人身保险合同没有()的概念.

1 / 41人身保险合同没有()的概念. 保险学试卷 one一、单项选择题1、保险的本质决定保险的职能，人身保险的基本职能为A 补偿损失职能 B 保险金给付职能 C 防灾防损职能 D 融资职能2、通货膨胀属于 A 自然风险 B 技术风险 C 社会风险 D 经济风险3、财务性风险管理技术是通过事故发生前的财务安排，为恢复企业经济提供财务基础，下列哪些方法属于财务型技术 A 分散 B 预防C 抑制 D 自留4、在保险活动中，人们以不诚实或故意欺诈行为促使保险事故发生，以便从保险活动中获取额外利益的风险因素属于 A 逆选择 B 道德风险 C 心理风险 D 法律风险5、我国保险法中关于非寿险业务未到期责任准备金的提取规定是A 按照当年自留保费的 10%提取 B 按照上年自留保费的 10%提取2 / 41C 按照当年自留保费的 50%提取 D 按照上年自留保费的 50%提取6、在 1693 年，天文学家哈雷编制了第一张，精确表示了每个年龄的死亡率，为寿险计算提供了依据A 保险表 B 费率表 C 统计表 D 生命表7、李女士所在单位为其购买了一份终身保险，此时李女士已有身孕并指定胎儿为受益人。胎儿出生半年后，该女士在一次车祸中遇难。此时保险公司应该将保险金支付给A 李女士的法定继承人 B 李女士的孩子的监护人 C 李女士的配偶 D 李女士的代理人8、在人身保险合同中，一般不能变更的是 A 投保人 B 被保险人 C 受益人 D 保险代理人9、下列陈述错误的是A 财产保险合同的标的往往表现为一定的物质财产或其派生利益B 人身保险合同的标的无法用货币衡量C 财产保险合同与人身合同均以损害补偿为理论基础D 多数情况下，财产保险合同主体较简单，投保人与被保险人同属一人10、某人投保了人身意外伤害保险，在回家的路上3 / 41被汽车撞伤送往医院，在其住院治疗期间因心肌梗塞而死亡。那么，在这一死亡事故中的近因是A 被汽车撞倒 B 心肌梗塞 C 被汽车撞倒和心肌梗塞 D 被汽车撞倒导致的心肌梗塞二、多项选择题1、风险的组成因素包括 A 风险识别 B 风险因素 C 风险事故 D 风险估测 E 损失2、人身保险没有概念 A 保险金额 B 保险利益 C 保险价值 D 保险期限 E 重复保险3、寿险纯保费可以按缴费方法分为A 趸缴纯保费 B 月缴纯保费 C 自然纯保费 D 均衡纯保费 E 年缴纯保费4、人身保险合同中的受益人可以是A 无民事行为能力的人 B 限制民事行为能力的人 C 法人 D 其他经济组织 E 活体胎儿5、利息的计算在人寿保险中非常重要，通常，计算利息的基本因素包括A 利率 B 本金 C 终值 D 期间 E 现值6、保险合同中保费多少由等方面决定 A 保险金额 B 保险价值C 保险费率 D 保险利益 E 损失金额7、据有关法律规定，代位求偿的产生必须具备的4 / 41条件包括A 损害事故发生的原因及受损害的属于保险责任范围B 保险事故的发生是由第三者责任造成的，被保险人向其提出索赔C 保险事故的发生是由被保险人对第三者造成的D 被保险人取得第三方的部分赔偿E 保险人按照合同规定对被保险人履行赔偿责任8、默示保证多出现在海上保险中，包括A 船舶适航保证 B 返航保证 C 不得绕航保证 D 航行合法保证 E 赢利保证9、与商业保险不同，社会保险是国家立法强制实行的一种经济保障制度，其主要项目包括等 A 养老保险 B 医疗保险 C 失业保险 D 工伤保险 E 意外伤害保险10、保险公司在选定目标市场后，还要选择适当的目标市场覆盖战。一般来说，保险公司可以选择的战略有 A 差异性营销 B 无差异性营销 C 集约性营销 D 松散性营销 E 集中营销三、是非判断题1、从经济角度来讲，保险是一种合同行为，体现的是一种民事法律关系。2、再保险合同的保障对象是原保险合同的被保险5 / 41人。3、如果保险标的的损失不会造成投保人直接的经济损失，则说明投保人对保险标的不具有保险利益。4、避免、预防、抑制、风险中和以及集合或分散都是风险控制的合理方法。5、现值是一定的本金在一定的利率条件下经过一定时间生息后的本金加利息之和。6、询问告知是投保人或被保险人只对保险人询问的问题必须如实告知，对询问以外的问题投保人无须告知。