债权的追偿和处置制度

债权的追偿和处置制度债权的追偿和处置制度 第一节第一节 机构设置和职责分工机构设置和职责分工 第一条第一条 为强化 融资担保有限公司 以下简称公司 担 保业务的风险处置力度 提高对风险项目控制 保全 追偿的决策 和执行能力 最大限度地降低担保风险损失 公司成立风险处置委 员会 第二条第二条 公司风险处置委员会一般由分管风险管理的副总经理 主任 分管业务的副总经理 公司监事 风险管理部负责人 资产财务部负责人 发展部负责人 相关业务部门负责人等组成 根据风险处置项目的不同情况 委员会具体人员组成由公司董事长 或总经理确定 风险处置委员会的日常工作由风险管理部承担 第三条第三条 风险处置委员会职责具体如下 一 决定风险项目 关注类以上风险 处置预案 二 决定风险项目催收 代偿 追偿操作方案和调整方案 三 决定风险处置过程中的其他应急措施 四 决定追偿中止 终止 报请损失 核销等相关事宜 五 确定风险处置相关人员的工作调度安排 六 决定有关风险处置工作的奖惩措施 第四条第四条 风险处置会议由风险处置委员会主任委员负责召集 参 加人员包括风险处置委员会全体委员 必要时请董事长 总经理及 项目经理等相关人员参加 紧急情况经董事长或总经理同意 可召 开临时会议 由公司领导及风险管理部负责人 资产财务部负责人 相关业务部门负责人等不少于 4 人参加 风险处置会议决议经参会人员三分之二以上表决通过 报董事 长批准后执行 董事长为风险处置决议的审批人 为提高风险处置工作效率 对代偿额 100 万元以下的风险项目 其风险处置预案 追偿方案 可采用简化程序 由风险管理部审核 后直接报公司董事会审批 风险处置会议由风险管理部记录并负责落实会议精神 第五条第五条 参会人员及其他相关人员应严格执行会议议定事项 不得向风险项目单位和相关单位 个人泄漏会议秘密和其他不利于 公司实施风险处置的信息 除非会议要求 不得向无关人员和单位 透漏风险处置信息 第六条第六条 相关人员职责分工如下 一 风险项目代偿前的相关风险化解 风险处置工作 以项 目经理 A B 角为主完成 风险管理部主审 二 代偿后的追偿及对债务人的管理工作 由风险管理部负 责 业务部门 分公司 项目经理 A B 角配合 但与债务人的日 常联系 督促还款工作 仍由项目经理 A B 角负责 三 有代偿项目或逾期项目达两户的 A 角应暂停开展新担保 业务 上述项目的 B 角应优先保证风险项目的处置工作 四 代偿项目达两户以上的项目经理 A 角应暂停开展除在保 项目跟踪以外的所有担保业务 五 上述人员开展业务的限制由风险处置委员会根据追偿进 展等情况决定解除 第二节第二节 担保逾期担保逾期 第七条第七条 在贷款到期前一个月内 项目经理须实地调查一次 提 前通知被担保人做好还款准备 督促被担保人尽早沉淀还款资金 并确认被担保人是否具备还款能力和还款意愿 第八条第八条 如果确认被担保人在担保到期日还没有还款能力或没有 还款意愿的 公司应立即进入风险处理程序 由业务部门牵头 项 目经理 A B 角负责在两日内草拟制订出下列方案 一 风险化解方案 采取一切积极 必要和有效补救措施督促 被担保人按时归还担保贷款 二 风险处置方案 对可能发生的逾期 代偿等风险提出应对 处置建议 并做好对抵 质押物进行处理和诉讼的准备 上述方案经风险管理部审查后 公司研究审批后 交由业务部负 责组织实施 项目经理 A B 角配合 第九条第九条 在担保项目发生逾期后 应在三日内向被担保人发出不 定期催告书面通知 督促被担保人尽快归还逾期贷款本息 第三节第三节 担保代偿担保代偿 第十条第十条 担保贷款到期后 借款人没有归还贷款的 省公司应按 照 保证合同 等有关规定 在规定的时间内履行自己的代偿责任 以维护省公司的担保信誉 但贷款银行应向公司提供下列文件以供 代偿前的核查 一 借款合同 二 借款借据 三 保证合同 以上三项可提供加盖贷款银行公章的复印件 四 借款人没有还款的证明文件 借款人签收第 5 项文件并承认 欠款事实的 此项可略 五 贷款逾期催收函 附借款人签收回执 六 借款人账户内存款余额和到期前十日的收到情况 七 通知公司代为偿还借款的公函 第十一条第十一条 公司收到贷款银行要求代偿的通知后 应按下列程 序进行审查批准 一 项目经理受理 项目经理应对担保逾期项目进行初步审查 并提出初审意见 主要内容应包括 1 借款到期未归还的事实是否真实 借款人所欠本金与利息数 额是否准确 