屏山岷江小贷公司贷款五级分类细则

屏山县岷江小额贷款有限责任公司 地址地址 屏山县石盘工业园屏山大酒店屏山县石盘工业园屏山大酒店 2 2 楼楼 电话电话 0831 0831 1 中中国国 1 19 99 98 8 年年的的贷贷款款五五级级分分类类 一一正正常常贷贷款款 借款人能够履行合同 一直能正常还本付息 不存在任何影响贷款本息及时全额偿还的消极因素 银 行对借款人按时足额偿还贷款本息有充分把握 贷款损失的概率为0 二二关关注注贷贷款款 尽管借款人目前有能力偿还贷款本息 但存在一些可能对偿还产生不利影响的因素 如这些因素继续 下去 借款人的偿还能力受到影响 贷款损失的概率不会超过5 三三次次级级贷贷款款 借款人的还款能力出现明显问题 完全依靠其正常营业收入无法足额偿还贷款本息 需要通过处分资 产或对外融资乃至执行抵押担保来还款付息 贷款损失的概率在30 50 四四可可疑疑贷贷款款 借款人无法足额偿还贷款本息 即使执行抵押或担保 也肯定要造成一部分损失 只是因为存在借款 人重组 兼并 合并 抵押物处理和未决诉讼等待定因素 损失金额的多少还不能确定 贷款损失的概率 在 50 75 之间 五五损损失失贷贷款款 指借款人已无偿还本息的可能 无论采取什么措施和履行什么程序 贷款都注定要损失了 或者虽然 能收回极少部分 但其价值也是微乎其微 从银行的角度看 也没有意义和必要再将其作为银行资产在账 目上保留下来 对于这类贷款在履行了必要的法律程序之后应立即予以注销 其贷款损失的概率在75 100 贷贷款款五五级级分分类类详详细细标标准准 企企事事业业单单位位贷贷款款和和自自然然人人其其他他贷贷款款分分类类标标准准 农村合作金融机构在充分分析借款人及时足额归还贷款本息的可能性的基础上 参照下列基本标准初 步划分企事业单位贷款和自然人其他贷款分类档次后 严格依据核心定义确定分类结果 一一正正常常类类 1 借款人有能力履行承诺 还款意愿良好 经营 财务等各方面状况正常 能正常还本付息 农 村合作金融机构对借款人最终偿还贷款有充分把握 2 借款人可能存在某些消极因素 但现金流量充足 不会对贷款本息按约足额偿还产生实质性影 响 正正常常类类参参考考特特征征 a 借款人生产经营正常 主要经营指标合理 现金流量充足 一直能够正常足额偿还贷款本息 屏山县岷江小额贷款有限责任公司 地址地址 屏山县石盘工业园屏山大酒店屏山县石盘工业园屏山大酒店 2 2 楼楼 电话电话 0831 0831 2 b 贷款未到期 c 本笔贷款能按期支付利息 二二关关注注类类 1 借款人的销售收入 经营 利润下降或出现流动性不足的征兆 一些关键财务指标出现异常性的 不利变化或低于同行业平均水平 2 借款人或有负债 如对外担保 签发商业汇票等 过大或与上期相比有较大幅度上升 3 借款人的固定资产贷款项目出现重大的不利于贷款偿还的因素 如基建项目工期延长 预算调 增过大 4 借款人经营管理存在重大问题或未按约定用途使用贷款 5 借款人或担保人改制 如分立 兼并 租赁 承包 合资 股份制改造等 对贷款可能产生不 利影响 6 借款人的主要股东 关联企业或母子公司等发生了重大的不利于贷款偿还的变化 7 借款人的管理层出现重大意见分歧或者法定代表人和主要经营者的品行出现了不利于贷款偿还 的变化 8 违反行业信贷管理规定或监管部门监管规章发放的贷款 9 借款人在其他 金融机构贷款 被划为次级类 10 宏观经济 市场 行业 管理政策等外部因素的变化对借款人的经营产生不利影响 并可能影 响借款人的偿债能力 11 借款人处于停产或半停产 但抵 质 押率充足 抵质押物远远大于实现贷款本息得价值和实 现债权得费用 对最终收回贷款有充足的把握 12 借新还旧贷款 企业运转正常且能按约还本付息的 13 借款人偿还贷款能力较差 但担保人代为偿还能力较强 14 贷款的抵押物 质押物价值下降 或农村合作金融机构对抵 质 押物失去控制 保证的有效 性出现问题 可能影响贷款归还 15 