关于小额贷款公司的请示

关于成立广东省汕头市xx小额贷款公司的 请 示 xxx： 改革开放以来，我国的金融业取得了巨大的进步，金融体系日趋完善，金融服务环境逐渐改善，金融改革力度不断加强，金融创新步伐进一步加快。2005年，我国自开展小额贷款公司局部试点以来，小额贷款公司以其自身特色和市场实际表现获得了积极的社会评价。2008年，银监会与中国人民银行下发了关于小额贷款公司试点的指导意见，认为小额贷款公司的试点，为民间资本涉足金融业开辟了一条崭新的途径，逐步构架起了民间资金与急需“补血”的中小企业之间的桥梁，对改善农村金融环境、缓解中小企业资金紧张，有着不可替代的作用。其后，我国各地纷纷制订和出台了有关小额贷款公司的试点政策，积聚民间资金服务“三农”和中小企业的小额贷款公司迎来了前所未有的历史发展机遇。为此，在充分理解和符合国家金融产业政策方针的前提下，在顺应市场融资领域的客观要求下，结合自身实际情况，我们特此提出申请成立广东省汕头市小额贷款公司： 一、公司成立的必要性和意义 1、是顺应国家金融方针政策的需要 2005年12月27日，山西省在全国率先组建了平遥县晋源泰、日升隆两家小额贷款公司，这是我国小额贷款公司的最早起源。其试点运行以来，以服务“三农”经济为宗旨，以构建内部管理制度为重点，以简化贷款方式为手段，探索出民间资本回流农村的“平遥模式”，实现了经济效益和社会效益双赢，得到了社会各界的积极评价。自2005年始，中国人民银行先后在山西、四川、贵州、陕西、内蒙古五省(区)开展了由民营资本经营的“只贷不存”商业化小额信贷试点。2008年，银监会与中国人民银行下发了关于小额贷款公司试点的指导意见，认为小额贷款公司的试点，为民间资本涉足金融业开辟了一条崭新的途径，逐步构架起了民间资金与急需“补血”的中小企业之间的桥梁，对改善农村金融环境、缓解中小企业资金紧张，有着不可替代的作用。随后，我国各地纷纷制订和出台了有关小额贷款公司的试点政策，按照“政府推动、市场运作、规范管理、稳妥有序”的原则，组建了一批小额贷款公司。其后，继成为全国开展小额贷款公司的试点省份之后，全国首部规范小额贷款公司的规定也在浙江省出台。2008年，浙江省小额贷款公司试点登记管理暂行办法正式公布，办法首次通过制度正式承认了民间贷款机构的合法地位，并详细规定申请成立小额贷款公司所需具备的各项要件，明确了监管部门的各项职能。目前，包括广东省在内，全国各地均出台和制订了一系列相关政策和规定，规范小额贷款公司的审批和组建，旨在通过小额贷款公司发展，再生出一个新的民间贷款力量，将小额贷款公司作为现有信贷制度的重要补充，为解决中小企业融资难问题发挥重要的作用。广东省汕头市 小额贷款公司的投资组建，符合当前国家金融方针政策，顺应了国家金融改革和发展形势。 2、是补充金融主流市场，进一步推进金融创新的需要 改革开放以来，我国金融业取得了长足的进步。长期以来，四大国有银行在我国金融信贷市场居于主导地位，近几年来，由于其他新兴商业银行快速发展，国有银行的垄断集中度有所下降，但是未能改变国有银行处于绝对垄断状态。这在一定程度上影响了整个金融体系的运行效率、发展创新和金融资源的有效配置。就贷款方面来说，处于金融市场主流地位的银行出于风险控制或对项目“挑肥拣瘦”等原因，对中小企业和“三农”组织进行的信贷远不及对大型企业那般“厚爱”。小额贷款公司的设立，为中小企业拓宽融资渠道提供了更多选择，其在经营中采取“只贷不存”的模式，是介于正规金融机构与民间借贷资本之间的一种尝试，也是对金融主流市场的有益补充。不规范的民间融资及地下钱庄和高利贷的出现，必将危及金融安全和社会稳定，小额贷款公司将民间融资“公开化”，有利于激活和积聚蕴藏在民间充盈的资金，其面向“三农”及中小企业的经营方向及高效便捷的经营模式，使小额贷款公司产生了“鲶鱼效应”，不仅激活了民间资本，还带动了整个金融服务市场，促进传统金融机构进一步改善信贷服务的同时，也优化了金融服务的层级配置。