第一单元汽车保险的基础知识PPT课件

目录 1 与本课程相关联的岗位群 工作内容以及岗位要求 介绍2 课程内容架构3 保险的基础知识 1相关岗位群 工作内容以及要求 介绍 4S店车险保单的销售现场查勘定损客服 2 课程内容架构 第一篇汽车保险的基础知识 第二篇汽车保险承保实务 第三篇汽车保险理赔实务 第1单元风险与保险第2单元汽车保险概述第3单元汽车保险的基本原则第4单元汽车保险制度第5单元汽车保险合同 第1单元汽车保险条款解读第2单元汽车保险的市场营销第3单元汽车保险的投保及核保 第1单元汽车保险的索赔与理赔第2单元汽车保险赔款的计算 第四篇汽车保险法律实务 第1单元汽车保险的法律法规及运用第2单元应聘车险查勘员 第一单元汽车保险的基础知识 1风险和保险 1 1风险和风险管理1 2保险的概念 特征 要素和分类 1 1风险和风险管理 1 1 1风险的概念 特征 要素 种类风险即损失的不确定性 两层含义 一是可能存在损失 二是这种损失是不确定的 可能会导致三种结果 损害 无损害和收益 保险中的风险通常是指损害发生的不确定性 1 1 2风险的特征 正确认识风险的特征对于建立和完善风险机制 加强风险管理 减少风险损失 具有重要意义 客观性 不以人的意志为转移普遍性 各种各样的风险 社会生活的方方面面偶然性 随机性 可变性 性质的变化 汽车 车祸 汽车问世的初期 发生车祸的可能性很小 特定风险 现在 汽车普及 交通事故频繁 车祸成为基本风险 量的变化 风险发生的概率和损失程度是可变的 风险管理办法不断完善 风险因素的种类是可变的 可预测性 大量观察 总结规律 进行风险预测与评估 以控制和防范风险 1 1 3风险的三要素 风险因素引起风险事故导致风险损失如 酒后开车车祸人身伤亡和财产损失制动失灵三者的关系如上图 1 1 3风险管理 1 风险管理的概念 四个要点2 风险管理的目标 损失前目标管理和损失后目标管理3 风险管理的程序 风险的识别风险的估算风险的评价风险管理的方式 1 风险识别风险识别是指对企业 家庭或个人面临的和潜在的风险加以判断 归类和对风险性质进行鉴定的过程 即对尚未发生的 潜在的和客观存在的各种风险系统地 连续地进行识别和归类 并分析产生风险事故的原因 识别风险主要包括感知风险和分析风险两方面内容 2 风险估测风险估测是在风险识别的基础上 通过对所收集的大量资料进行分析 利用概率统计理论 估计和预测风险发生的概率和损失幅度3 风险评价风险评价是指在风险识别和风险估测的基础上 对风险发生的概率 损失程度 结合其他因素全面进行考虑 评估发生风险的可能性及其危害程度 并与公认的安全指标相比较 以衡量风险的程度 并决定是否需要采取相应的措施 1 1 4风险 风险管理与保险的关系 一 风险与保险的关系 1 二者研究的对象都是风险 2 风险是保险产生和存在的前提 无风险则无保险 3 风险的发展是保险发展的客观依据 4 保险是风险处理传统的 有效的措施 5 保险经营效益受风险管理技术的制约 二 风险管理与保险的关系 1 保险是风险管理的传统有效措施 2 保险是对特定风险的管理 3 保险经营效益要受风险管理技术的制约 1 1 5可保风险 可保风险必须具备以下条件 1 偶然性 发生的可能性 如车祸 而非必然性 如折旧 2 意外性 非人为造成的3 大量的 同质的和可预测的 大数定律4 必须是纯粹风险 不能是投机风险5 风险事故造成的损失要有重大性和分散性 2 保险的概念 特征 要素和分类 2 1保险的含义 经济角度 经济角度 保险事分摊灾害事故的一种方法 保险把具有同样危险威胁的人和单位组织起来 根据保险费率收取保险费 建立保险基金 以补偿财产损失或对人身事件给付保险金 因此 保险对现实生活中面临的危险给予经济保障 