个人理财规划培训课件

个人理财规划 凡事预则立 不预则废理财计划首先 确立财务目标然后 制定达到财务目标的步骤确立目标 对理财成功的意义和对人生成功的意义一样重要 个人理财规划 1理财计划的必要性2理财规划的过程和步骤3制定理财计划的影响因素4选择和评价理财规划的几个考虑5理财计划的组成部分 1理财计划的必要性 1 1财务目标的重要性1 2不同收入的人都需要理财规划1 3理财不仅是投资1 4不同年龄阶段的理财规划 1 1财务目标的重要性 企业管理中的目标管理可作为个人理财规划借鉴 1 目标管理的特点 1 以目标为中心 强调目标的实现 2 个人目标与组织目标融合一体 3 实行 自主管理 进行 自我控制 目标管理的基本形式 目标卡片目标管理是通过目标卡片的形式来体现的目标卡片对执行者所应完成的目标项目 达到标准 实施计划 措施 手段 进度 等规定得十分清楚目标卡片一般一式两份 执行者本人 上级保存 目标卡片的内容 一般十个项目 1 目标顺序 按重要程度排列顺序 2 目标的比重 用百分数来表示 3 重点目标项目 细节目标项目 完成标准 4 实施计划 措施 手段 进度等 5 对上级的要求事项 6 共同目标的协作者 7 自我评定 8 上级评定 9 上级指导事项 10 自我学习提高要点 1 2不同收入的人都需要理财规划 理财及理财计划不仅仅是有钱人的事情工薪阶层不存在理财计划吗 错你现在每月花一千元租了一套房子住 而你租住十年以后 仍然没有属于自己的住房 如果换一种方式 用分期付款的方式去买一套房屋 每月交一千元的还款 而十年以后这套房子就是属于自己了 实际上 理财计划非常个性化 和每一个人的特殊情况有着密切的关系 而和一个人是穷人还是富人没有关系 良好的理财计划可以帮助你创造财富 缺乏理财计划 即使你拥有很多的金钱和财富 也仍然可能会陷入破产的境地 2005年8月1日 重庆九龙坡区黄桷坪一个堆满垃圾的老式楼房里 70多岁的罗亚军向记者讲述了她大起大落的传奇经历 题目 昔日千万富婆今日街头拾荒 她的头上曾有着很多的光环 英雄母亲 三八 红旗手 先进企业家 她也曾有过辉煌的过去 办羊毛棉絮加工厂 开鞋厂 甚至开了一家娱乐城 资产超过千万元 人称 杨百万 然而 如今已经70多岁的她却不得不靠在街头捡拾垃圾度日 作为上世纪80年代富翁的一个缩影 罗亚军的经历引起了众多人的关注 那么 她是如何迅速暴富 又因何沦为街头拾荒者的呢 2005年8月1日 重庆九龙坡区黄桷坪一个堆满垃圾的老式楼房里 70多岁的罗亚军向记者讲述了她大起大落的传奇经历 1 不安分 勤奋 胆量 财富 1979年3月 罗亚军遭遇了人生中第一场大变 那一年 罗亚军的儿子杨柏林在老山前线为掩护战友壮烈牺牲 儿子在遗书中 希望我和家人替他完成建设国家这个未了的心愿 正是儿子的这个愿望才最终使罗亚军振奋起来 她决定要干一番事业 1980年初 罗亚军购置了弹棉花的工具 凭着一股韧劲儿 经过一两年的时间 我已经攒下了近万元 1983年 罗亚军50岁 她拿出了儿子1000元的抚恤金 加上自己平时省吃俭用攒下来的钱 作为启动资金 在20平方米的家里办起了羊毛棉絮加工厂 罗亚军说 那段日子过得非常辛苦 但是充满了希望 凭借对弹棉絮行业的熟悉 时间不长 加工厂就度过了最初的艰难 慢慢走上正轨 我也从中赚了不少钱 这时 有一位亲戚建议我投资皮鞋业 就这样 罗亚军开办了一个小型皮鞋生产厂 因为对皮鞋业不懂行 罗亚军把许多事情都交给这个亲戚打理 然而 这个亲戚并不厚道 当第一批皮鞋生产出来后 他竟然以销售的名义将这批货带走 然后杳无音讯 这使得罗亚军的皮鞋厂陷入了困境 罗亚军心急如焚 我当时看准皮鞋行业一定能够赚钱 于是咬紧牙关 凑钱赶出了一批货 