第三章 信用13.3

0 第三章信用 信用的含义信用的产生和发展现代经济是信用经济信用形式 1 信用的含义 道德范畴 指诚信 即通过履行自己诺言而取得他人的信任 经济范畴 是一种经济行为 表现为显示真实信息 采取可信的行动或做出与事实相符的承诺 金融范畴 指借贷活动 以收回为条件的付出 即贷出 或以归还为义务的取得即借入 2 案例1 应聘 一个中国青年在应聘时 美国的考官对他说 我认识你 你曾经在哈佛大学读书 实际上他并没有去过哈佛大学 假如你是这位应聘的青年 你会怎么说 3 案例2 海尔的生存之路 海尔集团创立于1984年 20多年来持续稳定发展 已成为在海内外享有较高美誉的大型国际化企业集团 产品从1984年的单一冰箱发展到拥有白色家电 黑色家电 米色家电在内的96大门类15100多个规格的产品群 并出口到世界160多个国家和地区 2003年 海尔全球营业额实现806亿元 2003年 海尔蝉联中国最有价值品牌第一名 4 2004年1月31日 世界五大品牌价值评估机构之一的世界品牌实验室编制的 世界最具影响力的100个品牌 报告揭晓 中国海尔唯一入选 排在第95位 排行榜上 可口可乐荣登榜首 麦当劳排名第二 诺基亚排名第三 然而 二十多年前的海尔是一个亏损147万元 年销售额仅348万元的集体小厂 青岛电冰箱总厂 就连职工的工资也发不出 5 张瑞敏接手的就是这样一个烂摊子 1985年的一天 他从一封用户的来信中发现 刚生产出的电冰箱有质量问题 于是他一台一台的检查 结果查出了76台有问题的冰箱 问题 1 张瑞敏是怎么处理这76台冰箱 他为什么这样做 2 如果事件发生在今天 你认为他这种处理方法还适用吗 6 信用的概念以偿还和付息为特征的借贷行为 也就是商品和货币的所有者 把商品和货币让渡给需要者 并约定一定时间由借者还本付息的行为 信用的特征信用是以偿还和付息为条件的借贷行为 信用关系是债权债务关系 信用是价值运动的特殊形式 7 卖者 买者 商品的所有权和使用权 货币的所用权和使用权 贷者 借者 商品或货币使用权 商品买卖活动 借贷活动 价值运动形式 商品或货币使用成本 8 信用的产生和发展 从逻辑上分析 借贷关系存在的前提条件是私有财产的出现 信用产生的条件 从历史角度考察 私有制 剩余产品和贫富差别的出现是信用产生的基础和条件 9 信用的产生 商品流通中出现一些矛盾 赊销 延期支付 商品交换关系 债权债务关系 信用关系 10 实物借贷 货币借贷 高利贷 信用的发展 11 局限性 借贷对象的供求需要巧合 偿还时有数量与质量的要求并易产生矛盾 实物借贷 以实物为对象进行借贷的活动 存在背景 商品货币关系不普及 自然经济占主导地位的社会 12 优点 使借贷更为便利和灵活 使货币与信用从两个完全独立的经济范畴 走向相互结合 并日益紧密融合为金融范畴 货币借贷 以货币为对象进行的借贷活动 是现代主要的信用形态 存在背景 商品货币关系无所不在 商品经济占主导地位的社会 13 金融 货币 信用 当货币运动和信用活动各自独立发展时 是两个范畴 当两者不可分解地连接在一起时 则产生了一个由二者相互渗透形成的新范畴 金融 金融范畴的形成并不意味着货币和信用这两个范畴已不复存在 14 货币在经济生活中的广泛存在 成为信用扩张的条件 由于货币借贷的发展 使不流动的货币流动起来 从而成为推进商品货币关系的重要因素 任何信用活动也同时是货币的运动 信用的扩张意味着货币供给的增加 信用的紧缩意味着货币供给的减少 货币和信用融合为金融的作用 15 以谋取高额利息为特征的一种借贷活动 是最原始的信用形态 高利贷 产生于原始社会末期 私有制出现 贫富分化 人们开始采用还本付息方式借贷 