2 1定义 法律角度 保险 是指投保人根据合同约定 向保险人支付保险费 保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任 或者当被保险人死亡 伤残 疾病或者达到合同约定的年龄 期限时承担给付保险金责任的商业保险行为 2 2保险的特征 经济性 互助性 法律性 科学性2 3保险的五要素 可保风险的存在 大量同质风险的集合与分散 保险费率的合理厘定 保险基金的建立 保险合同的订立 2 4保险的职能和作用 基本职能 分摊风险和补偿损失派生职能 积蓄资金和防火防损在宏观经济和微观经济中的作用 2 5保险的种类 1 保险形式的种类 1 按照保险的性质可分为 社会保险 例如 养老保险 商业保险和政策保险 进出口信用保险 2 按照实施形式分 自愿保险和强制保险 飞机旅客的以外伤害保险 3 按承保的方式分 原保险 再保险 重复保险 共同保险4 按保险标的分 财产保险 人身保险 责任保险 信用保证保险 2 保险业务的种类 2汽车保险概述2 1汽车与社会2 2汽车保险简介2 3汽车保险费率 2 1汽车与社会汽车发展史 1886年 德国的本茨和戴姆簕发明了发动机和马车式的三轮汽车 1913年 美国的福特汽车公司进行了汽车工业化生产 1950年 我国在长春成立了中国第一汽车制造厂 至今 我国在七个地区建立了汽车发展基地 例如 长春 上海 十堰 广州 本田 丰田 东风日产 近一百多年以来 汽车以其的快捷 便利 效率等特点逐渐成为当今世界最重要的交通工具 人们生活必需品 汽车在给人们带来便捷的同时也给人们的生命和财产带造成的损失越来越严重 1901年至今百年间 因汽车交通事故造成的死亡人数在250万人以上 是美国独立战争以来的所有世界战争期间死亡人数之和的三倍以上 直接经济损失也是世界战争期间总损失的三倍以上 全国2004年有10 7万人死于交通事故 平均每天293人 每6分钟死一人 今年全国上半年发生19万起交通事故 造成41933人死亡 221838人受伤 直接经济损失7 1亿元 交通事故原因主要是车撞人 而国外的事故主要是车撞车 按近几年我国交通事故死亡人数平均计算 平均不到六分钟死一人 每分钟伤8人 经济损失10万元 广东省2006年4月份发生交通事故4743宗 死亡719人 受伤5753人 其中一次死亡3人以上的事故12宗 死亡42人 直接经济损失1524万元 比去年同期上升300 随着汽车进入百姓家庭 成为人们生活不可缺少的交通工具 但交通事故则带给人们是永远的伤痛 交通事故在汽车高速发展的今天 已经在严重的影响人们的和谐的生活和社会健康的发展 而交通事故率将随汽车的使用率的增长而持续增长 汽车的交通安全问题已不仅是一个经济问题 已经成为各国一个综合性的社会问题 成为一个国家的大事 成为一个民族生存的大事 各国政府对交通安全问题均已引起高度重视 但这需要政府 社会 汽车制造业的共同努力才能有所改进 2004年5月1日我国实施了建国以来第一部 中华人民共和国道路交通安全法 这是政府呼吁全社会关注道路交通安全 做遵章守法的公民 建立一个安全有序的交通环境的开始 2 2汽车保险简介 一 发展史 1890年 第一宗交通事故发生在英国 当车辆撞伤了人 而又不知道是哪一辆车撞的 这时人们才知道对车辆要有标识 既给车辆一个号牌 第一块车牌在英国诞生 这一创造性的发明对汽车的使用和交通事故起到关键的作用 这样一可以便于识别 二可以便于管理 1895年 第一张车辆保险单由英国的 法律意外保险公司 签发的第一份汽车第三者责任保险单 随着汽车的发展 汽车火灾险和汽车碰撞造成的损失险也出现了 至今 汽车保险以成为各国保险业的主要保险险种 在各国财产保险中占主要的份额 