零售授信业务放款审核操作手册版

零零售售授授信信业业务务放放款款审审核核 操操作作手手册册 2 20 00 07 7 年年修修订订版版 目 录 第一章第一章 总则总则 6 6 第一条 放款审核部门定位 6 第二条 放款审核工作内容 6 第三条 放款审核工作纪律 6 第四条 放款审核工作原则 6 第五条 放款审核工作标准 6 第二章第二章 职责范围和岗位设置职责范围和岗位设置 7 7 第一节第一节 职责范围职责范围 7 7 第六条 放款审核工作职责 7 第七条 放款审核资料范围 7 第二节第二节 岗位设置岗位设置 8 8 第八条 岗位设置 8 第九条 岗位编制 8 第十条 岗位兼职要求 8 第十一条 主任岗 B 角 8 第十二条 零售放款审核岗岗位职责 9 第十三条 出入库管理岗岗位职责 9 第十四条 零售档案管理岗岗位职责 10 第十五条 放款审核主任岗岗位职责 10 第十六条 放款审核人员资格要求 10 第三章第三章 放款审核转授权放款审核转授权 1111 第十七条 放款审核转授权的范围 11 第十八条 放款审核转授权的权限 11 第十九条 放款审核转授权的核准程序 11 第二十条 转授权支行无权向下转授权 12 第二十一条 转授权内放款人员任职要求 12 第二十二条 转授权内岗位兼职要求 12 第二十三条 转授权内双人复核制 12 第二十四条 转授权的第一责任人 12 第二十五条 转授权业务在个贷系统的操作 13 第二十六条 有转授权的同城支行业务归档要求 13 第二十七条 有转授权的异地支行业务归档要求 13 第二十八条 转授权内业务的监控和管理 13 第四章第四章 业务审核流程业务审核流程 1414 第二十九条 审核材料清单的使用 14 第三十条 合作企业担保额度启用的审核流程 14 第三十一条 循环贷款额度及其项下单笔贷款的审核流程 15 第三十二条 单笔单批业务的审核流程 17 第三十三条 政策例外项目的审核流程 18 第五章第五章 业务审核内容及要求业务审核内容及要求 1919 第一节第一节 基本审核要点基本审核要点 1919 第三十四条 合作企业的审核要点 19 第三十五条 抵押的审核要点 20 第三十六条 公证的审核要点 21 第三十七条 保险的审核要点 22 第二节第二节 各产品审核基本内容及要求各产品审核基本内容及要求 2222 第三十八条 个人额度循环类贷款审核材料清单及要点 22 第三十九条 循环额度项下的单笔提款需要的材料和审核要点 23 第四十条 个人住房 商业用房类贷款审核材料清单及要点 24 第四十一条 个人汽车贷款审核材料清单及要点 26 第四十二条 个人工程机械贷款审核材料清单及要点 27 第四十三条 小企业主 助业贷款 个人综合消费贷款材料清单及要点 28 第四十四条 个人有价单证质押贷款审核材料清单及要点 30 第三节第三节 审核内容的其他要求审核内容的其他要求 3131 第四十五条 向放款审核中心移交贷款档案的要求 31 第四十六条 签章核对确认方式 31 第四十七条 放款资料核对要求 32 第四十八条 合同文本填写要求 32 第四十九条 自然人担保的审核要求 33 第五十条 境外人士担保的审核要求 33 第五十一条 法人担保人决议要求 33 第五十二条 更换抵 质 押物或保证人的审核要求 35 第五十三条 对有疑义批复的处理流程 35 第五十四条 对经办单位的反馈流程 36 第五十五条 批复的有效期限 36 第六章第六章 抵质押品入 出 库操作流程抵质押品入 出 库操作流程 3636 第一节第一节 总则总则 3636 第五十六条 抵质押品的定义 36 第五十七条 代保管品的定义 36 第五十八条 保管库的定义及要求 37 第五十九条 代保管品的保管地点 37 第六十条 在支行保管的认定 38 第六十一条 在支行保管的管理职责 38 第六十二条 抵质押品和代保管品核算部门及要求 38 第六十三条 抵质押品的交接 39 第六十四条 抵质押品入出库凭证 39 第六十五条 权证缺失的督办要求 40 第六十六条 代保管品的账实核对 40 第二节第二节 代保管品集中分行的入库管理代保管品集中分行的入库管理 4141 第六十七条 代保管品入库操作流程 41 第三节第三节 代保管品集中分行的出库管理代保管品集中分行的出库管理 第六十八条 借款人先结清贷款 授信协议后出库流程 43 第六十九条 用质押存单归还贷款的质押品出库 结清流程 44 第七十条 贷款非结清情况下的代保管品出库流程 44 第七十一条 代保管品出库后的管理 46 第四节第四节 代保管品集中分行的续入和部分出库管理代保管品集中分行的续入和部分出库管理 4747 第七十二条 代保管品续入与部分出库的基本规定 47 第七十三条 代保管品的续入的操作流程 47 第七十四条 代保管品的部分出库的操作流程 47 第五节第五节 经办支行对保留在支行管理的代保管品管理要求经办支行对保留在支行管理的代保管品管理要求 4747 第七十五条 代保管品入 出 库使用的凭证 47 第七十六条 代保管品的入 出 库流程 48 第七十七条 代保管品的管理 49 第七章第七章 个贷系统放款操作个贷系统放款操作 4949 第一节第一节 落实授信条件操作落实授信条件操作 4949 第七十八条 个贷系统审核内容 49 第七十九条 个贷系统操作 49 第二节第二节 