农村信用社：扎根农村聚资金助农富裕奔小康

1/25农村信用社：扎根农村聚资金助农富裕奔小康“三农”问题是全党工作的重中之重，要求在当前和今后一个时期内，切实加强和改进农村信用社的信贷支农工作。XX年，#市农村信用社将继续认真贯彻落实中央一号文件精神，坚持服务“三农”的经营方向不动摇。一是树立“两个意识”，增强为农服务责任感和紧迫感。树立社会责任意识。农村信用社作为地方性金融机构，服务“三农”作用的发挥，直接关系到农业增效、农民增收和农村稳定，关系到党和国家农村金融政策的贯彻落实。树立自我发展意识。充分利用“三农”这一信贷载体，发挥农村信用社得天独厚的优势，切实做到“人往农村走，心往农村想，钱往农业投”，巩固和发展农村信贷促进农民增收、农业增效、农村经济快速发展的同时，提高自身经营效益，推动农村信用社稳定、健康、持续地发展。二是实施“三信工程”，加大小额信用贷款的投放力度。深入开展文明“信用镇”、“信用村”和“信用户”的创建活动，对“信用镇、村”的农户在同等条件下，贷款优先、手续从简、额度放宽。对“信用户”贷款，按评定的信用等级和授信额度，持“两证一章”，随时到当地农村信用社办理贷款，在信用社和农民之间靠信用相互建起和谐的信贷关系。力2/25争到年末，全市“信用镇”占镇总数的15%以上，“信用村”和“信用户”占行政村和农户总数的25%以上。三是创新贷款方式，切实解决农民贷款难的问题。对农户贷款，按照“一次核定，随用随贷，周转使用，余额控制”的办法，全面推广使用贷款证，实行贷款上柜台。农村信用社各营业网点均设立信贷专柜或兼柜，对核发了贷款证的农户，持“两证一章”直接到专柜办理贷款手续，切实解决贷款管理和服务过程中手续繁琐和效率低下问题。在深入调查，尊重民意，自愿组合的基础上，坚持“成熟一个，发展一个”的原则，开展组建农户联保小组活动，积极推行联户联保贷款方式，解决农户贷款担保难的问题。四是拓宽信贷支农领域，积极支持农业产业结构调整。支持农业传统产业实现规模经营，支持种养业大户扩大生产规模，提高生产效率。支持符合国家产业政策的农业龙头企业的发展壮大，兼顾基地和农户，形成龙头带动基地，基地联结农户的生产经营模式，增加农产品的附加值。支持特色产业和产品的基地建设，因地制宜，区别对待，主攻优质、高产、高效、绿色农业。支持兴建专业市场，增加对化肥、种子、农药和农机经营等服务体系的信贷支持，把千家万户的小生产和千变万化的大市场连接起来。支持农民使用消费信贷，开拓农民购房、婚嫁、上学、购车等消费信贷市场。二OO五年七月3/25农村信用社：扎根农村聚资金助农富裕奔小康10.以下人员中，可以担任有限责任公司董事的是。A公民乙，52岁，曾因贪污罪被判7年有期徒刑，4年前出狱B公民丙，47岁，有到期借款1000万元未偿还C公民丁，50岁，曾任某网络公司的法定代表人，因偷税丁2年前被吊销营业执照D公民甲，19岁，之前无管理公司的经验11项目的实施，有效提高了风险交易的响应速度和处理效率，保护了客户的经济利益，为建设具备“事前检测、事中控制、事后分析”全方位一体化的全渠道安全防范体系打下了坚实基础。A网银及手机银行风险交易侦测项目B圆、易贷通卡受托支付项目C人行跨行支付清算系统改造项目D新版ATMP监控项目12江苏省农村商业银行统一客服热线是。4/25A.9619813下列选项中，不属丁“金融凭证诈骗罪”行为人犯罪的对象的是。A委托收款凭证B汇款凭证C银行存单D票据14.在贷款合同中，撤销权的行使范围。A以债务人能够承担的债务为限B以债权人的债权为限C以债权人的债权加上一定比例的惩罚为限D以债务人的债务为限15下列不属于富头垄断市场的是。A汽车B食品C衣服D通讯16经济系统内存在的可减少各种干扰国民经济功能因素的机制，这被称为内在稳定器，又称自动稳定器。下列选项中，不具备该项功能的是。A政府转移性支出B维持农产品价格稳定农村信用社：扎根农村聚资金助农富5/25裕奔小康C家庭和公司的支出D税收17.当社会发生通胀但并不严重时，应该采取的财政政策和货币政策组合是。