论保险利益的变更.doc

摘 要2009年我国的新保险法在历经多次修订后终于拨云见日，为我国的保险业发展带来了更为有效的规范。其中关于保险利益以及保险利益变更的规定，更成为了新保险法的亮点。本论文通过对保险利益及其变更的概述，探讨了保险利益的变更对合同效力的影响。本文首先阐述了保险利益变更的含义与具体情形，并说明了保险利益变更对于现代社会的重要意义以及新保险法对于保险利益变更的规定。本文的重点在于对保险利益变更的分析以及这种变更对于合同效力的影响，具体讨论财产保险与人身保险中保险利益变更的情况，并且结合各国的理论规定说明了在不同情况下、不同理论中保险利益变更对于保险合同的影响。同时，本文还针对保险利益变更的理论提出了我国新保险法在此处规定的不足之处以及完善的建议。本文共包括以下五个部分：一， 保险利益变更的概述二， 财产保险中保险利益变更的影响三， 人身保险中保险利益变更的影响四， 我国新保险法对于保险利益规定的不足与完善五， 结论关键词：保险利益的变更、新保险法、合同效力ABSTRACTABSTRACT In 2009, the new insurance law finally introduced to the public through many formally amended. It brings a more effective regulation to Chinas insurance development. The regulation about insurance interests and insurance interests changing in the new law become a new focal point . This paper discusses the insurance interest changings influence to the validity of a contract by the overview of insurance interest and its change. This paper elaborates the meaning of insurance interest changing and its specific situations. It also illustrates the important significance of the insurance interests changing in modern society and new insurance laws new rules for insurance interests change. This paper is focused on the analysis of the change of insurance interests and its influence on the validity of the contract . It talks about that the insurance interests change have a influence on the insurance contract by specific discussion on discuss property insurance and personal insurance interest changing, and combing the different theories in all countries explained the insurance interest changings influence. At the same time, this paper also proposed the problems against insurance interests change theory in our countrys new insurance law and puts forwards the perfect recommendations.This thesis can be divided into four parts:Firstly, it gives an general introduction of the change of insurance interest Secondly, it discussed the influence in the change of the insurance interest of