理财规划报告书

理财规划报告书 2016 年 4 月 2 日 一 声明一 声明 尊敬的江先生 您好 非常荣幸有机会为您提供理财方面的建议 首先请您参阅以下声明 1 本理财规划主要是为了帮助您明确财务目标 更好的管理自己的财务 实现财务自由 2 您向本公司所提供的基本信息 财务状况 投资意向和理财目标 是我 们制定本理财方案的基础 如因隐瞒真实信息而造成损失 我们不承担任何责 任 3 本理财规划书是根据您提供的资料 基于通常可接受的合理假设 对相 关情况估计的基础上 综合考虑您的资产负债 家庭收支及理财目标而制定的 4 本理财方案所依据的部分数据是建立在稳定的宏观经济预测基础之上的 计划不如变化快 未来难以把控 预测不可能完全准确 因此根据实际经济情 况和您的家庭情况及财务状况的变化随时与您保持沟通 帮您调整理财方案 5 保密条款 本理财规划报告书将由专业金融理财师与客户直接交流 充 分沟通后协助客户进行理财方案落实 未经客户书面许可 本行相关工作人员 不得透漏任何有关客户的个人信息 6 专业胜任说明 此份理财规划报告书由本行专业理财规划小组为您量身 制作 其小组 3 位成员经验背景如下 1 学历背景 三人就读于金融学 会计学 法学等相关专业 2 工作经历 平均具有三年以上理财规划工作经验 3 专长 投资规划 保险规划全方位理财规划 7 揭露事项 1 专业人士推荐 该专业人士与理财小组之间相互独立 2 理财小组通过本规划报告书收取报酬方式和各项报酬的来源 如顾问 契约 3 理财小组推荐产品与理财小组成员投资无利益冲突情况 二 摘要二 摘要 1 理财目标 通过理财规划实现结婚 育儿 购房 退休生活等相关理财目标 2 背景情况 理财规划建立在稳定的宏观经济环境基础上 同时 江先生夫妻无重大人 生意外 工作生活基本按照预定情况持续 3 收支情况 江先生夫妻收入大于支出 结余较高 有盈余资金进行相关理财规划 4 产品配置计划及相关建议 根据江先生夫妻实际的财务状况配置相关金融理财产品 三 基本情况介绍三 基本情况介绍 家庭基本情况家庭基本情况 江帆江帆汪涵汪涵 年龄年龄25 岁25 岁 学历学历金融硕士金融硕士 税后年工资税后年工资67200 元67200 元 税后月工资税后月工资5600 元5600 元 月支出月支出3000 元3000 元 财产情况财产情况二人工作一年所留积蓄 6 24 万元 父母支援存款 10 万元 包括 1 万元活期 存款 9 万元定期存款 无其他金融资产 其他其他两人均缴纳五险一金 无负债及其他商业保险 四 宏观经济与基本假设四 宏观经济与基本假设 一 宏观经济假设 GDP 增长率 7 通货膨胀率 3 货币利率 一年定 期存款 1 5 汇率保持稳定 二 其他基本假设 收入成长率估计 7 社平工资增长率 7 养老金增 长率均设为 7 租房价格增长率为 5 首次房屋贷款首付 30 公积金与商业 贷款利率以目前标准计算 公积金贷款上限是 80 万 以等额本息方式还款 贷 款期限 20 年 五 家庭财务分析五 家庭财务分析 一 资产负债表 按工作一年收支计算 加上父母支援金 10 万元 家庭资产负债情况 单位 元 家庭资产负债情况 单位 元 家庭资产家庭资产家庭负债家庭负债 活期存款活期存款 72400 房产贷款 余额 房产贷款 余额 0 定期存款定期存款 90000 车贷 余额 车贷 余额 0 股票股票 0 消费贷款 余额 消费贷款 余额 0 债券债券 0 信用卡未付信用卡未付 0 基金基金 0 其他其他 0 固定资产 房产等 固定资产 房产等 0 其他 贵金属及轿车其他 贵金属及轿车 等 等 0 资产总计资产总计 162400 负债总计负债总计 0 净资产 资产净资产 资产 负债 负债 162400 从以上图标可以看出江先生和汪小姐二人家庭总资产共 162400 元 其中 72400 活期存款 9 万元固定存款 无股票 债券等其他方面的投资 投资理念 属于保守型 过度保守的投资会影响财产积累速度 2 收支平衡表 家庭月度收支表 单位 元 家庭月度收支表 单位 元 每月收入每月收入每月支出每月支出 本人收入本人收入 5600 本人支出本人支出 3000 配偶收入配偶收入 5600 配偶支出配偶支出 3000 其他收入其他收入 0 其他支出其他支出 0 收入合计收入合计 