英国存款保险制度

英国存款保险制度英国存款保险制度 英国保险存款制度英国保险存款制度 一 英国存款保险制度建立的背景及过程 20 世纪 70 年代 英国经历了一场大规模的银行危机 当 时由中央银行出面组织各大清算银行出资建立了救援基金 该 基金通过再循环存款或发放短期贷款向那些问题银行提供必要 的资金援助 虽然该基金成功地向 26 家问题银行发放了大量贷 款 并帮助他们摆脱了经营困境 但是这种由中央银行与民间 金融机构通过非正式协议来应对金融危机的做法 具有相当大 的不确定性和不稳定性 存款人并不能因此得到可靠的保障 难以完全避免存款挤兑现象的发生 因此 英国亟须建立正式 的 完善的存款保险制度 英国的存款保险制度最早是根据 1979 年银行法建立的存款 保护计划 dps the deposit protect scheme 英国现行的存款保 险计划是由英国新的金融机构监管机构金融服务局 fsa financial service authority 于 2019 年根据 2019 年金融市 场与服务法案 financial services and markets act 2019 建立的金 融服务补偿计划 financial service compensation scheme 中的一 个子计划 金融服务管理局 fsa 将原有的存款保护计划与 1986 年建筑协会法建立的建筑业协会投资者保护计划 ips investor protection scheme 1986 年金融服务法建立的投资者补偿计划 ics investor compensation scheme 1975 年投保者保护法建立 的投保者保护计划 pps policyholders protection scheme 以及友 好协会保护计划等补偿计划加以合并 形成由金融服务管理局 fsa 统一管理的的金融服务补偿计划 fscs 1979 年英国银行法提出要求于 1982 年成立存款保险委员 会 dpb 旨在建立并运用存款保障基金 来保障倒闭银行的存 款人 所有吸收存款的金融机构均需参加 其后制定存款保护 计划并在 1987 年的银行法中被修改 银行法指定存款保护委员 会 dpb 对该计划进行管理 存款保护委员会 dpb 是一个法定机 构 其员由英格兰银行和其他银行人员组成 主席由英格兰银 行行长担任 一般有 4 名兼职成员 存款保护计划 dps 的资金 来自银行 最小资金量可以用于小银行的倒闭和管理费用 而 较大银行的倒闭通过从银行征收特别费用来获取资金 而且存 款保护委员会 dpb 有权向其他机构借入资金 像其他类型的存 款保险制度一样 存款保护计划 dps 也是由某个银行的倒闭而 被起用 该计划中 每个受保护的存款者可以获得他们存款的 90 的补偿 但不得超过 18000 英镑 该计划保护的存款范围 包括以下银行的欧盟各国货币和 ecu 存款 英国银行在欧盟地 区的分支机构 非欧盟国家的银行在英国的分支机构 另外对于 其他欧盟国家的银行在英国的分支机构 存款保护计划 dps 有 特别的条款 就是这类银行作为他们本国存款保护计划的成员 国可以选择是否加入存款保护计划 dps 存款保护委员会 dpb 向存款者支付了补偿后 有权优先于 存款者从银行的清算人处收取股息 直到赔付给存款者的费用 被还清 截至 1997 年 dps 因 29 个银行的倒闭而起用 共支付 存款人 153 万英镑 其中 110 万已经从清算所等单位收回 鉴于英国金融业在金融全球化及金融经营多元化趋势下 银行 证券及保险业藩篱逐渐打破 为强化监理政策及降低监 理成本 1997 年 10 月 英国成立了综合性的金融服务总局 简 称 fsa 以统一金融监理制度 并强化金融监理功能 保险业管理委员会就是该机构整合的九个监理机构中的一 个重要部门 自 1998 年 6 月 1 日英格兰 银行法 生效后 英 格兰银行将其负责监督管理银行 批发货币市场的权力 正式 转移至金融服务管理局 fsa 至此 金融服务管理局 fsa 负起 对全国金融机构的监理职责 金融服务管理局 fsa 因而取代英格兰银行成为英国存款保 障委员会的负责机构 英格兰银行仍继续保留对存款保障委员 会提供必要的资金融通的职能 英国存款保护方案是银行业广 泛改革的一个重要组成部分 通过强制性存款保险加强对银行 经营业务活动的监管 并作为中央银行对银行业监督 管理和 控制的一种强有力的补充工具 2019 年英国金融市场与服务法 