简述人身保险合同的特点.

1/26简述人身保险合同的特点.四、简答题1保险虽然仅仅作为整个风险管理过程中财务管理手段之一，但却比其它风险的财务处理手段优越得多。为什么？答案：指定教材P19-21。风险处理方式可分为控制型和财务型两类。控制型风险管理技术通过改变引起意外事故和扩大损失的各种条件来降低损失频率和减轻损失程度；财务型风险管理技术是通过某种事前的财务安排来应对风险可能带来的损失。保险就属于财务型风险管理技术之一，它的优越性主要表现在：保险人经营风险具有专业性优势；因为有了保险精算，保险经营具有科学性优势；保险是发展成熟的行业，具有制度优势等等。2什么是可保风险？其要件有哪些？答案：指定教材P21-22。可保风险是指可以被保险公司承保的风险。可保风险的要件包括：风险不是投机的；风险必须是偶然的；风险必须是意外的；风险必须是大量标的均有遭受损失的可能性；风险应有发生重大损失的可能性。3如何理解保险的本质是一种分配关系？答案：指定教材P30。保险的本质是多数单位或个人为了保障其经济生活的安定，在参与平均分担少数成员因偶发的特定2/26危险事故所致损失的补偿过程中形成的互助共济价值形式的分配关系。4如何理解现代保险的三大功能之间的关系？答案：保险的三大功能是指经济补偿、资金融通和社会管理功能；保险的三大功能是一个有机联系、相互作用的整体。其中，保险保障功能是保险最根本的功能，也是保险区别于其它行业的最根本的特征。资金融通功能是在经济补偿功能基础上发展起来的，社会管理功能是保险业发展到一定程度并深入到社会生活的诸多层面之后产生的一项重要功能，它只有在经济补偿和资金融通功能实现的基础上才能充分发挥。5保险在微观经济中有哪些作用？答案：指定教材P35。有利于受灾企业及时恢复生产；有利于企业加强经济核算；有利于企业加强危险管理；有利于安定人民生活；有利于民事赔偿责任的履行。6保险在宏观经济中有哪些作用？答案：指定教材P36-37。保障社会再生产的正常进行；推动商品的流通和消费；推动科学技术向现实生产力转化；有利于财政和信贷收支平衡的顺利实现；增加外汇收入，增强国际支付能力；动员国际范围内的保险基金。8商业保险的构成要素有哪些？答案：指定教材P40。商业保险的构成要素包括：专营机构；保险合同；保3/26险利益；大数法则；保险基金。9如何理解保险商品交换的特点？答案：指定教材P41。保险商品交换具有契约性、期限性、条件性、诺承性的特点。10试比较商业保险与社会保险的区别。答案：指定教材P42。商业保险与社会保险的实施方式不同；举办主体不同；保费来源不同；保险金额不同。11试比较商业保险与政策性保险的区别。答案：指定教材P42-43。商业保险与政策性保险的举办主体不同；经营目标不同；承保机制不同。12试比较商业保险与储蓄的区别。答案：指定教材P43。商业保险与储蓄的经济范畴不同；需求动机不同；权利主张不同；运行机制不同。13试比较商业保险与救济的区别。答案：指定教材P44。商业保险与救济的权利义务不同；给付对象不同；主张权利不同。14如何理解保险合同自身的特点?答案：指定教材P51-52。保险合同的特征主要体现在双务性、射幸性、补偿性、附和性、条件性、个人性等。15试比较财产保险合同与人身保险合同的区别。4/26答案：指定教材P53。财产保险合同与人身保险合同的区别在于：合同主体不同；理论依据不同。16保单所有人在人身保险合同中有何特殊意义？其有哪些权利？答案：指定教材P60。保单签发后，对保单拥有所有权的个人或法人被称为保单所有人。保单所有人拥有的权利包括：变更受益人、领取退保金、领取保单红利、以保单作质押进行借款、放弃或出售保单的一项或多项权利、指定新的所有人等。