A紧缩的财政政策、宽松的货币政策B宽松的财政政策、紧缩的货币政策C宽松的财政政策、宽松的货币政策D紧缩的财政政策、紧缩的货币政策18决定投资的主要因素有。A物价水平、预期收益率和投资风险B物价水平、名义利率水平和预期收益率C实际利率水平、预期收益率和投资风险D名义利率水平、预期收益率和投资风险19在发达国家，随着收入增加，人们对昂贵商品的需求增加迅速，那么，到国外度假的需求收入弹性，而马铃薯和公共汽车旅行商6/25品或劳务需求的收入弹性。A很高很高B很低很高C很高很低D很低很低20.XX年3月，北京市委为交城出租车召开听证会，出租车租金提高后，那么，该市地铁服务的需求将。A不变B减少C无法接受D增加21如果某一冈素导致需求增加的同时使得供给减少，则。A均衡价格下降，均衡数量变小B均衡价格上升，均衡数量不确定C均衡价格下降，均衡数量变大D均衡价格上升，均衡数量变大22对于某一商品而言，它的生产函数表明的是之间的关系。A投入的牛产要素平均值与该商品最大产量B投入的生产要素平均值与该商品最大产量C投入的生产要素与该商品平均产量D投入的生产要素与该商品最大产量7/2523超额利润等丁。A会计利润C会计利润+机会成本B。经济利润+会计利润D经济利润24根据巾华人名共和国中国人民银行法的规定，我国货币政策的目标是。A保持物价总水平稳定，并以此促进经济增长B控制通货膨胀，并以此促进经济增长C调节国际收支状况，并以此促进经济增长D保持币值的稳定，并以此促进经济增长25.在现在的国际货币体系中，美元、欧元和日元处于主导地位，国际大8/25宗商品的价格会随着美元、欧元汇率的变动而变动，下列指标中是大宗商品价格变动的风向标。A日元汇率B欧元汇率C美元指数D美元汇率26.下面关于金融工具和金融巾场叙述错误的是。A股票属于直接融资工具，其发行、交易的市场属于直接融资市场B银行间同业拆借市场属丁货币市场，同业拆借是其中的一种短期金融T具C银行间债券市场属于资本市场，债券回购是其中的一种长期金融T具D贷款属于间接融资工具，其所在市场属于间接融资市场27以下不是企业定期存款业务特点的是。A单位定期存款的支取方式分为到期全额支取、全额提前支取和部分提前支取。B人民币定期存款通常分为三个月、六个月、一年、两年、二年、三年、9/25五年六个利率档次C人民币单位定期存款在存期内按照存人日挂牌公告的定期存款利率计付利息，遇利率调整，不分段计息D单位定期存款存入方式可以是现金存入、转账存人或同城转入，人民币起存会额2万元28.某一投资人拥有的下列金融资产中，流动性最差的是。A公司债券B长期商业贷款C银行固定资产D短期商业贷款29某银行出现丫不良资产后，并没有对贷款进行清收，而是进行J，信贷重组，下列不属于信贷重组常用方法的是。A资产证券化B借新还旧C追加或调换担保方式D展期30假定某经济体的某一时期内，人口总数为5000万，其中有300万有工作，而同时有1000万正在寻找工作，还有200万人没有工作但也没有寻找工作。那么，该时期内该经济体的失业率是。10/25A25%B30%C33%D20%31行业的生命周期是指行业从出现到完全退出社会经济活动所经历的时间。行业的生命周期主要包括四个发展阶段：初创期，成长期，成熟期，衰退期，一般来说，在行业的，盈利少，风险大，因而股价较低。A成长期B稳定期C衰退期D初创期32.下列不属于一般性货币政策_T-具的是。A。房地产信贷管制B贴现率政策C公开市场D直接信用控制33关于恩格尔系数和恩格尔曲线，下列说法正确的是。A恩格尔曲线反映了消费者收入与购买的商品之问的变动关系B恩格尔系数被用来衡量一个国家或一个地区的居民收入水平C一般认为，11/25恩格尔系数越高表明居民生活水平越高D利用价格一消费曲线可以推导出恩格尔曲线34.中央银行对宏观调控政策的实施发挥着重要作用，其进入货币市场的目的主要是。A为了进行头寸管理，灵活调度资金头寸B筹集资金弥补财政赤字，解决财政收支过程中短期资金不足的困难C实现投资的最佳组合D进行公开市场业务操作，实现货币政策目标35下列关于利率变化对汇率影响的论述巾，正确的是。