人身保险合同,投保人索赔

1 / 31人身保险合同,投保人索赔 第三章 保险合同练习题一、单项选择1当事人之间因基于不确定的事件取得利益或遭受损失而达成的协议是。A.有偿合同 B.附合合同 C. 射倖合同 D.议商合同2在人身保险合同中，由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人是。A.受益人 B.保险经纪人 C.保险人 D.投保人3人身保险的被保险人。A.可以是法人 B.可以是法人和自然人C.只能是具有生命的自然人 D.也包括已死亡的人4当受益人先于被保险人死亡，保险金由领取。A.投保人 B.被保险人 C.受益人 D.被保险人的法定继承人5被保险人的代表是。A.投保人 B.保险代理人 C.保险人 D.保险经纪人6投保人指定或变更受益人须经过同意。2 / 31A.保险人 B.被保险人 C.原先指定的受益人 D.变更的受益人7保险合同终止最普遍的原因是。A.保险期间届满终止 B.保险标的灾失而终止C.履约终止 D.因法定情况出现而终止8保险条款是保险人事先拟订的，投保人只是作出是否同意的意思表示。这说明保险合同具有的法律特征A.有偿合同 B.双务合同 C.射悻合同 D.附和合同9按照保险价值是否载于保险合同进行分类，可以将保险合同划分为A.定值保险合同和不定值保险合同B.定值保险合同和定额保险合同C.定额保险合同和补偿保险合同D.个别保险合同和集合保险合同10与保险人订立保险合同，并按照保险合同负有支付保险费义务的人是 A 被保险人 B.投保人 C.保险代理人 D.保险经纪人11在保险合同中，保险人承担赔偿或者给付保险金责任的最高限额是A.保险价值 B.实际损失 C.赔偿金额 D.保险金额12根据我国法律规定，人身保险合同中又被保险人或投保人指定的享有保险金请求权的人是3 / 31A.保险人 B.受益人 C.保险代理人 D.保险经纪人13李女士所在单位为其购买了一份终身保险，此时李女士已有身孕并指定胎儿为受益人。胎儿出生半年后，该女士在一次车祸中遇难。此时保险公司应该将保险金支付给A.李女士的法定继承人 B.小孩的监护人 C.李女士的单位 D.李女士的代理人14如果投保人与保险人就保险合同条款达成协议，这说明A.保险合同已经成立 B.保险合同已经生效C.保险合同已经有效 D.保险合同已经无法变更15保险合同当事人双方经协商同意解除保险合同的法律行为属于A.法定解除 B.自然解除 C.协议解除 D.履约解除16保险合同当事人按照订立保险合同的真实意思对保险条款进行解释，这说明保险合同当事人遵循的解释原则是A.文义解释原则 B.意图解释原则 C.专业解释原则 D.有利于被保险人解释原则17保证是最大诚信原则的一项重要内容。投保人或者被保险人对过去或现在某一特定事实的存在或不存在的保证属于4 / 31A.明示保证 B.默示保证 C.确认保证 D.承诺保证18根据我国保险法的规定，投保人因过失未履行告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，正确的处理方式是A.全部承担赔偿或给付保险金的责任B.部分承担赔偿或给付保险金的责任C.不承担赔偿或给付保险金的责任，并不退还保险费D.不承担赔偿或给付保险金的责任，但退还保险费19合同当事人的权利义务共同指向的对象即为合同的客体。保险合同的客体是A.保险责任 B.保险利益 C.保险标的 D.保险金额20在保险合同变更中，其合同当事人或合同关系人的变更属于A.主体变更 B.权利变更 C.内容变更 D.标的变更21在各种类型的保险合同中，保险责任开始就不能解除合同是A.家庭财产保险 B.机动车辆保险 C.货物运输保险 D.人身意外伤害保险22在我国，国内货物运输保险的保险价值采用的条款是A.定值保险方式 B.不定值保险方式 C.足额保险方5 / 31式 D.