17简述人身保险合同中受益人的构成要件？答案：指定教材P60。人身保险合同中受益人的构成要件包括：受益人是享有赔偿请求权的人；是由保单所有人指定的人。18人身保险合同的受益人与继承人有何区别？答案：指定教材P61。虽然受益人与继承人都是在他人死亡后受益，但两者性质不同。受益人享有的是受益权，是原始取得；而继承人享有的是遗产的分割权，是继承取得。19作为保险合同基本条款之一，保险金额有何重要意义？答案：指定教材P62。保险金额是由保险合同的当事人确定、并在保单上载明的被保险标的的金额，可以看做保险人的责任限额。它对于正确计算保费、进行保险偿付、稳定合同关系等均具有重要作用。5/2620保费收据与财产保险中的暂保单有何差异？答案：指定教材P65。在人寿保险中使用的保费收据虽然与财产保险中的暂保单很相似，但暂保单在出具时即完全生效，而保费收据只是投保人缴纳保费和可能获得预期保障的证据，这种预期的保险保障通常取决于一些事先规定的先决条件，如果不存在这些先决条件，保险人可以不承担任何保险责任。21当投保人未能依照合同规定履行缴纳保险费的义务时，会有何法律后果？答案：指定教材P66。这时的法律后果有：在约定保费按时缴纳为保险合同生效要件的场合，保险合同不生效；在财产保险合同中，保险人可以请求投保人缴纳保险费及迟延利息，也可以终止保险合同；在人身保险合同中，如果投保人未按约定期限缴纳保费，保险人应进行催告，投保人应在一定期限内缴纳保险费，否则保险合同自动终止。22为何保险合同中要规定除外责任？答案：指定教材P68。原因有：避免保险人遭受重大损失；限制对非偶然事故的赔偿；避免逆选择。23简述保险合同中除外责任的主要内容。答案：指定教材P68。保险合同中，除外责任是约定合同双方权利义务关系的重要条款，其内容具体包括了除外风险、除外财产、除外地点和除外损失等。6/2624简述保险人履行赔偿给付义务的主要内容。答案：指定教材P69。保险人履行赔偿给付义务的行为主要包括赔偿金的内容和赔偿金的支付方式。赔偿金包括：赔偿给付金额、施救费用，以及为了确定保险责任范围内的损失所支付的受损标的的检验、估价、出售的合理费用。赔偿金的支付方式通常为现金形式，但双方在合同中有约定的除外。25为什么保险合同产生争议时要作有利于被保险人的解释？答案：指定教材P74。保险合同是附和合同，保险人制定出合同的基本条款，投保人或者接受或者不同意投保，一般没有修改某项条款的权利。因此在出现保险合同争议时，理应做有利于被保险人的解释。26简述保险利益的构成要件。答案：指定教材P78-79。并非投保人或被保险人对保险标的所拥有的任何利益都可成为保险利益，保险利益的构成要件有：必须是合法的利益；必须是确定的利益；必须是经济上的利益；必须是现实存在的利益。27简述坚持保险利益原则的意义答案：指定教材P79-80。意义在于：规定保险保障的最高限度；防止道德危险的发生、区别保险与赌博的标准。28简述人身保险中保险利益的来源答案：指定教7/26材P81。人身保险的保险利益源于投保人与被保险人之间所具有的各种利害关系，包括人身关系、亲属关系、雇佣关系和债权债务关系等。29对比分析财产保险与人身保险对保险利益时效的不同要求。答案：指定教材P82。财产保险要求投保人在投保时、保险期限内，特别是发生保险事故时均具有保险利益。而人身保险中要求投保人在订立保险合同时对被保险人必须具有保险利益，但合同生效后则不再追究投保人对被保险人的保险利益问题。30为什么在保险实践中，最大诚信原则更多的体现在对投保人或被保险人的要求上？答案：指定教材P84。由于保险双方信息不对称，保险人对于保险标的的风险情况主要依据投保人的告知来了解，进而决定是否承保以及以何种条件承保。