的心理仍然停留在“赌一脚”的初级意识水平上，参加保险不发生事故时就有“不合算”的想法。我们经常看到广东老板到广西投资办企业，他们都是主动要求办保险，而区内的企业则需要保险公司加大展业攻关力度。所以，保险意识的强弱决定着一个地方保险发展的快慢程度。3、保险主体的单纯业务经营型模式，业务增长中存在着潜在的风险这里所说的风险并非指业务严重的大滑坡和亏4 / 12损，而是从广西保险的科学发展的要求来说，在保险主体增多、保险发展达到饱和阶段后，保险没有随广西的国民经济发展速度的发展相同步，而出现保险发展的泡沫经济，造成广西保险发展的再度停滞不前的同期性波动的潜在风险。广西是西部地区唯一沿海地区，在西南区广西的各项指标排列首位，给广西保险全行业的发展带来了有利机遇，然而单纯的业务增长的发展与当前广西提倡的富裕广西、文化广西的目标不相适应，如果广西保险的发展没有由传统的业务经营型向文化经营型的发展模式转变，没有围绕广西的实际全面协调、可持续发展，将来广西的保险发展与广西经济、社会、文化的发展不相适应，缺乏科学性，保险的发展就会引发非理性的经营。4、市场自律和监管缺乏主动性片面理解市场主体增加准入的放宽政策，没有从广西保险市场的具体情况进行分析，市场业务增量与市场主体增加没有形成正相关关系，市场主体增加仅从单线产品的现有存量上去无序竞争，引导增量的竞争缺乏推动力。最明显的是 2016 年到今年以来批准多家财产险公司进入市场，仅以车险为主要竞争品种，并逐步渗透到县级支公司，一夜之间，原有的县级支公司被新准入的公司以低价格、高优惠、高返还的竞争来争抢业务，使得原有存量业务总体收入下降，正常的增量也大打折扣，总体效益急5 / 12剧下降，监管部门不得不于今年四月中旬出台自律补充协议，但是效果甚微。以这样的趋势发展，到市场费率均衡情况下，必将形成扩张性竞争的“挤出效应” ，市场出现另一种的反向恶化，到时又再出台相应的监管治理政策，监管就会被市场牵着鼻子走。总体来说，监管缺乏主动性和科学性。二、广西保险科学发展的内在要求广西是少数民族自治区，是西部大开发省（区）之一，由于区内自然地理条件、区域开放条件、社会经济环境等方面不平衡，区域差异较大，而且是农业大省（区）之一，要在这样的条件下实现保险的科学发展，创新型的市场重组和区域渐进相结合的发展模式是广西保险科学发展的内在要求，以“改革开放”促发展，以“结构调整”实现可持续发展。改革关键在于要着力解决束缚保险业发展的体制和机制性障碍，实现制度创新，解决当前保险业的发展水平与国民经济、社会发展和人民生活的需求不相适应这一主要矛盾；开放的关键是促进市场资源和市场先进经验的互相流动。通过改革开放和结构调整，打破原有不合理的市场格局，重组广西保险市场资源，使保险市场原有的垄断主体与新进入的竞争主体能够得到均等、和谐的发展环境，实现重组后的保险市场达到风险最小、阻力最少、突破性强的效果。新的保险市场格局在价值规律的6 / 12作用下，促使保险市场按照最小成本、最大收益原则进行选择。按照这样的规律，我区与广东接壤的东南地区的市县及沿海地区，具有接受外省先进经验的良好条件，其市场开放速度可加快一点；西部、北部经济条件比较落后的市县，其市场改革的力度可加大一点。东西南北互相取长补短，形成互动一体化的新型的保险市场格局，使保险业的发展成为广西经济发展的一个亮点。三、广西保险科学发展的外在形式外在形式仍然以市场为分析的焦点，外在形式是以内在要求为目的，达到统筹发展，协调发展，和谐发展。广西保险市场从 2016 年到 2016 年初以来，竞争格局由原来 2 到 3 家的竞争变成了多家的竞争，由垄断竞争向非理性的竞争，曾一度使市场的效益下滑。要实现统筹、协调、和谐的发展目标，可适当引入政府的干预、法规的规范、监管机制的转换等政策机制，避免市场的失灵，将市场的竞争引入完全竞争的理想境地，达到“帕累托最优”的标准。要实现“帕累托最优” ，政府可对各市场主体鼓励适合广西大众消费并贴近消费者层面的公共利益保险产品的开发和销售，适当限制同质、同类保险产品在同业中非理性竞争的扩展，协调好政府、保险企业、消费者的关系，使同质、同类保险产品逐渐成为各主体具有各自特色的公共利益保险产品，强化消费者是市场的核心、各保险企业7 / 12是市场消费者的服务主体的观念。四、以创新为主线促进广西保险的科学发展创新与科学发展有着密切的、本质的联系，创新的规定性与科学发展的规定性相互包含，创新是科学发展的实践活动，归根结底是创新的实践。只有从科学发展的实践活动与创新的相互规定性出发，才能准确把握保险科学发展创新范畴。保险发展的科学应该成为一门创新的知识体系，应具有逻辑的和谐性、可见性及可检验性；保险科学发展的动因，是保险经营主体、保险市场消费者（包括潜在消费） 、及政府的自身的物质保障和精神文化的实际需要；创新应该赋予当代保险发展的经营者、服务者一种“科学精神” ，保险的“科学精神”同时也是保险发展中保险关系者及社会大众高贵而美好的“人文精神” ，从这一规定出发，保险单纯的业务指标发展的创新实践不能称为科学发展，最多只能说包含有科学的因素。