不足额保险方式23是投保人向保险人申请订立保险合同的书面要约A.保险单 B.保险凭证 C.暂保单 D.投保单24是解决保险合同双方当事人争议的最好形式A.协商 B.解除 C.仲裁 D.诉讼25是投保人和保险人约定保险权利义务关系的协议A.保险标的 B.保险价值 C.投保单 D.保险单26一般情况下，在保险合同有效期间，可以变更保险合同A.由保险人提出要求 B.由投保人提出要求C.经被保险人和投保人协商同意 D.经投保人和保险人协商同意27以死亡为给付保险条件的人身保险合同，变更投保人，须经过同意A.被保险人 B.保险人 C.受益人 D.投保人28在人身保险合同中，投保人或被保险人或受益人故意制造保险事故的，保险人A.有权解除合同，并不退还保险费B.有权解除合同，并不承担保险责任，除法律另有规定外，不退还保险费6 / 31C.有权解除合同，并不承担保险责任，除法律另有规定外，退还保险费D.有权解除合同，退还部分保险费29权利能力和行为能力是自然人成为的基本条件A.投保人 B.受益人 C.被保险人 D.保险人30投保人为他人投保保险时，须征得被保险人的书面同意A.财产 B.死亡 C.信用 D.责任31投保人提出保险要求，保险人同意承保的，属于行为A.要约 B.反要约 C.承诺 D.受约32由于货物运输保险合同中的标的是一种流动标的，因此通常采用A.不定值保险 B.定值保险 C.定额保险 D.超额保险33参加寿险是为了预防被保险人早逝给家庭带来的经济危机，当被保险人去世，寿险给付金A.即刻成为一笔遗产 B.为受益人提供物质上的帮助C.比储蓄及股票更易兑现 D.可赚取很高利息34定值保险与不定值保险合同是对合同的一种分类A.财产保险 B.人身保险 C.社会保险 D.再保险35保险合同变更时最常用的书面单证是7 / 31A.批单 B.暂保单 C.保险凭证 D.投保单36说明义务是指订立合同时，应由说明保险合同条款的内容A.投保人向被保险人 B.保险人向被保险人C.保险人向投保人 D.投保人向受益人37射悻合同是指当事人之间因基于的事件取得利益或遭受损失而达成的协议A.不相关 B.相关 C.不确定 D.确定38商业保险所反映的保险关系是通过来体现的A.保险法 B.保险基本原则 C.保险合同 D.双方的权利和义务39解释保险合同条款最主要的方式是A.文义解释 B.学理解释 C.补充解释 D.意图解释40保险人最重要的义务是A.说明义务 B.保密义务 C.签单义务 D.赔偿或给付保险金义务41人身保险的被保险人不可以是A.投保人 B.自然人 C.受益人 D.法人42与保险人订立保险合同，并按照保险合同负有支付保险费义务的人是A.被保险人 B.受益人 C.投保人 D.代理人43被保险人和受益人都是人身保险合同的8 / 31A.当事人 B.关系人 C.权利人 D.辅助人44属于投保方基本义务的有A.如实告知义务 B.说明义务 C.及时签单义务 D.保密义务45是一种简化的保险单A.暂保单 B.保险凭证 C.投保单 D.保险证46在人身保险合同中，一般不能变更的是A.投保人 B.被保险人 C.受益人 D.保险代理人47保险合同投保人被保险人在特殊险种中可随保险标的的转让自动变更，无须征得保险人同意，保险合同继续有效A.货物运输保险 B.人寿保险 C.健康保险 D.车辆保险48被保险人未履行通知义务的，因保险标的的危险程度增加而发生的保险事故，保险人A.应承担全部的赔偿责任 B.应承担部分赔偿责任C.不承担赔偿责任 D.看情况而定49保险合同订立时，最先提出要约的是A.保险人 B.被保险人 C.投保人 D.代理保险人50对于保险合同条款发生争议，人民法院或仲裁机关应当作有利于解释A.保险人 B.被保险人 C.投保人 D.当事人9 / 31二、多项选择1在保险索赔中，索赔权人有。A.被保险人 B.保险代理人 C.投保人 D.受益人 E.