贷款发放及放款时入库贷款发放及放款时入库 5050 第八十条 贷款发放的关联动作 50 第八十一条 个贷系统审核内容 50 第八十二条 个贷系统操作 50 第八十三条 凭证的传递 集中分行保管 51 第八十四条 凭证的传递 支行保管 51 第三节第三节 贷款发放及放款后入库贷款发放及放款后入库 5151 第八十五条 个贷系统审核内容 51 第八十六条 个贷系统操作 贷款发放 52 第八十七条 个贷系统操作 收入抵押物 52 第八十八条 凭证的传递 52 第四节第四节 出库操作出库操作 5353 第八十九条 结清出库 53 第九十条 非结清出库 53 第八章第八章 零售授信档案管理零售授信档案管理 5353 第九十一条 档案管理的范围 53 第九十二条 即时移交制 53 第九十三条 授信业务贷后合同变更档案的移交 54 第九十四条 授信业务档案向分行档案库的移交 54 第九十五条 档案借阅的审批 55 第九十六条 档案借阅后的收回 55 第九十七条 档案管理的其他规定 55 第九章第九章 附则附则 5555 第九十八条 制定 解释和修改 55 第九十九条 实施细则 55 第一百条 生效日 56 附件一览表附件一览表 5757 第一章第一章 总则总则 第一条第一条 放款审核部门定位 分 支 行放款审核中心是为控制授信业务放款操作风险和法律风险而设 立的重要部门 该部门设置在分行一级 零售授信业务放款审核必须由分 支 行放款审核中心集中进行 需要对支行进行放款审核转授权的 按照放款审核 转授权的有关规定执行 第二条第二条 放款审核工作内容 零售授信业务放款审核的工作内容包括 审核职责范围内零售授信业务 完成零售授信业务的放款及操作 负责职责范围内出入库手续的办理 管理职 责范围内的信贷档案 第三条第三条 放款审核工作纪律 放款审核部门人员须遵守以下工作纪律 严格执行制度 坚持独立审核 严禁逆程序操作 第四条第四条 放款审核工作原则 放款审核部门人员须坚守两条工作原则 一是制度原则 即按章办事 规 范操作 二是安全原则 即保障安全 严防风险 第五条第五条 放款审核工作标准 放款审核的基本标准 以我行最新风险管理操作手册为准 具体业务品种 的放款审核 以我行最新产品手册规定为准 第二章第二章 职责范围和岗位设置职责范围和岗位设置 第一节第一节 职责职责范围范围 第六条第六条 放款审核工作职责 一 按照有关政策规定 有权审批人 机构最终授信批复文件和法律合规的 相关要求 审核授信放款资料的完整性 一致性 表面真实性和合法合规性 二 审核业务合同填制的要素齐全性 完备性 一致性 与审批机构批复 的相符性 三 根据有权审批人 机构最终授信批复文件 审核授信条件落实情况 四 进行贷款发放操作 五 辖内放款审核转授权的监督 评价和调整 六 与本中心放款审核业务相关的抵质押权证出入库手续的办理 七 定期向风险管理部和业务部门提供权证缺失 不按期归还等信息 八 负责职责范围内的零售授信档案的集中统一管理 第七条第七条 放款审核资料范围 放款审核中心负责对审批以后 放款前形成的材料进行放款审核 按照业 务流程的划分 授信材料分为三部分 即 贷款基础审批材料 放款审核材 料 以及 放款后需完善材料 附件 1 一 对于 贷款基础审批材料 放款审核中心只负责在材料交接时清点份 数 二 对于 放款审核材料 放款审核中心负责进行重点审核 三 对于 放款后需完善材料 放款审核中心负责归档 第二节第二节 岗位设置岗位设置 第八条第八条 岗位设置 零售放款审核设置零售放款审核岗 出入库管理岗 零售档案管理岗 放 款审核主任岗 第九条第九条 岗位编制 各分行应根据授信业务规模和笔数合理配备放款审核中心人员 零售授信 放款审核最低人数不少于三人 主任岗 1 人 须设置专职的放款审核岗和档案 管理岗 日均出 入库笔数合计超过 30 笔时 必须至少配备一名专职出入库管 理岗 第十条第十条 岗位兼职要求 每笔放款审核业务须经过放款审核岗和主任岗 在支行放款审核转授权内 主任岗为经主任岗放款审核转授权的受权人 双人签字 一笔业务中主任岗不 得兼任放款审核岗 第十一条第十一条 主任岗 B 角 分 支 行放款审核中心可根据业务规模 人员配备和人员素质等情况 设置主任岗 B 角 在主任岗外出或出现其他无法履职情况时代替行使主任岗职 责 B 角的任职资格须报总行放款审核中心核准 放款审核中心未设立主任岗 B 角的 在主任岗外出或出现其他无法履职情 况时 由分 支 行主管放款审核中心的行领导负责审批 第十二条第十二条 零售放款审核岗岗位职责 一 根据有关政策规定 有权审批人 机构签署的最终授信批复和法律合规 的相关要求 审核放款前提条件的落实情况 审核放款材料的完整性 一致性 表面真实性和合法合规性 二 审核零售授信业务相关合同文本填制要素是否齐全 完备 规范 三 进行贷款发放操作 四 零售授信档案的整理和移交 第十三条第十三条 出入库管理岗岗位职责 一 负责具体办理零售授信抵质押品的出入库审核手续 二 前往保管部门办理出入库手续 三 负责 抵质押品入帐 结清 凭证 和 代保管品入 出 库凭证暨 审批表 相应联次的专夹保管 四 在贷款发放后 定期向风险管理部和业务部门提供权证缺失 不按期 归还信息 五 将专夹保管的 代保管品入 出 库凭证暨审批表 联次定期与核心 