第十章_生命及健康保障规划

第十章 生命及健康保障规划 保险背后的经济逻辑 保险是一种风险共担机制 社会公众共同分担由死亡 突发事件以及健康问题等造成的个人财务危机目的 让你的财务状况在你去世以后仍然是可控的 寿险合同主要条款 保费支付额死亡赔付金额被保险人保险持有人 投保人 保险受益人 不必须购买寿险的情形 单身 且没有需要赡养的人双收入已婚夫妇 且没有需要赡养的人已婚 失业 且没有需要赡养的人退休人员 需要购买寿险的情形 有需要赡养的人已婚单收入家庭 特别是有小孩拥有家族企业的业主 用企业的和合法收入购买保险 保险受益人所得可以免税 且不用偿还投保人的债务 遗产数额超过法定免税额的人 寿险需求额的确定方法 收入倍数法使得保险赔付额能够覆盖一段时间内的收入 通常是5 15年的收入需求法使得保险赔付额在家庭主要劳动力死亡后能够满足家庭当前以及未来一段时间内的支出 收入倍数法 计算主要劳动力死亡后家庭支出下降的比例 例如x 并把收入适当的下调 收入 1 x 估计未来一段时间内资金的正常回报率 r 利用该利率对未来一段时间内的收入进行贴现 所得现值即为保险面值 保险面额 收入 1 x PVIFAr n 其中 n为保障的年数 需求法 主要劳动力死亡后的直接费用 丧葬费等 偿还主要劳动力所欠债务支出过度阶段的费用支出 家庭成员就业所需要的过度期 赡养义务的支出子女或配偶教育支出配偶的退休支出 需求法 加总所有的保险需求减除以后保险合同的覆盖部分以及当前可用于各项支付的财产最终得出需要购买保险的量 保险的主要类别 定期寿险现金价值寿险 定期寿险 给定死亡赔付的时间区间只有被保险人在保险期间内身故才能获得赔偿相对其他类型的产品而言保费最低的保险产品价格计算示例 国寿祥福定期寿险 所支付的保费 支付保险经纪人的佣金 保险公司管理费用 保险公司利润 纯保费 定期寿险的类别 可续保的定期寿险可 重新进入 型定期寿险赔付金额递减的定期寿险抵押定期寿险 债权人投保 可转换的定期寿险 带现金价值的保险 提供死亡赔偿 同时带有储蓄性质能够提供终生保险保费相对较贵保险计算示例 国寿祥泰终身寿险 每年计入现金价值的部分 保费 销售佣金 管理费用 纯保费 保险公司利润 终身寿险及其特征 永久保障保费固定死亡赔付金固定赔偿金免税与同等保费的定期寿险相比 死亡赔付金大大减少现金价值部分的收益率与同等风险的投资品相比显著偏低 万能寿险及其特征 永久保障保费可变 且不设上限赔付金额可变现金价值变动较大 主要取决于所交保费多少最大的优势在于其灵活性 适合收入不稳定的家庭 变额寿险及其特征 永久保障 免税保费固定的变额寿险 保费变化的定额寿险变额寿险的赔偿金以及现金价值直接反应了投资账户的好坏 客户可选择货币基金 债券基金 股票基金等 等价于定期寿险 共同基金 寿险种类的选择 选择成本相对较低的保险在能承受范围内 首先保证最需要的保险保费随着年龄的增长而迅速上涨 因此需要考虑是否还需要寿险现金价值寿险能够避税 但是收益与同等投资品相比收益偏低 基本健康保险 住院保险 赔付与住院有关的费用 包括病房费 护理费 手术室使用费等手术保险 承保范围是手术费用内科保