保险合同无效的情形

1/16保险合同无效的情形论保险合同格式条款诉讼无效及对策提要保险公司的格式条款在诉讼中的效力认定是困扰保险公司的焦点问题之一，本文对格式条款被司法机关认定无效的常见情形及其原因进行分析，并提出相应的建议。关键词：保险；格式条款；无效保险公司作为风险防范和社会保障体系的重要组成部分，在当今经济社会扮演着重要的角色；但近年来，随着保险客户法律意识不断增强，通过诉讼解决案件呈现持续增长的态势，保险公司越来越频繁地站在了被告席上；而保险合同格式条款被认定无效的比例很高，败诉的困局对保险行业的信誉和经营发展产生了一定的负面影响。一、格式条款被认定无效的常见情形无法证明承保过程中履行了解释说明义务导致条款无效。新保险法十七条规定：“订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上做出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头2/16形式向投保人做出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。”其中的“保险人应当向投保人说明合同的内容”与“应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上做出足以引起投保人注意的提示”，都是在实践中很难把握标准的表述，比如投保程序中存在代投保人签字等问题，一审时没有提交相关证据，比如投保提示单、投保单问题，审判机关片面保护第三者利益而对保险公司的说明义务要求过于苛刻问题。因此，判定在涉及保险条款是否具有约束力中，法院绝大部分以未尽“说明义务”判决保险公司条款无效。条款不合法导致条款无效。保险条款不能违反法律的强制性规定，否则该条款即便是保险人尽到了投保提示义务，也会因其违反法律的强制性规定而无效。比如，保险公司鉴定费、评估费等项目因与保险法冲突而渐渐失去了按格式条款执行的能力。再如，在商业第三者责任险条款第六条第七款第四项“持未按规定审验的驾驶证驾驶被保险机动车”属于第三者责任险免赔情形；道路交通安全法23条99条、交通安全法实施条例28条、驾驶证申领和使用规定中均没有将其列入不得驾驶机动车的情况，也不会导致驾驶证被暂扣或吊销的行政处罚。保险公司将其列为免赔条款，显然是赋予了驾驶人比法律法规更严的义务，根据保险法19条、合同法40条3/16属于无效条款。在这种情况下，法院会认定条款无效，判决保险公司承担责任。保险条款在实践中无法操作造成条款成一纸空文。在涉及人伤赔偿案件中，无论是交强险条款还是商业险条款，都明确规定了保险公司按照医疗保险项目进行赔偿，据此，保险公司在内部理赔时通常是按照80%的比例承担医疗费用。但在法院判决中，即便保险公司给法院提供了受害人用药清单中超出医疗保险范围的用药项目和数额，除了个别法院的个别法官，绝大部分判决也不支持保险公司的主张。因为法官并不熟悉医保目录，更不清楚用药的合理性、必要性与相关性。而保险公司内部的证明又不具有公信力，对该部分数额保险公司申请鉴定又成本太大，得不偿失，造成该条款在诉讼中实际变成了一纸空文。二、格式条款被认定无效原因分析保险公司格式条款被认定无效的情形除了集中表现为以上情形外，还由于某些格式条款存在歧义。保险公司内部业务环节缺乏衔接性。比如承保环节，保险代理人为了更多的拉到保险业务，往往在投保、承保环节不履行说明义务，不提供条款，一方面使保险公司在诉讼中举证被动；另一方面也致使投保人或者被保险人在投保时就产生了投保出险后，保险公司全赔的错误认4/16识，给日后形成纠纷埋下隐患。有些代理人代替投保人在“投保人声明”中签字，造成在诉讼环节中即便提供了投保提示单、保险单等证据，也因代签字问题致使条款无效；在检验和核保、跟踪环节也存在不细致问题，比如核保环节，如果投保人不进行如实陈述，就难免会造成日后诉讼中的不利局面。再如核损，在财产损失案件中，因为事先进行调解，忽视了证据保全，后来被保险人起诉，因为当时没有形成核损报告，也造成诉讼中很被动。在被保险人或者投保人最终走向诉讼解决的过程中，被保险人往往会提出比申请保险理赔时更多的诉求。保险条款设计的缺陷。保险条款是保险系统的通用条款。有些是因为与法律冲突造成无效，也有些是因为用语不严谨产生歧义，导致司法机关根据合同法及保险法对格式条款的解释原则，适用了对保险人不利的解释，从而造成条款无法产生约束力。