小微企业年底融资攻略：认清成本是关键.docx

（内文提要）在年底这样的融资艰难时期，正确认识中小企业的融资成本无疑是十分要紧的。不同渠道的融资成本、风险成本都需要考虑，也要尽量寻找“靠谱”、“透明”的平台。中小年底融资攻略：认清成本是关键文本刊记者 徐卓航又到“年关”时，不少中小企业不得不面临的融资问题越发凸显了出来。临近年底，对于众多中小企业主来说都有些难熬，应付账款、工人薪水、进货费等等，往往会压得中小企业主喘不过气来。在这样的时期，正确认识中小企业的融资成本无疑是十分要紧的。银行融资压力大到了年底，各家银行全年放贷任务大体已完成，它们年终的主要任务是吸收存款，所以在最后一个月的审核上会更严格，尤其是针对个人信用资质较差的借款人，年底更不容易获得贷款。中小银行比较乐意接经营贷款方面的业务，然而审查却相对严格，放贷的速度上也有所趋缓，一般为1530个工作日，而放贷的利率多为基准利率上浮20%30%。这无疑使得通过银行融资的压力变得较大。仟邦资都的专家进一步分析，企业的银行融资成本主要有三块：一是银行贷款利息；二是政府行政部门收取的费用，主要有抵押登记费、公证费、工商查询费；三是中介机构收取的费用，主要有抵押物评估费、担保费、审计费。后两项业内统称为“第三方收费”。这些成本也会进一步加大企业融资的压力。新兴渠道“风险成本”相对银行来说，一些新兴的渠道则可能存在较大的风险，中小企业如果“病急乱投医”的话，也很容易会替这笔“风险成本”买单。比如小额贷款公司虽然不能向公众融资，但除了自有资本外，可以向银行融入不超过公司资本净额50%的资金。所以就出现了这样的情况：企业将要到期的银行贷款无力偿还，小额贷款公司从银行贷款，把钱再贷给企业，企业拿小额贷款公司的钱还给银行。银行少了一笔坏账，企业未违约，在银行的授信额度增加，小额贷款公司赚到了银行与企业的利息差。然而，看似三赢的生意，却孕育着越来越大的风险。另外，P2P平台虽然在一定意义上实现了金融脱媒，但在大大提升办理效率的同时，却也因该行业本身“三无现象”的存在，导致各平台资质各有不同。在中国，超过银行贷款利率4倍的利率，不受法律保护，可以认为是高利贷。为了不违反法律规定收到高利贷，一些P2P平台除了约定每月的还款利率外，还有贷款手续费、提前还贷手续费和各种名目的服务管理费，附加的这部分费用不算在贷款利率中，实际上就是高利贷部分。这就成了某些不正规的平台欺骗借款人的手段。他们会先在广告上打出一个非常低的月息，把中小企业主（借款人）骗过去，等借款人把资产抵押后，就在原先的月息基数上，加上述所提的服务管理费，这个时候，借款人就后悔不及了。P2P平台要找“透明” 不过，同样是做房产抵押等类似业务的P2P平台，一些正规的平台就会更为透明。月综合费虽看似会高于1.5%，但这笔费用是费用全包的，需要政府机构配合的第三方收费明细也会清清楚楚地写下来，并经双方签字。而超出该明细的费用，借款人就可直接拒付。很多借款人会心存顾忌，认为把房产抵押给P2P平台后，平台私自把自己的房产卖掉怎么办。事实上，拿仟邦举例，平台会在房地产抵押借款合同就房地产抵押权的行使及实现做明确规定：当借款期限或借款展期届满后5日内，借款人不履行债务或不能完全履行债务的，房地产抵押权即实现。所以在借款期间，仟邦无权