然后自己亲自跑市场找销路 我的皮鞋厂越做越大 员工从3人增加到50人 我成了远近闻名的皮鞋大户 说到这里 罗亚军的眼睛又亮了起来 她说 在做皮鞋生意的同时 她又投资70多万元 开设原材料厂 解决了100多人的就业 包里有钱了 罗亚军的想法就更多了 不久 她就投资近100万元 在九龙坡区黄桷枰修建了一幢6层高的大楼 这就是现在我住的这个楼 当时 像我这样的楼房可不多 许多人都十分羡慕 也正是因此 我被大家称为 杨百万 到了1992年 皮鞋厂的效益已经大大滑坡 我觉得做皮鞋已经没有多大赚头 于是决定转行投资娱乐产业 1994年 我多方筹集了近千万元 一举在解放碑八一路圈下2000多平方米 创办亚新饮食娱乐城 成为解放碑商圈有名的大老板 这时 我的事业达到顶峰 资产已达2000余万元 2 盲目 不善经营 高利贷 破产 盲目投资加上不了解娱乐产业 是我失败的主要原因 这是事后罗亚军对自己失败的总结 可当时却只顾着挣钱 一直往前冲 根本就没有意识到这一点 娱乐城开业之时 效益并不理想 罗亚军说当时就认为主要是各方面都没有理顺 并没有多想 其实 我对餐饮 娱乐根本不懂行 当时只是考虑到自己每个月招待外地客户都需要五六万元 如果自己有个娱乐城 可以节省这笔开支 谁知为了省小钱 却最终让罗亚军赔上了千万家财 开业后 许多没有估计到的困难接踵而至 首先是成本太高 亚新饮食娱乐城每天的租金 水电费 员工的工资加起来就是一个不小的数目 罗亚军说 那时候花钱就像流水一样其次是我自己的经验严重不足 为了加快发展 所有的员工献计献策 并做了许多宣传 加上解放碑的人流量大 娱乐城的生意才渐渐有了起色 后来 每天终于有了两三万元的营业额 这让罗亚军看到了希望 我想 这样继续下去 成本很快就可以捞回来 然而 罗亚军的估计太乐观了 许多从来没有想到过的困难又接踵而至 由于和物管方面有矛盾 娱乐城被莫名其妙地断水断电 甚至下水道也被人堵上了 为了保证营业 我不得不追加投入 我发现自己陷入了一个无底洞 可是我却欲罢不能 皮鞋厂关门了 南坪的门市也卖了 所有值钱的东西都抵押给了银行 可还是需要投入 我贷不到款 只好孤注一掷 从一些朋友那儿借来高利贷 这是一段可怕的回忆 罗亚军彻底陷入了痛苦之中 眼中流出了浑浊的泪水 我期待饮食娱乐城的生意能够火爆起来 迅速还债 然而 饮食娱乐城的生意却陷入了一种恶性循环之中 营业额入不敷出 1998年 放贷人一起将我告上法庭 于是 罗亚军辛苦创下的 亚新 以及一些不动产被立即冻结 一家人的生活骤然跌进低谷 其实 这次投资失败的主要原因是我自己没有把握好投资方向 贸然进入我不懂行的饮食娱乐业 最初 是因为我看好某电影院后的空地而修建了亚新饮食娱乐城 由于我不懂法律 以为拿到合同就万事大吉了 后来 我被电影院告上法庭 才知道娱乐城并没有获得任何修建房屋的证照 属于违章建筑 罗亚军说 那些日子 我茶饭不思 才明白 创业容易守业难 商场如战场 稍不注意就会满盘皆输啊 到2002年底 我的官司也打输了 法院判决我和电影院签的合同是无效合同 这年底 我带着一身的伤病和债务离开了娱乐城 3 拾荒 被追债 一声叹息 回首自己大起大落的人生 罗亚军说 一个经济学家曾对她进行分析认为 之所以造成今天不可收拾的地步 原因是罗亚军很早进入了市场 赶上了短缺经济时代 抓住了机会发家致富 而市场是无情的 没有经验地贸然投资 肯定要遭受重创 我想 我的经历 也许是上世纪80年代先富起来的那一代人的缩影 那个年代的富豪们 大多没有多少文化却胆子大 有毅力 能吃苦 在他们当中 有一些富豪后来没能够守好自己的基业 从而遭受重创 罗亚军说这话时 一点也不像一个已经70多岁的老人 罗亚军说 那个暴富的时代已经过去 她要为自己的人生 