人身保险合同没有()的概念

1 / 43人身保险合同没有()的概念 第九讲 人身保险合同第一节人身保险合同概述一、人身保险合同的概念和特征人身保险合同指的是以被保险人的生命或身体保险标的，由投保人向保险人支付人身保险费，以被保险人因意外事故、意外灾害、疾病、衰老等原因导致死亡、疾病或者丧失劳动能力或者在约定的保险期间届满时，保险人按照约定向被保险人或者受益人支付赔偿金或者保险金的合同。人身保险合同具有如下特征：保险合同的人格化1被保险人限于自然人2保险标的人格化3保险利益的判断保险金额的固定化保险费用的非诉性保险期间的长期性保险责任的给付性具有明显的储蓄性二、人身保险合同的种类2 / 43人寿保险合同健康保险合同意外伤害保险合同上述分类是根据保险危险的种类所进行的分类，如按被保险人的多少，人身保险合同可以分为单独保险和团体保险。按保险产生的根据，人身保险合同可分为自愿保险和强制保险。三、人身保险合同中的常见条款与保单持有人的权利义务有关的常见条款1、宽限期条款2、复效条款3、自动垫付保险费条款适用自动垫付保险费条款的条件是：必须投保人与保险人就该条款达成协议。否则不生效力。必须是保险单上积存现金价值。4、不丧失价值条款5、保险单质押贷款条款保险单质押贷款的条件是：必须是保险单具有现金价值，投保人才能申请贷款。贷款的数额及利息不得超过保险单的现金价值。保险单质押贷款并不影响保险合同的效力。贷款期间保险合同仍为有效，在此期间内发生的保险事故，保险3 / 43人给付保险金；投保人退保的，保险人应依法或约定支付退保金。但在保险单贷款还清之前，保险事故的发生或者退保的提出，都应从保险金或退保金中扣除贷款本息。与保险人的权利义务有关的常见条款1、不可争议条款复效时，如何计算不可争条款中的二年？2、年龄误报条款3、自杀条款我国保险法第 44 条规定:以被保险人死亡为给付保险金条件的合同,自合同成立或者合同效力恢复之日起二年内,被保险人自杀的, 保险人不承担给付保险金的责任 ,但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外.自杀仍赔条款的法理基础旧念和新念自杀仍赔条款的具体适用何为自杀?应是被保险人在具备自由意思决定能力前提下主动追求并导致自身死亡的一种事实.4、故意犯罪条款保险法第 45 条的规定属于强制性规定，保险合同当事人不得以双方协议而否定其适用。保险人要主张适用故意犯罪条款，必须要确认二个问题：4 / 43被保险人的行为是否构成故意犯罪？应当由谁，按照什么程序来认定？保监会 168 号批复，规定， “对于犯罪行为，如果当事人尚生存，则应依据法院的判决来决定是否构成犯罪；如果当事人已经死亡，无法对其进行审判，则应理解为事实上明显已构成犯罪行为。 ”刑法第 310 条：“明知是犯罪的人而为其提供隐藏处所、财物、帮助其逃匿或者作假证明包庇的，处三年以下有期徒刑、拘役或者管制；情节严重的，处三年以上十年以下有期徒刑。 ”被保险人的故意犯罪行为与保险事故的发生须有直接因果关系。即被保险人的故意犯罪行为是被保险人死亡的近因或主因，其间无其他原因介入。5、战争条款四、人身保险单的现金价值人身保险单现金价值的概念现金价值的归属主体保险单现金价值的归属主体应为投保人。正因为如此，投保人才可对保险单上的现金价值依照自己个人的意愿进行安排和处理。有人认为，如果合同解除时投保人已死亡，保险单的现金价值则应退还给被保险人，这实际上混淆了人身保险单的现金价值与保险金的区别。人身保险单现金价值的退还无论保险合同效力丧失是否可归责于投保人，保险5 / 43人均不以任何理由拒绝退还投保人现金价值，否则保险人构成不当得利。所以，在保险期间内合同解除或终止时，保险人应退还投保人保险单的现金价值。1、因保险合同解除而发生的保险单现金价值的退还投保人解除合同而发生的保险单现金价值的退还投保人可以随时解除合同，如已交足二年以上保险费，即保险单已产生现金价值，保险人应将该现金价值退还投保人；如果投保人未交足二年保险费，即保单未产生现金价值，保险人应按合同约定将扣除手续费后的保险费退还投保人。保险人解除合同而发生的保险单现金价值的退还A因投保人年龄误报而产生的保险人的法定解除权。一般不产生现金价值，但如是一次性付清保险费的，应退还现金价值。B因保险合同复效未成功，保险人解除保险合同。如已交足二年保费的，应退还投保人现金价值，如未交足二年保费的，未产生现金价值，应将扣除手续费后的保费退还投保人。2、因保险合同终止而发生的保险单现金价值的退还投保人故意行为诱发道德风险丧失保险单现金价值6 / 43退还请求权投保人故意造成被保险人死亡、伤残或者疾病的，保险人不承担给付保险金的责任。投保人已交足二年以上保险费的，保险人应当按照合同约定向其他享有权利的受益人退还保险单的现金价值。在此情况下，保险人应将保险单的现金价值退还给投保人以外的相关权利人。