7、 “劳合社”是以公司法人的资格、以正式保单方式进行承保的保险市场，是当前世界各国普遍采取的保险组织形式。8、保险仲裁实行“二裁终局制” ，保险诉讼采用“二审终审制” 。9、财产保险合同有效期内标的危险程度增加，保险人有权利要求增加保费。10、保险市场是保险商品买卖和交易相关行为的总和。五、简答题1、什么是可保风险，它必须具备那些条件？2. 分析保险与赌博的联系和区别6 / 41六、计算题1、刘某拥有家庭财产 120 万元，向保险公司投保家庭财产险，保险金额为 100 万元。在保险期间刘某家中失火，财产遭受不同程度损失。试问：在遭受全损和部分损失 20 万元的情况下，用第一危险赔偿方式计算保险公司的赔偿金额。当约定绝对免赔率为 5%，实际遭受损失分别为 3 万元和 20 万元的情况下，保险公司应如何赔？2、已知某财产保险公司过去八年的保额损失率统计资料如下表所示： 年度Xi 1996 1997 1998 1999 2000 2001 2002 XX 且附加保费与纯保费的比例为 15%，试计算毛费率。七、案例分析题试用一个保险原则分析下面的案例，并阐明自己的观点。2002 年 7 月 10 日，某加工厂将其拥有的一辆双排座汽车向某保险公司投保了车辆损失险，保险期限为一年，保险金额为万元。同年 12 月 21 日，该车在马路上行驶时，与某食品公司的一辆东风车碰撞，造成该车严重损坏。当地公安交通管理部门认定东风车司机郭某承担肇事的全部责任。事故发生后。加工厂及时向保险公司报告了情况。7 / 41保险公司提出，造成加工厂车辆损失的全部责任在郭某，加工厂理应先向郭某及食品公司要求赔偿。考虑到加工厂的实际情况，双方协商同意，由保险公司行使加工厂向责任方索赔的权利，追偿之后保险公司再向加工厂支付保险金。于是，保险公司持加工厂出具的权益转让书向食品公司索赔，要求其赔偿加工厂受损的损失 11 万元，食品公司未予同意，因此保险公司也未向加工厂支付赔款。 答案:一、单项选择题1、B2、D3、D4、B5、C6、D7 、B8、B9、C10、B二、多项选择题1、BCE2、CE3、ACD4、ABCDE5、ABD6、AC7、ABE8、ACD9、ABCD10、ABE三、是非判断题1、2、3 、4 、5、6、7 、8 、9、10、四、名词解释共同海损指在遭遇海难前或遇难时，船长为避免船货的共同危险而采取的抛弃或其他费用损失，由于共同海损是为了保护船、货方的共同利益而发生的，所以该损失应由全体利害关系人按比例分摊。它体现了分摊损失、互助共济的思想。8 / 41再保险又称分保，是保险人将超过自己承保能力以上的风险责任的一部分或全部向其他保险人再进行投保的保险业务，即保险人的保险。 风险管理是指经济单位通过对风险的认识、衡量和分析，对风险实施有效控制与妥善处理，以最小的成本取得最大安全保障的管理方法。 根据一定时期的特定国家或特定人口群体的有关生命统计资料，经整理、计算编制而成的统计表。保险事故发生时，保险人仅按保险金额限度内的实际损失金额予以赔偿，而对保险金额之外的损失赔偿的方式。五、简答题1、可保风险是保险人可接受承保的风险，即符合保险人承保条件的风险，是风险的一种形式。它必须具备以下条件：风险是纯粹风险；风险的发生必须具有偶然性；风险的发生是意外的；风险必须是大量标的均有遭受损失的可能性；风险的损失必须是可以用货币可以计量的。2、共同点：保险与赌博二者同属于由偶然事件所引起的经济行为，并且在给付与反给付的总量都是相等的。区别：目的不同。保险的目的是互助共济、求得经济生活的安定；赌博的目的是欺诈坑骗、图谋暴利。手段不9 / 41同。保险的手段是利己利人，以分散风险为原则，以转移风险为动机，以大数法则为计算风险损失的科学依据；赌博是损人利己、冒险获利，完全以偶然性为前提。结果不同。保险的结果变偶然事件为必然事件，变风险为安全，是风险的转移或减少；赌博的结果变确定为偶然，变安全为风险，是风险的创造与增加。对标的的要求不同。投保人对保险标的必须具有保险利益；而赌博则不然。风险性质不同。保险的风险一般为纯粹风险；赌博的风险是投机风险。六、计算题1、在遭受全损的情况下：赔偿金额=保险金额=100在遭受部分损失 20 万元的情况下：赔偿金额=实际损失金额=20在实际遭受损失 3 万元的情况下：损失率=3100=3%由于此时损失率小于免赔率，故保险公司不赔。