关于重庆市中小企业融资问题的调查报告

1 专业行业调查专业行业调查 题题 目目关于重庆市中小企业融资问题的调查报告 学学 院院应用技术学院 专专 业业会计学 班班 级级11 级 8 班 小组成员姓名小组成员姓名孙鑫富 黄海详 吴冬予 张林骁 王一位 指导教师指导教师赵天明 职职 称称副教授 2014 年07 月04日 学学 号 号 2 重庆工商大学专业行业调查成绩评定表 每生一份 学院 应用技术学院 班级 11 会计学 8 班 优秀 100 x 90 良好 90 x 80 中等 80 x 70 及格 70 x 60 不及格 x 60 项 目 分 值 参考标准参考标准参考标准参考标准参考标准 孙 鑫 富 黄 海 详 吴 冬 予 张 林 骁 王 一 位 学 习 态 度 10 学习态度认真 科 学作风严谨 严格 保证报告时间并按 任务书中规定的进 度开展各项工作 学习态度比较认真 科学作风良好 能按 期圆满完成任务书规 定的任务 学习态度尚好 遵守组织纪律 保证报告时间 能按期完成各项 工作 学习态度尚可 能遵守组织纪律 能按期完成任务 学习马虎 纪律 涣散 工作作风 不严谨 不能保证 报告时间和进度 调 查 调 研 10 调查调研方案可行 开展和取得的效果 很好 调查调研方案可行 开展和取得的效果好 调查调研方案可 行 开展和取得 的效果较好 调查调研方案基 本可行 取得了 一定的效果 调查调研方案基 本不可行 分工内 容工作 量 难 度及完 成情况 15 分工内容工作量大 难度高 完成情况 良好 分工内容工作量较大 难度较大 完成情况 良好 分工内容工作量 较大 难度适中 完成情况较好 分工内容工作量 一般 难度一般 完成情况较好 分工内容工作量 简单 难度较小 完成情况较差 论 证 能 力 30 论点鲜明 论据确 凿 报告表现出对 实际问题有很强的 分析能力和概括能 力 文章材料翔实 可靠 说服力很强 论点正确 论据可靠 对实际问题有较强的 分析能力和概括能力 文章材料比较翔实可 靠 有一定的说服力 观点正确 论述 有理有据 对实 际问题有一定的 分析能力 材料 能说明观点 观点正确 对实 际问题有一定的 分析能力 材料 基本能说明观点 基本观点有错误 或主要材料不能 说明观点 创 新 10 有重大改进或独特 见解 有一定实用 价值 有较大改进或新颖的 见解 实用性尚可 有一定改进或新 的见解 有一定见解观念陈旧 报 告 撰 写 质 量 及 规 范 化 25 结构严谨 逻辑性 强 层次清晰 语 言准确 文字流畅 语言准确 生动 完全符合规范化要 求 书写工整或用 计算机打印成文 结构合理 符合逻辑 文章层次分明 语言 准确 文字流畅 符 合规范化要求 书写 工整或用计算机打印 成文 结构合理 层次 较为分明 文理 通顺 用词比较 准确 达到规范 化要求 书写比 较工整或用计算 机打印成文 结构基本合理 逻辑基本清楚 文字尚通顺 达 到规范化要求 内容空泛 结构 混乱 文字表达 不清 错别字较 多 达不到规范 化要求 合计 3 指导教师签名 学院 应用技术学院 班级 11 会计 8 班 序号学号姓名分工内容备注 1 201121581 1 孙鑫富 问卷调查的设计 问卷调查 整理调查报告资料 整理调查报告 2 201121581 0 黄海详 问卷调查的设计 问卷调查 整理调查报告资料 整理调查报告 3 201121581 2 吴冬予 问卷调查的设计 问卷调查 整理问卷调查结果 4 201121581 3 张林骁 问卷调查的设计 问卷调查 整理问卷调查结果 5 201121580 5 王一位 问卷调查的设计 问卷调查 整理问卷调查结果 4 目录目录 摘要 5 一 重庆市中小企业融资现状 6 1 重庆市中小企业特点 6 2 重庆中小企业融资现状 8 二 重庆市中小企业融资存在的主要问题 