微贷款业务系统招标书-技术需求-BDv

第 1 页 共 53 页 微贷款业务系统微贷款业务系统 用户需求说明书用户需求说明书 目 录 1 简介简介 5 1 1目的 5 1 2范围 6 1 3缩略语 6 1 4参考文档 6 2 系统范围系统范围 7 2 1系统范围和边界 7 2 1 1业务简介 7 2 1 2技术架构 11 2 1 3网络架构 13 2 2微贷款业务处理系统功能需求 14 2 2 1信息管理功能 14 2 2 1 1客户信息管理 14 2 2 1 2贷款信息管理 18 2 2 2流程管理功能 21 2 2 2 1来访登记 21 2 2 2 2贷款申请 21 2 2 2 3贷款评审准备 22 2 2 2 4还款计划计算工具 22 2 2 2 5贷款审批 23 2 2 2 6贷款发放 24 2 2 2 7贷款还款 24 2 2 2 8贷后管理 25 2 2 2 9资产质量分类 26 2 2 3系统管理功能 27 第 2 页 共 53 页 2 2 3 1业务参数配置 27 2 2 3 2权限配置 27 2 2 3 3接口配置 28 2 2 3 4日终日结 28 2 2 4统计分析功能 28 2 2 4 1业务统计报表 28 2 2 4 2报表展示与应用 35 2 2 4 3统计分析权限控制 35 2 3微贷款业务管理系统 35 2 3 1合作机构管理 35 2 3 2合作机构业务参数管理 36 2 3 3统计分析功能 36 2 3 3 1业务统计报表 36 2 3 3 2报表展示与应用 38 2 3 3 3数据分析功能 39 2 3 3 4数据查询 39 2 3 3 5统计分析权限控制 40 2 3 4系统管理功能 40 2 3 4 1业务参数配置 40 2 3 4 2权限配置 41 2 3 4 3接口配置 41 2 3 4 4日终日结 41 2 4接口需求 42 2 4 1微贷款业务处理系统对外接口 42 2 4 2微贷款业务管理系统对外接口 43 2 5数据需求 44 3 系统约束系统约束 47 3 1易用性 47 3 2性能需求 48 3 3安全需求 48 3 4适应性 49 3 5可移植性 50 3 6可扩展性 51 3 7可靠性 51 3 8标准化 52 第 3 页 共 53 页 3 9运行环境 52 3 9 1硬件环境 52 3 9 2网络环境 52 3 9 3软件环境 53 3 10政策和法律要求 53 3 11其他约束 53 第 4 页 共 53 页 1 1 简介简介 1 11 1 目的目的 微小贷款 Microfinance 或微小企业贷款 简称微贷款 是指专向中低收入阶层 贫 困人口和以家庭为基础的微小企业等提供可持续的小额贷款 具有额度小 手续简便 管 理成本高 无抵押担保 或担保方式灵活 等特点 微贷款所提供的贷款范围包括各种各 样的创收活动 农 牧 渔业 微型非农企业 小商小贩等等 微贷款是扶贫 发展和改 善农村和城市对低收入人群和微型企业的金融服务和发展低端的金融市场的重要手段 可 持续的小额信贷能够实现可持续的扶贫 使更多的贫困人口和城乡的微型企业和小型企业 能够实现他们的投资机会 从而有利于创造更多的就业岗位 增加收入 改善中国不同地 区和不同阶层之间的收入分配 创造社会主义和谐社会 为了探索适合中国社会特点的 能够长期 稳定 高效地向成千上万微小企业提供具 有可操作性和可持续性的融资道路 2004 年底 银行在借鉴国际制度型微小贷款经验的基 础上 结合国内微小贷款发展的经验和教训 引入欧洲复兴银行的微贷技术 以地方中小 商业银行为依托 按照商业可持续的原则 采用 批发银行 零售机构 的模式 在包头 台州 九江等地开展微贷款业务试点 截至 2006 年底 银行通过包头 台州和九江市商业 银行累计向 4 227 户个体户发放贷款 2 23 亿元 贷款平均额度 5 28 万元 其中 90 以上 的客户是第一次从银行获得贷款 贷款逾期贷款率仅为 0 2 不良贷款率为 0 1 贷款支 持对象主要包括个体工商户 微小企业 贷款覆盖的行业包括零售商店 汽车修理铺 医 务诊所 小型批发商 餐馆 成衣店和洗衣店 个体运输 五金店 家具店 小旅店等 截至到 2007 年 10 月 台州市商业银行微贷款业务已经实现全面盈利 包头市商业银行的 微贷款业务即将盈利 但是 随着业务试点的逐步深入 各试点商业银行目前使用的微贷款业务系统与风险 控制技术培训体系已不能满足业务发展和快速推广的需要 为了支持微贷款业务的迅速发 展 总结试点经验 实现微贷款业务覆盖全国的战略目标 银行计划建设微贷款业务系统 提升微贷款业务的风险控制能力与管理能力 本文档是微贷款业务系统的用户需求文档 详细描述了系统的范围与边界 业务功能 第 5 页 共 53 页 需求和非功能需求 是供应商解决方案设计 系统开发 测试与验收的基础参考资料 1 21 2 范围范围 本文档是供应商设计微贷款业务系统解决方案的重要参考资料 是银行选择供应商的 重要标准 本文档是系统需求分析 测试用例设计 验收用例设计的重要参考文档 1 31 3 缩略语缩略语 1 41 4 参考文档参考文档 序号序号文档名称文档名称文档编号文档编号作者作者 修订者修订者发布日期发布日期出版单位出版单位备注备注 1 微贷款业务手册 2 微贷款合作平台评估手册 3 