本金或利息逾期 含展期 下同 90 天 含 以内的贷款或表外业务垫款30 天 含 以内 关关注注类类参参考考特特征征 a 宏观经济 行业 市场 技术 产品 企业内部经营管理或财务状况发生变化 对借款人正常经 营产生不利影响 但其偿还贷款的能力尚未出现明显问题 屏山县岷江小额贷款有限责任公司 地址地址 屏山县石盘工业园屏山大酒店屏山县石盘工业园屏山大酒店 2 2 楼楼 电话电话 0831 0831 3 b 借款人改制 如合并 分立 承包 租赁等 对银行债务可能产生的不利影响 c 借款人还款意愿差 不与银行积极合作 d 借款人完全依靠其正常营业收入无法足额偿还贷款本息 但贷款担保合法 有效 足值 银行完 全有能力通过追偿担保足额收回贷款本息 e 担保有效性出现问题 可能影响贷款归还 f 贷款逾期 含展期后 不超过90 天 含 g 本笔贷款欠息不超过 90 天 含 资资料料之之一一 关关注注类类贷贷款款 其其他他银银行行还还列列举举如如下下特特征征 借款还款意愿 贷款抵押物 质押物价格下降 或银行对抵 质 押物失去控制 贷款保证人的财务 状况出现疑问 银行未能对贷款实施有效的监督或档案丢失 三三次次级级类类 1 借款人经营亏损 支付困难并且难以获得补充资金来源 经营活动的现金流量为负数 2 借款人不能偿还其他债权人债务 3 借款人已不得不通过出售 变卖主要的生产 经营性固定资产来维持生产经营 或者通过拍卖 抵押品 履行保证责任等途径筹集还款资金 4 借款人采用隐瞒事实等不正当手段取得贷款的 5 借款人内部管理出现问题 对正常经营构成实质损害 妨碍债务的及时足额清偿 6 借款人处于半停产状态且担保为一般或者较差的 7 为清收贷款本息 保全资产等目的发放的 借新还旧 贷款 8 可还本付息的重组贷款 9 信贷档案不齐全 重要法律性文件遗失 并且对还款构成实质性影响 10 借款人在其他金融机构贷款被划为可疑类 11 违反国家法律 行政法规发放的贷款 12 本金或利息逾期 91 天至 180 天 含 的贷款或表外业务垫款 31 天至 90 天 含 次次级级类类参参考考特特征征 a 借款人支付出现困难 且难以获得新的资金 屏山县岷江小额贷款有限责任公司 地址地址 屏山县石盘工业园屏山大酒店屏山县石盘工业园屏山大酒店 2 2 楼楼 电话电话 0831 0831 4 b 借款人正常营业收入和所提供的担保都无法保证银行足额收回贷款本息 c 因借款人财务状况恶化 或无力还款而需要对该笔贷款借款合同的还款条款作出较大调整 d 贷款逾期 含展期后 90 天以上至 180 天 含 e 本笔贷款欠息 90 天以上至 180 天 含 资资料料之之二二 次次级级贷贷款款 其其它它银银行行还还举举例例如如下下特特征征 借款人净现金流量为负值 支付出现困难 借款人不能偿还其他金融机构的债务 借款人内部管理出 现问题 妨碍债务的清偿 预计贷款损失在30 以下 贷款本金逾期 91 天至 180 天 含 四四可可疑疑类类 1 借款人处于停产 半停产状态固定资产贷款项目处于停 缓建状态 2 借款人实际已资不抵债 3 借款人进入清算程序 4 借款人或其法定代表人涉及重大案件 对借款人的正常经营活动造成重大影响 5 借款人改制后 难以落实农村合作金融机构债务或虽落实债务 但不能正常还本付息 6 经过多次谈判借款人明显没有还款意愿 7 已诉诸法律追收贷款 8 贷款重组后仍然不能正常归还本息 9 借款人在其他金融机构贷款被划为损失类 10 本金或利息逾期 181 天以上的贷款或表外业务垫款91 天以上 可可疑疑类类参参考考特特征征 a 因借款人财务状况恶化或无力还款 经银行对借款合同还款条款作出调整后 贷款仍然逾期或借 款人仍然无力归还贷款 b 借款人连续半年以上处于停产 半停产状态 收入来源不稳定 即使执行担保 贷款也肯定会造 成较大损失 c 因资金短缺 经营恶化 诉讼等原因 项目处于停建 缓建状态的贷款 d 借款人的资产负债 率超过 100 且当年继续亏损 