财产保险合同主要履行以下原则

1/26财产保险合同主要履行以下原则财产保险合同的基本原则一、最大诚信原则第十六条订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。2/26保险事故是指保险合同约定的保险责任范围内的事故。第十七条订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。一、如实告知投保人需如实告知与标的有关的实质性重要事实；保险人需如实告知有关免责事项。告知及违反告知的后果1.告知义务约束保险合同双方当事人2.投保人违反告知的三种后果：保险人解除合同保险人不承担赔偿责任，并不退保险费保险人不承担赔偿责任，但退还保险费3.保险人违反告知的后果：投保人可以解除合同或者要求赔偿案例：某人于1979年在曼谷以65000美元买了3/26222件古代石雕像和青铜雕像。在新加坡，这些货被估价3000万美元，他就以此金额在伦敦投保了去荷兰的货运险。货物装运前，承保人对货物进行了检查，认为投保人对商品估价过高，一些事实有虚报现象，因此取消了保险单。1982年，他从美国的一家保险公司获得货运险保单，货物装上了船，途中那条船触礁沉没，货物全损。承保人经调查后宣布保单无效，理由是投保人对货物的一系列事实作了错误申报，特别是隐瞒了以前保险单曾被取消一事，并要求法院作出裁决。法庭认为，最大诚信原则是海商法中的既定准则，于是作出了有利于承保人的裁决。二、保证当事人保证做或保证不做某事，或保证某种事态存在或不存在。1.保证义务约束投保人和被保险人2.保证按形式分为：明示保证、默示保证明示保证：以文字或书面的形式在保险合同中载明，成为合同条款的保证。分为：认定事项保证和约定事项保证。认定事项保证又叫确认保证，该类保证事项涉及过去与现在，它是投保人对过去或现在某一特定事实存在或不存在的保证。约定事项保证又叫承诺保证，投保人对未来某一特定事项的作为或不作为，其保证的事项涉及现在和将来。火灾保险-消防栓安全可用，警卫看守4/26默示保证并未在保单中明确载明，但订约双方在定约时都清楚的保证。无须保险合同中文字的表述，一般是国际惯例所通行的准则、习惯上或社会公认的在保险实践中遵循的规则。保险的船舶必须有适航能力，即船舶的构造、设备、驾驶管理员等都符合安全标准，适合航行；按预定或习惯的航线航行，除非为躲避暴风雨或救助他人才允许改变航道；不进行非法经营或运输违禁品。3.保证按性质分为：确认保证、承诺保证4.投保人和被保险人违反保证的后果：违反确认保证，一般可退保费；违反承诺保证，在合同生效前，要退保费，违反承诺保证，在合同生效后，不退保费。例2：某宾馆投保火险附加盗窃险，在投保单上写明能做到全天有警卫值班并以此作为减费条件。后宾馆于某日被盗，经调查，该日值班人因公司正当理由离开岗位10分钟。问宾馆被盗损失保险公司是否负责赔偿？为什么？三、弃权与禁止反言合同中的一方放弃合同所赋予的某种权利，日后则不能重新主张该项权利。弃权与禁止反言主要约束保险人例：营运车辆与非营运车辆投保人有违背按期缴保险费或其他约定义务，保险5/26人可以解除合同，但仍然收受补缴的保费，继续维持合同的表示。保险事故发生后，保险人明知有拒绝赔付的抗辩权，但仍要求被保险人提供损失证明，增加投保人时间金钱负担，视为放弃抗辩权。保险人明知投保人的损失证明有纰漏和不实之处，仍无条件接受，放弃了损失证明有纰漏和不实之处的抗辩权。事故发生逾期通知，仍接受，二、保险利益原则萨缪尔逊经济学：雪对于一般人来说，是没有什么利益可言的，但对于某处高地旅馆的老板，却有可保利益。