保险合同非本人签字

1 / 15保险合同非本人签字 保险合同代签名问题类型分析与建议一、前言据新闻报道，多家待筹保险公司在等待保监会审批，除传统的在产、寿险公司外，还包括互联网保险等，保险公司的魅力何在？社会上对保险公司有这样一种看法，保险公司掌握大量的资金可以用于投资，保险是募集低成本资金的一个有效的渠道。保险是集聚众多投保人的保险费建立应付风险损失的基金。由于保险的射幸性，投保人获得的只是未来的可能性保障，是一种金融服务，而他支付的是即时的、真实的金钱。在其支付的保险费和其获得的服务之间存在漫长的链条，不同于一手交钱，一手交货。因此，为保护保险消费者的利益，必须加强对保险公司的监管。而作为保险公司知晓保险法的规定以及监管规定十分必要。 保险业是建立在代理制基础之上的行业，保险代理人作为保险公司的委托代理人，其行为效果归属于保险公司。而实践中出现的代签名问题，由于保险代理人违反职业操守不仅给投保人、保险公司造成了损失，也影响了保险业的健康发展。二、代签名的主体分析代签名，顾名思义，非经过本人同意而代其签字。2 / 15保险合同中的代签名种类为：保险代理人代投保人、被保险人签名；投保人代被保险人签名；被保险人代投保人签名；第三人代投保人、被保险人签名。三、代签名的内容分析保险合同代签名自然是在保险合同的相关文件上代签名。其主要涉及投保行为中签署的文件，如在投保单上代投保人、被保险人签名。其主要涉及的法律问题是代投保人、被保险人签名，涉及保险合同是否有效。四、代签名的法律后果分析保险合同的效力分析1、法律规定与涉及的法律问题分析民法通则第 66 条规定，没有代理权、超越代理权或者代理权终止后的行为，只有经过被代理人的追认，被代理人才承担民事责任。未经追认的行为，由行为人承担民事责任。本人知道他人以本人名义实施民事行为而不作否认表示的，视为同意。合同法第 48 条规定，行为人没有代理权、超越代理权或者代理权终止后以被代理人名义订立的合同，未经被代理人追认，对被代理人不发生效力，由行为人承担责任。 相对人可以催告被代理人在一个月内予以追认。被代理人未作表示的，视为拒绝追认。合同被追认之前，善意3 / 15相对人有撤销的权利。撤销应当以通知的方式作出。第 49条规定，行为人没有代理权、超越代理权或者代理权终止后以被代理人名义订立合同，相对人有理由相信行为人有代理权的，该代理行为有效。合同法司法解释二第 12 条规定，无权代理人以被代理人的名义订立合同，被代理人已经开始履行合同义务的，视为对合同的追认。保险法第 127 条规定，保险代理人根据保险人的授权代为办理保险业务的行为，由保险人承担责任。保险代理人没有代理权、超越代理权或者代理权终止后以保险人名义订立合同，使投保人有理由相信其有代理权的，该代理行为有效。保险人可以依法追究越权的保险代理人的责任。保险合同是合同的一种。合同是双方当事人之间的合意，因此合同双方之间必须存在真实的意思表示。保险合同代签名的行为没有经过本人的同意，因而属于无权代理。根据前述法律规定，代签名的法律效力处于不确定状态，因此导致的保险合同的效力也处于不确定状态。虽然表面上保险合同签发并成立了，但由于此种不确定状态留有隐患，若干时间后可能会爆发给保险公司带来损害。一般是投保人或被保险人主张投保单非本人签名故保险合同无效，要求返还保险费。而保险公司则有如下抗辩，代签4 / 15人的行为符合表见代理的标准，保险公司有权相信，保险合同真实有效，或者保险公司认为投保人或被保险人已经对代签名的行为进行了追认。2、保险代理人代投保人签署投保单保险代理人代投保人签署投保单，由于投保人并未在投保单上签名，无法认定投保人的真实意思表示，故此时保险合同的效力处于不确定状态。投保人此时可以追认保险合同的效力，如果投保人不认可、拒绝追认并投诉的，一般情况下保险合同此时对投保人不生效。由于保险合同无效，根据合同法第 58 条规定，保险公司应全额返还保险费。