e 银行已诉讼 执行程序尚未终结 贷款不能足额清偿且损失较大 屏山县岷江小额贷款有限责任公司 地址地址 屏山县石盘工业园屏山大酒店屏山县石盘工业园屏山大酒店 2 2 楼楼 电话电话 0831 0831 5 f 贷款逾期 含展期后 180 天以上 g 本笔贷款欠息 180 天以上 资资料料之之三三 可可疑疑类类贷贷款款 专专业业银银行行举举例例尚尚有有 预计贷款损失率在 30 90 之间 贷款本金逾期人 含展期后 180 以上 五五损损失失类类 1 借款人因依法解散 关闭 撤销 宣告破产终止法人资格 农村信用社依法对借款人及其担保 人进行追偿后 未能收回的贷款 2 借款人已完全停止经营活动且复工无望 或者产品无市场 严重资不抵债濒临倒闭 农村信用 社依法对其财产进行清偿 并对其担保人进行追偿后未能收回的贷款 3 借款人死亡 或者依照 中华人民共和国民法通则 的规定宣告失踪 农村信用社依法对其 财产或者遗产进行清偿 并对担保人进行追偿后未能收回的贷款 4 借款人遭受重大自然灾害或意外事故 损失巨大且不能获得保险补偿 确实无力偿还的贷款 或者保险赔偿清偿后 确实无力偿还的部分贷款 农村信用社依法对其财产进行清偿或对担保人进行追偿 后 未能收回的贷款 5 借款人触犯刑律 依法判处刑罚 其财产不足归还所借债务 又无其他债务承担者 农村信用 社依法追偿后无法收回的贷款 6 借款人及其担保人不能偿还到期债务 农村信用社诉诸法律 经法院对借款人和担保人强制执 行 借款人和担保人均无财产可执行 法院裁定终结执行后 农村信用社仍无法收回的贷款 7 由于上述 1 至 6 项原因 借款人不能偿还到期债务 农村信用社对依法取得的抵债资产 按评估确认的市场公允价值入帐后 扣除抵债资产接收费用 小于贷款本息的差额 经追偿后仍无法收回 的贷款 8 开立信用证 办理承兑汇票 开具保函等发生垫款时 凡开证申请人和保证人由于上述 1 至 6 项原因 无法偿还垫款 农村信用社经追偿后仍无法收回的垫款 9 银行卡被伪造 冒用 骗领而发生的应由农村信用社承担的净损失 10 助学贷款逾期后 农村信用社在确定的有效追索期内 并依法处置助学贷款抵押物 质押物 向向担保人追索连带责任后 仍无法收回的贷款 11 农村信用社发生的除贷款本金和应收利息以外的其他逾期3 年无法收回的其他应收款 12 已经超过诉讼时效的贷款 13 符合 财政部关于印发 的通知 财金 2005 50 号 规定的 被认定为呆账条件之一的信贷资产 屏山县岷江小额贷款有限责任公司 地址地址 屏山县石盘工业园屏山大酒店屏山县石盘工业园屏山大酒店 2 2 楼楼 电话电话 0831 0831 6 14 借款人无力偿还贷款 即使处置抵 质 押物或向担保人追偿也只能收回很少的部分 预计贷 款损失率超过 85 损损失失类类参参考考特特征征 a 借款人和担保人依法宣告破产 关闭 解散 并终止法人资格 银行经对借款人和担保人进行追 偿后 未能收回的贷款 b 借款人遭受重大自然灾害或者意外事故 损失巨大且不能获得保险补偿 或者已保险补偿后 确 实无能力偿还部分或全部贷款 银行经对其财产进行清偿和对担保人进行追偿后未能收回的贷款 c 借款人虽未依法宣告破产 关闭 解散 但已完全停止经营活动 被县级及县级以上工商行政管 理部门依法注销 吊销营业执照 终止法人资格 银行经对借款人和担保人进行清偿后 未能收回的贷款 d 借款人触犯刑律 依法受到制裁 其财产不足归还所借贷款 又无其他贷款承担者 银行经追偿 后确实无法收回的贷款 e 由于借款人和担保人不能偿还到期贷款 银行诉诸法律经法院对借款人和担保人强制执行 借款 人后担保人均无财产可执行 法院裁定终结执行后 银行仍然无法收回的贷款 f 由于上述 a 至 e 项原因 借款人不能偿还到期贷款 银行对依法取得的抵贷资产 按评估确认的 市场公允价值入账后 扣除抵贷资产接受费用 小于贷款办席的差额 经追偿后仍无法收回的贷款 g 开立信用证 办理承兑汇票 开具保函等发生