若投保人陈述不实或有意欺瞒，将误导保险人做出错误决策而损害其利益，所以保险实践中，最大诚信原则更多的体现在对投保人或被保险人的要求上。31试列举在人身保险中投保人或被保险人违反告知义务的情况及其法律后果。答案：指定教材P86-87。实务中投保人或被保险人违反告知义务的表现形式包括隐瞒、误告、未告知和欺8/26诈。我国保险法明确规定，投保人故意不履行如实告知义务的，保险人保险人有权解除保险合同，对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或给付保险金的责任，并不退还保险费。投保人因过失违反告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或提高保险费率的，保险人可以解除保险合同。对合同解除前发生的保险事故所导致的损失，不承担赔偿或给付保险金的责任，但可退还保险费。32简述人身保险中投保人对被保险人年龄申报不实的具体情况及其保险人的处理方式。答案：指定教材P87。投保人申报的被保险人年龄不真实，致使投保人支付的保险费少于应付的保险费的，保险人有权要求投保人补交保险费，或在给付保险金时按实付保费和应付保费的比例支付。投保人申报的被保险人年龄不真实，致使投保人支付的保险费多于应付的保险费的，保险人应当将多收的保险费退还投保人。33试述构成保险人默示弃权的几种主要行为。答案：指定教材P88。通常被视为默示弃权的几种行为：投保人未按期缴费或违背其他约定义务，保险人原有权解除合同，却仍然收受投保人逾期交付的保费；被保险人违反防灾减损义务，保险人在已知事实的情况下未解除保险合同的；投保人、被保险人或受益人逾期通知保险事故发生，而保险人仍然接受的；保险标的危险增加，保9/26险人有权解除合同或增加保险费，但均未采取相应措施的。34在保险合同纠纷的诉讼中，哪些情况下保险人将被禁止反言？答案：指定教材P88-89。保险合同纠纷的诉讼保险人被禁止反言的情况有：保险人明知订立的保险合同有违背条件、无效、失效或其他可解除的原因，仍向投保人签发保单并收取保险费；保险代理人就投保单及保险单上的条款做错误的解释，使投保人或被保险人信以为真而进行投保；保险代理人代替投保人填写投保单时，为使投保申请内容容易被保险人接受，故意将不实的事项填入投保单，或隐瞒某些事项，而投保人在投保单签名时不知其虚伪；保险人或其代理人表示已按照被保险人的申请完成应当由保险人完成的某一行为，而事实上并未实施，致使投保人或被保险人相信业已完成。35为什么损失补偿原则不适于人身保险？答案：指定教材P94。由于人身保险的保险标的是无法估价的人的生命或身体，其保险利益也是无法估价的，所以人身保险合同属于给付性合同，不适用损失补偿原则。36在财产保险中为什么要坚持代位追偿原则？答案：指定教材P94。首先是为了防止被保险人由于保险事故的发生，从保险人和第三者责任方同时获得双重赔偿而额外获利；其次为了维护社会公共利益，保障公民、法人10/26的合法权益不受侵害。37试述代位追偿权产生的条件。答案：指定教材P95。代位追偿权的产生必须具备三个条件：损害事故发生发生的原因、受损的标的都属于保险责任范围；保险事故的发生是由的第三者的责任造成的，肇事方依法应对被保险人承担民事损害赔偿责任；保险人按照合同的规定对被保险人履行保险赔偿义务后，才有权取得代位追偿权。38为什么代位追偿原则不适于人身保险？答案：指定教材P99。代位追偿原则是损失补偿原则的派生原则，是对损失补偿原则的补充和完善，因此与损失补偿原则一样只适用于财产保险等补偿性的业务，不适用于人身保险。39构成重复保险需要具备哪些条件？答案：指定教材P100。