简述人身保险合同的特点

1/18简述人身保险合同的特点第十三章人身保险合同概述第一节概述一.人身保险及类别人身保险人身保险：以人的生命和身体作为保险标的的保险。投保人依据合同向保险人支付保险费，保险人在被保险人死亡、伤残、疾病或达到合同约定的年龄期限时给付保险金。人身保险分类1.2.3.4.1.2.3.4.按保障范围:人寿保险、意外伤害保险、健康保险；按投保方式：个人保险、团体保险；按保单是否参与分红：分红保单、不分红保单；按被保险人的风险程度：标准体保险、次标准体保险。保险金额的定额给付性。2/18；保险期限上的长期性；生命风险的相对稳定性；寿险保单的储蓄性。二.人身保险的特点第二节人寿保险一.人寿保险的概念人寿保险：以人的生命为保险标的，以人的生死为保险事件，当发生保险事件时，保险人履行给付保险金责任的保险。人寿保险是人身保险中最早产生的险种，也是人身保险的主要组成部分。?1.2.人寿保险采用均衡保费。均衡保费：对于长期性的人寿保险，将被保险人应在整个缴费期间所缴纳的保费总额结合利息因素，均匀地分配在缴费期的各个年度，使每期保费为同一金额，不随被保险人年龄的增长而变化的保险费。自然保费：按被保险人每年的死亡率不同而收取的保险费。二.人寿保险的种类传统寿险?1.?死亡保险；定期寿险、终身寿险；定期寿险；限期缴费终身寿险；保费不确定的终身寿险；3/18?两全保险；两全保险1.2.变额寿险：保额随其保费分离帐户的投资收益的变化而变化的终身寿险；万能寿险：缴费方式灵活、保额可调整、非约束性的寿险；万能寿险之所以被称为“万能”，在于客户在投保以后可以根据人生不同阶段的保障需求和财力状况，调整保额、保费及缴费期，确定保障与投资的最佳比例，让有限的资金发挥最大的作用。这是其它保险所不具有的功能。3.1.2.变额万能寿险：融合了保费缴纳灵活的万能寿险与投资灵活的变额寿险后而形成的新险种。年金：一系列定期支付的货币金额年金保险：保险人在被保险人生存期间，每隔一个固定周期，按期给付一定的保险金，直至被保险人死亡或保险合同规定的期限届满时为止的一种生存保险。年金保险手续，从而将原保险单改变为同一保险期间、同一险种的新保险合同，不过其保险金额为与所交清保险费相对应的数额。4/18c将原保险单改为展期保险；即将保险人应返还的保险单现金价值作为一次趸交的保险费，用以将原保险单改为相同保险金额的新的定期保险合同，不过其保险期限则根据返还保险单现金价值的数额计算应维持的保险期间，或者缩短，或者不变，或者展期。?人身保险保险费的构成保费纯保费附加保费纯保费：纯保费用于保险事故发生时保险金的给付，包括根据人口的死亡概率计算确定的保险费，以及由投保人所交保费的利息形成的保险费。附加保费：附加保费主要用于各项管理费用，如佣金或手续费支出，还包括应付精算统计及计算等方面偏差的安全费和预定利润。?1.现金价值在长期寿险合同中，保险人为履行保险责任，通常需要提存一定数额的责任准备金。当被保险人于保险有效期内因故要求解约或退保时，保险人按规定，将提存的责任准备金减去解约扣除后的余额退还给被保险人，这部分余额即解约金，亦即退保时保单所具有的现金价值。2.5/18?一般情况下，保单生效两年后才具有现金价值。交费不满两年的，保单的现金价值一般情况下为零。寿险公司之所以要进行解约扣除而不是将全部提存的责任准备金退给被保险人的原因：2.3.4.?1.平均死亡率提高；影响资金运用，减少公司投入。由于中途解约，寿险公司必须抽出一定数量的金额及时支付给解约者，致使公司损失一部分投资利息；附加费用需要摊还。签发保单的第一年超额费用因被保险人中途退保、解约而停止缴付费用，使一部分附加保费无法收回；办理解约手续需要支付费用。对于投保人和被保险人，现金价值有以下三种功能投保人退保退保金按照现金价值领取。如果有保单贷款、自动垫缴等，退保时保险公司将从现金价值中先行扣除欠款和利息。2.保单贷款一般具备保单贷款功能的保险单，允许投保人贷款的最高额度是以现金价值为分母的，大多数保单规定，投保人最高借款额度不超过该份保险合同现金价值的70%。6/183.分红在分红保险合同中，投保人每年享有的分红是以现金价值为分母的。保险公司分红不是按照的投保人全部所交保险费按比例分红的，而是现金价值。4.aiii现金价值的退还保险合同的解除投保人解除：投保人解除合同的，保险人应当自收到解除合同通知之日起三十日内，按照合同约定退还保险单的现金价值。