补课 然后重振雄风 不善于理财者 即使已经拥有很多金钱 或者获得一笔意外的横财 也仍会陷入财务困境 善于理财者 则可以靠时间的积累来逐渐获得财富 香港财神李嘉诚曾经深有体会地说 致富的过程是马拉松 第一个一百万很难 但是挖掘到了第一桶金以后 财富的积累和增长速度就会很快 原因在哪里呢 在于时间的魔力 F P 1 i nF A F A i n 1 3理财不仅是投资 想要致富 要以钱生钱存在许多误区 理财不仅仅是投资 同样需要理财规划理财规划 不仅是用什么绝招来获得高额的投资回报 它是对个人的财务资源进行的全面规划 这种规划与财富的多少没有关系 正如我们所看到的罗亚军 如果没有对资源进行有效规划 同样会遭遇财务困境 这种困境可能会来自很多方面 不当的消费 奢侈的难以为继的生活 高额的负债及财务纠纷等等 反之 一个每年收人只有一万元的人 如果有着良好的财务计划 则不仅自己的生活能够过得井井有条 还能够节余下财务资源进行投资 让自己的财富获得逐渐地积累和增长 真正的百万富翁花钱不潇洒 真正的百万富翁不仅在积累财富 成功经营企业以及创造高收入上很有成就 他们一般还拥有高效理财的家庭 他们是这样花钱的 翻新家具而不是购置新的 更换更便宜的长途电话公司 从不通过电话购物 将鞋子换底或修补 购买杂货时使用优惠券 购买散装的家庭用品 问 为什么百万富翁还使用优惠券呢 这样做不过每天能节省50美分 一生又能够节省多少 重要的不是优惠券而是从小教会孩子理财 1 4不同年龄阶段的理财规划 理财规划不只是某一个特定的年龄段才需考虑的事 考虑得越早越好不同年龄阶段的理财规划1 在走向社会获得职业之前 需要考虑的主要问题是如何获得财富资源 其中职业问题是重要的问题 寻找自己有兴趣有能力的职业 是一个关系非常重大的问题 2 在建立家庭后 也有很多与财务有关的问题 如住房 汽车等等 3 还有家庭结构和外在环境的变化也同样需要在理财规划方面有所调整 4 退休以后 也需要理财 贯穿每个人的一生 都需要明智地使用财务资源以满足需求 财务规划涉及怎样获得 保护和使用这些资源 一个完善的理财规划可以提高生活品质 减少生活中的风险和不确定性 一个良好的规划的作用 1 提高理财效率 2 避免错误和陷附 3 控制人生 4 获得自由 通过规划 在财务上达成进阶 但不是发财 应该三十岁以前想明白的四件事 人物档案 小娟 女 30岁一 自己以后生存的城市和发展基地三十岁以前还年轻 还在享受飘浮不定的日子 但步入三十 你的世界将不会再强烈地以己为中心 大学毕业择业的时候 留在哪个城市应该是同学重点考虑的问题 生存城市的GDP 经济地位 市场前景 气候 你们的父母 亲人 社会关系等等我和爱人综合了各种现实情况和考虑到的因素 决定在这几年回我们念大学时生活了4年的城市 那里有我们的良师益友 有我们的亲人 更重要的是离我们两家都近 二 所从事的行业 虽然不是特别清晰认识到自己以后会干什么 想干什么但至少要去学一些哪里都会用到的知识 比如英语和财务 如制订一个4 10月的英语学习计划 向坚持记账 存钱那样持之以恒 三 存下第一桶金 为自己拟定的计划是三十岁以前的理财方式是踏踏实实地存钱我丈夫目前是偏向股票的 所以我更要完成后勤保障的任务 存钱很辛苦 可我非常庆幸向来没有毅力的自己能够坚持下来 虽然人工不是很多 但我每月也能固定存下60 更看中的是自己能拥有的这份心态和意志 四 选择正确的伴侣 BF和我更像是一起为共同的生活目标而奋斗的合作伙伴虽然没有令人称羡的家庭背景和丰厚的资产但我们相伴走过了6年 对工作 生活和事情的看法都有共同的认识有相同的价值观和人生观对于两个人的相处很重要 你三十岁以前应该想明白的哪些事 2理财规划的过程和步骤 