构成重复保险必须具备以下条件：同一保险标的及同一保险利益；同一保险期间；同一保险危险；与数个保险人订立数个保险合同，且构成超额保险。40为什么重复保险要遵循分摊原则？答案：指定教材P100。为了防止被保险人由于重复保险而获得额外的利益，贯彻损失补偿原则的思想，因而确立了重复保险分摊原则，又各保险人按相应的责任共同公平地分摊损失赔款，使被保险人所获得的赔款总额与其实际损失相等。第十三章人身保险合同概述11/26第一节概述一.人身保险及类别人身保险人身保险：以人的生命和身体作为保险标的的保险。投保人依据合同向保险人支付保险费，保险人在被保险人死亡、伤残、疾病或达到合同约定的年龄期限时给付保险金。人身保险分类1.2.3.4.1.2.3.4.按保障范围:人寿保险、意外伤害保险、健康保险；按投保方式：个人保险、团体保险；按保单是否参与分红：分红保单、不分红保单；按被保险人的风险程度：标准体保险、次标准体保险。保险金额的定额给付性。；保险期限上的长期性；生命风险的相对稳定性；寿险保单的储蓄性。二.人身保险的特点第二节人寿保险12/26一.人寿保险的概念人寿保险：以人的生命为保险标的，以人的生死为保险事件，当发生保险事件时，保险人履行给付保险金责任的保险。人寿保险是人身保险中最早产生的险种，也是人身保险的主要组成部分。?1.2.人寿保险采用均衡保费。均衡保费：对于长期性的人寿保险，将被保险人应在整个缴费期间所缴纳的保费总额结合利息因素，均匀地分配在缴费期的各个年度，使每期保费为同一金额，不随被保险人年龄的增长而变化的保险费。自然保费：按被保险人每年的死亡率不同而收取的保险费。二.人寿保险的种类传统寿险?1.?死亡保险；定期寿险、终身寿险；定期寿险；限期缴费终身寿险；保费不确定的终身寿险；?两全保险；两全保险1.13/262.变额寿险：保额随其保费分离帐户的投资收益的变化而变化的终身寿险；万能寿险：缴费方式灵活、保额可调整、非约束性的寿险；万能寿险之所以被称为“万能”，在于客户在投保以后可以根据人生不同阶段的保障需求和财力状况，调整保额、保费及缴费期，确定保障与投资的最佳比例，让有限的资金发挥最大的作用。这是其它保险所不具有的功能。3.1.2.变额万能寿险：融合了保费缴纳灵活的万能寿险与投资灵活的变额寿险后而形成的新险种。年金：一系列定期支付的货币金额年金保险：保险人在被保险人生存期间，每隔一个固定周期，按期给付一定的保险金，直至被保险人死亡或保险合同规定的期限届满时为止的一种生存保险。年金保险手续，从而将原保险单改变为同一保险期间、同一险种的新保险合同，不过其保险金额为与所交清保险费相对应的数额。c将原保险单改为展期保险；即将保险人应返还的保险单现金价值作为一次趸交的保险费，用以将原保险单改为相同保险金额的新的定期保险合同，不过14/26其保险期限则根据返还保险单现金价值的数额计算应维持的保险期间，或者缩短，或者不变，或者展期。?人身保险保险费的构成保费纯保费附加保费纯保费：纯保费用于保险事故发生时保险金的给付，包括根据人口的死亡概率计算确定的保险费，以及由投保人所交保费的利息形成的保险费。附加保费：附加保费主要用于各项管理费用，如佣金或手续费支出，还包括应付精算统计及计算等方面偏差的安全费和预定利润。?1.现金价值在长期寿险合同中，保险人为履行保险责任，通常需要提存一定数额的责任准备金。当被保险人于保险有效期内因故要求解约或退保时，保险人按规定，将提存的责任准备金减去解约扣除后的余额退还给被保险人，这部分余额即解约金，亦即退保时保单所具有的现金价值。2.?一般情况下，保单生效两年后才具有现金价值。交费不满两年的，保单的现金价值一般情况下为零。