有的国家还有汽车辆专业保险公司 如德国的安理昂斯汽车保险公司 是一家集保险公司 车辆服务公司 汽车安全碰撞研究所等国际型的车辆专业保险公司 二 我国汽车辆保险的发展情况 1979年10月 我国恢复了国内保险业务 中国人民保险公司为我国第一家国有保险公司 1980年 我国的汽车辆保险 原名为运输工具保险 开始接受国内的投保人投保 1982年 更名为汽车保险 当时仅有车辆损失险 公众责任险 当年6月3日 广东省政府委托广东省公安厅 广东省交通厅 人保广东省分公司联合发文 灾广东省实施汽车辆第三者保险 成为我国第一个实施强制第三者责任保险的省份 1983年 更名为汽车辆保险 将第三者责任险的赔偿金额更改为赔偿限额 即对每宗事故的赔偿是有限额的 依据当时的物价指数定为每宗交通事故对第三者的赔偿限额为2万元 1985年 根据市场的需求 增加了车辆盗抢险 司机及乘客座位责任险 并将对交通事故第三者的赔偿限额增加到每次5万元 人保广州分公司实行 电子化保单 业务 1992年后 太平洋保险公司 平安保险公司等成立 汽车辆保险也逐步形成为综合性的保险险种 并成为各保险公司的 当家险种 即占保险业务的50 比重 保险市场已逐步形成竞争的局面 1995年10月 中华人民共和国保险法 实施 对我国保险市场进行保险监管 使保险市场从价格的非理性竞争向健康 有序竞争的方向发展 1997年11月 在中国保险监督委员会的指导下 进行汽车辆保险体制改革 各保险公司将原来执行全国统一的汽车辆保险条款和费率改为各自报批的汽车辆保险条款和费率 使车主对保险公司的选择从费率逐步向服务型转变 我国汽车辆保险业务市场竞争格局 前三位保险公司车险保费收入图 2002年 经人大通过 对原 中华人民共和国保险法 进行修订 并于10月28日执行 2003年 经过5年的 试验性 的改革 汽车辆保险的条款和费率又回归到基本统一的模式 即由中国保险行业协会颁发经中国保险监督委员会批准的A B C三个基本条款和费率 由各保险公司选择其一执行 三 汽车辆保险的特性 1 对象具有广泛性和差异性 是针对汽车及被保险人而言的 1 被保险人 因不同类型的单位 企业 个人具有不同的风险倾向均具有差异性这一特性 2 保险标的 汽车从单纯的生产工具逐步成为生产和生活的工具 汽车的品种繁多 性能各异 生产国各不同 汽车的价格随车型 产地 品牌 功能的不同差异较大 2 标的具有可流动性 汽车作为动产和运输工具具有可流动性 对汽车这一标的因其具有可流动性直接影响到其面临的风险及风险的种类 3 具有出险频率高 汽车相对其他财产保险标的而言具有出险率高的特点 每年我国死于意外事故的总人数中因交通事故造成的就占近70 以上 4 条款和费率的管理具有刚性 为确保汽车保险的健康发展 对其的监督和管理应引起重视 1 因汽车保险涉及到庞大的社会消费群体 国家从公众利益及人本关怀出发 必须加强对汽车保险业务的监管 使他们的利益得到切实和有效的保护 2 由于汽车保险业务占财产保险业务总量相当大的份额 有的地区 或保险公司的汽车险业务量已达70 以上 又是财产保险市场竞争的焦点 其的发展和管理的状况将对财产保险 甚至整个保险业的正常发展带来较大的影响 所以 对汽车保险加大管理的刚性一是可稳定市场 维护被保险人的利益 二是对保险价格市场的调节以及保险人通过加强经营管理 提高产品和服务质量均产生一定积极的因素 四汽车保险的构成 现行汽车辆保险一般由险种 基本险和附加险 和费率组成 以平安保险公司为例 基本险包括车辆损失险等四种 1 车辆损失险 是指保险车辆因遭受保险责任范围内的自然灾害或意外事故 造成保险车辆本身损失 以及发生的施救等费用 保险人依照保险合同的规定给予赔偿 2 商业第三者责任险 