A利率上升，本币贬值B需要比较国外的利率后才能确定C需要比较本12/25同与外同的利率和通货膨胀率后，才能确定D利率上升，本币升值36.某公司办公楼一楼安置的公司标牌发生部分脱落造成一名路人砸伤，则公司能够证明的以下事实中，不能使该公司免丁承担民事责任的是。A因突发气候异常，该地发生台风，吹落部分标牌B该路人H于好奇，持物敲打标牌，造成部分标牌脱落C楼上另一公司当时因装修，不慎损坏部分受力结构造成部分标牌当即脱落D标牌制作商制作不合格，造成部分标牌自行脱落37现有一张为期三个月，面值150万元的票据，贴现税率为3%，当持票人持有票据1个月，要求银行贴现时，贴现价格是万元。A.38下列说法中，13/25正确的是。民法除了调整人身关系，还有调整经济关系，比经济法范围更广经济法以社会利益为本位，这与民法不同公民、法人、自然人都是民法和经济法的主体ABC39无因管理是一种主动管理他人事物的法律行为，下列表述中，与“无因管理”无关的是。A甲跳入水中救起落水儿童一名，但因此下身瘫痪B养牛专业户甲将路边一头无人看管的牛带回家饲养，几天后，归还给前来认领的乙C甲在上班路上，将一名摔倒在地的老人扶起，并送至医院D甲鱼塘收获在即，但不幸受伤，请朋友乙主动代其操持鱼塘，甲十分感激14/2540社交网络服务主要作用是为一群拥有相同兴趣与活动的人创建在线社区，这类服务往往是基于互联网，为用户提供各种联系、交流的交互通路。一下关于社交网络说法不正确的是。A社交网络含义包括硬件、软件、服务及应用B社交网络源自网络社交，网络社交的起点是电子邮件C社交网站非常安全，用户不会遭遇财务信息丢失，身份信息被盗和恶意软件感染等安全威胁D社交网络提供聊天、寄信、影音、文件分享、博客、讨论组群等方式_lI：用户交互起来41广义云计算是指服务的交付式使用模式，只通过使用模式，指通过网络以按需、以扩展的方式获得所需的服务。这种服务可以是IT和软件、互联网相关的，也可以是任意其他的服务。以下关于云计算的描述不正确的是。A云计算可虚拟化支持用户在任意位置，使用各种终端获取应用服务15/25B云计算可以轻松实现不同设备间的数据与应用共享C因为云计算对用户端的设备要求非常高，所以使用起来比较复杂D云计算提供了可靠、安全的数据存储巾心，用户不再担心数据丢失、病毒侵入等麻烦42商业银行是金融体系的主体，其基本职能中不包括。A调节金融机构B创造信用流通工具C提供金融体系D信用中介43.4G是下页余下全文农村信用社扎根农村,服务“三农”,是农村地区金融服务的主力。农村信用社的健康发展,直接关系到农村产业结构调整的步伐、关系到农民增收,对于全面建设小康社会具有重要意义。XX年2月1024日,笔者在河南省许昌市就县域金融服务问题进行了专题调研。许昌市地处中原,农业人口367万,农业以种植业为主,在传统农业地区中具有一定的代表性。调查发现:当前农村信用社经营已出现转机；如果能够妥善处理一些深层次矛盾,农村信用社将能够走上良性发16/25展的快车道。一、农村信用社经营已出现转机2000年以来,在人民银行的指导下,农村信用社以小额信贷为突破口,转变经营观念,调整经营思路,严格内部控制制度,强化风险防范,经过广大员工的共同努力,其经营终于走出了低谷,呈现出良性发展的势头。通过“一户一证、一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”的办法,大力推广小额农户信用贷款。到2002年12月底,全市农村信用社共发放农户小额贷款证16,379户,评定信用村49个,评定信用镇1个,累计发放小额贷款105,169次,累计投放小额信用贷款24,381万元,小额信用贷款余额较年初增加18,239万元。通过“一次核定、两年有效、限额授信、余额控制、周转使用”的办法,全面推行“农户联保贷款”。在自愿的基础上,510家农户或个体私营户组成联保小组,相互进行贷款担保,大大降低了信用社贷款的风险,推动了信用社贷款的投放。