受益人故意造成被保险人死亡伤残 疾病的,或者故意杀害被保险人未遂的,该受益人丧失受益权 .被保险人自杀导致保险单现金价值的退还保险法第 44 条规定， “以死亡为给付保险金条件的合同，自合同成立或者合同效力恢复之日起二年内，被保险人自杀的，保险人不承担给付保险金的责任，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外。保险人依照前款规定不承担给付保险金责任的，应当按照合同约定退还保险单的现金价值。 ”被保险人故意犯罪导致保险单现金价值的退还第二节人寿保险合同一、人寿保险合同的法律特征人寿保险合同是指以被保险人的生死为保险标的，以一定期限内的死亡或期满生存为保险事故，当约定的保险事故发生时，由保险人对被保险人或受益人给付保险金的一种保险合同。7 / 43人寿保险合同具有如下特征：1人寿保险合同是一种典型的定额保险合同；2人寿保险合同兼有保险和储蓄双重性能；3保险合同以人的生命状态为保险对象；人的生命是自然界最高发展阶段的结果，是从事人类社会活动的基础，生命状态对人们活动的性质及结果影响很大，人寿保险合同中保险人对被保险人的不同生命状态承担给付保险金的责任：一是被保险人到保险期限届满时生存；二是被保险人在规定保险期限内死亡；三是无论被保险人在保险期限内死亡还是在期限届满时生存，保险人都给付保险金；4人寿保险合同的效力具有长期性。5人寿保险合同是典型商业化的保险合同；6人寿保险合同是一种最重要最普遍的人身保险合同。二、人寿保险合同的分类根据不同的标准，可以将人寿保险合同作以下分类：承保技术为标准，可以将人寿保险合同划分为普通人寿保险合同和简易人寿保险合同1、普通人寿保险合同8 / 43普通人寿保险合同，是指以一般的技术方法经营的死亡、生存和两全保险合同。死亡保险合同，是以被保险人的死亡为保险事故，在约定期间内死亡时，保险人将按照约定的数额支付保险金的人寿保险合同。生存保险合同，是以被保险人在约定时间届满时生存为保险事故，由保险人给付保险金的人寿保险合同。生死两全保险合同，是指被保险人无论生存或死亡，保险人都依约定给付保险金的一种人寿保险合同。2简易人寿保险合同又称简易生命保险合同，是指采用简易核保程序，限定最高保险金额，免除体检程序，被保险人在等待期间后发生死亡事故时，由保险人承担给付保险金责任的人寿保险合同。以保险金的给付方法为标准，可以将人寿保险合同划分为一次给付保险合同和年金保险合同1一次给付保险合同，又称资金保险合同，是指在保险事故发生时，由保险人一次全部给付保险金的人寿保险合同，普通人寿保险如无特别约定均采用一次给付保险金形式。2年金保险合同，是指保险人通常按年给付保险金的人寿保险合同，年金保险合同只在生存保险中，直到9 / 43被保险人死亡为止，年金保险合同还可以分为以下四种：终身年金保险合同，是指自年金给付日起，保险人按年以一定金额给付被保险人或者其指定的受益人，直到被保险人死亡为止的人寿保险合同。定期年金保险合同，是指自年金给付日起，保险人给付保险金以一定的年数为限，直到被保险人或受益人在约定年限内死亡为止的人寿保险合同。即期年金保险合同，是指自保险合同成立以后，保险人立即约定按期给付年金的人寿保险合同；延期年金保险合同，是指保险人在保险合同成立生效以后才开始给付年金的人寿保险合同。以被保险人的人数为多少为标准，可以将人寿保险合同划分为单独保险合同、联合保险合同和团体保险合同以投保人是否以自己为被保险人，可将人寿保险合同划分为自己保险合同和他人人寿保险合同以投保人是否以自己为受益人，可以将人寿保险合同划分为为自己利益的人寿保险合同和为他人利益的人寿保险合同三、人寿保险合同的订立1、投保人申请2、身体检验3、核保审查10 / 434、签发保险单或者其他保险凭证四、人寿保险合同的除外责任1、被保险人或投保人有隐瞒或欺骗情形2、被保险人因违法犯罪致死，保险人不承担给付保险金的责任；有些保险公司通常约定:因违法犯罪致死或残疾不负赔偿责任.对此效力如何认定?3、被保险人自杀的；4、投保人、被保险人或受益人以欺诈行为企图领取保险金的，保险人不承担给付保险金责任5、受益人、投保人故意致死被保险人的，应剥夺其保险金请求权。五、人寿保险合同的保险费条款1、交付保险费是投保人的主要义务2、保险人不得以诉讼请求强制投保人履行支付保险费义务；3、投保人不能按期交付保险费的法律后果：合同效力中止；保险人终止合同；减少保险金额；4、保险人返回保险费的情况下列情况下，保险费可以返还给投保人：误报年龄，多交保险费的，多交部分应予返还；投保时被保险人的真实年龄已超过最高承保年龄，已订立的保险合同无效，但可以返还已交的保险费；11 / 43由第三人订立的人寿保险合同，如因未经被保险人书面同意或将无行为能力的人作为被保险人，保险合同无效，如果保险人明知投保人有欺诈行为而仍予以承保的，应予返还已交保险费；一年定期人寿保险，如果中途因正当理由解约，可以返还未到期的保险费，例如被保险人或投保人移居国外。