系统记载的代保管品表外科目账进行核对 第十四条第十四条 零售档案管理岗岗位职责 一 管理放款审核中心的零售授信业务档案 二 负责所辖机构个人信贷档案的清理及归档工作 三 检查 督导所辖机构零售授信档案的收集及交接工作 四 对档案进行统一编号 装订和入库 向分行档案综合管理部门的进行 定期移交 五 负责零售授信档案的调阅 催收 六 定期整理与核对零售授信档案 第十五条第十五条 放款审核主任岗岗位职责 一 负责放款审核中心的全面工作 保证各项工作顺利完成 并对各项工 作负责 二 负责审批职责范围内的放款业务 三 努力提升信贷业务规范化操作水平 防范和控制操作风险和法律风险 第十六条第十六条 放款审核人员资格要求 一 原则上为我行中长期合同制员工 二 原则性强 工作严谨务实 有较强的事业心和责任感 三 原则上具有两年以上工作经验 具备较丰富的信贷业务知识和相关操 作经验 四 熟悉国家的有关法律 法规和我行的信贷政策和授信操作流程 第三章第三章 放款审核转授权放款审核转授权 第十七条第十七条 放款审核转授权的范围 零售业务放款审核可对所辖支行进行转授权 放款审核转授权的范围包括 一 审批转授权权限内的零售授信业务 二 异地支行在审批转授权权限之外的零售授信业务 第十八条第十八条 放款审核转授权的权限 对于审批转授权权限内的零售授信业务 支行一旦拥有放款审核转授权 放款审核转授权的权限同审批转授权权限一致 第十九条第十九条 放款审核转授权的核准程序 一 对于审批转授权权限内的零售授信业务 如需对支行进行放款审核转 授权的 转授权方案 包括授权机构 受权人 授权金额 授权期限 授权品 种 需报分行分管放款审核中心的行领导核准 并将 放款审核转授权书 附 件 2 下发支行 未经核准的 一律不得转授权 零售授信业务放款审核转授 权和相关调整事宜无需报总行审批 但需通过 OA 系统及时向总行放款中心进 行报备 二 对于异地支行在审批转授权权限之外的零售授信业务 如需对异地支 行进行放款审核转授权的 转授权方案和相关调整事宜 包括授权机构 受权 人 授权金额 授权期限 授权品种 需报总行放款审核中心核准 并由总行 正式发文批复 未经核准的 一律不得转授权 第二十条第二十条 转授权支行无权向下转授权 所有有转授权的支行均不得再对其下属经营单位转授权 第二十一条第二十一条 转授权内放款人员任职要求 支行放款审核岗由客户经理担任 支行须将放款审核岗人员报分行放款审 核中心进行资格核准 放款审核转授权的受权人须由支行分管零售业务的行领 导担任 异地支行也可由分行派驻风险经理担任 第二十二条第二十二条 转授权内岗位兼职要求 在放款审核转授权内 主办客户经理不得同时担任该笔业务的放款审核岗 放款审核转授权的受权人与业务审批转授权的受权人不能为同一人 第二十三条第二十三条 转授权内双人复核制 放款审核实行双人复核制 即由支行放款审核岗和放款审核转授权的受权 人双人签字确认后方可放款 第二十四条第二十四条 转授权的第一责任人 放款审核转授权的受权人是放款审核转授权的第一责任人 对转授权范围 内的每笔放款进行审核签字确认并对其负责 如放款审核转授权的受权人因休 假 出差等原因无法履行职责 放款业务一律由分行放款审核中心负责办理 第二十五条第二十五条 转授权业务在个贷系统的操作 转授权范围内的业务在贷款放款审核时 纸质材料的审核由支行负责 分 行放款审核岗代为在个贷系统内进行有关操作 在具体办理业务时 分行放款审核岗将打印的 中国光大银行个人贷款发 放暨担保品收入通知单 以下简称 个人贷款发放暨担保品收入通知单 传 真给经办支行 支行放款审核岗和放款审核转授权的受权人审核 个人贷款发 放暨担保品收入通知单 所记载的信息与纸质材料无误后 在 个人贷款发放 暨担保品收入通知单 上签字确认并放款 第二十六条第二十六条 有转授权的同城支行业务归档要求 有放款审核转授权的同城支行须于五个工作日内 将上周转授权范围内发 生的放款审核业务档案整理成册上交分 支 行放款审核中心 第二十七条第二十七条 有转授权的异地支行业务归档要求 有放款审核转授权的异地支行 至少须按季上交业务档案 在季后五个工 作日内 将上季度转授权范围内发生的放款审核业务档案整理成册上交分 支 行放款审核中心 具体的上交时间频度由分 支 行放款审核中心确定 第二十八条第二十八条 转授权内业务的监控和管理 分行放款审核中心应对转授权内的放款审核业务进行现场检查 督导 放款审核转授权实行 一票否决 制 即一旦转授权内放款审核发生违规 操作或发现存在操作 法律风险隐患的 分行放款审核中心要立即暂停转授权 并限期整改 待整改验收合格 并按第十九条规定的放款审核转授权核准程序 重新核准 方可恢复转授权 第四章第四章 业务审核流程业务审核流程 第二十九条第二十九条 审核材料清单的使用 在业务审核流程中 根据业务品种的不同 应使用相应的 审核材料清单 附件 1 审核材料的具体要求以最新风险管理操作手册和最新产品手册规定 为准 在交接过程中 交接双方须根据核对结果 在 审核材料清单 上作相 应标记并签字确认 对于同一部分内的材料清单 如非一次性移交而经过多次后补 交接双方 应在材料清单的页码后面 对于移交日期进行备注并签字确认 第三十条第三十条 合作企业担保额度启用的审核流程 一 如合作企业担保额度按照对公授信流程审批通过 在发放合作企业担 