8 1 信贷规模紧导致中小企业贷款困难 9 2 融资成本高 9 3 资金回笼慢 9 4 融资渠道单一 10 5 资金短缺问题十分突出 10 三 重庆市中小企业融资问题原因分析 11 1 政策制度的影响 12 2 金融机构的原因 12 3 从业人员素质相对不高 13 4 中小企业内部的问题 14 5 对融资政策的不了解 15 三 重庆市中小企业融资对策 15 1 加大政府扶持力度 15 2 建立良好银企关系 16 3 加强培训 提高中小企业人才素质 16 4 创新融资方式 完善金融服务 17 5 优化中小企业发展软环境 18 6 实施多元化融资渠道 18 7 改善企业内部管理 18 参考文献 19 5 关于重庆市中小企业融资问题的调查报告关于重庆市中小企业融资问题的调查报告 重庆工商大学应用技术学院 11 会计 8 班 孙鑫富 黄海详 吴冬予 张林骁 王一位 指导老师 赵天明 摘要 在市场经济逐步发展的今天 中小企业融资已成为促进国民经济发展的新拐点 虽然 中小企业在就业及创新等方面具有利好影响 但限于其本身实力的薄弱情况 其融资问题正 成为了当今中国经济发展中应切实解决问题之一 通过对重庆市中小企业的发展现状及融资 过程中面临的问题进行剖析 并就加强政府支持 拓宽融资渠道 加强中小企业内部管理等 方面提出相应的解决措施 将更好的推动重庆整体经济可持续发展 关键词关键词 中小企业 融资问题 对策分析 Abstract in today s market economy gradually developed small and medium sized enterprise financing has become a new turning point to promote the development of national economy Although small and medium sized enterprises in terms of employment and innovation has a positive impact but limited to its own strength is weak the financing problem is becoming the one should be practical and solve the problem in the modern China s economic development Through to the current development of small and medium sized enterprises in chongqing and analyzes the problems facing in the process of financing and strengthen government support and broaden the financing channels strengthen the small and medium sized enterprise internal management and other aspects put forward the corresponding solution measures will better promote the sustainable development of chongqing economy as a whole Key words small and medium sized enterprises financing problems countermeasure analysis 6 中小企业是创新 就业 市场的主体 其发展也是国民经济的一个新的重要增长 