农村商业银行贷款责任追究制

农村商业银行贷款责任追究制度农村商业银行贷款责任追究制度 148 号 5 月 19 日 第一章第一章 总总 则则 第一条 为了进一步增强信贷人员的责任意识 风险意识 提高信贷资产质量和信贷管理水平 特制定本制度 第二条 实行贷款责任追究制度的目的是为了强化信贷管 理 提高信贷资产质量和经营效益 增强信贷人员的责任心 形成贷款责任 贷款风险与个人利益直接挂钩的信贷管理机制 切实做到清前堵后 实现贷款结构的优化和信贷资产质量的提 高 第三条 贷款责任的界定坚持尊重历史 分析成因 区别 对待 尽职免职的原则 第二章第二章 贷款责任贷款责任 第四条 贷款责任的分类 贷款责任分岗位清收和责任清 收 第五条 责任清收贷款的认定范围 1 已列入责任清收的各类存量贷款 2 所有新发放贷款 3 对已列入岗位清收的贷款 由于未履行或未完全履行岗 位责任 导致风险扩大或形成不良的贷款 包括但不限于以下 情况 对原岗位清收的贷款因清收措施不得力或无措施 错过 清收时机 形成难以收回的贷款 借款人经营发生重大变化未 及时报告 也未采取相应措施 形成难以收回的贷款 企业转 移 变卖抵押物 责任人未采取措施依法追偿的贷款 经总行 信贷管理部调查 稽核部审核 报资产处置委员会确认后 转 为责任清收 4 在岗位清收贷款基础上新增贷款的 不论贷款是否收回 原岗位清收贷款调整为责任贷款 实行责任清收 5 实行岗位清收的正常 关注类贷款一般每年年初应制订 压缩计划逐步退出 按季到位 年度压缩金额原则上不得小于 年初贷款余额的 10 对产权明晰 借款人经营质态较好 保 障措施到位 不实行退出的客户 应从岗位贷款调整为责任贷 款进行管理 调整金额为该户所有贷款 有充分理由说明不能 按计划退出的除外 第六条 岗位清收贷款的认定范围 1 未列入责任清收的贷款均实行岗位清收 2 由于客观原因或不可抗力的因素 贷款手续完备 责任 人虽经最大努力清收 但仍新增的各类不良贷款 经信贷管理 部认定 稽核部审核 资产处置委员会同意后 实行岗位清收 3 对运行质态较差的岗位清收贷款 或已列入次级 可疑 科目核算的岗位清收贷款确需周转的 压本收息 报经授信审 查委员会同意 可继续实行岗位清收 第七条 责任清收贷款的责任划分 调查岗 清收主责任人 一是承担调查失误和评估失准的 责任 二是承担贷后检查不及时 风险信号不报 清收不力的 责任 审查岗 主要承担审查失误的责任 如申请贷款的材料是 否齐全 合同要素是否完整 担保手续是否合法 是否按程序 报批 各项贷款的发放是否符合贷款管理的相关规定等 决策岗 应根据相关信贷管理制度和法律法规 综合评估调 查岗和审查岗意见后 做出贷与不贷的决定 承担决策失误责 任 第八条 信贷人员变动 贷款的责任由总行稽核部 信贷 管理部进行界定 按总行客户经理岗位交接管理制度规定办理 交接 以明确交接双方的责任 第三章第三章 责任的管理责任的管理 第九条 不良贷款责任认定 不良贷款责任实行 一月一 定 即信贷管理部依据支行上月末新增不良贷款的情况 逐笔 逐户界定责任 第十条 界定后 经资产处置委员会批准 责任清收贷款 中的不良贷款达到一定比例或额度的 对客户经理或支行行长 含主持工作的副行长 下同 实行在岗清收或下岗清收 具 体按以下标准执行 在岗清收 1 客户经理 不良贷款占比小于 0 5 的 实行在岗清收 违规违纪贷款除外 不良贷款占比在 0 5 含 以上 1 5 以下 不含 的 实行在岗清收 同时自界定之日的次月 起 对超过 0 5 以上的部分 每增加 0 1 个百分点在每月工 资中扣 80 元 同时 对这部分不良贷款由信贷管理部责成清收 责任人制订清收计划 明确清收期限 清收期限最长不超过 6 个月 限期内压缩到 0 6 以下的 所扣款项全额返还 限期 内没有压缩到 0 6 以下的 所扣款项不再返还 用于清偿责 任清收不良贷款本息 2 支行行长 经界定 行长应为主责任人 含行长直接作 为主责任人 下同 发放的贷款形成不良 余额不超过 20 万元 的 实行在岗清收 下岗清收 1 客户经理 不良贷款占比大于或等于 1 5 责成其限 期清收 不超过 3 个月 限期内仍不能压降到 1 5 以下的 一律下岗清收 2 支行行长 经界定 行长所审批的责任贷款形成不良 占其所审批的全部责任贷款 以界定时点的余额为计算依据 比例达到 1 5 的 责成其限期清收 不超过 3 个月 限期内 仍不能压降到 1 