个人理财规划书——白领阶层

1 14 个个人人理理财财规规划划书书 此此致致 规划日期 年月日 投资顾问 电 邮 地 点 2 14 致客户函致客户函 尊敬的 您好 非常荣幸能为您呈上理财规划建议书 本规划书旨在帮助您明确财务需求及目标 协 助您更好地决策 根据您所期望的投资回报率 我们为您制作了此分投资理财规划 对于 您的个人状况和财务信息 我们将秉承一贯的职业道德标准 仅用于做理财规划之用 绝 不会外泄给第三人 严格保密 因为环境与社会是不断变化的 我们的人生也一直在往前发展 相应的财务状况与目 标也会有所调整 所以我们希望与您建立一个长期关系 定期进行回顾与跟踪财务需求及 目标的实现 投资顾问 日期 3 14 目录目录 第一部分 基本家庭情况 4 第二部分 家庭财务情况和健康检查 5 第三部分 风险偏好 8 第四部分 未来理财规划安排 11 第五部分 法律声明及风险提示 14 4 14 第一部分第一部分 基本家庭情况基本家庭情况 案例 X女士 32岁 某私营企业中层干部 其夫张先生是一名中学教师 有一 个4岁的女儿 家庭年收入36万元 年终奖约5万元 居住在成都 目前有一套120平方米的按揭住房贷款70万元 贷款年限10年 每月支付7 140元 已付3年 住房目前价值120万元 目前有存款80万元 平时家庭月开支 不含房屋按揭 7 000元 个人额外月开支 2 500元 冯女士家庭略持有股票投资 债券投资 共计13万元 无商业保险 5 14 第二部分第二部分 家庭财务情况和健康检查家庭财务情况和健康检查 2 1 家庭收支情况及分析 案例 X女士夫妇两人工作稳定 家庭税后工资年收入360 000元 根据你们的情 况 现编制您的家庭月度和年度收支表如下 月度收支表月度收支表 收入项目收入项目金额金额支出项目支出项目金额金额 工资和薪金收入30 000家庭开支 不含房贷 7 000 其他0房贷7 140 个人开支2 500 收入合计30 000支出合计16 640 月度节余月度节余13 360 年度收支表年度收支表 收入项目金额金额支出项目支出项目金额金额 薪资收入360 000房贷85 678 年终奖金50 000日常生活费84 000 投资收入10 000个人开支30 000 金融投资50 000 其他0其他0 收入合计420 000支出合计249 678 年度结余年度结余170 322 资产负债表资产负债表 资产资产负债负债 种类现值备注个人住房贷款一599 747 银行存款800 000 个人住房贷款二 流动金融资产50 000 个人住房贷款三 流动资产小计流动资产小计850 000 自住房产1 200 000 长期金融投资80 000 其他0 固定资产小计固定资产小计1 280 000 贷款小计贷款小计599 747 总资产总资产2 130 000 总负债总负债599 747 净资产 总资产净资产 总资产 总负债 总负债 1 530 253 6 14 2 2 财务健康指标检查 案例 序号序号指标指标计算公式计算公式理想数值理想数值计算数值计算数值结果结果 月度结余比率月结余 月税后收入0 444 5 良好 年结余比率年结余 年税后收入0 440 6 良好 净资产投资率金融总资产 净资产 40 8 5 投资不足 财富财富 累积累积 能力能力 财务自由度金融投资收入 日常消费支出 0 30 1 投资不足 资产负债率总负债 总资产 50 28 2 良好 偿付偿付 能力能力 债务偿还比率每月偿债额 月收入 35 23 8 可适度提高 流动性比率银行存款 每月支出3 648 1 过高 抗风抗风 险能险能 力力 金融投资支出占比金融总支出 总收入30 11 9 可大幅提高 财务指标调整建议 财务指标调整建议 案例 从以上的指标反映出 X女士一家是属于比较保守的 资金结余情况资金结余情况 案例 良好 负债较低 实际上 适度的负债 有利于我们的资产 增值 银行贷款 是单利的 只是根据剩余未冲还的本金来收取利息 而投资是复利的 投资情况 投资情况 案例 投资不足 