此时保险合同无效的责任在保险公司和保险代理人。如果投保人投诉或起诉主张保险合同无效并要求全额退还保险费，但在此前其每年按时缴纳续期保费或者做过保全变更及生存金领取等项目，则其明显对代签名行为知晓但却不表示反对，而是继续按期缴纳保险费或者做过保全变更及生存金领取等行为的，则应视为其积极的对代签名行为进行了追认，此时保险合同有效，投保人不得再以代签名为由主张保险合同无效并要求退还保险费。3、投保人或保险代理人或第三人代被保险人在投保单上签名根据保险法第 31 条规定，投保人为被保险人投保5 / 15必须有保险利益，或者被保险人同意投保人为其投保，此时视为有保险利益，否则合同无效。保险法第 34 条规定，以死亡为给付保险金条件的合同，未经被保险人同意并认可保险金额的，合同无效，但未成年人作为被保险人的例外。投保人为被保险人投保，如果有法定保险利益的，而又不以死亡为给付保险金条件的，此时投保人代被保险人签字的，保险合同有效。投保人为被保险人投保不以死亡为给付保险金条件的保险，没有法定保险利益的，而代被保险人签名的，被保险人如果事先不知也不同意投保人为其投保的，则此时保险合同无效。投保人为被保险人投保以死亡为给付保险金条件的保险，并代被保险人签名的，被保险人不同意并为此投诉的，则保险合同无效。在保险合同无效的情况下，如果保险代理人告知投保人必须由被保险人本人签署，且保险代理人并不知晓投保单非被保险人本人签名的，保险代理人没有过失，此时保险合同无效的责任在投保人。保险公司应当要求投保人承担相应的经营成本损失。如果保险代理人明知投保人代签名却不拒绝，则保险合同无效的责任在保险公司。但是，能够证明被保险人被保险人事前同意投保人6 / 15为其投保并认可保险金额或事后被保险人认可的，则保险合同有效。当然，在保险合同成立过程中必须坚持本人亲自签名的原则，寄希望于合同成立后通过其他途径认定投保人或被保险人认可或追认保险合同成本巨大，也是不可取的。实践中很少出现保险代理人单独代被保险人签名的案例，除非投保单上只有投保人的签名，而被保险人忘记签署，但此时出现较多的是投保人代被保险人签名。一般出现的是保险代理人同时代投保人和被保险人签名。如果保险代理人只是代被保险人在投保单上签名，则此时涉及的仍然是被保险人是否同意投保人为其投保。同样，第三人或者被保险人的亲属代被保险人在投保单上签名，也需要看被保险人是否同意投保人为其投保。4、被保险人代投保人在投保单上签名被保险人以他人为投保人，自己为被保险人向保险公司投保，被保险人代投保人签署投保单，此时被保险人于投保人多为近亲属关系，如果投保人不知情且也不同意追认，则保险合同无效，保险公司应退还全部保险费。5、第三人或近亲属代投保人在投保单上签名这种情况多为第三人以投保人的名义投保，实际上自己出钱，目的是赠送保险。但投保人本身无投保意愿，7 / 15如果事后不同意的，则保险合同无效。无论如何应取得投保人本人的同意并要求其本人签名。投保人如实告知义务履行情况以及免责条款效力分析保险法第 16 条规定了投保人的如实告知义务。投保人的如实告知义非本人签名的死亡保险是否有效？XX 年 3 月 13 日，孙某经某保险公司业务员康某、董某营销，由康某代孙某填写了投保单第 8 页保费合计之前的内容，董某代孙某填写了投保单其余部分。按照业务员要求，孙某在投保单投保人签名处签名，被保险人签名处由孙某代签了被保险人孙某某的姓名。次日，康某前往被保险孙某某家中调查，康某向被保险人孙某某告知孙某为其投保了人身保险，保险金额为 20 万元，并将投保单上的有关事项向被保险人口头进行了告知，并询问孙某某是否同意孙某为其投保，孙某某表示同意投保，康某让孙某某在投保单被保险人签名处按捺了指印。康某还调查了被保险人孙某某的身体健康状况，但未要求孙某某提交书面同意孙某为其投保的材料。XX 年 3 月 15 日，孙某向保险公司缴纳了首期保险费 5200 元。