保授信额度项下的第一笔贷款前 由经办行客户经理将担保额度审核材料移交 至放款审核中心 由对公放款审核岗按照相关规定办理额度启用手续 担保额 度启用后 由对公放款审核岗通知零售放款审核岗依据 合作企业担保额度的 审核材料清单 同法人客户放款审核操作手册规定 以及 授信额度启用通知 书 建立合作企业担保额度电子档案台帐 以供在其项下放款时备查使用 二 如合作企业担保额度未经对公授信流程审批 而由分行风险总监或主 管对私业务的行长 未设风险总监的分行 审批通过 则其担保额度无须放款 审核中心办理启用手续 但客户经理在办理该额度项下第一笔业务时 须向放 款审核中心提供 合作企业担保额度的审核材料清单 附件 1 1 进行备案存 档 并由零售放款审核岗建立合作企业担保额度的电子档案台帐 以供在其项 下放款时备查使用 三 对于以上合作企业担保额度 在发放其项下第一笔贷款之前 由 分 行审查员 指个贷系统柜员角色 负责在个贷系统的 企业合作项目协议 中 录入有关信息 并在合作企业担保额度启用后 负责有关信息的维护 四 零售放款审核岗应建立合作企业担保额度的电子档案台帐 台帐信息 内容应涵盖担保人营业执照信息 包括公司类型 法定代表人 营业执照有效 期限 是否年检 组织代码 包括机构类型 有效截至日期 法定代表人身 份证有效期限 法人授权委托 书 信息 包括被授权人 授权事项 授权期 限 被授权人身份证有效期限 公司章程信息 包括有权机构 有权机构成员 议事规则及有权机构决策权利 合同签章预留印鉴卡信息 包括印鉴卡启用日 期 预留公章类别 法定代表人私章 被授权人私章 第三十一条第三十一条 循环贷款额度及其项下单笔贷款的审核流程 一 在发放循环贷款额度项下第一笔贷款前 审批部门将 个人授信循环 贷款额度审核材料清单 附件 1 2 移交至放款审核中心零售放款审核岗办理 额度启用手续 二 放款审核岗根据审批部门出具的审批表 重点审核授信条件落实情况 并对审核材料清单的 放款审核材料 的完整性 一致性 表面真实性和合法 合规性进行审核 三 审核无误后 放款审核岗出具 中国光大银行个人授信循环贷款额度 启用通知书 附件 3 在 放款审核员 处签字后提交放款中心主任岗 四 放款中心主任岗复核所有书面资料无误且与 中国光大银行个人授信 额度启用通知书 相符后 在 中国光大银行个人授信额度启用通知书 的 放款中心主任 处签字 五 放款中心主任签批完成后 放款审核岗在个贷系统中进行 授信协议 条件落实 和 授信协议生效 操作 六 办理个人授信循环额度内的单笔放款时 使用 个人授信循环贷款额 度审核材料清单 附件 1 2 对于 阳光生活住房套餐 或 阳光一生筑家计划 在个人授信循环贷款 额度的启用与发放循环额度内的第一笔贷款时 使用相同的 审核材料清单 对于 阳光生活住房套餐 或 阳光一生筑家计划 循环额度内发放的第二笔 以后 含 的贷款 以及其他个人授信循环额度内的单笔贷款 办理额度项下 的单笔放款时 须注意以下事项 1 对于 阳光生活住房套餐 中用于支付大额耐用消费品 住房装修 购 买使用权车位 库 贷款等用途的贷款申请 客户经理在办妥预抵押登记或确定 房屋已竣工验收 且开发商已向当地建设行政主管部门提交备案表 并由开发 商承担阶段性担保 特指不能办理预抵押登记的城市 地区 等条件落实后 备 齐预抵押登记手续 借据 贷款用途资料或贷款用途声明书以及单笔贷款合同 送交审批部门 放款审核中心零售放款审核岗 零售放款审核岗对于贷款用途资 料只负责清点份数 对于其他材料 负责审核其完整性 一致性 表面真实性 和合法合规性 2 对于 阳光一生筑家计划 当用于除 个人住房 商用房 贷款以外其 他用途时 客户经理须确认在办妥期房最高额抵押登记手续或已取得他项权证 后 备齐抵押登记手续 借据 贷款用途资料或贷款用途声明书以及单笔贷款 合同送交审批部门 放款审核中心零售放款审核岗 零售放款审核岗对于贷款用 途资料只负责清点份数 对于其他材料 负责审核其完整性 一致性 表面真 实性和合法合规性 3 对于其他循环授信协议下的单笔贷款 客户经理备齐借据 贷款用途资 料或贷款用途声明书以及单笔贷款合同送交审批部门 放款审核中心零售放款审 核岗 零售放款审核岗对于贷款用途资料只负责清点份数 对于其他材料 负 责审核其完整性 一致性 表面真实性和合法合规性 第三十二条第三十二条 单笔单批业务的审核流程 一 审查审批部门将材料清单 见附件 1 3 7 移送放款审核中心 放款 审核岗负责重点审核上述材料清单第二部分 放款审核材料 的完整性 一致 性 表面真实性和合法合规性 二 放款审核岗根据 中国光大银行个人信贷业务审批表 以下简称 审 批表 的批复要求 重点审核授信条件落实情况 1 如批复要求放款前落实抵押品的抵押登记手续 对于集中分行入库保管 的抵质押品 放款审核岗应审核抵质押品原件 审核无误后交由出入库管理岗 前往清算结算中心办理入库保管手续 2 对于集中在支行入库保管的抵质押品 支行放款审核岗审核抵质押品原 件 审核无误后交由客户经理前往柜台办理入库保管手续 三 在确认放款前提条件落实后 放款审核岗在个贷系统进行 贷款合同 条件落实 和 贷款发放 操作 打印 中国光大银行个人贷款发放暨担保品 收入通知单 以下简称 放款通知单 一式两份 并在 放款审核员 处签 字 