保险人解除投保人申报的被保险人年龄不真实，并且其真实年龄不符合合同约定的年龄限制的，保险人可以解除合同，并按照合同约定退还保险单的现金自合同效力中止之日起满二年双方未达成协议的，保险人有权解除合同。iii?1.2.3.4.保险人依照前款规定解除合同的，应当按照合同7/18约定退还保险单的现金价值。保险合同的终止被保险人死亡不属于保险责任范围，保险人不承担保险责任，人寿保险合同自被保险人死亡之日起终止。投保人故意造成被保险人死亡、伤残或者疾病的；被保险人自杀的；因被保险人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施导致其伤残或者死亡的。注意：保险人解除权的时效限制年龄误告条款含义：当投保人申报的被保险人年龄不真实，一旦被发现，保险人有权按其实际年龄调整保险费或保险金额。宽限期条款1.含义：对于分期缴纳保险费的人寿保险，投保人支付首期保费后，未按时交付续期保险费的，法律规定或合同中约定给予投保人一定的宽限时间，在宽限期间内，保险合同效力正常。超过宽限期后，投保人仍未支付当期保费的，合同效力中止。2.目的：方便投保人，防止合同轻易失效。合同约定分期支付保险费，投保人支付首期保险费后，除合同另有约定外，投保人自保险人催告之日起超过三十日未支付当期保险费，或者超过约定的期限六十日未支付当期保险费的，合同效力中止，或者由保险人按照合8/18同约定的条件减少保险金额。被保险人在前款规定期限内发生保险事故的，保险人应当按照合同约定给付保险金，但可以扣减欠交的保险费。复效条款1.含义：对于中止、失效的合同，一旦在法定或约定的时间内所需条件得到满足，合同就恢复原来的效力，称为合同复效。我国保险法规定：中止期限为2年。2.abc1.2.1.2.3.保险合同的复效条件在规定的期间内申请复效；履行告知义务；补交保险费。含义：又称不可争条款，是指自人寿保险合同订立时起，超过法定时限后，保险人将不得以投保人在投保时违反如实告知义务，而要求解除保险合同的条款。目的：防止保险人滥用合同解除权，保护被保险人和受益人的利益。以被保险人死亡为给付保险9/18金条件的合同，自合同成立或者合同效力恢复之日起二年内，被保险人自杀的，保险人不承担给付保险金的责任，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外。保险人依照前款规定不承担给付保险金责任的，应当按照合同约定退还保险单的现金价值。规定：被保险人在保险合同订立两年内自杀的，保险人不承担给付保险金的责任；自合同订立两年后自杀的，保险人必须承担给付保险金的责任。自杀条款不可抗辩条款第三节意外伤害保险合同一.意外伤害保险的概念意外伤害保险：是指被保险人在保险期限内，因遭受外来的、突发的意外事故，致使其身体受到伤害而死亡或残疾时，由保险人给付保险金的人身保险。?理解意外伤害保险承保的风险是意外伤害意外：指被保险人事先没有预见到的或违背被保险人的主观意愿造成意外伤害必然有意外事故的发生。意外事故：是指外来原因造成的、突然的、意外发生的事故意外伤害保险的基本特点1.2.10/183.4.首先，人身意外伤害保险的保险期限一般不超过一年，有的只为几天或数月。其次，人身意外伤害保险免体检。再有，费率主要与职业有关，与被保险人年龄基本无关，即对被保险人的年龄和身体状况没有严格限制，在其他条件都相同时，保费随被保险人的职业、工种或所从事活动的危险程度的增加而增加。最后，人身意外伤害保险是纯保障性，非储蓄性保险的保险，具有低保费，不返本的特点。注意，虽然人身意外伤害保险免体检，但一般人身伤害保险中都规定，凡全部丧失劳动能力或精神病、癫痫病患者，是不能投保的。意外伤害保险的显著特点人身意外伤害保险合同只针对的是意外事故造成的伤害或因伤害引起的残疾或死亡，它更重视外部原因导致的身体伤害。这也是人身意外伤害保险与普通人寿保险、健康保险的区别。意外伤害保险的比例赔付特点意外伤害保险的死亡保险金按约定的保险金额给付，残疾保险金按保险金额的一定百分比给付的。四.保险责任的判定人身意外伤害保险的保险责任必须由三个必要条件11/18构成，缺一不可。被保险人遭受了意外伤害1.2.被保险人在责任期限内遭受了意外伤害是构成意外险的保险责任的必要条件之一。被保险人遭受的意外伤害必须是客观事实，而不是臆想或推测的；被保险人遭受意外伤害的客观事实必须是发生在保险期限内的。