三个办法一个指引

三个办法一个指引信贷管理处2010年3月.荆州,课程内容,“三个办法一个指引”的起草动因“三个办法一个指引”的主要特点流动资金贷款管理暂行办法讲解个人贷款管理暂行办法讲解应注意的几个问题后期应落实的主要工作,“三个办法一个指引”的起草动因,一、贷款挪用现象普遍二、“四假”骗贷案件频发假权证骗贷假注资骗贷假合同骗贷假身份骗贷,三、信贷管理模式粗放重贷前轻贷中和贷后各环节、各部门和岗位之间分工不明、责任不清贷放不分。批贷放款；放款用款；用款自由支付。,四、借款合同约束无力对借款人缺乏针对性的约束条款违约事项约定不明违约责任约定不明五、监管依据缺失,“三个办法一个指引”的主要特点,一、实行贷款全流程管理 贷款人内部应将贷款过程管理中的各个环节进行分解，按照有效制衡的原则将各环节职责落实到具体的部门和岗位，并建立明确的问责机制。 比如：将传统的贷款环节从贷前、贷中、贷后三个环节细分为受理、调查、风险评估、审批、签约、发放、支付、贷后管理和处置九大环节。,二、强化借款人的诚实守信义务 贷款人应对借款人提供申请材料的方式和具体内容提出要求，并要求借款人恪守诚实守信原则，承诺所提供材料真实、完整、有效。借款合同应设立有关条款，明确借款人未按合同承诺提供真实、完整信息和未按合同约定用途使用、支付贷款等的违约责任。,三、强化合同和协议管理合同内容应有针对性。加强对借款人有效约束。比如：违约事项应约定明确；违约责任应约定明确。,四、实行贷款资金“实贷实付”传统的方式：“实贷实存”，即：将贷款资金全部划入借款人指定的账户。新的方式： “实贷实付”，即：贷款人根据借款人的提款申请和支付委托，将贷款资金支付给符合合同约定用途的借款人的交易对手。,五、强化贷后管理比如：固定资产贷款管理暂行办法就主要规定了以下贷后管理措施：进行贷款质量监控和风险预警进行担保动态监测和重估监测项目和借款人的现金流进行账户监管违约责任追究风险处置,六、明确贷款人的法律责任 “三个办法”均以专章规定了贷款人违反规定后应承担的法律责任。 流动资金贷款管理暂行办法 规定了11项情形个人贷款管理暂行办法规定了13项情形,流动资金贷款管理暂行办法讲解,与2009年7月发布的征求意见稿的主要区别： 一是规定贷款人应合理测算借款人营运资金需求,并明确了测算流动资金贷款需求量的参考方法。 二是明确规定贷款人应合理确定内部绩效考核指标,不得制订不合理的贷款规模指标,不得恶性竞争和突击放贷。,一、掌握流贷办法的两项核心内容进行贷款需求测算。强化支付管理和贷后管理。,二、流动资金贷款需求测算（一）起草思路1、流动资金贷款支付频繁，周转速度快，支付管理控制的成本较高；2、影响企业流动资金占用的因素相对较为明确，流动资金需求可进行合理测算等因素；3、实践中流动资金贷款挪用也多是源于贷款人发放的流动资金贷款金额超出借款人实际流动资金需求。,（二）主要规定1、总则的规定2、尽职调查环节的规定3、在贷款风险评价与审批环节环节的规定4、贷后管理环节的规定,（三）测算方法1、基本原理。流动资金贷款需求量应基于借款人日常生产经营所需营运资金与现有流动资金的差额确定。即：流动资金贷款需求量=借款人日常生产经营所需营运资金-现有流动资金其他因素影响 2、测算步骤：估算借款人营运资金量估算借款人现有流动资金估算需要考虑的其他因素 估算新增流动资金贷款额度,三、流动资金贷款支付管理对借款人流动资金贷款需求进行测算后，并不是就放弃了支付管理，而是要突出支付管理的针对性。主要包括：（一）具体支付方式和标准主要由当事人约定。,（二）具有以下情形之一的流动资金贷款，原则上应采用贷款人受托支付方式：1、与借款人新建立信贷业务关系且借款人信用状况一般；2、支付对象明确且单笔支付金额较大；3、贷款人认定的其他情形。比如：贸易融资。（三）进一步严格支付管理的相关要求。,四、流动资金贷款贷后管理（一）动态关注风险预警信号（二）及时调整合作策略和内容（三）加强对回笼资金的管控合理设定贷款业务品种和期限。设立专门资金回笼账户。协商签订账户管理协议。,五、对流动资金贷款的用途规定贷款人应与借款人约定明确、合法的用途。流动资金贷款不得用于固定资产、股权等投资，不得用于国家禁止生产、经营的领域和用途。流动资金贷款不得违规挪用，贷款人应按照合同约定认真检查、监督流动资金贷款的使用情况。,六、对流动资金贷款的考核规定第八条明确规定：“贷款人应根据经济运行状况、行业发展规律和借款人的有效信贷需求，合理确定内部绩效考核指标，不得指定不合理的贷款规模管理指标，不得恶性竞争和突击放贷”,个人贷款管理暂行办法讲解,一、有关背景二、重要规定（一）必须指定贷款用途。（二）坚持面谈面签制度。（三）建立借款人合理的收入偿债比例控制机制。,（四）强化支付管理。 1、除特殊情形外，个人贷款资金应当采用贷款人受托支付方式向借款人交易对象支付。2、有下列情形之一的个人贷款，经贷款人同意可以采取借款人自主支付方式： 一是借款人无法事先确定具体交易对象且金额不超过30万元人民币；二是借款人交易对象不具备条件有效使用非现金结算方式；三是贷款资金用于生产经营且金额不超过50万元人民币的；四是法律法规规定的其他情形的。,3、银行业金融机构发放给农户用于生产性贷款等国家有专门政策规定的特殊类个人贷款，暂不执行本办法。信用卡透支，不适用本办法。4、个体工商户和农村承包经营户申请个人贷款用于生产经营且金额超过50万元人民币的，可以按贷款用途适用相关贷款管理办法的规定。,（五）贷款调查引入中介机构 贷款人在不损害借款人合法权益和风险可控的前提下，可将贷款调查中的部分特定事项审慎委托第三方代为办理，但必须明确第三方的资质条件。贷款人不得将贷款调查的全部事项委托第三方完成。,应注意的几个问题,一、受托支付的额度规定是指贷款人支付的贷款金额，不是借款人与交易对手的交易金额。 二、受托支付的贷款，不能将贷款资金全额借入借款人账户，再对该账户进行受托支付监管。,三、不存在借款人以支票方式向交易对手支付款项而规