指承保汽车辆所有者或被保险人允许的合格驾驶员在使用车辆过程中因发生意外事故 致使第三者遭受人身伤亡或财产直接损失 依法应由被保险人承担的民事赔偿责任 由保险人根据 道路交通事故处理法 和保险合同的有关规定进行赔偿的保险 3 全车盗抢险保险4 车上人员责任险5 附加险 指不能独立投保 必须在投保相应基本险后才能投保的险种 目前 各保险公司的附加险有很大不同 不过一般都包括全车盗抢险 玻璃单独破碎险 自然损失险 车辆停驶损失险 车上责任险 无过失责任险 不计免赔险等 2 3汽车辆保险费率 一 保险价格理论的内容二 保险费率确定的基本原则三 汽车的风险因素和汽车保险费率的模式 一 保险价格理论 1 保险商品的理论价格由纯费率和附加费率两部分组成 亦成为毛费率 通常指一定时期内的平均保险金额损失率的基础上再加上一定数量的风险附加费率 1 纯费率通常指一定时期内的平均保险金额损失率 2 附加费率是各个保险公司根据自身的经营水平 税赋和预期利润水平决定的 保险精算的主要目的之一就是确定保险的纯费率 以使保费定价合理 保险费率是保险费与保险金额的百分比 也就是说是保险产品的价格 通常保险费的收取是按照保险金额与保险费率的乘积来计算 二 保险费率确定的基本原则 1 公平合理原则 保险人与被保险人之间 不同的保险人之间2 保证偿付原则 确保足够的偿付能力 3 相对稳定原则 外部环境变化应及时调整调整保险费率 保险费率变动过于频繁经营成本上升 4 促进防损原则 防灾防损的费用应列入成本 三 保险价格的测算 建立在对经营情况的统计和分析上 保险统计分析的对象主要是 保费类 总保费 基本保费 车辆损失险保费 第三者责任险保费 附加险保费等 赔款类和赔付率 以上各类的保费和赔款的比例 类 保险费率市场化 保险费率自由化有利于保险市场的公平竞争和市场培育 有利于促进保险公司内部管理和优质服务 有利于促进保险人提高风险防范意识 顺应了国际保险惯例 符合合同公平原则 可以加速与国际保险业接轨的步伐 四 汽车的风险因素 一 车辆自身风险 1 厂牌车型 美系车 日系车 韩国车 国产车 合资品牌民族品牌 其他类车 2 车辆种类 客车 座位数货车 吨位专用车 特殊使用性质 特殊风险 油罐车 气罐车 起重车 冷藏车等 摩托车 适应性和安全性差拖拉机 3 排气量 4 车龄 5 行驶区域 省内 国内或出入国境行驶 6 使用性质 租赁车 出租车 公路客运车 公交客运车 二 驾驶人员风险 年龄 性别 经验 职业 婚姻状况 品行和肇事记录等 三 地理环境风险 气候 地形和地貌 路面状况四 社会环境风险 法制环境 治安情况 市场情况 人文环境 五 经营管理风险 经营的基本情况 被保险人的基本情况如经营模式等管理技术 管理经验和管理制度以往的损失记录 合理确定费率 促使被保险人了解自身风险并采取措施改进 六 汽车辆保险费率的模式 根据汽车辆保险的过程中将风险因子分为两类 1 与汽车相关的风险因子 如汽车的种类 使用情况和行驶的区域等2 与驾驶员相关的风险因子 主要包括驾驶员的性别 经验 职业 婚姻状况 品行和肇事记录等 五 根据确定保险费率的过程中为主的风险因子的种类 将汽车辆保险费率分为两大类 1 从车费率模式 主要考虑车辆的使用性质 生产地和种类 行驶的区域2 从人费率模式 主要考虑驾驶员的性别 经验 职业 婚姻状况 驾驶年限和安全行驶记录等 3保险的基本原则 3 1保险利益原则 保险利益是指投保人或被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益 保险利益构成的条件 必须是法律上认可的利益保险利益必须是符合法律规定 符合社会公共秩序要求 为法律认可并受到法律保护的利益 必须是经济上的利益保险利益必须是可以用货币计算或估价的利益必须是确定的利益 