保险经纪人2在情况下，保险人可解除保险合同。A.投保人故意隐瞒事实不履行如实告知义务B.投保人、被保险人或受益人故意制造保险事故C.财产保险中，投保人、被保险人未按约定履行其对标的安全应尽之责任D.人身保险中，合同效力中止超过二年E.人身保险合同中，未指定受益人3导致保险合同无效的原因有。A.违反法律和行政法规 B.违反国家利益和社会公共利益C.采用欺诈、胁迫手段签订 D.投保人对保险标的不具有保险利益E.投保人因疏忽或过失而违反如实告知义务4在保险合同中享有权利承担义务的人包括。A.保险人 B.投保人 C.被保险人 D.受益人 E.代理人5受益人遇有下列情形，失去受益权。A.受益人先于被保险人死亡 B.受益人故意杀害被10 / 31保险人未遂的C.受益人放弃受益权 D.受益人被指定变更的E.被保险人先于受益人死亡6当保险合同双方发生争议时，解决保险合同争议的方式主要有A.解约 B.协商 C.仲裁 D.诉讼 E 终止7人身保险合同与财产保险合同有以下区别A.保险价值的确立标准不同 B.保险金额不同C.理论依据不同 D.合同主体不同8投保人应具备的基本条件是A.具有相应的民事权利能力 B.具有相应的民事行为能力C.对保险标的具有保险利益 D.具有一定的经济支付能力9保险人作为订立保险合同的另一方当事人，可以成为A.原要约人 B.受约人 C.承诺人 D.新的要约人中国人身保险从业人员资格考试中国寿险管理师中级资格课程A4人身保险合同A 卷单选 100 题，每小题 1 分，共 100 分。每题的备11 / 31选答案中，只有一个是正确或是最合适的。选对得 1 分，多选、不选或错选均得 0 分。1我国保险法第 52 条规定，人身保险合同是以为保险标的。A人的身体和健康 B人的死亡、疾病、意外 C人的寿命和身体 D人的死亡和健康 2健康保险和意外伤害保险中涉及医疗费部分的赔付属于补偿性质。A对 B错 3关于人身保险合同储蓄性的说法，不正确的是。A多数人身保险合同具有储蓄性 B人身保险合同的储蓄性与保费有一定相关性C现金价值是人身保险合同储蓄性的体现 D万能寿险的储蓄性完全是均衡保费的副产品 4与财产保险合同的损失补偿特征不同，人身保险合同的投保人可以就同一被保险人或保险标的向多家保险公司投保，或在一家保险公司购买多份保单，保险公司无理由拒绝。 A对B错 5有一司机因开车违规操作，撞断路边大树，大树压断高压电路，引起火花烧毁了附近的房屋，屋内熟睡中的孩子在被救过程中，因被烟熏呛而导致先天的哮喘病加重，不治身亡，则孩子死亡的近因是。A司机的违规操作 B大树压断高压电路 C先12 / 31天的哮喘病 D房屋被火烧毁 6根据我国保险法 ，投保人故意隐瞒下列哪项事实，在合同成立两年后保险人不得解除合同？A攀岩嗜好 B肺结核病史 C真实年龄 D在辐射环境下工作 7黄某在投保时发现争议的解决途径包括提请仲裁委员会仲裁和向法院起诉两种。代理人称这无关紧要，黄某因此在争议解决方式一栏没有选择。后来，黄某和保险公司就理赔发生纠纷。在下列方式中，黄某可以采取的是。A直接申请仲裁 B直接到法院起诉 C仲裁或诉讼 D先诉讼再仲裁 8依据 XX 年 5 月 19 日中国保监会颁布的人身保险新型产品精算规定 ，分红保险不适用于下列哪种产品形式？A终身寿险 B年金保险 C健康保险 D两全保险9下列不属于人身保险合同中保险利益构成要件的是。A具有合法性 B利益客观存在 C经济上的可确定性 D存在血缘上的纽带 10关于人身保险合同的保险利益，下列说法正确的是。A在保险事故发生时，投保人必须对被保险人具13 / 31有保险利益，否则将导致保险合同无效B在我国，投保人不能为陌生人投保人身保险，并作为礼物赠送给他C以死亡为给付条件的合同，未经被保险人书面同意并认可保险金额的，保险合同无效D父母可以为其未成年子女投保以死亡为给付条件的人身保险，保险金额不高于 15 万元111下列关于告知的说法，不正确的是。