寿险公司之所以要进行解约扣除而不是将全部提存的责任准备15/26金退给被保险人的原因：2.3.4.?1.平均死亡率提高；影响资金运用，减少公司投入。由于中途解约，寿险公司必须抽出一定数量的金额及时支付给解约者，致使公司损失一部分投资利息；附加费用需要摊还。签发保单的第一年超额费用因被保险人中途退保、解约而停止缴付费用，使一部分附加保费无法收回；办理解约手续需要支付费用。对于投保人和被保险人，现金价值有以下三种功能投保人退保退保金按照现金价值领取。如果有保单贷款、自动垫缴等，退保时保险公司将从现金价值中先行扣除欠款和利息。2.保单贷款一般具备保单贷款功能的保险单，允许投保人贷款的最高额度是以现金价值为分母的，大多数保单规定，投保人最高借款额度不超过该份保险合同现金价值的70%。3.分红在分红保险合同中，投保人每年享有的分红是以现金价值为分母的。保险公司分红不是按照的投保人全部所16/26交保险费按比例分红的，而是现金价值。4.aiii现金价值的退还保险合同的解除投保人解除：投保人解除合同的，保险人应当自收到解除合同通知之日起三十日内，按照合同约定退还保险单的现金价值。保险人解除投保人申报的被保险人年龄不真实，并且其真实年龄不符合合同约定的年龄限制的，保险人可以解除合同，并按照合同约定退还保险单的现金自合同效力中止之日起满二年双方未达成协议的，保险人有权解除合同。iii?1.2.3.4.保险人依照前款规定解除合同的，应当按照合同约定退还保险单的现金价值。保险合同的终止被保险人死亡不属于保险责任范围，保险人不承担保险责任，人寿保险合同自被保险人死亡之日起终止。投保人故意造成被17/26保险人死亡、伤残或者疾病的；被保险人自杀的；因被保险人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施导致其伤残或者死亡的。注意：保险人解除权的时效限制年龄误告条款含义：当投保人申报的被保险人年龄不真实，一旦被发现，保险人有权按其实际年龄调整保险费或保险金额。宽限期条款1.含义：对于分期缴纳保险费的人寿保险，投保人支付首期保费后，未按时交付续期保险费的，法律规定或合同中约定给予投保人一定的宽限时间，在宽限期间内，保险合同效力正常。超过宽限期后，投保人仍未支付当期保费的，合同效力中止。2.目的：方便投保人，防止合同轻易失效。合同约定分期支付保险费，投保人支付首期保险费后，除合同另有约定外，投保人自保险人催告之日起超过三十日未支付当期保险费，或者超过约定的期限六十日未支付当期保险费的，合同效力中止，或者由保险人按照合同约定的条件减少保险金额。被保险人在前款规定期限内发生保险事故的，保险人应当按照合同约定给付保险金，但可以扣减欠交的保险费。18/26复效条款1.含义：对于中止、失效的合同，一旦在法定或约定的时间内所需条件得到满足，合同就恢复原来的效力，称为合同复效。我国保险法规定：中止期限为2年。2.abc1.2.1.2.3.保险合同的复效条件在规定的期间内申请复效；履行告知义务；补交保险费。含义：又称不可争条款，是指自人寿保险合同订立时起，超过法定时限后，保险人将不得以投保人在投保时违反如实告知义务，而要求解除保险合同的条款。目的：防止保险人滥用合同解除权，保护被保险人和受益人的利益。以被保险人死亡为给付保险金条件的合同，自合同成立或者合同效力恢复之日起二年内，被保险人自杀的，保险人不承担给付保险金的责任，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外。保险人依19/26照前款规定不承担给付保险金责任的，应当按照合同约定退还保险单的现金价值。规定：被保险人在保险合同订立两年内自杀的，保险人不承担给付保险金的责任；自合同订立两年后自杀的，保险人必须承担给付保险金的责任。