5、保险费豁免的几种情况对为子女投保人寿保险的保险费，如果投保人死亡或永久丧失劳动能力时，可免交未到期的子女保险费，当子女到约定年龄时，可以领取保险金；附有意外伤害的生死两全保险，如果因意外伤害造成伤残，可以免交部分或全部保险费。六、人寿保险合同中保险人的主要义务1、保险人有给付保险金的义务。其方式有以下几种：一次支付方式；利息给付方式；定期给付方式；定额给付方式；终身给付方式。2、保险人有返还责任准备金的义务12 / 43人寿保险合同的责任准备金是保险人准备将来支付保险金而积存的金额，责任准备金由超收保险费构成，一部分是未到期的保险费，一部分是采用均衡保险费办理前期超收的部分。人寿保险合同的的责任准备金在下列几种情况下应予返还：宽限期满；投保人破产；保险人破产；投保人中途退保而终止合同时，保险人应退还责任准备金；因保险人免责而退还责任准备金，发生的保险事故具有免责事由的，保险人免除保险金给付义务，但须返还责任准备金。3保险人有向投保人给予质押贷款的义务4在人寿保险合同中，保险人不得主张代位求偿权第三节 意外伤害保险合同一、法律特征1、伤害保险合同兼有损害补偿与定额给付两种性质2、伤害保险合同是人身保险合同的一种，人身保险的大部分规定都适用于伤害保险合同，但伤害保险不具有储蓄性，一些寿险合同常用条款不适用于伤害保险合同，只适用于人身保险合同的一些共同准则。3、伤害保险合同的保险期限具有短期性。4、伤害保险合同的承保危险具有广泛性；13 / 435、伤害保险合同中保险事故为意外事故导致的人身伤害；死亡包括生理死亡和宣告死亡.6、保险事故必须发生在当事人约定的“责任期间” 。意外伤害保险合同的保险期限，一般从保险单签发之日起开始计算，大体为一年、三年或者五年，届满后可以续签。该保险期限的确定方式有两种：一是在保险单上保险人承担保险责任的起止时间，比如从 XX 年 10 月 12日 12 时开始至 XX第四章人身保险合同第一节 人身保险合同概述一、人身保险合同的概念人身保险合同是以人的寿命和身体为保险标的的保险合同。* 财产保险合同与人身保险合同的划分是我国保险法上对保险的基本分类，其分类依据是保险标的。人身保险合同：人的寿命和身体财产保险合同：财产及其有关利益二、人身保险合同的特征保险金额固定性 协商确定保险金额。没有不足额保险、足额保险和超额保险问题保险期限长期性14 / 43保险合同具有储蓄性 保险费汇集构成责任准备金承保的危险具有必然性和有规律的变动性 规律性保险金给付性不适用代位求偿权三、人身保险合同的分类按保险危险的不同：人寿保险、意外伤害保险、疾病保险人寿保险合同 是以人的寿命为保险标的，以被保险人在一定期间内死亡或生存为给付条件的保险。 死亡保险、生存保险、混合保险意外伤害保险合同 是以人的身体为保险对象，以被保险人遭受意外伤害并致残、致死为给付条件的保险。普通意外伤害、特种意外伤害旅游伤害保险、交通事故伤害保险健康保险合同 是以人的身体为保险对象，补偿被保险人在疾病时所付的医疗费用或收入损失的保险。医疗费用、收入损失、死亡与伤残按被保险人的多寡个人保险合同团体人身保险合同 是以社会组织的全体成员为被15 / 43保险人的保险。NO39 人身保险的受益人由被保险人或者投保人指定。投保人指定受益人时须经被保险人同意。投保人为与其有劳动关系的劳动者投保人身保险，不得指定被保险人及其近亲属以外的人为受益人。以投保人或被保险人是否参加保险人经营的利益分配利益分配保险合同保单持有人不仅在保险事故发生时获得保险金，还可以参加承保的保险公司的红利分配。 无利益分配保险合同 被保险人或受益人只能在保险事故发生后获得约定的保险金，不能参加承保公司的年终红利分配。意外、重疾、住院医疗等是基础保障，在拥有基础保障后，可考虑子女教育、保险理财、养老规划等需求。以保险金给付方法不同一次给付人身保险合同指保险人在保险事故发生时，将保险金一次性支付给被保险人或受益人的一种保险合同。分期给付人身保险合同 指保险人在保险事故发生时，将保险金分期支付给被保险人或受益人，直至支付完约定的保险金额或者直至被保险人死亡为止的一种保险合16 / 43同。第二节 人身保险合同的主要内容一、保险单所有权保险单所有人是指拥有保险单上各项权利的人。保险单所有人享有权利包括转让保险单、以保险单质押贷款、受领红利、领取保险金、指定或变更受益人等等。二、合同当事人与合同关系人被保险人的地位 不仅享有保险金请求权，还可以影响合同的效力NO34 以死亡为给付保险金条件的合同，未经被保险人同意并认可保险金额的，合同无效。按照以死亡为给付保险金条件的合同所签发的保险单，未经被保险人书面同意，不得转让或者质押。 父母为其未成年子女投保的人身保险，不受本条第一款规定限制。NO39 投保人指定受益人时须经被保险人同意。NO41 投保人变更受益人时须经被保险人同意。