保险利益的运用1 保险利益是保险法律关系的基本要素 投保人只有对保险标的具有保险利益 才能投保保险 2 保险人在履行给付责任时 必须以被保险人对保险标的所据有的保险利益为最高限额 赔偿或给付的最高限额不得超过其保险利益的损失价值 3 2最大诚信原则 一 最大诚信原则的含义 中华人民共和国保险法 第四条规定 从事保险活动必须遵守法律 行政法规 遵循自愿和诚实信用的原则 所谓诚实信用 是任何一方当事人对他方不得隐瞒欺诈 而应当善意地 全面地履行各自的义务 保险的信息不对称性 故保险中的诚信原则有 最大诚信 原则之称 最大诚信原则指保险合同双方当事人对于与保险标的有关的重要事实 应本着最大诚信的态度全面履行各自的义务 不得有任何隐瞒 虚报 漏报或欺诈 二 规定最大诚信原则的原因 1 保险信息不对称 2 保险合同的射悻性 三 最大诚信原则的实施 1 对投保人来说 主要是告知 保证和违反诚信原则的处分 如实告知 是指双方当事人就标的物的有关情况如实地向对方加以陈述或说明 如实填写投保单中询问的内容所谓 重要事实 是指足以能够影响一个正常的 谨慎的保险人决定是否承保 或者据以确定保险费率 或者是在保险合同增加特别约定条款的情况 包括投保人被保险人的情况 有关保险标的的情况 风险因素及以往遭到其他保险人拒保的事实 保证义务 投保人向保险人作出承诺 保证的概念保证是指双方当事人对某种事情的作为或不作为的允诺 保证的种类保证根据存在的形式来划分 可以分为明示保证和默示保证根据保证事项是否已存在可分为确认保证和承诺保证 2 对于保险人而言 如实说明 如对保险合同的条款尤其是除外责任的说明弃权和禁止抗辩 弃权 是指保险合同当事人一方放弃他在合同中可以主张的某种权利 如拒绝承保或解除保险合同的权利 禁止反言 是指一方当事人既已放弃合同中可以主张的权利 日后就不得再重新主张这种权利 要求保险人在保险业务中不得有以下行为 欺骗投保人 被保险人或者受益人 对投保人隐瞒与保险合同有关的重要情况 阻碍投保人 被保险人履行如实告知义务 或者诱导投保人 被保险人不履行告知义务 承诺向投保人 被保险人或者受益人给予保险合同规定以外的保险费回扣或者其他利益 最大诚信原则在保险合同中应该对保险双方都有约束 但在实际中 由于保险标的掌握在保险人手中 所以最大诚信原则只约束投保人 而对保险人的规范与监督 是通过保险业法和政府的监管来实现的 3 3保险的基本原则 续 三 近因原则是保险当事人处理保险赔偿或给付责任 法庭审理有关保险赔偿或者给付的诉讼案件 在调查事件发生的起因 确定事件的责任归属时所遵守的基本原则 近因指造成损失的最直接 最有效 起主导作用或支配性作用的原因 具体是指造成保险标的毁损 灭失的有效原因 与实际损失之间存在因果关系 并不是指时间上和空间上与损失最为接近的原因 致损的原因只有一个这里是指造成财产损失或者人身伤亡的原因只有一个 这个原因就是近因 致损的原因有两个或两个以上这里指损失的原因有多个 它们可能同时发生 也可能连续发生 还可能间断发生 分不同情况 两个或两个以上原因同时发生 两个或两个以上原因连续发生 两个或两个以上原因间断发生 近因原则的运用 判断保险事故近因的原则 国际通用的逻辑推理法 应从事故起因对事件的作用大小来考虑 最初事件第一事件第二事件 最终事件 则最初事件为最终事件的近因 若其中无两个环节间无明显联系或出现中断 则其他事件为致损近因 3 4损失补偿原则 补偿原则是指在发生保险事故 致使保险标的发生损失时 按照保险合同的约定条件 依保险标的的实际损失 在保险金额以内进行赔偿 包含三层意思 保证被保险人按照合同约定获得充分保障 若是足额保险 损失额多少就可获得多少保险赔款 