如在12月20日左右下大雪，他的旅馆就招来很多滑雪的游客，从而收到大批租金；如到期没下雪，这家旅馆就门可罗雀，生意清淡。因此，雪对于这家旅馆的老板就有可保利益。保险法第12条规定，投保人对保险标的应当具有保险利益。投保人对保险标的不具有保险利益的，保险合同无效。可保利益的种类：案例：1986年6月3日，某市职工王某将其私房投保家庭财产保险，保险金额为5000元，保险期限为一年。6/26同年11月25日，王某将该房卖给了李某，并把保险单一起转让，房屋买价中已包括了保险费一项。次年4月1日，该房发生火灾，损失金额为3500元。李某向保险公司提出索赔，被保险公司拒赔。保险公司拒赔的理由是：首先，财产保险合同的成立是以被保险人对投保财产具有可保利益为条件的，被保险人王某在房屋售出后已失去了可保利益，该保险合同已自动失效。其次，除了货物运输保险单以外的其他财产保险单不能随保险财产出售而自动转让，应该先通知保险公司，经保险公司同意更改了被保险人之后，保险单才继续有效。既然李某不是被保险人，他也就无权索赔。本案实质上是财产保险中的可保利益与合同效力的关系。保险应用中的注意事项：1、投保人在投保时有，出险时已经丧失。主要原因：保险期间内投保人将保险标的转让给他人，如果未告知保险人办理批注，则合同自转让时起失效，货物运输保险合同或另约除外。2、投保时和出险时均无保险利益，如果保险标的发生转移后，新的财产所有人仍以原所有人名义投保，这样是无效合同；3、保险标的或被保险人的其他同类财产在保险地以外出险受损，事先无约定则没有保险利益。7/26保险利益的三个必要条件合法利益、确定利益、经济利益财产保险利益的四种形式现有利益、预期利益、责任利益、合同利益1、物质财产保险的可保利益财产所有权保管、占有抵押贷款2、有关利益的可保利益预期利益：利润利益、租金收入利益、运费收入利益信用：债务人因种种原因不履行应尽义务，使权利人遭受损失，权利人对义务人的信用存在保险利益。雇员不忠实=雇主损失责任保险的可保利益1.过失责任2.无过失责任3.合同约定的责任：基于有效合同而产生的保险利益。国际贸易中，卖方=已售出的货物持有可保利益财产保险利益的适用时限1.一般要求合同成立到事故发生均有保险利益8/262.货物运输保险只要求事故发生时有保险利益例1：在抵押贷款的财产保险中，受押人借出款项50万元，而将抵押的房屋按市价80万足额投保了房屋火险。若房屋在保险期间内发生保险事故而全部损毁，问保险公司应赔偿给被保险人即受押人多少损失？三、保险赔偿原则损失补偿原则的含义1、被保险人的经济损失获得全部、充分的补偿2、赔偿以实际损失为限，即恢复到受损前的状态损失补偿原则的目的1、发挥保险的经济补偿职能2、避免将保险变成赌博行为3、防止道德风险的发生损失补偿原则的实现方式：现金赔付、修理更换、重臵损失补偿原则的限制1、补偿以实际损失为限2、补偿以保险利益为限3、补偿以保险金额为限4、补偿以保险价值为限损失补偿的方法1、比例赔偿方式9/26不定值保险赔偿金额损失金额保障程度保障程度保险金额保险价值定值保险赔偿金额保险金额损失程度损失程度损失价值完好价值2、第一危险赔偿方式适用于家庭财产保险，在保险金额之内赔偿，保险金额之外不赔偿3、相对免赔方式当损失率高于免赔率时全赔当损失率低于免赔率时全不赔4、绝对免赔方式当损失率高于免赔率时部分赔当损失率低于免赔率时部分不赔例1：某企业投保4000万元企财险，发生保险事故时标的完好价值为5000万元，损失为2000万元，保险公司应赔偿多少？若标的全损，保险公司应赔偿多少？