投保人对被保险人具有保险利益 利害关系NO31 投保人对下列人员具有保险利益：本人；配偶、子女、父母；17 / 43与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属；与投保人有劳动关系的劳动者。因被保险人同意具有保险利益另需注意的是，人身保险合同利益的认定时点，以保险合同成立时为准。死亡保险的限制以无民事行为能力人和限制民事行为能力人的人身投保时，投保人的身份限制在未成年人方面，各国保险法基本上都规定，除父母外，任何人不得为未成年人投保以死亡为保险事故的人身保险，我国保险法亦延此例。NO33 投保人不得为无民事行为能力人投保以死亡为给付保险金条件的人身保险，保险人也不得承保。父母为其未成年子女投保的人身保险，不受前款规定限制，但是死亡给付保险金额总和不得超过保险监督管理机构规定的限额【保监会发9943 号：最高限额 5 万，并且是累计限额】 。【例】XX-3-14公民甲通过保险代理人乙为其 5 岁的儿子丙投保一份幼儿平安成长险，保险公司为丁。下列有关本事例的哪一表述是正确的？ A.该份保险合同中不得含有以丙的死亡18 / 43为给付保险金条件的条款B.受益人请求丁给付保险金的权利自其知道保险事故发生之日起 5 年内不行使而消灭C.当保险事故发生时，乙与丁对给付保险金承担连带赔偿责任D.保险代理人乙只能是依法成立的公司，不能是个人受益人保险金领取人，在人身保险合同中由被保险人或投保人指定的享有保险金请求权的人。投保人、被保险人和受益人有 5 种组合：三位一体三角色分别由不同的人充当投保人和受益人同一人，被保险人是另一人被保险人和受益人同一人，投保人是另一人投保人和被保险人同一人，受益人是另一人受益人的指定人身保险的受益人由被保险人或者投保人指定。投保人指定受益人时须经被保险人同意投保人为与其有劳动关系的劳动者投保人身保险，不得指定被保险人及其近亲属以外的人为受益人。被保险人为无民事行为能力人或者限制民事行为能19 / 43力人的，可以由其监护人指定受益人。【例】2002-3-20 甲为自己投保一份人寿险，指定其妻为受益人。甲有一子 4 岁，甲母 50 岁且自己单独生活。某日，甲因交通事故身亡。该份保险的保险金依法应如何处理?A应作为遗产由甲妻、甲子、甲母共同继承 B应作为遗产由甲妻一人继承C应作为遗产由甲妻、甲子继承 D应全部支付给甲妻XX-3-89-92 张某到保险公司商谈分别为其 62 岁的母亲甲和 8 岁的女儿张乙投保意外伤害险事宜。张某向保险公司详细询问了有关意外伤害保险的具体条件，也如实地回答了保险公司的询问。请回答以下 89-92 题。89在张某为其母亲甲投保的意外伤害保险中，依法可以确定谁为受益人？A以被保险人甲为受益人 B以被保险人甲指定的张乙为受益人C以投保人张某为受益人，但须经甲同意D以投保人张某和被保险人甲共同指定的第三人为受益人90在张某为其女儿张乙投的意外伤害保险中，受益人如何产生？20 / 43A因张乙为无民事行为能力的人，故张某可以监护人身份指定受益人B张乙虽无民事行为能力，但因她是保险合同的被保险人，故她可以指定受益人C因张乙无民事行为能力，她可以委托张某指定受益人D张某作为投保人可以指定受益人，但必须征得被保险人张乙的同意91张某为甲和张乙投保的保险合同均约定为分期支付保费。张某支付了首期保费后，因长期外出，第二期超过 60 日未支付当期保费，这有可能引起什么后果？A合同效力中止 B合同终止 C保险人有权立即解除合同 D保险人按照约定条件减少保险金额92张某续交保费两年后，由于经济上陷入困境，无力继续支付保费，遂要求解除保险合同并退还已交的保费。对于张某的这一请求，应当如何认定？A张某有权解除合同，但无权要求退还任何费用B张某有权解除合同，保险公司应当退还已交的保费C张某有权解除合同，保险公司应当退还保险单的现金价值D张某有权解除合同并要求按规定退还保费，但21 / 43保险公司有权收取违约金数个受益人之间的关系被保险人或者投保人可以指定一人或者数人为受益人。受益人为数人的，被保险人或者投保人可以确定受益顺序和受益份额；未确定受益份额的，受益人按照相等份额享有受益权。受益人的变更NO41 被保险人或者投保人可以变更受益人并书面通知保险人。保险人收到变更受益人的书面通知后，应当在保险单或其他保险凭证上批注或附贴批单。投保人变更受益人时须经被保险人同意受益人与继承人NO42 被保险人死亡后，有下列情形之一的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人依照中华人民共和国继承法的规定 履行给付保险金的义务：没有指定受益人的，或者受益人指定不明无法确定的；受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的；受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，没有其他受益人的。