点 但中小企业融资难问题 不仅限制了中小企业的发展与创新 也阻碍了社会经济 的进步 重庆直辖以来 出台了一系列扶助政策促进中小企业发展 但融资渠道窄 融资过程难也一直制约着中小企业的发展 所以 针对重庆市中小企业存在的问题 制定相应的政策拓宽其融资渠道已具有急迫性和必要性 一 重庆市中小企业融资现状 我们总共分发了 50 份调查问卷 其中企业成立 3 5 年的占到 50 1 3 年的占到 了 10 5 10 年的占到 20 成立 10 年以上的企业也占到了 20 而在这 50 家企业 中 制造业企业占到了 30 商贸业企业占到了 20 农业企业占到 10 服务业企 业最重 占到了 40 而在这 50 家企业中 愿意有融资意向的更是占到了 70 1 重庆市中小企业特点 1 规模小 风险大 就重庆市而言 其主要支柱产业中部分企业特别是众多的配套企业都属于中小企 业规模 由于缺乏足够的资金 知名度不高且自身能力不强 抵抗市场风险能力较弱 盈利能力不高 都增大了企业的信用危机 使其难以获得充足的信贷支持 融资途径 与过程也变得更为艰难 就中西部小微企业而言 主要通过抵押和担保获得资金 但 为了尽快获取资金 防止企业资金链断裂 销售额在 1000 万元以下的小微企业以朋友 担保作为首选方式 目前担保行业的成本从原来的 1 5 上升到 3 甚至更高 这对小 企业的融资成本造成了很大的压力 而融资成本的提高 最终会转变为投资风险的不 断扩大 7 25 37 19 13 6 企企业业目目前前融融资资的的形形式式 金融机构贷款亲朋借款 民间借贷通过担保公司到银行贷款 其他 2 数量多 缺乏系统性管理 截止 2011 年末全市中小企业达 26 9 万户 比年初新增 7 6 万户 增长 39 4 2011 年全市中小企业实现增加值 3520 亿元 同比增长 17 6 占全市经济总 量三分之一 根据重庆市中小企业局发布的 重庆中小企业第十二个五年发展规划 至 2015 年 我市中小企业数量将突破 50 万户 增加产值达 7300 亿元 投资超过 20000 亿元 但由于大多数中小企业还处于初期发展阶段 其内部管理机制还不健全 数量 众多也使其融资过程变得更为艰难 图 1 重庆市中小企业数量增加图 资料来源 中国中小企业重庆网 3 调整迅速 但市场竞争力较弱较多 因而中小企业进入市场的门槛也相对较 低 可以根据市场的需要快速的调整产品的结构方式 然而由于在生产规模等方面存 在的问题 使其生产成本 融资成本都偏高 使劳动生产率较低 与其他类型企业相 8 比缺乏竞争力 2012 年上半年重庆小微企业开工率下滑 43 用工人数下滑 26 销售 额下滑 32 净利润下滑 40 对中小微企业经营影响较大的因素中 原材料上涨 资 金紧张或不足 员工工资上涨是主要因素 企业只得缩减成本 削减人力 2 重庆中小企业融资现状 中小企业融资难主要体现在 一是获取贷款难 2008 年占重庆 GDP40 的中小企业 银行为他们提供的贷款余额仅占全市的 5 目前 国家实施的货币政策总体是偏紧的 中小企业融资渠道单一 加上其本身素质不高 制度建设不全 抵押物缺乏等 商业 银行出于成本和风险的考虑放贷积极性低 贷款条件会更加苛刻 据调查 2009 年全 年新增的贷款主要投放到政府平台项目和国有大中型企业 小微企业不是银行支持的 重点 因而小微企业也没有在这一轮贷款超速增长中分享到 贷款不难 的政策 据 人民银行重庆营管部统计 2010 年重庆中小企业贷款余额仅占全市各项贷款余额的 30 且 80 以上的贷款集中在主城九区 这与中小企业的数量及其贡献极不相称 二是贷款 成本高 从银行贷款方面看 2011 年 7 月 7 日央行加息 25 个基点 中小企业利率不仅 上浮 30 以上 还要承担中间业务费及 0 5 3 