影响我们财务自由能力 冯女士家庭金融投资过低 应该增加金融资产的配置 负债情况 负债情况 案例 负债现在非常轻松 可以考虑利用银行提供的资金杠杆 撬动更 多的金融投资资产 提高家庭资产增值的速度 资金闲置情况资金闲置情况 案例 关于家庭风险管理 备用金我们预留6至12个月的生活支 出就可以了 现在达到了48个月 反映出资金闲置情况非常严重 7 14 第三部分第三部分 风险偏风险偏好好 1 1 请问您的年龄处于 请问您的年龄处于 A 30岁以下 B 31 40岁 C 41 50岁 D 51 60岁 E 60岁以上 2 2 您家庭预计进行证券投资的资金占家庭现有总资产您家庭预计进行证券投资的资金占家庭现有总资产 不含自住 自用房产及汽不含自住 自用房产及汽 车等固定资产车等固定资产 的比例是 的比例是 A 70 以上 B 50 70 C 30 50 D 10 30 E 10 以下 3 3 进行一项重大投资后 您通常会觉得 进行一项重大投资后 您通常会觉得 A 很高兴 对自己的决定很有信心 B 轻松 基本持乐观态度 C 基本没什么影响 D 比较担心投资结果 E 非常担心投资结果 4 4 如果您需要把大量现金整天携带在身的话 您是否会感到 如果您需要把大量现金整天携带在身的话 您是否会感到 A 非常焦虑 B 有点焦虑 C 完全不会焦虑 5 5 当您独自到外地游玩 遇到三岔路口 您会选择 当您独自到外地游玩 遇到三岔路口 您会选择 A 仔细研究地图和路标 B 找别人问路 C 大致判断一下方向 D 也许会用掷骰子的方式来做决定 6 6 假设有两种不同的投资 投资假设有两种不同的投资 投资A A预期获得预期获得5 5 的收益 有可能承担非常小的损失 的收益 有可能承担非常小的损失 投资投资B B预期获得预期获得20 20 的收益 但有可能面临的收益 但有可能面临25 25 甚至更高的亏损 您将您的投资资甚至更高的亏损 您将您的投资资 产分配为 产分配为 A 全部投资于A B 大部分投资于A C 两种投资各一半 D 大部分投资于B 8 14 E 全部投资于B 7 7 假如您前期用假如您前期用2525元购入一只股票 该股现在升到元购入一只股票 该股现在升到3030元 而根据预测该股近期元 而根据预测该股近期 有一半机会升到有一半机会升到3535元 另一半机会跌到元 另一半机会跌到2525元 您现在会 元 您现在会 A 立刻卖出 B 部分卖出 C 继续持有 D 继续买入 8 8 同上题情况 该股现在已经跌到同上题情况 该股现在已经跌到2020元 而您估计该股近期有一半机会升回元 而您估计该股近期有一半机会升回2525 元 另一半机会继续下跌到元 另一半机会继续下跌到1515元 您现在会 元 您现在会 A 立刻卖出 B 部分卖出 C 继续持有 D 继续买入 9 9 当您进行投资时 您的首要目标是 当您进行投资时 您的首要目标是 A 资产保值 我不愿意承担任何投资风险 B 尽可能保证本金安全 不在乎收益率比较低 C 产生较多的收益 可以承担一定的投资风险 D 实现资产大幅增长 愿意承担很大的投资风险 10 10 您的投资经验可以被概括为 您的投资经验可以被概括为 A 有限 除银行活期账户和定期存款外 我基本没有其他投资经验 B 一般 除银行活期账户和定期存款外 我购买过基金 保险等理财产品 但 还需要进一步的指导 C 丰富 我是一位有经验的投资者 参与过股票 基金等产品的交易 并倾向 于自己做出投资决策 D 非常丰富 我是一位非常有经验的投资者 参与过权证 期货或创业板等高 风险产品的交易 11 11 您是否了解证券市场的相关知识 您是否了解证券市场的相关知识 A 从来没有参与过证券交易 对投资知识完全不了解 B 学习过证券投资知识 但没有实际操作经验 不懂投资技巧 9 14 C 了解证券市场的投资知识 并且有过实际操作经验 懂得一些投资技巧 D 参与过多年的证券交易 投资知识丰富 具有一定的专业水平 12 12 您用于证券投资的资金不会用作其它用途的时间段为 您用于证券投资的资金不会用作其它用途的时间段为 