property insuranceThirdly, it talk about the influence in the change of the insurance interest of life insuranceFourthly, it raises several shortages of the part of insurance interest in chinas new insurance law and put forwards the solutions.Last, it raises the resolution under the condition of the developing societyKey words: the change of insurance interest ,new insurance law , validity of contract1目 录目 录一、关于保险利益变更概论1(一)保险利益变更的含义1(二)保险利益变更的意义2（三）新保险法对于保险利益变更规定的变化2二、财产保险中保险利益变更的影响3（一）财产保险中的保险利益范围3（二）财产保险中保险利益变更的情形4（三）保险利益变更对于保险合同效力的影响5三、人身保险中保险利益变更及其影响6（一）人身保险的保险利益6（二）人身保险保险利益变更6（三）人身保险利益的变动对于合同效力的影响7四、我国新保险法对于保险利益规定的不足与完善8五、结论10主要参考文献111论保险利益的变更论保险利益的变更2009年保险法的修订中,保险利益原则的修订成为了新法的一个亮点保险利益原则，最大诚实信用原则，近因原则，损失补偿原则是被普遍公认的保险法四大原则其中保险利益原则作为基本原则之一，决定着保险合同的生效，失效以及继承等问题，具有十分重大的意义此次保险法对于保险利益原则修订的变化很大，从文说明了旧法中的规定以及与实务的需求不符。而新法的修订得到了业界的普遍看好，更加符合保险实践的需求，根据具体情况区分适用于财产保险和人身保险，同时也与很多保险先进国家的法律规定相吻合，这对于保险利益原则的理论解读和实务实践都有了新的意义。同时，保险利益变更也越来越适应现在社会的趋势，因而对于保险利益变更及其对于合同效力的影响的思考也越来越引起注意。一、关于保险利益变更的概论(一)保险利益变更的含义所谓保险利益，(insurable interest) 是指投保人或者被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益，又称可保利益或可保权益，是一种合法的、客观存在的、经济上可确定的利益。保险利益产生于投保人或被保险人与保险标的之间的经济联系，它是投保人或被保险人可以向保险公司取得投保的利益，是一种专属利益。而保险利益的变更就是当保险合同的主体以及标的发生变更时，附着于保险标的之上的保险利益随之发生改变。保险利益作为合同生效的必须要件，保险利益的变更也会对合同的效力产生很的影响。总体而言，在保险合同中，当新的合同当事人替代了原投保人，保险利益即发生变更，这种变更主要是保险利益的转移、处分与消灭的情形。保险利益的转移是指在某些特殊的情况下，法律承认新的财产所有人可以自动取代投保人的地位，使得保险合同继续有效。也就是说保险主体变更，而保险利益随之转移，保险合同继续有效的情形。一般而言，理论上认为保险利益的转移有让与、继承与破产三种原因。保险利益的继承即被保险人死亡后保险利益如何存续的问题；保险利益的转移即通常而言保险标的转移后，附着于保险标的的保险利益如何转移的问题；破产是在投保人破产后保险利益如何转移与存续的问题。而对于保险利益的处分，在财产保险中主要是在共有关系和合伙关系中，如为区别各个共有人对于其可处分的部分所享有的保险利益，各共有人将其所享有部分让与他人后保险利益如歌变动的问题。在人身保险中，保险利益处分的问题主要是与受益人有关的，可以具体分为两种情形：一是在指定受益人后投保人是否仍然享有保险利益处分权；二是受益人可否将其利益转让第三人。对此问题，我国保险法并没有做出明确的规定，世界各国主要以“直接主义”立法，即投保人仍然可以享受其保险利益，且受益人在未经投保人允许的前提下不可以转让利益给第三人。保险利益的消失，也就是保险利益因法律原因或者保险事故的发生等原因而消失，如被保险人死亡，当事人之间关系变化等，其消失对于合同的效力也因保险种类的不同而有所区别。 (二)保险利益变更的意义保险利益的起源可以追溯到世纪的英国法，当时的乔治二世针对没有任何利益就可以投保而引发的许多恶劣的行为，如赌博甚至谋财害命，特别是在航海业中出现的让保险业蒙羞的一系列情况，因而在其颁布实施的法律里首次规定了海上保险中强制实行保险利益的制度。