损失2000万时,赔款=2000?4000/5000=1600万全损时，赔款=5000?4000/5000=4000万例2：某批货物投保200万元货运险，保额200万10/26元，发生保险事故时标的市场价为300万元。问损失150万元时保险公司应赔偿多少？货物全损时，保险公司又应该赔偿多少？损失150万时,赔款=200?150/300=100万元全损时，赔款=200?300/300=200万元例3.某企业投保100万元企业财产保险。在保险期间发生火灾，问当保险公司：绝对免赔率为5%,财产损失2万元时,赔偿多少?损失率=2%,小于免赔率5%,保险公司不赔；绝对免赔率为5%,财产损失8万元时,赔偿多少?损失率=8%,超过免赔率5%,保险公司赔款为?100=3万元；相对免赔率为5%,财产损失8万元时,赔偿多少？损失率=8%,超过免赔率5%,保险公司对损失全部负责，即赔款为8万元四、近因原则案例：某船载运一批桔子，途中该船因碰撞而入港修理，所载运的桔子卸船又再装上船。到达目的地后，发现部分桔子压坏，部分桔子霉烂，损失严重。法院判决此项损失的近因不是碰撞或任何海难，而是野蛮装卸和迟延到达目的地这两个原因造成的，因此保险人不予赔偿。一、近因：引起保险事故最直接、最有效起决定作11/26用的因素。认定近因的基本方法1、从原因推断结果，即从最初的事件出发，按逻辑推理直至最终损失的发生，最初事件就是最后事件的近因。大树遭雷击折断=压坏房屋=电器因房屋倒塌毁坏，电器损失的近第三章保险的基本原则一、填空题1、保险利益的存在必须具备三个条件，即_。2.财产保险的保险利益包括_、_、_等。3.保险合同的订立和保险关系的存在必须以_的存在为前提和依据。4.投保人对保险标的不具有_的，保险合同无效。5.根据最大诚信原则，要求投保方履行_和_的义务。6.最大诚信原则的内容包括_、_、_与_。7.投保人的告知形式有_和_12/26两种。保险人的说明形式有_和_两种。8.保证按保证存在形式分为_和_。保证按是否已经确实存在分为_和_。9.损失补偿原则包括两层含义：一是_，二是_。10.保险赔偿方式主要有_、_、_三种。11.代位原则包括_和_两部分内容。12.代位求偿权的产生一般是因_和_引起的。13.分摊原则在实际运用中主要有_和_两种。二、单选题14.保险利益为确定的利益是指保险利益A已经确定B可以确定C不能确定DA和B均是15.说明义务是指订立保险合同时，应由说明保险合同条款内容。A投保人向保险人B保险人向被保险人C保险人向投保人D投保人向被保险人13/2616.保险合同特有的原则是A最大诚信原则B保险利益原则C公平互利原则D守法原则17.保险条款比较复杂，一般由保险人事先拟定，这就要求保险人根据，说明保险合同主要内容。A公平互利原则B协商一致原则C保险利益原则D最大诚信原则18.保险利益为确定的经济利益，即指A现有利益B期待利益C现有利益和期待利益D任何经济利益19.保险利益从本质上说是某种A经济利益B物质利益C精神利益D财产利益20.投保人因过失未履行如实告知义务，对保险事故发生有严重影响时，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故A应承担赔偿或给付保险金的责任。B不承担赔偿或给付保险金的责任，并不退还保费。C不承担赔偿或给付保险金的责任，但可退还保费。D承担部分赔偿或给付保险金的责任。21.保险人在支付了5000元的保险赔款后向有责任14/26的第三方追偿，追偿款为6000元则A6000元全部退还给被保险人B将1000元退还给被保险人C6000元全归保险人D多余的1000元在保险双方之间分摊22.保险人行使代位求偿权时，如果依代位求偿取得第三人赔偿金额超过保险人的赔偿金额，其超过部分应归所有。