在实际遭受损失 20 万元的情况下：损失率=20100=20%赔偿金额=100=152、平均损失率=8=均方差=10 / 41纯费率= =附加费率=20%=毛费率= =七、案例分析题保险公司的这种做法是错误的。因为保险公司取得代位求偿权的条件是必须事先向被保险人履行赔偿责任。本案中，保险公司应当先向加工厂支付赔款后，再于赔偿金额限度内取代加工厂的地位行使其对食品公司请求赔偿的权利。保险学模拟试卷 2一、单项选择题1、商业保险是一种根据由保险人向保险人收取保险费,在保险事故发生时进行经济补偿或保险金给付的一种经济制度。A、保险当事人默契 B、保险合同 C、保户的需要 D、保险人的偿付能力2、与保险人订立保险合同,并按照保险合同负有支付保险费义务的人是A、保险代理人 B、受益人 C、保险经纪人 D、投保人3、保险合同的客体是A保险标的 B投保人或被保险人 C保险利益 11 / 41D受益人4、以被保险人承担的民事损害赔偿责任作为保险标的的保险是A责任保险 B财产保险 C投机保险 D信用保险5、因保险代理人的过失而使被保险人的利益受到损害,由。A.保险代理人负赔偿责任 B.保险人负赔偿责任C.保险经纪人负赔偿责任 D.投保人负赔偿责任6、下列险种中,只要求投保时具有保险利益的险种是。A.财产保险 B.海洋运输货物保险 C.人身保险 D.保证保险7、确定意外伤害保险的费率时最为重要的是被保险人的A.年龄 B.性别 C.职业 D.保险金额8、保险人行使代位求偿权时，若追偿到的款额大于其赔偿给被保险人的款额，对超过部分的正确处理方式是A保险人所有 B被保险人所有 C保险人与被保险人平分 D上缴有关部门9、王某为其家庭财产投保了火灾险，但未投保盗12 / 41窃险。某日王某家失火，部分财产被抢救出来，堆放于露天。因忙于救火无人看管，部分财产被盗。王某向保险公司索赔。本案中A.火灾是近因，保险公司应赔偿因火灾和被盗引起的全部保险财产的损失B.盗窃是近因，保险公司不应赔偿王某的损失C.因火灾引起的损失，保险公司应予赔偿；因盗窃引起的损失保险公司不应赔偿D.近因无法确定，无法估算赔额10、对保险合同条款，保险人与被保险人有争议时，人民法院或仲裁机构A应当作有利于被保险人的解释 B公平对待C应当作有利于保险人的解释 D以上都不正确11、在保险合同中通常订有，在发生保险事故时，由被保险人自己承担一小部分损失的条款。这一条款被称为A限额条款 B共保条款 C免赔条款 D责任条款12、假如人寿保险合同中无自动垫缴保费条款，则投保人在宽限期满后仍未缴付续期保费的法律后果是A保险合同终止 B保险合同消失 C保险合同解除 D合同效力中止13 / 41第九讲 人身保险合同第一节人身保险合同概述一、人身保险合同的概念和特征人身保险合同指的是以被保险人的生命或身体保险标的，由投保人向保险人支付人身保险费，以被保险人因意外事故、意外灾害、疾病、衰老等原因导致死亡、疾病或者丧失劳动能力或者在约定的保险期间届满时，保险人按照约定向被保险人或者受益人支付赔偿金或者保险金的合同。人身保险合同具有如下特征：保险合同的人格化1被保险人限于自然人2保险标的人格化3保险利益的判断保险金额的固定化保险费用的非诉性保险期间的长期性保险责任的给付性具有明显的储蓄性二、人身保险合同的种类人寿保险合同健康保险合同14 / 41意外伤害保险合同上述分类是根据保险危险的种类所进行的分类，如按被保险人的多少，人身保险合同可以分为单独保险和团体保险。按保险产生的根据，人身保险合同可分为自愿保险和强制保险。三、人身保险合同中的常见条款与保单持有人的权利义务有关的常见条款1、宽限期条款2、复效条款3、自动垫付保险费条款适用自动垫付保险费条款的条件是：必须投保人与保险人就该条款达成协议。否则不生效力。必须是保险单上积存现金价值。4、不丧失价值条款5、保险单质押贷款条款保险单质押贷款的条件是：必须是保险单具有现金价值，投保人才能申请贷款。贷款的数额及利息不得超过保险单的现金价值。保险单质押贷款并不影响保险合同的效力。贷款期间保险合同仍为有效，在此期间内发生的保险事故，保险人给付保险金；投保人退保的，保险人应依法或约定支付退保金。