A告知义务通常存在于保险合同订立之时，合同订立之后获得的信息，任何一方无义务向对方告知B我国保险法规定了投保人的告知义务，但从实务上讲，被保险人对自己的身体健康状况更加清楚，保险人通常会在合同中要求被保险人承担合同上的告知义务C我国 保险法采用无限告知形式，即投保人除了对投保单列明的征询事项和保险人或体检人提出的问题如实告知外，还应当主动告知对保险标的风险状况有影响的其他信息，这也是最大诚信原则的体现D告知的方法除了口头、书面方式外，还有其他形式14 / 3112下列关于保证和说明的对比，正确的是。A保证由投保人和被保险人向保险人做出；说明由保险人向投保人做出B保证必须以书面形式明确，对双方有约束；说明可以书面或口头方式做出C保证是在保险合同订立之后做出；说明是在合同订立之时做出D违反保证义务，保险人一律解除合同；违反说明义务，投保人有权要求退保并进行双倍赔偿 年 3 月 8日，李明为其 66 岁的母亲购买了一份人寿保险作为母亲节礼物。此险种规定被保险人的最高投保年龄为 65 岁，但李明在投保单填写的年龄为 64 岁，并交纳了相应的保费。XX 年 5 月 8 日，保险公司发现李明投保时年龄申报不实。保险公司有权解除合同，在扣除手续费后，应向投保人退还保险费。 A对 B错14下列说法正确的是。A保险人单方制定保险合同条款并要求投保人如实告知，因此在核保时占有相当的信息优势B现代人身保险建立在用生命表科学计算保费的基础上，因此合同的射幸性已几乎不存在C基于诚信原则，保险合同一旦订立，投保人不得要求退保15 / 31D诚信是民事法律关系的最高原则，它对保险关系的要求高于其他民事活动，故有“最大”诚信之说 152002 年 10 月 28 日，全国人大常委会通过了关于修改中华人民共和国保险法的决定 。此次保险法修改涉及人身保险合同的内容不包括。A增加了保险人在收到被保险人或受益人的赔偿或给付保险金的请求后，及时作出核定并通知的义务B增加了保险人对办理业务中知晓的投保人、被保险人和受益人的个人隐私的保密义务C增加了保险人可以用诉讼方式要求投保人支付保费的规定D增加了人身保险的被保险人因第三者行为发生死亡、伤残或者疾病的情况下，保险人在给付保险金后，被保险人或受益人仍可以向第三者请求赔偿的权利16人身保险合同的给付方式之一是，保险人按受益人要求，在约定时期内付清保险金本金和利息；如果受益人在约定时期内死亡，其继承人可继续领取或一次性领取余款。该方式是。A定期收入方式 B定额收入方式 C终身收入方式 D利息收入方式 17以保险期限为标准划分的人身保险合同不包括。A长期人身保险合同 B中长期人身保险合同 C短期16 / 31人身保险合同 D一年期人身保险合同 18关于损失补偿原则的运用，下列说法不正确的是。A投保人须对保险标的具有保险利益 B要防止投保人因保险事故获得不正当利益 C所获赔偿受到保险责任范围的限制 D赔付金额应等于实际损失19在人身保险合同中止期间，如果发生保险事故，保险人的正确处理方式是。A承担全部赔偿或给付保险金的责任 B承担部分赔偿或给付保险金的责任C不承担赔偿或给付保险金的责任 D撤销保险合同220关于人身保险合同的法律特征，下列说法不正确的是。A基于保险事故发生的不确定性，人身保险合同具有射幸性B因为投保人和保险人之间要签订保险单，人身保险合同具有要式性C人身保险合同是诺成性合同D投保人以支付保费为代价换取保险人承担保险责任，人身保险合同具备有偿性17 / 3121XX 年 9 月 16 日，经业务员刘某动员，张某同意购买一年期人身意外伤害保险。张某在刘某指导下填写了投保单，签名后将全部保险费交给刘某。投保单上所填写的保险期间为 XX 年 9 月 17 日至次年 9 月 16 日。刘某出具了盖有某保险公司财务专用章的收据，并表示下周会把保险单送来。