A保险人B被保险人C第三者D国家23.财产保险合同的首要原则是指。A损失补偿原则B代位原则C分摊原则D近因原则24.在保险理赔过程中必须遵循的原则是。A分摊原则B物上代位C代位求偿D近因原则25.除外，保险人不得行使代位求偿权。A人寿保险B意外伤害保险C医疗保险D第三者责任保险26.某投保人将价值100万元的财产向甲、乙、丙三家保险公司投保同一险种，其中甲保单的保额为80万，乙保单的保额为40万元，丙保单的保额为40万元，损失额为80万，则甲、乙、丙保险公司赔偿额依次为。A、40万、20万、20万B、50万、25万、2515/26万C、5万、万、万D、80万、10万、10万三、多项选择题1.保险利益的构成应具备如下条件。A不确定的利益B合法的利益C确定的利益D合法的经济利益E客观存在的利益2.财产保险合同中，投保人对具有可保利益。A拥有所有权的财产B抵押财产C保管的他人财产D已出售的财产E留置财产24.最大诚信原则的具体内容包括。A告知义务B保证C弃权和禁止反言D说明义务E保密义务25.根据最大诚信原则，要求。A投保人在订立合同时如实告知保险标的的重要事宜B投保人在订立合同后严格履行保险合同C保险人在订立合同时，向投保人说明保险合同的主要内容D在保险事故发生时，保险人有足够的偿付能力E保险人在订立合同时，向投保人说明原订费率的过程16/2626.下列有关代位求偿权的说法错误的是A被保险人有权就未取得保险人赔偿的部分向第三者请求赔偿B适用于财产保险和人身保险C保险人依代位求偿权取得第三人的赔偿余额超过保险人的赔偿金额，超过部分应归保险人所有D如果因被保险人的过错影响了保险人代位求偿权的行使，保险人可扣减相应的保险赔偿金。E在任何情况下，保险人不得对被保险人的家庭成员或者其组成人员行使代位求偿仅。27.损失补偿原则的实施要点有。A以实际损失为限B以保险金额为限C以保险标的净值为限D以可保险利益为限E以保险期限为限28.补偿原则的派生原则有。A近因原则B代位原则C分摊原则D可保利益原则E实际损失原则29.财产保险合同主要履行以下原则。A损失补偿原则B代位原则C分摊原则D近因原则E最大诚信原则30.下列原则中不适用于人身保险合同的有A保险利益原则B补偿原则C最大诚信原则D代位求偿原则E近因原则17/2631.财产保险合同的保险利益产生的原因包括。A所有权B占有权C使用权D民事损害赔偿责任E有效合同32.下列有关最大诚信原则的表述中正确的有A保险合同对当事人诚实信用的要求要比一般民事活动更为严格B仅要求在订立保险合同时遵守C最大诚信原则包括告知义务和保证D该原则仅适用于投保人，不适用于保险人E该原则仅适用于保险人，不适用于投保人33.保险人的告知形式有A无限告知B明确列明C明确说明D询问告知E默示告知34.下列有关补偿原则的陈述正确的有。A合同中规定的免赔额，被保险人得不到赔偿B若是不足额保险，依照保险金额与保险价值的比例赔偿C不遵循补偿原则，将会诱发道德风险D遵循补偿原则，可保障被保险人的利益E签订财产保险合同后，被保险人对保险标的已不具有保险利益，亦方可获得赔偿35.下列关于代位原则的陈述错误的是。18/26A代位原则包括代位求偿权与物上代位权B补偿原则是代位原则的派生原则C代位原则的意义在于使肇事方承担相应的经济责任D可防止被保险人因损失而获取不当利益E被保险人无权就取得保险人赔偿的部分向第三者请求赔偿36.代位求偿权实施的前提条件A保险标的的损失属于保险责任事故B保险标的的损失是由第三方责任造成的C保险人履行了赔偿责任D被保险人对于第三者依法应负赔偿责任E保险标的的损失是由本人责任造成的37.