但在保险单贷款还清之前，保险事故的发生或者15 / 41退保的提出，都应从保险金或退保金中扣除贷款本息。与保险人的权利义务有关的常见条款1、不可争议条款复效时，如何计算不可争条款中的二年？2、年龄误报条款3、自杀条款我国保险法第 44 条规定:以被保险人死亡为给付保险金条件的合同,自合同成立或者合同效力恢复之日起二年内,被保险人自杀的, 保险人不承担给付保险金的责任 ,但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外.自杀仍赔条款的法理基础旧念和新念自杀仍赔条款的具体适用何为自杀?应是被保险人在具备自由意思决定能力前提下主动追求并导致自身死亡的一种事实.4、故意犯罪条款保险法第 45 条的规定属于强制性规定，保险合同当事人不得以双方协议而否定其适用。保险人要主张适用故意犯罪条款，必须要确认二个问题：被保险人的行为是否构成故意犯罪？应当由谁，按照什么程序来认定？保监会 168 号批复，规定， “对于犯罪16 / 41行为，如果当事人尚生存，则应依据法院的判决来决定是否构成犯罪；如果当事人已经死亡，无法对其进行审判，则应理解为事实上明显已构成犯罪行为。 ”刑法第 310 条：“明知是犯罪的人而为其提供隐藏处所、财物、帮助其逃匿或者作假证明包庇的，处三年以下有期徒刑、拘役或者管制；情节严重的，处三年以上十年以下有期徒刑。 ”被保险人的故意犯罪行为与保险事故的发生须有直接因果关系。即被保险人的故意犯罪行为是被保险人死亡的近因或主因，其间无其他原因介入。5、战争条款四、人身保险单的现金价值人身保险单现金价值的概念现金价值的归属主体保险单现金价值的归属主体应为投保人。正因为如此，投保人才可对保险单上的现金价值依照自己个人的意愿进行安排和处理。有人认为，如果合同解除时投保人已死亡，保险单的现金价值则应退还给被保险人，这实际上混淆了人身保险单的现金价值与保险金的区别。人身保险单现金价值的退还无论保险合同效力丧失是否可归责于投保人，保险人均不以任何理由拒绝退还投保人现金价值，否则保险人构成不当得利。所以，在保险期间内合同解除或终止时，17 / 41保险人应退还投保人保险单的现金价值。1、因保险合同解除而发生的保险单现金价值的退还投保人解除合同而发生的保险单现金价值的退还投保人可以随时解除合同，如已交足二年以上保险费，即保险单已产生现金价值，保险人应将该现金价值退还投保人；如果投保人未交足二年保险费，即保单未产生现金价值，保险人应按合同约定将扣除手续费后的保险费退还投保人。保险人解除合同而发生的保险单现金价值的退还A因投保人年龄误报而产生的保险人的法定解除权。一般不产生现金价值，但如是一次性付清保险费的，应退还现金价值。B因保险合同复效未成功，保险人解除保险合同。如已交足二年保费的，应退还投保人现金价值，如未交足二年保费的，未产生现金价值，应将扣除手续费后的保费退还投保人。2、因保险合同终止而发生的保险单现金价值的退还投保人故意行为诱发道德风险丧失保险单现金价值退还请求权投保人故意造成被保险人死亡、伤残或者疾病的，18 / 41保险人不承担给付保险金的责任。投保人已交足二年以上保险费的，保险人应当按照合同约定向其他享有权利的受益人退还保险单的现金价值。在此情况下，保险人应将保险单的现金价值退还给投保人以外的相关权利人。受益人故意造成被保险人死亡伤残 疾病的,或者故意杀害被保险人未遂的,该受益人丧失受益权 .被保险人自杀导致保险单现金价值的退还保险法第 44 条规定， “以死亡为给付保险金条件的合同，自合同成立或者合同效力恢复之日起二年内，被保险人自杀的，保险人不承担给付保险金的责任，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外。保险人依照前款规定不承担给付保险金责任的，应当按照合同约定退还保险单的现金价值。 ”被保险人故意犯罪导致保险单现金价值的退还第二节人寿保险合同一、人寿保险合同的法律特征人寿保险合同是指以被保险人的生死为保险标的，以一定期限内的死亡或期满生存为保险事故，当约定的保险事故发生时，由保险人对被保险人或受益人给付保险金的一种保险合同。