我国商业银行拓展个人金融业务

目 录 第一章第一章 绪论绪论 1 第二章第二章 国内外商业银行个人金融业务发展现状及存在的主要问题国内外商业银行个人金融业务发展现状及存在的主要问题 2 1 我国商业银行个人金融业务现状 2 2 2 我国商业银行个人金融业务发展中存在的问题 3 第三章第三章 国外商业银行发展个人金融业务的成功经验国外商业银行发展个人金融业务的成功经验 5 3 1 加大个人金融业务的拓展力度 5 3 2 积极推行客户关系管理策略 5 3 3 加弧核心业务的发展策略 6 3 4 细分个人金融市场 实施客户服务差异化策略 6 第四章第四章 我国商业银行拓展个人金融业务对策措施我国商业银行拓展个人金融业务对策措施 7 4 1 从银行长远发展的战略高度 重视个人金融业务的发展 7 4 2 加强个人金融业务产品的研发 大力发展中间业务 7 4 3 积极做好产品的升级和售后工作 以品牌业务吸引客户 8 4 4 推广使用高新技术 加快网络化服务进程 8 4 5 关注消费信贷业务风险 确保信贷资产的安全 8 4 6 不断完善个人金融经营管理架构 为相关业务的拓展提供人力支持和 组织保障 8 结论结论 10 10 参考文献参考文献 11 致谢致谢 12 1 第一章第一章 绪论绪论 商业银行个人金融业务 也叫做私人银行业务 零售银行业务 个人银行业务等 是指商业银行把客户类型划分 主要以个人和家庭为对象 提供各种金融服务和金融 产品 在欧洲商业银行中 私人银行业务与个人银行业务存在一定区别 前者主要针对 中高收入的个人和家庭 后者则主要瞄准中低收入的大众化阶层 川 20 世纪 90 年代 西方发达国家商业银行个人金融业务经历了一个迅速发展的时期 目前我国这种个人 金融业务的发展还明显落后于他们 但随着金融体制改革的逐步展开 怎样稳步加速 我国商业银行个人金融业务的扩大发展 己经成为金融界的焦点 个人金融业务是以 个人为服务对象的金融业务 以其批量大 风险低 业务范围广 经营收入稳定的特 点 正日益得到各商业银行的青睐 我国商业银行个人金融业务还刚刚起步 是一个 新兴的领域 更是一座急待开发的 富矿 成为 兵家 必争之地 谁与争锋 只 有抢得先机 知已知彼 才能百战不殆 随着经济一体化与金融全球化的日益发展 国家界限已显得日益模糊 金融领域的竞争也日益激烈 特别是随着我国加入世贸组 织 金融业的准入门槛已随之逐渐降低 这也就意味着外资金融机构开始大举进军中 国金融市场 目前的上海 北京 深圳等经济发达城市已经进驻了像美国的花旗银行 香港的汇丰银行等 然而 他们并不如同我们所料想的 仅仅抓住优质公司客户 大 力拓展其公司业务 对于中国的个人金融市场也正虎视眈眈 尤其是 2006 年以来 外 资银行个人金融业务的市场准入正式拉开了帷幕 2 第第 2 2 章章 商业银行个人金融业务发展现状及存在的主要问题商业银行个人金融业务发展现状及存在的主要问题 与西方发达国家相比 我国商业银行个人金融业务发展明显滞后 在我国 由于 社会经济发展水平不高 加之银行对个人金融业务在认识上和观念上的滞后 因此长 期以来 国内商业银行往往只注重对大企业 大客户的金融服务 而忽视了对个人金 融业务市场的拓展 这也导致了在很长一段时间里 我国商业银行个人金融业务几乎 是空白 市场需求处于极大的压抑状态 在相当长的时期内 我国商业银行的个人金 融业务就是指单一的居民储蓄业务 国有商业银行经过近几年来的努力 业务品种在 传统单一的个人存款 取款 汇款业务的基础上 各种中间代理业务 银行卡 消费 信贷等诸多新型业务已得到了稳步发展 但总体上 仍存在着个人金融业务品种结构 不尽合理 竞争能力不够强 盈利水平不够高等问题 业务品种仍然是以传统的存 取 汇 业务为主 其主要经营目的是增加储蓄存款 筹集信贷资金 在产品的开发 定位上 更多的是 以产品为中心 我能提供什么产品 个人金融产品的科技 含量和附加值不高 具有较浓厚的 公益 色彩 销售渠道和操作平台以传统的物理 