受益人与被保险人在同一事件中死亡，且不能确定22 / 43死亡先后顺序的，推定受益人死亡在先。【例】2000-3-28在以死亡为给付保险金条件的人身保险中，被保险人死亡后，如受益人已先于被保险人死亡，又没有其他受益的人，保险人应向谁履行给付保险金的义务？A、投保人指定的人 B、被保险人的继承人 C、投保人自己 D、受益的的继承人指定受益人领取的保险金不属于被保险人的遗产法定继承人领取的保险金属于被保险人的遗产投保人指定受益人时须经被保险人同意。投保人变更受益人时须经被保险人同意。变更受益人应当书面通知保险人。受益权的丧失NO43投保人故意造成被保险人死亡、伤残或者疾病的，保险人不承担给付保险金的责任。投保人已交足二年以上保险费的，保险人应当按照合同约定向其他权利人退还保险单的现金价值。受益人故意造成被保险人死亡、伤残或者疾病的，或者故意杀害被保险人未遂的，丧失受益权。NO43 投保人故意造成被保险人死亡、伤残或者疾病的，保险人不承担给付保险金的责任。投保人已交足二23 / 43年以上保险费的，保险人应当按照合同约定向其他权利人退还保险单的现金价值。受益人故意造成被保险人死亡、伤残、疾病的，或者故意杀害被保险人未遂的，该受益人丧失受益权。三、除外责任1. 投保人、受益人故意造成被保险人死亡、伤残或者疾病；NO432. 被保险人自杀；NO443. 被保险人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施导致其伤残或者死亡的 。NO454. 战争条款自杀条款保险法 NO44 以被保险人死亡为给付保险金条件的合同，自合同成立或者合同效力恢复之日起二年内，被保险人自杀的，保险人不承担给付保险金的责任，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外。2 年内未成年人自杀保险人是否免责？保险人应承担给付保险金的责任四、中止与复效条款是指法律规定和人寿保险合同约定的，在投保人不能如期交纳保险费而使保险合同效力中止的，经投保人与保险人协议并补交保险费后，保险合同效力恢复的条款。24 / 43保险合同的中止 暂时停止 NO36保险合同的复效 只适用于效力中止的人寿保险合同。NO37复效协议自合同效力中止之日起二年内达成。超过二年的，保险人有权解除合同。NO36 合同约定分期支付保险费，投保人支付首期保险费后，除合同另有约定外，投保人自保险人催告之日起超过 30 日未支付当期保险费，或者超过约定的期限 60日未支付当期保险费的，合同效力中止，或者由保险人按照合同约定的条件减少保险金额。被保险人在前款规定期限内发生保险事故的，保险人应当按照合同约定给付保险金，但可以扣减欠交的保险费。 NO37 合同效力依照本法第三十六条规定中止的，经保险人与投保人协商并达成协议，在投保人补交保险费后，合同效力恢复。但是，自合同效力中止之日起满 2 年双方未达成协议的，保险人有权解除合同。 保险人依照前款规定解除合同的，应当按照合同约定退还保险单的现金价值。宽限期条款宽限期条款 保险合同允许投保人向保险人缓交保险费的条款。长期人身保险合同生效后，投保人支付首期保险25 / 43费后，以后的每期保险费到期后未缴纳的，享有一定的交费宽限期，在宽限期内，投保人补交保险费的，保险合同仍然有效。 宽限期限的产生方式有两种：合同约定法定在宽限期内，投保人虽然未交当期保险费的，保险合同效力依然存在；在宽限期限内发生保险事故的，保险人应当承担责任，但可以扣减欠交的保险费及利息。 宽限期限届满，投保人仍不交当期保险费的，合同效力中止，或者由保险人按照合同约定的条件减少保险金额。效力中止与复效投保人超过宽限期限仍不交纳保险费的，保险人有权中止保险合同。以后，如果投保人补交保险费及利息后，经保险人同意，保险合同的效力恢复。复效仅适用于长期险，申请复效时保险公司需要重新核定风险和费率。NO36 NO37NO38 保险人对人寿保险的保险费，不得用诉讼方式要求投保人支付。理论基础：26 / 431.人身保险合同是长期合同，夜长梦多，情势变更，保护基本人权；2.人身保险合同的投保人不交纳保费时，超过宽限期的，保险人可以通过解除合同来保护自己。五、人身保险合同的解除1. 投保人解除合同的事由只要无法律的另行规定或保险合同的另行约定，可任意解除合同。2. 保险人解除合同的事由无法律的明确规定或保险合同的约定，保险人不得解除合同。保险人解除合同的法定事由:年龄误告 NO32超过合同复效期年龄误报条款年龄误报处理办法：投保人申报的被保险人年龄不真实，并且其真实年龄不符合合同约定的年龄限制的，保险人可以解除合同，并按照合同约定退还保险单的现金价值。保险人行使合同解除权，适用保险法 16-3-6 规定。