人寿保险合同具有如下特征：1人寿保险合同是一种典型的定额保险合同；19 / 412人寿保险合同兼有保险和储蓄双重性能；3保险合同以人的生命状态为保险对象；人的生命是自然界最高发展阶段的结果，是从事人类社会活动的基础，生命状态对人们活动的性质及结果影响很大，人寿保险合同中保险人对被保险人的不同生命状态承担给付保险金的责任：一是被保险人到保险期限届满时生存；二是被保险人在规定保险期限内死亡；三是无论被保险人在保险期限内死亡还是在期限届满时生存，保险人都给付保险金；4人寿保险合同的效力具有长期性。5人寿保险合同是典型商业化的保险合同；6人寿保险合同是一种最重要最普遍的人身保险合同。二、人寿保险合同的分类根据不同的标准，可以将人寿保险合同作以下分类：承保技术为标准，可以将人寿保险合同划分为普通人寿保险合同和简易人寿保险合同1、普通人寿保险合同普通人寿保险合同，是指以一般的技术方法经营的死亡、生存和两全保险合同。20 / 41死亡保险合同，是以被保险人的死亡为保险事故，在约定期间内死亡时，保险人将按照约定的数额支付保险金的人寿保险合同。生存保险合同，是以被保险人在约定时间届满时生存为保险事故，由保险人给付保险金的人寿保险合同。生死两全保险合同，是指被保险人无论生存或死亡，保险人都依约定给付保险金的一种人寿保险合同。2简易人寿保险合同又称简易生命保险合同，是指采用简易核保程序，限定最高保险金额，免除体检程序，被保险人在等待期间后发生死亡事故时，由保险人承担给付保险金责任的人寿保险合同。以保险金的给付方法为标准，可以将人寿保险合同划分为一次给付保险合同和年金保险合同1一次给付保险合同，又称资金保险合同，是指在保险事故发生时，由保险人一次全部给付保险金的人寿保险合同，普通人寿保险如无特别约定均采用一次给付保险金形式。2年金保险合同，是指保险人通常按年给付保险金的人寿保险合同，年金保险合同只在生存保险中，直到被保险人死亡为止，年金保险合同还可以分为以下四种：终身年金保险合同，是指自年金给付日起，保险人21 / 41按年以一定金额给付被保险人或者其指定的受益人，直到被保险人死亡为止的人寿保险合同。定期年金保险合同，是指自年金给付日起，保险人给付保险金以一定的年数为限，直到被保险人或受益人在约定年限内死亡为止的人寿保险合同。即期年金保险合同，是指自保险合同成立以后，保险人立即约定按期给付年金的人寿保险合同；延期年金保险合同，是指保险人在保险合同成立生效以后才开始给付年金的人寿保险合同。以被保险人的人数为多少为标准，可以将人寿保险合同划分为单独保险合同、联合保险合同和团体保险合同以投保人是否以自己为被保险人，可将人寿保险合同划分为自己保险合同和他人人寿保险合同以投保人是否以自己为受益人，可以将人寿保险合同划分为为自己利益的人寿保险合同和为他人利益的人寿保险合同三、人寿保险合同的订立1、投保人申请2、身体检验3、核保审查4、签发保险单或者其他保险凭证四、人寿保险合同的除外责任22 / 411、被保险人或投保人有隐瞒或欺骗情形2、被保险人因违法犯罪致死，保险人不承担给付保险金的责任；有些保险公司通常约定:因违法犯罪致死或残疾不负赔偿责任.对此效力如何认定?3、被保险人自杀的；4、投保人、被保险人或受益人以欺诈行为企图领取保险金的，保险人不承担给付保险金责任5、受益人、投保人故意致死被保险人的，应剥夺其保险金请求权。五、人寿保险合同的保险费条款1、交付保险费是投保人的主要义务2、保险人不得以诉讼请求强制投保人履行支付保险费义务；3、投保人不能按期交付保险费的法律后果：合同效力中止；保险人终止合同；减少保险金额；4、保险人返回保险费的情况下列情况下，保险费可以返还给投保人：误报年龄，多交保险费的，多交部分应予返还；投保时被保险人的真实年龄已超过最高承保年龄，已订立的保险合同无效，但可以返还已交的保险费；由第三人订立的人寿保险合同，如因未经被保险人书面同意或将无行为能力的人作为被保险人，保险合同无23 / 41效，如果保险人明知投保人有欺诈行为而仍予以承保的，应予返还已交保险费；一年定期人寿保险，如果中途因正当理由解约，可以返还未到期的保险费，例如被保险人或投保人移居国外。5、保险费豁免的几种情况对为子女投保人寿保险的保险费，如果投保人死亡或永久丧失劳动能力时，可免交未到期的子女保险费，当子女到约定年龄时，可以领取保险金；附有意外伤害的生死两全保险，如果因意外伤害造成伤残，可以免交部分或全部保险费。