还有些是因为条款本身的限制，致使无法囊括免赔的项目导致因为条款没有明确规定而被法院置之不理。社会对商业保险承担了社会功能。由于我国社会保障体制还不健全，人们对交强险甚至对商业险存在较大的依赖性和倾向性。一旦遇到少赔或者拒赔，往往出现心理偏差情绪失控，引发矛盾，最终走向诉讼。审判机关过当的倾向性。在“保护弱势群体”的5/16导向下，法院对受害人、投保人以及被保险人的保护在审判实践中具有明显的倾向性，在举证责任分配、举证时效、法院取证等问题上都对保险公司要求苛刻，而对受害人又过于宽泛，最终使保险公司在诉讼中成了实际的弱势群体。比如，在一起财产损失纠纷中，原告对自己的损失范围无法提交充分证明，保险公司对其主张的损失也无证据反驳。在这种情况下，法院就会以“保了就要赔”，为指导思想确定审判案件的思路。再比如，由于农村与城镇标准在死亡与伤残赔偿上的巨大差距，基本上在人身伤害案件中，受害人方都提交在城镇打工、在城镇租房居住的证据，而这些相关的假证明非常容易出具，面对这些表面合法的“假证据”，基层公安部门考虑到人情世故等因素，很多都不如实提供依据；而在申请法院取证时，法院会以种种理由拒绝，在对受害人证据的认定上又过于宽泛，造成只要涉及到伤残赔偿，农村人员用城镇标准进行赔偿的判决占到了绝大多数。保险合同的无效【摘要】保险合同的无效是指已经成立的保险合同，因欠缺保险合同有效的根本性要件而自始不能产生保险合同当事人所预期的法律效果的事实状态。本文先分析了保6/16险合同无效的定义，并把其与保险合同失效和保险合同解除做了比较。然后介绍了保险法中所规定的保险合同无效的条款及意义和作用，最后阐述了保险合同无效时，保险当事人具有的法律义务与责任。【关键字】保险合同；无效；原因一、保险合同无效的定义所谓保险合同的无效是指已经成立的保险合同，因欠缺保险合同有效的根本性要件而自始不能产生保险合同当事人所预期的法律效果的事实状态。保险合同无效按照不同的依据可以分为全部无效和部分无效，以及法定无效和约定无效。保险合同全部无效是指保险合同的全部内容自始不产生法律拘束力；保险合同的部分无效是指保险合同的部分内容不具有法律拘束力，保险合同的其他部分仍然有效。保险合同法定无效是指保险合同因法律所规定的原因，而使保险合同的内容自始不产生任何法律效力。保险合同约定无效是指投保人和保险公司约定合同无效条款满足时致使保险合同的内容不产生法律效力。不管如何定义或者分类保险合同的无效，保险合同一旦无效就必然具有违法性或者不履行性。违法性中的“法”主要是指两个方面，保险法和民法，保险法是针对保险业所拟定的特别法律，民法则具有一定的通用性。只要保险合同中的内容有违反这两个法律的内容，7/16它就是无效的。而不履行性则很明确，只要保险合同的当事人不履行或者违反了合同中规定的责任或者义务，则保险合同无效。二、保险合同无效的原因保险合同无效的原因主要是按照保险法的规定来裁定。XX年出台的最新保险法中的第17，19，31，34，55条中有明确规定.对保险合同中免除保险人责任的条款，尤其是一些免责条款，保险人应该在订立合同在保单或者其他保险凭证上做出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人做出明确说明，未作提示或者说明的，该条款不产生效力。这条规定也是保险合同部分无效的依据之一。当被保险人在遭遇保险事故时，如果保险公司拒绝赔偿的理由是未说明的免责条款或者一些特殊条款，则拒赔将不成立.保险法第三十三条中规定：“被保险人死亡给付的保险金总额不得超过国务院保险监督管理机构规定的限额。”这也是保险合同部分无效的情况。当发生此种情况是，保险公司会赔付规定的金额，只是超出部分不再负担。另外，保险法还对超额投保有一定的规定。超额保险是指保险合同所约定的保险金额大于保险价值的保险。在财产保险中，无论是故意的超额投保还是因过失或不可抗力而超8/16额投保，都将导致超过部分无效。此外，在投保人重复投保时，也可能发生保险金额总和超过保险价值的情况。对此，我国保险法第五十六条规定：“重复保险的各保险人的赔偿金额总和不得超过保险价值。除合同另有约定外，各保险人按照其保险金额与保险金额总和的比例承担赔偿责任。重复保险的投保人可以就保险金额总和超过保险价值的部分请求各保险人按比例返还保费。”实质上也就是指超额投保的超额部分无效。根据我国保险法第五十五条规定，父母以外的人不得为无民事行为能力人投保以死亡为给付保险金条件的人身保险，同时也要求死亡给付保险金额总和不得超过保险监督管理机构规定的限额。