2002年,全市已建立农户联保小组25,000个,累计投放“小额农户联保贷款”156,960次,共发放贷款10,833万元。大力开展“一联、三送、两促进”活动。2002年,全市农村信用社共联系农户113,693户,为农户送资金26,56317/25万元、送信息84,569次,受到农民的普遍欢迎和热烈拥护。小额信贷业务的开展,使农村信用社的贷款业务保持了高速增长势头。在国有商业银行退出县域经济的大环境下,农村信用社在对农信贷投入中发挥了主导性作用。据统计,在许昌市2002年对农业的新增贷款中,农村信用社贷款所占的比重高达99%!农村信用社的资金投入,加快了禹州市中药材园区、襄城县无公害蔬菜生产示范区等“一园九区”的建设步伐,推动了当地产业结构的调整,增加了农民收入。发放小额贷款的工作量比较大,但利差大、风险小。把工作重点转到发放小额贷款上,降低了农村信用社新增贷款的风险,提高了贷款资产质量。据统计,许昌市辖区内农村信用社发放小额贷款的不良资产率只有1%。即便出现信用风险,经过努力,其本息大部分还能最终收回,贷款损失率很低。工作重点的转变还带来了经济效益的提高。1999年,全市96家信用社中,共有71家信用社经营出现亏损,累计亏损9029万元；盈利信用社只有25家,共盈利212万元。但到2002年底,全市100家信用社中已有74家实现了盈利,共盈利1041万元,较1999年增加819万元。而亏损信用社家数已下降到26家,亏损额也下降到2615万元,较1999年减少6414万元。预计XX年,全辖区赢利农村信用社将增加到82家,亏损信用社下降到18家。盈亏轧差后,全辖区农村信用社预计亏损额降将18/25进一步下降到650万,比上年减少约60%。表1许昌市辖区内农村信用社经济效益的变化与此同时,随着监管力度不断加强,农村信用社的内部控制制度、风险防范制度也不断趋于完善,风险意识、经营意识不断加强,原来那种忽视经济核算、忽视利润指标的粗放经营方式和经营理念已初步得到扭转。可以说,目前农村信用社的经营活动已出现了转机。农村信用社：扎根农村聚资金助农富裕奔小康二、困扰农村信用社发展的深层次矛盾农村信用社经营出现转机,决不意味着其未来的发展道路就是平坦的。当前,尚有一系列深层次矛盾在困扰着农村信用社的进一步发展,这些矛盾主要是:不良贷款比率偏高、历史包袱沉重。据统计,到2002年底,许昌市辖区内农村信用社共有不良贷款190,630万元,占全部贷款余额的%。这一比例不仅远远超过国际银行界通行的标准,也大大高于国有商业银行的水平。农村信用社不良贷款产生的原因比较复杂,主要有:与农业银行脱离代管关系时,19/25农业银行有意识地转嫁风险贷款；城市信用社、农村基金会并入信用社时,也把部分不良资产带入了农村信用社；90年代初“上项目热”和“开发区热”时,农村信用社受地方行政干预,为了配合“大局”而发放贷款；企业恶意逃废、悬空信用社贷款；以及经营不善等。不仅如此,为了抑制通货膨胀,国家曾规定要对居民储蓄存款实行保值补贴,但贷款利率却没有相应提高。“国家出政策、金融机构买单”的结果,就是保值补贴成了农村信用社的沉重包袱,据统计,仅保值储蓄一项,农村信用社就多增加利息支出7,198万元。在不良资产和政策性包袱的重压下,农村信用社长期处在严重资不抵债的艰难境地。由于不能获得投资回报,广大农民不愿意向农村信用社投资入股。再加上地方政府受财力所限,难以大量投入,农村信用社的资本金得不到补充,法人治理结构得不到改善、科学的管理体制不能建立起来,真正的经济核算更是难以得到贯彻。信用社的持续发展能力因此而受到严重影响。管理缺乏灵活性,自主经营受到压抑。对农村信用社而言,人民银行目前承担着监管者和托管者的双重角色。做为监管者,人民银行审查农村信用社高管人员的任职资格、督促其建立内控制度和风险控制制度、检查其经营的合规性和会计报表的真实性。作为托管者,人民银行又指导农村信用社开展业务。但这两20/25种职能是相互冲突的。为了减轻监管方面的压力,人民银行就具有了抑制农村信用社活力的倾向。