投保人申报的被保险人年龄不真实，致使投保人支付的保险费少于应付保险费的，保险人有权更正并要求投27 / 43保人补交保险费，或者在给付保险金时按照实付保险费与应付保险费的比例支付。投保人申报的被保险人年龄不真实，致使投保人支付的保险费多于应付保险费的，保险人应当将多收的保险费退还投保人。第三节 人寿保险合同人寿保险合同 是以人的寿命为保险标的，以被保险人在一定期间内死亡或生存为给付条件的保险合同。 死亡保险合同生存保险合同生死两全保险合同死亡保险的特殊规制 NO33 NO34第四节 意外伤害保险合同意外伤害保险合同是以人的身体为保险对象，以被保险人遭受意外伤害并致残、致死为给付条件的保险合同。三种基本类型: 意外伤害死亡、残废保险意外伤害医疗保险意外伤害停工保险不可保意外伤害：被保险人在故意犯罪活动中所受到的意外伤害。被保险人在寻衅斗殴中所遭受的意外伤害。28 / 43被保险人在酒醉、吸食毒品发生的意外伤害。【例】XX-3-25李某为其子投保了以死亡为给付保险金条件的人身保险，期限 5 年，保费已一次缴清。两年后其子因抢劫罪被判处死刑并已执行。李某要求保险公司履行赔付义务。对此，保险公司应如何处理？ A依照合同规定给付保险金B根据李某已付保费，按照保单的现金价值予以退还C可以不承担给付保险金的义务，也不返还保险费D可以解除合同，但应全额返还保险费NO45 因被保险人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施导致其伤残或者死亡的，保险人不承担给付保险金的责任。投保人已交足二年以上保险费的，保险人应当按照合同约定退还保险单的现金价值。特约承保意外伤害：战争使被保险人遭受的意外伤害。被保险人在从事登山、跳伞、滑雪等剧烈的体育活动或比赛时遭受意外伤害。核辐射造成的意外伤害。 医疗事故所造成的意外伤害。29 / 43第五节 健康保险合同健康保险合同是以人的身体为保险对象，补偿被保险人在疾病时所付的医疗费用或收入损失的保险。 健康保险属于损失补偿保险 ，多属附加保险关于人身保险合同中受益人的若干问题的材料受益人的产生依据一、受益人的含义人身保险合同中的受益人，又称保险金受领人，是指保险事故发生时，被指定或者依法具有保险金领取资格的人。 保险法第 21 条规定：受益人是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人。投保人、被保险人或者第三人，均可为受益人。“受益人”须具有两个条件：1、受益人须是享有保险金请求权 的人。受益人是保险合同的关系人，没有缴纳保险费的义务，却享有保险合同所赋与的基本权利之一：受益权。受益权自保险合同订立时产生。在保险事故发生前，受益权是一种期待权，受到法律保护。受益人行使受益权的前提是有约定的保险事故发生，一旦保险事故发生，受益权由期待权转为既得权。人们往往认为，受益人就是被保险人死亡后有权领取保险金的人，这种认识有失偏颇。根据保险事故的发生30 / 43类型，受益人实际上应分为三种：一种是满期、生存及年金的受益人;一种是被保险人伤残、患病时的受益人，还有一种是被保险人身故时的受益人。其中，第一、二种受益人多为被保险人本人，目前理论界及实践中研讨受益人多是指第三种，即被保险人身故时的受益人。2、受益人须经被保险人或投保人指定。受益人的法律地位源于保险合同中的约定或指定，受益人的给付请求权是从投保人或被保险人处受让而来，但受益人故意造成被保险人死亡或蓄意杀害被保险人未遂的，丧失受益权。投保人或被保险人可以在保险合同中明确指定受益人，也可在合同中规定指定确定受益人的方法。二、受益人的指定1、受益人的资格。我国保险法对于受益人的指定，没有附加任何限制。法人、自然人均可被指定为受益人。指定自然人为受益人，不以具有民事行为能力或者与被保险人有利害关系的人为限。实践中，如果受益人是第三人，则多为与其有利害关系的自然人，如家属、亲戚或朋友。胎儿也可为受益人，但以“出生时存活”为必要条件。若受益人是未成年人或其他无民事行为能力人，则他所受领的保险金由其监护人或法定代理人代管。虽然原则上投保人或被保险人可以任意指定第三人为受益人，但如果法律规定受益人应是对被保险人有保险利益或有经济31 / 43上的切身利害关系的人，则应指定对被保险人有保险利益的第三人为受益人;否则，该第三人无权请求给付保险金。人身保险合同因投保人订立合同的目的不同，合同约定的受益人可能是不同的人。以下几种情况都是合法的：投保人以自己的生命身体为他人利益订立保险合同，即投保人与被保险人相同，受益人是另外的人;投保人以自己的生命身体为自己利益订立保险合同，即投保人、被保险人和受益人是同一人;投保人以他人的生命身体为他人利益订立保险合同的，受益人经被保险人同意后，可以是第三人。即投保人、被保险人、受益人各不相同;投保人以他人的生命身体为自己利益订立保险合同，经被保险人同意后，投保人是受益人。即投保人与受益人相同，被保险人是另外的人。