11200 支出合计支出合计 6000 月结余 收入月结余 收入 支出 支出 5200 三 年度收支平衡表 年度收支平衡表 万元 年度收支平衡表 万元 收入收入支出支出 工资收入工资收入 13 44 家庭年度支出家庭年度支出 7 2 资产性收入资产性收入 0 其他支出其他支出 0 其他其他 0 收入合计收入合计 13 44 支出合计支出合计 7 2 年纯收入年纯收入 6 24 根据以上图表可知 1 家庭税后年收入 13 44 万元 年支出 7 2 万元 支出率 53 57 基 本占收入一半 有较高结余 可用资金较多 2 收入大于支出且无负债 财务稳健 可适度利用财务杠杆加速资产成 长 六 客户的理财目标与风险属性界定六 客户的理财目标与风险属性界定 一 客户的风险属性 客户的风险属性据了解 江先生所能接受的亏损比例为 10 通过问卷形 式测试江先生夫妻的风险承受度 根据测试得知江先生的风险属性属于积极型 风险承受能力 高 风险容忍态度 中 二 客户的理财目标 根据与客户沟通情况 确定理财目标的优先顺序如下 1 结婚计划 婚礼开销 5 万元 2 租房计划 月租房 4000 元 全年组共需 4 8 万元 预计需租房五年 3 育儿计划 育儿费用加子女教育 生活费用 2 种育儿方案 4 购房计划 购买北京房产 1 套 180 万 可接受值 200 万元 理想值 的房子 5 退休规划 届龄退休 年退休生活费用现值各 4 万元 退休后旅游费用 现值 3 万元 持续 20 年 七 理财规划方案主要内容七 理财规划方案主要内容 一 目标可行性分析 运用目标现值法分析江先生理财目标 1 结婚计划 目标目标所需金额所需金额达成时间达成时间储备资金储备资金 婚礼计划5 万元年内父母提供资金 10 万元 资产负债表 万元 现金及活期存款 10 定期存款 30 股票 市价 23 房产 市价 60 车辆 市值 16 其他 公积金 养老医疗账户余额 10 6 2 租房计划 租房目标所需金额测算表租房目标所需金额测算表 租房时间租房时间金额 万元 金额 万元 收入 万元 收入 万元 每月每月 0 401 12 第一年第一年 4 8013 44 第二年第二年 5 0414 38 第三年第三年 5 2915 39 第四年第四年 5 5616 46 第五年第五年 5 8317 62 总计总计 26 5277 29 从上表可知 江先生夫妻年收入足以支付租房房款 3 育儿计划 学费按照北京市私立寄宿制标准 假设幼儿园 4 万元 年 中 小学 3 万元 年 大学研究生 2 万元 年 育儿费用列表 万元 年龄抚养生活费教育费生活费增长率 12 0003 22 0603 32 1203 42 1943 52 2543 62 3243 72 3933 82 4633 92 5333 102 6133 112 6933 122 7733 132 8533 142 9433 153 0333 163 1233 173 2133 183 3133 193 4023 203 5123 213 6123 223 7223 233 8323 243 9523 合计 68 8560 总计 128 85 4 购房计划 1 方案一 假设江先生计划购买一套180万房产 均价现值2万元 购买 面积为90平方米 根据上述假设 首次房屋贷款首付30 公积金与商业贷款利 率以目前标准计算 公积金贷款上限是80万 以等额本息方式还款 贷款期限 20年 购房计划所需金额如下表 房屋总价180万 首付金额54万 公积金贷款80万 商业贷款46万 贷款总额126万 还款总额1811522 09元 支付利息551522 09元 贷款月数240个月 月均还款7548 01元 以上数据由组合贷款计算器所得 2 方案一 假设江先生计划购买一套200万房产 均价现值2万元 购 买面积为100平方米 根据上述假设 首次房屋贷款首付30 公积金与商业贷 款利率以目前标准计算 公积金贷款上限是80万 以等额本息方式还款 贷款 期限20年 购房计划所需金额如下表 房屋总价200万 首付金额60万 公积金贷款80万 商业贷款60万 贷款总额140万 还款总额2031415 29元 支付利息631415 29元 贷款月数240月 月均还款8464 23元 以上数据由组合贷款计算器所得 5 退休计划 