自杀条款不可抗辩条款第三节意外伤害保险合同一.意外伤害保险的概念意外伤害保险：是指被保险人在保险期限内，因遭受外来的、突发的意外事故，致使其身体受到伤害而死亡或残疾时，由保险人给付保险金的人身保险。?理解意外伤害保险承保的风险是意外伤害意外：指被保险人事先没有预见到的或违背被保险人的主观意愿造成意外伤害必然有意外事故的发生。意外事故：是指外来原因造成的、突然的、意外发生的事故意外伤害保险的基本特点1.2.3.4.首先，人身意外伤害保险的保险期限一般不超过一年，有的只为几天或数月。其次，人身意外伤害保险免20/26体检。再有，费率主要与职业有关，与被保险人年龄基本无关，即对被保险人的年龄和身体状况没有严格限制，在其他条件都相同时，保费随被保险人的职业、工种或所从事活动的危险程度的增加而增加。最后，人身意外伤害保险是纯保障性，非储蓄性保险的保险，具有低保费，不返本的特点。注意，虽然人身意外伤害保险免体检，但一般人身伤害保险中都规定，凡全部丧失劳动能力或精神病、癫痫病患者，是不能投保的。意外伤害保险的显著特点人身意外伤害保险合同只针对的是意外事故造成的伤害或因伤害引起的残疾或死亡，它更重视外部原因导致的身体伤害。这也是人身意外伤害保险与普通人寿保险、健康保险的区别。意外伤害保险的比例赔付特点意外伤害保险的死亡保险金按约定的保险金额给付，残疾保险金按保险金额的一定百分比给付的。四.保险责任的判定人身意外伤害保险的保险责任必须由三个必要条件构成，缺一不可。被保险人遭受了意外伤害1.21/262.被保险人在责任期限内遭受了意外伤害是构成意外险的保险责任的必要条件之一。被保险人遭受的意外伤害必须是客观事实，而不是臆想或推测的；被保险人遭受意外伤害的客观事实必须是发生在保险期限内的。被保险人死亡或残疾或支付医疗费用1.2.3.4.被保险人在责任期限内死亡或残疾或支付医疗费用，是构成意外险的保险责任的必要条件之二。在意外险中，若被保险人虽然遭受意外伤害，但是通过治疗或自身修复在180天内未遗留组织器官缺损或功能障碍，则不属于残疾。被保险人在保险期限开始以前曾遭受意外伤害，却在保险期限以内死亡、残疾或发生医疗费用支出的，保险人不负保险责任。在保险期限内遭受伤害，却在保险期限之后死亡、残疾或发生医疗费用支出的被保险人，保险公司的一般做法是在合约中规定一个责任期限，在这个责任期限内保险人仍然承担保险责任。这个责任期限一般是90天或180天。意外伤害必须是死亡、残疾或医疗费用支出的直22/26接原因或近因意外伤害必须是伤害的直接原因或近因，这也是构成意外险承保条件的第三个必要条件。只有当意外伤害与死亡、残疾或医疗费用支出等保险事故存在因果关系时，才能视为属于承保范围。?如果被保险人在保险期限内因飞机、车、船失事等原因下落不明，而法院从事故发生之日起满2年才宣告被保险人死亡，此时已经超过了意外险的责任期限。在这种情况下，该如何处理？1.2.如果保险人坚持依据责任期限不负保险责任，那么显然有损于被保险方受益人的利益，也失去了人身保险提供经济保障的意义。为了解决这一问题，可以在意外伤害保险条款中订立失踪条款或在保险单上签注关于失踪的特别约定，规定被保险人确因意外伤害事故下落不明超过一定期限时，视同被保险人死亡，保险人给付死亡保险金。但如果被保险人以后生还，受领保险金的人，应该本着诚信原则将保险金退还保险人。在保险界中，由于保险金欺诈事件，层出不穷，防不胜防。即使是对普通的保险事故进行审查判断时，未免先从是否有欺诈之举着手。为广大消费者向保险公司要求23/26支付保险金时带来了诸多的不便。因此也时常发生一些争议，在双方无法调解的时候，不少案