的额度占用费等 在担保贷款上 除支 付银行的利息及费用外 担保费率还从去年 2 上涨至 2 5 3 担保贷款保证金上涨 2 保守测算 中小企业的平均信贷利率将超过 12 而小贷公司贷款实际利率接近 30 有的民间借贷利率竟高达 36 60 高昂的融资成本掠夺了传统产业为主导的中 小企业的经营利润 二 重庆市中小企业融资存在的主要问题 9 1 信贷规模紧导致中小企业贷款困难 受信贷规模影响 中小企业贷款增速偏低 2011 年 8 月末 中小企业贷款余额 4717 59 亿元 比年初增长 632 59 亿元 增长 15 5 比全市贷款增幅低 8 8 个百分 点 其中 因工商银行中小企业类别划分问题 中小企业贷款余额在年初调增 270 亿 元 如果扣除这部分 中小企业贷款增速更低 2 融资成本高 目前 中小企业主要通过银行贷款 承兑汇票 小额贷款公司等方式获得资金 融资成本与往年相比都有大幅提升 数据显示 目前商业银行指导利率水平是 6 56 一年期 而体制外 委托贷款 利率高达 20 以上 银行贷款方面 由于项目贷款要求高 程序复杂等原因 中小企业的银行贷款一 般为一年期流动性贷款 贷款利率上浮约 50 同时 银行一般会提出企业进行 1 1 存 款 购买理财产品等要求 贷款综合成本近 10 该融资方式相对其他两种融资方式 成本相对较低 但受银行贷款规模的限制 今年能够通过银行贷款获得资金的中小企 业不多 据全国工商联在 17 省市的调研显示 90 以上的受访中小企业表示无法从银 行获得贷款 承兑汇票方面 由于今年宏观调整政策持续收紧增加了银行吸储难度 银行表外 业务大幅增长 往往通过向中小企业开具承兑汇票的方式提供资金 据调研 中小企 业能够通过承兑汇票进行付款的不多 大多只能将票据贴现后用现金付款 由于整个 信贷形势的紧张 今年票据贴现利率也大幅上涨 已超过 10 再加上其他财务费用 企业通过承兑汇票获取资金的成本约为 15 20 小额贷款公司方面 按规定最高利率不能超过基准利率的 4 倍 但在实际操作中 放款人往往通过财务顾问费用等其他方式提高利率 资金使用成本一般在月息 4 分以 上 有的利息达到每天千分之三 3 资金回笼慢 由于市场资金紧张 企业间也经常互相拖欠货款 有的以承兑汇票作支付货款 如南岸区一家民营企业反映 企业是 1 月送货 2 月挂账 3 月收到承兑汇票 最后资 10 金回笼需要 7 8 个月时间 如果企业急于将承兑汇票贴现 又需要支付较高的贴现息 4 融资渠道单一 我市中小企业主要以银行间接融资为主 直接融资比例较小 我市中小企业主要 以银行间接融资为主 直接融资比例较小 截止目前 重庆市上市中小企业只有 17 家 通过中小企业集合票据融资的仅 4 家 直接融资的覆盖率明显偏低 5 资金短缺问题十分突出 重庆市六成多中小企业资金短缺 资金的不足 已经严重影响到了重庆市中小企 业的发展 根据我们的调查企业普遍需求 300 晚以上的融资 有的企业甚至需要 1000 万以上 的融资 第一 三分之二的中小企业资金短缺 国有 集体企业最为突出 在被调查的 50 户中小企业中 65 的中小企业存在资金短缺状况 59 的中小企业年内流动资金不能 满足需要 国有 集体企业因为一些历史呆账的影响 贷款阻碍较大 又由于经营业 绩相对较差 原始资金积累不够 资金短缺问题最为突出 调查显示 86 7 的集体企 业 79 4 的国有企业都存在资金短缺问题 此外 混合所有制企业资金短缺问题也比 较突出 其中 68 7 的有限责任公司资金短缺 比平均水平高出 2 7 个百分点 普遍 认为股份公司一般具备较强的经济实力 然而 重庆市 60 6 的股份公司也存在资金 短缺问题 总之 资金短缺在重庆市中小企业中比较普遍 朝阳产业也不例外 此次 11 调查的 7 户 IT 企业均表示资金短缺 