XX 年 9 月 17 日，张某因交通事故意外身亡。9 月 25 日，王某向保险公司提出理赔申请。关于张某的人身保险合同是否成立，下列说法正确的是。A人身保险合同不成立，因为事故发生时保险单尚未签发B人身保险合同不成立，因为 9 月 17 日是周六，不在保险合同期限内C人身保险合同成立，因为投保人填写了保险单，业务员刘某收取了保险费并出具了保险公司专用收据D人身保险合同成立，但由于保险单未签发，保险公司不承担赔付义务，要退还保费22在分期支付保费的保险合同中，若投保人未按期交费，则下列处理方式不正确的是。A投保人超过规定的期限 60 日未支付当期保费的，合同效力中止B投保人超过规定的期限 60 日未支付当期保费的，保险人可按照合同约定条件减少保险金额18 / 31C投保人因逾期未付保费，致使合同效力中止的，在投保人补交保费后，合同效力可恢复D自合同效力中止之日起一年内双方未达成协议的，保险人有权解除合同23人身保险合同的当事人包括：投保人；保险人；被保险人；受益人。AB C D24下列自然人可以为自己投保人身保险的是。A张成，26 岁的精神分裂症病人 B栗莉，14岁初中生C赵曼， 17 岁的大学生 D李强，刚过 16 岁生日的建筑工人25如果以他人为被保险人且被保险人是未成年人，投保人变更受益人必须经的同意。A受益人 B被保险人的监护人 C人民法院 D保险人26我国保险法规定，被保险人或受益人就人寿保险和其他保险提出索赔的时效分别为。A4 年、2 年 B3 年、1 年 C5 年、2 年 D3 年、2 年27下列说法正确的是。A我国法律规定保险人必须是法人，且须经保险19 / 31监督管理机构和中国人民银行批准B我国法律规定设立保险公司的注册资本最低是一亿元，且必须是实缴货币资本C我国法律规定，财产保险公司经保监会核定，可以经营短期健康保险业务和意外伤害保险业务D我国法律规定经营人寿保险业务的保险公司宣告破产后，如果不能就其持有的人寿保险合同及准备金与其他保险公司达成转让协议，则在破产财产范围内按比例退还投保人交纳的保费28保险人在收到赔偿或给付保险金的请求和有关证明资料之日起的 60 日内，对其赔偿或给付保险金的数额不能确定的，保险人应当如何处理？A暂不赔付，待确定数额后再赔付 B按照赔付请求的数额先予全额支付C根据已有资料和证明按最低数额先予支付 D根据该项保险事故的平均赔偿额先予支付 329夏晨于 XX 年 4 月 1 日为自己投保了以死亡为给付条件的保险合同，受益人为夏晨的父母。XX 年 4 月 2日夏晨因失恋服毒自杀，经医院抢救无效死亡，4 月 8 日夏晨父母向保险公司请求赔偿，则。A因投保人自杀，保险人不承担给付保险金的责20 / 31任，且不退还保费B保险人虽不承担给付保险金责任，但应返还已交保费及利息C保险人是否承担赔偿给付责任取决于法院判决 D保险人应承担赔偿给付责任 30下列不适用“若投保人已交足两年以上保费的，保险人应当退还保险单现金价值”的情形是。A投保人、受益人故意造成被保险人死亡、伤残或者疾病者B被保险人故意犯罪导致自身伤残或死亡C以死亡为给付条件的保险合同，成立满两年后，被保险人自杀D投保人在保险合同期限内或保险事故尚未发生时，提前解除保险合同31在保险事故发生后，投保人、被保险人或受益人以伪造、变造的有关证明、资料或其他证据，编造虚假的事故原因或者夸大损失程度的，保险人可以。A完全不承担赔偿或给付保险金责任 B对其虚报部分不承担赔偿或给付保险金责任C以行为人违反诚信原则为由解除保险合同 D向公安机关举报其保险诈骗，没收已交保费 32关于投保人违反如实告知的法律后果，下列说21 / 31法正确的是。