XX 年 3 月 17 日，经保险公司审核，同意承保。保险公司向孙某签发了个人人身保险单。XX 年 9 月 11 日，被保险人孙某某因左侧脓胸、8 / 15感染性休克，死于家中。XX 年 9 月 16 日，孙某向保险公司申请理赔，保险公司出具了拒赔通知书，拒赔理由是“由于本案中，被投保人在投保前已经因外伤导致智力低下、听力差、眼斜、跛行，且在投保时未作如实告知，同时投保单上的签字也非投保人和被保险人亲自签名” ，故依据保险法和如实告知条款，决定予以拒赔。孙某逐提起诉讼。另查明孙某与被保险人孙某某系同胞兄弟，孙某某死亡前系单身，与孙某共同生活。法院判决认为：关于孙某与孙某某之间是否具有保险利益，在订立合同过程中，保险公司业务员康某亲自去被保险人孙某某家中征询孙某某的意见，孙某某同意原告孙某为其投保，在投保单被保险人签名处按捺指印认可，应视为被保险人孙某某同意孙某为其订立合同，孙某对被保险人具有保险利益。关于被保险人签名处本人并未亲自签名是否影响保险合同的效力，保险合同是最大诚信合同，在订立合同过程中，保险公司作为保险经营专业机构，对于保险利益的规定以及以死亡为给付条件的保险合同的规定，应该是知晓的，相对于投保人与被保险人，保险公司对此环节具有信息方面的优势。在合同订立过程中，保险公司依最大诚信原则，应该以善意的方式明确提醒、告知，要求投保人、被保险人履行书面同意与确认手续。可是，保险公司的业务员并未如此行事，只是让被保险人在投保9 / 15单上按捺了指印，并未提出要求让被保险人履行书面同意手续和让被保险人亲自签名。保险公司同意承保，收取了保费，双方签订了人身保险合同，在事故发生后，保险公司又以投保人与被保险人未履行书面同意与确认手续为由拒赔。从被告的经验、智识而言，可以推定被告的行为存在故意或重大过失，有违最大诚信原则。保险公司作为保险人，收取了保费，未就被保险人书面确认手续提出进一步的要求或询问，且向投保人核发了保单，该行为明确表明了其承认合同的成立。被保险人、投保人基于保险人的行为有足够的理由相信该保单已生效，为保护投保人、被保险人的信赖利益，不应因保险人的故意或重大过失，而使其陷入毫无保障的悲惨境地。保险人应当依约理赔，给付孙某保险金。因此保险公司的业务员让被保险人按捺指印的行为，应该视为该人身保险合同已经被保险人书面同意，保险人放弃了要求被保险人办理书面同意手续和亲笔签名的权利。判决保险公司向孙某给付保险金。人身保险合同中的代签字问题透析孙爱军一、引言我国商业保险领域的人身保险合同投保书以及其他具有法律效力的文件在填写和签署过程中, 一直以来,都存10 / 15在为数众多的非本人签字的情况，也即代签字情况存在。而且这一问题随着人身保险业的发展而不断加剧。由于这一问题具有一定的普遍性，同时由于代签字问题的存在，使得保险人与客户之间的诸多法律关系归于无效或处于不确定状态，极易造成保险人与客户对这些非本人签字的法律文件的效力认定问题上的争议和纠纷。这一问题的存在和不断发展一方面必然影响投保人、被保险人、受益人合法权益的享有，另一方面也必将严重影响保险人的正常经营和稳健发展。对这一问题深入细致的研讨实属必要，笔者拟通过本文对该问题做一初步探讨，以求为实际操作提供必要的理论依据。二、代签字的认定:所谓代签字，从字面意义上来看是指本不具备签字权的人代替本该签字的人在各种具有法律效力的文件上签字的行为。狭义的代签字仅只代签名，广义的代签字则包括代签名和代盖章两种行为。我们认为，无论签名还是盖章都是一种明示的能够产生特定法律效果的同意或认可行为，这两种行为一经做出，就表明当事人同意或认可其所签署的文件，并接受该文件所规定全部内容，同时也表明该当事人愿意以自己的行为享有该文件所赋予的权利承担该文件所规定的义务。所以根据目前相关法学理论和民事习惯，代11 / 15签字应包括代签名和代盖章两种行为。