可以说保险利益的初始意义就在于维持保险业的健康有序，降低保险的道德风险，保障被保险人的生命安全与被保险财产的安全，防止投保人为诈取保险赔款而杀害被保险人或毁损被保险财产。在现阶段社会，由于社会关系的愈发复杂，社会流动性的不断则强，对于这种专属的利益过于固定的规定就很可能阻碍的社会的正常交往，给当事人造成不必要的损害，因此保险利益的变更对于适应保险的现阶段发展是有着重要意义的。首先，人身保险在很大程度上除了保障风险的功能外还有一定的投资功能，尤其是寿险，如果这种变更会导致合同无效则会限制了投资的流动性，如果仅仅因为投保人与被保险人之间身份的变化而导致投保人多年的储蓄投资白白浪费，这是有失公平的；其次，保险利益原则的目的在于防止道德滑坡，因此只要求投保人在保险合同订立时具有保险利益，这种要求已经足以防止道德风险的产生，且不会侵害投保人的利益；再次，在现今社会人员流动如此频繁的情况下，这也是保障公平促成交易的必然要求。因此，在大多数的国家同我国一样，允许保险利益变更的情况存在，这样的要求对于实现保险的目的，防止道德滑坡，保障保险业的健康有序已经足够了，保险利益变更的存在对于顺应社会的发展具有重要意义。（三）新保险法对于保险利益变更规定的变化根据2009年保险法对于保险利益及其变更做出了更为符合社会发展需要的变化。第12 条规定：人身保险的投保人在保险合同订立时，对被保险人应当具有保险利益。财产保险的被保险人在保险事故发生时，对保险标的应当具有保险利益。人身保险是以人的寿命和身体为保险标的的保险。财产保险是以财产及其有关利益为保险标的的保险，被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人，投保人可以为被保险人。保险利益是指投保人或者被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益。新法第48条、32条等对于财产保险与人身保险的变更也作出了新的规定。 与旧保险法相比，新保险法就保险利益原则在人身保险和财产保险中的不同要求进行了分别规定，改变了旧法笼统规定的漏洞（）就主体而言，旧法只是规定了投保人对于保险标的应当具有的保险利益，而新法规定了财产保险中的被保险人对于保险标的应当具有保险利益，人身保险则要求投保人对于被保险人应当具有保险利益。这种修改区分规定了财产保险和人身保险，更为具体更有可操作性。与此同时对于两种保险的变更也作出了更为细致的规定，对于保险利益变更后保险人、被保险人的通知义务也作出了明确的要求。（）就保险利益的时间而言，旧法没有做出具体规定，而新法规定财产保险要求被保险人在保险事故发生时候，就必须对保险标的应当具有保险利益；人身保险则要求在保险合同订立之时对于被保险人具有保险利益这也就意味着，保险利益的存在与变更的时间对于保险合同的效力有了全新的意义。（3）新保险法扩展了保险利益的范围，明确规定了如雇员雇主间保险利益存在等新的内容，保险利益的变更对于这些保险不同的保险利益也有着不同的效力影响。黎建飞、王卫国，保险法教程，北京大学出版社，2009年9月第一版,7780页二、财产保险中保险利益的变更的影响（一）财产保险中的保险利益范围在财产保险中的保险利益，是指投保人对于保险标的所具有的法律承认的经济利益。我国一般将其分为现有利益，期待利益和责任利益。现有利益是指基于对财产享有的权利而产生的现有利益；而基于对财产的现有利益而产生的合法的预期的利益即为期待利益；责任保险的保险利益即指因被保险人依法应承担的民事赔偿责任而产生的经济利益。投保人或被保险人因其行为或根据法律规定而应承担民事责任时，对应承担的责任有保险利益。责任利益因民事责任而产生，也以民事责任的赔偿数额为限。在某些情况下，投保人或被保险人的行为虽然是无过失，但依法律规定仍应对受害者赔偿损失的，也可以产生保险利益。因此，财产保险的保险利益变更也可以分为现有利益变更，期待利益变更与责任利益变更。 （二）财产保险中保险利益变更的情形财产保险中保险利益变更的情形主要有因保险主体而导致的保险利益转移和因保险标的转让而导致的保险利益变更以及责任利益的变更三种类型。1、因为保险主体变更而导致的保险利益转移。根据新保险法第49条规定，“保险标的转让的，保险标的的受让人承继被保险人的权利和义务。保险标的转让的，被保险人或者受让人应当及时通知保险人，但货物运输保险合同和另有约定的合同除外。”保险利益的转移也就是说保险主体变更，而保险利益随之转移，保险合同继续有效的情形。