也就是说，法律禁止父母以外的人为无民事行为能力人投保以死亡为给付保险金条件的人身保险合同。这样规定是因为无民事行为能力人不能辨认自己的行为，缺乏自我保护能力。如果投保人为获得保险金而为无民事行为人投保，然后再将其谋害，是很容易的。基于对无民事行为能力人的人身安全保护的需要，保险法规定，只有父母可以为其无民事行为能力的子女投保以死亡为给付保险金条件的人身保险。但是，为了防止过高的保险金额诱发犯罪动机，保险法又规定，死亡给付保险金额总和不得超过保险监督管理机构规定的限额。三、保险合同无效时保险双方当事人的责任与义务9/16在保险合同中，当事人所负给付义务主要为以金钱的给付，因而，在保险合同无效时，须返还的为保险费、保险赔偿金等金钱。如果保险合同的无效是由于保险公司没在投保人或者被保险人投保时具体说明一些特殊条款造成的，就需要根据情况退还被保险人保费的现金价值等，或者不得拒绝给予被保险人应当给予的赔付。如果保险合同无效是由于保险人的过失或者失误造成的，保险公司可以根据情况返还被保险人保费现金价值或者直接拒绝赔付。保险合同被确认无效后，如果致使保险合同无效是一方造成的，则过错一方应当赔偿对方因保险合同无效而受到的损失；如果双方均有过错的，则应当各自承担相应的赔偿责任。无效保险合同当事人的损失是一种信赖利益损失，信赖利益损失赔偿范围包括直接损失和间接损失。直接损失包括：缔约费用及利息；准备履约和实际履行所支付的费用及利息；因缔约过失导致合同无效、被变更或被撤销所造成的实际损失；因身体受到伤害所支出的医疗费等合理费用。间接损失为：因信赖合同有效成立而放弃获利机会的损失，亦即丧失与第三人另订合同机会所蒙受的损失；因身体受到伤害而减少的误工收入；其他可得利益损失等。保险合同被确认无效后，如果发生保险合同约定10/16的保险事故，保险人无须承担保险责任。保险人的保险责任，是指在保险事故发生时，或者在保险合同约定的给付保险金的条件成熟时，保险人依照保险合同的约定向被保险人或者受益人给付保险金的义务。保险人承担保险责任的前提是存在有效的保险合同。在保险合同被确认无效时，保险人承担保险责的前提就不存在了，保险人因而也就无须承担保险责任。虽然造成保险合同无效的原因有很多方面，但如果在签订保险合同的时候以及履行合同的期间就注意一些细节，按照条款办事，其实就能免去很多不必要的麻烦，甚至还能减少很多不必要的损失。参考文献1、范健商法2、保险法3、合同法1、是指当保险合同约定的事故发生时，保险人按照合同约定的保险金额给付保险金的保险合同。A:足额保险合同B:定额保险合同C:超额保险合同D:定值保险合同11/16答案:B解析:考查定额保险合同定义。2、投保要约应自生效。A:填写投保书时B:到达保险人时C:签发保险单D:收取保险费答案:B解析:考查要约的生效3、保险合同成立后保险人按照时间开始承担保险责任。A:保险合同成立时B:保险合同生效时C:约定的时间D:投保人交纳保险费时答案:C解析:保险公司按照投保人约定的时间开始承担保险责任4、合同约定分期支付保险费，投保人支付首期保险费后，除合同另有约定外，投保人自保险人催告之日起超过三十日未支付当期保险费，或者超过约定的期限日未交付当期保险费的，合同效力中止，或者由保险人按照合12/16同约定的条件减少保险金额。A:10B:30C:60D:90答案:C解析:我国保险法中有相应规定5、人身保险合同效力中止，经投保人与保险人协商并达成协议，在投保人补交保险费后合同效力恢复。但是，自合同效力中止之日起年内双方未达成复效协议的保险人有权解除合同。A:1B:2C:3D:4答案:B解析:我国保险法中有相应规定6、投保人解除合同的，保险人应当自收到解除合同通知之日起日内，按照合同约定退还保险单的现金价值。A:15B:30C:6013/16D:90答案:B解析:我国保险法中有相应规定7、人寿保险以外的其他保险的被保险人或者受益人，向保险人请求赔偿或者给付保险金的诉讼时效期间为年，自其知道或者应当知道保险事故发生之日起计算。A:一B:二C:三D:五答案:B解析:我国保险法中有相应规定8、人寿保险的被保险人或者受益人向保险人请求给付保险金的诉讼时效期间为年，自其知道或者应当知道保险事故发生之日起计算。A:一B:二C:三D:五答案:D解析:我国保险法中有相应规定9、根据我国保险法的规定，保险人收到被保14/16险人或者