由于民事代理的存在，代签字的构成和认定更为繁琐，由于代理人是获得本人授权并在授权范围内以被代理人名义进行民事行为，而行为后果由本人承担，在这种情况下虽存在代签字问题，但代理人的代签字行为是基于本人的委托授权而为,是有权行为,在一般情况下其法律后果的有效性也是无可争议的。我们也就没有再做讨论的必要。据此，我们所认为的代签字，就是指无权行使签字盖章权的人代替本人行使签字盖章的确认权，导致该项民事行为无效或效力待定的行为。一项民事行为构成代签字需具备如下要素： 第一签字人是本人及其法定代理人以外的第三人。第二签字人无权，这包括该民事主体无民事行为能力或虽有民事行为能力但未取得进行该项行为的特定权利。第三该代签字行为将导致相应的民事行为不生效力或效力待定。三、代签字的种类投保人与被保险人相互代签字。投保人与被保险人都是保险合同所涉及的重要关系人。根据现行保险法规定：投保人是指与保险人订立保险合同，并按照保险合同规定负有支付保险费义务的人。被保险人是保险合同所指向的财产所有人或人身保险中的身12 / 15体健康和寿命的承载者。由此可见投保人与被保险人不一定是同一个人，在投保人与被保险人非同一人时，由于在中国这样一个家庭传统非常浓厚,而现代法制精神相对不发达是基本国情,家庭成员之间并无十分重大的法律上的区分。大量的人身保险合同都是家庭成员互投, 保险合同的签订、变更、履行、解除等过程中也存在大量互相代为处理相关事务的情况。所以夫妻之间、父母与子女之间、有抚养赡养扶养关系的其他家庭成员之间经常出现代签字现象。投保人是合同当事人，是合同双方中具有处分权的一方，投保人享有绝大部分合同权利，包括签定保险合同、履行合同义务、变更合同中可以变更的部分、解除保险合同、指定或变更受益人这些都是投保人依据保险合同所享有的权利。但人身保险合同作为一种特殊的涉他合同，也就是说在某些情况下投保人与被保险人不一致，投保人与受益人不一致。根据我国现行保险法第 53 条规定，投保人对本人、配偶、子女、父母、以及有抚养赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属，有保险利益。投保人可以与保险人签定以上述人员为被保险人的保险合同。除此之外，该条还规定：被保险人同意投保人为其订立合同，视为投保人对被保险人具有保险利益，同时本法第 56 条规定以死亡为给付保险金条件的合同未经被保险人书面同意并认可保险金额的合13 / 15同无效。根据这两项规定，投保人要为法律规定有保险利益的人之外的人投保或为被保险人投保以死亡为给付保险金条件的都要求被保险人明示的同意，最直接的方式就表现为被保险人在投保文件上签字。在保险合同履行过程中也有部分具有法律效力的行为需要被保险人同意。 保险法第 63 条第二款规定，投保人变更受益人须经被保险人同意，另外，当保险合同所规定的给付保险金的条件成就时，如果被保险人是直接受益人，则有权向保险人请求给付保险金，以上这些具有法律效力的行为都要求被保险的明示同意。表现在具体的行为上就是在相关法律文件上签字，决不允许投保人在未取得被保险人同意的情况下代被保险人签字。另一方面，被保险人作为保险合同的关系人，保险合同中各构成要素中的至关重要的一方，享有广泛的合同权利，但当投保人与被保险人不一致时，在保险合同中被保险人的地位与投保人的地位不可同日而语，投保人必定是保险合同的当事人，是保险合同的一方，而被保险人只是保险合同签定、履行过程中所涉及的一个因素。在保险合同中基本上处于被动地位，除变更受益人外，无权直接对合同进行任何处分，在未得到投保人允许的情况下，无权对合同的内容进行变更和解除，也无权与保险人达成与14 / 15原保险合同有关的其他协议，更不能在未经授权的情况下代替投保人在各种具有法律效力的文件签字。保险代理人代保险客户签字保险代理人在个人寿险的保单销售及后期服务中都扮演着至关重要的角色。 保险法第 125 条规定保险代理人是根据保险人的