六、人寿保险合同中保险人的主要义务1、保险人有给付保险金的义务。其方式有以下几种：一次支付方式；利息给付方式；定期给付方式；定额给付方式；终身给付方式。2、保险人有返还责任准备金的义务人寿保险合同的责任准备金是保险人准备将来支付保险金而积存的金额，责任准备金由超收保险费构成，一24 / 41部分是未到期的保险费，一部分是采用均衡保险费办理前期超收的部分。人寿保险合同的的责任准备金在下列几种情况下应予返还：宽限期满；投保人破产；保险人破产；投保人中途退保而终止合同时，保险人应退还责任准备金；因保险人免责而退还责任准备金，发生的保险事故具有免责事由的，保险人免除保险金给付义务，但须返还责任准备金。3保险人有向投保人给予质押贷款的义务4在人寿保险合同中，保险人不得主张代位求偿权第三节 意外伤害保险合同一、法律特征1、伤害保险合同兼有损害补偿与定额给付两种性质2、伤害保险合同是人身保险合同的一种，人身保险的大部分规定都适用于伤害保险合同，但伤害保险不具有储蓄性，一些寿险合同常用条款不适用于伤害保险合同，只适用于人身保险合同的一些共同准则。3、伤害保险合同的保险期限具有短期性。4、伤害保险合同的承保危险具有广泛性；5、伤害保险合同中保险事故为意外事故导致的人身伤害；死亡包括生理死亡和宣告死亡.25 / 416、保险事故必须发生在当事人约定的“责任期间” 。意外伤害保险合同的保险期限，一般从保险单签发之日起开始计算，大体为一年、三年或者五年，届满后可以续签。该保险期限的确定方式有两种：一是在保险单上保险人承担保险责任的起止时间，比如从 XX 年 10 月 12日 12 时开始至 XX第四章人身保险合同第一节 人身保险合同概述一、人身保险合同的概念人身保险合同是以人的寿命和身体为保险标的的保险合同。* 财产保险合同与人身保险合同的划分是我国保险法上对保险的基本分类，其分类依据是保险标的。人身保险合同：人的寿命和身体财产保险合同：财产及其有关利益二、人身保险合同的特征保险金额固定性 协商确定保险金额。没有不足额保险、足额保险和超额保险问题保险期限长期性保险合同具有储蓄性 保险费汇集构成责任准备金26 / 41承保的危险具有必然性和有规律的变动性 规律性保险金给付性不适用代位求偿权三、人身保险合同的分类按保险危险的不同：人寿保险、意外伤害保险、疾病保险人寿保险合同 是以人的寿命为保险标的，以被保险人在一定期间内死亡或生存为给付条件的保险。 死亡保险、生存保险、混合保险意外伤害保险合同 是以人的身体为保险对象，以被保险人遭受意外伤害并致残、致死为给付条件的保险。普通意外伤害、特种意外伤害旅游伤害保险、交通事故伤害保险健康保险合同 是以人的身体为保险对象，补偿被保险人在疾病时所付的医疗费用或收入损失的保险。医疗费用、收入损失、死亡与伤残按被保险人的多寡个人保险合同团体人身保险合同 是以社会组织的全体成员为被保险人的保险。NO39 人身保险的受益人由被保险人或者投保人指27 / 41定。投保人指定受益人时须经被保险人同意。投保人为与其有劳动关系的劳动者投保人身保险，不得指定被保险人及其近亲属以外的人为受益人。以投保人或被保险人是否参加保险人经营的利益分配利益分配保险合同保单持有人不仅在保险事故发生时获得保险金，还可以参加承保的保险公司的红利分配。 无利益分配保险合同 被保险人或受益人只能在保险事故发生后获得约定的保险金，不能参加承保公司的年终红利分配。意外、重疾、住院医疗等是基础保障，在拥有基础保障后，可考虑子女教育、保险理财、养老规划等需求。以保险金给付方法不同一次给付人身保险合同指保险人在保险事故发生时，将保险金一次性支付给被保险人或受益人的一种保险合同。分期给付人身保险合同 指保险人在保险事故发生时，将保险金分期支付给被保险人或受益人，直至支付完约定的保险金额或者直至被保险人死亡为止的一种保险合同。第二节 人身保险合同的主要内容28 / 41一、保险单所有权保险单所有人是指拥有保险单上各项权利的人。保险单所有人享有权利包括转让保险单、以保险单质押贷款、受领红利、领取保险金、指定或变更受益人等等。