银行授信业务-保证分析

,贷款担保,银行授信业务,项目五 担保分析,贷款担保,保证分析,抵押分析,质押分析,模块三,模块二,模块一,模块四,担保业务实训,项目五 担保分析,知识目标,了解可充当抵押物的规定,了解保证期间、保证责任的免除,；,了解可充当质物的规定,了了解一般保证责任与连带保证责任不同,了解质押贷款操作环节及其风险点,能正确判断保证人的资格条件 能计算保证期间能正确受理、调查、审查抵押担保业务能区分抵押和质押能模拟办理担保业务,项目五 担保分析,能力目标,模块一：保证分析,知识目标,了解保证期间、保证责任的免除,了解保证贷款的概念 ；,；,了解一般保证责任与连带保证责任的不同,能正确判断保证人的资格条件 ;能指导签订保证合同并模拟办理保证业务。,模块一：保证分析,能力目标,保证贷款、共同贷款概念的理解，以及保证期间、保证责任免除的掌握。 正确判断保证人的资格条件。,教学重点,教学难点,模块一：保证分析,4.1 与数据库的连接,教学难点,4.1 与数据库的连接,教学重点,保证贷款的概念,一般保证与连带责任保证,共同保证,保证人需提供的资料,办理授信业务知识准备,保证人的限制,E,模块一：保证分析,保证期间,保证人的免责,引例：影视企业的担保贷款融资,2005至2006年，电影夜宴拍摄时，华谊兄弟以其海外销售版权为抵押，由中国出口信用保险公司提供担保，获得深圳发展银行5000万元的贷款，创下中国内地银行首次为单个电影投资项目提供授信的记录。随后,招商银行为电影集结号提供5000万元无担保贷款，期限两年，无第三方担保。该行行长马蔚华曾表示，他们以将此次贷款为契机，作为公司银行业务范围转型的一次尝试。鉴于华谊兄弟财务状况良好，按中小企业贷款性质、管理模式来发放信贷。但是鲜为人所知的是，这两次贷款，王中军都签上了“个人无限连带责任”，家中的住宅资产、艺术品收藏等，均已被银行估值。若电影投资无法收回，这些都将被银行收回。,【引例分析】,用银行贷款满足电影制作的资金需求，是银行与电影业的双赢，同时也涉及到贷款担保的众多问题，如电影版权的质押担保、第三方担保、个人无限连带责任、以项目本身担保等，作为信贷客户经理，对此必须熟悉，而且能善加运用，以求扩张业务，提升业绩，赢得各方的友谊和尊敬。担保是指为保证债务人（包括借款人和其他信贷业务债务人）履行信贷合同约定的义务，由债务人或第三人（担保人）向银行提供的、保障银行债权实现的一种法律行为。担保是银行信贷业务的第二还款来源，当债务人不能按时清偿债务时，银行可以要求担保人代为偿还或以处分担保物的方式清偿。信贷业务的担保种类包括保证、抵押和质押。,保证贷款，是商业银行按照国家担保法及物权法规定的保证方式，以第三人承诺在受信人不能偿还贷款或履行义务时，由其按约定承担连带责任的一种授信形式。,模块一：保证分析,一、保证贷款的概念,模块一：保证分析,二、一般保证与连带责任保证,当事人在保证合同中约定，债务人不能履行债务时，由保证人承担责任的为一般保证。 当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。,模块一：保证分析,（一）定义,模块一：保证分析,（二）区别,模块一：保证分析,三、共同保证,同一债务有两个以上保证人的，称为共同保证。在共同保证中，保证人应当按照保证合同约定的保证份额，承担保证责任。没有约定保证份额的，保证人承担连带责任，债权人可以要求任何一个保证人承担全部保证责任，保证人都负有担保全部债权实现的义务。,四、保证人需提供的资料,（一）保证人为法人 （二）保证人为自然人,模块一：保证分析,（一）保证人为法人,1.信贷担保承诺书（即拟同意担保的意向书）；2.企业法人营业执照、税务登记证、企业代码证、贷款证（卡）和企业年检证明；3.法定代表人或授权代理人的身份证明及授权委托书；4.经过审计的最近三个年度及最近连续数期财务报告；5.为其它企业或个人未结清债务提供担保的证明文件或无债务担保证明书；6.保证人与债务人之间存在关联关系的证明文件或无关联关系证明书；7.股份有限公司、有限责任公司、中外合资企业、中外合作企业、外资企业提供保证的，须提供董事会（或类似机构）同意提供保证的证明文件（依照企业章程担保行为不需批准的除外）； 8.银行要求的其它材料。,模块一：保证分析,1.同意担保承诺书；2.有效身份证件；2.固定居所证明；3.财产或收入状况证明；4.同意提供担保的书面材料；5.银行认为需要提交的其他材料。,模块一：保证分析,（二）保证人为自然人,模块一：保证分析,五、保证人的限制,授信额度定性标准,保证人的条件限制,保证人的资格限制,不能作为保证人的单位,以公益为目的的事业单位、社会团体,国家机关,无企业法人的书面授权或者超出企业法人书面授权范围提供保证的企业法人的分支机构,商业银行的分支机构、全资附属企业，总行另有规定的除外,企业法人的职能部门,有限责任公司和股份有限公司不宜充当本公司股东或者其他个人的保证人,模块一：保证分析,不具有法人资格和偿债能力的主管部门和行政性公司也不得作为保证人。