被保险人获得的保险赔款恰好是使保险标的恢复到保险事故发生之前的状态 因保险赔偿以保险标的的损失为限 且在保险金额以内 所以被保险人不能因保险赔款而获得额外利益 即超过财产实际损失的利益 补偿原则是财产保险处理赔案时的一项基本原则 人身保险采用定额给付保险金的原则 不适用补偿原则因为人身价值是无限的 2补偿原则的限制条件1 以实际损失为限 是补偿原则最基本的限制条件2 以保险金额为限 3 以被保险人对保险标的具有的保险利益为限 3补偿原则的实施方式 赔付现金修理更换重置 1 保障保险职能的顺利实施 2 防止被保险人从保险中赢利 3 减少道德风险 三 损失补偿原则的意义 5 在实务中例外的情况 损失补偿原则主要用于一般财产保险 以下险种不能运用这一原则 1 定值保险 2 重置价值保险 3 人寿保险在财产保险中有定值保险和不定值保险两种 绝大多数都为不定值保险 所以补偿原则在绝大多数险种中得到应用 而在定值险种中则是一个例外 定值保险是保险当事人在订立保险合同时 约定保险标的的价值即保险价值 并依其确定保险金额 两者都书写于保险合同中 当保险事故发生时 保险人以约定的保险金额为基础 计算保险赔款 而不按保险标的在保险事故发生时的实际价值计算 仅仅在这种情况下保险赔款可能大于实际价值 如 海洋货物保险中 货物的保险金额是按当事人约定的保险价值确定的 一经确定且两者相等 就视为足额保险 当运输的货物出险时 不论出险当地 当时的市场价格是多少 保险人均按投保时的保险金额 根据损失程度十足赔偿 3 5派生原则 代位追偿原则 仅适用于财产保险 不适用于人身保险 保险法 规定 人身保险的保险人不得向第三者行使追偿权利 对于财产保险而言 代位原则是指保险事故发生后 保险人向被保险人支付了赔偿金后 取得有关保险标的的所有权或者向第三者的索赔权 case1 3 6派生原则 分摊原则 分摊原则的概念分摊原则是指在投保人善意重复保险的情况下 当保险事故发生时 保险人应对被保险人的损失实行分摊的原则 分摊原则也是有补偿原则派生出来的 不适用于人身保险 不适用于人身保险 与财产保险中的重复保险密切相关 重复保险是指投保人对同一标的 同一保险利益 同一保险事故分别向两个以上保险人订立保险合同的保险 重复保险原则上是不允许的 但在实际上是存在的 投保人应当将重复保险的有关情况通知各保险人 各保险人分摊保险标的的损失 如果保险金额总和超过保险价值 各保险人承担的保险金额总和不得超过保险价值 案例讨论保险公司给予全额赔偿后车主还能转让残车吗 案例 1998年3月2日 个体运输专业户张某将其私有东风牌汽车向某县保险公司投保了足额车辆损失险和第三者责任险 保险金额为4万元 保险期为1年 同年6月8日 该车在途经邻县一险要处时坠入悬崖下一条湍急的河流中 该车驾驶员 系张某堂兄 随车遇难 事故发生后 张某向县保险公司报案索赔 该县保险公司经过现场查勘 认为地形险要 无法打捞 按推定全损处理 当即赔付张某人民币4万元 同时声明 车内尸体及善后工作保险公司不负责任 由车主自理 到8月10日 张某看到堂兄尸体及采购货物的2800元现金均在卡车内 就将残车以4000元的价格转让给邻县的王某 双方约定 由王某负责打捞 车内尸体及现金归张某 残车归王某 8月20日 残车被打捞起来 张某和王某均按约行事 保险公司知悉后 认为张某未经保险公司允许擅自处理实际所有权已转让的残车是违法的 遂成纠纷 分析 第一 保险公司推定该车全损 给予车主张某全额赔偿 已取得残车的实际所有权 只是认为地形险要而暂时没有进行打捞 因此 原车主张某未经保险公司同意转让残车是非法的 第二 保险公司对车主张某进行了全额赔偿 而张某又通过转让残车获得4000元的收入 其所获总收入大于总损失 显然不符合财产保险中的损失补偿原则 