小企业贷款风险分类办法 试行 4 商业银行小企业授信工作 尽职指引 试行 第 6 页 共 53 页 2 2 系统范围系统范围 2 12 1 系统范围和边界系统范围和边界 2 1 12 1 1业务简介业务简介 银行微贷款业务体系的相关方包括银行 合作机构 金融监管部门 咨询公司和微贷 款业务培训中心五个方面 其关系如下图所示 商商业业银银行行商商业业银银行行 小小额额贷贷款款公公司司小小额额贷贷款款公公司司 村村镇镇银银行行村村镇镇银银行行 咨咨询询公公司司 微微贷贷款款借借款款人人 培培训训中中心心开开行行分分行行开开行行分分行行 评评三三局局评评三三局局 信信贷贷管管理理局局信信贷贷管管理理局局富富民民中中心心富富民民中中心心综综合合计计划划局局综综合合计计划划局局 技术支持 转贷款 业务数据 人员培训 转贷款 业务数据 转贷款 业务数据 业务统计 研发结果 业 务 数 据 业 务 管 理 业务数据 人 民 银 行 微贷款 征信数据 转贷款 征信数据 配合推动 业务数据 银行 在银行微贷款业务体系中 银行作为微贷款业务的发起者与推动者 负责微贷款风险 控制技术的引进 研究与推广 通过选择 评估和发展合作机构 扩大微贷款业务的覆盖 范围 并为合作机构提供微贷款业务转贷款 促进合作机构微贷款业务的发展 银行内部与微贷款业务相关的部门及其主要职责如下 业务部 简称 中心 是微贷款业务体系的总体规划部门 负责引进 研究与推广微 贷款风险控制技术 指导评审三局 各地分行选择和评估合作机构 具体包括 研究和引进国际先进的微贷款风险控制技术 统计和分析微贷款业务数据 研究微贷款风险控制技术 第 7 页 共 53 页 选择微贷款业务合作咨询公司 建立微贷款业务培训体系 制定微贷款合作机构评估标准 指导评审三局和各地分行选择和评估合作机构 总行评审 总行评审是微贷款业务在总行的管理部门 负责项目开发 评审技术指导 提高分行评审工作水平 监督项目评审质量 包括 制定和监督各省分行微贷款业务计划 指导评审各省分行提交的微贷款合作机构评估报告 指导评审各省分行提交的合作机构微贷款业务转贷款申请 监控各省分行及其下辖合作机构微贷款业务运作情况 统计全行范围的各种微贷款业务报表 考核各省分行微贷款业务运作效果 各省分行对口业务部门 负责微贷款业务在本辖区内的推广与管理 具体包括 制定本分行微贷款业务计划 选择和评估微贷款合作机构 受理和评审合作机构的微贷款业务转贷款申请 贷款金额在分行权限范围内的申请 可由分行自主决策 总行备案 监控下辖合作机构微贷款业务运作情况 统计本分行的各种微贷款业务报表 合作机构微贷款业务转贷款的贷后管理与监控 综合计划局 综合计划局在微贷款业务方面职责包括 制定银行每年的微贷款业务总体计划 统计全行范围的各种微贷款业务报表 信贷管理局 信贷管理局在微贷款业务方面的职责包括 第 8 页 共 53 页 监控微贷款业务转贷款运作效果及资产质量 合作机构 合作机构是微贷款业务在各地的具体运作部门 其通过与银行合作 获得微贷款业务 技术与资金支持 发挥自身本地化优势 在辖区内开展微贷款业务 控制微贷款业务风险 通过赚取利息差实现盈利 并保证按时归还银行微贷款业务转贷款 合作机构的微贷款业务管理体系依照 垂直管理 独立核算 的原则设立 保证微贷 款业务与其它业务相对独立 根据规模不同 合作机构的微贷款业务管理体系可能分为一 级或多级 下面以两级管理体系为例 分析合作机构特点 两级的微贷款业务管理体系结构如下图所示 微微贷贷部部主主管管 总总部部 分分部部 后后台台支支持持人人员员 片片 长长片片 长长 微微贷贷部部主主管管微微贷贷部部主主管管 后后台台支支持持人人员员 信信贷贷员员信信贷贷员员 合作机构总部微贷部 负责合作机构各分部微贷款业务的总体管理 以及与银行的联系与协调 具 体包括 与银行协调 配合银行调查 评估与贷后管理工作 准备相关资料 向银行提出微贷款业务转贷款申请 制定本机构微贷款业务总体计划及各分部微贷款业务目标 制定本机构微贷款业务管理制度及操作规范 组织本机构微贷部人员招聘 人事任命及绩效考核 制定微贷款业务市场推广策略 开拓宣传渠道 监控各分部微贷款业务运作情况 参与逾期贷款催收 审批 决策超过分部审批权限的微贷款申请 统计本机构内各种微贷款业务报表 总部微贷部一般包括以下角色人员 第 9 页 共 53 页 微贷部主管 微贷部内部的最高决策人 全面负责微贷部的各项事务 根据机构 规模 可设一名微贷部主管及多名副主管 后台支持人员 配合微贷部主管和片长完成各种支持工作 例如 人员招聘与考核 业务数据统计与分析 制定市场推广策略 完善规范制度等 根据机构 规模 可设一到多名后台支持人员 片长 微贷部内部的次级决策人员 负责辖区内微贷款分部的管理工作 根据机构规模 可不设或设多名片长 合作机构分部微贷部 负着辖区内微贷款业务的具体运作 具体包括 根据总部制定的业务目标制定分部业务计划 在辖区范围内宣传 推广微贷款业务 开发微贷款业务客户 受理微贷款业务申请 审批并决策权限范围内的贷款申请 审批超过权限范围的贷款申请并上报总部审批 发放微贷款 并监控借款人业务状况 按月回收微贷款 催收逾期贷款 统计本部门内各种微贷款业务报表 分部微贷部一般包括以下角色人员 微贷部主管 分部微贷款业务的日常决策人员 全面负责分部微贷部的日常管理 