,商业银行一般不得接受下列人员的保证担保：,法定代表人、董事或高级管理人所在公司有过破产、逃废银行债务等行为的；,拖欠银行贷款本息等不良信用记录的；,有赌博、吸毒等不良行为或犯罪记录的，但过失行为除外；,银行认为不适宜提供保证担保的其他人员。,（二）保证人的条件限制,模块一：保证分析,不具有代偿能力而签订的保证合同有效吗？,【案例简介】2006年6月，A商业银行与A公司签订贷款合同，贷款金额100万元，贷款期限为9个月。B公司为A公司提供连带责任保证，并与A商业银行签订了保证合同。贷款逾期后，A公司无力还款。2008年6月，A商业银行向A公司和B公司发出催收逾期贷款通知书，A公司在该通知书上签字并盖章，B公司承诺督促A公司偿还贷款，若在3个月内不能偿还贷款，无条件替A公司偿还贷款。后经银行多次向借款人和保证人催要无果，A商业银行于2009年3月3日向人民法院提起诉讼，请求判令A公司偿还贷款100万元及利息、罚息，B公司负连带责任保证。A公司没有答辩。B公司辩称其在提供保证时，不具有代为清偿能力，违反担保法第七条的规定，保证合同无效，应当免除保证责任。,【案例】,清偿能力是保证人资格的重要条件，而并非必要条件。缺乏这一条件只是对于保证合同的履行产生一定的影响，甚至不能履行，并不必然导致保证合同无效。在上述案例中，法院审理后认为B公司的辩称理由不成立，担保法第七条的规定是倡导性规定，并不是禁止性规定，且最高人民法院关于适用了中华人民共和国担保法）若干问题的解释第十四条规定：不具有完全代偿能力的法人、其他组织或者自然人，以保证人身份订立保证合同后，又以自己没有代偿能力要求免除保证责任的，人民法院不予支持。最后法院判决A公司偿还银行贷款100万元及利息、罚息，B公司对上述债务负连带责任保证。,【案例解析】,模块一：保证分析,六、保证期间,保证期间是根据当事人约定或者法律规定，债权人应当向债务人（在一般保证情况下）或向保证人（在连带责任保证情况下）主张权利的期间，债权人在此期间内没有主张权利的，则保证人不再承担保证责任。,（一）保证期间的含义,模块一：保证分析,（二）保证期间的种类,1,约定期间,2,法定期间,3,连续保证期间,5,模块一：保证分析,（三）保证期间的计算方法,1,2,自然计算法,历年计算法,模块一：保证分析,（四）保证期间与保证合同诉讼时效期间的关系,模块一：保证分析,一是时效中断方面，一般保证情况下，借款合同诉讼时效中断的，保证合同的诉讼时效随之中断，而连带责任保证情况下，借款合同诉讼时效中断的，保证合同诉讼时效不中断；二是在时效中止方面，借款合同的诉讼时效中止的，不论保证方式如何，保证合同的诉讼时效均随之中止。,模块一：保证分析,（五）保证合同诉讼时效与借款合同诉讼时效的关系,七、保证人的免责,模块一：保证分析,7.主合同当事人双方协议以新贷偿还旧贷，除保证人知道或者应当知道的外，保证人不承担保证责任，但新贷与旧贷是同一保证人的除外。8.保证人行使免责抗辩权。9.借款人破产的银行申报债权后在破产程序中未受清偿的部分，应当在破产程序终结后六个月要求保证人承担保证责任，超过六个月提出的，保证人免除保证责任。10.银行知道或应当知道借款人破产，既未申报债权也未通知保证人，致使保证人不能预先行使追偿权的，保证人在该贷款破产程序中可能受偿的范围内免除保证责任。11.子公司为母公司担保无效，保证人免去大部分责任。12.企业集团财务公司只能为本企业集团的成员单位提供担保，为本集团公司成员以外的单位和个人提供担保无效。,1、信贷审查部门负责保证担保的审查，并提出审查意见；2、审查的主要内容包括保证担保的合法性、合规性、有效性和充足性；3、信贷审查委员会负责信贷业务及担保条件的审批。,模块一：保证分析,八、保证资格与保证能力的审查和审批,模块一：保证分析,九、保证合同的签订,1保证合同应包括的内容,模块一：保证分析,2签订保证合同应注意的事项,模块一：保证分析,模块一：保证分析,十、保证合同的履行,（一）保证合同的提前履行,1债务人违反信贷合同约定挪用信贷资金，危及银行信贷资产安全的；2债务人未按时清偿银行全部或部分债权本金和利息的；3债务人因各种原因不能继续经营，且申请破产时未清偿银行全部或部分债权本金和利息的；4合同规定的其它情况。,模块一：保证分析,（二）保证合同的正常履行,模块一：保证分析,任务一 分析保证人资格,【 活动步骤】1.全班分成56人一组的小组；2.给每两个组提供一份相同的相关案例（保证人是国家机关；保证人是公益机构或事业单位；保证人是分支机构或职能部门等不同案例）；3.小组对案例进行阅读、讨论；4.分析案例中保证人的资格问题；5.每个组完成案例分析小报告；6.老师点评。【工