2、受益人的指定方法。一般在合同订立之初确定受益人，但也可在合同成立后指定或追加受益人。人身保险合同中的受益人不以一人为限。如果被指定的受益人为一人的，受益权由该人行使，并获得给付保险金的全部利益。受益人是数人的，保险金请求权由该数人行使，投保人或被保险人可以确定其受益顺序和受益份额;未确定的，受益人按相等份额享有受益权。指定受益人顺序的，可避免受益人先于被保险人死亡或与被保险人同时死亡时给付保险金的麻烦。受益顺序在先的受益人先有权领取保险金。32 / 43当受益顺序在先的受益人发生死亡或丧失受益权后，后一顺序的受益人才可享有保险金请求权。投保人或被保险人均可指定受益人，但一般而言，投保人指定受益人时，须经被保险人书面同意或授权。 保险法规定：投保人指定受益人时须经被保险人同意。被保险人为无民事行为能力人或者限制民事行为能力人时，其监护人行使被保险人的权利，可指定受益人。投保人或被保险人指定受益人后，除声明放弃处分权外，仍有权利加以变更。但投保人变更受益人时应经被保险人同意，否则，变更无效。即使投保人指定的受益人经过被保险人同意，被保险人也可以予以变更，受益人不得反对。这既是对被保险人权益的保护，也可防范道德风险 的产生。 保险法第 62 条规定：被保险人或者投保人可以变更受益人并书面通知保险人;保险人收到变更受益人的书面通知后，应当在保险单上批注。被保险人或者投保人没有书面通知保险人变更受益人的，不发生受益人变更的效果。即保险人在获通知前向原指定的受益人给付受益金的，对变更后的受益人不再负给付义务。指定受益人的保险金请求权因来自人身保险合同的规定，故受益人获得的保险金不作为被保险人的遗产，既不纳入遗产分配，也不用于清偿被保险人生前债务。33 / 43三、受益人的法定法定受益人，也称法定继承人。 保险法第 63 条已明确规定，一但被保险人发生死亡，人身保险合同中如果没有指定受益人，或受益人先于被保险人死亡，或受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，且没有其他受益人的，被保险人的法定继承人即为受益人。因为在这三种情况下，发生保险事故时，可推定被保险人为自己的利益而投保，即以自己为受益人。那么，保险金则成为被保险人的遗产，按继承法的规定进行分配。 继承法第 10 条规定，法定继承分为两个顺序，第一顺序继承人为配偶、父母、子女;第二顺序继承人为兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。法定受益人所领取的保险金还须清偿被保险人生前所欠缴的税款和债务。这里有几点需要明白：1、投保人或被保险人未指定受益人或在合同中填写的受益人为“法定” ，可理解为被保险人未具体指定受益人，法定继承人即为其受益人。在我国的人身保险实践中，由单位为其员工投保各种人身保险的现象比较普遍，如简易人身保险、养老金保险、重大疾病保险及团体人身意外伤害保险等。发生保险事故后，在没有指定受益人的情况下，由谁来领取保险金，当事人之间常常发生争执。按照保险法的相关规定，问题便迎刃而解。有的单位集体投保时，未经员工委托或许可而指定受益人为“单位” ，这34 / 43种指定是没有法律效力的，被保险人的受益人仍为其法定受益人。保险人须参照婚姻法 、 继承法等相关法规确定被保险人的继承人后，履行给付保险金的义务。2、 保险法规定：受益人故意造成被保险人死亡或者伤残的，或者故意杀害被保险人未遂的，丧失受益权。只要发现指定的受益人有企图谋害被保险人等不轨行为时，即使原先已声明放弃其处分权，投保人或被保险人仍可依法行使撤销权，取消受益人的受益权利。此规定尚不够全面，因它仅包含受益人对被保险人身体上的伤害行为，而受益人遗弃或虐待被保险人情节严重者，也应丧失受益权。有能力的受益人对年老体衰、丧失劳动能力或没有独立生活能力的被保险人拒不履行赡养或抚养义务，或对被保险人进行肉体或精神上的折磨，不论其行为是否构成犯罪，都应确认其丧失受益权。虐待情节的严重程度，可从实施虐待行为的时间、手段后果和社会影响等方面进行认定。受益人遗弃或严重虐待被保险人，若仍有受益权，则有违公序良俗与社会公德，故受益权应归于消灭。应注意的是，虽然受益人有加害被保险人的行为，但被保险人的死亡与该受益人的行为无关，投保人或被保险人又未行使其撤销权的，该受益人仍享有保险金请求权。如果受益人对被保险人的死亡负有过错，也不一定导致其丧失受益权。因过错分“故意”和“过失” ，只有故35 / 43意，才能使受益人丧失受益权。若因过失伤害被保险人的，虽应负刑事责任，但其受益权仍受法律保护。如某人因其子考试成绩不及格，一怒之下失手打死了儿子，因其是过失犯罪，故仍享有对其子投保的“学生保险”的受益权。3、当受益人先于被保险人而死亡，其受益权因此而丧失，该受益人的继承人不得继承其权利，保险金请求权归属于被保险人。