一个分部只设一名微贷部主管 不设副主管 后台支持人员 配合分部微贷主管和信贷员完成各种支持工作 例如 合同签订与 管理 贷款发放与回收监控 贷款档案管理 业务统计报表 社会征信 信息查询 系统信息录入等 根据机构规模 可设一到 2 名后台支持人 员 第 10 页 共 53 页 信贷员 微贷款业务的具体运作人员 负责开发新客户和贷款的事前 事中 事后管理 是每笔微贷款业务的第一责任人 根据分部规模 一个分部 应当包括 5 20 名信贷员 金融监管部门 金融监管部门指人民银行和银监会 根据人民银行相关要求 合作机构负责定期向人 民银行企业征信系统和个人征信系统上报微贷款借款人的征信信息 并定期查询借款人在 征信系统中的记录 咨询公司 咨询公司是银行在微贷款业务推广初期 为了满足业务快速推广和微贷款风险控制技 术普及的需要而聘请的专业服务公司 咨询公司负责帮助合作机构建立微贷款业务体系 培训信贷员 普及微贷款风险控制技术 控制微贷款业务风险 咨询公司定期向银行提供合作机构微贷款业务统计报表和业务经验总结报告 以帮助 银行了解微贷款业务运作现状 支持微贷款风险控制技术研究 微贷款业务培训中心 微贷款业务培训中心是银行针对微贷款业务信贷员培养的特点 利用先期试点机构的 实际操作经验和专家资源 与其合作建立的微贷款信贷员培训机构 它采用理论培训与实 践操作相结合的方式 通过成熟信贷员带新信贷员的方法 普及微贷款业务知识 培养信 贷员 支持微贷款业务推广 2 1 22 1 2技术架构技术架构 微贷款业务系统包括为银行服务的微贷款业务管理系统和为合作机构服务的微贷款业 务处理系统两部分 其总体结构如下图所示 第 11 页 共 53 页 微微贷贷款款业业务务处处理理系系统统 微微贷贷款款业业务务管管理理系系统统 金融研发中心评审三局分行主管部门综合计划局信贷管理局 微贷片长微贷部主管后台支持人员分部微贷主管信贷员 人民银行征信系统合作机构账务系统 微贷款业务处理系统 微贷款业务的操作与管理系统 主要用户为合作机构微贷款业务人员 支持微贷款业务运作 管理业务数据 需要与合作机构账务系统 人民银行征信系统连接 采用 Browser Server 架构 其技术架构如下图所示 展展示示层层 JSPs Servlets 页面展示 数据访问 接口模块 报表工具 业务逻辑数据库软件 WEB Server 逻逻辑辑层层数数据据层层 其其他他系系统统 APP ServerDB Server 其其他他系系统统 Ex Apache HTTP Server Ex WebLogic Crystal Ex MS SQL Server 接口模块 微贷款业务管理系统 微贷款业务数据的集中存储中心与统计分析中心 主要用户为评审三局 金融研发中心 分行微贷款业务管理部门 第 12 页 共 53 页 主要目标为监控合作机构微贷款业务运作 支持微贷款风险控制技术研究 采用 Browser Server 架构 其技术架构如下图所示 展展示示层层 JSPs Servlets 页面展示 数据访问 接口模块 统计分析工具 业务逻辑数据库软件 WEB Server 逻逻辑辑层层数数据据层层 其其他他系系统统 APP ServerDB Server 其其他他系系统统 Ex Apache HTTP Server Ex WebLogic Ex MS SQL Server 接口模块 BI Server Ex Cognos 2 1 32 1 3网络架构网络架构 微贷款业务系统的网络架构如下图所示 第 13 页 共 53 页 微贷款业务处理系统安装在合作机构网络中 包括数据库 统计服务器 应用服务器 和 WEB 服务器 微贷款业务处理系统通过合作机构网络与合作机构账务系统连接 通过 专线与人民银行征信系统和银行分行的外联区连接 微贷款业务处理系统的软硬件平台由 合作机构自行采购 应用软件由银行提供 为了解决合作机构网络与开行网络之间的通信安全问题 系统在总行外联区中设置一 台交换服务器作为接口文件的存储转发中心 所有合作机构通过专线连接到所在地开行分 行外联区以后 通过开行外联区网络访问总行外联区中的交换服务器 微贷款业务管理系统安装在开总行网络中 包括数据库服务器 统计分析服务器 应 用服务器和 WEB 服务器 微贷款业务管理系统的用户通过银行内部网络访问 WEB 服务器 并通过 WEB 服务器调用应用服务器和统计分析服务器中的各项功能 微贷款业务管理系 统的软硬件平台由银行建设 为了满足村镇银行 小额贷款公司等规模较小的合作机构应用微贷款业务处理系统的 需要 微贷款业务处理系统应当支持 ASP 平台应用模式 在集中的网络和软硬件平台上为 不同的合作机构建立相互独立的逻辑分区 各合作机构用户通过互联网访问各自的逻辑分 区 使用系统 微贷款业务处理系统的 ASP 平台由银行另行立项建设 2 22 2 微贷款业务处理系统功能需求微贷款业务处理系统功能需求 2 2 12 2 1信息管理功能信息管理功能 2 2 1 1 客户信息管理客户信息管理 功能目标 微贷款业务管理系统需要管理的客户信息包括 基础信息 业务信息 关系人信 息 业务伙伴 征信记录 资产信息 联系地址 资产负债表 损益表 现金流分析 表 附加信息等 客户信息是在来访登记 贷款申请 贷款调查 贷后监控等各个业务过程中不断 收集与分析得出的 