A投保人故意隐瞒事实、不履行如实告知义务的，保险人有权解除保险合同，并退还保险费B投保人因过失未履行如实告知义务的，保险人有权解除保险合同C投保人因过失未履行如实告知义务的，对于保险事故的发生有严重影响的，保险人对保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并且不退还保险费D投保人故意隐瞒事实、不履行如实告知义务的，不论隐瞒的事实与保险事故的发生有无关联，保险人都有权解除保险合同33如果保险合同因故发生保险人必须退还保险费或保单现金价值的情况，有权领取这笔钱的人是。A投保人 B被保险人 C受益人 D被保险人指定的人34 保险法第 69 条规定“人身保险的被保险人因第三者的行为发生死亡、伤残或者疾病等保险事故，保险人向被保险人或者受益人给付保险金后，不得享有向第三者追偿的权利。但被保险人或者受益人仍有权向第三者请求赔偿。 ”下列对该规定的解读，不正确的是。A该规定表明，被保险人有权向加害方请求赔偿22 / 31B该规定现了人身保险合同补偿性的特征，即保险人和加害方都要进行补偿，直至弥补所有损失C因保险事故发生，保险人支付受益人赔偿金是基于保险合同的约定D因第三者行为导致被保险人伤残、死亡或疾病等，第三者与被保险人间产生了侵权责任关系 35关于保证可保性特约，下列说法正确的是。A投保人在行使该特约权利时需提供新的可保性证明 B投保人可在任意时间购买额外的保险C投保人可以购买和原来保险责任不同的保险D保险人对每次加保的保险金额有限制 36下列不属于人身保险合同中被保险人权利的是。A保险合同解除权 B保险金请求权 C向加害自己的责任方请求赔偿权 D指定和变更受益人权 37在保险合同复效以后，下列说法不符合保险实务的是。A复效后，保险人应对效力中止期间发生的事故承担保险责任B不可争议期自复效时开始计算，但仅适用于复效申请时投保人所做的陈述和告知C自杀条款从复效时重新计算 D上述说法都不23 / 31符合保险实务438关于保险条款中有关保险人责任免除部分的效力，下列说法不正确的是。A保险人在自己提供的格式条款中免除自己的责任，不违反公平原则B由于保险经营存在很大的风险性，法律允许其规定部分免责条款，是合法有效的C免责条款只要以书面形式写入保险合同就有效D根据合同平等协商原则，订立合同时，团险投保人和保险人可就责任免除范围进行协商39关于人身保险合同中被保险人的特征，下列说法不正确的是。A必须是自然人，但可以不受完全民事行为能力和责任能力的限制B具有完全民事行为能力的被保险人应享有相同的投保各类保险的权利C除非被保险人同意，否则投保人不得为被保险人购买以死亡为给付条件的人身保险合同D投保人在被保险人一栏中写“我的配偶” ，这不符合被保险人必须明确列明的要求40人身保险合同成立后，只有投保人有权书面通24 / 31知保险人，并由保险人在保险单上以批注的方式变更受益人。 A对 B错41在人身保险合同中，被保险人的法定义务不包括。A配合保险人进行体检 B订立合同前向保险人如实告知与保险相关的事项C保险事故发生后，及时向保险人报告保险事故 D申请赔付时要提供有关证明和资料第 4243 为套题：关于投保人、被保险人和受益人的关系，通常有若干种。请根据具体情况回答下列问题。42沈立以自己为被保险人购买了一份寿险保单，指定儿子沈宝宝为受益人。此时，A仅投保人和被保险人为同一人 B仅投保人和受益人为同一人C仅被保险人和受益人为同一人 D投保人、被保险人、受益人均为同一人43方雨为 45 岁的母亲购买了一份两全保险，指定自己为受益人。此时，A仅投保人和被保险人为同一人 B仅投保人和受益人为同一人C仅被保险人和受益人为同一人 D投保人、被25 / 31保险人、受益人均为同一人44A三人的受益优先顺序依次是李丽、李芳、李香 B三人的受益顺序相同C三人的受益份额逐渐减小 D三人的受益份额逐渐增大45王伟峰于 XX 年 7 月 15 日为自己购买了一份两全保险，并附加意外伤害残疾保险，在保险实务中可以指定为残疾给付金受益人的是。A王伟峰 B王伟峰的妻子 C王伟峰和妻子 D王伟峰的妻子和儿子 46人身保险的受益人在以下情形不会丧失受益权的是。