下列有关分摊原则的陈述正确的是。A由补偿原则源生出来的B可防止被保险人获得高于实际损失额的赔偿金C是对重复保险发生保险事故后，进行分摊的原则D在没有合同约定的情况下，应以顺序责任制进行分摊E是对财产保险和人身保险的赔偿和给付所实施的原则38.下列对损失补偿原则表达正确的是19/26A有损失有赔偿，无损失无赔偿B以保险价值为限C以实际损失为限D以保险金额为限E以保险利益为限39.下列对保险利益原则的表述正确的是A一般财产保险的保险利益必须从合同订立到损失发生的全过程都存在B海上货物运输保险中，投保人对保险标的没有保险利益也可投保C海上货物运输保险的保险利益在发生保险事故必须存在D人身保险的保险利益必须在保险合同订立时存在E在人身险中并不要求在保险事故发生时具有保险利益40.保险赔偿方式主要有A现金赔付B修复C换置D提存E留置41.下列情况不适用于损失补偿原则的是A定值保险B重置价值保险C人寿保险D通融赔付E财产保险42.关于近因原则的表述正确的是A近因是造成保险标的损失最直接、最有效的、起决定作用的原因B近因是空间上离损失最近的原因C近因是时间上离损失最近的原因20/26D近因原则是在保险理赔过程中必须遵循的原则E只有当被保险人的损失直接由近因造成的，保险人才给予赔偿四、判断题在人身保险中，保险利益是人的生命和身体。26.我国采用限制家庭成员关系范围并结合被保险人同意的方式来确定人身保险的保险利益。27.以他人为被保险人进行投保时，除了要求投保人对被保险人具有保险利益外，还须征得被保险人同意。28.没有保险利益就不存在保险关系。29.在一般财产保险中，在订立保险合同时，投保人对保险标的没有保险利益也可投保。30.人身保险的保险利益必须在保险合同订立时存在，而不要求在保险事故发生时具有保险利益。31.保险人的赔偿金额不能超过保险利益。32.保险合同的成立是以不存在某种促使危险增加的事实为先决条件。33.告知与保证主要是针对保险方的规定。34.定值保险的被保险人有可能获得超过实际损失的赔偿。35.损失赔偿原则也适用于人身保险。36.近因是指时间上与它空间上离损失最近的原因。21/2637.如果近因属于承保风险，保险人才给予赔付。38.若保险金额高于实际损失，则保险赔偿应以实际损失为准。39.依代位求偿权取得第三人的赔偿金额超过保险人的赔偿金额，其超过部分应退还第三人。40.在保险人赔偿后，被保险人可以放弃对第三者请求赔偿的权力。41.保险人在拥有物上代位后，保险标的所利益归保险人所有，若保险利益超过赔偿，则超过部分退还被保险人。42.补偿原则对人身保险合同和财产保险合同均适用。43.代位求偿权通常只适用于财产保险。44.在近因原则中，造成损失的多种原因，仅有一种不为承保风险，保险人也得承担赔偿责任。五、问答题第四章：保险的基本原则一、单项选择题1.保险利益为确定的利益，是指保险利益。A.已经确定B.可以确定22/26C.不能确定D.A和B均是2.说明义务是指订立保险合同时，应由说明保险合同条款内容。A.投保人向保险人B.保险人向被保险人C.保险人向投保人D.投保人向被保险人3.保险合同特有的原则是。A.最大诚信原则B.保险利益原则C.公平互利原则D.守法原则4.保险条款比较复杂，一般由保险人事先拟定，这就要求保险人根据，说明保险合同主要内容。A.公平互利原则B.协商一致原则C.保险利益原则D.最大诚信原则5.保险利益为确定的经济利益，即。A.现有利益B.期待利益C.现有和期待利益D.任何经济利益6.保险利益从根本上说是某种。A.经济利益B.物质利益C.精神利益D.财产利益7.财产保险合同的首要原则是指。23/26A.损失补偿原则B.代位