信息内容随着上述过程的演绎而不断的丰富 功能权限 第 14 页 共 53 页 后台与主管全面管理与查询 信贷员只可以维护分配给他的客户 功能描述 基础信息 微贷款客户分为自然人客户和企业客户两类 不同类型客户对客户信息的具 体需求不同 且后续信息扩展方向也不同 自然人客户的基础信息包括 客户名称 证件号码 发证机关 证件有效期 性别 出生日期 年龄 婚姻状况 居住条件 职位 单位 家庭成员 住 宅电话 办公地址 联系电话 Email 手机等 常住地址 获悉微贷款业 务途径 信贷员第一次接触印象等 企业客户基础信息包括 公司名称 法人代表名称 营业执照号码及发证机 关 税务登记证号码及发证机关 组织机构代码证号码及发证机关 公司注 册资金 公司营业范围 公司成立日期 公司注册类型 办公地址 联系电 话 Email 获悉微贷款业务途径 信贷员第一印象等 需要同时记录自然人客户和企业客户的多种证件信息 并校验证件信息是否 合规 需要记录的证件种类包括 自然人客户 居民身份证 15 位 18 位 香港身份证 澳门身份证 台湾身份证等 企业客户 工商营业执照 税务 登记证 组织机构代码证 贷款卡 特种行业授权证书等 建立新客户时 系统应当能够根据客户名称关键字 客户证件号码 客户联 系电话 联系地址等区分字段是否为已存在客户 并避免同一客户重复注册 系统应当支持同时存储客户多个证件信息和多种联系信息 是否应考虑关 联 家庭成员 等字段 避免同一家庭客户重复申请贷款 组织机构代码证作为人民银行征信系统关键字段 贷款企业在贷款发放之前 必须获得 业务信息 业务信息记录客户业务经营情况 包括 业务名称 所属行业 业务描述 经营性质 独资 合伙 持股比例 经营地址 平均每月收入 平均每月成 本 开始经营日期 雇员人数 银行账号 相关证件名称 证件号码 发证 机关 责任人名称等 第 15 页 共 53 页 一个客户可以同时有多笔业务信息 一笔业务信息可以同时有多个银行账户 业务所属行业必须填写 行业分类标准参见国家标准 经营性质指客户参与业务经营的性质 独资表示客户独自经营 合伙表示客 户与他人合伙经营 关系人信息 关系人信息记录客户的社会关系 对自然人客户记录其亲属 合作伙伴 朋 友等 对公司客户记录其股东组成 合作伙伴等 客户的关系方也应当成为系统的客户 关系方的信息记录在其客户信息下 关系人信息部分只记录双方关系类型 关系人信息包括 关系方客户编号 关系方名称 关系类型 关系描述 持 股比例 业务名称等 关系类型包括 各种亲属方式 合作伙伴 朋友 同事 邻居等 关系类型 应为可配置参数 业务信息中经营性质为合资的业务 在关系人信息中描述业务名称 合作伙 伴名称及其持股比例 公司客户 在关系人信息中记录公司股权结构 客户可以存在多条关系记录 但一个关系方只能以一种关系类型建立关系 区分管理客户与关系人之间建立关系的主动与被动关系 分为客户主动建立 关系到关系人和关系人主动建立关系到客户两种情况 关系双方记录的关系信息应当一致 业务伙伴信息 业务伙伴信息记录客户各个经营业务的供应商与客户信息 业务伙伴信息应与客户的业务信息对应 一个业务信息可以对应多个业务伙 伴信息 业务伙伴信息包括 业务伙伴名称 业务伙伴在系统中编号 业务伙伴类型 业务描述 对应业务信息中业务名称 平均月交易额 结算方式 合作起始 日期 合作结束日期 业务伙伴也为系统用户的 应当建立关联 不是系统用户的 只记录名称 不记录系统编号 第 16 页 共 53 页 没有明确 固定客户的公共服务类业务 以客户群体的名称代替客户名称 比如 学生 乘客 附近居民等 业务伙伴类型分为供应商 客户两类 业务描述用于简单说明双方合作内容 如采购 销售产品的名称 服务的名 称等 结算方式包括 现款 预付款 赊销 短期票据 长期票据等 征信记录 征信记录记录客户在人民银行征信系统中记录的信息 征信记录部分信息内容以人民银行征信系统查询接口数据规范为准 系统应能定期自动向人民银行查询所有客户的征信记录 征信记录应当保存历史数据 征信记录还应当保存客户对合作机构的授权信息 资产信息 资产信息记录客户所有的资产 包括 房产 汽车 设备等 存货 原材料等流通性较强的资产不属于资产信息管理范围 资产信息包括 资产名称 资产性质 资产描述 资产位置 资产证件名称 资产证件号码 资产市场估价 是否已抵质押 抵质押金额 抵质押对象等 资产性质包括 不动产 房产 动产 汽车 设备等 是否已抵质押 抵质押金额 抵押质对象指资产在其他金融机构的抵质押记 录 其他地址信息 记录客户的多个地址信息 包括 住房地址 办公地址 厂房地址 仓库地 址 铺面地址等 地址信息包括 地址类型 地址 联系人 联系电话等 资产负债表 损益表 现金流量分析表 资产负债表 损益表 现金流量表合称财务报表 记录客户的财务信息 财务报表的科目组成 逻辑关系 财务分析公式应当采用模版定制的方式管 理 不同行业客户采取不同的模版 应当能对财务报表进行验平检验 提示不符合验平规则的科目 第 17 页 共 53 页 财务报表按报表日期 报表类型进行区分 同一报表日期可以有 客户提 供 调查结果 预测数据 三种类型财务报表 财务报表需要保存历史记录 录入新报表时 应能从上一期 或以前某一期 复制数据 减少录入工作量 存在多份报表时 应能依据报表时间 