pos关于防范收单二次清算风险管理办法

关于防范收单二次清算风险的管理办法第三方支付平台，是连接网络交易买卖双方、电子商户平台和银行业金融机构的中介和桥梁。支付机构在支付指令、传递交换、处理以及资金清算中扮演着中转站的角色。近几年第三方支付行业茁壮成长，金融支付行业本身有着无比的诱惑力，人人都想从中获利，致使很多人参与到其中，二次清算就是一项来钱快的方法，非法集资，圈钱跑路，为防范二次清算给广大商户带来的危害及损失，瑞银信公司总部在此实施关于防范收单二次清算风险的管理办法。一、 一次清算和二次清算的概述一次清算与二次清算是指市场通俗称法。一次清算：指银联、银行或已具有收单资质（获得人民银行颁发的第三方支付牌照的第三方支付公司）的机构直接将交易账款清算至商户账户里，资金不经过任何其他渠道。二次清算：指交易账款先清算到一个代理账户上（一般由个人或未取得收单资质的公司开立），然后再由个人或未取得收单资质的公司做第二次清算将款项清算给商户。二、 风险点根据人民银行下发的相关文件，非经人民银行批准的结算单位进行的二次清算行为属于违法行为，是法规不允许的。二清机主要存在的风险：1、 虚假申请在商户不知情的情况下，个人或未取得收单资质的公司利用商户资质编造虚假账户申请POS机具提供商户使用。2、 套现 部分不法分子以低价办理二清机器给商户，然后再去商户处套现并拒付，圈钱跑路； 还有一类是利用撤销交易诈骗； 以欺诈为目的，借“机”生蛋。据不完全统计，目前市场上二清公司近千家，近期屡屡出现圈钱消失的风险事件。3、 洗单简单的说就是商户A的POS机具借给商户B使用，商户B所经营的项目并不是商户A经营的项目范围，更不是A签订的收单业务类型，支付的费率也就不一样了，肯定要比B所经营的费率低。也就是商户B借用户A的POS机具替别人刷卡消费的这个过程就是洗单。4、 金融集资诈骗中国刑法第192条规定，【集资诈骗罪】以非法占有为目的，使用诈骗方法非法集资，数额较大的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下 罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，将处于五年以上十年以下有期徒刑，并将处与五万元以上五十万元以下罚金；数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上 有期徒刑或者无期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产。二次清算很容易构成金融集资诈骗罪。三、 风险措施 事前（审核入网环节）严格审核此类商户的入网资质，对于同法人同结算账户申请多台终端商户采取提前报备方式，要求提供五证一表、各门店照片等资质；审核部门负责汇总同一结算账户多终端商户明细，发送至风险管理部备案； 事后（风险管控环节）制定二清风险模型，筛选潜在二清风险商户，根据商户交易行为划分风险等级，高等级风险商户坚持现场定期回访、终端实地巡检工作，动态评估商户风险；疑似二清风险商户调查方式：上门调查流程：现场调查要求：1、 了解商户真实经营情况，包括经营范围、销售情况、刷卡金额区间、正常营业时间等；2、 检查商户终端机具数量是否和留档吻合、终端机具有无加装盗录设备。3、 与商户沟通了解商户法人情况、账户入账时间、入账方等相关信息。4、 检查签购单保存情况；终端维护人员应认真比对留档门头照片，准确、详细地记录风险商户调查表要求内容，并在机具上做一笔测试交易，汇同表格一并回复风险管理部。对确定为二清风险的商户须及时上报风险管理部，风控部门将根据反馈结果对此类商