小额贷款公司融资作为一种金融创新，打破了传统金融机构对信贷大一统的垄断格局，有助于进一步推进金融创新的步伐。 3、是适应地方产业经济形势，抓住市场机遇。积极投身社会发展建设的需要 改革开放以来，广东保持了持续高速发展势头，社会经济和城市建设面貌发生了翻天覆地的变化。目前，广东工、农业基础深厚，第三产业蓬勃发展，外向型经济在全国占有突出的重要地位，也是接纳我国农村剩余劳动力最主要的地区之一。广东又是我国改革开放的前沿。目前，我国改革中关系经济社会全局的重大体制机制障碍急需突破。作为我国改革开放前沿的广东，理应在政策创新、制度创新、体制创新方面走在前列，以此促进区域经济均衡增长。金融作为现代经济核心，应充分发挥好杠杆作用，找准着力点和切入点，有效支持我国开放大局。 当前，国际金融危机进一步蔓延，这对外向型经济占据重要地位的广东省影响尤其突出，包括中小企业在内的许多企业其正常生产经营受到了不同程度的影响，资金更趋紧张，失业人员增多。金融与实体经济从来都是相辅相成，休戚与共。在政府当前加大对中小企业的金融救助政策下，广东省汕头市 小额贷款公司的投资组建，对有效配置金融资源，缓解企业资金难题，维护社会和谐稳定也将做出积极有意义的贡献。 二、公司的设立 1、投资方案 公司组建的投资方案拟由xxx、xxx、xx公司等自然人及企业法人股东，发起设立投资组建“广东省汕头市xx小额贷款有限责任公司”（以下简称公司或xx小额贷款公司），注册资本5000万元。按照国家有关部门的规定，公司注册资本全为货币资金，公司总投资中，部份以实物资产出资。资金筹措方式为自筹资金。2、商业模式 公司成立后，商业模式主要体现为坚持“小额、分散”和“只贷不存”的原则，向中小企业和“三农”领域及其相关产业发放小额贷款。 3、公司的组织与管理 公司将严格遵守国家有关规定，建立现代企业制度，完善治理结构和管理模式。同时，公司还将邀请优秀的高级人才加盟，壮大公司实力，提高企业的管理水平。 公司实行董事会领导下的总经理负责制，拟定员28人，下设市场部、信贷部、财务部、行政部、法律部、审计部等相关业务及职能部门；同时，公司还将设立贷款审核委员和风险管理委员会两个非常设机构。 公司组织机构如下：三、公司的业务规划 （一）公司发展战略 广东省汕头市xx小额贷款有限责任公司坚持以客户为中心，以产品为载体，以品牌求生存，以服务促效益，以信用求发展的经营理念，凭借自身的综合优势，紧跟国家金融改革发展的潮流，顺应市场趋势，抓住机遇，面向中小企业和“三农”领域，积极开发城乡两个市场，苦练内功，不断提高企业自身综合素质，力争在未来五年内将企业打造成为“品牌形象好、经营理念新、服务质量优、管理水平高” 行业内具有特色和影响力的专业化小额贷款公司。 （二）业务规划 1、产品品种 严格遵守国家金融监管方针政策和小额贷款公司的管理规定，按照“只贷不存”的原则，公司将推出保证贷款、抵押贷款、质押贷贷款和信用贷款等产品形式。 2、产品覆盖面 按照“小额、分散”的原则，公司将把80%的资金投放在中小企业和“三农”及其相关产业上。行业涉及领域以农业、餐饮、汽车、机械、有色金属、通讯、医药、贸易等为主。 3、价格（利率） 目前，已经运营的小额贷款公司对客户大多实行差别化管理，不同性质的客户，贷款利率也有所不同，但上限不高于央行基准利率的4倍，下限不低于基准利率的0.9倍，月利率一般在10.223.1不等。而贷款期限和贷款偿还等内容，由借贷双方在公平自愿的原则下依法协商确定。因此,广东省头市 小额贷款公司的市场运营,一是严格遵守国家对金融业的政策方针,二是借鉴行业内通行的市场规则。 