网点为主 辐射功能弱 销售成本高 没有造就具有独特优势的核心品牌 品牌效应 弱 具体分析如下 2 1 国内外商业银行个人金融业务现状 随着我国加入世界贸易组织 金融对外开放逐步加快了步伐 商业银行业务的重 心向个人金融业务转移 个人金融业务在银行的利润来源表中占有越来越大的份额 2005 年初 国家统计局对城市居民进行的家庭财产调查结果显示 金融资产成为仅次 于房产的第二大家庭财产 户均金融资产为 7 98 万元 占家庭财产的 34 8 城市家 庭户均人民币资产为 7 37 万元 占金融资产的 92 4 其中储蓄存款又以绝对优势排 在了人民币金融资产的首位 户均 5 12 万元 占人民币金融资产的 69 4 其次是股 票和国库券 随着居民个人收入的提高和金融意识的增强 居民个人已不再满足于储 蓄存款这个单一的投资渠道 而是积极寻求新的资本积累方式 个人金融业务在我国 各家商业银行应运而生 我国的个人金融业务尚不发达 与西方国家相比 品种仍显单一 国际金融市场 3 发展较快 各国企业的资金筹措逐渐由过多地依赖从银行借入的间接融资型转向通过 发行股票 债券等直接从金融市场筹集的直接型 在这样一个金融变革的过程中 以 传统存贷款为中心的银行业功能逐步发生转变 银行不再仅仅是从前单纯的存贷款中 介 金融服务加速向以居民个人为主的业务战略转型 并成功实现了企业盈利结构的 调整优化 由此一些发达国家和地区的商业银行个人行业务的比重逐渐涨到 50 以上 如截止 2003 年底 美国全部银行住房按揭贷款 信用卡及其他个人贷款的总余额达 2 13 万亿美元 占全部自营贷款的 52 2003 年花 旗银行集团 恒生银行 德意志银行 汇丰控股的个人银行业务利润贡献分别占到总 利润的 69 51 25 54 4 和 46 2 2 我国商业银行个人金融业务发展中存在的问题 虽然在个人金融业务领域我国商业银行已经取得了长足的发展 但由于受到历史 环境 政策等外部客观因素的拘束 以及银行自身主观条件的影响 独具优势的核心 竞争力还是没有形成 在发展与创新进程中仍然存在一些小问题 离发达国家银行的 服务水准还存在一定的差距 包涵在科学发展观的指导下 采取有效措施快速改善 与欧美一些发达国家相比较 我国商业银行在个人金融业务的发展领域主要存在 以下问题 2 2 1 对发展个人金融业务的重要性认识不足 缺少有效的发展措施 由于观念和认识上的原因 我国商业银行个人金融业务的发展明显滞后于西方国 家 一些商业银行非常重视对大客户 大企业的金融服务 却没有在意了对个人金融 业务市场的拓展 在理论上 思想上没有做好开拓个人金融业务领域的准备 缺乏完 备长远规划 措施不齐全 极大地影响了个人金融业务的健康发展和个人金融产品的 长远利益 2 2 2 个人金融业务品种简单 中间业务发展不充分 目前 我国商业银行提供的一般以储蓄为主体的单一产品形式 与发达国家品种 多样的个人金融产品仍然有较大差距 无法满足客户多元化需求 虽然这几年来我国 银行业的中间业务发展较快 但同发达国家相比 在质量和数量方面都仍然存在一定 的差距 大部分国内商业银行的中间业务收入只占总收入的 10 远远落后美国和欧洲 与亚洲其他较为成熟的市场如新加坡 日本等国家相比 仍存在着较大的差距 4 2 2 3 产品研发体系不健全 市场推广和售后服务不到位 目前 有的商业银行没有设置研发个人金融业务产品的团队或部门 个别商业银 行的专业研发人员偏少 使得新产品更新过慢 对市场需求反应慢 不能及时满足客 户的需求 同时 随着高科技的应用和电子技术进程化加快 产品的市场拓展没能及 时丰富营销手段和创新宣传方式 客户不狠认可 导致新产品的营销速度缓慢 而客 户关系维护力度的不足 导致产品售后服务工作不足 客户投诉率较高 2 2 4 技术手段落后 网络化及电子化程度低 目前国内商业银行电子化服务和电脑网络还很不完善 自助银行设备数量少且落 后 无法得到广泛推广 电话银行没能普及 手机英航 手机银行尚未得到广大客户 的认同 