一般而言，理论上认为保险利益的转移有让与，继承与破产三种原因。我国的新保险法49条对于让与的情况作出了明确的规定，但是却没有对保险利益的继承与破产的相应规定，国际上比较成熟的立法体例对于此处的立法更为明确。对于保险利益的继承，被保险人死亡时，除保险合同中另有约定外，保险利益在原则上是由继承人继承的，对于财产保险，被保险人死亡时，保险客体的相应权益也是有继承人继承。因此，保险合同主体变更时，保险利益也随之转移于继承人。对于破产的情形，台湾的保险法规定如下：当保险人面临破产时，保险合同于破产宣告日结束，保险费已交付的，应予返还之；投保人破产时，保险合同仍然为其债权人的利益而存在，但破产清算组织或保险人应在宣告破产的三个月内终止合同。因此可以看出，保险利益的转移只有在投保人破产是发生转移与破产公司的债权人，保险人的破产仅仅导致保险合同终止而非保险利益的转移。2、因为保险标的的转让而导致保险利益的变更。根据保险法第48条和49条的规定：“保险事故发生时，被保险人对保险标的不具有保险利益的，不得向保险人请求赔偿保险金。”“保险标的转让的，保险标的的受让人承继被保险人的权利和义务。保险标的转让的，被保险人或者受让人应当及时通知保险人，但货物运输保险合同和另有约定的合同除外。”在合同订立时，投保人对于保险标的具有的法律承认的利益，而保险合同变更时，保险标的随之变动，附着于标的之上的保险利益也随之变动。大部分的国家法律上承认保险利益并不当然消灭，而是继续存在，是由新的主体替代投保人或者被保险人的地位。这种情况下即为保险利益的变更。例如在保险合同的期限内，如果投保人将保险标的所有权转移给了另一个人，那么保险利益是否存在，合同是否有效就成为了我们要考虑的问题。我们可以认为保险利益随着保险标的转让，因而可以推定在合同标的转让的同时保险合同的权利亦随之转让了。就财产保险而言，保险标的的价值通常取决于其自身的性质用途等，与单纯的主体变更的关联性不大。所以，在保险标的转让并没有使得保险标的的危险程度显著增加的情况下，法律可以直接推定保险标的的受让人自动的继承了被保险人的权利义务，合同效力继续存在。但是对于危险程度显著增加的情况，如明知受让人有某些缺陷等，则不需通知保险人，否则保险人不承担额外增加的风险。3、在责任保险中，保险利益也会发生变更。责任利益就是指在责任保险中的保险利益，是一种消极利益，一般而言是指投保人在危险事故发生时，面对对于他人可能必须承担的赔偿偿责而导致的损失。责任保险的保险利益有很多种，一般都是以法律的规定额责任为前提的。实务中常见的例子是在机动车的第三人责任险中，机动车第三人责任险是指被保险人或者其它被允许的人员在使用该保险车辆是发生了意外事故，对于第三人造成了人身伤亡或财产损毁的损失，该损失依法由保险人负责赔偿的保险。导致责任保险的保险利益变动的原因主要是车辆的转让赠与等，从而会引起保险利益的变化。但是由于被保险车辆的转让赠等行为会导致保险人的相关责任利益发生的变动，因此必须要有保险人的同意才能确保保险合同的效力，否则，被保险人将因合同无效而无法得到赔偿。于此同时，即使投保人将被保险车辆借给他人，根据机动车辆保险条款的规定，不仅投保人本人使用车辆时发生保险事故保险人要承担保险责任，凡是经过被保险人允许的，合格的驾驶员在使用车辆时，也具有对保险标的具有保险利益，在发生保险合同上约定的事故时，保险人也一样承担责任。因此，只要是被保险人允许的合格驾驶员即便保险利益发生了临时的变化，保险利益依然得到承认与保障。（三）保险利益变更对于保险合同效力的影响 保险利益变更对于保险合同的效力是否具有影响，如何影响，因为各国的保险利益理论研究的不同也自然导致了对于合同效力的影响规定不尽相同。在美国保险理论中，财产保险合同被是一种带有个人性质的合同，必须是在损失发生之前，就经过保险人的同意，否则保险利益不被承认。这是因为，在美国的财产保险中，保险人所承保的是被保险人而非保险标的物。如果财产的转移未经保险公司的同意，则无论转让前后的所有人都无法获得赔偿。因为前所有人因失去所有权而不再具有保险利益，而后来的所有人的保险利益又违背保险公司承认。保险利益的转移如果未经包保险人的承认则会导致合同目的的无法实现。在英国保险理论中，将转让保险合同的事实与保险赔偿金取得的权利是分别看待的，但是转让保险合同的事实与保险人与所谓的受让人之间是否又重新形成了一个新的保险合同是存在争议的，从合同法的角度而言这种转让是一种债的更新，根据英国法律的要求，债权的转让并不必要经过债务人的同意，但是如果此债务同时赋予债务人一定的权利，债权人的转换对于此权利的实现有巨大的影响，那么也应当取得债权人的同意。