目前,农村信用社的编制乃至服务网点的调整,均须人民银行层层审批,费时费力,不利于信用社根据经济、社会发展的实际需要及时调整金融服务。就具体业务而言,许多特色农业的生产周期超过1年,但小额信贷通常规定贷款期限不超过1年,难以完全适应农村产业结构调整的需要。县域资金大量外流,经营环境需要进一步改善。国有商业银行的退出,为农村信用社开展经营创造了良好的外部条件,但也带来了资金大量流出的问题。由于收缩放款,国有商业银行的县级分支机构只得把大量闲置资金上存,再加上邮政储蓄的吸存,就形成了县域经济资金大量外流的局面。据统计,近5年来,许昌下辖各县资金流出规模平均每年增加41,547万元。特别是1999年以来,资金流出量每年都在增加,2001年和2002年的增量甚至达到亿元和6亿元的高水平。由于资金大量外流,农村信用社的发展不得不严重依赖政策性贷款的支持。据统计,2002年全市农村信用社净投放的农业贷款中,将近60%为上级下发的政策性贷款。不仅如此,社会上还不同程度地存在有诚信观念不强,信用体系不健全、企业变相逃废债务乃至执法不严的问题,一些地方甚至出现了“赢了官司却输了钱”的现象。21/25表2许昌各县资金外流规模增幅变化管理水平低,员工素质难以适应业务发展的需要。由于农村信用社的特殊性质,在计划经济时期,很少有正规大学的毕业生分配到农村信用社工作。当有可能通过“双向择业”引进所需人才的时候,农村信用社则因经济效益差、工资福利水平低而难以招募到业务发展所急需的人才。这样就形成了农村信用社员工素质偏低的局面。据统计,许昌市辖区内6个信用联社、100个法人社24,549名正式员工中,具有本科以上学历的员工只有22人,具有大专学历的员工仅有402人。相关专业知识的缺乏和经济实力的薄弱,直接制约了农村信用社对现代技术的采用。目前,农村信用社大部分还是手工操作,这不仅导致效率低下,还使先进的管理技术和风险控制方法难以得到应用,从而导致管理上出现盲区和潜在漏洞。规模小,创新能力差,服务水平落后。虽然信用社共同出资成立了县信用联社,并由信用联社对各信用社行使管理职能,但农村信用社是基本的经营核算单位,更是独立的企业法人。目前,农村信用社的经营范围通常只覆盖一个乡。过小的辖区、偏低的员工22/25素质决定了各信用社乃至信用联社的创新能力很差,难以适应急剧变化的社会、经济环境。因此,在防范金融风险、制定内部管理制度、确定操作规程、引入现代管理技术、乃至加强相互协调和合作等方面,信用社都严重依赖外部力量的帮助和推动。目前,在人民银行的指导下,农村信用社防范、控制信用风险的制度已经初步建立,但对于如何防范来自利率波动等方面的风险,农村信用社则没有相应的整体化思路。另外,由于经营网点覆盖范围过小,农村信用社的汇兑业务必须通过层层代理才能实现。一笔汇兑业务,由农村信用社办理,通常需要3天,而国有商业银行当天甚至几分钟之内就能办妥。汇路不通畅、汇票签发难已成为制约其对公服务的突出因素。三、对策性建议当前,伴随着金融组织结构和经营战略的大调整,农村信用社正面临着难得的发展机遇。但只有解决了上述深层次矛盾,农村信用社才能走上良性发展的道路,从而更好地服务于“三农”、服务于社员。明确农村信用社的商业化发展方向,适时推进对农村信用社的股份制改造。目前,我们仍把农村信用社定位为“由社员入股组成,实行社员民主管理,主要为社员提供金融服务的农村合作金融机构”。23/25但实际情况却是:从资本金构成看,由于农村信用社存在大量不良资产,农民和经济实体并不愿意入股信用社,农村信用社的资本金多来自政府投资和职工入股；从监管角度看,农村信用社所适用的,也是商业银行的监管标准；从历史经验看,产生巨额不良资产的一个重要原因,就是没有遵循市场经济规律,忽视了经济核算的极端重要性；从国际经验看,财务上的可持续性是小额信贷机构取得成功的重要前提之一。而所谓财务上的可持续性,就是指小额信贷机构的经营收入在弥补经营成本之后还有适当盈余。因此,应当明确农村信用社的商业化发展方向。在对其历史负担进行适当处理之后,