使用率较低 我国个人金融业务中仍主要由柜面人工办理 效率低 营运成 本高 难以从根本上解决客户等待时间长等问题 2 2 5 房贷业务发展虽然总体比较健康 但仍然存在违规风险和违约行为 从 2007 年夏天爆发的美国次贷危机 到目前为止还没有真正结束 对全球经济和 金融产生了巨大的冲击 特别是住房消费信贷 业务总体上发展平稳 绝大多数住房 消费贷款首付比例在 30 左右 但部分商业银行为了抢夺客户 发放不符合操作程序的 贷款 或者伪装表面合法实质上有违规行为的贷款 商业银行自身风险控制或内部合 规方面存在问题 必须引起关注 同时要控制好风险 2 2 6 个人金融业务组织体系有待完善 工作人员素质尚需提高 个人金融业务作为一种既新颖又传统的金融业务 需要结合以客户为中心经营理 念 以及同业竞争形势的变化和经营管理 在调整方面和组织架构设置上不断有相应 的完善和支持 比如 2008 年多家大银行就兴起了私人银行 财富管理中心的架构建设 同时 个人金融业务是知识密集型业务 要求业务能力强 知识面广 会管理 善营 销 实践经验丰富 懂技术的复合型人才 目前我国商业银行的人才尚未满足个人金 融业务发展的需要 5 第第 3 3 章章 国外商业银行发展个人金融业务的成功经验国外商业银行发展个人金融业务的成功经验 个人金融业务在我国处于起步阶段 而国外商业银行个人金融业务不断创新发展 已成为商业银行的主要业务支柱 国外商业银行发展个人金融业务的成功经验对发展 我国商业银行个人金融业务具有重要的借鉴意义 总部设在伦敦的汇丰银行也是全球最大全能化银行之一 同时也是在金融机构行 业内最具有价值品牌之一 截止 2011 年底 汇丰在全球 87 个国家及地区拥有超过 10000 个分支机构 拥有职员数目 30 7 万人 实现税前盈利 218 72 亿美元 总营业 收入 834 61 亿美元 其在全球的业务可以划分为六大区域 包括欧洲 香港 亚太 其他地区 中东地区 北美和拉丁美洲 其中汇丰控股有限公司在伦敦 香港 纽约 巴黎及百慕大证券交易所上市流通 约超过 22 万股东遍及全球 127 个国家和地区 目 前汇丰银行的业务主要有以下几块 个人金融业务 商业银行业务 全球银行和市场 业务 全球私人银行业务以及其他 到 2011 年底 个人金融服务范围涉及到世界 60 个国家及地区的 9 2 亿人 个人金融业务税前利润总额为 42 7 亿美元 与 2010 年 相比增长 11 取得这些成绩的原因主要归因于以下几个方面 3 1 加大个人金融业务的拓展力度 由于个人金融业务所取得的利润远远高于公司业务的利润 为保持和提高银行的 综合竞争力 国外商业银行改变了过去重视公司银行业务的做法 依靠电子银行等现 代信息网络渠道 大力加强个人金融业务的拓展 花旗 汇丰等国际大银行采取全球 化战略进行市场渗透 大力发展个人金融业务 国界和地域的概念越来越淡化 美国 银行主要以高科技手段和规模化经营在世界范围内全方位发展 在产品组合上追求多 元化 以满足客户的多方位需求 积极采取开发市场战略 其结果使许多银行从最初 服务于本国在外国的客户 发展成完全融入当地市场 与当地银行竞争个人金融业务 3 2 积极推行客户关系管理策略 过去 银行业大多采取 以产品为中心 的经营策略 银行在设计服务产品后 再想方设法向所有客户推销 客户完全处于被动的地位 随着竞争的加剧 这一经营 策略己被 以客户为中心 取而代之 银行需要认清目标客户 更透彻地了解客户的 6 需要 真正做到 以客户为中心 的服务宗旨 此外 银行还必须认识 终身所值 的重要性 也就是说 银行要与客户建立一种长期 互信及互惠的关系 从终身的客 户关系中获取长期利益 如日本国民西敏寺银行积极推行 客户关系管理 策略 上 下都贯彻执行 以客户为中心 的服务方针 希望通过各种系统及计划 更有效地发 展和维持舟个客户关系 使侮个客户的资产增值 3 3 加弧核心业务的发展策略 个人金融业务只有达到一定的经营规模 银行才能实现合理利润 