然后将贷款档案和放款通知单提交放款中心主任岗进行签批 四 放款审核中心主任岗审核书面资料无误且与放款通知单相符后 在放 款通知单的 放款中心主任 处上签字 五 放款中心主任签批完成后 放款审核岗将 放款通知单 的一份以及 借据的 信贷部门留存联 存档 放款通知单 的另一份以及借据的其余联 次交由客户经理至支行柜台办理放款手续 六 柜台操作人员凭放款审核中心发出的电子出帐指令 放款通知单以及 借据办理贷款入账手续 七 贷款发放后 放款审核岗将零售授信档案移交给档案管理岗 第三十三条第三十三条 政策例外项目的审核流程 一 对于审批部门审批通过的政策例外项目 放款审核岗凭审批部门出具 的批复意见 落实授信批复条件 二 放款审核岗在落实授信条件和审核零售授信相关合同文本的签章完备 后 在个贷系统中办理贷款发放手续 三 其余流程同第三十二条规定 第五章第五章 业务审核内容及要求业务审核内容及要求 第一节第一节 基本审核要点基本审核要点 第三十四条第三十四条 合作企业的审核要点 一 审批部门对担保或合作额度的书面批复 重点了解批复书中的批复内容 如合作企业的担保范围 批复金额 期限 和批复条件等 二 合作协议 合作协议中各当事方签章是否齐全 合作协议中的金额 期限以及其他约 定事项与审批部门的批复要求是否一致 三 合作企业营业执照 审核该营业执照是否经过年检 四 法定代表人资格证明 签字样本以及身份证 核对法定代表人与营业执照 法定代表人资格证明的人员是否一致 法定 代表人在我行合同文本上的签字与签字样本是否相符 五 法定代表人授权委托书 1 合同的签字人非合同企业法定代表人 应提供法定代表人对第三方的有 效授权委托书和被授权人的身份证和签字样本 2 法定代表人在我行签署的法律合同文本上使用本人名章 应提供本人对 其名章使用的授权书 3 对于合作企业已向放款审核中心提供了签章齐全的 合同签章预留印鉴 卡 的情形 其有效授权行为以 合同签章预留印鉴卡 的授权为准 可不用 再单独出具授权委托书 六 合作企业的有效决议 合作企业是否按照公司章程的规定出具有效决议 包括董事会决议 股东 会决议和股东大会决议 关于决议的注意事项 详见第五十一条 七 合作企业保证金存足的书面证明 对于在放款之前要求存入保证金的 要求客户经理查询账户 出具保证金 余额并处于冻结状态的书面证明 审核保证金是否按我行与合作企业协议约定 或审批要求落实的授信条件足额缴存 对于在放款之后方要求存入保证金的 放款审核中心档案管理岗负责督促有关人员办理并交回 第三十五条第三十五条 抵押的审核要点 核对抵押物权属证明与贷款 抵押合同内容是否一致 抵 质 押物是否与 批准文件一致 是否已按要求办妥抵押登记 取得的他项权证上记载的 权利 价值 合计是否不低于贷款金额 第三十六条第三十六条 公证的审核要点 公证分强制执行公证和授权委托公证 一 强制执行公证审核要点 1 公证书上的公证机构和公证人员签章是否齐全 公证内容是否与贷款 抵押合同表述内容完全一致 是否说明合同具有强制执行效力 是否需要在贷 款合同文本中增加 补充条款 2 对于需要在合同文本中增加 强制执行公证补充条款 的情形 应按照 如下要求办理 1 如公证机关已经拟定要求合同各方签订的约定内容 或已将有关内容 刻在长条章上的 按照公证机关的要求办理 2 如公证机关只要求合同各方必须约定同意办理强制执行公证 未对约定 内容进行要求 则分 支 行可以在合同文本最后 其他条款 一章中补充如 下条款 合同各方愿意接受依法强制执行的公证 3 对于以上在合同文本中补充的条款 如果将补充条款内容刻成长条章 直接在合同文本上加盖的 无须合同各方在修改部分旁边签字盖章 如果补充 条款系手写 则合同各方须在修改部分旁边签字盖章 以确保修改内容的有效 性 二 授权委托公证审核要点 授权书中的授权代理权限和授权事项是否与签约行为相符 授权人和被授 权人是否详细注明身份证件号码 第三十七条第三十七条 保险的审核要点 审核保单的险种 保险期限和保险金额是否符合风险管理手册 最新产品 手册和产品合作协议的规定 购买保险的保单正本及发票是否齐备及是否盖有 保险公司的公章 保单 交强险除外 的第一受益人是否为我行 我行的名称应 与贷款合同的印章保持一致 核查保单上的姓名 抵押物名称是否与授信额度 合同 贷款合同一致 审核借款人保费支付的发票原件或经核对确认的复印件 第二节第二节 各产品审核基本内容及要求各产品审核基本内容及要求 第三十八条第三十八条 个人额度循环类贷款审核材料清单及要点 一 个人额度循环类贷款的审核材料清单见附件 1 2 二 个人额度循环类贷款的审核要点 1 额度审批表 审核表有权签批人是否齐全 授信落实条件表述是否清晰 无歧义 2 个人贷款授信额度合同 保证合同 审核合同文本上授信种类 额度 期限等要素填写是否完整 正确 是否 与批复内容相符 借款人和担保人签字 印章是否齐全 合同是否使用蓝黑或黑 色墨水笔填写 若有涂改 涂改处是否经合同当事人签章确认 3 抵 质 押物权属证明 审核抵 质 押物权属证明原件是否与贷款 抵押合同内容一致 抵 质 押物权属证明的记载信息是否与批准文件一致 是否已按要求办妥抵押登记 并已入库保管 4 如保证人为非自然人 审核要求见第三十四条规定 下同 5 保单 1 个人额度循环类贷款项下的个人住房贷款 如所购住房系 