投保人或被保险人也可另行指定受益人，此时指定的受益人谓为“后继受益人” ，最先指定的受益人为“原始受益人” 。4、当被保险人与受益人同时死亡，或推定同时死亡的，保险金请求权由谁行使，各国规定不尽相同。一般来说，受益人申请保险金要以受益人尚生存为前提，若被保险人与受益人同时死亡，往往推定被保险人是为自己的利益订立人身保险合同，保险金成为其遗产，由其继承人受领。5、当被保险人死亡后，受益人尚未请求保险金的给付即发生死亡，则该保险金将作为受益人的遗产而不是被保险人的遗产，由受益人的继承人继承。因被保险人发生死亡时，受益人便已享有了受益权，当受益人死亡时，该保险金即成为了受益人的遗产。受益人的法律地位由于关系人泛指所有与法律关系有关之人，应为当36 / 43事人和主体之上位概念。因此，将受益人定义为保险合同的关系人在概念上存在逻辑性错误、在性质上混淆了当事人、主体与关系人之间的区别，因此是不准确的。而受益人法律地位之确定，目的在于明确其在保险合同关系中的权利义务。因此，本人以为应当根据受益人在保险合同中的实际功能对其法律地位进行界定。鉴于“关系人”范围过大，难以表明受益人与保险合同之间的关系，因此，受益人的法律地位不可简单而笼统的界定为保险合同之关系人，而应该更为具体。因保险合同的受益人虽非保险合同的行为主体，但其享有保险合同之主要利益保险金请求权，为保险合同权利之主体。同时，在保险金请求权未得到实现时，受益人得依法律之规定，直接向保险人行使诉权，得为诉讼之当事人。因此，从法律地位上讲，受益人尽管在保险事故发生前不享有合同权利，并非合同主体也非合同当事人，但在保险索赔阶段是保险合同之权利主体，而在保险理赔诉讼阶段则是保险关系之当事人。受益人在保险合同中的这一特殊法律地位，正是保险合同有别于其它合同之所在。从受益权的法律特性上看，受益权具有债权之特征，即受益权为请求权，受益人依此请求保险人给付保险金；受益权为一种相对权，只能向保险人主张；受益权具有期限性，我国保险法对保险金受益权的存续期间进37 / 43行了明确的规定；受益权的设立具有任意性，即由投保人或者被保险人任意指定，法律并未设置禁止性规定；受益权没有排他性，法律明确规定，受益人可为一人或者数人；受益权具有平等性，存在多个受益权时，各受益人在其受益金额范围内具有平等请求权。受益权因受益人被依法指定而产生，在保险事故发生前，由于受益权的行使条件尚未成就，故此时的受益权是一种期待的债权。在保险事故发生后，受益人可直接向保险人提起，故此时受益权为现实的债权。受益人的变更人身保险合同具有长期性的特征，指定的受益人与被保险人的关系、被保险人的主观愿望都有可能发生变更。因而赋予被保险人指定受益人权利的同时，赋予其变更受益人的权利才可能真正体现被保险人的意愿。受益人的变更是以保单保留了变更受益人的权利为前提的，但保单未保留变更受益权利是否也可以对受益人做出变更呢?从原则上讲，既然保单中未保留变更受益人的权利，所指定的受益人是不可以变更的，因为此时该受益人对保险金的权利已经成为既得权:被保险人已无权再对该权利进行处分了。但有以下两种例外的情况:1、受益人同意变更。既然对保单保险金的请求权是受益人的权利，他就可以任意处分，包括同意变更受益38 / 43人。此时被保险人的变更行为可以分解为几个过程。首先指定受益人后将受益权委托给被保险人处分，然后才是被保险人的变更行为。2、法定事由变更。虽然保单中未保留变更受益人的权利，但如果出现法律规定的事由，也可以变更受益人。最为典型的例子就是被保险人和受益人离婚，婚姻关系消灭后，指定原受益人赖以存在基础就消失了，此时应当允许变更受益人。变更受益人的方法：根据我国保险法第 63 条之规定，变更受益人时应书面通知保险人。保险人收到受益人的书面通知后，应当在保单上批注。可见在我国，受益人的变更采取的是变更人通知加保险人批注保单的形式。 。 中华人民共和国保险法第六十三条规定：“被保险人或者投保人可以变更受益人并书面通知保险人。保险人收到变更受益人的书面通知后，应当在保险单上批注。投保人变更受益人时须经被保险人同意。 ”这就明确规定了受益人的范围，也对投保人指定受益人进行了限制，即人身保险的受益人应由被保险人指定或经被保险人同意才可变动。案例【案情简介】原告：李献信，女，岁，河北省鸡泽县小寨镇39 / 43赵堡村村民。被告：中国人民保险公司鸡泽县支公司。第三人：王玉更，男，岁，鸡泽县钢圈厂厂长。原告李献信的丈夫王献彬于年月份到鸡泽县钢圈厂烤漆车间工作。同年月日，鸡泽县钢圈厂为王献彬等人在鸡泽县保险公司投保了金额为万元人民币的人身平安保险，其中王献彬的保险单编号为共份，投保人、被保险人均为王献彬本人。同月日，鸡泽县钢圈厂以本厂关于职工参加保险的规定为依据，在未取得被保险人王献彬本人同意情况下，向鸡泽县保险公司申请，要求将王献彬保险单上的受益人变更为本厂法人代表即第三人王玉更。鸡泽县保险公司于月日作出号人身保险变动批单