1理财是一种决策行为2理财计划的步骤 1理财是一种决策行为 存在问题吗 解决方案是什么 选择那种方案 方案管用吗 参谋 设计 选择 执行 2理财计划的步骤 分析你目前的状况 确定财务目标 制定行为计划 执行计划 评价和修正计划 各种可能的目标选择目标确定目标是否合理 2理财计划的步骤 1 分析你目前的状况每一个人的现状是制定财务计划的起点个人和家庭的状况 不同的年龄段 职业状况及婚姻状况都与理财有关 1 人的寿命的延长寿命的延长 意味着退休后没有收人的日子延长 要求 一方面在退休前的生活中应尽量为退休以后积累资源另一方面则要让资源生出新的资源来 即通过投资等活动取得收益 2 家庭模式的变化 给理财活动带来很多变化 例如投资在孩子的教育等方面的资源会大大地增加 3 不同的对待金钱和财产的价值观 给理财活动带来很多变化价值观 就是你对生活中什么是重要的 什么是正确的 什么是值得的这些问题的答案 价值观对你作出有关理财决策是会产生重大的影响的 是继续读书还是找工作 是选择购买 消费还是储蓄 是创业还是打工 是购买债券还是股票等等 价值观也会影响家庭成员之间对于目标的沟通事实上很多家庭中存在的涉及理财或金钱的问题都是家庭成员间源于不同价值观而产生的误解 确定你的财务目标 第一 目标具有可行性你的年龄 婚姻 就业家庭 收入水平 以及在你计划的时段内这些因素的可能变化 在可行的范围内来计划自己的理财行为 使你的理财行为受理智 而不是受情感和冲动的支配 案例 有一个月收人二千元左右的小青年 为了要过一把开车瘤 不惜贷款买了一辆价值十几万元的轿车 结果开了不长的时间 就因为其收人不能够正常地供其还贷 另外养车每月也要花费近二千元 而不得不将车处理掉 最终算下来 半年左右已经为这轿车花掉六七万元 2006年3月26日起 重庆市汽油 柴油零售价格全面上调 平均每升上涨0 2角多 这是自2004年3月31日以来 近两年内的第8次涨价 第二 理财的目标应该明确 最好用数字表达 每年投资收益率为5 或在3年内使自己的资产达到十万元第三 理财目标应该有具体的时间第四 理财的目标应该指出需采取何种行动 3 制定行动计划4 执行计划5 回顾和评价 个人理财技巧及规划小结 首先你必须清楚的知道你的现有财产和负债 对您的家庭收支情况有清醒的认识 这样 才不至于过度负债消费或在投资上过度保守 以至错过很多投资的机会 2 根据您的个人情况确定您的风险承受能力和风险偏好 以便于在投资品种的选择上更好地符合您的个性 家庭需求 3 根据您的现有资金状况和家庭收支 风险偏好制定出符合您需求的财务规划 坚持实施 定期反馈 检讨 并根据市场环境和家庭状况 收入情况的变化做科学的修正 1 人们明显的理财误区 比方年轻人说 我现在的收入少得很 日常开支 约会已经让我入不敷出 哪里还有闲钱投资 而中年人面对沉重的家庭负担和未来的消费需求 在投资方面对收益率的要求就特别高 而一些不良经纪利用人们这种急于脱贫的心理 设下重重陷阱 我们经常在媒体上看到的被骗事件 多数是骗子利用了人们的贪婪心理 这也使中年人对一些投资望而生畏 而对于老年人 更希望把钱存在银行里享受利息 认为这是最安全和稳定的 稳健理财当然是需要的 但是稳健理财并不是仅仅限于存银行 可见 在个人理财方面 误区是相当的多 2 化解人们在理财方面的几个主要误区的小技巧 1 及早投资 享受复利的神奇魔力大家都知道复利的神奇效果 其实不管你的收入和需要是多少 良好的储蓄习惯是理财开始的前提 温饱和日常开支之余 应该尽早开始投资 储蓄也是一种投资 只是你把资金投在了哪里 每天买一包烟的钱 一年下来能有多少呢 经过三五年你也可以有了一小笔资金 这对于初入社会的人来说能在不知不觉中积累出一笔资金已经是很不错的了 