4、不良贷款率和贷款损失准备充足率 加强风险控制，力争将不良贷款率控制在2%以内，并将贷款损失准备充足率达到100%以上，保证公司的健康运营和可持续发展。 5、市场开发思路今后年，公司将针对中小企业不同的成长阶段和所属行业产业特点，为中小企业开发个性化的金融服务品种：一是借鉴银行业在农村开展农户小额信用贷款和联保贷款的成功做法，推出小企业信用贷款和联保贷款；二是与地方各工商联（总商会）合作，组建组织，开办“合作组织授信贷款”业务；三是为本地的特色、专业市场提供个性化的贷款品种，逐步解决市场主体融资难问题；四是创新担保方式，即通过扩大可供抵质押的种类、引入担保公司或区域性优势企业担保等方式，着力解决中小企业贷款担保抵押难问题。五是配合政府实施的“回引工程”，对符合条件的农民工提供项目和资金支持，对其项目进行风险投资。 6、市场计划 在公司稳建运营1年后，与银行业建立战略合作关系，根据国家有关规定，通过向银行业融资，扩大公司信贷和资产规模，改善公司盈利水平。 四、风险及对策 （一）风险因素 1、政策风险 小额贷款公司目前在我国还算“新生事物”，国家对小额贷款公司的推出也尚处于试点阶段。同时，金融行业属于国家宏观调控和监管力度较大的领域。如果国家对该行业政策发生变化，将会对企业的经营和发展产生一定影响，也使公司面临政策风险。 2、市场风险公司的主营业务为发放小额贷款。目前，广东省批准的首批小额贷款公司已经成立并挂牌运营，据相关部门估计，预计在不久的将来，广东省还将批准成立数十家小额贷款公司；同时，本地的大型商业银行和部份外资银行也推出了类似的小额贷款业务，如广东银行推出的在农村开展农户小额信用贷款和联保贷款，渣打银行推出的面向中小企业和个体工商户的10-100万元规模的无抵押贷款。由于大型商业银行和外资银行具有较为成熟的管理模式、较强的产品开发能力及雄厚的资金实力,这些都使公司面临的同业竞争加剧，存在一定的市场风险。 3、管理风险 小额贷款公司在我国目前尚处于试点阶段，公司所属行业对专业化及内部管理要求均较高，如果公司管理不善或者对风险控制把握不佳，容易导致产生不良贷款率较高，对公司的正常运营产生重大影响，公司面临一定的管理风险。 （二）对策 1、政策风险 以国家对金融行业的方针政策为指引，依法经营，正规办企。按照公司法建立起适应企业长远可持续发展的现代企业制度,完善公司治理结构和管理模式提高企业决策和管理水平；严格遵守和执行监管部门对小额贷款公司的监管要求，加强自我约束能力。 2、市场风险 坚持以客户为中心，以品牌求发展，制定全面、切实可行的市场策略, 加强品牌形象建设，树立自身的产品特色和口碑，提供优质的配套增值服务, 不断保持和强化公司在市场上的特色和竞争优势，稳定巩固现有客户,积极发展和吸引更多的新客户,提高市场占有率，增强抵御市场风险的能力。 3、管理风险 不断加强企业内部控制建设，建立和完善以财务管理体系、风险管理体系、审计稽核体系为重点的内部管理控制体系。高度重视风险防范和控制。从金融业自身存在的风险类型出发，从建立组织架构、理顺管理流程、完善信息管理系统等风险管理要素着手，形成三级层次的风险管理框架。按照“全面、独立、相互制约”的原则，不断探索和健全科学的风险控制体系。通过制订各种风险控制量化指标，完善内部管理控制，形成贷前、贷中、贷后三个环节的风险控制程序，建立集中领导、分级管理、分级授权、反馈及时的风险管理机制。吸收和借鉴国有商业银行和外资银行先进的经营理念和成熟的管理模式，不断探索和建立起一整套适应企业自身的管理架构和风险管控模式，防范和降低不良贷款率，增强公司抵御管理风险的能力。 综上，广东省汕头市 小额贷款公司的投资和组建，符合国家当前金融方针政策，顺应了国家金融改革发展潮流，适应了社会经济形势和市场发展趋势，有利于补充主流金融市场，进一步推进金融创新步伐；有利于