被保险人死亡或残疾或支付医疗费用1.2.3.4.被保险人在责任期限内死亡或残疾或支付医疗费用，是构成意外险的保险责任的必要条件之二。在意外险中，若被保险人虽然遭受意外伤害，但是通过治疗或自身修复在180天内未遗留组织器官缺损或功能障碍，则不属于残疾。被保险人在保险期限开始以前曾遭受意外伤害，却在保险期限以内死亡、残疾或发生医疗费用支出的，保险人不负保险责任。在保险期限内遭受伤害，却在保险期限之后死亡、残疾或发生医疗费用支出的被保险人，保险公司的一般做法是在合约中规定一个责任期限，在这个责12/18任期限内保险人仍然承担保险责任。这个责任期限一般是90天或180天。意外伤害必须是死亡、残疾或医疗费用支出的直接原因或近因意外伤害必须是伤害的直接原因或近因，这也是构成意外险承保条件的第三个必要条件。只有当意外伤害与死亡、残疾或医疗费用支出等保险事故存在因果关系时，才能视为属于承保范围。?如果被保险人在保险期限内因飞机、车、船失事等原因下落不明，而法院从事故发生之日起满2年才宣告被保险人死亡，此时已经超过了意外险的责任期限。在这种情况下，该如何处理？1.2.如果保险人坚持依据责任期限不负保险责任，那么显然有损于被保险方受益人的利益，也失去了人身保险提供经济保障的意义。为了解决这一问题，可以在意外伤害保险条款中订立失踪条款或在保险单上签注关于失踪的特别约定，规定被保险人确因意外伤害事故下落不明超过一定期限时，视同被保险人死亡，保险人给付死亡保险金。但如果被保险人以后生还，受领保险金的人，应该本着诚信原则将保险金退还保险人。13/18在保险界中，由于保险金欺诈事件，层出不穷，防不胜防。即使是对普通的保险事故进行审查判断时，未免先从是否有欺诈之举着手。为广大消费者向保险公司要求支付保险金时带来了诸多的不便。因此也时常发生一些争议，在双方无法调解的时候，不少案件对簿公堂，由法院来进行判断其真实性。特别是一些意外伤害保险中的死亡事件，由于保险期间一般比较寿险来讲比较短，一年期或年以内不等，但是，保险一、名词解释1.人身保险2.受益人3.意外伤害保险4.核保5.理赔6、定期寿险7、医疗保险8、“共同灾难”条款9、观察期10、均衡保险费二、单选题1.人身保险的索赔时效2.人身保险合同的不可抗条款的抗辩期规定14/183.人身保险合同中有权领取保险金的人是?4.人身保险费率的厘定要遵守什么原则？5.提出保险申请并交纳保险费的人是？6.定期寿险给付保险金条件。7.“主动、迅速、准确、合理”是人身保险理赔什么原则的要求?8.保险代理人为谁代理？9.近代保险是从什么保险发展而来的？10.兼有保障与投资功能的保险是什么？11.特殊的生存保险有哪些？12.人身保险业务中的短期业务。13.何为团体保险？14.何为复效条款？15.何为人寿保险？16.对生命表贡献最大的的是谁？17.何为均衡保费？18.合同成立后，保险人即行按期给付年金的是什么年金？19.在意外伤害保险合同中，构成意外事故的核心条件是什么？20.考核寿险营销业务员常用指标三、判断题15/181万能寿险保单2分红保单3两全保险4定期寿险5定期寿险的可转换权6家庭收入保险7退休收入保险8终身寿险保单的现金价值9不可抗辩条款适用范围10普通寿险11变额寿险的保单价值12万能寿险保单的保费与死亡给付金13万能寿险保单费用的收取14万能寿险保单的死亡率费用如何扣除15，长期护理保险16个人健康保险的可保证明17个人健康保险18不到退休年龄但失去工作的人可如何获取健康保障19长期护理保险的保险人给付保险金条件20伤残收入保险21人寿保险合同中的不可抗辩条款16/1822过期保费和利息23不丧失价值条款24复效条款25年龄误告条款26自杀条款27团体保险的核保28社会保险与核保29核保30生命表与生存率四、简答题1.简述人身保险和社会保险的关系。2.简述人身保险合同的法律特征。3.保险合同双方当事人应该如何处理争议？4.意外伤害保险“意外伤害”的含义及其基本要素。5.简述重大疾病保险的特点。6、简述年金保险的特点以及与其他寿险的区别。7、简述健康保险的特点及其有关特别规定。五、案例分析：1、运用共同灾难条款分析解答案例。2、意外险、健康险未指定受益人，赔偿金怎么处理？17/183、企业为其员工投保人身保险，出险时该如何确定受益人，如何分配赔偿金？人身保险，是以人的寿命和身体为保险标的的保险。当人们遭受不幸事故或因