2 重新评价项目可行性 3 借款使用情况 确认协议各方是否严格履行了合同约定的义 务 如银行贷款资金全部及时到位 是否设置了可以抵扣代偿金额 保证金等措施 4 项目是否存在欺诈行为 如企业与银行经办人串通骗取担保 机构的担保 用担保贷款归还银行的逾期贷款等行为 5 借款催收情况 贷款银行对该笔贷款的态度及配合意愿等 6 借款人未还款的原因分析 7 借款人生产经营状况 资产状况 8 反担保措施及现状 9 代偿与追偿的建议 10 其他需要说明的事项 二 业务部门负责人审查 报公司分管业务副总经理批准后 将报告及相关资料移交风险管理部 三 风险管理部审查 风险管理部根据项目经理报送的资料和初审意见 具体承办代 偿和追偿等风险管理工作 l 风险管理部就下列方面提出意见 1 初审意见中事实陈述 1 3 5 7 8 的真实性与客观性 2 初审意见中分析 评价与论证 2 6 的充分性和客观性 3 初审意见中建议 9 可行性 4 其他需要说明的事项 2 风险管理部 法律人员 就下列方面提出明确法律意见 1 重新评价借款与担保的合法性 2 判断是否符合代偿条件 3 判断是否具有免责事由 4 提出追偿方案 四 风险管理部负责人审查后 报公司分管副总经理签署审批 意见后 报风险处置委员会研究和审批 五 公司董事会审批 项目代偿审批表 格式见附件一 第十二条第十二条 公司董事会审批同意后 由项目经理 A 角负责办理具 体代偿手续 并取得贷款银行关于公司已承担保证责任并享有追偿 权的确认函 见附件二 和关于借款人债务责任转移的通知函 见附件 三 第十三条第十三条 公司代偿后 须立即书面通知被担保企业 由项目经 理负责送达追偿通知 见附件四 并取得被担保企业签收回执 同时 代贷款银行送达债务责任转移通知函 若被担保企业不按要求出具上述书面债务确认文件的 应采用 公证送达等方式取得 第四节第四节 代偿项目的追偿代偿项目的追偿 第十四条第十四条 代偿项目的管理 一 代偿后的追偿及对债务人的管理工作 由风险管理部负责 业务部门该项目的项目经理 A B 角配合 二 发生代偿后 要对被担保企业不能按时还本付息的实际原 因进行调查 分析被担保企业财务状况和预期状况 重新检查反担 保措施 根据代偿项目的性质和严重程度 每个代偿项目要制订具 体的工作方案 要一户一策 对症下药 重点突破 确保措施有效 三 建立代偿项目风险报告制度 及时监控代偿资金总量及 风险转移的情况 定期反映代偿项目的动态情况 第十五条第十五条 代偿项目的追偿 代偿项目追偿应坚持 及时快捷 认真高效 抓住要害 宽严并 济 的原则 在具体追偿方式的选择上 可根据各代偿项目的实际情 况 考虑从以下方式中组合 一 与被担保人重新制订还款计划并监督其严格执行 二 向反担保人追索 被担保人在履行期限内未向公司偿付款项 的 公司即应向反担保人主张反担保债权 并送达书面通知 见附件五 三 转移债务 保全债权 如债务人有其他效益较好的关联企 业 应设法将债务转移给债务人的其他关联企业 使公司的债权先得到 保全 以后再选择机会进行处理 四 变更反担保 增加抵押物价值 五 债权转股权及债权重组 经评估后若确认债务人或其关联 企业的股权是有价值的 可以采取 债权转股权 的方式来保障公司 的利益 但持有的股应尽可能进行转让 回收观金 六 以资抵债 减少损失 但要注意用以抵债的资产应该是有 价值的 容易变现的 七 行使抵押权 与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖 变 卖该抵押物所得的价款受偿 协议不成的 可向人民法院提起诉讼 八 行使质押权 与出质人协商以应受清偿的债权额作为价 款之一部分或全部 取得质物的所有权 依法拍卖或变卖质物 公 司可自己行使质权 也可以申请法院执行 九 依法起诉 是最基本 最有效的措施 但也是要最后才考 虑的手段 考虑到起诉行方程序复杂 耗时长久 在起诉前 须慎 重权衡以下情形后方可实施 1 债务人主观有意逃废债务 2 债务人有多重逾期债务或潜在逾期债务 面临多个债权人 争夺有限资产的局面 3 债务有可执行资产 或有望通过法律措施发现其可执行资 产 4 债权债务关系不明确 希望通过法院司法裁定予以明确 第十六条第十六条 代偿项目的诉讼 或仲裁 一 申请支付令 被担保企业承认欠款事实并承诺了还款期限 但期限届满未还 款 也未对还款责任与数额提出任何异议 公司可以向人民法院申 请支付令 