所以，广西保险的发展要摆脱多年在全国落后水平的局面，就要从科学发展中的“人文精神”为出点创新实践活动，建立起广西保险发展的科学体系，真正实现广西的保险发展为建设文化广西、和谐广西、富裕广西而服务。1、保险意识牵动保险需求的文化浸透策略要衡量一个地区人们的保险意识是否增强，主要从：该地区的人们对保险需求的大众化、各层次人群中8 / 12大部分用于购买保险的费用占据收入的一定比例、人们对保险知识普遍了解并习惯用保险来分担和转移近期和未来的家庭风险、各行各业以及各职业群体主动选择保险来稳定生产和职业活动、人们购买保险持续性强、社会对保险的产品和服务等方面的评价普遍看好、该地区涉及到大众化的保险业务总量逐年上升。这是一个理想的保险意识效果，从广西实际情况分析，广西人口数量在 4800 多万人，其中城镇人口 1400 多万、农村人口 3400 多万，城镇人均年可支配收入 8700 多元，农村人均年收入 2400 多元，假设保险意识得到一定的增强，城镇 50%的人年均增加保险消费 600 元，农村 50%的人年均增加保险消费 100 元，仅此一项广西每年增加保险费将近 60 亿；另外广西 2016 年完成固定资产投资 1700 多亿元，按 1计算新增保险费将有 10多亿元，两项合计总共有 70 多亿的新增保险费，而 2016年广西全区累计实现保费收入亿元，加上新增数，广西足以赶上全国的中上水平。所以增强保险意识是广西摆脱广西保险落后局面的重要措施。保险意识的增强突出“以人为本”的公共特征，其创新策略以意识牵动需求，以需求的深化促进保险深度发展、以需求的扩展增进保险密度的扩张，是新时期保险科学发展的前提。保险意识的增强要对保险需求形成一股牵动力，是保险意识增强的目标，仅有意识增强而没有需求的形成，就会造成处于萌芽状态中9 / 12的保险意识往往在成长过程中就转而化为其他产品需求，而不是保险需求。要形成需求的牵动力，保险就要深入到各行业、各阶层进行保险文化的渗透，通过政府的政策引导、组织协调、信息披露等形式形成多方合力的体系建设，广西保险要充分利用东盟博览、国际民歌节、建设社会主义新农村等覆盖面广的文化建设机遇，发扬重新创业的科学精神，大打一场保险意识牵动需求的翻身仗。2、构建非赢利保险文化产业策略多年来，保险的发展注重保险发展的速度、规模、数量的增长过程，以效益为中心的发展任务成了唯一任务，保险文化建设也仅仅是各公司建立的保险企业文化而已，其实，在唯一的任务约束下，往往自觉或不自觉地把保险文化排斥在保险发展之外，这就是保险文化发展的狭隘主义思想。保险科学发展的核心就是“以人为本”的发展观，人的发展上去了，保险也就上去了。这里所指的“人”不仅仅是指保险经营主体的人，而主要是指社会大众的人，保险文化其实就是由具有社会属性的人的保险观念、保险意识、保险供给和需求等文化发展组合的整合体。所以，保险文化发展应该成为以政府为主导的社会文化发展之一。保险文化既有社会属性，又有产业属性，反映在保险文化的功能上：一方面体现为保险文化对经济的反作用，另一方面保险文化产业本身就是一种重要的经济形态。10 / 12广西的保险业发展 20 多年来尚未形成文化产业，构建广西保险文化产业，走出适合广西保险发展的文化主流之路，是广西保险科学发展的具体要求，对建设和谐广西、文化广西、富裕广西具有十分重要的现实意义。从社会属性来分析，由于保险文化产业与保险产品的经营有着本质的区别，保险文化产业应具有非赢利性的特征，这是当前保险发展还处在初级阶段决定的。保险文化产业的投资人不是专指某个获利的保险公司，而是政府采取倾斜鼓励政策，即以政府的公共投资进行先期投入，建立基础结构投资，此期间给予各保险公司或中介机构进入的个体投资进行减税和配套补贴的政策，以后随着收益率的提高，逐步减少公共投资的数量。保险文化产业虽然是非赢利的产业，但是也要赚钱，而且获利不归投资者所有，而是回报社会的公益事业，并在长远的时段内获得回报。保险文化产业的投资获取的是预期收益率，随着保险文化在数量和空间上的放大，不同主体产业投资的组合，投资集聚开始产生，集聚效益逐步放大。非赢利保险文化产业是保险科学发展中长远利益观念重组，是政府以保险文化增强社会公共回报率来促进保险业整体发展的中间联系纽带。广西要抓住有利时机，在建设文化广西中心任务的指导下，加大文化建设的创新力度，将保险文化作为参与社会管理重要职能来抓，当前建设社会主义新农村引入保险文化建设机制；11 / 12东盟博览引入保险品牌文化、服务文化、竞争文化，更重要的是政府以公共利益营造保险文化基础设施、扶持示范项目、培养优秀人才等，具体形式：开办公益性的保险培训班、保险咨询、保险品牌展示馆、保险文艺汇演等，或在大型文化项目给予保险文化的渗透和参与。3、建立客户导向型的广西保险文化环境客户导向型是保险坚持以人为本的发展方式的创新，是保险科学发展体现“人文精神”的观念创新定位。保险的发展首要的问题就是使更多