类型进行过滤和排序 每份报表均需记录信贷员对报表的分析结果 附加信息 其他认为需要的信息 可以附加文件 其他功能要求 能够识别客户是否已经在系统中录入 并采取相应处理 需要控制信贷员只可以录入分配给自己的客户 如果检索发现该客户已存在 并已分配给其他信贷员并录入 系统需要控制其录入无效 为了便于后台或者信贷员补充录入与修改 需要提供丰富的检索与查询功能 客户信息详细内容请参考 商业银行微贷款申请表 商业银行微贷款调查 表 与 商业银行小额贷款调查表 合作机构总部才有权限定制财务报表模版 客户信息部分要同时适用于个人客户和企业客户的管理 数据的内部存储也 要分开 以保证其未来扩展需要 记录操作修改日志 2 2 1 2贷款信息管理贷款信息管理 功能目标 贷款信息包括 贷款基础信息 还款计划表 贷款审批数据 贷款共同借款人 担 保人数据 贷款抵质押物数据 贷款合同信息 贷款还款记录 贷后监控记录等 贷款信息是在来访登记 贷款申请 贷款调查 贷后监控等各个业务过程中不断 收集与产生的 信息内容随着上诉过程的演绎而不断丰富 第 18 页 共 53 页 功能权限 后台与主管全面管理与查询 信贷员只可以维护分配给他的客户 功能描述 贷款基础信息 贷款基础信息包括 贷款产品类型 贷款类型 贷款目的 贷款状态 贷款 资产质量等级 贷款金额 期限 利率 货币 还款方式 还款账号等 贷款产品类型为可配置参数 由合作机构总部配置维护 贷款类型包括 流动资金贷款 固定资产贷款 混合贷款 贷款目的用于简要描述贷款的用途 贷款状态表示贷款当前所处状态 分为 未申请 在咨询登记时记录了贷 款信息 但并未正式申请 已申请 正式提出申请到信贷员调查完成之间 的状态 已调查 信贷员调查完成到贷审会最终决策之间的状态 已审 批 贷审会决策到贷款发放之间的状态 已发放 贷款发放后到贷款结 清前状态 逾期 贷款有未归还逾期时状态 结清 贷款全部还清以 后的状态 贷款资产质量等级 可以由系统根据规则参数自动评估贷款资产质量等级 信贷员或相关权限人可对系统等级上调或下调一级 系统在同一时点同时记 录两个资产质量等级结果 资产质量等级需要保存历史记录 货币默认只为 CNY 依据国家标准确定货币编号 还款方式分为 账户还款 柜面还款 信贷员代收 三种方式 还款计划表 记录贷款还款计划数据 包括 还款日期 还款期数 还款金额 还款本金 还款利息等 还款计划表在申请时 调查后 审批后 还款中均可能调整 系统需要分别 记录每个阶段的还款计划 还款计划可以采用 等本金还款法 等额还款法 灵活分期还款法 分别 计算 灵活分期还款法中 不还本金月份仍然需要归还利息 贷款审批记录 记录贷款从申请 调查 评审到发放各个环节的数据 包括 客户财务报表 第 19 页 共 53 页 贷款分析报告 审批日期 审批结论 审批意见 审批后金额 审批后期限 审批后利率 审批结论分为 同意 拒绝 有条件同意 通过将贷款与客户财务信息之间建立关联 将客户财务数据作为贷款审批数 据一部分 贷款分析报告模版参见附件文档 贷款共同借款人 担保人数据 记录贷款共同借款人 担保人信息 贷款共同借款人 担保人只能从客户关系人列表中选择 只记录共同借款人 担保人与贷款记录之间的关联关系 贷款抵质押物信息 记录贷款抵质押物信息 抵质押物只能从客户及其关系人的所属资产中选择 只记录抵质押物与贷款记录之间的关联关系 并补充银行估价 是否办理法 律手续 是否变现代偿等字段 贷款合同信息 记录贷款合同 担保合同 抵质押合同信息 贷款还款记录 记录贷款还款记录信息 应能反映还款计划中每条记录的执行情况 同一笔还款记录记录可能由多次还款还清 还款金额不足时 先偿还罚息 再偿还利息 最后偿还本金 贷后监控记录 贷后监控记录包括 监控日期 监控方式 监控记录 关联财务报表 监控方式分为 电话回访 实地回访 详细调查 通过将监控记录与调查分析后所得财务报表建立关联 将详细监控数据关联 到监控记录 其他功能要求 能够通过贷款状态 客户 组织机构 需对应权限 信贷员 贷款编号等条 件快速检索过滤 第 20 页 共 53 页 客户的贷款信息需要能够跟随贷款的变化不停的跟踪 记录下来变化过程 变化信息会体现在贷款查询结果中 贷款信息的录入与更新需要与客户信息相对应 贷款信息还要能够显示贷款流程中的信息 贷款信息修改要记录操作日志 2 2 22 2 2流程管理功能流程管理功能 2 2 2 1来访登记来访登记 功能目标 记录接待初次来访客户的基础信息 功能描述 信贷员在接待来访客户时录入 也可满足信贷员或后台人员每日结束后批量录入 能够识别客户是否已经在系统中登记 并采取相应处理 能够对企业类型客户和自然人类型客户分别存储 信息内容参见 商业银行小额贷款咨询登记表 客户的信息存储应该有适当的扩展性 如地址 电话应该分类存储 能够随时扩 展 存储信息能够被后续的贷款申请和客户信息管理功能调用 储存操作日志信息 分配客户所属信贷员与接待信贷员信息 客户所属信贷员可分配 也可以不分配 2 2 2 2贷款申请贷款申请 功能目标 贷款申请功能主要是在已经确认客户符合贷款申请的条件的前提下 信贷员填写 贷款申请表 由信贷主管审批后 由对应信贷员或者后台将审批后的申请信息录入系 统 第 21 页 共 53 页 功能描述 满足信贷员或者后台将客户的贷款申请书录入到系统中去 