按 4 万现值 根据 3 物价增长率计算 退休花费列表退休花费列表 年龄年龄江帆生活费 万江帆生活费 万 元 元 汪涵生活费 万元 汪涵生活费 万元 旅游花费 万元 旅游花费 万元 物价增长率 物价增长率 554 003 003 564 123 093 574 243 183 584 373 283 594 503 383 604 644 003 483 614 784 123 583 624 924 243 693 635 074 373 803 645 224 503 913 655 384 644 033 665 544 784 153 675 704 924 283 685 875 074 413 696 055 224 543 706 235 384 673 716 425 544 813 726 615 704 963 736 815 875 113 747 016 055 263 757 226 235 423 合计合计 114 7180 6386 03 总计总计 281 00 6 夫妻二人税后收入测算表 夫妻二人税后收入测算表夫妻二人税后收入测算表 江帆江帆汪涵汪涵 年龄年龄工作时间工作时间年收入 万元 年收入 万元 工作时间工作时间年收入 万元 年收入 万元 工资收入成长率工资收入成长率 2516 7216 727 2627 1927 197 2737 6937 697 2848 2348 237 2958 8158 817 3069 4369 437 31710 08710 087 32810 79810 797 33911 55911 557 341012 351012 357 351113 221113 227 361214 141214 147 371315 131315 137 381416 191416 197 391517 331517 337 401618 541618 547 411719 841719 847 421821 231821 237 431922 711922 717 442024 302024 307 452126 002126 007 462227 822227 827 472329 772329 777 482431 862431 867 492534 092534 097 502636 472636 477 512739 032739 037 522841 762841 767 532944 682944 687 543047 813047 817 553151 153151 157 563254 747 573358 577 583462 677 593567 057 603671 757 合计合计 1000 70685 93 总计总计1686 63 万元 综上 假设夫妻二人 2 年后生宝宝 江帆父母提供孩子 3 年的抚养费用 购买一套价值 200 万房产 实现上述目标所需资金约为 700 万元 而夫妻二人 职业生涯仅工资收入约为 1700 万元 长远来看 目标可以实现 但江先生打算五年后购买房产 需要支付首付金额 60 万元 夫妻二人前五 年工资收入约为 77 万元 加上父母结婚补助 10 万元 共计 87 万元 减去生活 开支 不足以支付首付房款 二 理财规划方案分析 1 方案一 2 年后要宝宝 2年后要宝宝 江先生父母可为其提供前3年的抚养费用 所需育儿资金如 下表 年龄年龄抚养生活费抚养生活费教育费教育费生活费增长率 生活费增长率 12 0003 22 0603 32 1203 42 1943 52 2543 62 3243 72 3933 82 4633 92 5333 102 6133 112 6933 122 7733 132 8533 142 9433 153 0333 163 1233 173 2133 183 3133 193 4023 203 5123 213 6123 223 7223 233 8323 243 9523 合计 68 8560 总计 128 85 江帆父母提供前三年费用共计6 18万元 前三年需请保姆一名照顾宝宝 按每月5000元工资计算 共需约18万元工资 前两年夫妻收入为27 82万元 减 去生活开支 租房支出 纯收入约为3 58万元 若结婚计划剩余储蓄不动 存 款足以支付保姆一年6万元工资 