A 短期 0到1年 B 中期 1到5年 C 长期 5年以上 评估意见 您的风险承受能力评级属于 评估意见 您的风险承受能力评级属于 型型 10 14 第四部分第四部分 未来理财规划安排未来理财规划安排 4 1 投资目标 投资目标 资金状况 资金状况 案例 经家庭财产状况分析 X女士家庭有较多闲置资金可用于金融投资 X女士将利用其中的45万元闲置资金进行金融投资 风险偏好 风险偏好 案例 中低等风险投资 预期收益 预期收益 案例 平均年投资收益达到12 4 2 投资分配 投资分配 案例 根据风险偏好测试 X女士适宜进行一些中低等风险投资 我们建议投资组合以 稳健型 中低端风险投资产品为主 结合证券市场综合性基础投资产品为辅 实现稳健收 益 但投资仍然存在收益风险 信用风险等风险 根据以上的投资思路 我们建议一下的投资分配 投资分配投资分配 20 高风险产品40 中风险产品40 低风险产品 股票 券商集合理财 产品 债券类产品货币基金 债券回 购 4 2 1 投资配置基本分析 投资配置基本分析 案例 近期公布的多项9月份宏观经济指标开始回暖 表明前期 稳增长 举措效应逐渐显现 经济筑底趋稳 未来有望稳中略升 9月份PMI指数出现回升 表明经济筑底企稳迹象趋 于明显 目前 新订单指数回升 反映国内投资 消费需求增长企稳 新出口订单指数回 升 预示出口开始恢复 产成品库存指数继续降低 原材料采购指数回升 表明企业去库 存活动基本结束 生产指数回升表明受订单增加的影响 企业生产开始恢复 股市仍然具 备上涨空间 但是基于目前国内外环境仍不能过于乐观 2007年6000点的氛围可能很难 再现 所以对于未来几年内的股市投资 建议以谨慎为主 不要过于激进 中低端风险投资品种应主流选择债市产品 在债券市场中 国债是最稳定的投资品种 11 14 但是其投资门槛相对较高 虽然其收益率已有回升 但相对收益仍然偏低 所以目前比较 热点的投资品种在于交易所公司债 交易所企业债以及可转债 证监会正加强中小企业的 债券融资渠道 所以最近几年正大力扶持中小企业债券的发行和上市 因此 未来几年内 交易所企业债和公司债将会逐步引起市场关注 并被广大投资者所认可 同时 由于可转 债同时具有债券和股票的双重属性 使得投资可转债既可以保证资本金的安全 又可以在 股票上涨时 投资者同步分享利益 得到众多投资者关注的重点 目前 尽管9月公布的 宏观数据预示经济回升的可能性 但股市仍未脱离低迷 作为投资者 目前稳健的选择是 继续持有 获取到期的固定利息 如果投资者预计公司股票价格有较大升高时 可选择将 债券按照发行公司规定的转换价格转换为股票 同时也可以通过出让一部分债券腾出资金 购买新的有潜力的可转债 低风险产品 无风险产品一直是投资理财分配的基本产品 投资有风险 所以投资 分配低风险产品是必要的 一般投资比例不低于投资资本的30 稳健投资者可加大比例 投资 目前市场低风险投资产品主要以货币市场基金和保本型基金为主流 就货币基金来 说 今年上半年 市场共发行了3只货币基金 但平均首募规模达到了160 63亿元 货币 基金以其门槛更低 流动性更好的特点吸引投资者 此外 在原有的货币基金的基础上 很多基金公司从营销的角度对产品进行了改良 推出了如短期理财产品 现金管理工具等 概念性的货币基金 这也助长了投资者对货币基金的认知度 当前 货币基金在央行降准 资金面趋向宽松 不利于货币投资的背景下 全部产品的年化收益率仍普遍超过一年期银 行定存利率 成为高流动性资金关注的热点 保本型基金是近年来逐步被市场认可的投资 品种 在市场几千支基金里面 保本型基金一共只有31支 去年到期的10支保本基金里 面平均年化收益为15 限于保本型基金的稀缺性 近年来一直成为银行理财产品销售的 主流产品 4 3 具体产品投资建议具体产品投资建议 4 3 1 高风险产品投资高风险产品投资 案例 十月以来 外围市场表现加强 美国失业率数据下降 创出新低 欧美股市表现强劲 十月首周均呈现上涨局面 亚太地区主要市场也大都收红 