因当时剩余产品有限 可贷资财极少 借入者只有付出高额利息才能得到急需的商品和货币 产生根源 16 主要特点 极高的利息 且无上限 没有统一的市场利率 如年利一般在30 以上 100 200 年利率也常见 根据时期不同 国家不同 高的标准也不同 我国的规定 高于银行同期贷款利率4倍 就被视为高利贷 放高利贷者的超额利息甚至全部本金都将予以没收 利率过高的程度 17 残酷的高利盘剥使小生产者难以维系简单再生产 导致生产力发展缓慢 客观上促进了资本主义前提条件的形成 即实现了资本的原始积累和大批无产者的出现 二重性 18 现代经济是信用经济 不仅在发达的工业化国家 就是在发展中国家 债券债务关系的存在也是非常普遍的 个人 如果银行不办理储蓄存款业务 将是不可想象的 企业 借债和放债是不可缺少的部分 政府 几乎没有不发行债券的 对外国政府往往是既借债又放债 19 从现代经济运行特点 从各个部门间的信用关系 从信用对现代经济的作用 20 从现代经济运行特点分析以负债经营为主 具有明显的扩张性 现代经济是一种具有扩张性的经济 需要借助负债去扩大生产规模 更新设备 需要借助各种信用形式去筹措资金 改进工艺 21 债权债务关系是最主要和最普遍的经济关系 经济活动中的每个部门 每个环节都渗透着债权债务关系 经济越发达 债权债务关系越紧密 22 信用货币是最基本的货币形式 各种经济活动形成各种各样的货币收支 而这些货币收支最终都变为银行的资产和负债 都体现了银行与其他经济部门之间的信用关系 信用关系成为一个无所不在的最普遍的经济关系 23 从信用关系中的各个部门分析 信用关系 金融机构 企业 个人 政府 国际各部门 24 个人 政府 金融机构 企业 其他机构 储蓄 贷款 购买国债 企业债券 资金需求者资金供给者 举债 放贷 信用关系已成为现代经济中最基本 最普遍的经济关系 25 资金暂时闲置城乡居民 资金临时需要 生产经营 信用活动 信用方式 从信用对现代经济的作用分析促进社会资金再分配 提高资金使用效率 26 加速资金周转 节约流通费用 相对静止状态 使各种闲置资金集中起来 并投放出去 利用各种信用工具节约大量流通费用 如支票 加速资金周转 27 通过各种信用活动 提供和创造信用流通工具 为商品流通服务 资金供给者 资金需求者 信用关系 证明 信用流通工具 在各种信用活动中 银行提供的信用流通工具为最多 使用也最广泛 这些信用工具为商品流通服务 28 调节经济结构 保证宏观经济的平稳运行 信用 经济杠杆 调剂资金余缺调节经济 政府 制定货币政策制定信用制度制定金融法规 实现对国民经济运行的积极干预 如在货币供给不足时放松信用 防止通货紧缩和经济衰退 在通胀时收缩信用 抑制通胀 通过信用活动 调剂货币流通 使货币流通与商品流通相适应 保证宏观经济的平稳运行 29 促进了股份经济的发展 信用制度的广泛发展 造成大量信用资本集中到市场上 为股份公司的发展提供了重要的前提条件 30 信用的主要形式 最主要的形式 按信用主体划分 信用形式 银行信用 商业信用 国家信用 消费信用 31 商业信用 commercialcredit 含义工商企业之间相互提供的 与商品交易直接相联系的信用形式 是以赊购 赊销 分期付款等形式提供的信用 商业信用 买卖行为 商品交易 借贷行为 债权债务关系形成 32 商业信用是现代经济中最基本的信用形式商品交易最基本的形式是预付货款或延期支付 如商业信用中通常用 2 10 n 30 标准其主体是社会经济生活中最基本的主体 工商企业 33 债权人 债务人 企业 商品经营者 商业信用的主体是商品的经营者 商业信用的特点 34 商业信用贷出 商品资本 