台风 龙 卷风高发的沿海地区临海项目 泥石流高发地区的临山项目 房龄在 10 年以上 的房产和砖木结构容易发生火灾的房产 是否购买保险 对于需要购买保险的 住房贷款 房屋保险金额是否低于贷款金额 2 对于授信项下除个人住房贷款以外的其它品种的贷款 是否购买保险 房屋保险金额是否低于贷款金额 保险期限是否短于对应的贷款期限 3 其他审核要求见第三十七条 6 授信 贷款批复要求经办单位报送的材料 根据授信 贷款批复 审核经办单位报送的信贷业务资料是否齐全 特别要 对于放款后才能落实的授信条件进行备案登记 根据授信批复情况审核授信条 件是否落实 第三十九条第三十九条 循环额度项下的单笔提款需要的材料和审核要点 一 循环额度项下单笔提款的审核材料清单见附件 1 2 二 单笔提款的审核要点 1 额度项下贷款审批表 如有 审核额度项下单笔贷款审批表上的有权 签批人是否齐全 贷款金额是否与最终有权签字人批准的贷款金额一致 2 贷款合同 审核贷款合同文本上金额 期限 利率等要素填写是否完整 正确 借款人和担保人签字 印章是否齐全 合同是否使用蓝黑或黑色墨水笔 填写 若有涂改 涂改处是否经合同当事人签章确认 3 借据 贷款借据填写是否完整 借款人和有权签字人的签章是否齐全 若有涂改 是否经借款合同 担保合同当事人签章确认 4 放款后需完善材料 1 对于放款后需要落实的 需入库保管的权证手续 放款审核中心负责 至少每月向风险管理部和业务部门提供权证缺失 不按期归还等信息 业务部 门和风险管理部门负责对权证进行督促补办 原因分析 管理措施拟定等工作 在我行相关人员办妥抵押登记等权证手续后 将相关权证交放款审核中心 由 放款审核中心出入库管理岗负责办理入库 并保管入库的相应回单 2 对于放款后需要落实的 除入库保管权证以外的其他材料 由放款审 核中心档案管理岗负责督促有关人员办理并交回 3 对于未在规定时间内补充交回的材料 放款审核中心相关人员应及时 向放款审核中心主任报告 第四十条第四十条 个人住房 商业用房类贷款审核材料清单及要点 一 个人住房 商业用房类贷款的审核材料清单见附件 1 3 二 个人住房 商业用房类贷款的审核要点 1 审批表 借款合同 担保合同 借据 房屋买卖合同 审核审批表 借款合同 担保合同 房屋买卖合同等有关文件上的贷款金 额 利率 期限 还款周期 还款方式 抵押物信息等要素是否齐全并保持一 致 审批表的有权签批人是否齐全 借款合同 担保合同及借据要素填写是否 合法 有效 合同当事方签字是否齐全 2 办妥预售备案登记的 商品房买卖合同 或期房抵押证明 预抵押登记 证明 审核抵押手续是否办妥 重点审核抵押登记证明上的权利人姓名 抵押物 名称 权利价值 主合同债务履行期限等有关内容是否与贷款资料内容保持一 致 3 保单 对于个人住房贷款 如所购房产系 台风 龙卷风高发的沿海地区临海项 目 泥石流高发地区的临山项目以及砖木结构容易发生火灾的房产 是否购买 保险 保单的第一受益人是否为我行 保险金额是否不低于抵押物购买价值或 评估价值 对于出现概率较高的商用房 台风 龙卷风高发的沿海地区临海项目 泥 石流高发地区的临山项目以及砖木结构容易发生火灾的房产 保险金额是否低 于抵押物购买价值或评估价值 保险期限是否短于贷款期限 保单的第一受益 人是否为我行 其他审核要求见第三十七条 4 贷款批复要求经办单位报送的材料 根据贷款批复 审核经办单位报送的信贷业务资料是否齐全 特别要对于 放款后才能落实的授信条件进行备案登记 根据授信批复情况审核授信条件是 否落实 5 放款后需完善资料 要求同第三十九条第二 4 款 第四十一条第四十一条 个人汽车贷款审核材料清单及要点 一 个人汽车贷款的审核材料清单见附件 1 4 二 个人汽车贷款的审核要点 1 审批表 借款合同 担保合同 借据 汽车买卖合同 审核审批表 借款合同 担保合同 借据 汽车买卖合同等有关文件上的 贷款金额 利率 期限 还款周期 还款方式 抵押物信息等要素是否齐全 正确并保持一致 审批表的有权签批人和合同当事方的签字是否齐全 贷款借据 要素填写是否合法 有效 2 抵押登记 公证证明 审核抵押登记 抵押公证手续 如机动车辆登记证 所购车辆抵押 车辆 抵押登记 他项权证等 重点审核车辆抵押登记资料上的所有权人姓名 抵押 权人名称 抵押物名称 车架号 发动机号等登记要素是否与贷款合同一致 对于通过挂靠公司办理营运手续和抵押登记手续的 必须提供挂靠公司董 事会 股东会或股东大会决议 挂靠公司 制造商 经销商 仅限于总对总项 目 必须出具 承诺函 3 保单 审核要点同第三十七条 4 贷款批复要求经办单位报送的材料 根据贷款批复 审核经办单位报送的信贷业务资料是否齐全 特别要对于 放款后才能落实的授信条件进行备案登记 根据授信批复情况审核授信条件是 否落实 5 放款后需完善材料 要求同第三十九条第二 4 款 第四十二条第四十二条 个人工程机械贷款审核材料清单及要点 一 个人工程机械贷款的审核材料清单见附件 1 5 二 个人工程机械贷款的审核要点 1 审批表 借款合同 担保合同 借据 工程机械买卖合同 审核审批表 借款合同 担保合同 工程机械买卖合同等有关文件上的贷 款金额 利率 期限 还款周期 还款方式 抵押物信息等要素是否齐全并保 持一致 借款合同 担保合同及借据要素填写是否合法 有效 