更振奋人心的是 九月份制造 业PMI回升至荣枯线附近报49 8 PMI回升显示经济逐步企稳 此外 十八大即将召开 市场维稳工作也有利于营造良好的反弹局面 然而从目前A股市场956家非金融板块的上市公司共有发布的2012年三季报业绩预 告来看 其中386家公司业绩预计向好 占发布业绩预告公司总数的40 大幅低于2011 年中报业绩预计向好的62 略低于2012年中报业绩预计向好的43 由于业绩预计向好 12 14 公司占比数据与净利润增速相关性较高 我们可以据此判断非金融板块业绩增速继续仍将 处于较低水平 策略上 建议从三条主线进行配置 1 从防御的角度配置低估值 高股息收益率的 蓝筹股 2 自下而上深入挖掘战略性新兴产业部分估值合理 成长性明确的公司 证券建议板块 证券建议板块 案例 证券板块 信息服务板块 医药板块 个股建议 个股建议 案例 国金证券 宏源证券 蓝色光标 券商集合理财产品 券商集合理财产品 案例 汇金大消费 汇金1号 产产品品名名称称参参与与金金额额产产品品特特点点 汇金大消费10万元起 1 团团队队优优秀秀 浙商证券拥有国内优秀的投研团队 汇金1号投资主办周良先生拥有 超过14年的证券投资研究从业经验 而整个投研团队规模近50人 功底扎实 理念领先 团队在强大的金融工程平台上 借助自主研 发的 基金智库 和 股指期货套利 等投资分析系统 准确把握 市场的投资机会 为投资者创造价值 同时 利用完善的风控机制 有效降低市场风险 管理风险 流动性风险和其它风险等 2 聚聚焦焦消消费费 挖掘并投资中国经济结构与产业结构的调整中产生的高成长企业 分 享未来中国经济转型的盛宴 投资消费类行业正当其时 3 每每周周开开放放 投投资资方方便便灵灵活活 本集合计划自成立之日起3个月为封闭期 本集合计划进入开放期 后 每周开放一次 每周第一个工作日为开放日 方便投资者参与 或退出本计划 4 高高收收益益 产品收益达到11 34 汇金1号10万元起 1 金金牌牌团团队队打打造造金金牌牌产产品品 自10年7月成立以来 累计收益超过11 今年收益9 41 收益高 于其他券商的类似FOF产品25 以上 2 投投资资本本金金 享享有有一一定定保保障障 管理人投入自有资金认购发行总量的5 最多6000万元 先承担 风险 用自有资金所认购的份额对在推广期认购并持有到存续期满 的投资者提供本金一定的保障 这部分投资者的累积净值如果出现 亏损 管理人给予补偿 直到自有资金所认购的份额用完为止 3 灵灵活活投投资资 追追求求相相对对稳稳定定收收益益 灵活配置的 基金的基金 FOF 类产品 根据市场情况在0 95 间灵活确定仓位 追求相对股票市场波动更稳定的收益 4 3 2 中低风险产品投资中低风险产品投资 案例 九月底 央行逆回购操作放量 资金面较为宽松 十年国债收益率重新回到3 45 附 近 较此前一周下行约10个基点 中长端利率债收益明显下行 收益率曲线开始平坦化 信用债市场成交也十分活跃 AA级及AA 级短融和中票成为市场成交主力 部分信用债一 二级溢价超过30个基点 这从一定程度上说明说明市场看多情绪增强 13 14 从基本面上来看 对于7月以来表现疲软的债市 经过三季度的下跌调整 债券收益 率水平吸引力已经开始回升 鉴于通胀仍在可控范围以及经济好转迹象不显著的基本面判 断 债市将从前期的调整态势逐步迈入平缓阶段 从宏观基本面来看 我国GDP增速仍处 于下降通道 而CPI短期内快速上行的概率较小 从政策导向来看 放松流动性将是主基 调 未来央行降息的概率依然很大 因而判断 债券价格再次上行的空间较大 建议债券类型 建议债券类型 案例 对于不同的债券品种 高票息的信用债品种长期投资价值 较高 久期适中更具有安全边际 对于风险程度较高的可转债 正股的低估值为可 转债品种带来了长期价值投资的机会 未来随着正股上涨 可转债价值有望提升 特别是部分高折价及政策利好品种 4 3 3 低风险产品低风险产品 投资产品类型投资产品类型 案例 货币基金或国债回购 14 14 第五部分第五部分