商业信用的客体是商品资本 提供的是处于再生产过程中的商品资本 通过赊销 商品资本从一企业手里转到另一企业手里 到期后 买者按事先约定的时间和价款进行支付 35 商业信用的基本规模与经济周期紧密相关 如在经济繁荣时期 商业信用规模也会增大 在经济萧条时 商业信用的规模也缩小 36 商业信用的作用直接以商品生产和流通为基础 并为商品生产和流通服务 对加速资本循环和周转 最大限度利用产业资本 节约商业资本 促进生产和流通的发展 具有重要推动作用 由于受其本身特点的影响 又具有一定的局限性 37 商业信用的局限性商业信用的规模受企业资本数量的限制 储备的资本额 提供商业信用的企业所拥有的资本额 38 商业信用受到商品流转方向的限制 造纸厂 造纸机械厂 获得信用 获得信用 商业信用的客体是商品资本 提供商业信用是有条件的 只能向需要该种商品的企业提供 不能倒过来向生产该商品的企业提供 39 商业信用在管理调节上有一定局限性 甲 乙 丙 丁 国家的经济调节机制对商业信用的控制能力十分微弱 商业信用对中央银行调节措施的反应完全相反 政府和央行难以控制商业信用膨胀所带来的危机 40 银行信用 banker scredit 含义由银行及其他金融机构以货币的形式 通过贷款 存款等业务活动提供的信用 41 政府 企业 家庭 债权人 金融机构 债务人 特点企业 政府和家庭与银行等金融机构交替充当债权人和债务人 42 货币资本 客体是单一形态的货币资本 银行信用贷出 能有效集聚社会上各种游资 形成巨额借贷资本 从而克服商业信用在数量上的限制 可以不受商品流转方向的限制 能向任何企业 机构 个人提供信用 克服了商业信用在提供方向上的局限性 43 银行 一种中介信用 存款 贷款 提供的货币资本大部分并非银行所有 而通过吸收存款 储蓄等从社会其他各部门获得 作为闲置资本的集中者并非最终使用者 它需通过贷款或投资运用到社会再生产过程中 44 银行信用与产业资本的动态不完全一致 银行信用规模 产业资本 当经济衰退时 会有大批产业资本不能用于生产而转化为借贷资本 造成借贷资本大量增加 45 银行信用和商业信用的区别与联系区别1 银行信用是现代信用的主要形式大量借贷资本集中在少数大银行手中 银行规模越来越大 贷款数额增大 贷款期限延长 银行资本与产业资本的结合日益紧密 银行信用提供的范围也不断扩大 至今银行信用所占的比重仍占很大优势 46 区别2 商业信用是现代信用制度的基础商业信用能直接服务于产业资本的周转 服务于商品从生产领域到消费领域的运动 企业首选的信用形式 联系商业信用越来越依赖于银行信用 贴现 银行信用也越来越以商业信用为基础 贴现和抵押 47 国家信用 fiscalcredit 含义国家及其附属机构作为债务人或债权人 依据信用原则向社会公众和国外政府举债或向债务国放债的一种形式 以债务人身份向国内居民 企业团体取得信用 形成一国的内债 又叫国内信用 以债务人或债权人身份向国外居民 企业团体和政府取得信用 它形成一国的外债 又叫国外信用 48 发行债券根据债券期限长短分为两种形式 1 国库券 期限为一年以内的短期债券 2 公债券 期限为一年以上的长期债券 向银行借款或透支 国家信用的产生与国家财政直接相关 现代经济的特点之一是国家债务不断增加 为发展经济 维持国家机器运转 弥补财政赤字 不得不常发行公债 形式 49 调节财政收支的短期不平衡 弥补财政赤字 调节经济与货币供给 作用 50 消费信用 consumptioncredit 含义企业 银行和其他金融机构对消费者个人所提供的 用于生活消费目的的信用 信用方式的类型赊销 企业消费贷款 金融机构 51 赊销 销售者通过延期付款