fsma 2019 要求金融服务局 fsa 制定规则建立一个新的补偿计划使得在授权公司不能够或 可能不能够实现消费者的要求权时 对消费者进行补偿 金融 服务补偿计划整合了英国的八个保障基金 并将其分为三个子 计划 金融服务管理局 fsa 需要一个部门或机构来承担这项任务 对补偿计划进行实施和管理 这个机构是金融服务补偿计划有 限公司 金融服务补偿计划有限公司 fscs financial services compensation scheme limited 通过制定制度来让金融服务补 偿计划有限公司 fscs 对个人消费者和小企业进行补偿 重点保 护最需要保护的人 而这些补偿计划中制度是金融服务管理局 fsa 用以实现其法定目标的重要途径 二 英国存款保险制度的设计特征 1 机构的特征 金融服务补偿计划有限公司 fscs 除了具有上述的执行金融 服务管理局 fsa 所制定的补偿计划的功能和特点外 其他方面 的运行功能是金融服务补偿计划有限公司在公司法规定的条款 下进行的 金融服务补偿计划有限公司 fscs 具有一般公司的特 点 此外金融服务补偿计划有限公司 fscs 有权要求消费者或机 构提供信息 同时金融服务补偿计划有限公司 fscs 也向权利要 求者或潜在的权利要求者提供金融服务补偿计划有限公司 fscs 的工作方式 以及在进行权利要求时消费者应遵守的规则 金融服务补偿计划公司 fscs 是一个独立的法人机构 具有 商业公司的所有特点 但金融服务补偿计划有限公司 fscs 又同 时是隶属金融监管局 fsa 的下属独立法人机构 在职能上仅担 任金融服务管理局 fsa 委任的存款赔付 金融服务补偿计划有限公司 fscs 属于英国政府公营机构 由英国监管当局金融监管局 fsa 提供工作人员 金融服务补偿计划有限公司 fscs 执行的是单一存款保险的 功能 主要负责存款保险基金的收集和管理 以及保险的理赔 工作 设立及维持存款保护补偿计划 负责存款保护补偿计划基 金的管理和使用 评估及收取保费及逾期缴付费 决定存款人及其 它人获得补偿的权利 向存款人支付补偿 向金融服务补偿计划有 限公司 fscs 成员支付保费的回扣或退回 金融服务补偿计划有限公司 fscs 有权获取存款补偿计划 成员的信息 一般该工作由金融服务管理局 fsa 代表金融服务 补偿计划有限公司 fscs 执行 金融服务补偿计划有限公司 fscs 获取存款保险补偿计划成员受保护存款的信息 用以计算 保费征收额度 金融服务管理局 fsa 就这些信息与金融服务补 偿计划有限公司 fscs 之间进行共享 2 存款保险的成员资格 英国存款保险制度属于强制性存款制度 任何公司一旦被 担任执行监管活动的金融服务管理局 fsa 批准在英国运营时 该公司则自动成为金融服务补偿计划有限公司 fscs 的成员 但 对欧盟地区的银行的成员资格规定则不相同 欧盟地区的公司 由其本国政府授权 英国不要求其加入存款保险补偿计划 凡是不属下列情况的任何个人 包括自然人和法人 的存款都 是补偿计划的保护对象 公司 小公司和个体贸易公司除外 国 外公司 集合投资计划 以及任何该计划的受托人和执行者 养老 金和退休金 以及任何该基金的受托人 不包括小额的自我管理 的基金的受托人 以及小公司或小合伙企业的雇主的职业基金 计划的受托人 跨国机构 政府部门和中央管理当局 省级 地 区 地方和市级政府 违约方的董事或经理 但不包括以下情况 1 违约方是共同协会 但不是大共同协会 2 为违约方工作的 董事或经理没有收到工资和其它公司待遇 上述人员的亲属 与 违约方同属一个集团的机构 持有违约方或与违约方同属一个集 团的机构的 5 的股份的人 违约方或与违约方同属一个集团的 机构的审计人员 金融服务补偿计划有限公司 fscs 认为是造成 违约方违约或对此负有责任的人 大型公司 大型合伙企业和大的 共同协会 涉嫌从事洗钱犯罪活动的人 3 存款保险机构的覆盖范围 存款人受保护的存款包括 源自银行业务临时性情况和某 帐户的剩余基金的任何币种的信贷余额 由信贷机构发行的任何 债权凭证 任何不属于资本性质的住房协会的股份 但上述存款 必须满足以下条件 存款不属于下列范围 信贷机构发信的属 于机构资本部分的债券 已受保护存款 住房协会延期股份 非名义存款 存款发生后没有存款机构的公开确认 根据金融服 务补偿计划有限公司 fscs 的意见 还有任何涉嫌洗钱活动的存 款 存款发生时 