要求录入方便快捷 信息的排版与顺序要设计合理 保证能够快速将纸制文件转化为系统文件 贷款申请的录入过程需要针对客户进行去重复操作 贷款申请录入过程中 能够检索客户已有微贷款 方便判断二次贷款 并行贷款 和重复录入 通过的申请能够马上分配给信贷员跟进 同时也要满足日终批量分配的需要 申请被拒绝要在系统中录入拒绝原因 如果客户已经在本行登记 则要能够调出登记信息 登记信息要和申请信息同步 修改 信息内容参见 商业银行微贷款申请表 新的申请要分配贷款号 该贷款号会在合同中体现 记录下来申请录入人员 和信贷员分配人员及其操作日志 2 2 2 3贷款评审准备贷款评审准备 功能目标 为信贷员参加贷审会做好数据支持 并准备好相应材料 在信息更新过程中完成 部分软信息的保存工作 信贷员在完成客户调查 组织好了客户信息后就需要组织参加贷审会的工作 由 于贷审会需要了解客户的各个方面的信息 根据贷款用途和还款能力分析贷款风险 做出贷款决策 所以在参与到贷审会前 需要集中准备参加贷审会的所需材料 参加贷审会前信贷员需要整理之前获得客户信息 包括客户的调查结果信息和客 户的贷款信息 功能描述 通过该功能 信贷员能够从系统中总体查阅客户的各项情况 包括客户信息和贷 款信息 信贷员可以在总览查阅中 选择部分信息进行更改和维护 通过系统功能打印出参与贷审会的贷审会叙述摘要 提供打印预览与数据编辑的 第 22 页 共 53 页 功能 2 2 2 4还款计划计算工具还款计划计算工具 功能目标 系统提供工具 帮助微贷信贷员快速得出客户还款计划 该工具既可以单独运行 也可以跟随贷款流程不断变化和更新 功能描述 可以单独运行还款计划工具 帮助信贷员在客户咨询时进行快速计算 充分考虑等额 等本金和灵活分期还款的还款方式 系统能根据设置自动生成 并支持手工修改 如 锁定前三期还款计划按照某些特定金额 其它期按照等额 还款方式自动生成 系统已还款的还款计划不得轻易修改 或者只有系统管理员才可以修改 还款计划在申请 审批和发放以及贷后管理的还款计划修改 要保留更新前的内 容 同时要记录操作日志 2 2 2 5贷款审批贷款审批 功能目标 信贷员组织数据后就会参加贷审会 贷审会可能会往复多次 系统需要能够录入 贷审会的最终决议结果 贷审会会有两个结果 同意或者拒绝 按照授权范围 信贷主管发起和组织不同级别的审贷会 信贷员陈述后 审贷会 委员从完整性 真实性 准确性 交叉检查和风险评估方面进行检查 最终做出通过 重新调查或拒绝的决议 贷审会的最终结果得出可能会往复多次才会产生 也可能会 参加各个级别的贷审会得出 经过贷审会的决议可能会影响客户本来申请的金额 期限和还款计划 这些信息 都需要能够记录下来 同时贷审会会指定贷款发放的日期和第一次还款的日期 这样 后台会根据这两个日期来与客户沟通定制下一步计划 并在计划中确定所需的材料和 流程 功能描述 第 23 页 共 53 页 系统应能够快速检索到参加贷审会的贷款 加速录入的速度 登记待审会的决议人和决议结果 拒绝需要记录下来拒绝的原因 能够记录待审会审批后的贷款 金额 期限和还款计划 此过程中系统需要保存 原有客户申请的贷款信息 能够在审批通过的状态下 记录预计发放贷款的日期和第一次开始还款的日期 后台会根据这两个日期来与客户沟通定制下一步计划 并在计划中确定所需的材 料和流程 贷款审批的信息录入与维护 需要保留操作日志 2 2 2 6贷款发放贷款发放 功能目标 审贷会决议通过后 信贷员与客户协调办理合同的时间 后台人员首先依据审贷 会决议检查客户资料 客户资料包括 保证人的收入或财产证明 抵押品所有权证明 共同借款人 保证人 抵押品所有人的身份证明 后台人员在保证人 贷款人 共同 贷款人 抵押人在合同上签字后 并通过了银行的审批 就会发放贷款给客户 功能描述 提供针对贷款的快速检索与过滤功能 方便快速找到准备签订合同的贷款 系统提供贷款所需的合同的打印功能 并可以支持客户信息的自动填入功能 系统要考虑合同由系统外生成 系统只记录关键信息和合同号 系统能够记录每个合同的签订日期 签订方的信息 可以记录或更新发放日期 第一次还款日期和调整还款计划的功能 保证系统能 够适应因合同签订而造成的时间延误 同时 需要能够保存审批通过的原有信息 系统需要记录更新的操作日志 2 2 2 7贷款还款贷款还款 功能目标 实现客户还款信息的记录 为贷后处理提供数据支持 第 24 页 共 53 页 贷款发放后进入贷款还款的流程 贷款还款过程是通过还款计划预先计算出还款 的期数和每期需要还款金额和还款到期日期 客户需要定期预存当期还款的本金和利 息 由银行的账务系统统一划扣 功能描述 系统需要实现自动还款和手工还款 自动还款是通过与商业银行的数据接口 传 输还款信息到商业银行的账务系统 然后账务系统将扣款结果返回给微贷款业务 处理系统 手工还款是在系统中应提供手工还款和调整的界面 通过界面操作来 完成手工还款的动作 在自动还款中 还款的利息计算是通过商业银行的账务系统自动计算所得 此时 在系统中以账务系统的利息计算为准 手工还款中 还款利息计算基本是依靠系统计算所得 故系统中要提供计算利息 和罚息的功能 系统应该能够适应由于自动还款造成数额的小量差异 系统应该能够适应还款过程中由于借款人无法自己偿还贷款的情况下 银行启动 担保代偿和抵押代偿 