二、合同当事人与合同关系人被保险人的地位 不仅享有保险金请求权，还可以影响合同的效力NO34 以死亡为给付保险金条件的合同，未经被保险人同意并认可保险金额的，合同无效。按照以死亡为给付保险金条件的合同所签发的保险单，未经被保险人书面同意，不得转让或者质押。 父母为其未成年子女投保的人身保险，不受本条第一款规定限制。NO39 投保人指定受益人时须经被保险人同意。NO41 投保人变更受益人时须经被保险人同意。投保人对被保险人具有保险利益 利害关系NO31 投保人对下列人员具有保险利益：本人；配偶、子女、父母；与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属；29 / 41与投保人有劳动关系的劳动者。因被保险人同意具有保险利益另需注意的是，人身保险合同利益的认定时点，以保险合同成立时为准。死亡保险的限制以无民事行为能力人和限制民事行为能力人的人身投保时，投保人的身份限制在未成年人方面，各国保险法基本上都规定，除父母外，任何人不得为未成年人投保以死亡为保险事故的人身保险，我国保险法亦延此例。NO33 投保人不得为无民事行为能力人投保以死亡为给付保险金条件的人身保险，保险人也不得承保。父母为其未成年子女投保的人身保险，不受前款规定限制，但是死亡给付保险金额总和不得超过保险监督管理机构规定的限额【保监会发9943 号：最高限额 5 万，并且是累计限额】 。【例】XX-3-14公民甲通过保险代理人乙为其 5 岁的儿子丙投保一份幼儿平安成长险，保险公司为丁。下列有关本事例的哪一表述是正确的？ A.该份保险合同中不得含有以丙的死亡为给付保险金条件的条款B.受益人请求丁给付保险金的权利自其知道保险事30 / 41故发生之日起 5 年内不行使而消灭C.当保险事故发生时，乙与丁对给付保险金承担连带赔偿责任D.保险代理人乙只能是依法成立的公司，不能是个人受益人保险金领取人，在人身保险合同中由被保险人或投保人指定的享有保险金请求权的人。投保人、被保险人和受益人有 5 种组合：三位一体三角色分别由不同的人充当投保人和受益人同一人，被保险人是另一人被保险人和受益人同一人，投保人是另一人投保人和被保险人同一人，受益人是另一人受益人的指定人身保险的受益人由被保险人或者投保人指定。投保人指定受益人时须经被保险人同意投保人为与其有劳动关系的劳动者投保人身保险，不得指定被保险人及其近亲属以外的人为受益人。被保险人为无民事行为能力人或者限制民事行为能力人的，可以由其监护人指定受益人。【例】2002-3-20 甲为自己投保一份人寿险，指定31 / 41其妻为受益人。甲有一子 4 岁，甲母 50 岁且自己单独生活。某日，甲因交通事故身亡。该份保险的保险金依法应如何处理?A应作为遗产由甲妻、甲子、甲母共同继承 B应作为遗产由甲妻一人继承C应作为遗产由甲妻、甲子继承 D应全部支付给甲妻XX-3-89-92 张某到保险公司商谈分别为其 62 岁的母亲甲和 8 岁的女儿张乙投保意外伤害险事宜。张某向保险公司详细询问了有关意外伤害保险的具体条件，也如实地回答了保险公司的询问。请回答以下 89-92 题。89在张某为其母亲甲投保的意外伤害保险中，依法可以确定谁为受益人？A以被保险人甲为受益人 B以被保险人甲指定的张乙为受益人C以投保人张某为受益人，但须经甲同意D以投保人张某和被保险人甲共同指定的第三人为受益人90在张某为其女儿张乙投的意外伤害保险中，受益人如何产生？A因张乙为无民事行为能力的人，故张某可以监护人身份指定受益人32 / 41B张乙虽无民事行为能力，但因她是保险合同的被保险人，故她可以指定受益人C因张乙无民事行为能力，她可以委托张某指定受益人D张某作为投保人可以指定受益人，但必须征得被保险人张乙的同意91张某为甲和张乙投保的保险合同均约定为分期支付保费。张某支付了首期保费后，因长期外出，第二期超过 60 日未支付当期保费，这有可能引起什么后果？A合同效力中止 B合同终止 C保险人有权立即解除合同 D保险人按照约定条件减少保险金额92张某续交保费两年后，由于经济上陷入困境，无力继续支付保费，遂要求解除保险合同并退还已交的保费。对于张某的这一请求，应当如何认定？