A受益人先于被保险人死亡 B受益人故意杀害被保险人C受益人因贪污罪被判有期徒刑 8 年 D在保险存续期内，受益人被变更47下列不属于人身保险合同必备内容的是。A投保单 B保险条款 C保险单 D体检报告 48根据我国保险法规定，投保人不得为无民事行为能力人投保以死亡为给付条件的人身保险，保险人也不得承保。这体现了订立保险合同所遵循的合法性原则中的主体合法要求。26 / 31A 对 B错5第一章 人身保险合同纠纷案例一 大病合同中止期间生病 申请复效是否赔付？案情介绍：年 5 月日，陈某以自己为被保险人向保险公司投保重大疾病险，保险金额万元，附加住院医疗险，保费采取分期支付的方法。陈某支付了首期保险费后，超过规定的宽限期仍未支付第二期保险费，导致合同效力的中止。年月日，陈某到医院做超检查，证实其卵巢多囊结构；月日，陈某提出复效申请，保险公司告知其如无特殊情况，并缴纳所欠重疾保费元，附加医疗险保费元，即可复效；月日，陈某因“多囊卵巢症”住院进行手术。出院后，陈某向保险公司提出索赔。分析结论：该案例是一个典型的先发现疾病，然后再申请复效的“逆选择”例证。在这种情况下，如果保险公司承担了保险责任，就必然蒙受投保人“逆选择”的后果；如果保险公司拒赔，27 / 31依据是什么?在复效期间，投保人提出复效申请，是否仍需要承担告知义务，我国法律没有明确的规定。如果以违反告知义务为由拒赔，则缺乏法律的明确规定予以支持。这使保险公司处于一种两难的境地。根据保险国际惯例，中止保险合同复效期间，均要求投保人承担告知义务，有些国家或地区并将其法律化。如根据美国的判例：投保人申请复效时，必须出具令保险人满意的可保证明。而且大多数法院认为，可保性是比“健康状况良好”更广泛的一个用语，它不仅包括被保险人的身体健康状况，还包括诸如生活习惯、职业、其他保险、财务状况等因素，就如同保险人在签发新保单时要考虑的因素一样。 我国法律未要求投保人在复效期间承担告知义务，显然是立法上的一个漏洞，理应补足。原因在于：第一，保险人对风险重新进行评价的需要。保险合同承保的风险，其程度是在保险合同成立时确定的，正是根据这种程度，才明确了双方当事人的权利和义务。如果风险发生变化，合同成立时确立的当事人的权利和义务也应当随之发生变化，否则就会出现不公平的结果。 一方面，从地位的平等性和权利的对等性而言，法律应该赋予保险人对风险进行重新评价的权利。保险合同效力的中止28 / 31是由于投保人欠缴保险费造成的，是否愿意复效完全取决于投保人的自愿。愿意复效的，先由投保人向保险人提出申请，然后，由保险人与投保人双方重新协商。在协商过程中，应当允许保险人重新对风险进行评估。 另一方面，由于风险的不确定性以及保险合同的射性特征，在合同效力中止期间，风险的状况是否发生变化，也需要保险人重新对其进行评估。根据保险实务中积累的经验，在复效期间的风险评估比合同订立时的风险评估更为重要。虽然现代科技比较发达，而且以后也会越来越发达，保险人可以利用高科技技术进行检测，但是，就像医生看病不能仅仅依赖医疗器械的检测而必须与病人的陈述结合一样，保险人对风险的重新评估依然需要投保人的如实告知，尤其是在人寿保险中。更何况许多疾病并非通过一般的体检就可查出。第二，投保人“逆选择”的普遍存在。投保人未按时缴纳当期保险费的原因是多种多样的，就投保人的主观状态而言，可能出于故意或非故意。对于出于非故意的失效保单在短期内申请复效，一般逆选择的机会极小。但是，保险合同的失效是因投保人的故意所为，还是非故意所为，在实务中很难区分，而且似乎也没有区分的必要，因其与将来是否申请复效，以及复效是否基于逆选择，好像没有29 / 31必然的联系。根据各国保险经营中积累的经验显示，在保险合同效力中止期间，那些仍具可保条件的被保险人一般不易于申请保单复效，反而是那些不可保的被保险人更倾向于申请复效