资金短缺 严重影响到来中小企业的经营发展 重庆市的一家电炉生产企业因机械冶金行业复苏 产品十分畅销 订货需求量大 但 是 由于贷款难 流动资金短缺 企业有订单不敢接 只能心急如焚的看着失去市场 而且这种情况在其他一些中小企业同样也存在 第二 中小企业申请贷款量大 且资金缺口呈逐步扩大的趋势 调查显示 2003 年 1 6 月 重庆市 49 8 的中小企业存在资金需求缺口 户均短缺资金为 877 万元 到 今年上半年 重庆市资金短缺的中小企业扩大到了 65 户均资金缺口达到 1346 万元 可见 短缺资金的中小企业不仅数量增加 而且资金需求缺口也在扩大 据我们分析 有两点主要因素共同作用导致了中小企业资金缺口呈扩大趋势 一是持续几年宏观经 济运行良好 经营环境改善 重庆市中小企业获得快速发展 对资金需求量增大 2003 年 重庆市中小企业户均申请贷款金额累计为 2270 万元 2004 年上半年已达到 1566 万元 分别比浙江 天津高出 700 万元以上 比湖南高出 1000 多万元 由此可见 重庆市中小企业资金需求量之大 二是银行等金融机构对中小企业信贷资金支持并未 明显增加 而且绝大部分中小企业也不具备在资本市场融资的条件 第三 资金短缺严重影响中小企业规模扩大和技术设备更新 调查显示 65 的 中小企业认为资金短缺影响企业的生产与经营规模扩大 18 5 的中小企业认为资金短 缺影响企业的生产设备更新 其中分别有近四成的集体与国有企业认为资金短缺对其 技术设备和产品更新改造影响较大 调查还显示 大多数重庆市中小企业获得融资的 目的是为了技术设备的更新以及企业战略意图的扩张 促进企业的发展 12 三 重庆市中小企业融资问题原因分析 1 政策制度的影响 中小企业作为社会经济发展与繁荣的推进器和稳定器 却背负着沉重的税赋负担 2011 年 全市中小企业上缴税金 618 5 亿元 占税收总额 40 高出中小企业在全市 经济中的比重 5 同时 五险 残保基金等强制性缴费以 社平工资 为标准 而目前我市中小企业的平均工资水平仅为 社平工资 的 60 中小企业承担了超自己 能力的负担 据测算 2011 年社平工资基数上调 劳动密集型产业占主导的中小企业 用工成本平均增幅在 20 左右 这不仅制约了中小企业的发展 也制约了员工的收入增 长 小微企业的高税负不仅仅背离了税收宗旨 也更进一步阻碍了小微企业征信体系 的建立 这是长久以来影响小微企业融资的重要原因 小微企业税负过高 他们必然 要花人力 物力去逃税 避税 然后形成一个非良性循环 同时导致小微企业不愿披 露真实财务信息 形成了整个社会信息不对称 中小企业贷款难问题 随着土地资源日益紧缺 中小企业发展也受其制约 调查显示 重庆渝北区 814 家中小企业中 仅有 36 的企业得以进入园区 园区外 不少中小企业用地以租赁集体 用地为主 面临着土地使用属性改变的风险 一旦土地属性改变 中小企业将可能失 去生存空间 此外 租赁方式取得的土地上新建的厂房 也无法取得合法的权证 从而 使企业在融资过程中不能提供资产抵押 2 金融机构的原因 第一 银行的准入门槛高 一般来说 国有商业银行对要进行信贷投放的企业设 置的准入界限为单笔贷款金额人民币 100 万元以上 换言之 虽然大多数银行都对外 宣传大力支持中小企业的发展 但在实际操作中仍倾向于做大客户和批发业务 第二 贷款手续复杂 从银行角度而言 中小企业向银行贷款一般都不是大额贷款 由于其 资金周转频繁 银行在对借款企业进行调查评估的过程中 需要收集大量借款企业内 部管理 产品市场信息和行业情况等相关信息 但中小企业由于自身的局限性 往往 13 不能提供相对完善的贷款材料 而从企业角度看 银行反复向其索取有关资料 增加 了企业贷款手续繁杂程度及融资困难 第三 现今担保制度的不完善和民间借贷的不 