为此 国外商 业银行非常注重加大核心业务的发展 如义国运通银行通过对白己在信用卡 贷款和 保险等三大传统业务的竞争地位分析 决定只进入能够占据址大市场份额并能创造可 观利润的市场 为此 1978 年该银行出件了亏损的下属保险公司 为张化运通卡和旅 行支票等核心业务 该行在 80 年代以来将原来只为富人服务的策略 改为能够向不同 客户提供不同金融产品和服务的金融服务公司 3 4 细分个人金融市场 实施客户服务差异化策略 个人金融业务面向千千万万个需求各不相同的客户 而不同的客户办理银行业务 的渠道各不相同 占用银行的成本和对银行的利润贡献也很不一样 为此 日本商业 银行采用客户细分技术 根据客户年龄 财产实力 生活习性 人生需求提供分层服 务 向不同价值客户提供与其贡献相适应的服务 实现银行人力 渠道等资源配置的 最优化 英国商业银行的迅速发展 很重要的原因在于运用了市场细分策略 以汇丰 银行为例 该行将个人客户分为几个层次 提供差别化服务 对年收入不足 7 5 万英 镑的大众客户提供一般个人金融服务 对于中小业主提供个性化的理财服务 年收入 在 7 5 万到 200 万英镑之间 而对于富有商人则由一专门的私人客户部提供投资 信贷等专业化服务 年收入大于 200 万英镑 7 第第 4 4 章章 我国商业银行拓展个人金融业务对策措施引例花旗银行我国商业银行拓展个人金融业务对策措施引例花旗银行 对外开放改革步伐不断加快 个人金融业务市场已经成为银行争夺的焦点 国内 商业银行必须借鉴国外银行的有益经验 坚持科学发展观 采取有效措施 结合国家 金融体制改革和经济发展现状 全面推动个人金融业务的长远发展 花旗银行一直是国际金融行业成功典范之一 尤其是在发展零售业务方面最具有 代表性 花旗银行成立于 1812 年 至今已有 200 年的历史 1998 年 花旗银行与旅行 者集团两大金融巨头合并 这样新成立的花旗集团以其雄厚的资本 全球化业务布局 以及最新的金融服务在美国甚至世界的银行体系中占据中心地位 截止 2011 年年末 花旗集团持有总资产 1874 亿美元 实现净收入 14 4 亿美元 花旗集团的在全球范围 内建立了 4600 家分支机构 拥有 300 亿美元存款额 花旗集团成立后 迅速建立多元 化的业务体系囊括了保险 证券 银行和资产管理等各个方面 主要业务包括全球消 费者服务 全球公司业务 全球投资管理以及私人银行和投资业务 其中全球消费者 金融业务在其整个收益中所占比重最大 这说明了花旗银行在发展个人金融业务上面 有着巨大优势和竞争力 这种优势主要归功于其市场策略 尤其是建立以市场为导向 满足客户需求为目标 以经营理念分析客户市场的营销策略 釆取的措施主要表现在 以下几个方面 4 1 从银行长远发展的战略高度 重视个人金融业务的发展 在境外银行整体发展中个人金融业务己经占有举足轻重的地位 具有优厚的业务优 势 由于银行业的全面大开放 国内商业银行必须扩大个人金融业务的大发展 才会 建成真正意义的现代商业银行的高度 来任青并重视发展个人金融业务 结合经济社 会发展的现状来说 及时转变观念 动态调整战略 把个人金融业务作为主要业务全 面抓紧 把服务对象转向企业与个人并重 将信贷投放转变为支持生产与消费并重 努力推动个人金融业务的可持续发展 4 2 加强个人金融业务产品的研发 大力发展中间业务 对已有个人金融业务的功能和品种进行完善与整合 让他更加适应市场竞争需求 不断创新 研发新的金融产品 以赢得客户的支持和信赖 在研究国际先进银行个人 金融业务产品类型及竞争对手的基础上 结合实际情况 努力开发有市场潜力的金融 8 项目 以满足客户多元化的金融需求 在集中于传统的汇兑 结算 信用证 押汇 代收代付以及信用卡等产品的中间业务基础上 衍生金融工具交易等高技术含量 投 资融资类及拓展咨询服务类 高附加值的中间业务 扩大覆盖面积 同时 加快同城 自动化清算系统的建设 实现账务处理的自动化 努力发展私人银行业务 探索开展 房地产等产业资产证券化 