吸收存款机构必须有在英国进行一种或多种 监管活动的金融监管局 fsa 的颁发的许可证 或者有其他法律 允许该行为发生 存款发生在英国 或者存款吸收机构有金融服 务管理局 fsa 颁发的在英国吸收存款的许可证时 其在欧盟地 区分支机构吸收的存款 同时遵守欧盟地区存款保险规定 由属于补偿计划非强制性银行成员的欧盟公司在英国分支 机构吸收的存款也属于受保护存款 这些公司可以在本国授权 的条件下在英国吸收存款 当一个参保机构出现问题面临倒闭时 对存款人的赔偿是 按比例计算的 倒闭银行的合格存款人只能得到其存款余额固 定比例的赔偿 同时对最高赔偿金额作出了限定 金融服务补 偿计划有限公司 fscs 对最大补偿限额有如下规定 存款 31 700 人 首次 2 000 存款的 100 和其后 33 000 存款的 90 投资 48 000 人 首次 30 000 投资的 100 和其后 20 000 投资 的 90 抵押咨询和安排 48 000 人 自 2019 年 10 月 31 日之后 进行的业务 首次 30 000 保费的 100 与其后 20 000 保费的 90 长 期保险 如 养老金和人寿保险 无限制 首次 2 000 保费的 100 与其后剩余追索权的 90 普通保险 无限制 其中 强 制性保险 如第三方汽车 求偿权的 100 非强制性保险 如家庭 保险和普通保险 首次 2 000 保费的 100 与其后剩余追索权的 90 普通保险咨询与安排 无限制 限于 2019 年 1 月 14 日之后 进行的业务 首次 2 000 保费的 100 与其后剩余追索权的 90 强制性保险受全额保护 4 存款保险的资金 管理与运用 金融服务补偿计划有限公司 fscs 存保资金 于对行业企 业的征收 完全遵守 运行必交费 pay as you go 英国存款 保险制度属于强制性存款制度 任何公司一旦被担任执行监管 活动的金融服务管理局 fsa 批准在英国运营时 该公司则自动 成为金融服务补偿计划有限公司 fscs 的成员 金融服务补偿计 划有限公司 fscs 将按照相应比例向成员机构收取资金 资金 主要包括 从补偿计划成员收取的保费及逾期缴付费 存 保委员会从无力偿付成员的资产中讨回的款项 基金的投资回报 金融服务补偿计划有限公司 fscs 为执行其职能而借入的资金 任何其它合法拨付入存款保护基金的资金 每家参保金融机构均须向委员会缴纳三种资金 初期资金 继增资金和特别出资 如果某一投保机构本次继增或特别出资 金额 加上该机构以前提供的上述三种资金在扣除偿还金额以 后 已经达到该机构存款基金的 0 3 以上时 则不再要求该成 员机构在提供继增资金或特别出资 此外 如果委员会认为在任一财政年度的存款赔偿有超支 的可能性 经财政部批准 委员会可以向投保机构征收特别资 金以应对该年度的支付义务 为了及时融通资金 委员会还可 以从英格兰银行贷款 贷款总额不超过 1 25 亿英镑 英国存款保险补偿计划成员的存款保险的费率水平为计划 成员受保护存款基金的 0 3 银行在投保机构经法院裁定进入临时清算 特别行政管理 进入破产清算 当金融服务管理局 fsa 认定该机构已无力偿付 其债务时 可以动用存款保险基金 按规定存款保护基金由存 款保障委员会存入英格兰银行 由其进行必要的债券项目投资 以扩大保障基金的规模 5 存款保险的职能的履行 5 1 存款保险的触发条件 存款保险在以下条件下进行赔付 1 存款 当补偿计划成员 存款吸收者 如银行 住房协会和信贷联盟 被认为不能或可能不 能够偿付存款人时 存款人补偿计划即被触发 其中联合存款 的权利人均会获得相应补偿 2 普通保险 当补偿计划成员保险 公司出现诸如法律条款中的流动性和管理等问题时 被认为不 能或可能不能够偿付保险人时 保险人补偿计划即被触发 3 长期保险 如 养老金和人寿保险 当补偿计划成员保险公司出现 诸如法律条款中的流动性和管理等问题时 被认为不能或可能 不能够偿付保险人时 保险人补偿计划即被触发 4 普通保险 咨询和安排当补偿计划成员保险公司出现诸如法律条款中的流 动性和管理等问题时 被认为不能或可能不能够偿付保险人时 金融服务补偿计划有限公司 fscs 将对保险人进行保护 5 投资 当补偿计划成员投资公司被认为不能或可能不能够偿付保险人 时 金融服务补偿计划有限公司 fscs 将对投资人权利进行保护 如 因为坏的投资咨询意见 低水平的投资管理和谣言而遭受 损失时 当补偿计划成员投资公司歇业而无法返回