即俗话说的 买保险不能赚钱 因此保险公司追回张某所得额外收入4000元 正是保险损失补偿原则的体现 第三 王某获得的是张某非法转让的残车 但由于他是受张某之托打捞尸体及现金 付出了艰辛的劳动 且获得该车是有偿的 可视为善意取得 保险公司不得请求其归还残车 结论 该案例是机动车辆保险中的一个典型案例 同时涉及民法的适用问题 保险公司推定全损 进行了全额赔偿 获得了对残车的实际所有权 张某打捞并转让残车 未经保险公司同意为非法 但情有可原 保险公司可追回其所获额外收入4000元 并对其进行批评教育 王某的行为可视为善意取得 不追究其民事责任 习题课请分析下列案例作业的优缺点 并提出改进方案1 小组案例作业样板 反例 ppt2 优秀作业演示 4汽车保险制度 1汽车保险的代理制度2汽车保险的监管制度3强制保险制度 1汽车保险的代理制度 无论在国外国内 保险代理人在汽车保险业务均起到举足轻重的作用 由于保险代理人从法律的角度讲是保险人的代理人 他们在市场上进行经营活动是基于保险人的授权 所以 要根本解决问题必须从保险人加强对代理人的管理入手 通过保险人对代理人进行规范和有效的管理 一 代理人的性质和分类 1 代理人的性质 保险法 第125条定义 保险代理人是根据保险人的委托 向保险人收取代理手续费 并在保险人授权的范围内代办保险业务的单位或者个人 2 代理人的分类 专业代理公司 专营代理保险业务的公司兼业代理机构 有主营业务并兼营保险代理业务的单位个人代理人 以个人形态代理保险业务的个体 二 代理人从业资格和执业许可的管理 1 从业资格 根据 保险代理人管理规定 从事保险代理业务的人员必须参加专门的资格考试 考试合格并取得保险监督管理部门颁发的经营保险代理业务许可证 与代委托业务的保险公司签订代理合同后 才可代理保险业务 2 执业许可 如是专业代理公司或兼业代理机构还必须向工商行政管理机关办理登记 领取营业执照 与代委托业务的保险公司签订代理合同后 方可执业 三 代理业务的管理 1 问题 因汽车保险业务近几年是各财产保险公司竞争的焦点 所以汽车保险的代理业务也出现不少问题 除少数不良的代理人恶意利用市场竞争和管理的不规范外 另一原因是一些保险公司放松 甚至缺乏对代理人的管理 导致不良代理人利用保险公司管理的漏洞 大肆进行违法和违规活动 保险法规定 保险代理人根据保险人的授权代为办理保险业务的行为 由保险人承担责任 由于保险代理属于民事代理 在这种关系中代理人行为的后果将由保险公司承受 所以 保险公司应当对加强代理人的管理予以充分的重视 2 管理方式 授权管理 慎重评估代理人的资信 严格授权管理工作保单管理 明确授权出单范围 严格管理保单的领用及回收保费管理 设立代理业务 保费及费用台账 及时回收保费 2汽车保险的监管 为维护保险业的健康发展 确保社会的稳定与繁荣 各国对保险业均实行监管制度 分为国家对保险业的监管及保险行业的自身监管两种方式 一 国家监管 1 按照 保险法 第九条的规定 国务院保险监督管理机构是国家对保险业实施监管的机构 2 国家对保险业的监管是指国家或政府通过法律 行政 经济等手段 对保险业的发展规模 产业结构 保险企业在保险市场的经济行为规范等进行的监督与管理 3 监管的作用 1 保证保险人有足够的偿付能力 保证偿付能力是国家对保险业监管的核心目标 业务 业务范围 条款 费率 再保险 资金运用财务 资金充足率 准备金提存 公积金 最低偿付能力 2 防止利用保险进行诈骗 3 维护保险市场的合理价格和公平的保险环境 4 提高保险的经济效益的社会效益 4 监管方式 公示实体监管处罚准则5 我国保险监管机构简介 二 行业自身监管 1 保险行业组织 为确保我国保险业能够健康发展 