待支付令异议期 十五日 期满后 直接申请人民法院强 制执行 二 财产保全 被担保企或反担保人存在或可能出现资产贬损 流失 被隐匿 被转移或被多个债权人分割等情况的 公司应在诉讼前或诉讼中向 人民法院申请财产保全 项目经理与风险管理部应积极查找可保全的财产线索 尽可能 地选择流动性强 保值性好 易变现处理的财产 申请人民法院予 以查封 或预查封 扣押或冻结 三 起诉 申请仲裁 审理与裁判 项目经理协助风险管理部进行必要的调查取证后 由风险管理 部法律人员撰写起诉状 准备证据材料与证据清单 向有管辖权的 人民法院起诉 或根据合同中的仲裁条款申请仲裁 一般情况下应由风险管理部法律人员出庭参加诉讼 人民法院 主持调解且公司需作出重大让步的 由公司负责人与风险管理部法 律人员共同参加 风险管理部法律人员应在公司利益最大化的前提下 争取尽快 结案 裁判文书生效 结案后 应作出结案报告 报公司领导审阅 自立案之日起三个月未结案的 应提出诉讼进展报告 四 执行 裁判文书生效后 负有履行义务的被告未在指定期限内履行裁 判文书确定的义务的 公司应向人民法院申请强制执行 执行中需与被执行人就财产折价进行协商或执行和解的 由风 险管理部法律人员提出具体方案 报公司风险处置委员会 董事会 审批 执行终结后 风险管理部法律人员应作出追偿终结报告 报公 司领导审阅 第十七条第十七条 分公司在省公司的领导和督促下 具体承担对其辖区 内的代偿项目进行追偿的责任和义务 当地财政和有关职能部门应 给予大力支持 第五节第五节 担保损失担保损失 第十八条 代偿项目具备下列条件之一的 可确认为担保赔付损 失 一 被担保企业或反担保人仍在经营 但因受重大不利因素的 影响 已三年以上不能归还其欠省公司的各项借款 且没有其他还 款保证的 二 发生代偿后 通过诉讼 仲裁程序 并经强制执行或被担 保企业依法宣告破产进行清算 被担保企业仍不能归还所欠省公司 的各项借款 而反担保人经核查认定也无能力代其偿还所欠债款的 第十九条第十九条 担保损失的确认及审批程序 一 风险管理部出具资产损失报告 并附详细报损资料 风险 管理部法律人员对报损项目出具法律意见 风险管理部负责人签署 意见 二 公司分管领导审批 三 公司风险处置委员会审批 四 公司董事会审批 五 报省行政事业资产集团有限公司审批 第二十条第二十条 报损项目的后续工作 担保损失核销后 并不意味着追偿工作的结束 对于报损项目 应采取 账销债留 的方式 继续保留对债务人的追偿权 同时要采 取严格控制的保密措施 任何人不能通知债务人公司债权的核销情 况 项目经理 A B 角及风险管理部要关注项目企业的后续发展情 况 注意保持追偿债务的法律时效 一旦出现转机 要及时采取相 应的追偿措施 第六节第六节 信用记录信用记录 第二十一条第二十一条 风险管理部应登记受保企业不良信用记录 对发 生过欠息 逾期 代偿及损失等不良信用行为的企业建立信用档案 具体办法另行制定 第七节第七节 附附 则则 第二十二条第二十二条 本制度由公司风险管理部负责解释和修改 第二十三条第二十三条 本制度自颁布之日起开始实施 附件一 项目代偿审批表 项目名称 贷款银行担保额 本金 到 期 日逾期金额 利息 项目经理 A 角签名 项目经理 B 角签名 附 件 业务部负 责人意见 业务部分 管领导意 见 项目主办 人意见 律师意见 管理部负 责人意见 管理部分 管领导审 批 总经理办 公会议审 批 董事会审 批意见 附件二 承担保证责任确认函 编号 XXXXXXX 因借款人 未履行 借款合同 编号 约定的还款义务 你公司作为保证人根据与我行签订的 保证合 同 或 借款保证合同 编号 已于 年 月 日承担保证责任 为借款人代偿借款本金 利息 逾期利息 共计 你公司同时 取得对借款人的追偿权 特此确认并函告 银行 盖章 经办人 签字 年 月 日 附件三 通知函 编号 因你单位未履行 借款合同 编号 约定的还款义务 作为保证人根据与我行签订的 保证合同 或 借款保证合同 编号 已于 年 月 日承担保证责任 为你单位代偿借款本金 利息 逾期利息 共计 即日起你公司偿还上 述款项的债务责任应向保证人履行 特此通知并委托保证人送达本函 银行 盖章 经办人 签字 年 月 日 XXX 你公司代为送达的如上 债务责任转移通知函 编号 我单位 已收到 认可欠款事实 承诺尽快偿还 单位 公章 法定代表人 签章 经办人 签章 年 月 日 附件四 追偿通知函 编号 因你