A张某有权解除合同，但无权要求退还任何费用B张某有权解除合同，保险公司应当退还已交的保费C张某有权解除合同，保险公司应当退还保险单的现金价值D张某有权解除合同并要求按规定退还保费，但保险公司有权收取违约金数个受益人之间的关系33 / 41被保险人或者投保人可以指定一人或者数人为受益人。受益人为数人的，被保险人或者投保人可以确定受益顺序和受益份额；未确定受益份额的，受益人按照相等份额享有受益权。受益人的变更NO41 被保险人或者投保人可以变更受益人并书面通知保险人。保险人收到变更受益人的书面通知后，应当在保险单或其他保险凭证上批注或附贴批单。投保人变更受益人时须经被保险人同意受益人与继承人NO42 被保险人死亡后，有下列情形之一的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人依照中华人民共和国继承法的规定 履行给付保险金的义务：没有指定受益人的，或者受益人指定不明无法确定的；受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的；受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，没有其他受益人的。受益人与被保险人在同一事件中死亡，且不能确定死亡先后顺序的，推定受益人死亡在先。【例】2000-3-2834 / 41在以死亡为给付保险金条件的人身保险中，被保险人死亡后，如受益人已先于被保险人死亡，又没有其他受益的人，保险人应向谁履行给付保险金的义务？A、投保人指定的人 B、被保险人的继承人 C、投保人自己 D、受益的的继承人指定受益人领取的保险金不属于被保险人的遗产法定继承人领取的保险金属于被保险人的遗产投保人指定受益人时须经被保险人同意。投保人变更受益人时须经被保险人同意。变更受益人应当书面通知保险人。受益权的丧失NO43投保人故意造成被保险人死亡、伤残或者疾病的，保险人不承担给付保险金的责任。投保人已交足二年以上保险费的，保险人应当按照合同约定向其他权利人退还保险单的现金价值。受益人故意造成被保险人死亡、伤残或者疾病的，或者故意杀害被保险人未遂的，丧失受益权。NO43 投保人故意造成被保险人死亡、伤残或者疾病的，保险人不承担给付保险金的责任。投保人已交足二年以上保险费的，保险人应当按照合同约定向其他权利人退还保险单的现金价值。35 / 41受益人故意造成被保险人死亡、伤残、疾病的，或者故意杀害被保险人未遂的，该受益人丧失受益权。三、除外责任1. 投保人、受益人故意造成被保险人死亡、伤残或者疾病；NO432. 被保险人自杀；NO443. 被保险人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施导致其伤残或者死亡的 。NO454. 战争条款自杀条款保险法 NO44 以被保险人死亡为给付保险金条件的合同，自合同成立或者合同效力恢复之日起二年内，被保险人自杀的，保险人不承担给付保险金的责任，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外。2 年内未成年人自杀保险人是否免责？保险人应承担给付保险金的责任四、中止与复效条款是指法律规定和人寿保险合同约定的，在投保人不能如期交纳保险费而使保险合同效力中止的，经投保人与保险人协议并补交保险费后，保险合同效力恢复的条款。保险合同的中止 暂时停止 NO36保险合同的复效 只适用于效力中止的人寿保险36 / 41合同。NO37复效协议自合同效力中止之日起二年内达成。超过二年的，保险人有权解除合同。NO36 合同约定分期支付保险费，投保人支付首期保险费后，除合同另有约定外，投保人自保险人催告之日起超过 30 日未支付当期保险费，或者超过约定的期限 60日未支付当期保险费的，合同效力中止，或者由保险人按照合同约定的条件减少保险金额。被保险人在前款规定期限内发生保险事故的，保险人应当按照合同约定给付保险金，但可以扣减欠交的保险费。 NO37 合同效力依照本法第三十六条规定中止的，经保险人与投保人协商并达成协议，在投保人补交保险费后，合同效力恢复。但是，自合同效力中止之日起满 2 年双方未达成协议的，保险人有权解除合同。 保险人依照前款规定解除合同的，应当按照合同约定退还保险单的现