仅依赖保监机构的力量是不够的 因为保监机构只能就保险业的宏观和全局性的问题进行监督和管理 对于保险市场的一些具体问题 技术问题就需要保险人自己进行协调和解决 于是保险行业协会这种保险业的自律组织应运而生 2 职能 在保险业行使 自律 维权 协调 宣传 交流 的职能 维护保险公司的社会形象 维护保险合同双方的权益 维护保险市场的健康经营秩序 发挥保险行业组织的积极作用 3强制保险制度 一 概述在我国通过国家法律途径实施的强制保险 可称 法定保险 只有 道路交通事故责任强制保险 下简称 交强险 它是依据 中华人民共和国道路交通安全法 而实施的 交强险的实施是对因交通事故造成的人身伤害进行强制性的保障赔偿的保险 二 交强险的特征1 具有强制性2 具有基本保障性3 具有不可选择性4 救助基金由政府专门管理与使用5 以无错责任为基础6 具有公益性 三 交强险的实施方式 1 由中国保监会批准的22家有经营资格的财产保险公司经营 2 统一在2006年7月1日起实施 3 全国执行统一的条款和费率 4 交强险使用统一的投保单 保险单 保费收据 保险标志 5 交强险的保费单独核算 另帐管理 实行 不盈不亏 的经营原则 6 在下一年度的续保时 费率与违法行为和赔偿挂钩 实行浮动费率 即无违法行为和赔偿的 费率适当下调 如有违法行为和赔偿的 费率则上调 7 交警部门上路检查时 对无放置保险标志的 给予罚款200元 对没有投保交强险的 暂扣车辆 按应缴纳保费的2倍处罚 投保了交强险后才放 5汽车保险合同 教学目的与要求 1了解保险合同的特征 种类 主体和客体2了解我国现行机动车辆保险合同的内容和形式主要内容 1保险合同概述2保险合同的基本内容 一 保险合同概述1 保险合同的特征和种类 1 保险合同的概念 保险法 第十条规定 保险合同是投保人与保险人之间约定保险权利和义务的协议 保险合同的当事人是投保人和保险人 保险合同的内容是关于保险的权利义务关系 投保人是指根据保险人约定的保险合同向保险人支付保险费的人 保险人是指与投保人订立保险合同 并有履行在约定的保险事故发生或在约定保险事件出现或者期限届满时赔偿责任或者给付保险金义务的保险公司 2 保险合同的特征 1 保险合同是特殊的有偿合同 2 保险合同是附和合同 3 保险合同是射幸合同 4 保险合同是最大的诚信合同 5 保险合同具有法定性 3 保险合同的种类 1 按照保险标的的内涵分 1 财产保险合同 2 责任保险合同 3 人身保险合同 4 信用保证保险合同2 按保险人承保的方式分 1 原保险合同 2 再保险合同 3按保险标的的价值分 类别特点定值保险合同投保人以保险标的的实际价值或估计价值作为保险价值 并在合同上注明保险金额 不定值保险合同保险人只按保险标的的实际价值来赔偿投保人足额保险合同出险时约定的保险金额与保险标的的实际价值相等的保险合同不足额保险合同约定的保险金额小于出险时保险标的的实际价值超额保险合同约定的保险金额大于出险时保险标的的实际价值 二保险合同的基本内容 狭义保险合同的内容仅指保险合同当事人依法约定的权利和义务 广义保险合同的内容则是指以双方权利义务为核心的保险合同的全部记载事项 这里介绍是广义保险合同的内容 1 保险合同的主要事项 1 保险人的名称和住所 2 投保人 被保险人名称和住所 以及人身保险的受益人的名称和住所 3 保险标的 4 保险责任和责任免除 5 保险期间和保险责任开始时间 6 保险价值 7 保险金额 8 保险费及支付办法 9 保险金赔偿或者给付办法 10 违约责任和争议处理 11 订立合同的年月日 2 保险双方的基本权利与义务 投保方的基本权利包括 保险金请求权和解约权 投保方的义务包括 1 如实告之义务 2 交付保险费义务 3 保险事故发生后及时通知义务