投资不在于一夜暴富 而是稳定的定期回报 2 定期定额投资 化解市场波动风险 投资是有风险的 这是很多人拒绝投资股票 基金的一个重要理由 的确 从短期来看 股票和基金都是有风险的 即使是国债也有一定的价格波动 但是从长期的角度看 稳健的股票 基金带给人们的收益是远远高于通货膨胀的 投资的收益在于时间的积累和资金的复利 定期定额投资最大的好处是两方面第一是强迫您实施储蓄 投资计划 有利于您享受到复利的神奇魅力 第二是放弃判断波段 在低价位可以买入更多数量 在高价位买入少量份额 导致总体成本降低 现在您应该已经知道了个人理财规划的基础 原理以及技巧 在处理金钱方面的事情时 有的人过于胆小 不敢投资股市 有的人一朝被蛇咬 十年怕井绳 有的人贪得无厌 去冒不该冒的险 结果前功尽弃 所以 我们必须有一个理性的开始 有一个自我的约束 相信这些理性的思考和自律的要求 不仅对您的理财有益 对您的工作 生活都有帮助 今天制定的理财的规划 将影响您的未来 策划得好 就为您的经济保障打下了基础 策划得不好 前功尽弃 甚至亏损掉您辛苦积攒的血汗钱 归根到底 您需要知道您的财务状况 需要管好您自己的财务 您的经济前途把握在您自己手里 3制定理财计划的影响因素 3 1经济因素3 2社会变化因素3 3个人因素 3 1经济因素 1 国内生产总值与经济增长率通货膨胀3 利率4 失业率5 国际收支与汇率6 财政收支 党的十七大召开2007年10月15日 党的十七大召开2007年10月15日 1 胡锦涛 改革开放是决定中国命运的关键抉择2 胡锦涛 加快推进改善民生为重点社会建设 社会建设与人民幸福安康息息相关 教育 卫生 社保 增加居民收入3 胡锦涛 推动社会主义文化大发展大繁荣 建设和谐文化 培育文明风尚 弘扬中华文化 4 胡锦涛 推进一国两制实践实现祖国统一5 胡锦涛 要促进国民经济又好又快发展6 胡锦涛 要深入贯彻落实科学发展观 让老百姓拥有更多的财富 十七大报告首提 创造条件让更多群众拥有财产性收入 财产性收入 是指家庭拥有的动产 如银行存款 有价证券等 不动产 如房屋 车辆 土地 收藏品等 所获得的收入它包括出让财产使用权所获得的利息 租金 专利收入等 财产营运所获得的红利收入 财产增值收益等 尚福林代表 中国股市正呈现经济晴雨表作用到2007年9月底 中国股市市值已达到25万亿元 在世界上已位居第4位 目前中国经济总量也在世界上排名第4位 两者位次相同 与5年前相比 中国股市市值增加了21万亿元虽然这几年中上市公司数量净增加不多 但都是一些影响力比较大的公司在2002年 中国股市的市值仅在亚洲新兴市场排列第4位 3 2社会变化因素 1 人口结构和人口寿命社会结构的变化3 家庭结构 3 3个人因素 个人因素除了包括年龄 婚姻状况 收入及对理财的态度等 个人生活状况和生活方式的变迁也对个人理财产生影响 在变迁过程中值得注意 个人生命周期不仅个人一生中不同时期和阶段的状况对理财有影响 而且个人状况的变化 或人生阶段所发生的事件也对理财有影响如 读大学 大学毕业 工作 婚姻 生育孩子 职业变动 跳槽 迁居 迁移到新的区域 健康的状况变化 离婚 退休 家庭成员及配偶的死亡等 4选择和评价理财规划的几个考虑 4 1机会成本4 2风险和收益在考虑个人理财规划时 这些经济学的常识必须要考虑和牢记于心 4 1机会成本 机会成本 择一成本 指在经济决策过程中 因选取某一方案而放弃另一方案所付出的代价或丧失的潜在利益一笔钱 用它来买股票就不能够用来度假时间也是一种资源 你选择了上大学就不能够去找一份全日制的工作机会成本的概念对于个人理财非常重要机会成本可能是指金钱的损失 也可能是指时间 而且在个人理财方面 