规范等原因都给中小企业融资造成了一定的影响 我国尚未出台完善的民间借贷法规 政策以确定借贷主体 规范借贷行为 致使温州 高利贷 现象发生 中小企业融资 难问题更加凸显 3 从业人员素质相对不高 在各种资源中 高素质的人才 是影响企业发展的关键因素之一 调查显示 尽 管重庆市中小企业管理者素质较高 但是从业人员中大专及以上学历人员比重较低 整体素质还有待进一步提高 1 大专以上学历人员不足两成 2004 年上半年 被调查企业拥有从业人员 181912 人 其中大专及以上学历人员 31382 人 占 17 3 从业人员整体学历有待进 一步提高 2 各行业从业人员素质差异较大 信息传输计算机服务和软件业大专及以上学 历从业人员比重最高 为 72 7 其次是房地产业和批发零售业 分别为 40 4 和 34 8 再次是建筑业和住宿餐饮业 分别为 23 0 和 21 6 工业和交通运输仓储邮政业比重 最低 分别为 15 6 和 14 3 3 不同登记注册类型企业间从业人员素质也存在一定的差异 私营企业和港澳 台投资企业大专及以上学历从业人员比重较高 分别为 25 4 和 24 0 其次是股份有 限公司和有限责任公司 分别为 20 9 和 18 8 再次是外商投资企业和国有企业 分 别为 16 8 和 14 4 集体企业和股份合作企业大专及以上学历从业人员比重最低 分 别只有 5 6 和 8 0 虽然中小企业所需的资金额和技术力量相对较低 但其反应迅速 可选择的经营项 目也 企业类型 私营 企业 港澳台 投资企 业 股份有 限公司 有限责 任公司 外商投 资企业 国有 企业 集体 企业 股份合 作企业 大专及以上学历25 424 0 20 9 18 8 16 8 14 45 6 8 0 14 从业人员比例 0 00 5 00 10 00 15 00 20 00 25 00 30 00 私营企业 港澳台投资企业 股份有限公司 有限责任公司 外商投资企业 国有企业 集体企业 股份合作企业 大专及以上学历从 业人员比例 从以上数据可以看出 重庆市中小企业从业人员整体学历较低 近年来高学历人 才外流严重 如何吸引高学历人才 留住人才为企业所用 需要引起各方面的高度重 视 4 中小企业内部的问题 第一 投资方向的错误 如今大部分中小企业都把其投资方向定位于服装 纺织 酒店等传统产业 较少放眼于投资长期的 高新技术产业 缺乏对企业未来的发展前 景 市场走向等的思考和把握 第二 内部管理制度的不健全 中小企业内部人员存 在着素质较低 没有积极的团队与合作精神 加之产权不清 组织结构和管理混乱的 影响 都带来了其制度的相对不稳定和管理的乏力 经营水平和盈利性弱 第三 中 小企业信用等级偏低 据有关调查 重庆市中小企业 60 以上信用等级是 3B 或 3B 以下 而为了规避风险 银行新增贷款的 80 都集中在 3A 和 2A 类企业 且在具体操作中 中 小企业由于资产少 负债能力低 缺乏足够的抵押资产 导致申请贷款的抵押物不足 至使不能达到银行的贷款条件 根据调查显示 50 家企业都有过融资的经历 而融资 中所看重的有 30 看重企业的盈利状况 15 5 对融资政策的不了解 根据我们的调查问卷显示 有很多中小企业对于融资渠道以及融资程度的了解程 度并不是非常熟悉 根据调查显示仅有 40 的企业了解大部门的内容 但是 仍有 10 的企业不怎么了解于融资渠道以及融资程度 三 重庆市中小企业融资对策 1 加大政府扶持力度 16 政府应更加重视中小企业在就业及创新等方面的作用 采取切实措施减免中小企 业税赋 减轻中小企业负担 对中小企业的一些要求或活动响应并积极参与 支持 在会上或者新闻上呼吁广大市民或银行金融机构对中小企业的支持 在政策上积极保 障中小企业的利益 积极引导和支持担保机构为中小企业融资服务 