客户签字是否齐 全 2 回购担保材料 强制执行公证材料 审核担保人为借款人出具的 工程机械按揭贷款申请暨不可撤消回购担保 承诺函 以下简称 回购担保函 内容是否与贷款合同 抵押物信息相一致 回购担保函是否加盖 工程机械贷款业务回购担保确认专用章 确保回购担保 手续落实 审核强制执行公证材料详见第三十六条第一款 3 购车发票 机动车辆登记证 产品合格证 公证书 抵押公证 对于上牌类的车辆 审核发票 机动车辆登记证记载内容是否与借款资料 一致 非上牌类车辆 审核发票 产品合格证 公证书 抵押公证 记载内容 是否与借款资料一致 4 保单 审核要点同第三十七条 5 贷款批复要求经办单位报送的材料 根据贷款批复 审核经办单位报送的信贷业务资料是否齐全 特别要对于 放款后才能落实的授信条件进行备案登记 根据授信批复情况审核授信条件是 否落实 6 放款后需完善材料 要求同第三十九条第二 4 款 第四十三条第四十三条 小企业主 助业贷款 个人综合消费贷款材料清单及要点 一 小企业主 助业贷款 个人综合消费贷款的材料清单见附件 1 6 二 小企业主 助业贷款 个人综合消费贷款的审核要点 1 审批表 借款合同 担保合同 借据 审核审批表 借款合同 担保合同等有关文件上的贷款金额 利率 期限 还款周期 还款方式 抵押物信息等要素是否齐全并保持一致 借款合同 担保 合同及借据要素填写是否合法 有效 客户签字是否齐全 2 抵押担保材料 对于小企业主贷款 要求担保方式为房产抵押 使用贷款企业的连带责任 担保 企业实际控制人 法定代表人 非借款人 的自然人担保 对于房产抵押 要求必须取得 房屋他项权证 对于公司连带责任担保 要求取得股东会 股 东大会或董事会决议 担保人签署 保证合同 3 抵 质 押物权属证明 审核抵 质 押物权属证明原件是否与贷款 抵押合同内容一致 抵 质 押物权属证明的记载信息是否与批准文件一致 是否已按要求办妥抵押登记 并已入库保管 4 保单 对于以个人住房 商业用房抵押而申请的个人额度循环类贷款要求借款人必 须办理保险手续 保险金额不得低于贷款金额 其他审核要求见第三十七条 5 贷款批复要求经办单位报送的材料 根据贷款批复 审核经办单位报送的信贷业务资料是否齐全 特别要对于 放款后才能落实的授信条件进行备案登记 根据授信批复情况审核授信条件是 否落实 6 放款后需完善材料 要求同第三十九条第二 4 款 第四十四条第四十四条 个人有价单证质押贷款审核材料清单及要点 一 有价单证质押贷款的审核材料清单见附件 1 7 二 有价单证质押贷款的审核要点 1 审批表 贷款合同 质押合同 借据 审核审批表 贷款合同 质押合同 借据内容和签章是否完备 有效 要 素是否保持一致 2 质押物已入库证明 质押物是否已入库保管 是否有代保管品入出库凭证回单 3 个贷系统质押合同界面 是否本行存单 一项 是否选择正确 对于本行存单 理财权利凭证和国债 个贷系统质押合同界面 是否本行 存单 必须选择 是 对于其他质押物 个贷系统须选择 否 4 放款后需完善材料 要求同第三十九条第二 4 款 第三节第三节 审核内容的其他要求审核内容的其他要求 第四十五条第四十五条 向放款审核中心移交贷款档案的要求 客户经理上报个贷案卷时 必须按照产品业务类别分别使用对应的贷款审 核材料清单 清单目录见附件 1 1 7 将其置于卷首 根据不同情况 向放 款审核中心移交贷款档案的要求如下 一 若审批流程尚未结束 贷款档案仍保留在审批部门 不向放款审核中 心移交 二 审批通过后 若有需要落实授信条件的 由审批部门告知客户经理 并将落实授信条件所必须的材料退回给客户经理 以便其办理有关手续 落实 授信条件 1 审批通过后 若 贷款审批基础材料 已齐全 审批部门将形成的档案 资料直接移交到放款审核中心 交接双方须在各业务品种 审核材料清单 上 签字确认 客户经理在落实授信条件后 可将形成的档案材料直接移交放款审核中心 放款审核中心在 贷款审批基础材料 和 放款审核材料 完整以后 进行放 款审核 2 审批通过后 若 贷款审批基础材料 尚未齐全 需由客户经理继续补 办的 审批部门暂不向放款审核中心移交档案资料 待 贷款审批基础材料 齐全并经审批部门确认后 再向放款审核中心移交 第四十六条第四十六条 签章核对确认方式 所有合同 协议 均要求主 协办客户经理在客户签章时双人面签 并在 操作文本的 中国光大银行个人贷款审批表 中的 签约见证人保证 处以及 授信条件落实审批表 中签字确认 第四十七条第四十七条 放款资料核对要求 对于复印件的真实有效性 主 协办客户经理须在操作文本的 中国光大 银行个人贷款审批表 中的 签约见证人保证 处以及 授信条件落实审批表 中签字确认 放款审核资料中的复印件可不必加盖 与原件核对一致 审核章 第四十八条第四十八条 合同文本填写要求 一 合同文本一式数份 各份合同内容及合同编号应完全一致 内容应使 用蓝黑色钢笔 墨水笔或打印的方式填写完整 不得留有任何空白内容未填写 合同文本中所有空白内容 包括附表 应用斜杠 即 或 划去 二 合同文本中各方当事人名称应准确完整 对合同各方当事人 包括自 然人 法人 名称应填写全称 自然人应与身份证件上的内容完全一致 法人 应与营业执照上的内容完全一致 此外 上述内容还应与合同落款签章完全一 致 且法人客户单位公章与法定代表人签章缺一不可 