时间也是非常重要的一种机会成本做决策时需要考虑的不仅仅是自己资源的直接收益 同时也要考虑因为你作出了此种决策之后而放弃的 损失的机会 有一首歌 我要去桂林呀 我要去桂林 但我有时间的时候 我却没有钱 我要去桂林呀 我要去桂林 等我有了钱的时候 我却没时间 4 2风险和收益 第1章讲述的资金的时间价值是投资者在无风险条件下进行投资所要求的报酬率 这里暂不考虑通货膨胀因素 是以肯定能取得的报酬为条件的 但是 理财活动总是处于或大或小的风险之中 必须考虑风险报酬 你愿意要肯定的年薪25000元 还是愿意要年薪10000元 提成 1 风险是事件本身的不确定性 具有客观性 特定投资风险大小是客观的 而是否去冒风险是主观的 2 风险的大小随时间的延续而变化 是 一定时期内 的风险3 风险和不确定性有区别 但在实务领域里都视为 风险 对待 4 风险可能给人们带来收益 也可能带来损失 人们研究风险一般都从不利的方面来考察 从财务的角度来说 风险主要是指无法达到预期报酬的可能性 一般 投资者都讨厌风险 并力求回避风险风险反感理论 指任何投资者宁愿要肯定的某一报酬率 而不愿意要不肯定的同一报酬率的现象 在风险反感普遍存在的情况下 诱使投资者进行风险投资的 是风险报酬 风险报酬 是超过时间价值的那部分额外报酬风险报酬额风险报酬的表现形式风险报酬率 投资报酬率 无风险报酬率 风险报酬率资本资产定价模式 所有股票的平均收益率即市场收益率 无风险收益率 差额反映系统风险所应得到的报酬 对风险进行管理是为分析和应付风险而进行的系统尝试 这一过程分为五个步骤 风险识别 风险评估 风险管理方法选择 实施 评价 在投资和保险部分还要对风险的问题作进一步的分析和论述 风险的种类很多 家庭和个人面临的风险主要有五类 疾病 残疾和死亡 失业 消费品风险 负债风险 金融资产风险 在投资市场上存在着四种风险与收益组合而成的投资机会 高风险与低收益 低风险与高收益 高风险与高收益 低风险与低收益风险是以收益作为报酬的 它们成正比例关系 5理财计划的组成部分 5 1财富资源的获得5 2资源的使用5 3储蓄 信用和借贷5 4财务管理5 5风险控制5 6资源的投资5 7退休和财产计划 5 1财富资源的获得获取收人的来源有 1 赠予 遗产 2 出卖自己的劳动力 打工 3 靠资源来获取资源 或是靠资源来换取资源 例如以思想和智力 知识来获取风险投资 4 创业 个人理财规划的组成部分 理财规划的组成部分 财富资源的获取 财富资源的使用 消费 财富资源的储蓄与借贷 你的收入和教育与知识水平相适应吗 你是否有职业生涯规划 你是否打算增加自己的收入 你打算自己创业吗 购物时是否考虑价格性能吗 住房和你的财务状况相适应吗 你的交通费是否经过仔细核算 你是否存有足够应急的现金 你的存款是否挣得最佳利息 你的储蓄是否有一部分可转化为高风险 高收益品种 你的借款水平与收入水平相适应吗 是否能降低负债 小故事 比尔与艾德的故事 从前有一个奇异的小村庄 村庄里除了雨水没有任何水源 除此之外 这里可是人们生活的好地方 为了根本性的解决这个问题 村里的长者决定对外签订一份送水合同 以便每天都有人把水送到村里 有两个人愿意接受这份工作于是村里的长者把这份合同同时给了这两个人因为他知道 一定的竞争将既有益于保持价格低廉 又能确保水的供应 得到合同的两个人中有一个叫艾德他立刻行动了起来 买了两只镀锌的大号钢桶 每日奔波于1里以外的湖泊和村庄之间 用他的两只桶从湖中打水并运回附庄 再把打来的水倒在由村民们修建的一个结实的大蓄水池中 每天早晨他都必须起得比其他村民早 以便当村民需要用水时 蓄水池中已有足够的水供他们使用 由于起早贪黑的工作 艾德很快就赚到了钱 尽管这是一项相当艰