手工操作或者修改还款信息需要记录操作日志 2 2 2 8贷后管理贷后管理 功能目标 为信贷员对已发放贷款的跟踪 监控和资产质量的管理提供工具与帮助 在贷款发放后 信贷员需要在规定期限内对客户进行实地回访 信贷员根据贷款 的种类安排监控计划 主要通过定期的电话沟通和不定期的实地拜访了解客户的情况 信贷员在每次监控后需要记录下来监控信息和监控日志 功能描述 贷款到期提醒 方便信贷员通知客户还款 客户还款账户余额查询 方便信贷员了解客户还款情况 信贷员可以通过过滤查询获得贷后监控的过滤数据 过滤查询方法包括按照日期 所属信贷员 客户名称等条件进行过滤 第 25 页 共 53 页 信贷员可以通过分类查询客户贷款信息 分类查询主要是按照贷款状态查询 按 照贷款的预期天数范围进行查询 按照资产质量分类认定进行查询 贷后监控功能需要能够记录每次信贷员的贷后监控动作 在此过程中信贷员还可 以通过系统更新客户信息 记录下来通过实地拜访或者电话访谈获得的客户的变 化信息 监控动作需要能够分类 方便统计 贷款发放后 客户仍然有可能提出贷款变更的申请 包括 增加已批准的贷款额度 改变还款计划 置换撤销抵押品 接触共同签署人或担保人 延长或缩短借款期限等 系统要提供上诉内容的维护工作 并保留操作日志和数据痕迹 可以在监控中执行资产质量分类的操作 2 2 2 9资产质量分类资产质量分类 功能目标 记录资产质量分类的结果 并对其进行维护与跟踪 资产质量分类是银行在贷后管理中针对资产质量状态的认定 资产质量分类只针 对已发放贷款 根据贷款的具体情况来认定资产质量状况 资产质量分类依照银监会 小企业贷款风险分类办法 试行 中的小企业贷款逾期天数风险分类矩阵来认证 银监会规定各个银行可以制定自己的资产质量分类办法 但是标准不得低于已给出资 产质量分类矩阵的标准 具体资产质量分类矩阵如下 未逾期未逾期1 30 天天 31 90 天天 91 180 天天 181 360 天天 361 天以上天以上 信用信用正常关注次级可疑可疑损失 保证保证正常正常关注次级可疑损失 抵押抵押正常正常关注关注次级可疑 质押质押正常正常正常关注次级可疑 上面表中显示的资产质量分类的矩阵 是资产质量分类的最低标准 商业银行可 第 26 页 共 53 页 以针对其地区和行业的具体情况进行调整 也可以由银行总行 或者对应分行 统一 制定资产质量认定规则 在银行授权商业银行自主认定资产质量分类的前提下 商业银行可以根据信贷员 贷后监控的结果进行认定 其中 信贷员可以认定 关注 级别 对于 次级 需要 到分行贷审会认定 可疑 和 可疑 以下的资产质量分类则需要通过总行的贷审 会的认定才可以通过 信贷员只可以下调一级 上调一级需要得到信贷主管或者贷审 会的认可 功能描述 资产质量分类自动认定 自动认定主要是根据银行总行的统一标准来进行系认定 的工作 系统会定期自动运行执行该操作 资产质量分类手工认定 系统需要提供灵活的认定权限的配置 可根据角色进行 配置可以认定的级别 上调或下调的权限 一级或者 n 级 等 系统能够记录资产质量认定的记录 同时记录下来认定理由 资产质量分类查询 系统可以通过预期天数过滤 客户过滤和资产质量分类的过 滤来进行查询 信贷员可以在查询结果数据中 执行资产质量分类的调整 资产质量认定和调整需要记录操作日志 2 2 32 2 3系统管理功能系统管理功能 2 2 3 1业务参数配置业务参数配置 功能目标 配置与管理系统的各项业务参数 功能描述 系统中可选项的选项内容的灵活配置 同时要充分考虑因调整可能会造成统计混 乱的可能 在贷款资产质量认定功能的参数配置中 系统需要提供灵活的认定权限的配置 可根据角色进行配置可以认定的级别 上调或下调的权限 一级或者 n 级 等 微贷款产品的定义 包括产品名称和利率的调整 充分考虑运行中的对应产品可 能受到的影响 第 27 页 共 53 页 对于由银行负责参数维护的合作机构 应当禁止合作机构本地的参数配置功能 依据银行下发的业务参数配置文件维护业务参数 提供系统备份策略的配置与管理 其他参数配置 如 休息时间设定 组织结构管理等 2 2 3 2权限配置权限配置 功能目标 针对系统功能权限的维护 功能描述 提供对系统的角色和人员管理功能 关键权限设定粒度要支持到功能点级别 充分考虑角色与人员变更与历史数据统计查询的适应性 2 2 3 3接口配置接口配置 功能目标 针对接口的维护与管理 功能描述 系统的接口数据内容的定义与配置 接口运行配置 根据需要确定是否采用自动运行或者手工运行 接口文件的手工导出功能 2 2 3 4日终日结日终日结 功能目标 管理日终批量程序的运行 功能描述 能够根据业务需要配置日终针对于批量接口 数据统计报表 产生提醒数据等功 能的运行与否 运行时间 顺序 第 28 页 共 53 页 2 2 42 2 4统计分析功能统计分析功能 2 2 4 1业务统计报表业务统计报表 微贷款业务处理系统的统计报表功能需要提供以下业务统计报表 客户信息统计表 报表用途 统计客户信息 便于合作机构了解客户情况 统计信息 客户编号 客户名称 客户类型 出生日期 年龄 性别 电话号码 地址 行业 获知途径 申请 贷款金额 申请 贷款期限 贷款类型 贷款 目的 贷款状态 所属信贷员 所属分部 分析维度 日期 分部 信贷员 客户编号 客户类型 