继续推进中小企 业 金融服务计划 的实施 努力搭建融资服务平台 创新微型企业金融帮扶政策 2009 年 银监局公布了一个关于中小企业融资的导向准则 重庆市出台了微型企业贷 款贴息及风险补偿暂行办法 各参与银行相继制定了微型企业开户和贷款发放管理制 度 放宽微企贷款条件 逐步化解融资困境 这些政策措施的落实 使得在金融危机 的大背景下 全市中小和微型企业基本面仍保持稳步增长 促进了我市经济和社会发 展 2 建立良好银企关系 银行作为标准的合法的企业融通资金来源的债权人 搭建良好的关系是企业获得 资金来源的重要途径 黄奇帆曾说 各个银行在今年都设立了中小企业的服务部 就是在银行的中层部门里面 一般银行有 20 多个部门 现在新设立了一个部就是 中 小企业贷款服务部 有这样一个服务体系 那么中小企业在各个区县跟大银行就有了 贷款的具体专业的服务部门 其次 在中小企业向银行贷款的过程中 银行要对各中 小企业的财务状况 信用等进行评估 评估及放贷的时间长短对于企业的运转都有着 一定的影响 所以搭建良好的企业关系 对于解决企业融资难问题具有改善作用 3 加强培训 提高中小企业人才素质 中小企业的综合经济实力与大公司相比还处于劣势 参与人才面对面的竞争比较困 难 加之人才市场价格有被日益抬高的趋势 使得中小企业在吸引高素质的人才方面 存在先天不足 所以 如何通过激励留住现有人才 通过培训提高就业人员的整体素 质才是行之有效的办法 首先 中小企业重点应当从待遇 事业 情感等方面留住人 才 克服中小企业管理 技术等高素质人才流失问题 其次 采取有效的人才培训方 式 打造学习型企业 中小企业可重点与高等院校合作培训在职员工的管理能力 可 以通过鼓励或强制规定职工参加国家职业鉴定 以及组织项目集体攻关组进行技术交 17 流和提高等方式 提高就业人员专业技术能力 对于发展情况较差的集体企业和股份 合作公司等中小企业可以采取聘请兼职人员的方式缓解高素质人才缺乏的问题 4 创新融资方式 完善金融服务 按照目前银行通行的贷款模式 中小企业只有通过自身的资产抵押获得贷款 而 它们通常没有多少资产可供抵押 因此 缓解中小企业资金紧缺问题 重点应当是从 创新融资方式和完善金融服务着手 第一 创新融资方式 目前 重庆市正在组建一个由政府信用担保的三个百亿元贷款工程 为中小企业 破解融资难题 所谓的 三个百亿贷款工程 是指重庆与国家开发银行合作 由开发 银行未来三年给重庆放贷 100 亿元 全市 30 多个开发园区 利用自有资产为中小企业 贷款 100 亿元 重庆工商联 重庆中小企业局等部门担保为中小企业贷款 100 亿元 实际上 这是采用政府信用进行担保模式为中小企业融资 担保是企业融资的一个软 肋 三个百亿贷款工程 的实施应当尽快 但是能获得此项担保贷款的企业面毕竟 有限 所以还应当进一步创新融资方式 建立融资租赁市场 开展合同抵押贷款 实 行工程项目按进度贷款等等 第二 改进和加强金融服务 要通过深化改革 进一步完善金融服务体系 一方面 在国有商业银行设立专门的 中小企业贷款部门 引导金融机构向中小企业放款 开发中小企业在各个金融服务领 域的需求 满足不同层次中小企业的金融服务需要 银行要完善信贷管理机制 制定 内部激励与处罚机制 减少对中小企业申请贷款的管理层次 简化审批程序 提高办 事效率 加大基层行 信贷人员的贷款权限和责任 允许基层行在核定的额度内自主 审查发放贷款 建立适合中小企业的授信体制 授信政策和授信程序 对有市场 信 誉好 效益高的中小企业适当放宽贷款条件 另一方面活跃民间资本 规范民间融资 相比金融机构 民间借贷手续简便 操作灵活 方便快捷 是一种更为有效的融资方 式 对借贷双方都有很大的吸引力 但同时也存在着一定风险隐患 需要政府规范 使其成为企业融资渠道的重要组成部分 18 5