2年后要宝宝的方案可行 但此方案必须建立 在无其他重大支出的基础上 支付保姆工资后 几乎无盈余资金 2 方案二 5 年后要宝宝 江帆父母 5 年后退休 汪涵希望 5 年后要宝宝 年龄抚养生活费教育费生活费增长率 12 0003 22 0603 32 1203 42 1943 52 2543 62 3243 72 3933 82 4633 92 5333 102 6133 112 6933 122 7733 132 8533 142 9433 153 0333 163 1233 173 2133 183 3133 193 4023 203 5123 213 6123 223 7223 233 8323 243 9523 合计 68 8560 总计 128 85 五年后要宝宝 江帆父母已退休 可由其日常照看宝宝 夫妻二人工资收 入共计 76 万元 减掉生活开支约剩余 20 万元 足以支付宝宝前三年 6 18 万元 的花费 还有较多盈余 相比较而言 第二种方案更可行 此时夫妻二人工资收入提高 收入足以 支付自身生活开支和宝宝养育费用 同时 5 年后江先生父母已退休 有合适长 期照顾宝宝的看护人 夫妻二人能专心工作 三 金融产品配置建议 1 紧急预备金 考虑到财务安全和基本生活开支 建议保留 3 6 个月的流动资金保障基本 生活费用 以备不时之需 您目前有 72400 元的活期存款 作为应急资金可以 满足您家庭 1 年的经常性支出 比例过高 建议您将其中 50 转投其他金融理 财产品 获取更高收益 同时 建议申领一到两张商业银行信用卡 根据您的收入水平 每张信用 卡额度大概为 2 万元 两张信用卡有 4 万元信用额度 可以作为临时应急资金 同时使用信用卡可享受相应商家优惠活动 节省开支 2 基金投资 基金是将募集的资金 交由富有经验的基金经理投资于货币市场或者股市 债券市场等不同的渠道 以获取资产的增值 主要分为货币性基金 债券型基 金 股票型基金和配置型基金四个类型 定期存款 9 万元 建议江先生将其中 5 万元左右购买一些优选基金 下面 是举例说明相关基金的收益率和相关产品推荐 投资工具投资比例推荐产品收益率 货币型基金 30 中海货币 A7 日年化收益 4 15 定额申购类 30 长信利丰债券型 基金 年化收益率约 39 22 稳健增长类 40 广发稳健增长年化收益率约 51 数据来源于天天基金网 其次 可以购买定投基金产品 家庭每月有 5200 元的结余资金 可用这笔 钱的购买一款定投基金产品 获得较高收益 以购买某基金管理公司产品某某 基金为例 产品某某基金 产品类型债券型基金 每月定投3000 元 定投收益率 6 定投时间10 年 投资年限到期本金收益和502979 14 元 投资年限到期总收益142979 14 元 资产增加率 39 72 注 收益计算公式 M 12a 1 x 1 1 x n x M 预期收益 a 每月定投金额 x 一年收益率 n 定投期数 公式中为 n 次方 3 保险产品 您夫妻双方均有医疗保险 育儿也在未来计划中 建议根据实际情况购买 相关分红型保险产品 以 国寿福满一生两全保险 分红型 为例 30 岁时 购买 年交保险费 50000 元 10 年交费 基本保险金额为 92954 元 福寿金开 始领取年龄为 60 周岁 可获得相关收益如下图所示 八 风险告知八 风险告知 就所建议的投资产品 您可能面临的风险如下 1 市场风险 市场利率可能不涨反跌 2 流动性风险 投资是长期的 长期投资中如果急需变现时损失较大 3 信用风险 个别投资可能面临失信 难以收回本息 4 过去的业绩并不能完全代表未来的发展趋势 九 定期检讨的安排九 定期检讨的安排 根据您的情况 我们建议每隔一段时间进行投资检测 大概检讨间隔时间 为半年 自理财计划书实施之后六个月 我们将对您的理财方案进行检测 审 视并作出评估和调整 以便使理财规划方案更加符合您的实际需求 十 附录十 附录 附录一 附录一 理财规划顾问契约理财规划顾问契约 本理财规划顾问契约系由 以下称甲方 及 理财中心 以下称乙方 共同 订定 其内容如下 一 甲方提供乙方足以做理财规划报告书所需之家庭收支 资产负债 风险偏好 理财目标 特殊需求与考虑等问卷 数据及各项凭证 二 乙方针对甲方之个别状况及需求 提供甲方理财规