贷款编号 贷款类型 贷 款状态 申请 贷款额度 申请 贷款期限 行业 性别 年龄 获知途径 统计周期 当前日期之前任意时间区间 贷款审批信息表 报表用途 统计指定时间段内贷款申请审批记录 便于合作机构了解微贷款业务申 请情况及审批结果 统计信息 客户编号 客户名称 贷款类型 贷款目的 审批状态 客户建立日期 贷款申请日期 申请金额 申请期限 货币 计划金额 计划期限 贷委会 金额 贷委会期限 贷委会日期 所属信贷员 发放日期 分析维度 日期 月份 分部 信贷员 客户编号 贷款编号 客户类别 货币类 型 贷款类型 贷款用途 审批状态 申请金额 申请期限 贷委会金额 贷委会期限 客户组 统计周期 任意当前日期以前的时间区间 贷款拒绝原因统计表 报表用途 统计指定时间段内贷款拒绝的原因 第 29 页 共 53 页 统计信息 贷款编号 客户名称 申请日期 拒绝日期 拒绝原因 拒绝类型 审 批阶段 信贷员 分析维度 日期 月份 分部 信贷员 客户编号 贷款编号 客户类别 贷款类 型 贷款用途 拒绝类型 拒绝原因 客户组 统计周期 任意当前日期以前的时间区间 审批效率统计表 报表用途 统计贷款审批过程的日期信息 便于合作机构了解微贷款审批效率情况 统计信息 贷款编号 客户名称 主营业务 申请金额 申请期限 申请日期 分 析天数 分析结束日期 评审天数 贷审会日期 发放天数 发放日期 审 批状态 申请到拒绝天数 申请到批准天数 信贷员 分析维度 日期 分部 信贷员 客户编号 客户类型 贷款编号 贷款类型 申 请额度 申请期限 申请到拒绝天数 申请到批准天数 统计周期 当前日期之前任意时间区间 贷款发放记录表 报表用途 统计指定时间段内贷款发放记录 便于合作机构了解微贷款发放情况 统计信息 发放日期 贷款编号 客户名称 发放金额 货币 利率 发放方式 贷款状态 是否并行贷款 所属信贷员 分析维度 日期 月份 分部 信贷员 客户编号 贷款编号 客户类别 货币类 型 贷款类型 贷款用途 发放金额 客户组 统计周期 任意当前日期以前的时间区间 还款提醒统计表 报表用途 统计指定时间段内还款计划信息 便于合作机构了解每日还款计划情况 第 30 页 共 53 页 安排还款提醒工作 统计信息 还款日期 贷款编号 客户名称 固定电话 移动电话 还款方式 还 款账号 计划还款 计划本金 计划利息 利率 货币 期数 扣款后余额 还款状态 信贷员 分析维度 日期 月份 分部 信贷员 客户编号 贷款编号 货币类型 客户类 别 贷款类型 还款状态 还款方式 统计周期 每天 或任意时间区间 还款记录统计表 报表用途 统计指定时间段内贷款的还款计划及还款结果 便于合作机构了解贷款 还款计划及其执行情况 统计信息 还款日期 贷款编号 客户名称 期数 计划还款 计划本金 计划利 息 货币 利率 实际还款 实际本金 实际利息 还款状态 还款方式 信贷员 分析维度 日期 月份 分部 信贷员 客户编号 贷款编号 货币类型 客户类 别 贷款类型 还款状态 还款方式 资产质量等级 统计周期 每月 或任意时间区间 还款流水统计表 报表用途 统计指定周期内贷款还款流水记录 便于合作机构了解还款情况 统计信息 贷款编号 客户名称 还款日期 还款方式 还款账号 还款金额 还 款本金 还款利息 期数 信贷员 分析维度 日期 分部 信贷员 客户编码 客户类型 贷款编码 贷款类型 客 户群 统计周期 当前日期之前的任意时间区间 贷款余额 质量统计表 报表用途 第 31 页 共 53 页 统计指定时点的贷款余额数据 便于合作机构了解微贷款余额情况 统计信息 贷款编号 客户名称 发放日期 贷款金额 贷款余额 已还本金 已 还利息 货币 贷款类型 贷款利率 所属信贷员 结清日期 贷款状态 资产质量等级 人工 资产质量等级 系统 分析维度 分部 信贷员 客户编号 贷款编号 客户状态 客户类别 货币类型 贷款类型 性别 贷款额度 行业 贷款期限 贷款用途 贷款状态 抵押 担保类型 客户组 资产质量等级 统计周期 当天 及当前日期以前的任意日期 逾期贷款明细表 报表用途 统计指定时点的逾期贷款明细数据 便于合作机构了解逾期贷款情况 安排催收工作 统计信息 贷款编号 客户名称 固定电话 移动电话 共同借款人名称 共同借 款人固定电话 共同借款人移动电话 担保人 抵质押物所有人名称 担保 人 抵质押物所有人固定电话 担保人 抵质押物所有人移动电话 抵押担 保类型 资产质量等级 系统 资产质量等级 人工 逾期金额 逾期 本金 逾期利息 货币 利率 期数 还款日期 逾期天数 最后一次还贷 日期 最后一次还贷金额 最后一次还贷本金 最后一次还贷利息 贷款已 还本金 贷款已还利息 贷款余额 结清日期 所属信贷员 分析维度 日期 月份 分部 信贷员 客户编号 贷款编号 客户类别 货币类 型 贷款类型 还款方式 抵押担保类型 逾期天数 逾期金额 资产质量 等级 统计周期 当天 及当前日期以前的任意日期 贷款结清记录表 报表用途 统计指定时间段内贷款结清记录或计划结清记录 便于合作机构了解微 贷款结清情况 统计信息 贷款编号 客户名称 发放日期 结清日期 贷款金额 累积还款本金 第 32 页 共 53 页 累计还款利息 利率 货币 贷款状态 信贷员 分析维度 日期 月份 分部 信贷员 客户编号 贷款编号 客户类别 贷款类 型