三 合同文本中贷款金额 期限 利率 还款方式 担保方式等各项要素 应与贷款借据及个人贷款审批表中有权审批人的最终审批意见完全一致 四 借据上的贷款合同号必须与已签订的贷款合同编号保持一致 五 如使用的合同文本为统一印制的订本式 无需加盖骑缝签章 如合同 文本为打印本或者有插页 每份合同须由合同签订各方当事人加盖骑缝签章 第四十九条第四十九条 自然人担保的审核要求 一 对于由个人提供连带责任保证的 担保人需提供身份证 军官证 或 户口簿并签署 保证合同 二 对于由个人提供抵押担保的 担保人需提供身份证 军官证 户口簿 结婚证 配偶身份证 无配偶的应向我行出具 个人单身声明 见个人贷款最 新操作文本 如担保物有其他财产共有人的 需提供其他财产共有人身份证 配偶 其他财产共有人须在担保合同担保人签章处共同签章 或出具同意担保 的书面声明 三 对于由个人提供质押担保的 出质人需提供有效身份证件原件及复印 件 出质人必须签署 出质人声明 及质押合同 第五十条第五十条 境外人士担保的审核要求 由境外人士提供担保的 若担保人为香港人 需经中国司法部认可的香港 律师事务所进行公证 若担保人为其他国家公民的 需由中国驻当地使 领馆 进行认证 第五十一条第五十一条 法人担保人决议要求 关于有权机构决议 包括董事会决议 股东会决议和股东大会决议 原则 上均须要求客户 担保人 提供 决议类型根据 中华人民共和国公司法 以 及企业章程的规定确定 但 一 对于担保人 有限责任公司 股份有限公司 三资企业应根据其公司 章程由股东 大 会 董事会出具决议 集体企业应有职代会决议 全民所有 制企业 事业单位如未制订公司章程 应出具无公司章程的说明 由法定代表 人在担保合同上签字并加盖公章 如已制订公司章程 章程中对对外担保权限 未作明确规定的 应尽可能要求企业出具相关决议或批准文件 对确难以提供 的 也可以不提供 由法定代表人在合同上签字并加盖公章即可 若全民所有 制企业 事业单位 国家机关的公司章程对对外担保权限有限制性规定 应按 规定出具相关文件 确实不能出具的 担保人要出具书面的相关解释证明 并 按照法律事务管理办法的规定 由相关部门的专业律师出具同意意见后 方可 以放款 如分行没有专业律师 应由外聘律师出具同意意见 二 对于定期召开董事会 统一出具对外融资和担保的决议 并规定了总 金额且期中不再对外出具决议的公司 若无法针对我行的授信或担保单独出具 决议的 允许使用决议复印件 但必须加盖企业公章和 与原件核对无误 章 并由客户经理双签确认 三 公司出具的有权机构决议中的签字与公司提供的签字样本中的签字相 同 但与公司章程后附的签字式样不一致时 公司要对此出具合理和必要的书 面说明 四 股东会决议内容是否明晰 要素是否齐全 签字人数是否合法有效 签字样式是否与签字样本一致 与合同协议内容是否匹配 是否已加盖公司公 章 五 授信合同 担保合同协议是否经有权签字人签字并加盖单位公章 有 关合同协议和签字样本的签字人与营业执照 法定代表人资格证明的人员是否 一致 签字是否一致 合同协议的签字人如非法定代表人 是否出具有效的授 权委托书 授权权限和授权委托书的有效期是否与我行签订的合同金额和签订 日期相匹配 是否提供被授权人身份证和签字样本 第五十二条第五十二条 更换抵 质 押物或保证人的审核要求 主债务结清前如需更换抵 质 押物或保证人 需报经原审批机构同意 并与相关当事人签订有关协议 第五十三条第五十三条 对有疑义批复的处理流程 对于授信落实条件 包括放款前需落实的条件或放款后需落实的条件等 表述中 包括但不限于以下三种情形的 放款审核中心有权要求审批人员予以 说明 一 模糊 有歧义的 二 有属于贷款审批基础材料中所涉及内容的 三 超过放款审核职责范围的 具体流程为 放款审核中心填写 授信批复反馈意见表 同法人客户放款 审核操作手册规定 并送至原审批机构 提出对批复进行解释或者修改的申请 审批机构报经有权审批人同意后 须在一个工作日内填妥 授信批复反馈意见 表 给予明确答复 对于 落实授信前提条件 的表述中有属于贷款审批基础 材料中所涉及内容的情形 审批部门也可以在所涉及材料上签字确认后 放款 审核中心方可进行放款审核 第五十四条第五十四条 对经办单位的反馈流程 如经审核确定不满足审批机构的授信落实条件要求的 放款审核岗应在一 个工作日内将相关情况以 放款审核反馈意见表 同法人客户放款审核操作手 册规定 书面反馈经办单位 明确需要补充的材料或需要落实的条件 第五十五条第五十五条 批复的有效期限 批复的有效期限及批复失效后的启用流程 按照 授信风险管理操作手册 对私分册 的有关规定执行 第六章第六章 抵质押品入 出 库抵质押品入 出 库操作流程操作流程 第一节第一节 总则总则 第五十六条第五十六条 抵质押品的定义 抵质押品是抵押品和质押品的简称 抵押品是指债务人或第三人提供 为 债务人的债务作担保 但不转移占有的物品 当债务人不履行债务时 债权人 有权依法以该财产折价或者拍卖 变卖的价款优先受偿 质押品包括动产质物 和权利凭证等由质权人占有和保管的物品 当债务人不履行债务时 债权人有 权依法以该动产或者权利折价 拍卖 变卖的价款优先受偿 在会计核算管理规定中 抵质押品的核算是以抵质押品的价值为准入账的 抵质押品价值的确定根据业务管理办法规定执