借鉴国外经验 寻找业务突破口 4 3 积极做好产品的升级和售后工作 以品牌业务吸引客户 建议比较完备的产品研发体系 积极分析不同客户的金融意向 改进现有业务种 类并不断完善其各项功能 为客户提供差异化的服务和产品而不懈努力 不断推进个 人金融产品的包装 重组 更新工作 使其保持鲜活的生命力 在产品开发和售后服 务过程中要重视品牌 做好品牌的形象设计和定位 不断推出代表本银行特色的 精 品业务 并在售后服务中增强对客户的亲和力和吸引力 提升客户的忠诚度 获得 客户的信赖和支持 4 4 推广使用高新技术 加快网络化服务进程 尽快发展电话银行 网上银行 个人财务管理软件和手机银行等高科技含量的服 务手段 利用网络技术为个人客户提供便捷的以存款为基础的结算 理财 代理 汇 兑等服务 力争改变柜台服务的传统模式 实现不受时间地理等限制的一天 24 小时 全年 365 天的全方位服务 以满足各类客户的业务需求 提高个人客户金融服务的便 捷性和可靠性 4 5 关注消费信贷业务风险 确保信贷资产的安全 美国次贷危机是一个教训 消费信贷的风险控制环节必须重点关注 严格遵守相 关政策及法律制度 努力控制政策性风险 市场性风险 收入风险 信用风险 抵押 物风险等外在风险 以及管理体制缺陷风险 经营理念缺陷风险 消费信贷产品设计 风险 管理漏洞引发操作风险等内在风险 时刻关注我国房地产市场走向 动态检讨 现行的按揭贷款管理制度和住房开发贷款 最大限度地估计房地产泡沫的粉碎引发大 规模不良贷款的可能性 特别对贷款偿还能力要有明确的审查 住房贷款必须核实个 人征信系统 银行业务创新一定要与银行本身的防范能力和风险控制相匹配 只有把 这些都落实到实处 才能探索开展信贷产品或者信贷衍生产品的可行性 4 6 不断完善个人金融经营管理架构 为相关业务的拓展提供人力支持和组织保障 9 把提高个人金融业务核心竞争力作为主线 按照可持续发展原则 调整机构网点 和优化职能部门 形成面向广大市场 上下一同协作 整体互帮互动的经营框架 合 理且有效地利用和分配人力资源 建立与现代金融企业相适应的人员分配制度 积极 培养人才 合理使用人才 广泛吸引人才 加强人力资源的使用 开发和管理 在引 进外来高级人才的同时 更注重挖掘现有员工的业务潜力 重点抓培训 培训各类应 用型人才 通过多种途径培养造就适应个人金融业务发展 10 结 论 本文研究我国商业银行个人金融业务 分析国内外商业银行个人金融业务的现状 得出结论 虽然在个人金融业务领域我国商业银行已经取得了长足的发展 但由于受 到历史 环境 政策等外部客观因素的拘束 以及银行自身主观条件的影响 独具优 势的核心竞争力还是没有形成 在发展与创新进程中仍然存在几点问题 包括个人金 融业务品种少 售后服务不健全 人员素质有待提高等六方面问题 随着我国国际的 快速提高 我国的金融业发展也步入一个新的阶段 我们面临的不仅是其他国有银行 和股份制银行在人才 技术 服务各领域的挑战 外资银行将在逐步获得与国内银行 同等的经营地位 使得本已相当激烈的同业竞争更趋势白日化 外资银行拥有充足的 资源来源 丰富的管理经验 先进的结算技术 庞大的全球分支网络 优质的服务精 神及卓越的商业信誉将全面冲击银行市场 学习西方商业银行先进的经营政策 为己所用 将是中国金融业的一个既有成效 又迅速便捷的赶超办法 我国银行不仅需要在传统的业务经营方面迎头赶上 抵挡住 外资银行日益猛烈的攻击 而且要拥有未来的竞争优势 在网络化 个性化和金融创 新上奋发图强 争取在较短的时间里赶上国际大银行的步伐 与有百年的花旗银行相 比中国的银行还很年轻 然而我们也看到 中国商业银行个人银行业务已具备一定规 模 最后在借鉴国外发达国家商业银行经验的基础上 指出我国商业银行应该以确定 个人金融业务发展战略为导向 以科学化个人金融业务产品服务平台 营销体系为支 撑 以培育个人金融业务核心板块为保障 以加强银行品牌建设 加快人才培养机制 为依托 最终使我国商业银行个人金融业务