5 以下的 一律下岗清收 行长作为主责 任人发放的贷款 其不良贷款余额超过 20 万元 不含 的 责 成其限期清收 不超过 3 个月 限期内仍不能压降到 20 万元 以下的 一律下岗清收 若行长在调离后发生上述情况的 则调回原地实行下岗清收 第十一条 有下列情况之一者 一经查实 不论是否逾期 金额大小 一律对相关责任人实行下岗清收 并由其承担贷款 最终损失的赔偿责任 超权限发放贷款的 发放冒名贷款 一户多贷 甲贷乙用贷款的 因收取利息而发放贷款的 违反规定擅自发放跨区 跨片贷款的 工作责任心不强导致担保 抵押无效 造成贷款难以收 回的 因工作不到位 造成贷款的诉讼时效 执行时效丧失 形成损失的 因和借款人合伙经营而发放贷款的 实行一岗审批 逃避其他岗位监督发放贷款的 接受借款人的贿赂 提供虚假情况套取贷款的 其他违规违纪贷款 发生上述违规违纪行为 经查实行长应承担责任的 免去 其行长职务 第十二条 对经总行确认的责任贷款实行责任终身制 责 任贷款形成损失的 按调查岗 清收责任人 审查岗 决策岗 顺序相应承担损失赔偿责任 赔偿责任分解比例分别是 调查 岗 清收责任人 承担 60 其中主调查人承担 40 从调查人 承担 20 审查岗承担 10 决策岗承担 30 在贷款调查 审查 审批过程中 各岗位人员已经按照总 行贷款 三查 制度以及总行其他相关管理制度的要求尽职的 可以免责 未尽职的 根据各岗位过失责任的大小 由总行信 贷管理部 稽核部核查 报总行资产处置委员会审议 确定各 岗位应承担的责任数额 对已经尽职的岗位人员 不按上述比 例承担责任 其责任由形成该笔贷款风险的主要岗位承担 报总行审批的贷款 总行各审查 审批人员承担贷款风险 相应的责任 由总行行长办公会根据本制度对相关责任人员进 行相应的责任追究 贷款损失的确认依据是 责任人下岗后两年内仍未能落实 到位 借款人 担保人 已破产终结贷款仍未能收回 拍卖借 款人 担保人 资产后仍未能收回 法院已终审裁定贷款仍未 能收回 其他经确认贷款确实无法收回等 第十三条 总行建立客户经理风险责任保证金制度 总行 在客户经理当年业务量考核款中提取 20 作为该客户经理的风 险责任保证金 由人力资源部按客户经理建立个人账户 专户 存储 客户经理退休 退养或不再从事客户经理岗时 经界定 无违规违纪贷款 无责任清收的不良贷款的 全额返还其保证 金 否则用保证金偿还不良贷款本息 第四章第四章 下岗清收人员的管理下岗清收人员的管理 第十四条 权限限制 责任人自接到下岗清收通知时 其 贷款调查 审查 审批授权即自行取消 但总行另有规定的除 外 第十五条 薪酬 下岗人员下岗期间只享受最低保障工资 第十六条 下岗人员必须服从所在支行统一安排 按时上下 班 所在支行每月至少向总行人力资源部 信贷管理部书面报 告一次 报告其不良贷款清收进度 采取的方法 措施 下一 步清收计划等 下岗人员下岗期间无故不上班又不请假的 按 旷工处理 第十七条 下岗清收时间最长不超过两年 在规定期限内 收回责任清收贷款的 由责任人申请 所在支行同意 经信贷 管理部审查确认 报资产处置委员会研究同意后恢复上岗 重 新安排工作 两年内没有压降到位的 经总行研究决定 给予 其解除劳动合同处理 第五章第五章 责任贷款的管理责任贷款的管理 第十八条 实行下岗清收的责任人 下岗后 该支行应明 确其他客户经理接收其原经办的全部贷款 1 原经办的岗位贷款经信贷管理部 稽核部逐笔认定后 全部移交给后任客户经理 继续实行岗位清收 2 对实行责任清收的贷款 支行应明确接收人对此贷款实 行岗位清收 责任清收职责仍由原责任人承担 实行双线管理 第十九条 各支行应及时按责任人登记清收考核台账 真 实反映各信贷人员责任贷款情况 如发现弄虚作假 擅自将责 任清收贷款转为岗位清收贷款的 将严肃追究支行行长和经办 人员的责任 第二十条 各支行每月向信贷管理部报送责任贷款考核表 信贷管理部对各责任人形成不良的贷款进行审核 认定其是否 符合下岗条件 第六章第六章 岗位贷款的管理岗位贷款的管理 第二十一条 对所有岗位清收贷款 各支行应据实抄列清 单上报总行 经信贷管理部核对后 建立监控台账 第二十二条 各支行要加大对岗位清收不良贷款的清收力 度 总行每年年初制定退出计划 分解到月逐步退出 第二十三条 对确实难以收回的岗位清收贷款 要依法确 保不丧失诉讼 或执行 时效 对已符合呆账认定条件 保诉 讼时效已无实际意义的贷款 支行必须