因此在绝大多说的保险合同中，合同的转让与标的物的转让是同时发生的，受让人也就随之获得了保险利益。但是必须向保险人尽到必要的同时义务。而我国保险法的规定同世界大多数国家的规定相同，当被保险人将保险标的物的所有权转让给他人时，或者财产保险合同的当事人发生变更时，承认保险利益亦随之转移，保险合同当然并不失去效力。通知保险人虽并不是影响合同是否继续有效的决定条件，但也要求要求及时通知保险人。这是对于商品经济社会物品转移灵活性的一种认可与保护，也是对保险利益转移的承认。日本的保险法、法国的保险法等都作出了相类似的规定。但是保险标的的转让明显的变更或增加了危险时，被保险人必须告知保险人，由保险公司决定是否继续保险合同，否则保险合同即丧失效力。三、人身保险中保险利益的变更及其影响（一）人身保险的保险利益人身保险的保险利益是指投保人对于被保险人的生命或者身体所具有的利害关系，也就是投保人将因保险事故的发生而遭受损失，因保险事故的不发生而维持原有的利益。与财产保险不同的是，人身保险利益，并不是体现在投保人对保险标的直接的利害关系，而体现在投保人与被保险人之间明确存在的人身依附关系或者依赖关系。人身保险的保险利益时与投保人与被保险人的关系有着密切关系的，因此保险合同主体的变更也直接影响着人身保险保险利益是否存在是否有效。根据新保险法第31条规定：“ 投保人对下列人员具有保险利益：（一）本人；（二）配偶、子女、父母；（三）前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属；（四）与投保人有劳动关系的劳动者。除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。订立合同时，投保人对被保险人不具有保险利益的，合同无效。” 与此同时我国保险利益采取的是利益与同意兼顾原则。我国保险法第条第二款规定：“除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。因此,以投保人与被保险人之间的利益关系为基础，经过被保险人的书面同意，投保人就可以取得对被保险人的保险利益。”这是对第款的补充，也是保险法的灵活性的体现，符合道德要求与市场经济体制下保险发展的总体趋势。（二）人身保险保险利益的变更根据我国的保险法，人身保险利益要求投保人在保险合同订立之时就必须对被保险人具有保险利益。而整个的保险合同从订立到保险金赔偿的过程中有很多的部分，各个部分中人身保险利益并不是一成不变的，其变动对于人身保险合同的效力会有不一样的影响。人身保险利益变更的情况主要有保险合同的变更和投保人与受益人之间关系变更两种原因。保险合同的变更一般而言就是合同才转让行为；而投保人与受益人之间关系的变化也就是之前具有保险利益到后来没有保险利益的关系，或者之前没有保险利益到后来有保险利益的变化。人身保险合同的保险利益变更主要是指投保人转让合同和保险人转让合同以及保险利益消失的三种情形。投保人转让保险合同，即投保人将合同中所规定的权利义务一并转让于受让人。在合同法的法理上，合同转让是被允许的情况，前提是利益相关法的另一方的同意。在保险合同的有效期内，投保人发生变动，不能继续履行相关义务时，可以申请变更投保人，如投保人破产或者投保人死亡等情形。但是这种转移也必须由被保险人签名同意才能产生转移保险利益的效力。根据保险法的规定，那些已死亡为给付条件的人身保险合同，在转让时须经被保险人的同意才可以转让。同时在实务中，保险公司对于变更人身保险投保人的申请的规定十分严格，例如，如果投保人死亡不能履行继续缴费的义务，则可以申请变更投保人，但是要求受益人签名同意，且要求新的投保人仍然对被保险人具有保险利益，这是防止道德风险的必然要求。保险利益的消灭主要是被保险人的死亡与维系保险利益的社会关系发生变动。第一种情况即被保险人死亡，会使得保险失去继续存在的意义，合同自然结束；但是第二种情形，在现在社会流动性很强的条件下，夫妻关系变更，亲属关系的结束或者职工人员的流动都是很正常的，这些人身或者利益关系的变更也自然会导致保险利益的变更，根据现实的意义，这种变更是应该也是被允许存在的。因此，在大多数的国家同我国一样，只要求人身保险合同成立之时具有保险利益。例如，投保人在投保时对其配偶具有保险利益，如果以后投保人与被保险人因一定原因而协议离婚，则不能认为保险利益丧失而合同无效。或者如果雇主为其雇员投保，在合同期间，雇员跳槽也不能就认为该合同无效了。（三）人身保险利益的变动对于合同效力的影响人身保险利益变动对于保险合同效力的影响只有继续有效和归为无效两种结果。在投保人转让合同，且被保险人同意的情形，是继续有效的。由于人身合同的被保险人在订立合同是保险利益已经确定，根据我国保险法的规定，只能根据投保人在投保时是否具有保险利益来确定保险合同是否有效，而不能随着保险合同成立后保险人之间的关系变化来确定效力，其后虽然投保人与被保险人之间的关系虽然会发生变动，只要变动非出于恶意，其原有的保险利益下成立的保险合同的效力也不受相应的影响。唐婧婵，“论财产保险中保险利益的转移问题评我国保险法第34 条”，法制与社会2008年第3期下因此，人身保险的投保人变更可能造成保险合同中保险利益的变动，变更后保险合同中的保险利益与原保险利益可能并不一样，但这并不导致保险合同失效。在没有不可保情形的条件下，合同的效力并不发生必然的消灭。保险合同失去效力或终止的情形主要是以下两种，一是保险利益消灭，如被保险人死亡，无论是因保险事故还是非保险事故，当被保险人死亡，则保险利益的消灭会自然导致保险合同失去继续的意义，合同自然会终止。二是保险利益虽然没有消灭，但是合同的转让没有经过保险人的同意导致风险增加等情形，保险人都可以终止合同使保险合同归为无效，合同的转让没有经过被保险人的签字确认，也可以认定为转让后的合同不具有保险利益，是无效的。但是与此同时，保险公司若认为此情况的出现会导致合同必然无效，也必须考虑保险的最大诚信原则而通知被保险人。如果保险公司在尚未通知被保险人的情况下而私下认定合同无效，导致被保险人在需要时才知道已经丧失保险金请求权，这无疑是损害了被保险人以及受益人的利益。因此，这也要求保险人与被保险人在合同实施过程中，遵循最大诚信原则，保证自己的通知义务，以保障保险利益变更后的合同依然能够有效履行。四、我国新保险法对于保险利益变更规定的不足与完善 通过上述对于保险利益的分析，以及与各国保险利益的比较讨论，我们可以发现我国的新保险法仍然有不完善的地方，仍然有需要明确与改进的地方。(一)我国保险法对保险利益变更规定的不足（1）对于保险标的转移和保险利益转移的规定并不明确。我国的合同法虽然提到了保险标的转移对于保险合同效力的影响，但是对标的物的转移与保险利益转移的关系的规定却不甚妥当。我国保险法认为保险标的的转移也就是保险利益的必然转移，但是保险利益是应该投保人或被保险人与保险标的物的利害关系，这种利害关系的转移不一定以标的物的所有权转移为条件。根据经济学上的理论，即便当事人对于保险标的并无法律上的所有权依据，但是如果当事人只要有一种事实上的关系，且基于此关系而可能蒙受损失，则可以以该标的订立保险契约。 乎辰光，“保险合同转让中保险利益的转让与新保险法”，法制与社会2010年7月可以看出，新保险法对于保险利益变更与保险标的的转移的关系所存在的问题，是由于对于保险标的与保险利益规定的不够明确,这对于保险利益在实践方面的应用会造成不必要的麻烦。（2）以投保人利益为核心和以被保险人利益为核心二者相混合导致理论不清如果说我国的新保险法是以投保人利益为核心，那么保险标的物的转移就会导致保险合同的变更，这种根本性的变更就必须通知保险人，否则根据合同法的基本原理就会导致保险合同失效的后果；但我国的保险法对此处情况的规定仅仅是对增加的风险不予承保，而非合同失效。如果说我国的保险法是以被保险人利益为核心，那么保险标的物的转移是没有必要通知的，仅要求在危险增加时尽通知义务，而我国却规定保险标的物的转让无论风险是否变化都必须通知保险人，这在理论上存在着逻辑矛盾，而且会在实践中产生混乱。（3）保险利益变动的规定不够全面细致。我国的保险法中对于保险利益变动的情形规定的并不细致全面，仅仅针对个人的保险合同的转让等情形作出了一般的规定，对于保险合同的继承、破产等情况下保险利益如何变动，合同效力的延续等情形都没有明确的规定。对于保险市场所将面临更加多元化的情况将可能造成因规定不明确而导致的混乱局面。(二)新保险法关于保险利益变更规定的完善(1)明确保险利益与保险标的的范围在我国保险利益与保险标的的混淆造成了一些列的问题，因此针对这个问题的完善措施如下：首先要在保险法中明确固定保险利益的含义，要足以区分保险利益与保险标的间的区别；其次，在确定事故发生时保险利益的归属问题上，应该更为灵活，在判断一标的物上是否存在着保险利益的问题时，除了按照新法规定的要求危险发生时具有保险利益，同时也应该考虑事故发生时是有谁承担的损失，这种事实关系的存在对于明确保险利益的归属也具有重要作用。（2）统一标准，适用以被保险人利益为核心的原则。针对我国保险法对于以投保人利益为核心与以被保险人为核心的标准混淆问题，由于现阶段社会的流动性不断增强，我国保险市场的国家化加强，我国可以参考各